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对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 中文摘要 本文试图运用管理学知识，论述未来邮政储蓄银行的功能定位 问题，所谓银行的功能定位是指银行机构在市场经济活动中所扮演 的主要角色，以及运作发展的空间。具体体现为服务对象、业务范 围和服务方式等方面。明确银行机构的功能定位，有利于形成合理 的金融布局，发挥银行机构的比较优势，有利于明确银行机构的风 险特征，在满足社会需求的前提下，有效控制风险，促进银行机构 的持续健康发展。本文从邮政储蓄历史现实状况和国外邮政储蓄银 行发展现状分析入手，分析竞争环境，确定核心竞争能力，针对邮 政储蓄特点，提出未来邮政银行功能定位设想。即第一阶段定位为 商业性的专业银行，按照商业银行法、公司法等法律法规要 求，组建商业性的从事专门经营范围和提供专门性金融服务的专业 银行，形成与其他商业银行的互补；待未来条件成熟再逐步发展成 为商业银行。从银行的业务方向看，应充分发挥其贴近市民、农民， 贴近基层社区的特点，定位为重点为居民客户提供零星的、以小交 易额为特征的金融服务的零售银行。遵循谨慎发展资产业务，大力 发展中间业务的原则，运用柜面和非柜面的服务方式。 关键词：邮政储蓄银行、功能定位、竞争环境分析 、 一 o nt h ef u n c t i o nt a r g e t i n go f t h ep o s ts a v i n gb a n ki nc h i n a a bs t r a c t t h ep a p e rt r i e st od i s c u s st h ef u n c t i o no ft h ep o s ts a v i n gb a n k ( p s b ) i nc h i n a t h ef u n c t i o nt a r g e t i n go ft h ep s bm e a n st os e e kf o rt h ep o t e n t i a l c u s t o m e r sg r o u p ，b u s i n e s ss c o p ea n ds oo n f r o mt h eh i s t o r i c a la n dc u r r e n t p e r s p e c t i v eo ft h ep o s ts a v i n gb u s i n e s s ，t h ep a p e rp o i n t so u tt h a to nt h e i n i t i a ld e v e l o p m e n ts t a g e ，t h ep s bs h o u l db er e c o g n i z e da sas p e c i a l i z e d c o m m e r c i a lb a n kf o c u s i n go np a r t i c u l a rb a n k i n gb u s i n e s s a f t e ra c q u i r i n g e x p e r i e n c ei n c o m m e r c i a lb a n k i n gi n d u s t r y , t h ep s bc o u l d e x p a n di t s b u s i n e s sa c t i v i t i e st of u l ls e r v i c e b a n k i n g i nd o i n gs o ，t h ep s bc o u l d m a n a g ei t sr i s ki nap r u d e n t i a lm a n n e r t h ep a p e rc o n c l u d e sw i t ht h e f i n d i n gt h a ti nn e a rf u t u r e ，t h ep s bs h o u l da l s oc o n d u c to t h e rc o m m e r c i a l b a n k i n gb u s i n e s ss u p e r v i s e db y t h ec o m m e r c i a lb a n kl a wa n dt h e c o r p o r a t i o nl a wi nc h i n a k e yw o r d s ：p o s t s a v i n gb a n k ，f i m c t i o nt a r g e t i n g ，c o m p e t i t i v e e n v i r o n m e n ta n a l y s is ifk!i 独创性( 或创新性) 声明 本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果a 尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不包含 其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得北京邮电大学或其他教育机 构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 申请学位论文与资抖若有不实之处 本人签名：芝蛀 ，本人承担一切相关责任。 日期：m 歹， 关于论文使用授权的说明 学位论文作者完全了解北京邮电大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究 生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京邮电大学。学校有权保留并向国 家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许学位论文被查阅和借阅；学校可以 公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇 编学位论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 保密论文注释：本学位论文属于保密在一年解密后适用本授权书。非保密论 文注释：本学 本人签名 导师签名 适用本授权书。 日期：兰形、 f ；f 期：趔：生：竺 北京邮i ：u 火学硕：f j 学位论文第1 页共7 页 1 1 研究背景 第一章绪论 1 1 1 邮政储蓄银行定位背景 ( 1 ) 历史发展 1 9 8 6 年4 月，经国务院批准，邮政部门恢复办理储蓄业务。2 0 年来，邮政储 蓄从无到有、从小到大，从弱到强，走过了不平凡的发展历程，大致经历了三个阶 段。 ( 2 ) 现有水平 储蓄余额屡创新高，到2 0 0 4 年6 月突破l 万亿元大关，2 0 0 5 年底邮政储蓄余 额超过1 3 6 万亿元。通过大力发展中间业务，积极开展资金自主运用，邮政储汇 向资产、负债、中间业务全面、协调发展迈出了重要一步，邮政储汇专业信息化水 平大幅度提高。 1 1 2 邮煦储蓄发展面临的困难和问题 但随着邮政储蓄业务范围的不断扩展，经营规模的快速扩张，邮政储蓄现行管 理体制正暴露出许多弊端，并严重阻碍邮政金融业的持续健康发展，功能定位上存 在问题。加快成立邮政储蓄银行，实现邮政与邮政储蓄分业经营，按照金融企业进 行管理与监管，是深化我国金融体制改革、完善农村金融服务体系的必然要求，也 是当前尽快规范邮政储蓄机构经营发展，防范和化解邮政金融风险，有效解决邮政 储蓄资金返回农村使用的迫切需要。 当前，随着邮政储蓄业务的快速发展，邮政储蓄与邮政企业混合经营管理的体 制问题日益突出，各种风险难以防范，特别是邮政储蓄新增资金自主运用后，由于 邮政储汇局只是邮政局的一个内设职能部门，而非独立法人机构，邮政储蓄体制与 风险管理的矛盾日益加深，突出表现在： 一是邮政储蓄无法依照现代金融企业制度和商业银行运行管理要求建立健全 独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制： 二是由于国家邮政储汇局并非真正意义上的金融机构，在缺乏有效控制风险的 机制下，资金运用渠道难以向高风险领域拓宽，随着新增储蓄存款快速增加，资金 运用难的问题十分紧迫； 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电大学硕l ：学位论文第2 页共8 页 三是邮政储蓄从业人员特别是基层从业人员与邮政混岗作业、频繁换岗等问题 严重，缺乏金融从业经验及专业化管理； 四是邮政储蓄机构作为金融机构的主体不清，财务与邮政混合，管理责任难以 落实，监管难以深入查处。 这些问题的存在，导致当前邮政金融风险不断积聚，邮政储蓄资金运用在有 限渠道内高度集中，信用风险、市场风险和操作风险日益突出，难以有效防范，对 邮政储蓄业务的持续健康发展构成严重的威胁；一些邮政储蓄机构违规经营严重， 影响了地方金融秩序；不少邮政企业挤占挪用了大量邮政储蓄资金；邮政储蓄机构 内控薄弱，资金案件不断发生，并且长期得不到有效治理。邮政储蓄依附邮政企业， 维系目前作为简单吸存机构的经营体制，不仅无法建立有效的储蓄资金返哺农村的 机制和渠道，不能从根本上解决邮政储蓄分流农村资金问题；而且随着基层邮政企 业经营理念日益向存款指标倾斜，只会日益加重从农村“抽血”的问题，严重削弱 了其服务“三农”、支持农村经济发展的作用。 因此，问题的总根源在于目前的邮政储蓄管理体制和组织模式已经严重不适 应其业务发展要求，解决问题的出路必须加快邮政储蓄体制改革，组建邮政储蓄银 行，使邮政储蓄业务从邮政部门完全独立出来。组建邮政储蓄银行，将有利于银监 会依法将邮政储蓄纳入银行业监管范畴，加强对其监督管理，规范其经营行为，防 范和化解邮政金融风险，保护存款人利益；有利于邮政储蓄机构按照现代企业制度 和商业银行运行管理要求，建立健全内部控制和风险管理长效机制，提高稳健经营 能力和整体竞争水平；有利于理顺邮政与邮政储蓄的关系，促进双方业务的可持续 发展；有利于通过寻求有效机制和途径，解决邮政储蓄资金返回农村使用问题。 1 1 3 定位 第一阶段应定位为商业性的专业银行，即按照商业银行法、公司法等法 律法规要求，组建商业性的从事专门经营范围和提供专门性金融服务的专业银行， 形成与其他商业银行的互补；待未来条件成熟再逐步发展成为商业银行。即第一步 把现有邮政储蓄机构改革组建为商业性的专业银行，第二步在专业银行的基础上， 等条件成熟再改造成现代商业银行。 1 2 研究目的 为深化金融改革，理顺邮政储蓄管理体制，有效防范风险，国家己明确提出了 按照金融体制改革的方向，在保留利用邮政网络吸储功能的基础上，加快成立邮政 储蓄银行。为此，合理选择和设计未来邮政储蓄银行的功能定位，则是摆在我们面 前亟待解决的现实问题。所谓银行的功能定位是指银行机构在市场经济活动中所扮 演的主要角色，以及运作发展的空间。对邮政储蓄机构进行科学的功能定位，有利 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电大学硕士学位论文第3 页共9 页 于促进邮储银行的稳健发展，发挥比较优势促进合理竞争，有利于进一步完善我国 金融体系，满足我国经济发展的需要。 第二章邮政储蓄银行功能定位 2 1 邮政储蓄银行面临的形势分析 2 1 1 历史沿革 邮政金融业务是指邮政部门利用邮政基础设施办理的金融业务，主要包括储 蓄、汇兑和其他代理业务及资金运用有关的资产业务。邮政汇兑业务始办于1 8 9 8 年清政府时期。储蓄业务始办于1 9 1 9 年，本着“人嫌细微，我宁繁琐，不争大利， 但求稳妥”的经营方针，当时在北京、上海等l1 个大城市首先开办了邮政储金业 务，主要吸收公教人员的小额存款，资金主要自主投资于有价证券和不动产。1 9 3 0 年，国民党政府在原来邮政局经营储蓄汇兑业务的基础上，在上海成立了邮政储金 汇业总局，与邮政总局平行，隶属交通部管理，同时颁布了邮政储金法，将业 务范围扩大到经纪保险、股票和抵押贷款业务。由于管理体制不顺，1 9 3 5 年，国 民政府通过颁布邮政储金汇业局组织法，将邮政储金汇业总局改组为邮政储金 汇业局，重新划归邮政总局管理。到1 9 3 7 年末，邮政储蓄业务网点达6 4 8 个，储 户3 0 2 7 0 户，储蓄余额达6 0 7 9 万元( 旧币) ，在旧中国金融体系中占有重要的地位， 邮政储金汇业局与当时的中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信 托局、中央合作金库统称为“四行两局一库”。 新中国成立后，于1 9 5 0 年撤消了邮政储金汇业局，但仍保留邮政储蓄业务， 改由邮政局代办，1 9 5 3 年停办。改革开放后，随着计划经济被打破，社会资金稀 缺问题日益突出，在国家急需筹集资金弥补信贷资金缺口的宏观背景下，当时一直 被政策性亏损所困扰的邮电部门积极要求发挥其遍布城乡的网点优势，以及历史上 长期办理储蓄业务的经验，从1 9 8 2 年开始奔走各方，提出“以储养邮”口号，呼 吁恢复办理邮政储蓄业务，并在19 8 6 年初在山东、北京、河北等地进行了试点。 1 9 8 6 年3 月1 0 日，经国务院批准，原邮电部和中国人民银行正式签署协议，在全 国范围恢复办理邮政储蓄业务。2 0 年来，邮政储蓄从小到大，从弱到强，走过了 不平凡的发展历程，大致经历了三个阶段。 第一阶段，在恢复开办的最初几年，通过为人民银行代办储蓄业务、人民银行 支付代办费的方式，邮政储蓄开始起步。依托邮政的网络设施，邮政储蓄在比较短 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮i ：u 大学硕二i j 学位论文第4 页共1 0 页 的时间内建立了管理体系和规章制度，充实了人员队伍。广大城乡居民开始认可和 接受邮政储蓄。到1 9 8 9 年邮政储蓄存款余额超过l o o 亿元，市场占有率达到1 9 6 。 第二阶段，从l9 9 0 年开始，储蓄业务由代办模式转变为自办模式，邮政储蓄 资金转存人民银行，双方协商确定转存款利率。此后的8 年问，储蓄余额规模不断 扩大，1 9 9 5 年储蓄余额突破1 0 0 0 亿元，1 9 9 7 年末达到2 6 4 5 亿元，市场占有率上 升到5 7 2 ；开始建设邮政储蓄计算机联网工程，实现了部分重点城市之间邮政储 蓄活期的通存通取；同时尝试办理了代发工资等中间业务。 1 9 9 8 年邮电分营、邮政独立运行后，邮政储汇业务保持快速发展的势头，邮 政储蓄余额逐年攀升，成为邮政业务中规模最大、增长速度最快、贡献率最高的高 效业务和支柱业务。建成了邮政储蓄计算机异地实时交易系统，开通了电子汇兑系 统。开办了邮政代理保险和代理国债业务，中间业务品种不断丰富。 第三阶段，2 0 0 3 年以来，以国家对邮政储蓄开始实行新老划段、新增资金自 主运用的改革为标志，邮政储汇业务进入重要的历史时期。储蓄余额屡创新高，到 2 0 0 4 年6 月突破l 万亿元大关，2 0 0 5 年底邮政储蓄余额超过1 3 6 万亿元。通过大 力发展中间业务，积极开展资金自主运用，邮政储汇向资产、负债+ 、中间业务全面、 协调发展迈出了重要一步。完成了邮政储蓄统一版本、电子汇兑、两网互联互通， 并行联入代理保险、开放式基金、国际汇兑、外币储蓄等多个全国性应用系统，邮 政储汇专业信息化水平大幅度提高。 表2 一l ：1 9 8 6 年一2 0 0 2 年中国邮政储蓄存款业务的发展情况 年末存款余比上年增 全国储蓄 当年新增储蓄机构储户数( 万储蓄业务收平均收益 年份市场占有 额( 亿元) 长( ) ( 亿元) ( 个)户) 入( 亿元) 率( ) 率( ) 1 9 8 660 2 5 2 7 9 42 1 50 0 2 0 4 4 1 9 8 7 3 85 6 7 0 1 2 2 3 29 4 7 75 3 3 9o 4 7 1 2 5 1 9 8 87 08 6 91 8 43 31 3 6 5 l1 1 7 0 31 4 4 2 0 5 1 9 8 91 0 l4 3 41 9 6 3 01 5 6 0 97 4 5 l 2 1 02 0 8 1 9 9 01 8 07 8 82 5 78 01 7 3 0 56 6 3 44 0 2 2 2 3 1 9 9 13 1 57 4 83 4 51 3 51 8 7 5 16 5 1 8 7 1 62 2 7 1 9 9 24 7 75 1 34 1 31 6 22 0 0 1 76 3 2 89 4 01 9 7 1 9 9 36 2 83 1 74 1 71 3 92 2 0 3 86 1 1 51 4 7 02 3 9 1 9 9 49 9 55 8 64 6 23 7 82 6 5 8 67 0 7 62 5 9 22 6 1 1 9 9 51 6 1 76 2 55 4 56 2 23 0 1 3 07 5 9 04 3 5 52 7 0 1 9 9 62 1 4 73 2 85 5 75 3 l3 0 7 1 29 0 0 75 2 5 82 4 5 1 9 9 72 6 4 62 3 35 7 2 4 9 93 1 4 7 3 1 11 9 0 1 9 9 83 2 0 22 1 16 0 05 5 73 1 5 6 31 0 8 4 87 0 9 1 2 2 2 1 9 9 93 8 6 22 4 36 4 0 6 6 03 4 0 2 71 2 5 2 41 1 3 3 8 2 9 7 2 0 0 04 5 7 92 0 07 17 6 23 3 4 3 61 3 3 4 81 2 3 5 0 2 7 0 2 0 0 15 9 1 22 9 18 0 01 3 3 33 1 7 0 41 5 9 7 81 4 2 6 02 4 l 2 0 0 27 3 6 92 5 38 4 81 4 5 73 1 7 0 41 8 9 9 71 7 5 0 02 3 7 2 0 0 38 9 9 l2 2 08 6 91 6 2 23 2 2 3 92 2 9 6 12 0 7 7 92 3 l 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电大学硕二i j 学位论文第5 页共i1 页 2 1 2 发展现状 经过近2 0 年的努力，目前邮政储蓄已发展成为我国一支重要的金融力量，为支 持国民经济发展，方便城乡居民生活作出了重要的贡献。 ( 1 ) 网络能力显著增强，建成了全国覆盖面最广的个人金融服务网络。目前， 邮政储汇专业拥有储蓄营业网点3 4 8 万个，汇兑营业网点4 5 万个，国际汇兑营 业网点2 万个，a t m 机6 6 0 9 台，遍布全国，沟通城乡。其中5 8 的储蓄网点和6 6 的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。经过多年强有 力的、不间断的信息化建设，形成了以邮政储汇核心业务系统为基础，灵活接入各 省市区域性中间业务平台的金融信息化网络。它基本上覆盖了储汇业务的各主要环 节，实现了交易、数据存储、后台管理、稽查监督等的全流程电子化处理。建成了 我国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，邮政储汇业务的核心 竞争能力显著增强。 ( 2 ) 业务领域逐步拓展，形成了适应市场需求、品种日益丰富的产品系列。邮 政储汇业务范围不断地向商业银行业务领域延伸。目前，形成了以本外币储蓄存款 为主要服务项目的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、代理保险、 代理国债、代收代付业务、银证通为主的中问业务；以银行间债券市场业务、协议 存款为主的资产业务。随着邮政储汇业务的快速发展，业务创新日趋活跃，正在不 断申办更多的商业银行业务。 ( 3 ) 经营规模不断扩大，成为我国金融市场中一支重要的力量。邮政储蓄向社 会公众提供的服务越来越显现出规模效益，截至2 0 0 5 年末，全国邮政储蓄存款余 额达到1 3 6 0 0 亿元，规模仅次于4 家国有商业银行，列全国第5 位。在邮政储蓄开 立的帐户达3 4 5 亿，其中活期帐户为2 6 亿。持有邮政储蓄绿卡的客户达l 亿， 发卡量仅次于农、工、建行，列全国第4 位。通过邮政储汇办理的个人结算金额超 过1 8 万亿元，其中从城市流向农村的有1 3 8 万亿元，占7 6 6 。在邮政储蓄投 保的客户达2 3 9 6 万户，邮政代理保险2 2 2 亿元，占整个银行保险市场的1 7 。国 际汇兑1 5 亿美元，其中代理的西联汇款的市场占有率达到6 0 ；邮政储蓄本外币 资金自主运用规模达到4 5 0 0 亿元，其中向5 5 家金融机构开展协议存款1 6 0 0 亿元， 购买银行债券2 9 0 0 亿元，接近国有特大型商业银行全年新增自主运用资金的规模， 成功开发了一批协议存款的银行客户，逐步成长为我国债券市场的主要资金供应 者。 ( 4 ) 服务水平明显提高，创立了社会知名、百姓信赖的业务品牌。邮政储汇 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电人学硕：l j 学位论文 第6 页共l2 页 在网络、产品、服务、客户等方面已经形成了自己的特色，具备了一定的竞争能力， 所提供的基础金融服务已经深入人心，成为重要零售金融机构。依托邮政的国家信 誉和百年品牌，通过长期不懈地强化服务意识、改进服务方式、改善服务环境，通 过贴近客户、细分客户、主动服务、优质服务，树立了邮政储汇的良好形象，得到 了社会各界的好评。特别是在农村地区，邮政储汇机构是当地居民最主要的金融服 务渠道，被人民称为“百姓银行”、“绿色银行”。 ( 5 ) 管理水平进一步提升，初步建立了专业化的管理体系，培养了一批专业 人才。目前已经在3 1 个省设置了邮政储汇局，在市县一级建立了邮政储汇管理机 构，各级稽查机构也在逐步建立，初步建立起了全国一体化的经营管理体系，并逐 步强化了风险防范内控体系，专业化管理水平明显提高。这几年，抓住邮政储汇业 务建设项目多，经营领域快速拓展的机会，加快人才队伍建设。在激烈市场竞争中 锤炼了人才，积累了发展业务、开拓市场、科学管理的宝贵经验，涌现了一大批业 务骨干和管理精英。 2 1 3 面临形势任务 当前，邮政储汇业务发展正处于关键时期。邮政储汇的政策环境、市场环境和 内部环境都发生了深刻的变化，要认清自身优劣势。从优势来看：邮政金融在国内 有长期稳定的客户关系。邮政金融本着“人嫌细微，我宁繁琐”的原则，扎扎实实 地为居民提供全方位的个人金融服务，经过2 0 年的发展，与客户已经建立了长期 稳定的关系，邮政金融“绿卡”更是深入人心。邮政金融与居民之间是在一种相同 文化背景下建立的这种长期客户关系。随着中间业务的发展，邮政金融与居民的联 系将会日益紧密。目前，邮政金融开办的各种中间业务几乎是免费的，其他银行网 点明显不足，另外，丰富的金融产品是和经济发展水平以及公众对金融意识水平相 对应的，新的金融工具从出台到被居民接受是要有个过程的，这是邮政金融模仿开 发、创新的良好机会，邮政金融应将压力变动力，加速改善自我。 在营业网点和市场份额方面邮政储蓄占有绝对优势，中国邮政储蓄也拥有全国 最大的金融服务零售网，其中包括3 万多个营业网点和3300 多部自动提款机， 在全国1700 多个县、市实现了通存通兑，并在2001 年末实现全国主要城市 的电子汇兑，邮政储蓄计算机网络成为目前我国金融系统最大的实时处理计算机网 络。相比较之下，邮政金融具有得天独厚的优势，其他银行难与之匹敌。 但总体上看，今后邮政储蓄的发展环境较为严峻。 ( 1 ) 我国银行业变革给邮政储蓄业务发展带来严峻挑战。 随着我国金融体制改革的不断深入，银行业的市场竞争形势也正发生着深刻的 变化。国有银行在改制过程中都无一例外地引进了国外战略投资者，建立了外资参 与的公司治里结构，使经营模式和增长方式发生了改变。不久的将来，中国金融市 对来来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电人学硕= i j 学位论文第7 页共13 页 场的竞争将成为国际金融巨头之间的较量。 股份制商业银行正在全国范围内全力布点，通过加大投入，提高信息化服务的 技术层次，提供精细化、多层次的服务，抢占高端客户，对邮政储汇传统的个人负 债业务优势和信息化优势提出了严峻的挑战。 农村信用社在政府和央行的支持下也迈出了改革的一大步。全国大部分地区成 立了省联社，部分经营好的信用社已经改制成立了农村商业银行和农村合作银行。 各级政府和监管部门还将继续为信用社的改革提供资金和政策支持，进一步缩小了 邮政储汇业务在农村的发展空间。 2 0 0 6 年是中国银行业向外资开放的最后期限，我国金融业将在更广领域和更 深程度上对外开放，邮政储汇将置身于国内和国际竞争的大环境中，面临越来越大 的压力和挑战。 ( 2 ) 邮政储蓄转存款政策调整给储蓄业务收入带来重大影响。 从2 0 0 3 年8 月开始，国家对邮政储蓄实行新老存款划段新增资金自主运用的 政策调整，给邮政储蓄的收入模式带来深刻、长远的影响。从2 0 0 5 年9 月2 1 日起， 人民银行启动了邮政储蓄“老存款”转出工作，到2 0 0 6 年底将共计转出“老存款” 14 5 0 亿元。初步测算，2 0 0 6 年“老存款”的转出将直接减少收入l o 多亿元。 表2 2 ：19 9 3 年7 月11 日以来邮政储蓄转存款利率变化表( ) 调整日期转存款利率一年期银行存款利率转存款利差 1 9 9 3 0 7 11 1 1 3 8 9 51 0 9 80 4 0 9 5 1 9 9 6 0 5 o l 9 2 5 89 1 80 0 7 8 l9 9 6 0 8 2 3 9 2 5 87 4 71 7 8 8 1 9 9 7 1 0 2 39 2 5 85 6 73 5 8 8 1 9 9 7 1 2 2 17 4 5 25 6 71 7 8 2 19 9 8 0 3 2 57 2 1 85 2 21 9 9 8 1 9 9 8 0 7 o l6 6 4 3 24 7 71 8 7 3 2 1 9 9 8 1 2 0 75 9 2 23 7 82 1 4 2 1 9 9 9 0 6 1 05 9 2 22 2 53 6 7 2 1 9 9 9 1 2 2 1 4 6 0 0 82 2 52 3 5 0 8 2 0 0 2 0 2 2l 4 3 4 71 9 82 3 6 7 2 0 0 3 0 1 0 1 4 1 3 11 9 82 1 5 l 2 0 0 3 0 8 0 1 老转存款按4 1 3 1 ；新1 9 8 增转存款按存款准备 金利率1 8 9 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电大学硕二 ：学位论文 第8 页共1 4 页 注释：1 、1 9 9 7 年1 2 月2 1 日前的转存款利率是根据当时的长期存款和活期存款加权利率+ 2 6 4 手续费率算出的；2 、计算利著时未考虑转存款按复利计息的因素。3 、资料至2 0 0 4 年底。 2 0 0 6 年邮政储蓄自主运用资金的总规模约为4 4 0 0 亿元，相当于工商银行、建 设银行等国有商业银行一年的新增信贷资金的规模。到2 0 0 6 年底，邮政储蓄在人 民银行的“老存款”将从8 2 9 0 亿元降到6 8 4 0 亿元；同时，邮政储蓄自主运用的总 规模将从2 0 0 5 年底的4 8 0 0 亿元升至约8 0 0 0 亿元。也就是说，到2 0 0 6 年底，将首 次出现储汇资金自主运用规模大于“老存款”余额的局面。这带来了资产过于集中， 资金运用的风险增大等一系列问题，使邮政储汇的业务水平更加受制于市场的变 化，给平衡财务收支和正常经营带来很大的影响。 ( 3 ) 资金市场形势给邮政储蓄资金自主运用带来巨大压力。 快速增长外贸出口创汇是带动中国经济增长的主要动力，但高额外贸顺差将造 成外汇占款对应人民币资金投放的持续增长，这种经济增长产生的情况在短时间内 不会发生根本性的变化。国有商业银行加大贷款的审慎管理力度，各地出现了“惜 贷”的现象，这使得银行体系内人民币资金非常宽裕。同时，目前国内逐步出现了 以市场融资为主的倾向，企业和商业银行都可以通过市场发行债券进行融资，中长 期资金来源的拓宽将对邮政储蓄资金的需求形成较大的替代。由于人民币升值压力 的持续存在和通货膨胀水平的低位运行，在相对较长的时间内，我国经济将在低利 率的环境中运行。 资金市场供过于求，邮政储蓄资金运用规模急剧增长，加上邮政储蓄资金运用 目前仍然局限于银行间债券市场业务和协议存款两个渠道，使得邮储资金运用压力 增大，影响邮储资金运用的收益率。2 0 0 6 年国家计划发行的长期国债仅6 0 0 亿元： 邮政储蓄预计全部银行协议存款新增需求将在几百亿元。除此之外，仅剩下市场对 短期资金的需求。且长期国债和银行协议存款不可能都交给邮政储蓄。保险公司、 社保基金等都将会大力争取这块资金，对于邮储2 0 0 6 年新增4 2 0 0 亿元的运用规模 来说，压力是非常大的，所导致的资金闲置、收益率降低问题将会更加严峻。 ( 4 ) 邮政体制改革对邮政储汇业务的发展提出更高要求。 国务院在邮政体制改革中要求，要按照金融体制改革方向，加快成立邮政控股 的邮政储蓄银行，这是邮政储蓄健康发展和有效防范金融风险的迫切需要。而邮政 储汇的现状，距离改革的要求还存在着明显的差距。主要表现在：全国邮政储汇专 业结构性缺员和总体性冗员问题比较突出，人才管理、考核激励机制均不到位；由 于长期的成本核算不清，邮政储汇专业一直缺乏以效益为中心的考核体系；邮政储 蓄长期以来没有建立起专业化的营销队伍，致使储蓄存款余额的发展，还更多是依 靠高成本吸储来实现。经营观念的落后和经营模式的粗放，压缩了邮政储蓄的发展 空间，加大了发展难度。 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电大学硕一j 二学位论文第9 页共l5 页 成立邮政储蓄银行为邮政带来了机遇。但更重要的是，要按照商业银行法 和国家金融监管部门的要求，成立治理结构完善、业务运作规范的金融机构。这都 迫切需要我们在经营理念、制度建设、基础设施、风险管理、人员素质等方面下大 力气，扎扎实实做好转变和建设工作。但随着邮政储蓄业务范围的不断扩展，经营 规模的快速扩张，邮政储蓄现行管理体制正暴露出许多弊端，并严重阻碍邮政金融 业的持续健康发展。 2 2 功能定位上存在的问题 2 2 1 功能定位不明，影响自身及经济发展 当年国家决定恢复邮政储蓄的主要目的，是利用遍布城乡的邮政网点，弥补 银行网点的刁、疋，筹集建设资金，方便居民储蓄，但随着我国整个金融业的改革发 展，邮政储蓄现行的功能、作用与原有功能定位发生了很大变化。一是业务范围由 单一储蓄业务向商业银行业务扩展。现实邮政储蓄机构的业务范围已远远突破原有 的框框，即由传统的储蓄业务向一般商业银行负债业务、资产业务、中间业务扩展， 并且资产规模不断扩大。二是经营方式由代办改为自办。邮政储蓄由当初的代为人 民银行办理，逐渐演变为目前的自办经营，自负盈亏，且成为邮政业务的主要收入 来源。三是其主要职能作用由当初的筹集资金演变为承担邮政政策性贴补。当年主 要以筹集资金，服务城乡居民为初衷的邮政储蓄机构，事实上已逐渐转变为国家利 用邮政金融业务，弥补邮政传统业务亏损的重要途径。四是资金流向相悖于国家的 政策导向。从初始时只履行回笼基础货币，演变为具有自主运用资金功能的机构， 其结果带来了邮政储蓄资金由农村向城市流动。 2 2 2 管理体制不顺，金融风险不断积聚 随着业务的快速发展，邮政储蓄管理体制与银行专业化经营管理的矛盾日益突 出，风险不断积聚。主要表现为：一是现行邮政储蓄实行“上级邮储部门指导，地 方邮政块块负责”的管理模式，缺乏独立的经营管理体制，没有按照银行类机构的 要求加以管理，由此引发的系统性矛盾和管理风险日益突出。二是随着业务的不断 发展，一方面管理要求不断提高，管理难度不断加大，另一方面经营管理粗放，制 度建设滞后，内控盲点难除，制度性的潜在风险不断增大。三是混业经营导致的非 正常占有储蓄资金，邮政储蓄定期存款应付未付利息保有率不足，资金损失准备机 制缺乏，以及新增储蓄存款资金难以灵活拓展等，潜在的财务风险凸现。四是邮政 储蓄高级管理人员未按银行业要求纳入管理，合规经营意识淡薄，制度执行缺乏刚 性，操作性风险和道德风险防范难度加大。 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电大学硕：l 学位论文第1 0 页共1 6 页 2 2 3 经营王体不清，管理难以有效落买 邮政与金融两大类业务不仅行业关联度低，管理方面也存在很大的差异，但长 期以来邮政储蓄依附于邮政企业经营，使得对邮政储蓄的管理难以提升。 一是自邮政储蓄业务恢复开办以来，邮政储蓄的主体模糊，国家邮政储汇局也 并非真正意义上的金融机构。 二是邮政储蓄业务未实行独立的财务核算，财务与邮政混合，邮储的实际经营 决策权完全集中于各级邮政局，不能按照复杂的市场环境和金融业的特殊要求建立 严格的自律机制和内部检查监督机制。实际上，邮政储蓄目前已成为邮政收入的重 要来源，是邮政业务的重要支柱( 见下图) 。2 0 0 3 年邮政储蓄、汇兑和其他代理业 务收入已占到邮政总收入的4 2 3 5 。一些县市邮政局这一比重已经超过7 0 ，有的 甚至达到9 0 以上。邮政储蓄业务的快速发展，使邮政在失去“以电养邮”体制后， 及时得到“以储养邮”，有力地支持了邮政事业的平稳发展，为邮政企业扭亏目标 的实现做出了重要贡献。 三是由于金融监管部门对邮政部门的业务监管范围仅限于对邮政储蓄的账目 进行监督检查，无法对邮政局的全部财务收支实施监督，因此对邮政储蓄的审慎监 管难以深入，监管措施难以真正落实。 上述问题的存在，既有特殊的历史背景，也有复杂的体制因素。综观国外金融 的发展轨迹，不少国家也曾经或正在经历艰难的改革之路。 图2 - 1 ：2 0 0 3 年邮政业务收入结构图 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮i 乜大学硕： 学位论文第l l 页共l7 页 2 3 国外邮政储蓄银行发展情况和借鉴 目前世界上约有7 0 个国家和地区办理邮政储蓄业务，从邮政储蓄与邮政的关 系看，邮政储蓄大致可分为四类经营模式：一是以德国为代表的分离经营模式，即 成立独立的邮政储蓄银行，实行商业化经营；二是以法国为代表的混合经营模式； 三是以日本为代表的准商业化经营模式，即邮政储蓄尚未与邮政分离经营，但邮政 储蓄资金已开始实行自主商业化运用；四是以美英两国为代表的退出金融服务市 场。 2 3 1 王要国家邮政储蓄的发展概况 ( 1 ) 德国邮政金融的发展。为吸收社会资金，支持战时经济，1 9 3 9 年德国开 办了邮政储蓄业务。这种邮电部经营管理、政企合一的经营模式一直延续了5 0 年 直到1 9 8 9 年，德国实行邮政、电信、邮政储蓄分离经营，成立了邮政、邮政银行 和电信公司三家国有独资公司。成立的邮政银行只吸收存款，不办理贷款业务，同 时兼营一些简易保险及简单的中间业务。邮政银行和邮政公司之间仍保持密切关 系，邮政银行的许多营业窗口仍设在邮局，双方共同使用邮政网络设施；双方通过 各自的业务比重，分担成本费用，各享收益。但由于当时德国邮政公司和邮政银行 之间完全独立，特别是在改革立法上也没有明确规定邮政银行必须使用邮政网点， 给双方在经营上带来不少摩擦和矛盾，邮政银行曾一度在一些地方脱离邮政网络， 自设营业网点。为解决上述矛盾，适应银行监管的要求，1 9 9 5 年德国政府对邮政 银行实行了股份制改造，由政府的全资公司改造为政府拥有8 2 5 的控股公司，将 邮政银行1 7 5 的股权划归德国邮政公司所有；同时邮政银行正式成为“全能银 行”，可以办理贷款业务。1 9 9 9 年德国政府又将邮政银行8 2 5 的股权出让给德国 邮政公司；通过上述体制改革，德国邮政银行开始全面走向市场，1 9 9 9 年6 月德 国邮政银行收购了德国十大银行之一的德国住房与地方银行( d s l ) 的所有股权， 成为d s l 的全资控股公司，邮政银行的存款业务与d s l 银行的住房信贷业务进行 了资源整合，有效地改善了邮政银行的资产负债结构。2 0 0 4 年6 月邮政银行3 3 的股票在法兰克福、纽约等地同时成功上市。 ( 2 ) 法国邮政金融的发展。18 81 年邮政储蓄业务正式开办。此后业务逐步拓 展，先后开办了养老金储蓄业务，代理国债业务和投资基金业务等。邮政金融筹集 的资金主要是用于地方行政部门、国家公益事业以及基础设施建设等方面投资。由 于法国邮政金融为公众提供了各种便利的金融服务，深受法国公众的欢迎，在法国 金融界占有举足轻重的地位。19 9 9 年，在法国金融业私有化，自由化和银行业重 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电大学硕二l 二学位论文第1 2 页共18 页 组等一系列重大变革的背景下，法国邮政也进行了改革，在法国邮政局下设一个控 股公司( s f 2 ) ，并根据邮政金融的不同业务，设立邮政储蓄、保险、理财和清算 业务四个子公司，控股公司( s f 2 ) 持有邮政储蓄1 0 0 股份，以及保险、理财、 清算等公司5 0 一1 0 0 的股份。2 0 0 4 年1 月，法国通过了邮政自由化法案，同意开 放国内邮政市场，并决定从2 0 0 5 年起，法国邮政己开始筹建邮政银行，把过去由 法国邮政局所属控股公司s f 2 所拥有的邮政储蓄、保险、理财、清算等四家分割 式经营的公司统一整合为邮政银行。改革的目的是充分利用邮政网点，向普通大众 提供完整的金融服务。邮政银行定位是保持零售业务传统、面向低收入客户，提供 简单、便携的金融产品。 ( 3 ) 日本邮政金融的发展。日本邮政金融业务在邮政省的直接领导下，至今 已有1 2 2 年的历史。2 0 世纪5 0 年代，邮政储蓄开始独立经营，以年均5 0 的速度 增长，但由于这期间日本经济由恢复向起飞时期，民众储蓄能力不高，民间金融业 的快速发展，也一定程度上影响了邮政储蓄业务的发展。2 0 世纪7 0 年代开始日本 邮政储蓄进入高速发展时期，业务种类不断增加，服务手段和设施不断向现代化迈 进，经营措施更加灵活多样，邮政储蓄成为国民生活中不可缺少的服务项目，邮政 储蓄规模名列世界首位，并博得“第二财政预算”的美誉。日本邮政储金机构是邮 政省内设的储金局，几个地方性储金中心及遍及全国的2 4 0 0 个邮政局所构成的。 邮政省储金局是邮政储汇事物的管理机构，负责制订相关业务经营计划，指导基层 单位实施，并管理、指导全部业务，储蓄资金转存大藏省的信贷局，大藏省信贷局 将这部分资金作为财政投资及贷款的重要资金来源，用于对文教设施、社会基础设 施、农业现代化等方面的投资和贷款。现在转存到大藏省信贷局的储蓄存款余额约 占邮政储金局总资产的9 8 左右。泡沫经济破灭后，日本原有的财政投融资体制 在邮政储蓄资金运用上的低效率倍受责难，2 0 0 1 年4 月，日本邮政储蓄以财政投 融资制度改革为契机，开始了资金全额自主运用，但仍面临强大的改革压力。本届 政府一直强力推进邮政( 包括邮政储蓄) 私有化改革，但由于庞大的日本邮政储蓄 涉及上层政治和基层经济之间盘根错节的利益关系，改革步履维艰。 2 3 2 国外邮政储蓄发展综合比较 综合分析德、法、日等国邮政储蓄的发展历程及经营特点，不同经营模式下的 邮政储蓄，既有相同的特点，也存在各自的特性。 ( 1 ) 共同特点。一是依托众多的邮政网点。邮政储蓄依托邮政，营业网点数量 明显多于其他银行机构，独特的网点优势为邮政储蓄向普通民众或偏远地区居民提 供基本金融服务创造了良好的条件。二是具有良好的服务网络。借助原邮电系统在 信息技术上的优势，使邮政储蓄网络系统不仅能延伸至城乡各地，服务区域明显比 其他商业银行宽泛，创建了自身的服务特色。三是以办理零售业务为主。其主要业 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电大学硕士学位论文第l3 页共1 9 页 务几乎都是围绕个人客户为中心设计的，包括存款、支付结算、信用卡、个人住房 抵押贷款等，也是其业务收入和利润主要来源。四是专业化经营独立核算。无论哪 种模式，邮政储蓄均实行专业化经营和实施独立核算，为邮政储蓄得以长期发展， 开办商业银行业务奠定良好基础。 ( 2 ) 不同特点。一是业务范围宽窄不一。邮政储蓄银行的业务范围基本等同于 其他商业银行，而处于与邮政混合经营或实行准商业化经营的邮政储蓄获准的业务 范围比邮政储蓄银行要狭窄得多。如德国邮政银行为全能银行，尚处于混合经营下 的法国邮政储蓄业务品种仅有储蓄、保险、理财及清算四大类，邮政储蓄资金只能 用于购买国债或转存国家储蓄金库：日本邮政储蓄在很长一段时期，将其全部资金 通过大藏省资金运作部，交给财政投融资进行运用，自己不得对资金进行任何形式 的运用。二是政府扶持力度不一。像德国、荷兰邮政储蓄银行与一般商业银行己无 什么差别，政府对邮政储蓄基本没有特别的政策支持，但法国、日本都存在不同程 度的政策扶持。如法国邮政储蓄享有一定的免征利息所得税优惠政策，日本确定每 年的1 0 月为邮政储蓄月，邮政省在全国范围内开展储蓄促销活动，政府部门通力 协助。三是服务理念手段不一。尽管不同经营模式下的邮政储蓄，服务对象基本都 定位于个人，都注重服务质量，但各国邮政储蓄的服务理念及内涵还是存在一定的 差别。如德国、荷兰等国的邮政储蓄，其服务一般体现在零售业务的不断创新和拓 展上，以业务种类齐全、新颖来吸引或稳定客户群；而对于尚处于发展改革阶段的 邮政储蓄，一般突出其金融业务的优惠性和便利性。 ( 3 ) 发展趋势。从近年来邮政储蓄机构改革发展的趋势看，总体上朝着两个方 向发展，一种逐步过渡发展为全能或专业的商业银行，并与邮政机构保持着千丝万 缕的关系，另一种邮政金融完全脱离了邮政机构，在政府的支持下邮政机构转变为 真正的公共事业单位，为社会提供各种服务。 国外邮政储蓄主要业务及特征状况表 模式代表网点情况主要业务种类特征 国 邮政储德国拥有1 3 4 6 3 个营业 资产业务：企业个人l 、网点优势。依托 蓄银行网点，其中5 的网贷款；商业银行协议 l3 4 6 3 个邮政网点。 点办理全部业务，存款及信贷受让；证 2 、成本和服务优势共 9 5 的网点办理一券投资( 主要是债享营业网点，营业时间 般存取款和支付结券) 、负债业务、企相对较长。 算业务；4 6 4 的网业存款、储蓄存款、3 、以零售业务为主， 点直接隶属邮政公商业银行存款、证券 德国最大的零售银行。 司，5 3 6 的网点由化负债4 、先进的支付系统。 对未来邮政储蓄银行功能定位的思考 北京邮电大学硕士学位论文第1 4 页共2 0 页 商业网点( 超市、便是目前德国乃至欧洲 民店) 代理最先进的。 5 、高科技电子网络系 统。实现了全系统互 联，实行风险控制自动 化和贷款在线审批。 邮政与法国拥有17 0 0 0 个网点，邮政储蓄保险、理财6 、网点遍布城乡，客 邮政储( 准其中1 4 0 0 0 个为邮和清算四大业务上 户众多，是法国最多的 蓄混合备成政网点，3 0 0