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m b a 学位论文作者：陈闯工商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 中文摘要 随着经济全球化、金融一体化对我国国民经济影响的同益显著，以及国民经 济战略性结构调整、区域经济的崛起、工业化、信息化、城镇化建设进程的加快， 使原有的市场格局发生了重大变化，同时资本市场的快速发展，致使资金流动和 分配格局进一步改变。在此情况下，国内银行业之间的竞争也深入到体制、机制、 经营理念、企业文化等核心层面，生存与发展的自我要求更为迫切，客户需求复 杂多样，多元化、个性化的特点日益突出，对金融服务也提出了更高的要求。 2 0 0 6 年1 0 月工商银行在内地和香港同步成功上市的同时，也将自身融入到 了国际竞争的大潮中。要想为股东创造更多可持续增长的价值回报，必须具有一 种能够维持竞争优势的能力核心竞争力。核心竞争力是企业持续竞争优势的 根本来源，是企业在现有行业和领域取得竞争优势的保障。通过何种方式来提升 我国商业银行核心竞争力不仅具有重要的理论价值，而且对我国银行业的发展乃 至整个金融体系的稳定都具有重要的现实意义。 本文利用理论与实践相结合的研究方法，在已有的国内外研究成果的基础之 上，通过收集大量的相关数据和资料，对工行白银支行的社会经济背景、经营现 状以及竞争力现状等内、外部环境进行了分析。研究结果表明白银支行在组织结 构、组织文化、激励机制、业务流程和人力资源五方面存在明显不足，核心竞争 力有待提高。本文结构安排如下：首先，论文阐述了核心竞争力及企业核心竞争 力理论，通过综合国内外对核心竞争力的不同理解，得出关于核心竞争力的定义， 在此基础上结合实际进一步深入分析，提出了银行核心竞争力的定义及特征；其 次对工行白银区支行的实际情况做了详细的分析，指出存在的问题，制定了具体 的实施计划及保障措施，有重点、有步骤构建工行白银区支行核心竞争力的实施， 最后得出结论，核心竞争力的提升对于白银区支行形成区域发展战略目标，实现 可持续发展具有超乎寻常的战略意义。 关键词：核心竞争力；网点转型；对策研究 m b a 学位论文作者：陈闯 工商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 a b s t r a c t a l o n gw i t ht h er e m a r k a b l ei n f l u e n c eo fe c o n o m i cg l o b a l i z a t i o na n dt h ef i n a n c i a li n t e g r a t i o n o no u rc o u n t r yn a t i o n a le c o n o m y , t h es t r a t e g i ce c o n o m i cr e s t r u c t u r a t i o n ，t h er i s eo fr e g i o n a l e c o n o m i e s ，i n d u s t r i a l i z a t i o n ，i n f o r m a t i o n i z a t i o n ，t h ea c c e l e r a t e dp r o c e s so fu r b a n i z a t i o n ，t h e ya l l c a u s e dt h eo r i g i n a lm a r k e tp a t t e r nt oh a v et h et r e m e n d o u sc h a n g e s i m u l t a n e o u s l y , t h ef a s t d e v e l o p m e n t so fc a p i t a lm a r k e tc h a n g ef u r t h e rt h er e s o u r c ef l o wa n dt h ea s s i g n m e n tp a t t e r n u n d e rt h es i t u a t i o n ，t h ed o m e s t i cb a n k i n gi n d u s t r y sc o m p e t i t i o na l s o p e n e t r a t e si n t oc o r e s t r a t i f i c a t i o np l a n e si n c l u d i n gs y s t e m ，m e c h a n i s m ，m a n a g e m e n ti d e a ，a n de n t e r p r i s ec u l t u r ea n ds o o n t i l es e l f - r e q u e s to fs u r v i v a la n dd e v e l o p m e n ti sm o r eu r g e n t ，t h ec o m p l e xd i v e r s e ，m u l t i p l e x ， p e r s o n a l i z e dc h a r a c t e r i s t i co fc u s t o m e rd e m a n di sp r o m i n e n td a yb yd a y , a n da l lt h o s es e tah i g h e r r e q u e s tt ot h ef i n a n c i a ls e r v i c e g o i n gw i t hi c b c ss u c c e s s f u lc o m i n gi n t ot h em a i n l a n da n dh o n g k o n gm a r k e t si no c t o b e r , 2 0 0 6 ，i ta l s ot o u c h e do n e s e l fi n t ot h ei n t e m a t i o n a lc o m p e t i t i o nf l o o dt i d e i fi tw a n t e dt oc r e a t et h e m o r es u s t a i n a b l eg r o w t hv a l u er e p a y m e n tf o rt h es h a r e h o l d e r , i tm u s th a v eac a p a c i t yt ob ea b l et o m a i n t a i nt h ec o m p e t i t i v ea d v a n t a g ea b i l i t y c o r ec o m p e t i t i v e n e s s c o r ec o m p e t e n c ei st h e f u n d a m e n t a ls o u r c eo fe n t e r p r i s e ss u s t a i n a b l e c o m p e t i t i v ea d v a n t a g ea n dt h es e c u r i t y o f c o m p e t i t i v ea d v a n t a g eo b t a i n i n gi nt h ee x i s t i n gi n d u s t r i e sa n df i e l d s 1 1 1 em e a n sb yw h i c ht o e n h a n c et h ec o r ec o m p e t i t i v e n e s so fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k si sn o to n l yi m p o r t a n tt h e o r e t i c a l v a l u e ，b u ta l s of o rt h ed e v e l o p m e n to fc h i n a sb a n k i n gi n d u s t r ya sw e l la st h es t a b i l i t yo ft h e f i n a n c i a ls y s t e mh a v ei m p o r t a n tp r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e b a s e do nt h es u b s i s t e n td o m e s t i ca n da b r o a dr e s e a r c hr e s u l t s ，t h ep a p e rh a sm a d eu s eo fa m e t h o do fc o m b i n i n gt h et h e o r e t i c a lm o d e la n dp r a c t i c a ls t u d yt oa n a l y z et h ei n s i d ea n de x t e r i o r e n v i r o n m e n ts u c ha st h es o c i a la n de c o n o m i cb a c k g r o u n d ，t h ec u r r e n tp e r f o r m a n c ea n d c o m p e t i t i v ep o w e ro ft h ei c b cb a i y i nb r a n c hb yc o l l e c t i n gm a s s e so fr e l e v a n td a t aa n d i n f o r m a t i o n t h er e s e a r c hi n d i c a t e st h a tt h e b a i y i nb r a n c hh a s o b v i o u s d e f e c t si nt h e o r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r ea n dc u l t u r e ，t h ei n c e n t i v em e c h a n i s m ，t h eo p e r a t i o np r o c e s s ，a n dt h e h u m a nr e s o u r c e sm a n a g e m e n t t h i sp a p e ri so r g a n i z e d 雒f o l l o w s ：f i r s t l y , t h ep a p e rd e s c r i b e st h e c o r ec o m p e t i t i v e n e s sa n de n t e r p r i s ec o r ec o m p e t i t i v e n e s st h e o r i e s ，a n dt h r o u g hi n t e g r a t i n gt h e d i f f e r e n tu n d e r s t a n d i n go fc o r ec o m p e t i t i v e n e s sa th o m ea n da b r o a d ，t h ed e f i n i t i o no fc o r e c o m p e t e n c i e si sr e a c h e d b a s e do nt h ef o r m e r , t h ep a p e rm a k e saf u r t h e ri n - d e p t ha n a l y s i s 埘mt h e a c t u a lc o m b i n a t i o na n dp u t se v e l t h ed e f i n i t i o na n dc h a r a c t e r i s t i c so ft h eb a n k sc o r e c o m p e t i t i v e n e s s s e c o n d l y , t h ea c t u a ls i t u a t i o no fi c b cb a i y i nb r a n c hh a sb e e nm a d ead e t a i l e d a n a l y s i s ，t h ee x i s t i n gp r o b l e m sh a v eb e e np o i n t e do u t ，a n das p e c i f i ci m p l e m e n t a t i o np l a n sa n d s e c u r i t ym e a s u r e sh a sb e e nd e v e l o p e dw h i c hw o u l db ei m p l e m e n t e ds t e pb ys t e pt ob u i l dt h ec o r e c o m p e t i t i v e n e s so fi c b c f i n a l l yt h ec o n c l u s i o ni sd m w n ，t h ec o r ec o m p e t i t i v e n e s sp r o m o t i o nf o r t h ea r e ad e v e l o p m e n ts t r a t e g i ct a r g e ti nb a i y i nb r a n c ha n dt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n th a st h e r a r es t r a t e g i cs e n s e k e yw o r d s ：c o r ec o m p e t e n c e ；n e t w o r kt r a n s f o r m a t i o n ；c o u n t e r m e a s u r er e s e a r c h i i 原创性声明 本人郑重声明：本人所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所 取得的成果。学位论文中凡引用他人已经发表或未发表的成果、数据、观点等， 均己明确注明出处。除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体 已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究成果做出重要贡献的个人和集体， 均已在文中以明确方式标明。 本声明的法律责 论文作者签名： 日 期：兰! z ! ：兰：丝 关于学位论文使用授权的声明 本人在导师指导下所完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属兰州大 学。本人完全了解兰州大学有关保存、使用学位论文的规定，同意学校保存或向 国家有关部门或机构送交论文的纸质版和电子版，允许论文被查阅和借阅：本人 授权兰州大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可 以采用任何复制手段保存和汇编本学位论文。本人离校后发表、使用学位论文或 与该论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位仍然为兰州大学。 保密论文在解密后应遵守此规定。 论文作砉签名：j 梅师签名：一 期：坐垒：兰：占 m b a 学位论文作者：陈闯 工商银行白银区支行核心竞争力提丁1 对策研究 ( 一) 问题的提出 一、绪论 工商银行白银区支行地处白银市中心，新中国第一座大型有色金属企业一白 银公司就座落于市区境内。2 0 0 8 年全市生产总值完成3 5 0 0 8 亿元，地方财政总 收入突破9 亿，达到9 0 3 5 2 万元。全社会固定资产投资完成9 7 6 亿元，社会消 费品零售总额实现6 3 1 5 亿元，规模以上工业完成总产值1 9 6 7 1 亿元、利税3 2 1 4 亿元、利润1 8 6 9 亿元。全市各项存款余额达2 0 9 2 2 亿元，其中，城乡居民 储蓄存款余额达1 2 1 3 0 亿元，户均存款2 8 万元。2 0 0 8 年末，工商银行白银市 分行各项存款余额达7 0 1 7 5 2 万元，较年初增长5 3 9 2 1 万元，在当地四家国有银 行中，存量市场占有率3 7 5 4 ，较上年提高8 3 2 个百分点，存量占有率居第一； 增量市场占有率为3 0 1 9 ，比上年下降8 5 7 个百分点，低于建行居第二位。 然而，白银市经济受国家宏观政策调控的影响，投资和项目建设进展放缓， 经济总量和发展速度与先进地区相比还有很大的差距，产业内部结构不尽合理， 经济社会发展、城乡发展需要进一步协调，思想观念不够开放，发展环境有待于 进一步优化。另外，对于白银工行的最大客户一白银公司，自2 0 0 6 年开始企业 改制分流、专业化重组等各项改革措施，而这些改革必然涉及企业内部多年来积 累的深层次矛盾，改革面临着前所未有的困难。白银公司这些不稳定因素将对白 银工行的对公存款和储蓄存款产生较大影响。 因此，白银工行的发展面临着重大挑战，首先是其他国有商业银行、地方信 用社的竞争，以及周边股份制银行( 兰州浦发分行、兰州中信分行) 的潜在竞争。 另外是重点客户受国家调控政策及内部改革措施影响，使白银工行的资产、负债 等业务出现明显下降趋势。白银工行必须提前认识到这些困难的存在及勇敢的面 对全新的挑战。公司战略是公司管理层所制定的“策略规划 ，其目的在于建立 公司在市场领域中的地位、满足客户的需求、获得较好的业绩。企业竞争战略， 主要是确定企业产品和服务参与市场竞争的目标、方向、策略及其方针，从而争 取获得竞争优势。进一步来说制定白银工行竞争战略的目的和意义可以总结为以 下几点： ( 1 ) 提高工行白银支行的竞争力。通过竞争战略制定过程中的外部现实环 g b h 学位论文作者：陈闯丁商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 境分析和内部结构分析，找出工行白银支行现存优势与劣势，结合现有机会，取 长补短，提高白银区支行的竞争力。 ( 2 ) 把握好白银工行的现有市场份额，确立今后的竞争战略。在对内外部 环境进行综合分析的基础之上，确定工行白银支行的地位和市场竞争战略，进而 更好的发展本行传统业务和中间业务，提高市场份额。 ( 3 ) 整合及优化现有资源，提升工行白银支行的资源利用率及工作效率。 通过确立工行白银支行的竞争战略，以此调整支行的资源配置结构，大力发挥优 势资源在开拓和发展业务方面的作用，以提高资源利用效率。 ( 二) 研究背景和意义 1 、研究背景 我国3 0 多年来的经济改革开放，成果斐然。在此不断发展与进步的过程中， 我们只用了3 0 左右年时间，完成了很多西方发达国家上百年的发展历程。从当 年的计划经济到如今市场经济体制，又由市场经济至顺利的加入世界贸易组织， 我们已经发展到了一个更高更具挑战的舞台，面对这一舞台我们必须进一步解放 思想，改革创新，坚定不移的走科学发展的道路。 由于经济全球化及金融市场的高度发展，使得原来的市场结构发生了根本性 的转变，金融市场在当今经济中扮演的角色越来越最重要。我国在改革开放的 3 0 多年里对金融市场的改革从未间断过，在不断改革的过程中取得了很巨大的 成就，对我国的经济建设发挥了不可替代的作用。 同时，我国进入世贸组织后，按照当年的承诺，允许逐渐的引进外资银行使 其同国内的商业银行竞争。由于国外商业银行发展较早，在服务、技术以及管理 上都具有较为明显的优势，这就使得我国国内各家商业银行必须接受来自发达国 家银行的挑战。由于大多数国外银行经营规范、金融产品较多并且经营灵活多样， 而我国商业银行由于起步相对较晚，并且正处于发展阶段对很多金融创新等较为 高端的领域涉及较少，而且还存在很大的历史包袱重等严重问题。所以，在与发 达国家银行进行竞争时，就需要我们积极努力的结合现阶段我们的自身优势，不 断提高我国商业银行的竞争力，这才是重中之重，也发展我国经济的重要措施。 2 m b a 学位论文作者：陈闯t 商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 工商银行白银支行作为工行总、分行体制下的基层经营机构，经过多年的发 展，积累了很多优质的客户资源，在银行的多项业务上具有一定的优势。但由于 历史、地域、体制等各个因素的影响，工商银行白银区支行市场竞争力总体来说 还不是很强，与经济发达地区商业银行相比还有一段距离，并且还存在诸多矛盾 与问题。如以客户为中心、以市场为导向的经营理念还没真正确立，现代化的管 理机制与体制还未建成，市场拓展及客户开发能力有待进一步提高，为客户提供 新产品、新服务的能力不强，业务操作流程不尽合理等诸多问题。 当前，工商银行白银区支行既面临当地其他国有商业银行及地方金融机构的 竞争，又面临周边城市( 尤其是兰州市) 股份制商业银行的挑战，可以说是四面 受敌，境况不佳。一方面，随着白银市资源枯竭型城市的转型以及国家对中、西 部地区经济的政策扶持，工商银行白银区支行面临更多的发展机遇和发展空间。 同时，面对其他商业银行和股份制银行，在体制、服务、人员、经验等方面的优 势，工商银行白银区支行将受到一定的冲击。目前，工行白银区支行正处于发展 的关键时期，工行总行决策层明确提出加快建立符合现代商业银行运作要求的管 理体制和经营机制，如何提高工商银行白银区支行市场竞争力和综合竞争力成为 当前面临的非常重要的紧迫课题。 2 、研究意义 本文在相关理论分析和实证研究的基础上，对工商银行白银区支行核心竞争 力的现状及特点，影响工商银行核心竞争力的各种条件进行了深入的理论与实证 分析，以期为当前白银区支行提高核心竞争力，参与日趋激烈的金融市场竞争， 试图发展新的金融业务，寻找到一些富有价值的策略。因此，对工行白银支行核 心竞争力的分析，无论是在微观，还是在宏观领域都有非常重大的意义。 从微观方面来分析，能清楚的认识到各地工行竞争力的优势与差距。因此， 应该借鉴发展较好的先进经验，培育出一大批有较强竞争实力的地区支行，以此 实现良性发展，只有这样才能在竞争中获得较为领先的优势。从宏观方面来分析， 提高国家对市场、制度等各个方面与发达国家的金融市场相接轨，在世贸组织规 定的相关规则内，建立起完善的金融体系，为我国社会经济的建设提供较为宽松 m b a 学位论文作者：陈闯丁商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 的金融环境，有利于整个社会经济文化的发展与进步。 从国家战略来分析，工商银行核心竞争力的高低，已经不只是单纯的商业竞 争。在国际商业全球化的大的背景之下，商业银行的竞争力涉及到了不同国家间 政治博弈的内容，因此，其对我国经济与政治均产生了极大的影响。 ( 三) 研究内容及思路 本文从工行白银区支行这一角度出发，针对其面临复杂多变的竞争环境，提 出了核心竞争力研究的重要性及必要性，主要从以下几点对核心竞争力进行了深 入的研究： 1 、利用核心竞争力的相关重要理论，对工行白银支行内在核心竞争力的构 成基础、重要内容和其他各影响因素之间的内在联系进行深入的研究。 2 、对白银区支行的现阶段的内部环境及竞争力进行了深入的分析。 3 、对中国工商银行白银区支行核心竞争力构建的策略提出具体方法和相关 建议。论文研究的框架及结构思路图，如图1 所示。 孑 m b a 学位论文作者：陈闯工商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 二、商业银行核心竞争力理论概述 ( 一) 核心竞争力定义 关于核心竞争力的相关研究已经成为学术研究的重点之一，但至今仍然没有 一个被大多数人所认同的观点。对于竞争力相关理论的研究，在西方发达国家的 学者研究中，可以说最先出现在亚当斯密的经济学论著之中。在他的著作中提 出了绝对优势理论，即在自由贸易条件之下，产品的生产在不同的国家间进行重 新分工，各国重点对劳动生产率高、相应成本较低的商品生产。亚当斯密在国 富论中就提出了工业机械的发明与创造是劳动进行不断的分工、不断的提高生 产率的决定原因。李嘉图也同样指出市场机制的存在会导致一个国家的资源最终 应用在生产率相对较高的行业中。因此，各国间不同的劳动生产率就导致了贸易 的存在，绝对优势与相对优势是产生贸易的决定性基础，这就是相对优势理论。 对于核心竞争力的观点，很多研究者从不同的角度进行研究，得出了许多相异的 结论，可以概括为以下几个方面。 1 、从内部结构来看核心竞争力 以波特提出的相关理论为代表，他把有关产业组织理论推广到了战略管理之 中，最终提出了结构、行为、效果模型。他指出企业的产业结构与组织结构影响 着战略的制定与形成，影响着企业的基本运营方式和最终绩效水平。他认为企业 在市场中最少有五大力量决定着企业的竞争力，即供方价格谈判、需方价格谈判、 竞争对手威胁、潜在进入的威胁、替代品生产商的威胁，如果企业想在接下来的 竞争中取得巨大的胜利，就应该利用成本领先、差异化和目标集聚策略来组织生 产及经营。在分析中他将竞争分为要素驱动、投资驱动、创新驱动和财富驱动等 几个方面，并且各个方面在竞争优势的来源与驱动力方面是不相一致的。波特还 在“竞争优势 与“国家竞争优势 中总结出了价值链分析法与菱形分析法，这 些分析方法主要是基于产业竞争角度分析。第一种方法认为组织的经营活动每个 部分都在活动之中创造相应的价值，通过对每个部分价值增量的横纵向对比来确 5 m b a 学位论文作者：陈闯工商银行 j 银区支行核心竞争力提升对策研究 定各个部分自身价值和与其他组织间的不同，而这种不同就是组织竞争力的主要 来源。在分析时，主要是将企业的全部活动构成一个长链，如一个产业可以与其 原材料、设备、服务或需求、技术、金融、劳力等要素市场构成一个产业链。其 基本原理为，如果每一个点上的要素在其行业中都具有一定的优势，由此构成的 组织活动就有相应的竞争优势。菱形法在分析企业竞争力时常会用到，其根据企 业所处的不同内、外部环境来研究企业的竞争力。通过分析各个基本的影响因素， 来说明对竞争起决定作用的条件等。菱形法主要有六个方面的因素，它们是市场、 需求、支持产业、组织结构、政府和机会。其中只有组织结构为内部条件，剩下 的都是外部因素，也可认为是竞争力的宏观决定因素。由于各个因素对竞争力产 生不同的作用，很多时候这种作用表现为促进方面，由此可知该方法对竞争力的 研究提供了一个广阔的视野。 2 、从内部整合观来看核心竞争力 基于内部整合观核心竞争力的主要代表是普拉哈拉德和哈默尔，其观点主要 认为核心竞争力是组织的资源，不是某个人专有的；核心竞争力就是技术、技能 协调的结果，但并不是前两个因素的简单相加，而是一种有机的结合和能力的放 大。他们认为真正的竞争优势是指组织自身内在独有的资源或能力，它就被称做 是核心竞争力。哈默尔认为核心能力是组织在生产经营活动中所表现出的产品、 知识和技术的独特性。斯多克等指出了所谓的“整体能力观 观点，该观点指出 组织的真正竞争能力不是源于组织单方面的哪一个优势，而是在于组织内所有人 员的知识、技能、沟通、创造等一系列要素的高度有机整合而致。也就是说，前 者认为组织的核心竞争力与组织自身的资源有很大的关系，而后者观点认为核心 竞争力与不同资源的有机整合有决定性的关系，显然后者在对核心竞争力的理解 上进了很大的一步。但是这两种观点都强调竞争与内部资源有巨大的关系。 3 、从知识角度来看核心竞争力 沃纳菲尔特1 9 8 4 年在战略管理期刊之上发表了公司资源学说的文 章，该文对之后的战略管理理论分析与研究起到了重要的指导作用。该观点认为 组织的自有内部资源 l 夕l - 部环境对提升及保持竞争力更具有作用，组织的各内在 因素如知识、技术等一些优势资源的不断积累是保持竞争力的必要条件。其实质 6 m b a 学位论文作肯：陈闯工商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 分析方法为，第一要结合自身相关资源找出影响核心竞争力的关键资源。第二是 在认清这些优势资源的基础之上，明确找出相应的市场条件及更好发展的环境。 最后，利用资源整合原理对组织的优势禀赋及相关资源进行有力的整合，从而组 成一个具有真正独一无二的竞争能力。对资源的动态分析，可以说是从彼得瑞夫 开始的，他认为战略应该根据资源的变化而进行相应的调整，其总结出了几种不 同的战略形式：第一是资源差异化战略，其主要核心是怎样能够利用企业自有资 源，来获得长期稳定的高度收益。第二是事前控制战略，其核心是企业利用自身 的优势怎么样在市场之中，利用各种方法提前取得将来具有重大影响力的战略资 源，这将是维持竞争力的主要方法。第三是不完全流动战略，由于企业的内部资 源是其独有的，所以想办法不让其在市场中进行流通，最大可能的保护其独占性， 将是决定企业未来竞争优势的关键。最后是事后控制战略，根据企业不断的发展， 利用科学的方法及措施对企业的资源进行不可代替的保护，以此来保持优势的持 久性。 经过不同方面的研究，说明了可以从不同的方面对组织的竞争力进行理解， 即它既可以是很高效的组织结构、强有力的资源整合，也可以是企业专有的知识 和信息等。 ( 二) 银行核心竞争力模型 1 、银行核心竞争力层次分析 由于所有银行的竞争重心都集中在对新老客户的争夺之上，所以只有获得更 多的客户，实现客户规模的扩张，才能使相应的获利能力得以维持。在现实的竞 争之中，决定其争得客户的因素很多，其中比较重要的就是网点的多少，规模的 大小，服务的好坏以及产品的多样化是否能满足客户日益增长的需求。以上介绍 的都是比较直接的资源，一般大多数客户都是可以感觉得到的，有时往往被我们 忽略不注重，而使多数客户资源流失。但是，就是这些看起来很平常的方面，在 现实的市场中经常起到关键的作用，我们将这种可以直接感觉得到的方面叫银行 表层竞争力。当然相对于表层竞争力银行还有一个自身的竞争力，它对表层竞争 力起到非常关键的重大作用。其表现在业务管理能力，人才状况，组织结构及战 7 m b a 学位论文作者：陈闯t 商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 略方向等。由于平时我们利用眼睛看不到，所以我们称其为深层次竞争力，自然 其自身的状况好与坏直接决定着表层竞争力，如产品，服务的好与坏。两者的密 切关系如图2 ： 图2 银行核心竞争力二层次结构图 2 、银行核心竞争力因素模型 通过对上述理论的研究可知：银行核心竞争力模型主要由表层竞争力、深层 竞争力组成，展开来分析就可以通过以下几点进一步说明。 ( 1 ) 银行财务竞争力：本行实现的各项财务指标是否在同行业有一定的优 势，如总资产、盈利能力等。 ( 2 ) 金融产品竞争力：由于在现实生活中，我们的客户最先接触的是我们 的金融产品，所以产品的好坏直接影响着银行在他们中的印象。一项好的金融产 品创新可以使一个银行获得巨大的竞争优势。所以，为客户提供最新最好的金融 产品才是保障竞争力的关键。 ( 3 ) 流程管理与客户服务竞争力：作为金融业来说，银行应该设立科学合 理的流程管理系统，以此来保障那些优秀的管理经验及科学方法的传导。客户服 务当然是其中的重中之重，银行业属于服务行业，一个好的服务体系能够使客户 口碑相传，最终获得良好的品牌效应。 耶a 学位论文作者：陈闯t 商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 ( 4 ) 技术保障能力：核心竞争力的持久存续，其主要的保障在于技术创新 的能力。由于技术开发的能力能够使组织在市场的进一步竞争中获得强有力的优 势，因此，技术的保障对核心竞争力的持续具有积极的作用。 ( 5 ) 人才竞争力：无论在任何行业，人才都是永远决定着该行业竞争力的 最主要的因素。一支高素质的人才队伍，是企业永续发展的不竭动力。只有人才 队伍得到了保障才能够实现企业发展的目标。当然建立各种有效的激励约束体制 是留住人才、使用人才的必要条件。 ( 6 ) 企业管理竞争力：合理而有效的管理是企业有限资源得以充分利用的 保障。虽然管理是一种看不见摸不到的隐性因素，但从历史上来看，它确实在很 大程度上影响着企业的发展。所以，现代科学认为管理也是生产力之一，对组织 的生存与发展同样起着重要的作用。 ( 7 ) 企业文化竞争力：文化是一种长期积累下来的习惯或习俗。银行的竞 争力在很大程度上来说与文化有着直接或间接的关系。一个良好的企业文化可以 使全体员工朝着同一个目标而努力。因此，文化在提升核心竞争力方面是不可不 重视的。也是提升竞争力的另一有效途径。 ( 8 ) 战略管理竞争力：战略是对未来发展方向的制定与分析。只有战略明 确了全体人员才会有方向，才知道怎么样去做或做的更好。如果一个组织没有战 略指引那将是无方向的混乱，各自只在乎自己认可的方法与目标，很难与组织方 向相一致，最终一定导致低效率的发生。 根据以上的分析可知：银行的竞争力是由不同部分有机组合的结果，也是各 个因素之问有力配合的结果，只有充分认识到这一点才能使一个组织的竞争力在 真正意义上有所提升。这几种因素的具体组成形式如下图3 ： 9 m b a 学位论文作者：陈闯工商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 图3 银行竞争力要素模型图 ( 三) 商业银行核心竞争力国内外比较 当前，我国金融机构的种类繁多，结构比较复杂。根据银监会的分类，其中 中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行就是我们所说的四大国 有商业银行，这是我国金融业的“主力军 。而股份制商业银行、政策性银行、 城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、农村合作银行、邮政银行、外资金 融机构、企业集团财务公司、金融租赁公司和信托投资公司等，他们无论是从资 产规模、业务种类、机构数量还是服务对象上，与四大国有商业银行相比都有较 大的差别。 上世纪8 0 年代，我国的国有商业银行相继成立，至今已经经历了2 0 多年的 发展，其资产规模、网点布局、产品创新和人才储备均得到了较为充分的发展， 在本土化、基础设施和资源方面占有一定的优势。但从近几年的发展状况来看， 由于同业竞争数量增多、竞争强度加大，国有商业银行的市场份额正在逐步下降， 发展速度明显低于其他金融机构水平，形势较为严峻。因此，本部分将利用大量 1 0 m b a 学位论文作者：陈闯 工商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 数据来进行对比研究，以期对竞争力的研究有所发现。 1 、国内比较 从下表中的数据可以分析到，截止2 0 0 8 年年底，我国四大国有商业银行总 资产为2 2 5 3 9 0 4 亿元，占我国银行业金融机构的5 1 2 8 ，而股份制银行的占比 只有1 6 2 ，其他城市商业银行占比只有5 9 。从总规模上来分析，虽然其现 在依然具有很明显的优势，但从增长速度上来看明显慢于其他金融机构。如表1 ： 表l 我国银行业基本情况 ( 1 ) 金融机构主要财务指标 单位：亿元 2 0 0 8 钜 第一季度 第二季度第三季度第四季度 总资产 3 9 1 9 3 7 04 0 9 5 0 1 64 2 0 8 5 6 3 4 3 9 4 8 9 7 比上年同期增长率1 9 2 1 8 51 7 o1 7 3 总负债3 7 4 5 1 1 5 3 9 0 3 2 2 24 0 0 5 1 8 94 17 0 9 5 9 比上年同期增长率 1 8 61 7 91 6 21 6 5 ( 2 ) 国有商业银行财务指标 2 0 0 8 年 第一季度 第二季度第三季度第四季度 总资产 2 0 8 0 4 8 12 1 5 7 1 5 8 2 1 9 4 8 9 72 2 5 3 9 0 4 比上年同期增k 率 1 7 41 7 5 1 4 61 4 7 占银行业金融机构比例 5 3 15 2 75 2 55 1 3 总负债 1 9 8 6 8 7 12 0 4 8 8 6 02 0 8 1 3 2 12 1 2 6 9 8 4 比上年同期增长率1 6 8 1 6 71 3 31 3 3 占银行业金融机构比例 5 3 15 2 55 2 o5 1 o m b a 学位论文作者：陈闯工商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 ( 3 ) 股份制银行财务指标 2 0 0 8 年第一季度第二季度第三季度第四季度 总资产6 0 7 4 9 76 4 4 0 0 5 6 6 3 7 0 3 7 1 4 1 8 o 比上年同期增长率 2 6 92 2 82 0 92 2 9 占银行业金融机构比例 1 5 51 5 71 5 81 6 2 总负债5 8 4 6 0 16 2 0 8 5 1 6 3 8 2 2 56 8 6 6 7 3 比上年同期增长率 2 6 72 2 82 0 72 2 5 占银行业融机构比例 1 5 61 5 91 5 91 6 5 ( 4 ) 城市商业银行财务指标 2 0 0 8 年 第一季度 第二季度第三季度第四季度 总资产2 0 8 8 5 72 2 9 8 7 0 2 4 2 0 6 2 2 5 9 3 8 9 比上年同期增长率2 5 32 7 82 8 5 2 7 4 占银行业金融机构比例 5 35 65 75 9 总负债 2 0 0 5 3 12 2 0 7 4 62 3 1 9 5 42 4 7 2 1 6 比上年同期增长率 2 4 72 7 22 7 92 6 5 占银行业金融机构比例 5 45 75 85 9 以上来源：h t t p ：w w w c b r c g o v c r d 从总体上分析，国有银行的不良资产率要远大于其他的银行及金融机构，远 远高于其它各类商业银行。从比率上分析，国有银行不良贷款率为为9 2 2 ，同 样远高于其他银行及金融机构。所以，从总体上来讲国有银行的竞争力相对还是 处于劣势，未来的增长率变得很小，一旦失去规模优势将在各方面远落后于其他 金融机构。 1 2 m b a 学位论文作者：陈闯 t 商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 表22 0 0 8 年商业银行不良贷款情况表 单位：亿元 第一季度第二季度 第三季度第四季度 占全部 占全 占全部 余额贷款 余额 部贷占全部贷 余额贷款比 款 余额 款比例 比例例 比例 不良 1 3 1 2 3 78 0 31 2 8 2 8 27 5 31 2 7 3 5 37 3 31 2 5 4 8 27 0 9 贷款 主要商业 1 2 0 6 7 48 2 61 1 7 7 9 8 7 81 1 7 2 5 77 6 41 1 7 0 4 07 5 l 银行 国有商业 1 0 5 8 7 29 7 81 0 5 5 8 69 4 7 1 0 5 8 7 1 9 3 l 1 0 5 3 5 99 2 2 银行 股份制商 1 4 8 1 23 9 21 2 2 0 2 3 0 91 1 6 7 52 9 l1 1 6 9 12 8 l 业银行 城市商业 8 6 2 57 5 98 4 4 4 6 7 2 8 0 6 3 6 0 76 5 5 74 7 8 银行 农村商业 1 5 9 16 9 61 6 5 46 6 41 6 6 86 5 81 5 3 7 5 9 银行 外资 3 6 80 9 53 6 5o 8 73 5 40 8 l3 7 8o 7 8 银行 来源：h t t p ：w w w c b r c g o v c r d 2 、国际比较 本文选择了世界发达国家的最强大的几家银行与我国的银行在一些财务指 标方面进行了比较，通过对比我们可以发现我国的银行与其存在很大的一段距 离。 从下表中我们可以看出，在一些主要的财务指标方面还是存在明显的不同。 可以从中发现一些问题，从资本充足率指标来分析，虽然从指标上来看充足率很 高但完全是因为财务重组的结果，将呆坏帐剥离后才使得这一指标提高，而发达 国家的银行多数是经过几百年经营后形成的较为长年稳定的比率而不是通过一 次或几次重组而达的。二是从不良贷款率上来看，我国银行的不良贷款率虽然采 取了一定的措施，但仍然高于国际发达先进银行的水平。所以，从这点上来看有 1 3 1 1 3 a 学位论文作者：陈闯 工商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 很大的空间要改善，只有这样才能保证银行的安全运行及抗风险能力。 表32 0 0 6 年国外比较 单位：百万美元、 银行名称一级资本总资产 一级资本充足率不良资产率 中国建设银行3 5 6 5 7 5 6 8 2 4 26 2 73 8 4 中国工商银行 3 1 6 8 07 9 9 7 5 53 9 64 6 9 中国银行3 1 3 4 7 5 8 7 3 5 35 3 44 9 0 中国农业银行 9 8 6 55 9 1 1 9 11 6 72 6 1 7 花旗集团7 9 4 0 6 1 4 9 3 9 8 85 3 2n a 美洲银行7 4 0 2 81 2 9 1 7 9 6 5 7 30 5 3 摩根大通银行 7 2 4 7 51 1 9 8 9 4 36 0 4o 5 6 汇丰控股公司 7 4 4 0 41 5 0 1 9 7 l4 9 51 7 4 苏格兰皇家银行 4 8 5 8 61 3 3 7 5 1 33 6 31 4 1 哈利法克斯苏格兰银行3 5 5 8 5 9 3 1 2 5 63 8 22 3 7 来源：t h eb a n k e r ，j u l y2 0 0 6 表42 0 0 6 年盈利能力与国外银行比较 单位：百万美元 银行名称平均利润率 资产收益率 建设银行 2 3 0 21 2 1 工商银行 2 8 1 1 0 9 2 中国银行 2 2 4 11 1 4 农业银行 1 0 0 10 1 7 花旗银行 3 8 3 21 9 8 美洲银行 3 6 31 9 6 摩根大通 1 7 3 21 0 8 汇丰控股公司 2 9 6 3 1 4 2 苏格兰皇家银行 3 1 1 91 0 3 哈利法克斯苏格兰银行 2 4 3 30 9 l 资料米源：t h eb a n k e r ，j u l y2 0 0 6 。 1 4 m b a 学位论文作者：陈闯工商银行白银区支行核心竞争力提升对策研究 从上表相关数据可以看出，国有商业银行平均利润低于其他发达国家的平均 利润率；资产收益率更低于其他国外银行。如果进一步考虑到人均的因素，这些 指标更是会