（技术经济及管理专业论文）中资财产保险公司竞争力研究——产品创新视角.pdf

中资财产保险公司竞争力研究 研究生：李丽导师：袁健红东南大学 摘要 到2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，中国保险业全面开放，中资财产保险公司将面对全砸到来的国际化、 多元化和多层次竞争的新形势，如何在保持原有本土优势的同时，尽快提升自己的竞争力，是一个 关系到中资财产保险公司生死存亡的重大问题。而创新是中国保险业中资财产保险公司发展的不竭 动力和加快其发展的必由之路，创新就是要开辟新的市场，增加保险业的有效供给，以满足保险需 求，创新是解决供需矛盾的唯一途径，而产品创新又是创新的核心问题。 本文通过分析目前中资财产保险公司的竞争力水平和我国保险市场的需求，提出现阶段我国保 险业的基本矛盾是保险供给与需求不匹配，保险产品不能满足市场需求，从而提出产品创新是提高 中资财产保险公司竞争力的关键的观点，然后通过分析当前中资财产保险公司的产品创新能力的乏 力的原因，同时借鉴国外的产品创新的先进经验，提出产品创新的原则和策略，以寻求提高中资财 产保险公司竞争力的途径。 在本文的研究中应用了规范分析和实证分析相结合的方法，既注重理论探讨，又力图提出可行 的政策建议。本文的创新点在于从产品刨新角度分析目前中资财产保险公司竞争力薄弱的原因，找 出产品创新乏力的原因，提出将来中资财产保险公司产品仓口新的方向，并给出了中资财产保险公司 产品创新的战略性建议，即通过差异化战略、渠道型战略和组合化战略进行产品创新。 关键词：财产保险公司，竞争力，产品甸新，一战略 t h er e s e a r c ho nt h ea b i l i t yo fc o m p e t i t i o ni nc h i n e s e p r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n i e s t h ev i e wo fp r o d u c ti n n o v a t i o n g r a d u a t e ：l il is u p e r v i s o r ：p r o f y u a nj i a n - h o n gs o u t h e a s tu n i v e r s i t y u n t i lt h ed e c e m b e rl l t h ，2 0 0 6 ，t h ec h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r yh a sb e e n o p e n e di na na l l r o u n dw a y t h ec h i n e s ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n yw i l lf a c et h en e w s i t u a t i o nw h i c hi sm o r ei n t e r n a t i o n a l ，d i v e r s i f i e da n dm u l t i d i m e n s i o n a lc o m p e t i t i o n i t i sac r u c i a li s s u ef o rt h ec h i n e s ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n i e sh o wt om a i n t a i nt h eo r i g i n a l l o c a la d v a n t a g e s 。m e a e w h i l ei m p r o v et h e i ra b i l i t yo fc o m p e t i t i o na ss o o na sp o s s i b l e i n n o v a t i o ni st h em o t i v i t yf o rt h ed e v e l o p m e n to fc h i n e s ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n i e s ： m o r e o v e r ，i ti sa l s ot h eo n l yw a yf o ra c c e l e r a t i n gt h e i rd e v e l o p m e n t i no r d e rt os a t i s f y t h ei n s u r a n c ed e m a n d s ，i n n o v a t i o nm e a n st oi n a u g u r a t et h en e wm a r k e t ，i n c r e a s et h e e f f e c t i v es u p p l yf o rt h ei n s u r a n c ei n d u s t r y i n n o v a t i o ni st h eo n l ym e t h o dw h i c hs o l v e s t h ec o n f l i c tb e t w e e ns u p p l i e sa n dd e m a n d s ：f u r t h e r m o r e ，p r o d u c ti n n o v a t i o ni st h ec o r e p r o b l e mf o ri n n o v a t i o n t h i sp a p e rb r i n g sf o r w a r dt h eb a s i cc o n f l i c ti nc h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r yi st h a t t h e r ei sa ni m b a l a n c eb e t w e e nt h ei n s u r a n c es u p p l i e sa n dd e m a n d s ，a n dt h ep r o d u c t i o n so f i n s u r a n c ec a n n o tb eu n s a t i s f i e di nt h en e e d so fi n s u r a n c em a r k e tu n d e rt h ec i r c a m s t a n c e b ya n a l y z i n gt h el e v e lo fc o m p e t i t i o ni nc h i n e s ei n s u r a n c ef i r m sa n dt h ed e m a n d si nc h i n e s e i n s u r a n c em a r k e t t h i sp a p e rd r a w st h ec o n c l u s i o nt h a ti n n o v a t i o ni st h ek e yp o i n tf o r i n c r e a s i n gt h ea b il i t yo fc o m p e t i t i o ni n t h ec h i n e s ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n i e s f u r t h e r m o r e ，t h i sp a p e rc o m e su pw it ht h ep r i n c i p l e sa n ds t r a t e g i e so np r o d u c ti n n o v a t i o n i no r d e rt oi m p r o v et h ea b i i i t yo fc o m p e t i t i o nt h r o u g ha n a l y z i n gt h er e a s o nw h yt h ec h i n e s e i n s u r a n c ec o m p a n i e sl a c ko ft h ea b i1i t yo fp r o d u c ti n n o v a t i o na n dr e f e r r i n gt ot h ea d v a n c e d e x p e r i e n c e sf r o mf o r e i g nc o u n t r i e s t h i sp a p e ra p p l i e st h em e t h o dw h i c hi sc o m b i n i n gt h en o r m a t i v ea n a l y s i sa n ds a m p l e a n a l y s i s n o to n l yp a ya t t e n t i o nt ot h et h e o r yd i s c u s s i o n ，b u ta l s ot r yh a r dt op u tf o r w a r d t h ef e a s i b l ep o l i c ya n dr e c o m m e n d a t i o n s c o m p a r e dt o t h ef u r t h e rr e s e a r c h ，w h a tt h e o r i g i n a l i t yi nt h i sp a p e ri st h a tia n a l y z e dw h yt h er e c e n tc h i n e s ep r o p e r t yi n s u r a n c e c o m p a n i e sa r el a c ko fc o m p e t i t i o nf r o mt h ea n g l eo fp r o d u c ti n n o v a t i o n ，c o m eu pw i t ht h e d i r e c t i o no fr e f o r mi np r o d u c ti n n o v a t i o nf o rt h ec h i n e s ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n i e s a n dp r e s e n t e dt h ep r o p o s e so fh o wt oi n n o v a t e ，w h i c hn a m e l yi si n n o v a t i o nt h r o u g ht h et a c t i c o fd i f f e r e n c e ，t h et a c t i co fc h a n n e lt y p e 。a n dt a c t i co fc o m b i n a t i o n k e l v w o r d s ：p r o p e r t yi n s u r a n c ec c i p a n i e s , t h ea b i l i t yo fc o m p e t i t i o n , p r o d u c t si n n o v a t i o n , s t r a t e g y i i 东南大学学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得 的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不 包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得东南大学或其它 教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做 的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 东南大学学位论文使用授权声明 东南大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆有权保留本人所送交学位 论文的复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。 本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在保密期内的保密论文外， 允许论文被查阅和借阅，可以公布( 包括刊登) 论文的全部或部分内容。论 文的公布( 包括刊登) 授权东南大学研究生院办理。 第一章导论 第一章导论 2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，中国保险业开始步入全面开放的阶段，中资财产保险公司将面对国际化、 多元化和多层次竞争的新形势，如何在保持原有本土优势的同时，尽快提升自己的竞争力，是一个 关系到中资财产保险公司生死存亡的重大问题。本文力图从产品创新角度寻求一条可以提高中资财 产保险公司竞争力的途径。 i 1 研究背景和研究目的 1 i i 研究背景 到2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，中国保险业完成了历时五年的入世过渡期。目前为止，除了外资产险 公司不得经营机动车第三者责任险、外资设立寿险公司必须合资且股比不超过5 0 等限制外，保 险业基本实现了全面对外开放，进一步加快了我国保险市场与国际的接轨据统计，目前共有1 5 个国家和地区的4 7 家外资保险机构在华设立了1 2 1 个营业性机构。1 3 5 家外资保险机构设立了近 2 0 0 家代表处。而且，外资公司保费收入从2 0 0 1 年底的3 3 2 9 亿元人民币，增长到2 0 0 5 年底的3 4 1 2 亿元人民币，与入世前相比增长了约9 倍。2 0 0 5 年底，外资公司占全国市场的份额为6 9 2 ，较 入世前的1 。5 8 增长了5 3 4 个百分点中国保险业开始进入全面开放时期，外资对我国保险业 的影响也由过去的以市场准入为主，转换为多种方式并重、多种渠道并存，对市场的渗透逐步加强。 而多年来，中资财产保险公司在严格市场准入的政策保护之下，获得了难得的成长机会，但面 对到来的国际化、多元化和多层次竞争的新形势，中资财产保险公司能否在保持原有本土优势的同 时，尽快增强自身的竞争优势，是一个关系到企业生死存亡的重大问题。 目前各家中资财产保险公司在产品、营销方式、服务等方面几乎无太多差别，竞争的主要手段 仍然停留在简单的价格竞争阶段。这种简单的竞争不利于中资财产保险公司的长远发展。为提高在 全面开放的保险市场环境下的竞争力，中资财产保险公司必须尽快提高其在产品、营销，服务等方 面的刨新能力，通过不断创新，提升企业自身的竞争力。而目前，中资财产保险公司之间基本上还 是以一威不变的产品进行竞争，产品创新已成为中资财产保险公司发展的主要瓶颈。而发达保险市 场的发展经验告诉我们，在一个开放的市场中，理性的竞争方式应该从价格竞争转变为产品竞争， 谁拥有更多更好的贴近客户、贴近市场的产品，谁将获得市场的主动地位，所以中资财产保险公司 迫切需要从战略发展的高度重视产品的研究与开发工作，制定系统的产品研发发展战略，走贴近客 户，贴近市场、大胆创新的产品创新之路。 东南大学顼士学位论文 1 1 2 研究目的 随着保险业改革开放的深入，我国保险市场环境发生了很大变化市场竞争越来越激烈。对于 国内财产保险公司来说既是挑战也是机遇，然而不管是挑战还是机遇，考验的都是国内财产保险公 司的竞争力。纵观中外保险业发展的历史，可以说没有保险创新就没有保险公司核心竞争力的提升， 而产品色l j 新是提高保险公司核心竞争力的核心，也是目前中资财产保险公司面临的主要问题。而且 目前财产保险公司已有的产品已远远不能满足人们多样化和多层次性的保险需求，产品问题日益成 为我国保险业，尤其是财产保险公司进一步发展的壁垒。虽然国内财产保险公司已经认识到产品创 新的重要性，国家也出台了相应的政策鼓励保险产品创新，修改了产品审批和备案管理制度，将事 前审批改为事后监督，但国内财产保险公司的产品创新能力严重不足，供求矛盾突出，本文通过且 前中资财产保险公司产品创新的需求及其存在不足的分析，从战略的角度研究提高国内财产保险公 司产品创新能力的方法，从而达到提离国内财产保险公司的竞争力的目的。 1 2 国内外研究动态 l2 1 企业竞争力研究 企业的竞争力研究直是个热门话题，但应用到傈险企业的还为数不多。国外保险业竞争力的 研究最具代表性的文献包括戴维得卡明斯( j d a v i dc u m i n s ) 的保险业竞争力的国际分析、 p a u ll j o s k o w 的竞争、规制与保险公司的竞争力和s c o t t e h a r r i n g t o n 的偿付能力与竞 争力。三篇经典文献分别从国际视角、监管视角和偿付能力视角对保险业的竞争力进行了分析。 国内对保险公司竞争力的研究是基于国外对于企业竞争力的研究基础之上的，目前还处于初级 阶段。并散见于一些论文当中。具体如下；天津财经学院金融系的夏梅风指出保险公司核心竞争力 是保险公司能够经受国内和国际竞争考验的具有明显竞争优势、扩展应用潜力和竞争对手难以模仿 的整合各种资源的能力。并认为通过保险创新可以培育和提升保险公司的核心竞争力，保险技术创 新是保险创新的集中体现# 中国平安人寿保险公司的吴鹏指出：“保险公司形成核心竞争力的途径 有三种：一是通过外部联盟或联合：二是内部挖潜：三是企业兼并。此外，必须进行三方面的改革， 即技术创新、文化创新和制度创新，以实现战略重心的转移”；中南大学商学院的张戈零等撰文指 出：“保险公司要通过提高服务质量，增强核心竞争力来赢得竞争优势，服务质量管理就成为保险 公司管理的核心。”：香港亚洲金融集团董事长陈有庆在2 0 0 2 年的世界华人论坛上在题为提高 中国民族保险业的竞争力的演讲中指出：民族保险业在入世之后面临着一场严峻的挑战，只有在 “加强投资与财务管理、扩阔产品范围、提高服务质素、扩阔分销渠道、培训和留住人才、加强管 理质素”这五方面下功夫，才能发挥优势，占据主动，赶上并超过外资保险公司；武汉大学商学院 的赵大治等在加入w t o 更要打造保险公司的核心竞争力中对我国保险公司核心竞争力现状傲了 2 第一章导论 分析，指出当前我国保险公司核心竞争力不足，为解决这些问题，保险公司需通过重建公司经营理 念，推动资金利用创新，充分利用国内外资源，来争取主动；武汉大学保险与精算系的蔡秋杰指出： 在我国已经加入m ，面l 隘实力雄厚的外资保险公司有力挑战的今天，加快费率市场化步伐，培育 中资保险公司的竞争力显得尤为迫切；同济大学中德学院的张庆洪等认为：保险公司的核心竞争力 有多种形式。除了在价值链某个流程中存在核心竞争力，整合价值链的能力也将成为一种核心竞争 力”。企业要获得竞争的胜利，并不局限于最终消费者市场，只要企业在某个环节具有优势就能 在激烈的竞争中生存下来。对于不同保险公司核心竞争力的分析应该结合中国保险市场目前的大环 境和企业自身的特点”；中国太平洋保险( 集团) 股份有限公司的夏洪在 论提升中资保险公司核心 竞争力的途径中指出根据我国的国情，提升中资保险公司的核心竞争力，应当使中资保险公司及 早上市，扩充资本，完善公司法人治理结构，要率先在中资保险公司建立学习型企业机制，不断增 强公司员工的应变能力，提升创新能力，使公司实行标新立异的战略，在险种上不断创新，在服务 上不断完善。 综上所述，我们认为，要提高目前中资财产保险公司的竞争力关键就是要提高创新能力，包括 产品创新、服务创新、制度创新和监管创新等。产品是保险公司之间竞争的重要载体，而产品创新 程度和险种结构的优化程度也是一个保险市场是否成熟的重要标志。 1 2 2 保险公司产品刨新研究 国外对财产保险公司产品创新的研究中，可以借鉴的研究成果主要有：德国著名保险专家d 法尼研究了保险产品创新的目标、保险产品谱的设计和保险产品的五大纬度问题；美国的埃米特j 沃恳博士分析了美国现行的主要财产保险产品的特点，l l a r o l dd s k i p p e r 博士对国际保险环境变 化与保险产品走向之问的关系进行了简单的分析。 国内涉及保险产品创新的主要论述有；中国保监会主席吴定富在2 0 0 3 年全国保险工作会议提 出了保险的三大功能即风险保障功能、资金融通功能和社会管理功能，从宏观上为保险产品的创新 指明了方向。中国保监会副主席李克穆提出将具有市场实现价值和具有操作性及结合国情的产品创 新作为目前尤其需要进行创新研究的六大领域之一，为我国保险产品的深层次创新的方向以及进行 研究的方法提出了总的要求。李开斌博士提出了我国财产保险产品创新的必要性和急迫性，并提出 为了有效控制风险，财产保险公司的产品创新投资要与公司的资产负债管理能力相结合：一般地， 负债主导垄产品创新模式需要健全的资本市场和公司极强的投资管理能力；相反，资产主导型产品 创新模式可能会使公司坐失良机。盛和泰博士指出：模仿产品和替代产品的迅速涌现使得产品生命 周期日益缩短。面对瞬息万变的市场环境，企业不能以一成不变的产品参与竞争。产品开发与创新 是保险业务的起源，也是其它业务赖以存在的基础。邓乐天先生提出了保险产品组合的一般原理。 雷星晖博士提出了保险公司产品组合的风险管理理念。李琼教授提出了保险产品与营销渠道配置的 3 衮南大学硕士学位论文 一般原则。 目前的研究一方面说明了保险公司竞争力与创新的关系，提出了提高企业创新能力对提高企业 竞争力的重要性；另一方面也从保险产品角度提出了创新的重要性、特征及其风险管理，但缺少从 战略角度对保险公司竞争力与产品创新关系的研究。本文在已往这些研究的基础上，针对中资财产 保险公司，从其竞争力的分析出发，研究了中资财产保险公司与产品创新的关系，说明产品创新的 重要性和紧迫性，并提出了提高中资财产保险公司产品创新能力的战略。 1 3 研究方法与思路 1 3 1 研究方法 1 3 1 ，l 实证性分析与规范性分析相结合 实证分析是通过对经济现实的描述，旨在回答经济现象“是什么”或。实质是什么”，其特点 在于陈述客观事实，探讨事物发展客观性、规律性，因此，客观判断是实证研究的根本。规范分析 则是从某种价值判断或先验标准出发，回答经济运行“应该是什么”或“应该怎么样”，因此，规 范研究加入了人的主观需要和价值观，是评价性的陈述。本文正是从我国财产保险业现实，分析了 我国财产保险公司产品创新方面存在的问题与不足，在与发达国家财产保险公司产品创新的比较 中，找出适合我国财产保险公司产品创新的主要战略，实证研究我国财产保险公司产品创新状况， 以达到通过产品创新提升我国财产保险公司竞争力的目的。本文始终贯彻着实证分析与规范分析相 结合的方法。 i 3 1 2 理论与实际相结合 本文在总结国内外关于金融创新各理论研究动态的基础上，以创新理论和企业竞争力理论为指 导，结合我国财产保险业的现实及其所具有的特殊性，实证的分析我国财产保险公司产品创新的现 状，发现我国财产保险公司产品创新的劣势之处，通过与发达国家财产保险公司比较，设计出适合 我国财产保险公司产品创新的主要战略，从而为保险政策制定者或财产保险公司改变现状，提升财 产保险公司竞争力找到途径。因此，全文充分考虑了我国财产保险业的现状，而这些都是在一定的 理论指导下完成的，始终贯穿着理论与实际结合的方法。 1 3 1 3 分析比较方法 有比较才有鉴别。也才能有发展。正是通过比较。人们才能发现差距，再针对差距找原因，针 对原因采取具体措旄，最终达到促进发展的目的。本文对我国财产保险公司产品创新的研究是在与 其他国家财产保险公司创新能力比较的基础上进行的，只有通过这种比较才能发现我国财产保险公 4 第一章导论 司在生存与发展中存在的问题，这也正是影响我国财产保险公司产品创新能力的主要因素，从而财 产保险公司都能够采取有针对性的措施来克服这种问题，提升产品创新能力，以达到全面提高我国 财产保险公司竞争力的目的。 1 3 2 基本思路 本文从竞争力理论、竞争战略和创新理论和出发，分析目前中资财产保险公司的竞争力水平， 以及产品创新对中资财产保险公司的竞争力的影响，同时研究了我国目前产险市场的需求情况，提 出现阶段我国保险业的基本矛盾是保险供给与需求不匹配，保险产品不能满足市场需求，从而提出 产品创新是提高中资财产保险公司竞争力的关键的观点。文章然后分析了当前中资财产保险公司的 产品创新能力乏力的原因，提出将来产品创新发展的方向，并借鉴国内外的产品创新的先进经验， 提出了产品创新的原则和策略，以寻求提高中资财产保险公司竞争力的途径。基本思路见图1 一l ： 5 东南大学硕士学位论文 图卜1 论文主体框架 6 第二章研究的理论基础 第二章研究的理论基础 本文的研究对象是中资财产保险公司的竞争力，研究角度是从产品创新的角度，最后通过分 析提出了提高产品创新能力的战略，这里先介绍一下企业竞争力理论、竞争战略和刨新理论的主要 内容和研究的发展情况 2 1 企业竞争力理论 竞争不管在人类社会还是自然界，都是普遍存在的现象，这是由资源的有限性决定的。表现为 两个或者两个以上行为主体为了各自的生存和发展，对有限资源的争夺。而竞争力则是各行为主体 争夺有限资源的能力。按照1 9 8 5 年世界经济论坛关于竞争力的报告，竞争力是指企业现在和 未来在各自的环境中，以比他们国内和国外的竞争者更有吸引力的价格和质量来进行设计、生产并 销售货物以及提供服务的活动和机会随着世界经济向着一体化、全球化的发展，各国经济逐渐融 入世界经济的潮流，不管是企业，还是产业，其所处的环境日益国际化，竞争力的概念也演变为国 际竞争力。世界经济论坛对其是这样定义的：国际竞争力是一国或一产业或一企业在世界市场上均 衡生产出比其竞争对手更多财富的能力，同一产业内不同企业的竞争力构成该产业的竞争力，而一 国所有产业竞争力构成该国的国际竞争力。从上述关于竞争力的叙述可以看出，竞争力晟直接表现 为一个行为主体能够比其他行为主体更有效地向消费者提供产品或者服务，并且能够获得自身生存 和发展的能力或者综合素质。因此，衡量行为主体的生存能力和持续发展能力，就可以评价该行为 主体竞争力的强弱，影响竞争主体生存能力和持续发展能力的因素也就是影响竞争主体竞争力大小 的因素。 2 1 1 以价值链、企业竞争优势研究为基础的企业竞争力理论 波特教授打破企业“黑箱”，运用“价值链”( v a l u ea c t i v i t i e s ) 的分析方法将企业创造价 值的过程分解为一系列互不相同但有相互关联的经济活动，或者称之为“价值活动”，其总和即构 成企业的“价值链”，每一项经营管理活动就是这一价值链上的一个环节。价值活动可分为两大类： 基本活动和支持活动。基本活动包括物理构造、对用户的销售、货物运送以及售后服务，支持活动 既是对基本活动的支持，又互相支持，他们依靠外部投入品、技术、人力资源和各种企业范围内的 功能来进行的，这些活动为基本活动提供投入物和基础设施，使基本活动得以顺利进行。波特教授 认为：“企业竞争优势来源于企业在设计、生产、营销，交货等过程及辅助过程中所进行的许多相 互分离的活动，这些活动中的每一个都对企业的相对成本地位有所贡献，并且奠定了差异化的基 础”。企业价值链是企业各种相互分离的价值活动的合成，因此企业的竞争优势便体现为在价值链 7 东南大学硕士学位论文 某一特定环节的优势。虽然同一产业内的企业往往具有相似的价值链，但竞争对手之间的价值链一 定会有所区别，竞争者之间价值链的差异是企业竞争优势的关键来源，因此，对企业价值链的深入 分析便可揭示企业竞争优势来源的具体环节。 波特教授进而认为，在一个企业众多的“价值活动”中，并不是每一个环节都创造价值，那些 真正创造价值的经营活动，就是企业价值链的“战略环节”。企业在竞争中的优势，尤其是能够长 期保持的优势，主要体现为企业在价值链战略环节上的优势。因此，战略环节要紧紧控制在企业内 部，其他非战略环节则完全可以分散出去利用市场减低成本，增加灵活性。对于企业价值链上的战 略环节，企业还必须作出战略决策以决定哪些应当安排在国内，哪些应当安排在国外，哪些该集中。 哪些该分散。如果企业把价值活动的每个环节都设在该环节的最佳地点，则可以降低整个价值链的 成本，提高企业的竞争力。 2 1 2 以资源为基础的企业竞争力理论 资源基础论和能力基础论是企业能力理论的两大流派。以潘罗斯和沃菲尔特为代表。在资源差 异能够产生收益差异的理论假设下，该理论强调资源在企业中的重要性，认为：企业是若干种资源 的集合体，每种资源有多种不同的用途，企业间资源差异的存在导致了企业竞争优势的差异。企业 资源具有珍贵、异质、不可模仿、难以替代等特性以及企业能以低于价值的价格获取资源是企业获 得持续竞争优势的源泉。 2 1 3 以能力为基础的企业竞争力理论 核心能力理论是企业能力基础论的核心。核心竞争力是“组织中积累性学识，特别是关于如何 协调不同生产技能和有机结合多种技术流派的学识。进一步解释为，能使公司为顾客带来特殊利 益的一类独有的技能和技术，即一组先进技术的和谐组合。能力基础论的主要观点( 1 ) 企业本质 上是一个能力的集合体。企业所拥有的有形的和无形的资源，对企业来说只是表面的和载体性质等 构成要素，而这些要素之后的能力才是企业最本质的东嚣。企业核心竞争力为企业独自拥有。它是 在企业发展过程中长期培育和积淀而成的，孕育于企业文化，深深融合于企业内质之中，为该企业 员工所共同拥有，难以被其他企业所模仿和替代。( 2 ) 能力是对企业进行分析的基本单元。企业 的能力有多种，可以分为一般能力、核心能力、组织能力、营销能力、管理能力等多种，并且这些 能力还可以细分。企业的核心能力可以界定企业能够承担的和进行内部处理的各种话动，企业核心 能力的储备状况决定着企业多元化的广度和深度。企业核心能力可有力支持企业向更有生命力的新 事业领域延伸。企业核心能力是一种基础性的能力，是一个坚实的“平台”，是企业其他各种能力 的统领。企业核心能力的延展性保证了企业多元化发展战略的成功。( 3 ) 企业拥有的核心能力是 8 第二章研究的理论基础 企业长期竞争优势的源泉。在产品生命周期日趋缩短和企业经营日益国际化的今天，竞争成功不再 被看作是产品开发和市场战略的结果，而是企业拥有不断开发新产品和开拓市场的特殊能力的体 现。( 4 ) 积累、保持、运用核心能力是企业的长期根本性战略。由于核心能力是企业长期竞争优 势的源泉，企业长期根本性战略就是积累，培育、保持核心能力。 上述各企业竞争力理论从不同的角度研究企业竞争优势的来源，得出不同的结论。以价值链为 基础的企业竞争力理论则将影响企业竞争力的因素分析从外部转移到了企业内部，认为企业竞争力 来源于企业价值链的战略环节的价值活动。以资源和能力为基础的企业竞争力理论又进一步将企业 竞争力的内部因素归纳为企业所拥有的资源和各种能力。资源基础论认为企业拥有的资源差异直接 导致企业竞争力差异。能力基础论则认为企业资源背后的各种能力才是企业的根本，企业拥有的各 种能力尤其是核心能力是企业获得或保持竞争优势的源泉。 2 2 竞争战咯 1 9 8 0 年，波特在其著作竞争战略 一书中首先把竞争战略描述为：采取进攻性或防守性行动， 在产业中建立起进退有据的地位，成功地对付五种竞争作用力，从而为公司赢得超常的投资收益。 波特为此还提出了三种具有内部一致性的基本战略：成本领先战略( o v e r a l lc o s tl e a d e r s h i p ) ，差 异化战略( d i f f e r e n t i a t i o n ) ，专一化战略( f o c u s ) 。 2 2 1 成本领先战略 成本领先要求坚决地建立起高效规模的生产设施，在经验的基础上全力以赴降低成本，抓紧成 本与管理费用的控匍，以及最大限度地减小研究开发、服务、推锖、广告等方面的成本费用。为了 达到这些目标，就要在管理方面对成本给予高度的重视。尽管质量、服务以及其它方面也不容忽视， 但贯穿于整个战略之中的是使成本低于竞争对手。该公司成本较低，意味着当别的公司在竞争过程 中已失去利润时，这个公司依然可以获得利润。 赢得成本最低的有利地位通常要求具备较高的相对市场份额或其它优势，诸如与原材料供应方 面的良好联系等，或许也可能要求产品的设计要便于造生产，易于保持一个较宽的相关产品线以分 散固定成本，以及为建立起批量面对所有主要顾客群进行服务 成本领先地位非常吸引人。一旦公司赢得了这样的地位，所获得的较高的边际利润又可以重新 对新设备、现代设施进行投资以维护成本上的领先地位，而这种再投资往往是保持低成本状态的先 决条件。 9 东南大学硕士学位论文 2 2 2 差别化战略 差别化战略是将产品或公司提供的服务差别化。树立起一些全产业范围中具有独特性的东西。 实现差别化战略可以有许多方式：设计名牌形象、技术上的独特、性能特点、顾客服务、商业网络 及其它方面的独特性。最理想的情况是公司在几个方面都有其差别化特点。 如果差别化战略成功地实施了，它就成为在一个产业中赢得高水平收益的积极战略，因为它建 立起防御阵地对付五种竞争力量，虽然其防御的形式与成本领先有所不同。波特认为，推行差别化 战略有时会与争取占有更大的市场份额的活动相矛盾。推行差别化战略往往要求公司对于这一战略 的捧它性有思想准备。这一战略与提高市场份额两者不可兼顾。在建立公司的差别化战略的活动中 总是伴随着很高的成本代价，有时即便全产业范围的顾客都了解公司的独特优点，也井不是所有顾 客都将愿意或有能力支付公司要求的高价格。 2 2 3 专一化战略 专一化战略是主攻某个特殊的顾客群、某产品线的一个细分区段或某一地区市场。正如差别化 战略一样，专一化战略可以具有许多形式。虽然低成本与差别化战略都是要在全产业围内实现其目 标，专一化战略的整体却是围绕着很好地为某一特殊目标服务这一中心建立的，它所开发推行的每 一项职能化方针都要考虑这一中心思想。这一战略依靠的前提思想是：公司业务的专一化能够以高 的效率、更好的效果为某一狭窄的战略对象服务，从而超过在较广阔范围内竞争的对手们。波特认 为这样傲的结果，是公司或者通过满足特殊对象的需要而实现了差别化，或者在为这一对象服务时 实现了低成本，或者二者兼得。这样的公司可以使其赢利的潜力超过产业的普遍水平。这些优势保 护公司抵御各种竞争力量的威胁。但专一化战略常常意味着限制了可以获取的整体市场份额。专一 化战略必然地包含着利润率与销售额之间互以对方为代价的关系。 另外，1 9 9 0 年普拉哈拉德和哈默尔在哈佛商业评论上发表了划时代的论文一一( ( 公司的 核心竞争力) m l ec o r ec o m p e t e n c eo ft h ec o r p o r a t i o n ) ，从企业内部分析了企业的竞争战略是 基于核心能力的不颤获取竞争优势的过程；周三多教授在战略管理思想史一书中则提出，企业 竞争战略，主要是指企业产品或服务参与市场竞争的方向、目标、方针及策略，竞争战略的选择是 参与竞争的基础，也是竞争成败与否的关键；彭绍仲在企业竞争论中认为。竞争战略是指企 业谋求和保持竞争优势的整套作战方案；英国戴夫弗朗西斯在竞争战略进阶中则写道，制胜 的竞争战略是一个优势组合，即企业能够以持续盈利的成本，吸引足够的顾客选择你而不是你的对 手的产品或服务，所有企业都在努力争取这个“优势组合”技术上叫价值，而价值通常是由顾 客确定的。 在许多有关竞争战略的书籍中，我们还可以看到其他有关竞争战略的各种描述：如杨锡怀认为 l o 第二章研究的理论基础 竞争战略所涉及的问题是在给定的一个业务或行业内，经营单位如何竞争取胜的问题，即在什么基 础上取锝竟争优势：西南财经大学罗眠教授认为，竞争战咯又称经营战略或商业战略，其中心内容 是寻找在某特定产业或市场中建立竞争优势，而所谓的竞争优势，不外是指企业具有某种其竞争 对手所没有或相对缺乏的特殊能力，以便能更有效、更经济、更快捷地为顾客提供所需的产品或服 务，等等。 综合前人研究的结果以及对企业竞争的理解，本文把竞争战略理解为：企业经营单位在某一特 定产业或市场中为了获得或保持竞争优势而采取的整体性行动，这种整体性行动是在公司战略的指 导下，围绕着“以更有效的方式为顾客提供最优越的价值”而采取的系列活动 2 3 创新理论 创新理论是培育保险公司核心竞争力所依赖的核心思想。创新这一概念，是2 0 世纪初美籍奥 地利经济学家约瑟夫熊彼特首次提出的。1 9 1 2 年熊彼特在其出版的经济发展理论一书中首 次提出了技术创新理论。熊彼特在该书中指出：不是资本和劳动力，而是技术创新，才是经济增长 的主要源泉。创新是一个综合经济学概念，并列举了创新的一些具体表现形式。熊彼特认为：创新 是建立一种新的生产函数，是把一种从来没有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体 系，目的在于获取长期潜在利润。它包括五种情况：( 1 ) 采用了一种新的产品，即消费者不熟悉的或 是具有新特征的产品：( 2 ) 采用一种新的生产方法：( 3 ) 开辟了一个从未进入过的市场；( 4 ) 取得或控 制了原材料或半成品的供给来源：( 5 ) 实现了任何一种新的产业组织方式或企业重组。 从熊彼特的创新理论中，我们可以归纳出创新大致包括三类：( 1 ) 技术创新。包括新产品的开发， 新的生产方法的采用。原材辩或半成品供给的取得或控制；( 2 ) 市场创新。包括原有市场份额的扩大 和进入新的市场：( 3 ) 组织创新。包括组织形式的变革和建立新的组织。可以看出，熊彼特始终是将 创新作为新的独立变量来考查其对经济增长以至社会变迁的影响作用，并没有对创新本身进行专门 的研究。 1 9 4 6 年索罗( s c s o l o ) 首次提出创新成立的两个条件，即新思想来源和以后阶段的实现发展。 这一“两步论”被认为是创新概念界定研究上的一个里程碑。林恩( ( 6 l y n n ) 则首次从创新过程的 角度来定义创新，认为技术创新是“始于对技术的商业潜力的认识面终于将其完全转化为商业化产 品的整个行为过程”。曼斯费尔德的研究对象主要侧重于产品创新，他认为，产品创新是从企业对 新产品的构思开始，以新产品的销售和交货为终结的探索性活动，是项发明的首次商业化应用， 是发明的后续阶段。 企业的发展离不开产品创新，但是至今对产品创新都没有一个严格而统一的定义。经济合作与 东南丈学硕士学位论文 发展组织( o d c d ) 对产品创新的界定是“为了给产品用户提供新的或更好的服务而发生的技术变 化”技术创新学中产品创新泛指技术上有变化的产品的商业化，它可以是完全的新的产品，也可 以是对现有产品的改进。浙江大学许庆瑞教授认为，凡是技术创新活动引向开发新产品的，称之为 产品创新：清华大学傅家骥教授认为，产品创新的目的是要得到新的或某种改进、完善的产品，包 括工业设备。现代产品创新是在强大的利润动机和潜在利益的前景的推动下将产品生产要素合理 结合，研究、制造出尚未为消费者知道的或者比过去产品有新的质的不同的新产盛，并实现市场销 售的活动过程。 产品创新是市场竞争的必然结果，是企业巩固自己市场领先地位的必然选择，它不是消极的满 足市场的需要和适应市场的变化，而是主动地开发、制造出新产品，制造顾客新的需求，开拓、创 造新的市场，这样才能使自己赢得更多的顾客，走在市场的前列 产品创新要始终坚持以市场为导向的原则，根据一定时期内环境发展的趋势和变化结合企 业自身的实力，开发符合市场需求的产品，并通过相应的市场策略来保证产品创新的成功，因此具 有全局性的特点。 产品创新必须要以事先制定好的战略作为指导，否则就有可能中止，不能形成有机的联系，此 外该战略要涉及到企业经营系统中人财物、产供销各方面、各环节，因此必须用整体的观点去分析 问题，追求企业作为一个系统整体的最大效益。 作为指导的产品创新的战略必须具有一定的稳定性，如果随时发生变化，会浪费很多资源，同 对由于企业内部条件和外部环境随对会发生变化，产品创新战略又应该是动态的。必须以动态的眼 光进行产品创新，企业是要生产出符合消费者需要和欲望的产品，因此必须及时进行市场调查，掌 握消费者消费习惯的最新动态而进行产品创新，能够随机应变，只有稳定性和动态应变性两者相结 合才能更好的推动产品创薪的进程。 可见产品创新过程具备了一个系统应该具备的全局性、整体性、动态稳定性的特点，因此企业 要将产品创新作为一个系统，从全局出发，以长远的目光进行产品剖新。 1 2 第三章中资财产保险公司竞争力与产品创薪 第三章中资财产保险公司竞争力与产品创新 产品创新与中资财产保险公司竞争力之间有着密切的联系，提高产品创新能力是提高中资财产 保险公司竞争力的关键。产品创新能力中资财产保险公司的市场占有能力、经营能力和可持续发展 能力等方面都有着重要的影响。目前中资财产保险公司竞争力比较落后，还处于初级发展阶段，这 与中资财产保险公司的产品创新能力匮乏有着密切的联系。 3 1 财产保险公司竞争力的基本涵义和特征 财产保险是指以各种财产物质和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为 基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险公司是经营财产保险业务的企业，它有着自身的基 本涵义和特征。 3 1 1 财产保险公司竞争力的基本涵义 财产保险公司是经营财产保险业务的特殊企业，它既有普通企业的共性，又有保险企业的特性， 根据本文研究的范围和需要，我们把财产保险公司竞争力定义为；财产保险公司在其内外部要素的 共同作用下，比竞争对手更有效地向消费者提供所需产品和服务的能力，这种能力是财产保险公司 获彳导长期竞争优势的源泉。在财产保险公司的实际运行中，这种竞争力主要表现为市场能力，经营 能力和可持续发展能力。 3 1 2 财产保险公司竞争力的基本特征 企业竞争力是企业拥有的各种要素在技术领域、管理领域、市场领域中发生交互作用的结果， 其具有鲜明的适应性、有价值性、异质性、动态性、整体性特性： 适应性。企业竞争力是企业拥有资源、具备能力、适应环境等多方面综合作用的结果。其中对 多变的经营环境的适应是企业生存和发展的基础，企业的新业务的开展，新兴领域的进入，技术、 制度和组织的创新等活动无一例外都是对复杂多变的经营环境适应的结果。 有价值性。企业竞争力应具有消费者看重的价值，能给消费者带来实惠，并能够在给消费者带 来价值的过程中，为企业的股东创造更多的价值。 异质性。企业竞争力是企业在其长期的生产经营活动中形成并积累而成，它不仅与企业独特的 技能和诀窍等技术特性高度相关，还深深地印上企业内部控制、市场营销、组织管理等多方面的特 殊烙印，作为企业长期发展的产物，企业竞争力很难被竞争对手完全了解和复制。企业竞争力的这 种异质性决定了企业的效率差异和收益的差别。 东南大学硕士学位论文 动态性。企业竞争力是企业在长期的生产经营活动中逐步