（管理科学与工程专业论文）基于工程保险的建设项目风险管理应用研究.pdf

摘要 摘要 随着工程项罔技术的复杂化，工程项目的风险问题愈来愈受到重视，工程 项f f 风险管理和工程保险的重要性也逐渐被人们所认识。如侗探索并建立种 既赢足中国工程项目建设现状，又能与国际惯例接轨，并具有实际可操作性的 摹 i 工程保险的建设项目风险管理模式己成为急需研究的现实课题。 木文首先探讨与风险管理和工程保险相关的理论，并研究分析了国外发达 国家工程保险与风险管理的内容与运行模式，在对国内目前风险管理研究现状 的介绍和详细分析的基础上，借鉴国外的实践经验，提出建立我国的基于工程 保险的风险管理模式的总体框架，并分别对业主方j x t 。l 硷管理与保险顾问公司、 保险公司和工程保险代理人的职能进行了详细的研究和分析。最后，对该模式 具体应用所需要的外部环境进行了简要分析。 本文通过对风险管理和保险的相关理论、现状和实践的分析、研究，提出 通过工程保险中介机构进行工程保险交易和风险管理的观点和结论，希望通过 广泛讨论，使我国的基于工程保险的建设项目风险管理模式能够得以开展，并 不断得到完善和改进。 关键词：工程保险，风险管理，模式，应用 a b s t r a c t w i t ht h ei n c r e a s i n gc o m p l e x i t yo ft e c h n o l o g y , t h ec o n s i d e r a t i o no fr i s k i n c o n s t r u c t i o n p r o j e c t i s p r o m o t e d a tt h es a m et i m e ，t h ei m p o r t a n c e o fr i s k m a n a g e m e n ta n de n g i n e e r i n gi n s u r a n c ea r eg r a d u a l l yr e a l i z e da n da c c e p t e db yp e o p l e t h e r e f o r e i ti sa nu r g e n ta n dp r a c t i c a lr e s e a r c hp r o j e c tt oe s t a b l i s hap a t t e mo f c o n s t r u c t i o np r o j e c tr i s km a n a g e m e n tb a s e do ne n g i n e e r i n gi n s u r a n c ew h i c hb a s e do n c u r r e n tc h i n e s ec o n s t r u c t i o np r a c t i c ea n di n t e r n a t i o n a lc o n v e n t i o n a tf i r s t ，t h et h e s i sp r o b e di n t ot h e o r i e sr e l a t e dw i t hr i s km a n a g e m e n ta n d e n g i n e e r i n gi n s u r a n c e ，i n v e s t i g a t e da n da n a l y s e de n g i n e e r i n gi n s u r a n c e sc o n t e n ta n d f u n c t i o nm o d e li ns o m ed e v e l o p e dc o u n t r i e s b a s e do nt h ei n t r o d u c t i o na n dd e t a i l e d a n a l y s i so fr i s km a n a g e m e n tr e s e a r c ha c t u a l i t y ，u s i n gf o r e i g np r a c t i c a le x p e r i e n c ef o r r e f e r e n c e ，t h et h e i sp r o p o s e dt h ew h o l ef r a m eo ft h ep a t t e r no fc o n s t r u c t i o np r o j e c t r i s km a n a g e m e n tb a s e do ne n g i n e e r i n gi n s u r a n c e ，r e s e a r c h e dm a da n a l y s e dt h e f u n c t i o no fo w n e r sr i s km a n a g e m e n ta n di n s u r a n c ec o n s u l t a n tc o m p a n y ，i n s u r a n c e c o m p a n ya n de n g i n e e r i n gi n s u r a n c ea g e n ti nd e t a i l f i n a l l y ，t h et h e s i sb r i e fa n a l y s e d e x t e r n a le n v i r o n m e n tw h i c hi sn e e d e dt oa p p l yt h ep a t t e r n i 、h eo p i n i o n sa n ds u g g e s t i o n st h a tc a r r y i n gt h r o u g ue n g i n e e r i n gi n s u r a n c ea n d r i s km a n a g e m e n tb ye n g i n e e r i n gi n s u r a n c ea g e n c yi n s t i t u t i o na r ep r o v i d e di n t h i s t h e s i so nt h eb a s i so ft h ea n a l y s e so ft h et h e o r i e s ，c u r r e n ts t a t u sa n dt h ep r a c t i c eo f c o n s t r u c t i o nr i s km a n a g e m e n ta n de n g i n e e r i n gi n s u r a n c e m o r ec o m p r e h e n s i v e d i s c u s s i o ni sr e q u i r e dt oi m p r o v ea n dp r o m o t et h ea p p l i c a t i o no ft h ep a t t e r no f c o n s t r u c t i o np r o j e c tr i s km a n a g e m e n tb a s e do ne n g i n e e r i n gi n s u r a n c ei no u rc o u n t r y k e y w o r d s ：e n g i n e e r i n gi n s u r a n c e ，r i s km a n a g e m e n t ，p a t t e r n ，a p p l i c a t i o n i i 声明 本人郑重声明：本论文是在导师的指导下，独立进行研究工作所 取得的成果，撰写成硕士学位论文! 基王三i 三猩堡险的建遂亟旦凰险篮 理廑旦婴宜：。除论文中已经注明引用的内容外，对论文的研究做出 重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本论文中不包 含任何未加明确注明的其他个人或集体已经公开发表或未公开发表 的成果。 本声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者签名：，1 勇 2 0 0 6 年3 月7 日 第一章问题的提出 1 问题的提出 1 1 论文的研究背景 “百年大训，质量为本”，建设工程的质量不仅关系到建设项目的适用性和 投资效果，而且关系到人民群众的生命与财产安全，关系到建筑业的持续健康 发展。随着我国市场经济的不断发展，建设规模也不断扩大，每年投资建设的 各类1 程项目达几十亿平方米，一旦发生工程质量问题，会直接影响到公共利 益与公众安全。 我国于1 9 9 8 年3 月1 日正式实施中华人民共和国建筑法，成功构筑了 我国建设法律体系的基本框架。2 0 0 0 年1 月3 0 日国务院正式发布实施建设工 程质量管理条例，它比建筑法在质量管理方面更加具体化，可操作性强， 明确提出了“谁设计谁负责、谁施工谁负责”的建设、设计、施工、监理、勘 查等建设参与各方的主体质量行为，分解了质量责任，加大了质量管理的处罚 力度，首次对政府监督的验收评定等级改为竣工验收备案制度。 通过以建筑法、建设工程质量管理条例为核心的建设工程法律法规 体系。我国相继建立了项目法人责任制、建设监理制度、质量体系认证制度、 建设工程质量监督管理制度等系列建设法律制度。这标志着我国建设工程质 节管理已经走上了法制化的轨道，以建筑法，建设工程质量管理条例为 核心的建设工程质量法律法规体系，对解决我国当前和今后相当一段时间内建 设工程质量管理中存在的突出问题，确保国家财产和人民生命安全，促进建设 事业的健康发展，具有十分重要的意义。另一方面，通过引入和借鉴现代化管 理方法，例如上海建筑行业先后建立并推行的施工图审查、工程监理旁站、质 量保修以及施工现场安全保证体系等制度，建筑业的质量事故和伤亡事故得到 有效控制。 进入2 1 _ 世纪以来，我国基本建设坚持高质量、严要求，出现了大批精心 设计、精心施工、工程质量高的大中型建设项目，但就全国而言，目前，我国 的建筑工程质量管理体系仍存在一些问题，建筑质量中的一些通病、常见病仍 申请同济大学硕七学位论文 时有发生，伤亡事故总量f 降幅度还不大，出现了不少重大工程问题，比如上 海轨道交通四号线事故等，给国家和公众造成了巨大的经济损失，同时也影响 ，我国建筑业的声誉，降低了建筑业的市场竞争力。 在工程建设领域推行符合市场经济规律的风险管理制度，是我国建筑业改 革与发展中的一个重大课题。工程保险是运用市场手段来管理- - - 任h 风险的一个 重要措施 j a m e ss t r i e s c h m a n n ，r o b e r te h o y t ，d a v i dw s o m m e r ，2 0 0 5 ， 是减轻工程建设风险、提高事故预防能力，强化相关人员法律意识，维护最终 用户的合法权益的有效举措。通过工程保险还能转移建筑企业事故风险，提高 事故预防能力，强化设计人员法律意识，推行设计体制改革。早在上世纪8 0 年 代初期，在利用世界银行贷款的建设项目中，工程保险就作为工程建设项目管 理的国际惯例之一被引入中国，而直到1 9 9 9 年，建设部才提出了在工程项目建 j 殳中建立以工程担保和工程保险为主要内容的工程风险管理制度。 随着我国政府职能的进一步转变和加入w t o 过渡期的即将结束，推行这。 制度已经是迫在眉睫。我国工程保险市场急需培育和规范，已经引起主管部门 以及社会各界的关注。2 0 0 2 年1 0 月2 4f l ，时任国务院副总理的温家宝同志就 工程保险问题做了批示，要求建设部和保监会研究解决。建设部质量安全监督 与行业发展司于2 0 0 2 年开展了“建筑工程质量保险研究”课题，借鉴法国、西 班牙等国外的建筑工程风险管理的经验教训l ，为建立适应我国市场经济特点和 要求的建筑工程保险制度，提出了在我国现有的建筑工程管理体系中引入建筑 1 2 程质量保险，并开展试点工作，在总结试点经验教训的基础上不断完善和改 进，逐渐建立我国的建筑工程保险制度 建筑工程质量保险研究，2 0 0 4 。 2 0 0 4 年7 月1 日，我国正式开始实施行政许可法，按照行政许可法 的要求，要转变政府职能，使政府从对实体工程质量安全的监督中解脱出来， 从宏观上对整个建筑业的质量进行监督管理，向服务型政府转变。而推行工程 保险制度，就是用符合市场经济规律的手段，加强对工程质量的管理。 2 0 0 4 年7 月1 9 日，在建设部召开的工程质量保险试点城市座谈会上，建 设部t 程质量安全监督与行业发展司副司长徐波表示，从2 0 0 4 年起拟在北京、 上海、天津、重庆、兰州、成都、深圳、厦门、福州、大连、宁波、连云港等 1 1 个城市开展工程质量保险试点，同时起草建设工程质量保修保险试行办法 ( 草案) 及工程质量保修保险条款，通过1 - 2 年的试点，摸索经验，然后全面推 行。i 司时徐波表示，在未来建筑法的修订中，也力争把设计责任保险、保 第一章问题的提出 修保险作为法律制度确定下来。这些相关信息显示，以后将通过政策法规的方 式推行建筑工程质量保险，也就是说以后的建设工程都必须进行工程质量保险 【徐波，2 0 1 7 1 。 2 0 0 5 年8 月5 日，建设部和中国保险监督管理委员会联合颁布关于推进 建设工程质量保险工作的意见，意见指出：“建设工程质量保险对于化解工程 建设各方技术及财务风险、维护社会稳定、促进建设各方诚实守信都具有重要 意义。建立起完善的建设工程质量保险制度，有利于用经济手段切实保护消费 者权益，确保最终用户的利益；有利于使法律法规所规定的各方质量责任落到 实处：有利于形成优胜劣汰的市场竞争机制，规范市场秩序，发挥市场配置建 设资源的基础性作用。”在意见中，工程质量保险被定义为：“建设工程质量保 险是。种转移在工程建设和使用期间由可能的质量缺陷引起的经济责任的方 式，它由能够转移工程技术风险、落实质量责任的一一系列保险产品组成，包括 建筑工程一切险、安装工程一切险、工程质量保证保险和相关职业责任保险等。 其中，工程质量保证保险主要为 ：程竣工后一定期限内出现的主体结构问题和 渗漏问题等提供风险保障。”关于推进建设工程质量保险工作的意见的颁 嘶j ，标志着国家有关主管部门开始正式建立我国的工程质量保险制度，实旖步 骤已经被提f 二f _ | 程。 通过建立我国的建筑工程质量保险制度，可以解决以下存在的问题： ( 1 )一些： 程质量事故发生后，赔偿责任无法落实。 建筑法和建设工程质量管理条例对参与工程建设的各责任主体， 包括建设单位、勘察设计单位、施工单位、监理单位等的责任做了严格规定， 除了必要的行政责任、刑事责任，也规定了民事赔偿责任。但我国设计、施工 单位长期以来实行的是低价格、低利润政策，行业自身积累严重不足，难p j 4 哿- 法律法规所规定的赔偿责任落到实处。工程事故发生后，由于大部分的设计、 施工单位不具备经济赔偿能力，受害方的权益得不到保证，甚至一些工程质量 事故发生后，政府不得不出资承担善后工作。实施建筑工程质量保险制度，可 以使法律法规所规定的各方质量责任落到实处，并使政府职能进一步转变。 ( 2 ) 工程保修金及农民工工资拖欠问题。 一些建设单位强行要求施工企业缴纳工程造价3 一5 的质量保修金，然后又 以保修期是建筑工程合理使用年限，或以工程存在质量缺陷为借口，扣留保修 金，长期拖欠： 程款。有的工程的施工利润也只有1 一2 ，保修金就扣掉3 甚 申请同济大学硕 。学位论文 至更多，极为不合理，造成了施工企业的资金占用 熊林，胡维新，2 0 0 5 5 同 时，工程保修金的拖欠也会引发农民工工资拖欠问题，建设单位拖欠工程保修会 是引发施工单位拖欠农民工工资问题的重要原因之一。 实施建筑工程质量保险制度以后，施工单位就可以用少于原先保修盒的钱 来购买工程质量保险，既减少了施工企业的资金风险和支出，同时又有利于解 决农民工工资拖欠问题。推行建筑工程质量保险制度是解决拖欠工程保修金和 解决农民一】：工资拖欠问题的有力措施 申月红，阿鸿，2 0 0 4 1 。 ( 3 ) 建筑工程上新技术新工艺的不断出现带来的大量技术风险。 进入2 0 世纪9 0 年代以来，我国建筑业生产力得到了迅速发展，施工能力 不断提高，超高层、大跨度房屋建筑施工技术、大跨度预应力、悬索桥梁施工 技术、地f 工程盾构施工技术、大体积混凝土浇筑技术等都达到或接近了国际 先进水平，完全依靠自己的力量建成了一大批大型工程项目。但由于人类认识 自然、掌握自然规律水平的限制，技术风险仍然存在，对确保工程质量提出了 新的挑战。 例如，浙江宁波招宝山大桥，投资4 亿元，主桥为四跨连续的独塔双索面 不对称协作体系预应力混凝土斜拉桥，采用斜拉桥与连续梁协作体系当时在国 内属首例，在世界同类桥梁中排第二，1 9 9 8 年9 月2 4r 发生的梁体断裂事故， 经过近两年的调查分析，最终认定是一起技术质量事故，原因是设计施工经验 不足造成的。再如上海轨道交通4 号线工程，在地下3 0 多米处的地下深层采用 冻结加固暗挖法施工旁通道工程时，2 0 0 3 年7 月1 同发生坍塌事故，造成重大 经济损失。因此，为规避技术风险，提高管理水平，开展建筑工程质量保险十 分必要。 ( 4 ) 加入w r o 和开拓国外市场与国内没有工程质量保险制度的矛盾。 目前，世界上大多数国家均实行工程质量保险制度，国外企业进入巾国市 场以及中幽建筑企业进入国外市场都要求投保工程质量保险，而我国的工程质 量保险才刚刚起步，有碍于国际竞争力的增强。 ( 5 ) 缺乏工程质量信息档案有碍于建筑市场信用体系的建立 由于工程竣工以后，工程质量问题在之后的很多年才逐渐暴露出来，时忙u 跨度大，而且没有专门的部门来记录，难以建立工程质量责任各方的质量档案。 而工程质量信息档案是企业诚信体系的重要组成部门，是市场的规范要求。 第一章问题的提出 依据工程质量信息档案，对于施工质量水平差、信用差的企业，按照法规 要求在保险公司投保就要付出高额的保费，甚至无人愿意为其承保。长此以往， 企业就会在市场竞争中处于不利地位，这样就利于建筑业企业的优胜劣汰，可 以发挥市场配鹭资源的基础性作用，有利于建筑市场信用体系的建立。推行建 筑工程质量保险制度有利于促进企业加强质量管理，提高工程质量水平，提高 开发商的诚信度水平。 1 2 论文的研究目的和方法 1 2 1论文的研究目的 基于上述研究背景，我国建筑工程质量保险试点工作于2 0 0 4 年开始实施， 在l1 个试点城市都取得了不同程度的进展。在上海，也初步建立了上海的风险 管理制度，并且已经在几个试点工程项目上开始实施。但是，这些研究还存在 不少误区，在具体实施过程中，也发现不少问题。因此，本文研究的目的在于 通过对我国风险管理制度的环境分析和研究，并主要针对上海的风险管理制度 进行详细探讨，对其中的一些理念、做法进行了分析和总结，从理论基础、实 践操作和法制基础等三个方面进行研究，并借鉴国外发达国家工程保险和风险 管理制度的经验，探讨我国的基于工程保险的建设项目风险管理模式该如何建 立，提出相关的措施和改进办法，为建筑业基于工程保险的风险管理模式的建 立和完善提供参考和借鉴。 1 2 2论文的研究方法 2 0 0 2 年，建设部质量安全监督与行业发展司开展了“建筑工程质量保险研 究”课题，借鉴法国、西班牙等国外的建筑工程质量风险管理的经验教训，为 建立适应我国市场经济特点和要求的建筑工程质量管理模式，提出了在我国现 有的建筑工程质量管理体系中引入建筑工程质量保险，并在上海开展试点工作， 上海市建委于2 0 0 4 年6 月开始进行“上海市建设工程风险管理制度研究”课题， 并在徐汇区小木桥路上海中房置业办公楼工程开展试点工作，上海中房置业股 份有限公司在中国平安财产保险股份有限公司上海分公司投保，由后者委托上 第章问题的提出 依据工程质量信息档案，对于施工质量水平差、信用差的企业，按照法规 要求在保险公司投保就要付出高额的保费，甚全无人愿意为其承保。长此以往， 企业就会在市场竞争中处于不利地位，这样就利于建筑业企业的优胜劣汰，可 以发挥市场配置资源的基础性作用，有利于建筑市场信用体系的建立。推行建 筑工程质量保险制度有利于促进企业加强质量管理，提高工程质量水平，提高 丌发商的诚信度水平。 1 2 论文的研究目的和方法 1 , 2 1论文的研究目的 基于上述研究背景，我国建筑工程质量保险试点工作于2 0 0 4 年开始实施， 在1 1 个试点城巾都取得了不同程度的进展。在上海，也初步建立了上海的风险 管理制度，并且已经在几个试点工程项目上开始实施。但是，这些研究还存在 不少误区，在具体实施过程中，也发现不少问题。因此，本文研究的目的在于 通过对我固风险管理制度的环境分析和研究，并主要针对上海的风险管理制度 进行详细探讨，对其中的一些理念、做法进行了分析和总结，从理论基础、实 践操作和法制基础等三个方面进行研究，并借鉴国外发达国家工稗保险和风险 管理制度的经验，探讨我国的基于_ 丁程保险的建设项目风险管理模式该如何建 立，提出相关的措施和改进办法，为建筑业基于工程保险的风险管理模式的建 立和完善提供参考和借鉴。 1 , 2 2论文的研究方法 2 0 0 2 年，建设部质量安全监督与行业发展司丌展了“建筑工程质量保险研 究”谋题，借鉴法国、西班牙等国外的建筑工程质量风险管理的经验教训，为 建立适应我国市场经济特点和要求的建筑工程质量管理模式提出了在我困现 ：百的建筑工程质量管理体系中引入建筑工程质量保险，并在上海肝展试点r 作， 上海市建委于2 0 0 4 年6 月开始进行“上海市建设工程风险管理制度研究”课题， 并在徐汇区小木桥路r 海中房置业办公楼工程开展试点工作，上海中房置业股 份有限公司在中国平安财产保险股份有限公司上海分公司投保，由后者委托上 份有限公司在中国平安财产保险股份有限公司上海分公司投保，由后者委托r 申请同济大学硕十学位论文 海建科建设监理咨询有限公司进行风险管理试点工作。上海建科建没监理咨淘 有限公司为此成立风险管理研究课题小组，对该项目进行风险管理研究。本人 有幸参加了该课题的研究。 在课题的研究过程中，广泛查阅互联刚及各种文献资料，按照提出问题、 分析问题、解决问题的思路展开论述，分别从理论基础、实践操作和法律法规 二方面入手进行研究，重点分析了目前上海的风险管理制度和国外发达国家的 工程保险和风险管理体系，提出了构建我国基于工程保险的风险管理制度的总 体架构和研究内容，并对体系的应用所需要的环境建设问题做了探讨。 1 3 论文的研究内容 论文的研究内容主要有以下几个方面： ( 1 ) 本文对几个国外发达国家的工程保险制度进行了研究和分析，并 分别总结出其相应的特点和主要经验。 ( 2 )对我国目前开展工程保险t r l , f r l 险管理的外部环境进行分析，主要 包括加入w t o 的影响、行政许可法的实施、投资体制改革和项 臣管理制度的推行这四个方面。 ( 3 )对我国目前已有的风险管理制度研究进行了介绍，主要是上海的 风险管理制度，并从理论基础、实践操作和法律法规体系等三个 方面进行详细分析。 ( 4 ) 根据我国风险管理制度的现状分析，参照国外发达国家的工程保 险和风险管理制度，并结合我国的实际情况，本文提出了建立我 国的基于工程保险的风险管理模式的总体架构，指出要通过工程 保险中介机构来开展工程保险交易，并通过对业主方的风险管理 和保险顾问公司、保险公司及其代理公司的组织和职能的设置， 保证基于： 程保险的风险管理工作的顺利实施。 ( 5 )本文对我国的基于工程保险的风险管理模式应用中所需要的外 部环境进行了分析，提出应分别从诚信体系、行业管理、专业人 j 的培养、法律法规体系和信息技术这五个方面建设和完善该模 式所需要的外部环境。 6 第二章工程保险理论的演进及发展 2 工程保险理论的演进及发展 本章对本文所应用到的工程保险相关理论及其演进和发展进行了探讨和研 究，包括风险、工程项目风险、保险及工程保险的相关定义、主要内容和基本 理论。 2 1 风险 2 1 1风险的定义 中国古代有旬俗话：“天有不测风云，人有旦夕祸福”，风险是人类历史上 长期存在的客观现象。风险的普遍性及其与人们自身利益的紧密相关性，使得 j x l 险理论的研究得到了蓬勃的发展。关于风险的定义，由于人们研究的角度不 同，对风险的看法和给出的定义也不尽相同。 最早提出风险定义的是美国学者威特雷 陈伟珂，黄艳敏，2 0 0 5 ，他认为风险 是关于不愿意发生的事件发生的不确定的客观体现。其含义有三层：第一，风 险是客观存在的现象：第二，风险的本质与核心具有不确定性：第三，风险事 件是人们主观所不愿意发生的。 2 0 年代初，美国经济学家奈特把风险与不确定性作了明确区分，指出风险 是可测的不确定性。他认为不论是当前的风险还是未来的风险，都存在一定的 统计规律。风险事件发生的不确定性可以用概率或可能性大小来表示。他的观 点为现代保险学的研究奠定了理论基础。 美国学者威利特从风险管理与保险关系的角度出发，以概率的观点把风险 进行定义为：“风险是费用、损失或与损失有关的不确定性”。该定义包括了两 方面，既强调了不确定性，又指出这种不确定性是与费用或损失有关的。 道弗 学2 0 0 2 申请同济人学硕士学位论文 2 1 2风险的分类 风险可以从不同的角度进行分类，一般说来，风险有如下j l 种类型： ( i ) 按照损失产生的原因分类，可以将风险分为自然风险和人为风险； ( 2 ) 按照风险的性质分类，可以将风险分为纯粹风险和投机风险； ( 3 ) 按照风险的对象分类，可以将风险分为财产风险、人身风险和责任 风险： ( 4 ) 按照人的承受能力分类，可以将风险分为可接受风险和不可接受风 险； ( 5 ) 按照风险控制的程度分类，可以将风险分为可控风险和不可控风险； ( 6 ) 按照风险存在的方式分类，可以将风险分为潜在风险、延缓风险和 突发风险； f 7 ) 2 1 3风险的特征 一般来况，风险应该具备以下要素： ( 1 ) 风险发生的不确定性( r i s k ) ； ( 2 ) 风险后果( 风险本身p e r j1 ) ； ( 3 ) 风险发生的条件、情况、原因和环境( h a z a r d ) 。 从风险的定义及其属性来看，风险具有如下特征： ( 1 ) 风险是客观存在的，它无处不在，无时不有； ( 2 ) 风险是潜在的，可能会造成损失，其损失大小具有不确定性； ( 3 ) 风险是可以预测的，可以根据概率论和树理统计理论，运用现代化 的计量手段和测量方法，预测出段时间内特定风险发生的频率和 损失的大小。风险管理理论和保险科学的发展正式得益于风险的可 测性： ( 4 ) 风险的可变性。风险的性质和后果都是可变的，这样就可以通过风 险管理来降低风险存在的概率或是造成的损失的大小。 第二章工程保险理论的演进及发展 2 2 工程项目风险 2 2 1 工程项目风险的定义及分类 不同的行业有不同的风险，对建设工程行业来说，由于工程项目的施工周 期长，施工过程和工艺复杂，技术、方法也在不断更新，其面临的风险也是非 常多。工程项目风险是指工程项目在包括投资决策、设计、施工和移交运行各 个环节的项目实施阶段，工程项目投资、进度、质量的实际结果与主观预料之 间差异的可能性。在以上各个阶段，项目各个参与方均有可能遇到相应的风险 李明，2 0 0 3 。它是一种可能发生也可能不会发生，而一旦发生就会造成项目 参与方的实际收益与预期收益发生背离，有蒙受经济损失或获得额外收益的机 会和可能。而一般所说的风险，是指对项目参与方造成损失的危险性。 按照工程风险产生的原因及性质，可以把工程风险分为： ( 1 )政治风险： ( 2 )经济风险； ( 3 )自然风险； ( 4 ) 技术风险； ( 5 )商务风险； ( 6 )信用风险； ( 7 ) 其他风险。 按照工程项目参与者分类，可以分为： ( 1 )业主风险，一般包括： 决策风险； 财务风险； 技术风险； 不可抗力风险； 管理失误风险； 政治法律风险； ( 2 )承包商风险，一般包括： 信息缺失风险； 9 申请同济大学硕士学位论文 技术风险 合同管理的风险； 成本管理的风险； 分包或转包的风险； 4 i 可抗力风险； 采购管理的风险； ( 3 ) 专业咨询人员风险。 行为责任风险； 工作技能风险； 职业道德风险 2 2 2工程风险的特征 与其他一般产品的生产过程相比，建设工程项目的施工工艺和施工流程非 常复杂，环境影响因素也很多，因此期间潜伏的工程风险就具有不同于一般风 险的特殊属性 陈伟珂，黄艳敏，2 0 0 5 ，具体有如下四个特征： ( 1 ) 工程风险的多样性。一个项目中可能有多种风险存在，例如政治风 险、经济风险、自然风险、合同风险等，并且风险之间有复杂的 内在联系； ( 2 ) 工程风险造成的损失具有关联性。工程风险影响的不仅是局部的、 或足某段时间或某个方面的，而是全局性的，初期的局部风险iu 能会造成整个工程项目的重大风险； ( 3 ) 工程风险的承担者具有综合性。由于建设工程项目涉及众多责任方 参与，因此，一项工程风险事故的责任可能涉及业主、承包商、 分包商、设计单位、咨询单位等多方。 ( 4 ) 工程风险涉及到的工程方面的专业知识比较多，包括基础二1 ：程、钢 结构、机电、暖通等各个专业，因此对参与工程的专业人士的要 求也比较高。 第二章工程保险理论的演进及发展 2 3 风险管理 2 3 1风险管理的定义 由于风险是客观存在的，不以人的意志为转移，因此，风险管理必不可少。 风险管理是为了达到一个组织的既定目标，而对组织所承担的各种风险进行管 理的系统过程，其所采取的方法应该与公众利益、人身安全、环境因素以及法 律等相协调 丁士昭，2 0 0 1 。如图2 1 所示。 风险管理包括策划、组织、领导、协调与控制等活动，其目标是提供一个 有效的事先计划，以减少风险对组织资源、收益以及现金流的不利影响。 2 3 2风险管理的内容 田 1一 图2 1 风险管理定义的示意图 陬订 风险管理的内容一般分为以下几个步骤： ( 1 ) 风险识别 风险识别是对尚未发生的、潜在的及将发生的各种风险加以系统地、持续 地鉴别、归类、整理和评估，并依此制定出对应的风险管理计划方案和措施， 付诸实施。 团团 中请同济大学硕士学位论文 风险u 别是风险管理的基础，它依赖项目风险管理人员的经验和洞察力。 项日风险管理人员需运用各种方法，尽可能全面地找出影响项目目标实现的风 险事件，并依其对项目目标影响程度和潜在损失的大小进行排队，列出详细的 风险事件清单。关键的风险必须被识别，否则的话整个过程便是资源的浪费， 如果非关键的风险被识别、分析和处理，但是关键的风险没有被考虑，会对整 个项同产山不利影响 孟宪海，2 0 0 0 。 ( 2 ) 风险分析与评估 风险分析是指运用各种风险分析方法，用定性、定量或两者相结合的方式 处理不确定性的过程，以分析和评价风险发生的机率和风险的可能影响及风险 旦发生对项目造成的损害。对工程项目来说，是指对建设过程中将会出现的 各种不确定性及其可能造成的各种影响和影响过程进行恰如其分的分析和评 估。这个过程不仅是项目实施阶段风险管理对策选择的重要依据，而且也是项 目决策的重要依据。风险分析与评估是一个将项目风险的不确定性量化，用概 率来评价风险潜在影响的过程。通过对风险事件发生的概率和风险事件对项目 目标影响的分析，可对项目风险量做出相对比较，咀确定项目风险的相对严重 性。 ( 3 ) 风险防范与对策 在对项目风险进行识别、分析之后，根据项目风险的性质及其潜在影响， 以项目总体目标为依据，选择合理的风险管理对策，以尽可能地减少项目风险 的潜在损失和提高对项目风险的控制能力。 项目风险管理的基本对策为风险回避、风险控制、风险自留和风险转移等 四种形式。 风险回避是通过消除项目风险因素而回避可能产生的潜在损失或不确定 性，从根本上远离风险源，从而消除风险损失的措施。风险阿避失去了从项目 中获益的可能性。在工程项目中，风险和收益总是并存的，它们是矛盾和对立 的统一体，没有脱离风险的纯利润，也不可能存在无利润的纯风险，因此风险 回避是一种消极的办法，在实践中应尽量少用，只有当风险发生机会的概率很 高，并且造成的损失很大时，可以考虑采用风险回避 姚耀龙，2 0 0 i 。 风险控制是在风险分析的基础上，针对工程项目中存在的各种风险因素， 采取多种控制技术、减少或消除风险发生的概率和风险造成的损失。风险控制 是建立在对所有可能风险给- y n 确分析和测定基础上实施的对抗措施，主要是 弟二章工程保险理论的演进及发展 一_ - - _ _ h - h _ - 针对己知风险和可预测的风险而言。 风险自留是指当风险不能避免或因风险有可能获利时，由自己承担风险的 一种作法。风险a 留对策应与风险控制对策结合使用，实行风险自留时，应尽 可能地保证重大的工程项目风险已经进行工程保险或实施风险控制计划。风险 自留对策的选择主要考虑它与工程保险对策的对比，从费用、期望损失和风险、 服务质量等方面进行比较。 风险转移是工程项目风险管理中重要而广泛应用的一项对策，这种方法是 指通过若干技术手段和经济手段，将风险从一个主体转移到另外一个主体，实 施这种策略转移风险的同时，也转移了部分可能由风险带来的利益。风险转移 主要包括两个转移方向，一是合同转移方式，通常是通过签订合同及协商等方 式将项目风险转移给合同对手，减少自己的风险损失。在项目实施过程中，根 据合同协议，项目j x l 险可能由业主、承包商中的一方承担，或者双方共同承担。 二是转移给保险公司或其它风险投资公司，这主要是将发生概率不大，但损失 却难以承受的风险，转移给保险人。这是一种最常见、最有效的方式，是一种 符合市场经济的规则，也是公平的手段。这两种风险转移措旌都会减少承担的 项日风险量，但前者将以合同价的变化，后者以保费的支出为代价。 ( 4 ) 制订风险管理方案 在全面识别、分析风险因素以及对项目风险处理措施比较的基础上，制定 有效的项目风险管理方案是风险管理工作的成败关键 祁世芳，贾月阳，2 0 0 2 。制 定项目风险管理方案必须翔实、全面、有效，其内容应当包括风险管理方案的 制定原则和框架、风险管理的措施、风险管理的工作程序等。 ( 5 ) 风险管理方案的实施 在对项目风险管理方案做出选择以后，必须实旌管理方案，如制定安全计 划、损失控制计划、应急计划等。例如，当决定购买工程保险时，应确定恰当 的保险水平和合理的保费，并选择保险公司，这些都是执行方案的重要内容。 项目风险管理方案在实施过程中不是一成不变的，需要根据项目开展的具体情 况进行动态控制，对方案进行调整、修正、补充和完善，使之更接近风险管理 目柄i 。 ! 堕旦塑叁堂堡主堂垡笙壅 24 保险 保险是迄今采用最普遍，也是最有效的风险管理手段之一。通过保险，企 、l p 或个人可将许多威胁企业或个人利益的风险因素转移给保险公司，从而可通 过取得损失赔偿以保证企业或个人的财产免受损失。 2 4 1保险的定义 保险的定义非常多，从不同的角度出发有不同的定义，从金融学的角度出 发，保险是对彳i 可预计损失重新分配的融资活动；从法律的角度出发，保险是 一方i j 意补偿另一方损失的契约性的约定 道弗曼，2 0 0 2 。 从一般对保险的理解来看，保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专 门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任 的一种经济保障制度 刘金章，2 0 0 3 。 2 4 2保险的数理基础 早期的保险经营主要是经验型的盲目行为 刘愈，2 0 0 5 ，直到1 7 世纪概率论 和数理统计产生之后，保险经营才逐步建立在数理科学的基础上的。 保险公司通过运用大数法则的数学原理来降低风险。所谓大数法则，即大 数定律，是概率论中的重要定理，是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互 抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称，包括切比雪夫大数定律、贝 努利大数定律和泊松大数定律等。其含义是指 刘愈，2 0 0 5 ：若对随机现象单个 试验，事件a 出现是偶然的，但当在同一条件下进行大量重复独立试验，由于 偶然偏差抵消，故从总体上看就呈现出稳定的统计规律性。大数定律表明，当 试验次数尽可能增大时，事件a 出现的频率与概率之间的差别越来越小，以致 事件的频率稳定于事件的概率。 大数法则对保险公司经营的指导意义在于：保险公司承保的标的数量越多， 实际损失结果与预期损失结果的误差就越小，实际损失率就越接近于纯费率， 使纯保费总额与赔款总额趋于一致，收支接近平衡，经营才能稳定。若承保面 小，大数法则难以发挥作用，实际损失率波动则很大，对保险经营来说存在不 稳定因素。所以，保险经营必须通过不断扩大承保面，尽量减少不确定性。通 第二章工程保险理论的演进及发展 过对大数法则的应用，保险公司就可以准确预测出在某一阶段将要遭遇的损失 金额，并且准确性随着承保面的不断扩大而增加。保险公司制订保险费率所依 据的保险标的的损失概率就是建立在长时间大面积的统计资料的基础之上，因 此是比较可靠的。 保险的本质是损失分担 张洪涛，郑功成2 0 0 4 ，大数法则在这种损失分摊的 机制中起着重要的作用，同时也起着风险分散的作用。 2 4 3保险的分类 从宏观的角度看，保险可以分为社会保险、政策保险和商业保险三类。其 中，只有商业保险同时拥有不同的标的 张洪涛，郑功成，2 0 0 4 ，可以细分为财 产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险等四类： 财产保险，其保险标的是财产及与之相关的利益，保险人承担保险 标的因自然灾害和以外事故，如火灾、爆炸等危险损失的经济赔偿 责任： 人身保险，其保险标的是人的身体或生命； 责任保险，其保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔 偿责任或经过特别约定的合同责任。责任一般包括公众责任保险、 雇主责任保险、职业责任保险、产品责任保险和第三者责任险等； 信用保证保险，其保险标的是合同的权利人和义务人约定的经济信 用。 按照保险的实施方式分类，保险又可以分为强制保险和自愿保险。所谓强 制保险，是指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间 强制建立起保险关系；而自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上， 通过订立保险合同或者自愿组合，建立起保险关系。 2 4 4保险的基本原则 在保险的长期发展过程中，逐渐形成了一些特殊的规范保险行为的基本原 则 潘履孚，1 9 9 6 ，主要包括以下5 个原则： ( 1 ) 可保利益原则 可保利益是指投保人对保险标的具有利害关系而享有的为法律所承认的经 申请同济大学硕上学位论文 济利益，这种厉害关系可以包括物质、精神、人身关系等。 可保利益原则是指在签订保险合同中，投保人对保险标的必须具有町保利 益，才有条件有资格与保险人订约，否则，签订的保险合同属非法的也是无效 的合同。 根据可保原则，可以投保财产保险的投保人包括财产所有人和经营管理人、 贝_ ； 产保管人、撑租人、合同关系人等；闭以投保责任保险的投保人包括固定场 所的生产人、经营人、制造商、雇主及各类专业人员等。 ( 2 ) 最大诚信原则 保险经营活动的特殊性决定了保险合同比其他经济合同对当事人诚信的要 求更为严格，从而形成了保险的最大诚信原则，其基本含义是：保险双方在签 订和履行保险合同过程中，必须以最大诚意履行各自应尽的义务，互不欺骗和 隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则将使保险合同无效。 保险市场存在典型的信息不完全和不对称性，以及被保险方盼【k 务逆选择 和道德风险问题，这是形成最大诚信原则的原因 刘愈，2 0 0 5 。 对保险公司而言，它需要了解保险标的的风险程度、投保人和被保险人的 风险管理水平和信誉等，由于受资料来源、统计方法和数据等各方面的限制， 保险人能够获得的信息可能是不完全的。在承保前保险人主要根据投保单进行 核保，还可以通过现场察看等方式进行风险评估。但是，保险人能够掌握的有 关风险资料仍然足有限的，保险标的始终掌握在被保险方手中，被保险方对保 险标的的价值及风险状况最为了解，出于自身利益考虑，投保人投保时容易发 生逆向选择或者投保后诱发道德风险。所谓逆选择是投保人做出的不利于保险 人的。种反向选择，即风险概率较大者参加保险，风险概率较小者不参加保险， 或者选择风险较高的财产投保，风险较低的财产不投保。道德风险是指以欺骗、 隐瞒等不正当手段与保险人订约，在订约后故意制造保险事故以骗取保险焙款 的行为。不论是逆选择还是道德风险，都会损害保险人的利益。 而对投保人来说，它需要了解保险产品的价格信息、保障与储蓄及投资功 能、保险人的服务质量与信誉等。虽然投保人可以从保险公司及其代理人、经 纪人以及新闻媒体、公众舆论等途径了解有关信息，但是由于保险产品价格信 息含量较高，保险条款专业技术性较强，保险公司有关信息受保险市场化程度 制约，投保人所能了解的信息也是不完全的。保险人及其代理人从t t 身利益考 虑，可能出现误导消费者、隐瞒除外责任等情况，对投保人带来不利影响。 第二章r 程保险理论的演进及发展 因此，根据最大诚信原则，在保险合同订立之前、订立时及在保险有效期 内，投保人对已知或应知的与风险及标的有关的实质性重要事实据实向保险人 做口头或书面申报，而保险人也应该遵循最大诚信原则，在订立保险合同时向 投保人说明合同条款的内容，特别是免责条款的内容，当保险事故发生时或保 险合同约定的条件满足后保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务等 张洪 涛，郑功成，2 0 0 4 。 ( 3 ) 损失补偿原则 其基本含义是：当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿， 使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。 ( 4 ) 近因原则 近因原则是确定保险赔偿责任的一项基本原则，这一原则规定只有当承保 风险是损失发生的近因时，保险人才会赔偿责任。 2 5 工程保险 2 5 1