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东北大学硕士学位论文摘要 丹东中行在发展中面临的问题与对策研究 摘要 中国入世，既是对经济全球化的积极回应，也是改革开放进程的必然结果。自 复关谈判丌始，十五年来，几经风雨，几度波折，中国人的世贸梦终于变成现实。 加入世贸组织，会给中国带来改革发展的更多机会，也会带来更多的风险和挑战。 就银行业而占，中国入世后，必须逐步履行世界贸易组织金融市场的开放日程， 前所未有的国际银行业竞争就在眼前，要么在竞争中销声匿迹，要么在竞争中发 展壮大，中国银行业别无选择。入世对中国经济发展的影响也目益显现，如何才 能使国有商业银行在激烈的国际竞争中找到立足之地，确保我国金融市场的稳定 成为目前急待探讨的问题。丹东中行作为中国银行的一家二级分行，处在竞争的 最前线，由于国有商业银行自身的问题，这种竞争可能更加激烈，研究竟争中的 挑战和丹东行发展中面临的问题，提出积极有效的对策，对丹东行的健康发展有 现实意义，对其他二级行的发展也有一定的借鉴意义。 本文首先阐述了入世后我国政府在银行服务业方面的承诺，以及入世后国有商 业银行所面临的挑战，明确了“5 年的过渡期之后，中国的银行业将进入一个全面 开放竞争的新阶段”的发展趋势；其次进一步分析了在中国入世后大的环境背景 下丹东中行在改革发展中的现状和问题，通过这些分析使我们对丹东中行的现状 有了客观的了解和把握；最后作者借鉴国内外银行先进的管理经验，从营销服务、 管理体制、风险管理、企业文化、金融创新等五方面对丹东中行的改革与发展对 策进行了探讨。 ， 关键词丹东中行挑战对策 东北走学硕士学位论文 r e s e a r c hf o rp r o b l e m sa n dc o u n t e r m e a s u r e si n d e v e l o p m e n tb e i n g f a c e dw i t hb o c d a n d o n g b r a n c h a b s t r a c t t h ed r e a mh a sc o m et r u et h a tc h i n ah a sg o tt ow t o ，t h e i m p a c to fe n t r y t ow t o o nt h ed e v e l o p m e n to fc h i n a se c o n o m yi sp r o m i n e n ti n c r e a s i n g l y i th a sb e c o m ea l l i s s u e r e q u i r e d f o r u r g e n ti n v e s t i g a t i o n h o wt of i n dt h e s t a n d i n g r o o mf o rt h e s t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k si nt h ef i e m ei n t e m a t i o n a lc o m p e t i t i o ns oa st oe n s u r et h e s t a b i l i t yo f o u rc o u n t r y sf i n a n c i a lm a r k e t i ts t a r t sw i mt h er e l e v a n tr e g u l a t i o n sa n dc l a u s e so fw t oa n dc o m m i t m e n t b yo u r g o v e r n m e n to nb a n k i n gs e r v i c e s ，c l a d f y i n gt h a t t h eb a n k i n gs e r v i c e sw i l lc o m e t oa n o v e r a l lo p e na n dc o m p e t i t i v en e w p h a s ei nt h et r a n s i t i o np e r i o do f f i v ey e a r s ”；t h e ni t a n a l y z e st h ea d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e st h a tt h es t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k si n c h i n ah a v ea s c o m p a r e dt o t h e i r c o u n t e i p a r t s i n f o r e i g n c o u n t r i e s i t e s p e c i a l l y i l l u s t r a t e st h ee i g h tp o i n t st h a to u rb a n k sa r ew e a ki ns ot h a tw eh a v ea l l o b j e c t i v e u n d e r s t a n d i n go fp r e s e n ts i t u a t i o no fs t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k i tf u ：l t h e ra n a l y z e s t h ec h a l l e n g e si ne i g h ta s p e c t st h a tt h ee n t r yt ow t oh a sb r o u g h ta b o u tt ot h eb a n k s ， p o i n t i n go u tw h e r et h ei n f e r i o r i t yl i e s t h ea u t h o r , o nt h eb a s i so fa d v a n c e de x p e r i e n c e i nm a n a g e m e n t ，c o n c l u d e st h ea r t i c l eo nt h er e f o r m ，d e v e l o p m e n ta n dc o u n t e r m e a s u r e o fs t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sb y e x p l o r i n gi tf r o mf i v er e s p e c t sm a r k e t i n gs e r v i c e ， s y s t e mo fm a n a g e m e n t ，m a l l a g e m e n to fr i s k s ，c u l t u r eo fe n t e r p r i s ea n df i n a n c i a l i n n o v a t i o n ，a st h eo p e n i n g u po fc h i n af i n a n c i a ls e r v i c ei sa p p r o a c h i n g ，ib e i n gas t a f f m e m b e r w o r k i n g i nas t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k ，f e e li tu n p r e c e d e n t e dp r e s s u r ea n d a no b l i g a t i o n i ti s h o p e dt h a t t h ea r t i c l ec a no f f e rs o m es u g g e s t i o n s ，t h r o u g ht h i s i n v e s t i g a t i o n ，f o rs t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n ki no r d e rt ob ec o n f r o n t e dw i t ht h e c h a l l e n g ea n ds e i z et h eo p p o n u n i t y j k e y w o r d sb o c d o n d o n gc h a l l e n g e c o u n t e r m e a s u r e i i i 声明 本人声明所呈交的学位论文是在导师的指导下完成的。论 文中取得的研究成果除加以标注和致谢的地方外，不包含其他 人己经发表或撰写过的研究成果，也不包括本人为获取其他学 位而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何 贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 本人签名：芝痧扛 日 期：弓手弓超 东北大学硕士学位论文 第一章引言 第一章引言 2 0 0 1 年1 2 月1 1 日，中国正式成为世界贸易组织的第1 4 3 个成员国，加入世 贸组织，会给中国带来改革发展的更多机遇，也会带来更多的风险和挑战。就银 行业而言，中国入世后，必须逐步履行世贸组织金融市场的开放日程，前所未有 的国际银行业竞争所带来的压力和挑战就在眼前。在竞争中中国银行业别无选择。 丹东中行作为中国银行的二级分行在改革发展中也同样感受到了压力和挑战，研 究挑战和分析对策成为每一个中行人的责任。 1 1 国有商业银行的优势 国有商业银行在与国外银行竞争时具有以下优势： ( 1 ) 国有商业银行具有强大的网络优势。国有商业银行的网络优势明显，可 以提供基于这种网络的各种服务。外资银行即使全面进入中国不可能也不必要建 立全国范围的网络，他们的业务发展要借助于国有商业银行现有的网络。 ( 2 ) 国有商业银行具有民族文化优势。从中国的银行成立，到现在的国有商 业银行成立的几十年来，国有商业银行由于与国内的企业、居民有着共同的文化 和历史联系，有着共同的民族情节，拥有广泛的客户基础。在同等条件下，即使 条件稍有差距，国有商业银行在竞争中也会因为文化和民族的原因而处于竞争的 优势地位。 ( 3 ) 国有商业银行有国家信誉的支持。银行是经营、管理信用的企业，自身 的信誉情况决定企业的存亡，国有商业银行因为有国家的信誉支持，国家信誉在， 国有银行的信誉就能够保障，加上中国综合国力的增强，国际地位的不断上升， 四大国有银行开展业务时的后盾是任何外资银行所无法比较的，而且这种局面短 期内不会改变。 1 2 国有商业银行的劣势 国有商业银行在与国外银行竞争中有以下劣势 东北大学硕士学位论文 第一章 引言 ( 1 ) 银行机构的体制性弊端严重。主要表现为银行经营行为非企业化，机构 臃肿，人浮于事，缺乏合理的管理制度和机制。 ( 2 ) 服务水平较低。与外资银行相比，国有商业银行在服务品种、服务效率、 服务质量、服务经验等方面都难以令人满意，没有自己的核心竞争能力，创新能 力弱。 ( 3 ) 盈利能力不足，效益指标较差，负债成本高，利息收妥率低，中间业务 发展缓慢，发展后劲不足。 ( 4 ) 资产结构不合理，资产质量较差。 ( 5 ) 内控制度薄弱。 ( 6 ) 资本充足率偏低，资金实力不足。 ( 7 ) 人员素质不高，人才流失严重。尽管国内银行集中了一批业内优秀人才， 但与外资银行相比，人员素质尤其是整体素质的差距仍很大。 c 8 ) 外部政策不利于国有商业银行的竞争。国有银行难以完全按照自主经营、 自担风险、自负盈亏、自我发展的原则开展业务。 1 3 选题的意义 在中国八世后大的环境背景下，银行业的竞争会愈演愈烈，这种竞争不仅来 自国外。国内的股份制银行也不能忽视。丹东中行做为一家中国银行的二级分行， 在现实的发展中，已经切身地感受到了来自国内同业尤其是股份制银行的挑战， 同时对可能进入的外资银行的挑战也已经感到了压力和有了紧迫感。如何准确地 分析入世后国有商业银行面临的挑战，找准丹东中行发展中的问题，研究问题的 根本积极寻找对策是本文的核心，通过研究对策为丹东中行的可持续发展提供参 考，也为其他二级分行提供借鉴。 东北大学硕士学位论文第二章w t 0 规则中关于银行业的条款及我国的承诺 第二章w t o 规则中关于银行业的条款及我 国的承诺 2 1w t o 规则中关于银行业的条款 在w t o 规则中，直接涉及金融服务业的主要有：( 1 ) 1 9 9 4 年的服务贸易总 协定( g a t s ) ，其实质性内容包括6 个部分、2 9 条条款和8 个附录。其中2 个附 录即金融服务附录一和金融服务附录二对金融服务业做了规定。( 2 ) 金 融服务承诺谅解书和( 3 ) 1 9 9 7 年的全球金融服务协议( f s a ) 。它们的核心 内容包括三个方面：g a t s 的一般原则、市场准入承诺和国民待遇义务的承诺。 2 1 1g a t s 关于服务贸易的一般原则和义务 ( 1 ) 最惠国待遇原则。g a t s 第2 条规定“有关本协议的任何措施，每一缔 约方给予其他缔约方的服务或服务提供者的待遇，应立即无条件地以不低于前述 待遇给予其他任何缔约方相同服务或服务提供者”。 ( 2 ) 服务贸易的透明度原则。g a t s 在第3 条规定“除非在紧急情况下，每 一参加方必须将影响本协议实施的有关法律、法规、行政命令及所有的其他决定、 规定以及习惯做法，无论是由中央或地方政府作出的，还是由非政府有权制定规 章的机构做出的，都应最迟在他们生效之前予以公布”。 ( 3 ) 国内规定合理、客观、公正原则。规定了每一成员方在其已具体承诺义 务的服务部门，应保证他所指定的影响服务贸易的措施得到合理、公正、客观的 实施。 ( 4 ) 逐步自由化原则。自由化的进程应考虑到各成员方的国家政策目标以及 其整体和各个服务部门的发展水平。 东北大学硕士学位论文第二章w t 0 规则中关于银行业的务款及我国的承诺 2 1 2 市场准入条款涉及的主要内容 第一、缔约方应确保在其境内建立机构的外国金融服务提供者，在购买或获 取本国公共机构的金融服务方面享受最惠国待遇。 第二、缔约方应允许非居民的金融服务提供者跨境提供货物保险、风险评估、 数据统计、索赔咨询等辅助性的金融服务。 第三、缔约方应允许外国金融服务者在其境内设立机构，并扩展商业性介入 ( 即开业权1 ，包括购买现有的企业。 。 第四、缔约方应确保外国金融服务提供者在其境内提供本国暂缺的任何形式的 新金融服务。在市场准入原则的约束下，将允许外国在我国建立金融服务公司并 按竞争原则运行，我国所有的金融业务要对外国资本开放。 2 1 2 国民待遇条款涉及的主要内容 第一、缔约方应允许在其境内建立机构的外国金融服务提供者进入由本国公 共机构经营的支付和清算系统或部门，利用正常的商业途径，参与官方的资金供 给和款项筹集。 第二、缔约方应确保在其境内建立机构的外国金融服务提供者，在要求取得 有关金融组织成员资格以便进入任何形式的金融市场时，它享受的待遇应与本国 金融服务提供者相同。在国民待遇原则的约束下，外国公司享有国内公司同等的 进入国内市场的权利，向进入中国金融市场的外国资本公布一切有关的法律法规 或行政命令，并不得对任何进入中国金融市场的外国资本有规模、数量方面的限 制。同时，也允许中国资本迸入其他缔约国金融市场并享受该国资本的同等待遇。 2 2 我国加入w t o 后关于银行业的承诺 我国加入世界贸易组织对外关于银行业的承诺主要是指与美国和欧盟所做出 的承诺，具体包括以下内容。 2 2 1 服务领域 东北犬学硕士学位论文第二章w t 0 规则中关于银行业的条款及我国的承诺 中国已经承诺，在一个合理的过度期内取消全部主要服务业的绝大多数外国股 本限制，同意加入基本电信和金融服务协议，以及不限制美国服务供应商进入 目前的市场。 中国将不限制所有服务行业的现有市场准入和恬动。包括批发、在固定地点以 外销售、零售、维护和运输等。中国将于3 年内逐步取消大部分产品的分销服务 限制。这将保护现实在中国的美国分销服务、金融服务等。 2 2 1 2 银行业 ( 1 ) 在外汇业务方面，取消外资银行办理外汇业务的区域和客户限制，外资 银行可以对中资企业和中国居民个人开办外汇业务。2 年之后，允许外资银行对中 国企业开办人民币业务。 ( 2 ) 加入后5 年内，逐步取消对外资银行的地域限制和客户限制，在此期间 每年新增四座城市允许外商营业。第一批开放深圳、上海、大连、天津；接着开 放广州、青岛、南京、武汉；然后开放福州、济南、成都和重庆；之后开放一昆明、 珠海、北京、厦门；再之后开放汕头、宁波、沈阳和西安。加入5 年以后取消所 有地域限制和客户方面的限制，允许外资银行对中国所有客户提供服务。 ( 3 ) 非银行金融机构将可以经营所有汽车销售的信用业务。 由此可见，加入w t o 后中国银行业的开放仍是渐进式的，安排了长达5 年的 过渡期，但开放速度比过去要快得多，开放范围也比过去要大得多。换句话说， 五年宽限期过后，中国银行业将进入一个全面开放竞争的新阶段。 东北大学硕士学位论文第三章入世后国有商业银行面临的挑战 第三章入世后国有商业银行面临的挑战 从我国承诺的开放人民币业务的时间表看，如此之快的人民币业务开放速度将 使我国会融业面临着很大的风险。原因之一是中国国有商业银行存在资本金充足 率普遍偏低和资金实力不足的情况。以1 9 9 9 年为例，我国国有商业银行的资本充 足率为5 8 ，低于巴塞尔协议规定比例2 , 2 令百分点。如果扣除未核销不良资产 损失，一级资本充足率要比5 8 还低，而同期，美国、英国、巴西等国银行业一 级资本充足率分别为8 7 、7 5 2 v o , 1 0 7 。而且，外资银行规模庞大，资金实力 雄厚，如日本兴业银行、第一劝业银行、富士银行合并后总资产规模达到1 2 0 0 0 亿美元：德意志银行和美孚银行合并后总资产达到7 4 0 0 亿美元；花旗集团资产总 额为6 6 8 6 亿美元；而我国国有商业银行包括所有附属机构在内，资产是3 5 0 0 亿 美元，且补充资本金扩大规模增强实力不是短时间内能完成的；其次，中国金融 机构的不良贷款在五年内难以清除，我国国有商业银行不良资产比例很高，2 0 0 1 年底官方公布的我国四大商业银行不良资产比例为2 5 3 7 ，巴塞尔协议规定的不 良资产比例不能高于8 ，同期美国商业银行的不良比率不足1 。这种整体实力和 资产质量上的差距，是国有商业银行入世后在管理体制、经营模式、经营理念、 市场环境、技术手段、人才素质、监管体制以及风险防范等诸多方面的压力和挑 战。 3 1 管理体制僵化 国外银行以及国内优秀的股份制银行大多是按照国际惯例进行经营管理的，基 本上不受政府干预。但由于长期的计划经济和我国金融业对外开放程度低，大部 分银行还不熟悉国际惯例，不适应在统一规则下进行管理的要求。尤其是我国的 银行业正处于市场经济体制改革的过程之中，还没有完全按照市场机制、竞争规 则和效率原则进行管理，一些银行目前还不是真正意义上的金融企业。虽然现在 银行不再被追进行所谓政策性贷款，但处在一个具体城市的每一家银行机构，不 可避免地因贷款问题面临政府的无形压力，而政策性贷款历来是银行贷款中质量 最低的，也是不良资产贷款比例中最高的。相反，股份制银行如招商银行，因相 对的体制较好，目前它的授信资产不良比率为零。外资银行进入后，只要遵守法 6 东北大学硕士学位论文第三章入世后国有商业银行面临的挑战 规，会不受任何限制地开展各项业务，完全按照市场需求设计和销售金融产品， 而国有商业银行在机构管理、业务经营、业务品种、用工管理及收入分配方式等 方面都还要执行上级行、人民银行和政府职能有关部门的的统一要求，怎么能够 在竞争中取胜，只能是我们的业务逐渐的被外资银行和优秀的股份制银行所吞并。 所以，管理上的差距将是国有商业银行发展的重要因素。不改革只有灭亡。 3 2 经营模式受局限 按照人民银行法和商业银行法的规定，我国金融业目前推行的是严格 的分业经营、分业管理的模式。按照商业银行法，国内的商业银行不允许开展投 资业务，这在某种程度上制约了银行业的进一步发展。而国外银行大多采取混业 经营的模式，即集商业银行、投资银行以及证券、保险于身。在这种情况下， 一旦当综合化的国外金融机构进入我国市场，我国的银行业在竞争中无疑将处于 劣势状态。混业就是一业多营，各项业务之间可以资源共享，合理搭配人力和物 力资源，节省不必要的浪费。而在我国，银行、证券、保险是严格分开的，银行 被限制的最严格，只能靠存贷的利差生存。可以想象，人家一套人马经营各项业 务，多方收益，而国有商业银行单枪匹马苦苦经营包袱沉重的传统银行业，只有 被人家在竞争中打败才是正常。 3 3 业务创新乏力 入世后从整体上看，我国将在金融业务创新方面处于劣势，国外一些大银行 在这方面的发展已很成熟。我国银行目前仍主要采用传统的业务经营方式，并且 发展业务的着眼点主要集中于存款市场份额上。每年各家商业银行会对存款、贷 款在上一年的基础上下达倍增的计划指标。然后层层分解落实，这样不仅容易导 致我国银行业经营传统人民币业务的风险上升，平均利润率下降，而且容易造成 涉外业务、中间业务和新的贷款业务发展缓慢，致使国际结算等业务的流失，使 一些新的利润增长点后劲不足。外资银行和国内股份制银行由于有灵活的经营机 制，尤其是外资银行有着市场经济下长期经营的经验，能够按照市场的需求设计 推销花样翻新的产品，开辟多种业务领域，如银行卡业务，- , m a s t e r c a r d 组织、v i s a 组织都是美国适应市场的需求开发的业务领域。我国所有银行业的信用卡，要想 发展壮大，必须加入上述组织，才能够在国际竞争中有立足的机会，其他的领域 东北大学硕士学位论文第三章入世后国有商业银行面临的挑战 也是一样，由于有新的适合市场的业务开通，客户就自然会到那里办理业务，业 务的创新，表面上是增加了业务品种，实质是占领市场，抓住了客户。国有商业 银行在业务创新上受到的限制过多，如需要逐级上报审批，需要人民人行审批， 需要工商行政管理局审批等，而且国有商业银行在机构上也没有专门的开发部门， 兼职的人员经验也不足，这一切使得业务创新严重滞后，所以，要想面对竞争， 赢得竞争，业务创新已经迫在眉睫。 3 4 技术手段落后 国外银行和国内的部分股份制银行由于技术设备先进、科技化程度高、信息网 络健全( 银行业务全球联网) 、创新能力强，使他们在金融业务和产品方面显现出了 全球化、自动化、电子化和标准化的趋势，并且在技术手段创新和衍生金融产品 等方面始终处于领先地位。由于技术的领先和金融产品的多样性，国外银行和国 内部分股份制银行可以从各项业务、多种渠道中获得盈利，以弥补某一方面的亏 损。如花旗银行的电子化就是一个例子，全球的花旗银行的电脑是能够实现逻辑 联网的，所有的金融产品都能够得到电子的支持，每一天的经营情况都能够准确 地计算出来，方便快捷的银行服务使得花旗银行成为全世界银行的楷模。国有商 业银行虽然经过多次电子化的升级改造，但还没有实现向花旗一样的网络，如中 国银行已经将国外的多个平台改造成以香港、美国、伦敦等为核心的几个信息平 台，然后逐步实现逻辑集中；国内也按照四个数据中心进行改造，但到目前为止， 改造的结果还仅仅限于物理上的集中，信息和数据不能实现共享，业务不能够跨 区域实现即时办理，试想办理一笔业务我们因技术的原因需要隔日进帐，而外资 银行能够立即进帐完成，你会选择国有银行吗? 国有银行客户的逐渐流失，经营 效果必然下降，效益下降则更无力进行升级改造，不改造就更加落后，形成恶性 循环，生存的空间就会越来越小，就有被兼并或破产的可能。所以，技术手段的 落后已经成为商业银行参与竞争、赢得竞争的瓶颈之一。 3 5 融资风险大 加入w t o ，由于我国的金融资产形式和融资手段过于单一，将加大我国银行 业的融资风险。目前我国金融资产形式主要是通过银行进行间接融资，间接融资 占金融资产形式的8 0 以上。我国目前这种过度依靠银行的巨额储蓄存款所形成 东北大学硕士学位论文第三章入世后国有商业银行面临的挑战 的单一金融资产结构现状，是由债券市场和股票市场等直接融资市场不发达甚至 严重滞后造成的。间接融资比例过高，不仅已经难以适应w t o 体制的要求，而且 会增大银行的经营风险。在西方发达国家，直接融资和间接融资的比例几乎各占 5 0 。同时，由于国外银行在很多领域享受超国民待遇，如在税费方面，我国银 行的综合税费负担率高达7 0 左右，而国外银行只有3 0 。国外银行这些优势将 可能造成国内优质客户的大量流失和国内融资份额大幅度下降。统计表明，我国 银行8 0 的利润来自2 0 的优质客户。一旦我国的优质客户被国外银行抢走，我 国银行的优质资金来源将被分流，融资份额也将被挤占。最终将导致我国银行业 市场融资能力差和盈利能力下降。巴塞尔协议规定经济合作与发展组织国家作为 资信较高的组别国家，对它们给予较低的风险权数和优惠待遇，优惠组以外的国 家则给予较高的风险权数。我国被列为优惠组以外的国家，因而今后我国从国外 融资的成本可能比入世前增高，融资的数量也将受到限制，从而使融资的风险加 ， 。 3 6 人才匮乏和人才流失 入世后由于外资的进入，尤其是目前国内陆续成立的国内股份制银行进入市 场，必将引起金融业人才的激烈竞争。随着国外银行和国内股份制银行在国内市 场的不断拓展业务，他们将会以高薪聘用、优厚福利、委以重任、出国培训、公 平的用人激励机制以及优越的工作环境等条件，吸引大量我国银行业的各类优秀 人才，其结果将会使我国银行业新一轮优秀业务骨干流失，进一步加剧我国银行 与国际大银行之间的差距。据统计，仅从股份制银行进入辽宁地区的短短十几年 内，辽宁中行流失的计算机人才和国际结算人才，完全可一成立一家新的辽宁行 国际结算机构，而国际结算和计算机专业的人才正式我们与外资银行竞争的中流 砥柱，而且这种人员的流失，会带来业务量的流失。人员流失造成的后果是十分 严峻的，一是业务量的严重流失，我们辛辛苦苦营销来得客户和业务瞬间流失， 二是人员的流失使得正在和即将开展的业务前功尽弃，如中行辽宁省分行一名科 技人员的跳巢，使得二级行财会系统柜员管理系统全面瘫痪，公司业务部一名骨 干人员的出国，使得整个辽宁中行的存款管理系统瘫痪半年后才有人将系统重新 维护运行。试想，严重的人才匮乏和流失，加上人才培育需要有一个过程，国有 商业银行在入世后如何能够赢得竞争，现代的竞争就是人才的竞争，人才保不住， 竞争能赢吗? 东北大学硕士学位论文第三章入世后国有商业银行面临的挑战 3 7 金融安全形势严峻 目前，我国的金融监管法规不健全、风险防范能力差、安全监管能力不足、制 约手段不强、内审制度不严格等是我国金融安全的最大隐患。仅以已进入我国的 外资银行为例，外资银行只要在我国任何一个地方拥有机构，就可在全国范围内 开展业务。我国现行的金融法规还不能够对社会的金融安全起到有效的预防和管 理，加上整体社会的信誉度低，公司和零售领域有巨额的呆坏帐，外资进入中国 后有空可钻。如果我国对现有的少量外资银行都缺乏监管手段，那么入世后，资 本账户将面临对外开放，国际游资进来，将会给我国银行业带来更大的风险，亚 洲金融危机的教训是十分深刻的，所以如果不在金融安全上下大力气，国外资金 会对中国的市场构成很大的威胁，甚至可能引起金融秩序混乱。 f 3 8 不良资产压力不减 国外银行由于规模庞大，资金实力雄厚，资产质量相对优良，国内股份制银行 由于成立时间短，负担轻，这些将在竞争中处于明显优势的地位。如美国花旗集 团资产总额高达7 0 0 0 多亿美元，相当于我国四家国有独资商业银行资产的总和。 美国商业银行平均不良资产比例目前仅为o 6 7 ，而我国四家国有商业银行的不良 资产却高达2 5 ，不仅远远高于人民银行规定的1 7 的最高界限，同时也都大大 高于人民银行规定的逾期贷款不超过8 、呆滞贷款不超过5 和呆账不超过2 的 比例界限。如果把实际的呆账全部冲销，国有四大商业银行实际不良贷款的比例 还要比账面高出1 0 个以上的百分点，1 9 9 9 年国务院和人总行借鉴国外的先进经验 来消化和处理商业银行的巨额不良资产，一次性将国有四大商业银行高达1 3 0 0 0 亿元的不良资产剥离到了东方、信达、华融和长城四家资产经营公司，以期减少 不良资产的压力，然而，2 0 0 2 年的新帐不良资产又比2 0 0 1 年新增1 8 0 0 0 亿元，这 说明1 9 9 9 年剥离时各家银行严重瞒报了基数，更说明我们的不良资产数额是一个 无底洞，整体国有银行的资产质量令人勘忧。我们的国有银行如此庞大的不良资 产在身，怎么与平均不良资产比例不足1 的美国等外资银行和国内刚刚成立无任 何包袱的股份制银行竞争。虽然不良资产比例会因资产总量的扩大而不会上于 ， 但不良资产的绝对值因各地区经济环境、企业经营不善和社会信誉低等原因而有 增无减。不良资产绝对值的扩大是当前国有商业银行所面临的主要风险，也是制 约国有商业银行健康运营和整体上市的重要障碍。 1 0 东北大学硕士学位论文第三章入世后国有商业银行面临的挑战 国务院、财政部、人总行已经通过资产剥离、呆帐核销、债转股等方式加快不 良资产煦处置力度，但出于总量大、财政负担有限嵇责任入划分不清等种种原因， 短期内还不能从根本上解决。 东北大学硕士学位论文 r 第四章丹东中行发展中面临的问题 第四章丹东中行现状和发展中面临的问题 月东中行做为国有银行中国银行的二级分行，入世后在发展中所面临的 挑战在宏观上与国有商业银行是一致的，所以要想使丹东中行在竞争赢得发展， 必须对丹东行的现状有一个清晰的了解，对丹东中行在发展中遇到的具体问题有 一个充分的把握，只有这样才能寻找正确的对策，赢得竞争，赢得可持续的发展。 4 1 丹东行的基本情况 丹东中行成立于1 9 8 1 年，当时只有1 2 入，只有一个营业部门，是从人民银行 的外汇科分离出来而成立的，当时的人民币存款从零起步，外汇存、贷款也仅限 于外贸企业和经国家批准的技术引进项目的几个企业的少量金额。自建行以来， 随着经济的发展，业务量的增加，丹东中行在人员上得到了不断的充实，营业网 点规模和数量有了较大的扩展，业务品种有了极大的丰富。1 9 9 5 年以前一直盈利， 最高年利润1 0 0 0 多万元。几十年来通过全行员工的共同努力，丹东行得到了极大 的发展。截止到2 0 0 2 年，全行人民币存款1 7 4 9 1 5 万元，其中单位存款5 2 0 1 6 万 元，储蓄存款1 1 8 3 3 5 万元；人民币贷款5 2 0 6 3 万元，其中批发贷款3 4 5 4 4 万元， 零售贷款1 7 5 1 9 万元：# i - ，e 存款1 2 2 7 5 万美元，其中单位存款1 4 7 5 万美元，储蓄 存款1 0 8 0 0 万美元；外汇贷款2 4 0 7 万美元，全部为单位贷款。长城信用卡发卡量 1 3 9 2 6 张；国际结算量2 6 0 0 0 万美元，当年帐面亏损9 0 6 万元，经营利润8 7 0 ) j - 元。 在计划经济向市场经济转轨、国有专业银行向国有商业银行转化的过程中，中丹 东行也遇到了前所未有的困难，人员增加，效益下降，不良资产持续攀升，员工 工作积极性调动困难及同业竞争压力不断加大等，这些都严重影响了丹东中行的 发展，1 9 9 5 年至2 0 0 1 年连续7 年经营亏损。 4 1 1 组织结构 丹东中行的组织机构主要有三大部分构成，一是支行，二是一线营业网点( 含 分理处) ，三是业务职能部门。其中支行3 个( 丹东沿江开发区支行、凤城市支行、 东北大学硕士学位论文第四章丹东中行发展中面临的问题 东港市支行) ，一线网点2 8 个( 4 个分理处、3 个市、支行营业部、2 1 个储蓄所) 遍部丹东( 除宽甸) 地区。 4 1 2 人员结构 丹东中行员工总计4 8 9 人，其中正式员工4 2 4 人，代办员6 5 人，平均年龄3 8 5 岁。有本科以上学历者( 包括本科) 2 0 5 人，专科学历者2 6 2 人。全行实行行长负 责制，设行长1 人，副行长3 人，科级干部4 1 人，管理干部平均年龄4 1 岁，9 0 有本科学历。 4 1 3 业务范围 表4 1 反映了丹东中行的业务范围。 表4 1 丹东中行的业务范围 t a b l e4 1b u s i n e s ss c a l eo f b o c d a n d o n g 项目业务范围 人民币企业往来结算包括汇款、支票结算、 人民币结算业务汇票结算、托收、开销户、商业汇票的承兑、 企业人民币现金 贸易项下的信用证业务、汇款业务、托收业务、 外币结算业务结售汇业务、保函业务、保理业务、非贸易下 汇款业务、托收业务、存款证明业务 个人本外币储蓄存款业务、外拒实盘买卖业务、 零售业务个人理财业务、个人消费信贷业务、 旅行支票业务 信用卡的发放、更换、信用卡存取现金业务、 信用卡业务 特约商户业务、 企业的本外币贷款和收回、商业汇票贴现、 公司业务 信用评级、五级分类 东北大学硕士学位论文第四章丹东牛行发展中面临的问题 代理保险、证券、代笈工资、代售代兑国债、 代理业务 代理基金、代收各项费用 保全业务不良资产的清收、处置 现金收付业务代收代付款业务、出纳业务 4 2 丹东行面临的问题 丹东中行做为中国银行的二级分行不仅要从宏观上感受到了入世后国内外同 业的挑战，而且对自身在发展中的问题也要有清醒的认识，只有这样才能够在当 地银行业竞争中不断地寻找对策，赢得竞争和挑战。 4 2 1 市场份额低盈利能力弱 ， ( 1 ) 丹东中行经过二十几年的发展，各项业务有了长足的进步，但与同业比 较，无论在余额市场份额还是在新增市场份额上都处在劣势。通过表4 2 和表4 3 我们可以清楚的看到这一点。 表4 22 0 0 2 年丹东市金融机构人民币存款情况 t a b l e4 2r m b s a v i n g so f d a n d o n g f i n a n c i a ls y s t e m2 0 0 2 单位：万元 余额份额 年初额年末额比年初+ -增长幅度新增份额 年初年末 工商银行 6 】7 4 8 76 7 4 2 0 35 6 7 1 69 2 2 2 62 2 21 8 2 农业银行 5 0 2 5 0 25 3 8 5 6 4 73 6 0 6 57 21 8 41 7 71 1 6 中国银行 1 7 4 9 1 51 7 0 3 5 l- 4 5 6 4- 2 6 6 45 61 5 建设银行 1 9 9 6 7 52 2 8 7 6 62 9 0 9 11 4 67 37 5 小计1 4 9 4 5 7 91 6 1 1 8 8 71 1 7 3 0 87 85 4 75 3 03 7 7 交通银行 1 4 5 6 8 41 7 6 4 6 43 0 7 8 02 15 35 89 9 光大银行 5 5 8 1 2 8 1 7 8 52 5 9 7 34 6 52 02 78 4 招商银行 9 3 8 7 51 0 9 8 6 71 5 9 9 21 7 o3 43 651 小计 2 9 5 3 7 13 6 8 1 1 67 2 7 4 5 2 4 61 0 81 2 12 3 4 城市商行 1 9 1 9 1 02 2 3 8 2 63 1 9 1 61 6 67 0 7 41 0 3 l 农村信用社 4 8 4 4 2 45 1 0 8 0 82 6 3 8 4541 7 6 1 6 88 5 l 国际信托 3 8 0 6 84 2 9 8 04 9 1 2】2 91 4 1 41 6 f 邮政储蓄 1 6 0 0 1 3 2 0 0 1 4 24 0 1 2 92 5 15 96 61 2 9 表4 32 0 0 2 年外汇储蓄存款情况 东北大学硕士学位论文第四章丹东中行发展中面临的问题 t a b l e4 3 f o r e i g nc u r r e n c ys a v i n g s2 0 0 2 单位：万美元 余额份新增份额 单位年末额比年初+ 乒增长幅度额 年初年末 工商银行 1 7 2 87 6- 4 27 26 66 1 农业银行 2 7 4 07 7 03 9 17 91 0 46 1 5 中国银行 1 0 8 0 01 5o 14 3 24 121 2 建设银行 9 6 9- 2 12 14 03 ，71 7 小计 1 6 2 3 76 8 84 46 2 - 36 1 95 5 0 交通银行 2 0 7 13 3 01 9 07 07 92 6 4 i 光大银行 1 3 4 81 6 11 0 76 05 1- 1 2 9 l 招商银行 6 5 6 93 9 5 6 42 4 72 5 03 1 5 l合计 2 6 2 2 51 2 5 25 o1 0 01 0 0l o o 从以上两个表可以看出，丹东中行人民币和外币的存款市场余额，新增市场分 额都不成同度的下降，尤其是人民币存款在所有金融机构的存款都上升的情况下， 在全市新增近存款3 0 亿元的大环境下，丹东中行的存款仍然下降了4 5 6 4 万元； 在中国银行占绝对优势的外汇存款上，我们的余额份额和新增份额都在下降，说 明我们的优势正在被蚕食，劣势变得更糟糕。长期以往我们就会失去市场，失去 生存： ( 2 ) 银行的利润9 0 来源于借贷利差，资产越大，且资产质量高的银行才能 获得较大的利润，如果没有资产，利润从何而来。丹东中行由于历史上 是国家外汇外贸专业银行，其主要的企业户大多是外贸企业，随着市场 经济的转轨，外贸企业的破产，加上近几年发展的缓慢使得丹东中行的 贷款户就更加少，贷款和存款不匹配，贷款市场份额很小，盈利能力显 得薄弱。从表4 4 可以看出这一点。 表4 42 0 0 2 国有商业银行人民币贷款情况 一 t a b l e4 4r m b l o a n i n go f s t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k单位：万元 单位| 年木页戢彖欲年末存款余额存贷比 工商银行 6 4 1 3 8 】6 7 4 2 0 39 5 农业银行 4 0 6 2 2 l5 3 8 5 6 7 7 5 中国银行 7 3 0 2 01 7 0 3 5 l4 3 建设银行 8 8 2 8 72 2 8 7 6 6 3 8 合计 1 1 6 4 5 4 71 4 9 4 5 7 97 8 4 2 2 营销现状影响业务拓展 东北大学硕士学位论文第四章丹东中行发展中面临的问题 丹东中行实施营销管理的时间短，缺少营销管理的经验，这种现状影响了业务 的发展。 4 2 2 1 营销管理缺乏系统研究和应用研究 丹东中行在开展活动时，根据自身的市场定位，做到从客户的角度出发，围绕 客户需求，追求客户的认同和亲和力，并结合自身特点进彳亍一些营销创新，努力 做到了以分析金融市场客户需求的具体内容与细节特征为出发点，以其特定的金 融营销机制为基本运作框架，用适应社会金融需求的金融产品或服务去占领当地 的金融市场，巩固和发展金融业务并实旌其自身金融经营目标。但总体而言，银 行对营销管理理念还缺乏系统的研究和运用，经营方式还较大程度地停留在过去 的一些习惯思维和做法，没有把营销管理提高到总揽全局业务经营的高度来认识， 很少把金融产品的市场营销与金融服务作为一个有机整体，进行系统分析研究， 缺乏营销运行机制，组织机构中也没有设立营销管理部门。 。 4 2 2 2 新产品缺乏特色定位和技术含量 这几年，在满足消费者需求方面，丹东中行能够按照上级行的要求和市场的需 求对传统业务进行了不少革新，并开发了许多新的产品和服务项目。在负债业务 方面，开办了有奖储蓄、爱心储蓄、定活两便储蓄、大额可转让存单、信用卡存 款、通知存款、协定存款等；在资产业务方面，贷款种类和方式日趋翻新，开办 了特种贷款、委托贷款、代理贷款、打包、押汇放款、信用卡透支、汽车、住房 按揭贷款等；为了回避贷款规模和存贷比例限制，增加银行收益，满足市场需求， 还把产品创新的重点放在风险小、成本低、收益较高的中间业务和表外业务上， 相继开办了租赁、咨询、个人支票、保管箱业务，使产品形式和内容更趋丰富。 但我们通过认真分析这些产品，却不难发现具有丹东中行自身特色的产品开发较 少，许多产品开发相互模仿，产品内容雷同，不能形成比较竞争优势；同时，新 产品技术含量较低，缺乏相互关联和配套，销售自动化率也不高，许多环节仍需 手工操作，导致产品创新成本高，利润率低，创新速度跟不上消费者的需求期望。 4 2 - 2 4 产品价格未能形成真正的市场定价机制 就趟费者而言，金融产品价格一般表现为利率和费率。在利率方面，除外币利 率管理体制放开外，商业银行对企业、个人的人民币存贷款利率都由中央银行制 东北大学硕士学位论文第四章丹东中行发展中面临的问题 定，报经国务院批准后执行。尽管各商业银行有的业务品种的利率可在人民银行 规定的上下限内确定，且浮动幅度相当有限，但也能给银行带来竞争上的优势， 比如，2 0 0 3 年1 2 月丹东中行对零售汽车贷款的利率经请示省行后下浮了5 一 1 0 ，取得了较好的效果，两个月发放汽车消费贷款近2 0 0 0 万元，占丹东地区新 增量的9 2 ，但是绝大多数的业务产品的利率人民银行没有放开，不允许上下浮 动。在费率方面，银行服务收费标准的制定目前基本掌握在中央银行手中，商业 银行一般只能照章执行，很少有变通的余地。行我除了程度不同地向顾客赠送一 些小额礼品作为降低服务收费的补偿外，服务上的判别主要表现在便利性，很难 以费率变动为手段吸引顾客，扩大服务范围。 4 2 2 5 分销渠道效率较低 改革开放以来，银行公开机构增加较快，大型国有商业银行的分支机构更是 遍布全国各地，机构扩张在较长一段时间内成为银行采取的主要分销渠道策略， 由此对银行业务量的增长也的确起到了一定作用。丹东中行也是如此，从零发展 到全辖3 个支行、4 个分理处和2 8 个储蓄