（工商管理专业论文）银行助学贷款风险控制探讨.pdf

内容摘要 国家助学贷款制度是我国于1 9 9 9 年开始实施的一项资助高校经 济困难学生的重要政策，在一定程度上解决了部分贫困生上学难的问 题。但是，经历了从试点到全面推行的阶段，助学贷款政策并未达到 预期的效果。在我国个人信用制度尚不健全的客观环境下，助学贷款 经办银行普遍遇到了诸如个人资信调查难、贷款跟踪管理难、违约贷 款追索收回难等一系列问题。借款学生还款意识不强，违约问题日益 突出，极大地影响了商业银行开办个人助学贷款业务的积极陛。去年 以来，各商业银行纷纷减少甚至停止了助学贷款。助学贷款是一项风 险大、成本高的业务已成为商业银行的共识。如何通过有效的方式防 范风险、促进助学贷款业务健康有序发展也成为全社会共同关注的话 题。 本文正是在这样的背景下，依据笔者所在基层银行办理助学贷款 业务所面临的实际困难和问题，对目前助学贷款业务存在的风险进行 分析，在借鉴国外先进经验的基础上，有针对性地提出我国助学贷款 风险控制的具体措施和对策。 全文共分为五章。第一章以笔者所在支行为例，客观地描述了我 国助学贷款业务的现状和问题，得出“目前助学贷款风险高、投入大 而收益低”的结论，并引出本文的中心论题，即“如何加强助学贷款 业务的风险控制”：第二章依据银行经办助学贷款的困难和问题，通 过比较助学贷款与其他消费信贷的差异，总结出目前助学贷款业务面 临的主要风险，并深入细致地分析了存在风险的原因，提出“我国助 学贷款业务有必要借鉴国外先进经验”的观点；第三章引入对美国助 学贷款业务的介绍，并对中美助学贷款业务的差异进行了对比，指出 美国助学贷款模式对中国的借鉴意义；第四章在前面部分对助学贷款 进行风险分析的基础上，借鉴美国经验，提出加强我国助学贷款风险 控制的具体措施：第五章对今年刚出台的国家助学贷款新政策在加强 风险控制的新举措及实际操作过程中可能存在的问题和难点进行了 进一步剖析和探讨。 本文的研究内容来源于实际工作，案例、事实和数据真实可靠、 具有说服力，对助学贷款的风险分析比较全面系统，提出的措施和对 策针对性较强，对解决助学贷款业务的风险控制问题具有一定的指导 意义。同时，笔者希望本文能起到抛砖引玉的作用，唤起社会各界对 助学贷款业务更为广泛和深入的思考，以期通过政策和制度的不断调 整和完善，促进我国助学贷款业务持续健康发展。 关键词：商业银行助学贷款风险控制 c o n t r a c t t h ep o l i c yo fs t u d e n tl o a nw a se s t a b l i s h e di n c h i n ai n1 9 9 9m o r d e rt oh e l ps t u d e n t sf r o mp o o rf a m i l i e st of i n a n c et h e i rh i g h e re d u c a t i o n ， p a r t l yr e s o l v i n gt h ep r o b l e mo fh i 【g he x p e n d i t u r e sw h i c hp r e v e n ts o m e p o o rs t u d e n t sf r o me n t e r i n gc o l l e g e so ru n i v e r s i t i e s a sar e s u l t ，w h e n p e r f o r m e dw i d e l yi nt h ew h o l ec o u n t r ya f t e rb e i n gt r i e do u ti ns o m ec i t i e s ， t h i sp o l i c yd o e s n ta c h i e v ee x p e c t e de f f e c t a l m o s ta l lb a n k sp r o v i d i n g s t u d e n tl o a nh a v ee n c o u n t e r e dd i f f i c u l t yi nc r e d i ti n v e s t i g a t i n g ，l o a n s u p e r v i s i n g ，r e c l a i m i n ga n ds o o nb e c a u s eo fi n c o m p l e t es y s t e mo f p e r s o n a lc r e d i ti no u rc o u n t r y p o p u l a rd e f a u l tg r a d u a l l yc u td o w nt h e e n t h u s i a s mo fc o m m e r c i a lb a n k sf o rs t u d e n tl o a n ，w h i c hh a sr e d u c e do r e v e ns u s p e n d e dt h el o a n s s i n c el a s t y e a r a sc o m m e r c i a lb a n k sa r e c o m m o n l yc o n v i n c e do fc o m p r e h e n s i v e r i s k sa n dv a s t c o s ti nt h e o p e r a t i o no fs t u d e n tl o a n ，h o wt oe f f e c t i v e l yk e e pa w a yt h er i s k so f s t u d e n tl o a na n da c c o r d i n g l ya c c e l e r a t ei t sd e v e l o p m e n th a sb e e nc a r e d f o rr o u n d l y i n f a c eo ff o r e g o i n gc i r c u m s t a n c e sa n db a s e do na c t u a le x p o s e d p r o b l e m si nm yo w nb a n k ，t h i sp a p e ri sc o n c e r n e da b o u ts t u d e n tl o a nb y a n a l y z i n gi t sr i s k s ，r e f e r r i n gt or e c o m m e n d a b l em o d eo ft h eu n i t e ds t a t e s ， a n dp u t t i n gf o r w a r dc o m p r e h e n s i v em e a s u r e s t h i s p a p e rc o m p r i s e s f i v e c h a p t e r s c h a p t e ro n ed e s c r i b e s t h e a c t u a l i t ya n dt r o u b l e so fs t u d e n tl o a ni no u rc o u n t r yb yi l l u s t r a t i n ga c a s ei nm yo w nb a n k t h e ne m p h a s i z e st h em a i nt h e s i so fi t w h i c hi s h o wt o e f f e c t i v e l y c o n t r o lt h er i s k so fs t u d e n tl o a n c h a p t e rt w o c l a s s i f i e st h er i s k sa n da n a l y z e st h ec a u s e s t h es u g g e s t i o nt h a tw es h o u l d l e a r nf r o mf o r e i g ne x p e r i e n c ei sm a d ei nt h i sp a r t i nc h a p t e r t h r e e ，t h e o p e r a t i o nm o d eo fs t u d e n tl o a ni nt h eu n i t e ds t a t e si si n t r o d u c e d b y c o m p a r i n gc h i n aw i t ht h eu n i t e ds t a t e s ，h o wt ou s et h ee x p e r i e n c eo f t h e u n i t e ds t a t e sf o rr e f e r e n c ei sp o i n t e do u t c h a p t e rf o u rb r i n g sf o r w a r d d e t a i l e ds t e p st oc o n t r o lr i s k so ft h es t u d e n tl o a n ，b a s e do n f o r e g o i n g s t a t e m e n t i n c h a p t e r5 ，a d j u s t e dp o l i c yo f s t u d e n tl o a nd e c l a r e d p r e s e n t l yi sf h r t h e rd i s c u s s e d a saw h o l e ，t h et o p i co ft h i sp a p e rr o o t si np r a c t i c ew i t hr e l i a b l e c a s e s ，f a c t sa n dd a t a ，t os o m ee x t e n tp r o v i d i n gd i r e c t i v ea s s i s t a n c et od e a l w i t hp r o b l e m si nt h eo p e r a t i o no fs t u d e n tl o a n s i m u l t a n e o u s l y , a n o t h e r p u r p o s eo ft h i sp a p e r i st oa r o u s em o r ee x t e n s i v ea n de m b e d d e d c o n s i d e r a t i o nf o rs t u d e n tl o a n , t h e r e a f t e ra d v a n c i n gd u r a t i v ea n d w e l l o r d e r e dd e v e l o p m e n tb yi n c e s s a n ta d j u s t m e n ta n dm o d i f i c a t i o no f t h ep o l i c yo ns t u d e n tl o a n k e y w o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k s t u d e n tl o a nr i s kc o n t r o l 2 t l j 一 月j j罱 随着高校收费制度进行改革，国家助学贷款作为资助高校贫困 学子的一项主要措施应运而生。自1 9 9 9 年实施助学贷款制度以来， 全国共发放贷款金额5 2 亿元人民币，惠及8 0 多万贫困学生。在开展 助学贷款的初期，一些商业银行为了拓展资产业务，把其作为培养优 良信贷资产和潜在效益增长点的手段之一，积极发放助学贷款，形成 了多家商业银行竞争的局面。但是，居高不下的学生违约率逐渐动摇 了银行的贷款热情，从去年趁经办银行纷纷叫停，助学贷款己面临非 常尴尬的境地。与此同时，商业银行的惜贷现象严重造成助学贷款需 求的缺口越来越大：以四川为例，截止2 0 0 3 年，四大国有商业银行 累计向全省高校发放助学贷款总额2 o l 亿元，累计发放人数为2 8 5 万人。而2 0 0 3 年，全省全日制在校大学生5 1 2 万人，已贷款的有1 2 6 万人，比例为2 4 6 ，这与国家核定的总体需要贷款者2 0 的比例相 去甚远，即贷款需求缺口近9 万人。 作为基层银行助学贷款的经营管理者，笔者对此深有感触，也 和众多的同行及专家学者一样，在积极地思考助学贷款的发展方向。 商业银行作为一个经营性的企业，自主经营、自负盈亏、自担风险， 以追求利润最大化为目标，在开展一项业务时必然要考虑资金运用的 安全性、流动性和赢利性，而没有经济担保的国家助学贷款回收概率 不确定性高，银行投入的人力和物力又相对较多，需付出很大的成本 代价。要打破这种局面就必须找到规避银行风险，降低银行经营成本 的有效途径和方法。本文正是在这样的背景下，从基层银行办理助学 贷款业务面临的实际困难出发，对困扰助学贷款的瓶颈风险控制 问题进行探讨，并借鉴国外成熟的模式和经验，尝试提出助学贷款风 险控制的具体措施和对策，以期对我国助学贷款的健康有序发展提供 合理的意见和建议。 第一章银行助学贷款业务的现状 助学贷款业务通常分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款。由 于我国申请助学贷款的高校学子几乎都来自贫困家庭，商业银行按照 自身经营管理的基本原则向贫困生发放助学贷款的可能性很小，因 此，为切实保障贫困学子接受高等教育的权利，国家开始重点发展国 家助学贷款。1 9 9 9 年，国家助学贷款制度在北京、上海、天津、重 庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市进行试点，并于2 0 0 0 年9 月1 目起在全国范围全面推行。按照当时的政策，国家助学贷款经办 银行指定为中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行 四大国有商业银行。贷款利率按人行基准利率执行，学生贷款利息的 5 0 由财政贴息，其余5 0 由学生个人负担。财政部门每年按期、按 规定向学生贷款管理中心拨付贷款贴息经费。学生借款本息必须在毕 业后4 年内还清。如果出现呆账，直接由商业银行核销。如果按照程 序发放贷款，在出现呆账之后，不会追究贷款经办人员的责任。 尽管有看似如此宽松的政策作为保障，但银行在办理国家助学贷 款的过程中遇到诸如个人资信调查难、贷款跟踪管理难、违约贷款追 讨收回难等一系列问题和困难，操作成本高且风险大，贷款不良率不 断攀升，与银行经营目标之间的冲突日益凸现，商业银行的放贷热情 逐渐降低，一些银行甚至停办了助学贷款。而笔者所在的建行成都市 第九支行，既是助学贷款的经办行，也和众多商业银行一样，对助学 贷款的态度日渐冷落。虽然我行办理的助学贷款笔数不多，但银行在 助学贷款业务中面临的尴尬处境仍可见一斑。 一、我行助学贷款的基本政策 我行于2 0 0 1 年1 1 月与四川大学签定国家助学贷款合作协议，贷 款对象主要是该校华西校区品学兼优的贫困学生。学生提交贷款申请 时需提供以前年度的成绩单及家庭所在地( 村、镇、街道办) 出具的 该生家庭贫困的证明。对于考试科目有不及格的学生，我们原则上不 予贷款。 对于贷款本金的核准，我行实行一年一贷的政策，即每笔贷款只 针对当年的学费，发放贷款后直接将款项划拨学校财务处，学生凭贷 款回单到校财务处冲抵学费。如果学生第二学年要继续贷款，需重新 提交申请。 对于贷款期限，我行考虑到华西校区的学生就业形式较好的情 况，设定毕业后一年为还本期限。 在日常工作中，我行经常联系学校助学贷款办公室的工作人员， 对贷款学生的情况进行了解。同时利用各种机会宣传国家政策并对贷 款学生进行个人诚信教育，让学生充分认识到个人信用的重要性。 二、我行发放助学贷款的基本情况 2 0 0 i 年以来，我行贷款发放情况见下表： 单位：万元 当年当年到期 申请申请金当年发违约违约人数违约金年末贷 年份 发放应还贷人 人数额放人数人数比例 额 款余额 金额数 0 0 2 3 l 2 0 0 14 81 7 9 4 8 1 7 9 o 81 7 6 1 7 9 6 9 ，30 1 0 1 6 2 0 0 21 6 06 9 3 l1 6 002 81 7 5 1 9 6 6 5 14 4 0 00 0 7 7 6 2 0 0 3t 4 06 7 ，79 601 91 9 7 9 u 6 ，5 7 l 6 6 l r0 9 2 0 0 43 3 36 1 1 7 0 1 1 5 4 3 2 注：2 0 0 1 2 0 0 3 年的违约人数指未按期归还利息的人数：2 0 0 4 年违约人数指未按期归还 本金的人数。 从上表中的数据可以看出，在开办助学贷款的初期，即2 0 0 1 年 和2 0 0 2 年，我行对贷款审核较为宽松，提出贷款申请的学生全部获 得贷款。随着违约情况的增加，我行于2 0 0 3 年对贷款申请进行了严 3 格审批，申请的1 4 0 人中，只有9 6 人获得贷款。2 0 0 4 年，我行基本 停止新发放贷款，只新增了对3 名之前还息情况比较正常的学生的贷 款。目前到期的6 笔贷款中，尽管只有l 笔尚未归还，违约率也达到 了1 7 ，且另有3 笔贷款的收回可谓费尽周折。此外，每季度的还息 情况不甚理想，全部贷款学生中有3 8 的学生出现过季度欠息情况， 其中有1 7 的学生有过2 期以上的欠息情况发生，经多次催缴方才归 还。目前，尚有5 5 人未归还贷款利息。根据目前的状况，贷款大规 模到期后的归还情况不容乐观。 即便如此，由于我行助学贷款对象是川大华西校区学生，其就 业形势相对较好，我行贷款违约率与兄弟行相比应该还不算高。今年 六月，成都商报刊登了一篇题为信用危机逼停助学贷款的调 查报告。据该报告提供的资料，工行芷泉支行从2 0 0 0 年开始给川大 1 5 8 3 名学生发放了助学贷款，目前已毕业的面临还货的学生有4 9 4 人，2 0 0 3 年1 2 月第一次还贷时2 3 0 人违约，今年3 月第二次还贷时 2 6 4 人违约，违约率高达5 0 。川大助学贷款办公室通过电子邮件、 q q 等方式对2 6 4 个违约学生进行了次调查，有9 9 位学生进行了 回复，结果如下：3 8 人因存钱时只计算了本金，没计算利息，扣款 帐户余额不足，导致银行无法自动扣款；2 6 人正在读研或读博，没 有收入来源，无法还款；5 人失业；3 0 人找到了工作，但由于收入 太低或忘记还款等种种原因没有还款。在上述9 9 人中并未发现恶意 逃单者，但对未回复的1 6 5 人的情况却不得而知。经随机选取2 份学 生的资料，一位学生留下的工作单位是湖北某大型机械厂，但查询后 发现该单位并未在1 1 4 台登记；另一位学生留给学校的工作单位是深 圳某公司，但该公司称“我们公司根本没这个人”。 事实上，自去年8 月后，向四川大学望江校区提供助学贷款的 工行芷泉支行和建行七支行全部暂停此项贷款，仅我行( 建行九支行) 向华西校区提供少量、审批严格的贷款。 三、从我行经办助学贷款的具体操作过程来看，主要存 在以下问题 ( 一) 、从学生方面看 l 、由于信用意识淡薄，对助学贷款认识有误，存在着“国家的 钱，不用白不用的”错误思想，一些并不贫穷的学生也向银行提出贷 款申请。 2 、由于每季度偿还的利息通常不超过5 0 元，些学生认为利息 不多，不用每次都还，或者忘了在储蓄卡中存进足够的金额，导致当 期无法归还利息；部分学生用于还款的储蓄卡遗失后，未及时到银行 变更还款帐户，导致系统无法扣款而欠息。 3 、一些贷款后有能力偿还的学生缺乏按期归还的意识，要经银 行多次催促，当然也不排除恶意拖欠的可能。今年唯一至今尚未按期 归还贷款本金的那位学生，已在在成都市第二医院工作一年，经办人 员多次与其电话联系，并进行过长达数小时的当面谈话后，该生才终 于同意先归还5 0 0 元贷款本金，并一再表示由于收入太低目前确无力 归还剩余金额。而根据我们的判断，成都市医院系统的收入水平应该 不至如此。 4 、贫困学生的压力不仅仅是经济上的，来自学业或其他方面的 压力可能更大，其能否顺利完成学业已引起我们的关注。在我行贷款 的一位贫困生，因各方面的压力太大，学习成绩愈来愈差，最终离开 学校另谋出路，且未在学校办理任何手续，学校和银行都无法与之联 系。不得已，我行只有尝试向其居住在山区的父母邮寄了一封信，向 其阐明了孩子违约可能带来的不良后果，希望他们与孩子联系按期偿 还拖欠的利息和本金。最后学生的父亲打电话到银行，表示只有能力 替孩子归还欠下的1 0 0 多元利息，而孩子身在何处他们也不知道。 ( 二) 、从银行方面看 l 、在目前操作模式下，对学生只能发放信用贷款，从贷前到贷 后整个贷款期间，没有任何有效制约手段和风险控制手段，难以保证 贷款学生按期归还： 2 、由于贷款申请人数众多，且没有任何信用记录，银行贷前调 查难度大，对学生资信无从考察、评价，信用状况难以把握，只能审 查学生提供的资料。尽管我行审查已相对严格，但仍难以保证申请贷 款的学生全是符合条件的贫困生。 3 、学生毕业后的工作单位遍布全国各地，银行只能通过电话联 系，全凭学生的自觉性还款。由于目前人才流动性很强，我行与学生 签定的补充合同中所填写的工作单位往往并非贷款学生最终落脚之 处，加之通讯方式变更后学生并未履约通知银行，导致银行无法与之 联系，更谈不上追还欠息和本金。例如，今年贷款到期的一位学生， 毕业后在西藏工作，我行费尽周折，花了好几十元的电话费才与之取 得联系。后来该生打电话告诉我行已将应还本金存入约定扣款的银行 卡。但经查询，还差5 元逾期利息。经办人员最终自己掏钱补足，也 不愿再花费精力与其联系。 4 、国家助学贷款的单笔金额小，贷款成本高，综合效益低，银 行需投入大量的人力、物力。如每季度的利息追讨工作，工作量相当 大，而些学生还要和银行玩“捉迷藏”。我支行就遭遇过这样的学 生，明明在寝室，让同学接到银行的电话就说自己不在。此外，还有 与每年毕业的借款学生签定补充合同等大量繁琐的事务性工作，有时 甚至影响到支行贷款经办部门其他业务的正常运行。 ( 三) 从学校方面看 部分教师对国家助学贷款的认识不到位，出于完成国家政策任务 的心态去做这项工作，提供材料的随意性很强，一些材料不完备或内 容不真实。部分教师不考虑银行助学贷款面临的诸多问题，没有积极 配合银行采取有效措施防范风险，只是味地以“不发放助学贷款就 将学校的对公存款转走”相威胁，使银行面临非常被动的局面。 总之，我支行助学贷款的现状基本反映了我国银行助学贷款业 务普遍面临的困难和问题。从中不难看出，在现有状况下，助学贷款 的确是一项风险高、投入大而收益低的业务。作为一个经营性的企业， 商业银行要维护自身的经济利益是无可厚非的，面对较高的违约率所 做出的反应也是无可指责的。但是，就中国现有国情而言，国家助学 贷款作为对过度商业化的教育制度的一种救助措施，对扩大高等教育 规模、推进教育改革、提高办学效益、维护社会稳定可以起到有力的 平衡和协调作用，有其存在的必要性和特殊的社会意义。即便是在发 达国家，实施助学贷款也是通行的做法。矛盾的焦点就在于如何合理 化解助学贷款的风险。因此，商业银行暂停助学贷款只是权宜之计， 如何通过加强风险控制，改变银行的被动地位，促进助学贷款健康有 序发展，值得我们共同关注和探讨，也是解决问题的根本所在。 第二章我国银行助学贷款业务的风险分析 从目前银行办理助学贷款业务普遍存在的问题来看，助学贷款 的风险有其特殊性。与其他消费信贷相比，助学贷款有三个突出特点： 一是借款人的分散性。大学生来自全国各地，毕业后又分散到五湖四 海，往往都不在经办银行所在城市；而其他消费信贷一般要求借款人 具有经办银行所在地的常住户口。因此，助学贷款贷后管理的难度比 其他消费信贷大得多。二是借款人还款能力的不确定性。住房贷款、 汽车贷款等都要求先审查借款人的经济能力，对有稳定经济来源的借 款人才能发放贷款。大学生相对而言具备了一定的知识技能，但要转 化为生产力或支付力还需要一定的过程。如果完不成这个转化，还款 根本无从谈起。三是其他贷款都可形成相应的抵押物，如住房贷款的 住房、汽车贷款的汽车、大宗消费品等，而助学贷款形成的产品是人 力资本，具有极大的流动性和不确定性。在国家助学贷款这种信用交 易中，银行作为付款人在付出资金后并没有得到用于还款担保的具有 对等价值的任何实物，所得到的只是一个在未来一定日期中偿还本息 的承诺，这与汽车、住房等抵押贷款相比，风险较大。根据以上特点， 我们不难看出，银行助学贷款的风险与现有社会信用制度和管理体制 密切相关。 一、目前银行助学贷款面临的主要风险 ( ) 学生违约的风险，即无法按时收回利息和本金的风险。根 据学生违约的主观和客观动因，其风险主要表现为： 1 、部分学生缺乏诫信意识，产生投机或侥幸心理，恶意逃避债 务；一些荠不贫穷的学生也向银行提出贷款申请；一些学生毕业后便 “人间蒸发”，银行再也无法与之取得联系；获得国家助学贷款的大 学生，有可能用这笔钱去从事高风险的经商活动，或者有可能不遵守 纪律、不认真学习，以至受到学校开除等处罚。 2 、部分学生对按期还贷的重视程度不够，因一些偶然因素，如 忘记存款、存入还款帐户的金额不足、还款帐户变更后未及时到银行 办理相关手续等原因，导致违约情况发生。 3 、助学贷款以学生的未来收入作为还款保证，一名学生从借款 到还款之间存在能否毕业、能否就业、能否得到稳定收入等诸多不确 定因素。一旦大学毕业生就业困难或收入过低，就会出现贷款违约。 ( 二) 、商业银行自身经营管理的风险，即在贷款发放及管理过 程中投入大量人力物力，导致操作成本高而收益低的风险。主要表现 在： l 、助学贷款笔数多，单笔金额小，操作程序相对繁琐，成本比 较高。助学贷款金额一般每笔为5 0 0 0 元到5 万元，但其操作流程同 一笔1 0 万元的贷款没有差别。而作为大学生的借款人毕业后流动性 较大，学生毕业后的工作去向、就业状况、调动频率都会给银行信贷 管理增加难度，从而带来管理上的风险。一旦学生毕业后到期不还款， 不但收益没有保障，追讨起来成本更要激增，因此投入产出严重不对 称。 2 、助学贷款执行国家基准利率，贷款期限一般4 8 年，加上建 立配套环境及零售业务手续增加的劳动量，银行的利润很难保证。而 银行的成本和风险又没有得到足够的补偿，基本上是靠银行自己来消 化。由于银行承担的成本太高，虽然国家出台了贴息政策，却不能完 全为银行化解风险。对银行而言，开办此业务只有社会效益而没有经 济效益，这和商业银行的经营目标存在一定的矛盾。 3 、由于申请国家助学贷款的学生很大部分是外地生源，银行无 法获取借款人的全部信息，只能被动地依靠学校提供的资料来判断学 生的贫困程度。一些申请国家助学贷款的学生，出于个人目的，故意 隐瞒家庭情况或者贷款意图，学校和金融机构又无从核实，即便能够 逐一核实，在低收益与高成本的对比之下也是不可行的。 4 、银行在给高校贫困生发放国家助学贷款时，是“贷贫不贷富”， 经济越困难的学生越有可能获得国家助学贷款。同时，国家助学贷款 为信用贷款，不需贷款人提供任何形式的担保。说是信用贷款，实际 上由于放贷对象未办理过借贷业务，无任何信用记录，银行对其信用 程度也根本无法考证。而贷前评估是发放贷款的首要程序，由此发放 的信用贷款必然与有关信贷规则相冲突，相应的风险也比其它贷款要 大得多。 二、导致银行助学贷款存在上述风险的主要原因 ( 一) 学生信用意识缺乏 人们普遍认为高校大学生是高素质群体，整体道德信用会相对较 高，但从银行办理助学贷款的实际情况来看，当前大学生的信用意识 相当欠缺。在关于助学贷款问题的争论中，有人提出“大学生或贫困 大学生的信用问题被银行和媒体过分夸大和渲染了”，这样的结论来 源于对学生违约原因的调查，即多数学生是因为前面提到的未存够 钱、忘记还款等原因出现违约。而笔者认为，这样的行为反映了大学 生对严格履行还款义务、保持自身良好信用记录的忽视，正是信用意 识缺乏的体现。当然，那些恶意逃单者就只能冠之“不诚信”了。中 央财经大学曾对大学生助学贷款还款情况进行了一次调查，近3 0 的 同学没听说过“个人资信制度”，近2 0 的同学没有考虑过还款的问 题，7 的同学表示“是否还款还很难说”。今年1 0 月，首都九所高 校启动了“诚信我为先”活动，并向全国大学生发出倡议，“做诚实 守信的实践者、维护者、推动者和示范者”，这也反映了全社会对大 学生诚信危机的关注。 进一步分析大学生信用意识缺乏的原因，一方面应归咎于应试教 育下的课堂教学对诚信教导的忽视，另一方面也和他们生活的社会环 境密切相关。社会不诚信现象的普遍存在和学生的耳濡目染，在定 程度上助长了不诚信意识在大学生群体中的蔓延。我们在考虑学校教 育的同时，也应该关注信用危机产生的社会性根源。 ( 二) 国家信用制度不健全 1 、目前我国尚未建立全国统一的个人信用制度，以个人为主体 的信用规范与法规还很不完善。在这种情况下开办助学贷款必然存在 巨大的道德风险。 “制度的不完善，其实是学生产生投机心理的真正温床。”目前 我国其它个人消费贷款，如房地产消费贷款、汽车消费贷款等，主要 以抵押和质押的方式运作，并不光凭个人信用获得贷款。由于国家助 学贷款不同于一般商业性助学贷款，完全是信用担保，在社会信用体 系还未完全建立起来的情况下，还款全靠学生自觉，银行基本上无法 进行控制，并且学生不还款在目前也不会受到明显的惩罚。因此，信 用制度不完善，对信用缺失的法律责任太轻，学生违约行为成本过低 而收益过高，是导致其违约的客观诱因。如果拖欠贷款可以成为个人 信用史上的一个污点，对他以后的生活和工作产生全面影响，就会对 当事者形成强有力的约束。 2 、在一个信用制度不健全、缺乏有效的借款者信息集中和传导 机制的市场中，商业银行面对大学生这一特殊的借贷群体，受到了逆 向选择和遭德风险的困扰。 在国家助学贷款业务中，存在严重的信息不对称的情况。就申请 贷款的大学生的信用状况而言，学生自己要比银行了解得多一些；至 于生活费贷款使用去向的真实信息，银行更是无法得知。而金融市场 上的逆向选择，就是是由于交易之前的信息不对称而引起的，它指自j 是：那些最可能造成信贷风险的借款者，通常就是那些寻找贷款最积 极，而且最可能得到贷款的人。譬如，某些富于超前消费意识的大学 生，尽管其家庭经济并不困难，但他可能是最努力获得贴息贷款的申 请者；反之，一些家庭经济确实困难、品学兼优的大学生，有可能出 于“自尊”而消极对待国家助学贷款。国家助学贷款业务中的逆向选 择自然增加了银行的信贷风险。 道德风险发生在金融交易之后，指的是借款者可能从事金融机构 所不希望看到的那些活动的风险。在国家助学贷款业务中，道德风险 突出表现在：获得国家助学贷款的大学生，有可能用这笔钱去从事高 风险的经商活动，或者有可能不遵守纪律、不认真学习，以至受到学 校开除等处罚，甚至还有少数人会故意逃避还贷义务。国家助学贷款 中的道德风险降低了贷款归还的可能性，增大了信贷风险。 国家助学贷款中的逆向选择和道德风险，既是金融市场信用失范 的衍生品，又会进步加剧信用失范。良好的信用秩序是金融机构开 u 展借贷业务的基本保障，也是市场经济的基本要求。如果国家助学贷 款的借款者失去信用，则会产生诸如超前消费者申请贷款、将贷款用 于高风险活动等机会主义行为，致使金融机构面临上述两重困境。因 此，在市场经济体制中，出于控制风险、减少呆坏帐等考虑，独立决 策的、理性的金融机构必然会作出惜贷反应。在信息不对称和信用失 范问题没有得到解决的情况下，如果信贷规模一再被压缩，那么唯一 的后果便是机会主义行为更加盛行，国家助学贷款的信用秩序进一步 恶化，这将最终导致国家助学贷款政策实施的失败。 ( 三) 管理制度、运行机制和产品设计上的缺陷 1 、在国家助学贷款的具体实施过程中，高校、金融机构和政府 相关部门存在对国家助学贷款认识和目标上的分歧，增加了贷款归还 的不确定性和相应的信贷风险。这种分歧主要表现在： ( 1 ) 国家助学贷款属于福利政策还是商业性贷款。尽管政策规 定经办银行发放的国家助学贷款属于商业性贷款，纳入正常的贷款管 理，但是从实际情况来看，国家助学贷款余额的每一次大规模增长， 都可以说是政策催化的产物。部分高校认为国家助学贷款是一种变相 的政府福利措施，没有将这项业务上升到事关高校改革与发展的高度 来认识，在组织实施中难免疏于管理，与银行合作不到位；或者认为 在解决经济困难学生问题上，国家助学贷款确实弥补了行政拨款的不 足，但作为商业贷款，应尽量与学校脱钩，学校没有能力承担责任。 而金融机构则认为，既然国家助学贷款属于商业性贷款，就必须以资 金安全为首要考虑。于是在国家诚信机制和相关的配套政策不完全配 套的情况下，商业银行要按照商业操作，国家助学贷款又采取政府贴 息，带有一定的政策性，这样银行往往面临风险高和成本高的问题。 ( 2 ) 政府的助困目标与金融机构的客户质量目标不一致。国家 实施助学贷款的目标很明确，即全面资助高校在校生中的经济困难学 生，但这部分学生也是将来家庭经济负担较亏、还贷压力最大的群体。 金融机构为确保贷款回收率，则尽可能选择那些经济状况较好、还贷 压力小的大学生进行贷款，因而在实践中就产生了“已不再考虑学生 的家庭经济背景，原则上所有的学生都可以申请国家助学贷款”的现 象。 2 、对于国家助学贷款形成的呆坏账，国家虽然规定了核销标准， 但是仍然缺少必要的风险分散机制。 对于银行来说，目前银监会对新增不良贷款的控制非常严格，实 行信贷责任终身制，贷款只要出了问题，从领导到到经办人员都无疑 例外受到追查并承担责任。虽然政策规定“如果按照程序发放贷款， 在出现呆账之后，不会追究贷款经办人员的责任。”但是，对于“按 照程序发放贷款”这个前提条件，商业银行仍难以把握。例如，对我 支行遭遇的那位中途退学的借款学生，经办人员就很担心承担贷后管 理不力的责任。因此，国有商业银行在自主经营、自负盈亏的情况下， 面对政懿之规，行为表现也只能是半厢情愿、欲做还休。 j 、画家助学贷款产品设计有不尽合理之处。 原有助学贷款政策要求学生必须在毕业后4 年内还清所有贷款本 息。有的银行要求学生在毕业之前就还清贷款，有的要求学生一毕业 就要按月或按季度还款，并且必须定额、定期缴纳，期限短，偿还方 式单一，对学生毕业后遇到的困难估计不足。在现今的就业形势下， 学生面临着巨大的就业困难。特别是对于贫困学生，由于大多没有可 以依赖的社会关系，除非自身综合素质特别优秀，就业相对更加困难。 因此，一些学生难以及时就业，一些学生收入太低，这些学生进入到 收入稳定期需要一个相对较长的时间，如果他们在四年大学期间完全 靠贷款生活，按时还贷几乎没有可能。而且一个大学生毕业后的前几 年正是人生事业的起步期，如果花费五、六年的时间去还贷，就意i 睐 着不会有任何物质积累，对将来的事业和生活都会造成一定的负面影 响，而这些穷孩子的身后无一例外都有一个渴望他们拯救的贫困家庭 或贫困家族。一位拖欠贷款的学生这样说道，“走入社会才发现，助 学贷款政策有如此多的漏洞可钻。在眼前的生存压力和长远的个人信 用危机间，许多人终究会屈服于压力。”因此，对于刚刚进入社会， 工作不稳定的学生来说，过大的还款压力也是造成学生贷款拖欠率上 升的原因之一。 此外，对于利息支付方式，原有政策是要求学生在学校就要支付 利息，对于本来就贫穷的大学生来说，学费可以贷款，可生活费也只 是能够维持基本生活而已，如果要还利息，这就变成“雪上加霜，了。 所以，居高不下的违约率是不可避免的。 根据以上对助学贷款的风险分析，我们不难看出，和其他个人 消费信贷不同，银行难以在现有体制下依靠自身的力量实现对助学贷 款的风险防范和控制，促进助学贷款持续健康发展的任务还相当艰 巨。为尽快走出困境，我们在不断总结和完善的同时，可借鉴金融业 比较发达的美国的做法，探索出一条行之有效的助学贷款风险控制之 路。 第三章美国助学贷款业务对中国的 借鉴意义 美国是一个经济发达、高等教育规模庞大的国家也有一套社会 支持、完备周密、易于操作的向大学生提供资助的政策体系。性质各 异、不计其数的资助项目构成了美国大学生资助政策的主体。其中贷 学金( 即助学贷款) 的比例占资助资金的一半以上。美国从1 9 6 5 年 开始实行助学贷款制度，据资料统计，目前2 2 的美国人都负有在犬 学期间的助学贷款。助学贷款已成为美国发展高等教育的强有力的支 撑。 一、美国助学贷款的主要种类 ( 一) 、政策性贷款 l 、斯泰福贷款( s t a f f o r dl o a n ) 斯泰福贷款是由联邦政府担保为大学生提供的助学贷款，又分为 两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，由政府成立专门的部门 直接发放和管理贷款；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷 款，由联邦政府进行担保。斯泰福贷款的主要特点有： ( 1 ) 贷款利率低。在校期间的贷款利率是三个月国库券利率上 浮1 7 ，毕业后的利率可再增加o 6 。每年将对利率进行调整，最 高不超过8 2 5 ，目前为2 7 7 。除了部分金融机构为鼓励学生使用 电子支付方式按时还款而给予一定的利率折扣外，该项贷款的利率是 全国统一的。在取得斯坦福贷学金的学生中，家庭经济状况困难的学 生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。 ( 2 ) 所有学生都有资格申请由自己支付利息的斯泰福贷款。本 科生第一年最多可贷2 6 2 5 美元，第二年最多可贷3 5 0 0 美元，以后每 年最多可贷5 5 0 0 美元。研究生每年最多可贷1 8 5 0 0 美元，其中最多 有8 5 0 0 美元是政府贴息。一个学生本科阶段的贷款额不能超过2 3 0 0 0 美元，本科和研究生阶段的贷款总额不能超过6 5 5 0 0 美元。 ( 3 ) 无需信用调查和担保。 ( 4 ) 学生可选择灵活的还款方式，还款期限较长，一般为1 0 年， 最长可达3 0 年。 2 、帕金斯贷款( p e r k i n sl o a n ) ) 对于家庭经济状况低下的学生，政府还提供帕金斯贷款。帕金斯 贷款的主要特点是： ( 1 ) 是一项以学校为基础的计划，即资金直接来源于政府，由联 邦政府将贷款基金拨给学校，学校充任贷款机构，贷款给家庭经济状 况困难的学生。 ( 2 ) 学生在校学习期间的利息由政府支付，还款期间的年利率仅为 5 ，还款期限一般为1 0 年。 ( 3 ) 贷款金额由学校助学办公室确定。本科生每年借款金额不超过 4 0 0 0 美元，借款总额不超过2 0 0 0 0 美元；研究生每年借款金额不超 过6 0 0 0 美元，借款总额不超过4 0 0 0 0 美元。 ( 4 ) 学生毕业9 个月后开始还款，借贷的学生毕业后，如参军服 役、到特定公立中小学任教等，可以部分或全部免还贷学金。 3 、学生家长贷款( p a r e n tp l u sl o a n ) 学生家长贷款是由政府担保资助，向有子女在大学本科学习、并 有良好银行信贷记录的家长提供的贷款，用以支付子女的教育开支。 和斯泰福贷款一样，学生家长贷款也分为政府直接贷款和金融机构贷 款两种形式。其主要特点是： ( 1 ) 贷款对象是大学本科生的家长。要求家长必须具有良好的信 用记录，否则不能获取贷款。 ( 2 ) 可贷款金额为子女本科学习相关的学费、住宿费、伙食费、 交通费等所有费用之和减去已获取的资助金额。贷款直接发放给学 校，由学校分期扣减学生的学费、食宿费及其他费用，如有剩余，直 接返还给家长。 ( 3 ) 贷款利率低，每年由教育部进行调整，最高不超过9 。目 前( 2 0 0 4 年7 月1 日至2 0 0 5 年6 月3 0 日) 的贷款利率是4 1 7 。 ( 4 ) 无需担保。 ( 5 ) 提前还贷不收违约金。 ( 6 ) 政府不予贴息。利息可抵扣税收。 ( 二) 、商业性贷款( ( p r i v a t e l o a n s ) 如果政策性贷款不能满足学生的贷款需求，学生还可以申请形式 多样的商业性贷款。近年来，美国大学生的消费水平急剧上升，缺乏 稳定经济收入的大学生对信贷的需求也随之变得越来越旺盛。各家银 行都非常看好针对大学生的个人信贷业务。目前，美国学生信贷市场 已形成了比较完整的产业链，上游是银行，中游则有一些专业服务机 构，下游才是终极消费者。上游与中游构成了学生信贷业务的一级 市场，即银行以相对较低的利率将资金发放给中游的服务机构( 这种 做法类似以批发价将商品卖给渠道商) 。上游银行与中游企业的另一 种合作模式是后者作为前者的销售代理，服务商从银行挣取佣金：中 游服务商与最终消费者则构成学生信贷业务的二级市场，即中游服务 商以略高于级市场的利率将资金发放给学生，而对于最终消费者来 说，付出较高利率的回报是省去了申请贷款烦杂的手续和冗长的时 间。 二、美国助学贷款在风险防范方面的主要特点： ( 一) 、商业银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保， 联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、 疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付9 5 的拖欠贷 款。由政府予以担保、承担风险，一方面通过商业银行的贷款支持履 行了保证了所有公民平等地受到良好教育的职责任，另一方面也强化 了政府部门协助商业银行防范助学贷款风险的责任。在美国，1 9 9 0 年时的学生贷款拖欠率达到了历史最高峰2 2 4 ，但十几年来，通过 政府部门协助商业银行采取“防”罚”并重等措施，使拖欠率在2 0 0 2 年下降到了5 4 的历史最低点。 ( 二) 、在防范风险上规定了更加灵活的还款方式和各种优惠减 免措施。学生从学校毕业6 个月后开始还款，还款期限一般为1 0 年， 最长可以延长到3 0 年。可以每月还固定的数额；可以开始时还得比 较少，然后逐渐增加；还可以根据个人收入的增减采取浮动还款方式 等。其还款方案包括：( 1 ) 、标准还款计划( s t a n d a r dr e p a y m e n t ) ，每 月固定还款额不少于5 0 美元，还款最长为1 0 年；( 2 ) 、延期还款计划 ( e x t e n d e dr e p a y m e