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浙江人学硕士学位论文 基于模块组合的金融服务创新模式研究 摘要 金融服务业作为典型的知识密集型服务业，在国民经济发展中起着前瞻性、 领导性和驱动者的作用，是社会经济持续发展的一个重要因素，同时还在国民经 济中发挥了基础设施的作用，其创新活动已经成为目前研究的一大焦点。无数的 研究和经验表明，服务创新是金融服务业提高竞争力的重要来源，而模块化则是 金融业实现服务创新的重要途径。模块组合增加了创新过程的灵活性，降低了创 新风险，从而减少了成本，节约了时间，提高了客户满意度。 然而，长期以来，对于模块化的研究大多都是集中于制造业领域，对于服务 业模块化的研究也是局限于产业组织、价值链等宏观视角，而对于微观层面上金 融服务企业的研究还很不系统，对于金融服务业的模块组合创新过程及其机理的 研究还处于黑箱状态。针对这种现状，本文在对命融服务的模块进行分类的基础 上，对基于模块组合的金融服务创新模式、创新过程以及其绩效的影响因素进行 探讨，以期为促进我国金融服务创新提供理论指导。 首先，分析了有形产品模块和金融服务模块的共同点和差异，在此基础上给 出会融服务模块的定义和分类，将金融服务产品模块分为结构模块、功能模块和 基础模块三类。然后，提出了现实中金融创新的三种情景，并描述了三个案例， 总结出三种金融创新模式：组合式、总线式和共享式。 其次，提出了基于模块组合的金融服务创新的基本特征和基本过程，并从模 块、战略、组织、员工、客户和技术六个方面的因素，对上述三个案例进行分析， 剖析基于模块组合的金融创新过程机理。 接着，本文从实证的角度分析了以上所提到的六个影响因素对不同模式下创 新绩效的作用程度，分析了不同模式下这些因素对于创新绩效的影响机制。统计 结果基本验证了本文的假设，同时这些因素对绩效影响作用的差异也给金融企业 进行服务创新提供了借鉴之处。 最后，从战略层面、员工层面、客户层面和技术层面提出了对策建议，并总 结得出本文的研究结论和今后研究的展望。 关键词：金融服务创新，模块化，产品架构，创新过程，创新模式 浙江人学硕七学位论文基于模块组合的金融服务创新模式研究 a b s tr a c t a sat y p i c a li n d u s t r yo fk n o w l e d g ei n t e n s i v eb u s i n e s ss e r v i c e ，f i n a n c i a ls e r v i c e i n d u s t r yi sp l a y i n gas i g n i f i c a n t ，f o r w a r d l o o k i n ga n dt r a i l b l a z i n gr o l ei nt h es u s t a i n e d d e v e l o p m e n to fn a t i o n a le c o n o m y , w h i c hi sa l s ot h ek n o w l e d g ei n f r a s t r u c t u r eo ft h e s o c i e t y i t si n n o v a t i v ea c t i v i t i e sh a v et h u sa t t r a c t e dl o t so fp e o p l e sa t t e n t i o n l a r g e q u a n t i t i e so fr e s e a r c ha n de x p e r i e n c ei n d i c a t et h a tm o d u l a r i z a t i o ni sa ni m p o r t a n tw a y t oc a r r yo u ts e r v i c ei n n o v a t i o n w h i c hi st h em a i ns o u r c ef o rt h ef i n a n c i a ls e r v i c e i n d u s t r yt oe l l l l a n c ei t sc o m p e t i t i v ea d v a n t a g e s t h r o u g hm o d u l ec o m b i n a t i o nt h e c o m p a n i e sc o u l di n t e n s i f yt h ef l e x i b i l i t yo fi n n o v a t i o np r o c e s s ，r e d u c et h ei n n o v a t i o n r i s ka n dc o s t ，s a v et h ei n n o v a t i n gt i m ea n dt h u si n c r e a s ec u s t o m e rs a t i s f a c t i o n h o w e v e r , m o s tr e s e a r c hi nt h i sd o m a i nh a ss of a rc o n c e n t r a t e do nm a n u f a c t u r i n g i n d u s t r i e s e v e ni ns e r v i c ei n d u s t r y , i ti sr e s t r i c t e do nm a c r ol e v e l ，s u c ha si n d u s t r i a l o r g a n i z a t i o na n dv a l u ec h a i n ；t h em i c r ol e v e li sb e i n gn e g l e c t e d ；t h em o d u l a r i z a t i o n i n n o v a t i o np r o c e s so ff i n a n c i a ls e r v i c ei n n o v a t i o na n di t sm e c h a n i s ma r es t i l l u n d i s c o v e r e d i nt h ev i e wo fc u r r e n ts i t u a t i o n ，t h ea u t h o rc l a s s i f i e st h em o d u l e si n f i n a n c i a lc o m p a n i e sa n dd i s c u s s e st h em o d e so fi n n o v a t i o n ，t h ep r o c e s sa n dt h e i n f l u e n c i n gf a c t o ro fm o d u l ec o m b i n a t i o nb a s e df i n a n c i a ls e r v i c ei n n o v a t i o n ，t r y i n gt o p r o v i d es o m et h e a t r i c a l i n s t r u c t i o n st op r o m o t et h ei n n o v a t i o no ft h ef i n a n c i a l c o m p a n i e s f i r s t ，b a s e do nt h el i t e r a t u r er e v i e w ，也ea u t h o rr e v e a l st h ec o m m o np o i n t sa n d d i f f e r e n c e sb e t w e e nt h ev i s i b l ep r o d u c tm o d u l ea n df i n a n c i a ls e r v i c em o d u l e ，a n d g i v e st h ed e f i n i t i o na n dt h ec l a s s i f c a t i o no ft h ef i n a n c i a ls e r v i c em o d u l e t h e n ， i n t r o d u c e st h r e es c e n a r i o si nf i n a n c i a li n n o v a t i o n ，t h u ss u m m a r i z e st h r e ed if f e r e n t i n n o v a t i o nm o d e s ：s h a r em o d e ，b u sm o d ea n ds e c t i o n a lm o d e ，s u p p o r t e db yt h r e e c a s e s s e c o n d ，t h ea u t h o rp r o p o s e st h ee s s e n t i a lf e a t u r e sa n dp r o c e s so ft h em o d u l e c o m b i n a t i o nb a s e df i n a n c i a ls e r v i c ei n n o v a t i o n ，a n da n a l y z e st h et h r e ec a s e sa b o v e f r o ms i xa s p e c t si n c l u d i n gm o d u l e ，s t r a t e g y , o r g a n i z a t i o n ，e m p l o y e e ，c u s t o m e ra n d t e c h n o l o g y , w h i c hi sr e g a r d e da st h em e c h a n i s mo fi n n o v a t i o np r o c e s s t h i r d t h ei n f l u e n c i n gf a c t o r sa n dt h e i rm e c h a n i s ma r ed e m o n s t r a t e dv i a q u e s t i o n n a i r ea n dd a t aa n a l y s i s t h ea u t h o rp r o m o t e s6f a c t o r sw h i c hh a v ei m p a c to n t h ep e r f o r m a n c eo fm o d u l ec o m b i n a t i o nb a s e df i n a n c i a ls e r v i c ei n n o v a t i o n a n d a n a l y z e sh o wt h e s ef a c t o r si n f l u e n c et h ep e r f o r m a n c e t h es t a t i s t i c a lr e s u l t sc o n f i r m m o s to ft h eh y p o t h e s i s ，a n dt h ed i s c o v e r i e sg i v es o m ei m p l i c a t i o n st op r o m o t et h e i n n o v a t i o ni nt h es e r v i c ei n d u s t r y f i n a l l y , s o m es u g g e s t i o n sa r ep r o p o s e do nt h es t r a t e g yl e v e l ，e m p l o y e el e v e l ， c u s t o m e rl e v e la n dt e c h n o l o g yl e v e l a tl a s tas u m m a r yi sg i v e n ，a sw e l la st h e r e s e a r c hp r o s p e c tf o rt h ef u t u r e i i l 浙江大学硕十学位论文 基于模块组合的金融服务创新模式研究 k e yw o r d s ：f i n a n c i a ls e r v i c ei n n o v a t i o n ，m o d u l a r i z a t i o n ，p r o d u c ta r c h i t e c t u r e ， i n n o v a t i o np r o c e s s ，i n n o v a t i o nm o d e s 浙江大学硕士学位论文基于模块组合的金融服务创新模式研究 图目录 图1 1 模块化为系统增加了选择权4 图1 2 论文框架1 l 图2 1 金融服务概念1 9 图2 2 金融服务系统2 0 图2 3 金融服务过程2 1 图2 4 模块化产品开发过程3 3 图2 5 金融服务开发过程的标准化模型3 5 图3 1 金融服务产乩模块分类3 9 图3 2 产品差异和模块共享的平衡4 0 图3 3 金融服务产品的模块示意图4 l 图3 4 金融服务产品创新的情景分类4 2 图3 5 农资集团帐户结构4 5 图3 6 农资集团账户结构模块4 8 图3 7 保险责任_ 5 0 图3 8 保险帐户结构5 2 图3 9 浙江某烟草公司收款解决方案5 5 图3 1 0 三种模块化架构图5 7 图4 1 基于模块化架构的金融服务创新过程6 0 图4 2 组合模式案例：浙江农资集团金融服务创新过程6 2 图4 3 浙江省农资集团资金管理服务产品架构6 4 图4 4 总线模式案例：m s 集团养老保险服务创新过程6 5 图4 5m s 集团补充养老保险服务产品架构一6 6 图4 6 共享模式案例：杭州某烟草公司收款方案创新过程6 8 图4 7 烟草公司收款服务产品架构6 9 图5 1 基于模块组合的金融服务创新影响因素概念模型7 5 图5 2 组合模式下的影响关系9 4 图5 3 总线模式下的影响关系9 5 图5 4 共享模式下的影响关系9 6 i ! i 浙江大学硕士学位论文 基于模块组合的金融服务创新模式研究 表目录 表3 1 有形产品模块和金融服务产品模块的比较3 8 表3 2 保费计算系数的确定5 1 表3 3 三种创新架构的模式5 7 表4 1 三种模式创新创新过程比较7 0 表4 2 三种模式关键创新影响因素比较7 1 表5 1 模块因素的指标设计7 6 表5 2 战略因素的指标设计7 7 表5 3 组织因素的指标设计7 8 表5 4 技术因素的指标设计7 8 表5 5 客户因素的指标设计7 9 表5 6 客户因素的指标设计8 0 表5 7 模块组合效率的指标设计8 1 表5 8 项目绩效的指标设计8 1 表5 9 施测金融企业的基本情况8 3 表5 1 0 回收问卷的创新模式分布一8 3 表5 1 1 各影响因素的k m o 测度和巴特利特球体检验结果8 4 表5 1 2 各影响因素的转换后负载矩阵8 5 表5 1 3 互动创新绩效的k m o 测度和巴特利特球体检验结果8 7 表5 1 4 模块组合创新绩效的转换后负载矩阵8 7 表5 1 5 各影响因素与模块组合创新绩效的相关关系8 8 表5 1 6 组合模式下各影响因素对模块组合创新绩效的逐步回归一9 0 表5 1 7 总线模式下各影响因素对模块组合创新绩效的逐步回归一9 1 表5 1 8 共享模式下各影响因素对模块组合创新绩效的逐步回归一9 3 浙江大学硕士学位论文基丁模块组合的金融服务创新模式研究 1 绪论 本章介绍了金融业模块组合的研究背景，从理论与实践两个视角分析了基于 模块组合金融服务创新研究的必要性，介绍了本文拟研究的基本问题、研究目标、 具体研究内容与研究方法，阐明了全文的逻辑框架与论文的章节安排。 1 1 基于模块组合的金融服务创新研究的选题意义 信息技术的发展带来的知识资源的爆炸性扩张，人类社会从工业经济向基于 知识和信息的服务型经济发展，知识密集型服务业( k i b s ) 逐渐成为发展的主流。 作为中介服务业，k i b s 将新知识与传统产业结合，广泛渗透于服务业的各个领 域。这类企业对整个社会的创新和价值创造的贡献指数呈现出一个不断上升的趋 势。统计数据显示，在美国和英国，超过3 0 的服务、i k 增加值都是由“国际标 准产业分类”中的i s i c 8 类( 金融、保险、房地产和商业服务) 所贡献的，而知识 密集型服务业又是i s i c 8 的个关键组成部分，这进一步说明了知识密集型服务 业在经济发展中的重要性正同益提高( b e t t e n c o u r t ，o s t r o m ，b r o w ne ta 1 ，2 0 0 2 ) ，金 融业作为知识密集型服务业的一个重要分支，成为现代市场经济发展的命脉，在 经济中发挥着越来越重要的作用。在新的世纪，我国金融服务业面l 临着从所未有 的环境变化：全球化的来临、网络技术的迅猛发展、知识经济的登场、金融监管 制度的变化、客户需求的多样化，这些变化都给我国会融机构带来了巨大的挑战 和机遇。在新的形势下，如何通过快速创新，一方面适应不断改变的环境和客户 的定制化需求，增加客户满意度，另一方面又能够提高企业绩效，降低成本，提 高企业的市场竞争力，成为现在金融服务创新面临的中哟啊课题。本文试图从模 块化角度对金融服务创新进行剖析，力求对金融服务模块化设计做探索性研究。 1 1 1金融服务业对于经济社会发展具有巨大的推动作用 首先，会融服务业是典型的知识密集型服务业，在国民经济发展中起着前瞻 性、领导性和驱动者的作用。会融业创新与发展，不但增加社会财富、提供就业 机会，更重要的是，它作为各个经济部门各种经济活动中非常重要的中间投入， 塑造了制造业和服务企业的核心竞争力和业绩，并且，这些服务通常嵌入到物理 实体中，通过国际市场进行传递，它们所提供的服务需要在客户组织和服务提供 者之问进行复杂的互动，末帮助知识和信息的转移( g r i m s h a w m i o z z o ，2 0 0 6 ) ， 这样，又使得金融创新在创新系统中得到扩散，因此，金融服务业成为宏观创新 体系的组成要素，不仅仅提供了金融服务支持，还承担了知识创新主体的功能。 其次，会融部门是社会经济持续发展的一个重要因素。金融部门可以为借贷 双方提供金融中介服务，为各个市场主体分散和管理风险提供条件，为整体经济 浙江人学硕士学位论文 基丁模块组合的金融服务创新模式研究 配置资本资源并为国内和国际的商业运作提供必要的技术支持。各国金融业的发 达程度常常被看作为生产性服务发展水平的典型代表( d o p i c o ，2 0 0 1 ) 。在工业化 国家，金融服务业产值大约要占国家生产总值的2 5 1 3 3 ，其就业人数平均 约占4 ；在一些发展中国家，金融服务业在国民经济中的比重也超过了5 ( 何 德旭，2 0 0 4 ) 。l e v i n e 和k i n g ( 1 9 9 3 ) 在对8 0 多个国家经济增长实证分析的基础上 发现：金融发展指标与人居g d p 增长率的相关系数为0 0 2 4 ，说明当金融发展水 平从增长最慢的1 4 国家的平均值0 2 上升到增长最快的1 4 国家的平均值0 6 时，人均g d p 将提高大约一个百分点。在这3 0 多年问，增长最快与增长最慢的 国家大约相差5 个百分点，仅会融发展这一项便解释了这种差距的2 0 。金融服 务业在还在围民经济中发挥了基础设施的作用。可以说，强有力的金融服务业是 经济持续发展的一个关键因素。 1 1 2 服务创新是金融服务业提高竞争力的重要来源 从2 0 世纪6 0 年代木开始，北美、西欧等发达国家的金融业就丌始了一种“金 融服务业革命”，即西方国家的金融创新。这种服务业的革新浪潮对整个世界的 经济和金融都产生了深远影响。 首先，金融服务环境快速变化，迫使金融企业只有跟上创新的步伐，才能在 市场上立足。全球化的来临、网络技术的迅猛发展、知识经济的登场、金融监管 制度的变化等等，这些都是我国金融机构f 在面临的巨大挑战和机遇，而唯有创 新才是企业不断发展的源泉。根据魏江( 2 0 0 7 ) 对中国知识密集型服务业的创新现 状所做的调查发现，金融业中过去三年内有创新行为的企业个数达到7 0 。这说 明会融服务企业的创新非常频繁和活跃，它们在客户创新过程中扮演着知识供应 者的重要角色，这些知识有助于客户开发、选择并实施新的解决方案。另一方面， 金融创新的收益是非常明显的。不同的金融创新产品会给货币流通速度、货币政 策、货币供求、金融法制和金融发展带来不同的影响和冲击，提高金融机构和金 融市场的运行效率，强化会融服务业的产业发展能力对经济增长的促进作用。通 过更多资产选择或者交易方案，金融创新能够加速金融产品的流动性和提高融资 效率，推动资源的合理配置，提高资源配置效率。 其次，金融服务创新面临传统标准化的挑战。近代标准化是机器大工业生产 的产物，1 9 1 1 年，科学管理之父泰勒把“所有工具和条件实现标准化”列为管 理科学首要原理，标准化自此从技术领域延伸到金融科学管理领域，有效地提高 了企业的效率。金融服务业依靠提供标准化的服务不断地发展壮大。然而，随着 生产的发展、技术的进步，人们的需求逐渐个性化发展，产品n 务的寿命周期 缩短，并且把多样化推向了前台，于是企业的重点从数量向质量转变。于是，福 浙江大学硕十学位论文基于模块组合的金融服务创新模式研究 特式的大规模流水线的生产方式和与之对应的传统标准化形式受到严重冲击，企 业需要实现多品种、小批量生产方式和生产效率的统一。 第三，金融产品的同质性、易模仿性和无专利权等特点，决定了只有不断推 出定制化创新，满足不同客户的需求，才能在竞争中取胜。随着科技的发展，金 融服务业的产品同质性越来越高，模仿越来越容易，普通的金融服务是任何一家 金融企业都能够满足的。而同时，客户的需求不断改变，金融服务业必须不断调 整自己的产品战略，同时让客户参与到服务创新过程当中，从而适应市场的变化 以满足客户定制化需求。另外，在设计开发层面，让客户参与设计的方法也越来 越为企业所采用。对于企业来说，在剧烈变化的市场环境下，在高度需求导向的 今天，企业越能够把握客户的需求，其产品服务设计开发的能力就越强。这就 是说，只有不断创新推出客户定制化的服务，才能够保留老顾客，吸引新顾客， 才能在竞争中保持优势，提高服务质量，丌发新的市场。 1 1 3 模块化是实现金融服务创新的重要途径 快速变化的市场环境给金融企业服务创新带来两个方面挑战：即如何保持竞 争优势和实现企业能力多样化。一方面，就服务企业本身而言，标准化是提高效 率和确保产品质量的基础。标准化是对社会实践中重复性复杂的概念进行合理的 简化和统一，最大限度减少不必要重复劳动，同时又扩大最佳方案的利用范围； 另外，标准化定义了产品、检测和测试的标准，是生产活动有序进行的保证。另 一方面，标准化对于产品的“制约”也是显而易见的，金融服务业中过于标准化 的服务往往成为创新的障碍，使得企业无法快速响应外界市场的变化。为了使得 企业能够快速响应外界的威胁和机会，组织和战略的学者提出使用模块化设计原 理来提供服务( s a n c h e z & m a h o n e y ，1 9 9 6 ) 。金融企业的模块化创新，有助于应对 外部环境的变化，抓住市场机会，降低成本，提升企业竞争优势。s u n d b o ( 1 9 9 4 ) 认为服务企业都有走向模块化的趋势，尝试着将客户的个性化需求和降低成本结 合起来考虑以提供服务。也就是说，他们通过将服务产品标准化，允许客户组合 产品模块这种方式来实现定制化的创新。金融服务业中的模块化创新具有以下重 要作用： ( 1 ) 模块化为服务创新过程增加了灵活性 b a l d w i n 和c l a r k ( 2 0 0 0 ) 认为，尽管模块的设计、制造是独立的，但是它们必 须作为整体才能发挥作用。通过模块化设计，把设计、制造任务分配给不同的队 伍，让他们独立操作，给予设计师更多的弹性；然后再将这些任务组合起来作为 一个整体，其中结构、共同界面以及评价整个系统的“设计规则”保证了不同模 块之间的兼容性。这就是说，为了把系统模块化并且分工进行操作，我们必须确 定整体结构，规定什么是模块，并确定模块之间相互作用的共同界面，建立模块 浙江大学硕十学位论文基丁模块组合的金融服务创新模式研究 功能和表现的评价体系。建立服务产品的模块化结构的好处在于，第一，通过良 好的分工能够处理复杂的事务；第二，模块化使我们能够对平行开展的作业进行 协调。每个模块内部开展的工作是独立的，不必与其他模块进行协调。最后，模 块化结构能够对付子系统的不确定性，因为模块化结构能够产生更多的选择余地 ( b a l d w i n c l a r k ，2 0 0 0 ) 。在金融领域里认为选择余地就存在价值( s a n d e r s o n & u z u m e r i ，1 9 9 7 ) 。图1 1 显示了从相互依赖的单一系统向模块化系统的转变。在 这个过程中，系统从只有一种选择( 要或者不要) 的状态转变为具有很多选择余地 ( 用或者不用某个模块) 的状念。系统内的每一个模块至少有一个选择余地。这样 就扩大了系统内有价值的选择范围，同时，模块化的决策方式从集中管理转变为 对每个模块的管理，从而使得服务更加具有灵活性。 系统攒块化以鳍系统援块纯以嚣 图1 1 模块化为系统增加了选择权 资料来源：青木吕彦，安藤晴彦( 2 0 0 3 ) ( 2 ) 模块化能够降低创新的复杂性，进而降低创新的费用和风险 模块化使得标准化成为可能。构件标准化是在不同的产品中使用同样的构件 ( u l r i c h 。1 9 9 5 ) 。标准化有两种，内部标准化和外部标准化。内部标准化指的是在 一个企业内部的构件标准化设计和生产。而外部标准化指的是企业使用由供应商 设计提供的构件。标准化的条件是：一个构件实现通用的功能；并且构件界面对 于多个产品都是相二j 的。否则，一个构件就不会在别的产品中得到应用。模块化 架构的构件通常都会更加有用。当进行功能元素和构件的匹配的时候，一个构件 匹配一个功能。这些构件被应用到其他的产品中的相关的功能时，就会非常有用。 一个模块化的架构通常使得一个产品的构件界面在好几个产品中都使用。界 面在模块化结构中都是解构的，也就是说，一个特定构件是不会随周围构件改变 而改变的，因此不同的周嗣的构件，并不要求不同的构件界面。当界面解构饼标 准化了，那么这个构件就可以应用到其他的产品中。很多情况下，与定制化的构 件相比标准化的构件并不昂贵，因为可以大批量生产，具有经济规模。标准化产 品通常都比定制化的产品成本低。然而标准化可能企业采用新技术构成一定的阻 浙江大学硕士学位论文基于模块组合的金融服务创新模式研究 碍。因为产品的兼容性可能会存在问题。标准化构件的采用能够降低复杂性、成 本和产品开发提前时间。一个已有的标准化构件能够减少很多不确定因素，降低 不确定风险。模块化被看作是一种有益于创新的设计战略，因为模块化减少了员 工对整个系统的依赖以及沟通的费用，给劳动分工带来最大的利益支配权，因此 供应商可以更深入和更专注地发展其核心能力( r o b e r t s o n & l a n g l o i s ，1 9 9 5 ) 。 ( 3 ) 模块化为定制化的服务创新创造了条件 模块化允许最终客户参与元素的匹配，实现服务产品的多样化，满足客户定 制化的需求( b a l d w i n & c l a r k ，1 9 9 7 ) 。u l r i c h ( 1 9 9 5 ) 认为模块化能够实现产品多样 性，即生产系统向市场提供多种产品。p i n e ( 1 9 9 3 ) 提出，由于市场环境在不断叟 化，消费者需求在不断变化，因此对产品多样性的需求也在变化。高度的多样化 使得成本必然会提高，企业面对的问题是如何构建一个经济合理的产品多样化系 统。解决多样化的途径是标准化，但是并不是那种传统刻板的、阻碍技术进步和 产品多样化的标准化，而是适应技术进步、顺应时代潮流的模块化。模块化产品 架构能够使得产品的多样性得到满足，因为模块化的侧重点是部件级标准化，通 过对某一类产品分析研究，把其中相同或者相似的单元分离出来，用标准化原理 进行统一归并，以通用单元的形式存在，然后通过模块的组合形成服务产品( 章 时中，2 0 0 0 ) 。 从创新过程来看，创新过程是一个顾客积极参与的过程，服务提供商和客户 之间进行合作生产并发生大量的交互作用( d ev r i e s ，2 0 0 6 ) 。由于有顾客的参与， 使得服务不可能像制造业产品生产那样“标准化”，更多的应该是“定制化 的 生产。为了提高效率，服务企业还发展出了一种“模块化”的生产方式，它介于 标准化和定制化之问( s u n d b o & g a l l o u j ，1 9 9 8 ) 。标准化是为了所有有关方面的利 益，特别是为了促进最佳的经济，并适当考虑产品的使用条件与安全要求，为特 定活动制定各项标准规定并实施的过程( 胡晓鹏，2 0 0 5 ) 。“定制化”是指创新过 程是针对单个顾客需求而进行的特定生产。服务产品是一种“定制化”产品，创 新是为了满足单个顾客的需要，创新过程在步骤和内容等方面并不具有标准化的 性质；“模块化”是标准化和定制化的融合；在这种生产方式下，企业拥有标准 模块( 标准产品要素) 和标准的后台生产程序，并可以根据顾客需要将标准产品要 素进行组合以提供定制化的服务，同时满足的成本和效率的要求( 蔺雷，吴贵生， 2 0 0 3 ) 。因此模块化为定制化服务创新创造了条件。 ( 4 ) 模块化加快了创新的速度，促进了创新 m i o z z o 和g r i m s h a w ( 2 0 0 5 ) 认为模块化通常是刺激创新的设计战略。b a l s w i n 和c l a r k ( 1 9 9 7 ) 研究了计算机产业，发现采用了模块化设计之后，计算机产业大 大提高了创新的速度。r o b e r t s o n 和l a n g l o i s ( 1 9 9 5 ) 指出当创新不是系统化而是分 浙江人学硕+ 学何论文基于模块组合的金融服务创新模式研究 解化时，容易更快发生，因为模块吸收并利用各种信息的能力增强了。b r o w n 和 e i s e n h a r d t ( 1 9 9 8 ) 指模块化能够加速问题的解决，让企业能够设计出持续的优秀 的解决方案。模块化可以使得问题简化，并且可以利用别的产品系统的要素来进 行组合，这样就使得企业能够更快、更加可靠地解决问题，并且使用最基本的解 决方案。另外，模块化允许将内部模块设计进行分解，并且允许模块发生改变， 从而为企业达到绩效目标而进行创新提供了很大的弹性。这种弹性不但表现在构 件中的功能参数的调整，并且还表现在构件如何组合。总的来说，模块化系统的 性能具有一定的鲁棒性，因为系统一个部分的变化不会影响到其他部分。因此， 模块化减少了风险和协调成本，并且允许持续创新( p i l & c o h e n ，2 0 0 6 ) 。 ( 5 ) 模块化为开放式创新创造了条件 模块化通常被看作是标准化和开放式的，它们促进了混和和匹配的可能性。 ( p i l & c o h e n ，2 0 0 6 ) 。模块化系统在一系列技术能力方面是开放的，同时还能够 进行外包，为创新的想法和观点的进入提供切入点( p i l & c o h e n ，2 0 0 6 ) ，并且能 够从外部引进技术并获取收益( l a n g l o i s ，2 0 0 3 ) 。企业能够通过对现有模块化构件 进行不同组合来产生新的产品，以快速应对市场和技术的变化。模块化产品架构 就是企业弹性生产的重要来源( s a n c h e z m a h o n e y ，1 9 9 6 ) 。模块化产品架构的标 准构件界面连接了地理上分散的构件丌发者，使他i 1 b u 够相互协调成为一个松散 耦合的组织架构，因此，一个企业能够采用模块化产品架构协调全球网络( k o g u t & k u l a t i l a k a ，1 9 9 4 ) 或者群落( n o r m a n n & r a m i r e z ，1 9 9 3 ) 的产品构件开发者和供 应者，来满足构件开发所需要的变异性，这就能够提高企业产品快速适应的能力。 这样，通过提高企业产品的快速适应能力促进了企业的持续改进创新( s p e n d e r & g r i n y e r , 1 9 9 5 ) 。于是，我们认为，模块化促进了开放式创新，使得服务创新能在 整个创新系统中进行，从而提高了整个创新系统的创新能力。 1 2 金融服务创新存在的问题 1 2 1 实践视角 首先，整体创新程度相对不高还是金融服务业面临的一个重要问题。根据魏 江( 2 0 0 7 ) d ? 国知识密集型服务业创新调查，尽管金融业近三年有创新行为的企业 个数占总体的7 0 ，但是还是落后于总体平均水平7 9 。知识密集型服务业的 其他几个部门：i c t 、科技服务业和商务服务业均比金融业要高，金融业是四个 部门中最低的。究其原因，是由于金融服务的开发过程标准化程度很高，模仿创 新的速度很快，在这种情况下，服务的质量是竞争取胜的因素。因此企业会投入 更多的精力去提高服务质量，开发新的市场，从而服务创新相对较弱。通过模块 浙江大学硕士学位论文基丁模块组合的金融服务创新模式研究 化，就可以使得金融服务企业能够更加专注于局部模块的创新，相对整体创新来 说，局部的创新更容易发生，创新的速度也可以提高。 第二，服务创新缺乏统筹规划管理，难以实现统一开发与成果共享。对于一 些金融机构，针对某一个需求，为客户提供了一次服务创新之后，创新的成果没 有固化下来，在第二次针对同一个需求提供服务的时候需要重新设计开发，从而 创新的成果不能重复利用，造成了资源的浪费。而如何固化服务创新的成果，使 得创新能够为下一次服务，是很多金融企业亟待解决的问题。模块化通过将创新 的成果形成标准模块，并在模块产品库中积累，这样就便于下次服务时模块可以 重复使用。 其次，中国金融企业缺乏原创性创新。金融创新尚停留在模仿创新阶段，以 争夺市场份额为重点。国内金融创新有两个比较特殊之处：一是政府主导，而是 吸纳性强( 徐志宏，2 0 0 7 ) 。政府主导表现在政府是金融创新进程的主导力量，各 类金融机构在创新过程中没有占据罩要地位，这是由中国国内金融环境决定的； 而吸纳性强表现在金融创新更多地采用拿来主义。各类金融机构都是根据自己的 特点，有选择地引进或者改造发达市场尚比较成功的服务创新成果，有一定的可 取之处；但由于缺乏前期对市场的深入调研、对客户需求的深刻了解以及对产品 在中国开展应有的成本收益测算，风险较大。在金融服务业的创新中，许多企业 有时甚至将国外的创新产品或者创新业务直接照搬到我国，没有从国内的实际情 况和客户的切实需求出发，使得真正能满足客户需求的产品寥寥无几( 王月霞， 1 9 9 9 ) 。而反观国外比较成功的金融服务创新，其创新思想都是直接来源于客户， 以满足客户需求为创新目的。事实上，收益最高的应该是技术原创性创新( 徐志 宏，2 0 0 7 ) 。技术原创性创新就是根据金融市场的容量、监管程度、客户需求和风 险收益流动性等要素排列组合，产生新的金融工具，在我国，这种技术原创性的 创新非常少。另外，一个企业有了创新之后其他企业纷纷效仿，有些模仿甚至背 离了原来产品与组织框架的精神实质，仅为了取得概念性的品牌效应，导致创新 的实际效果出现较大偏离。如果创新不是从客户出发，不是从利润出发，而是以 提高知名度、抢占市场份额为主，创新的金融技术含量低，其利润增长必定有限。 模块化通过让客户参与模块挑选，利用模块组合进行个性化创新，从而提升了客 户感知价值，也提高了利润率。 第四，中国金融企业创新效率低下，现有服务创新还远远不能满足客户的需 要。目前，企业客户对银行传统需求业务在所有业务需求中占比呈下降趋势，对 银行的各种中间业务需求越来越多( 张婧，2 0 0 6 ) 。考虑到成本因素，银行不可能 对所有客户提供个性化的服务，但是又必须适应市场竞争和客户多样化的金融需 求，充分利用有限的资源，用最小的成本，进行最快的定制化创新，提供最优质 的服务，是金融服务企业急需解决的问题。模块化通过标准模块的组合，能够大 大加快产品的开发时间，节约成本，从而提高创新效率。 浙江大学硕十学位论文 基于模块组合的金融服务创新模式研究 最后，创新受金融管制严重，创新受阻。金融业的服务创新除了满足客户的 需求，还肩负着维护金融秩序支持经济发展和经济结构调整等重要的作用，因此 其服务创新会受到国家金融政策和金融监管制度的影响，一个全新的产品出现需 要经过层层审批，因此金融创新主要是在现有产品下，在监管范围内以重组创新 为主。从另一个角度来看，这就为会融服务模块化的发展带来很大的空间。 综上所述，目前我国金融机构的服务创新还存在创新程度不够、定制化不足 等问题。本文认为，定制化不足的主要原因是对于金融业对于客户的需求没有完 全重视，同时创新的管理比较混乱，对于定制化的产品开发成本较高，没有办法 及时响应客户需求，开发出定制化的服务。而建屯一种新型的服务创新设计思想， 也就是模块化的思想，使得服务创新在降低成本的基础上能够最大程度上满足客 户定制化的需求。 1 2 2 理论视角 对模块化研究从上世纪血六十年代开始，引入了很多最优化的模型来研究模 块化的问题) 以及模块化生产概念，包括研究如何设计，开发和生产的问题，这 些问题集合起来成为解决客户多样性和独特性需求的很多途径( m i k k o l a ，2 0 0 6 ) 。 模块化作为管理复杂性和设计弹性组织和技术系统的方式受到很多关注 ( b a l d w i n & c l a r k ，2 0 0 0 ；e t h i r a j & l e v i n t h a l ，2 0 0 4 ) 。模块化不仅是一种良好的设计 方法、工作方法，而且还是一种有效的思维方法。近年来，对模块化组织和产品 的关注越来越多，主要是因为不断改变的技术、浮躁的客户以及快速转变的竞争 等方面已经成为很多产业的特征，而模块化能够满足企业如何更好在动态环境中 取胜的需求。模块化研究在运作管理、产品开发、组织管理和工程领域受到关注。 事实上，很少存在构件完全分离或者构件无法组合的系统，几乎所有的系统在某 种程度上是模块化的( s c h i l l i n g ，2 0 0 0 ) 。 在知识密集型服务业中，关注最多的是金融服务业的模块化研究，因为金融 工程极其简练并且高度发达，所以对金融服务进行定义、分析、分解是比较简单 的。金融交易的设计规则是几个世纪以前的会计传统、现代法律与产业标准以及 证券交易的习惯结合而来的。比如证券的组合管理这一业务包括了资产选择、交 易执行、记录的管理保存、产权转让、现状报告和提交报告、全权委托服务等内 容，可以很简单的把他们分) = ( b a l d w i n & c l a r k ，1 9 9 7 ) 。杨枝煌( 2 0 0 6 ) 将金融分解 为产权、信息、业务三大模块，研究模块的分解和模块集中，提出建立金融控股 公司和综合监管制度，实现金融现代化的方法。本文所关注的是在金融服务业中， 如何通过模块组合实现服务创新。在模块化生产方式中，企业可以根据顾客需要 将标准产品要素进行组合以提供特制服务，传递系统也更加针对顾客需求而提供 浙江大学硕士学位论文基丁二模块组合的金融服务创新模式研究 创新性的解决办法。但是由于模块化在服务创新领域，尤其是金融服务创新方面 还刚刚起步，目前就金融服务模块化理论的研究中，还突出存在以下一些问题： 第一，在研究视角上，从产业组织形态视角的研究较多，企业微观层面的研 究有待加强。目前有关金融服务业的模块化研究来看，多数是从产业组织、价值 链等宏观视角进行，而金融服务企业微观层面上的研究还处于黑箱状态，多数研 究的研究对象仅仅是研究某个产业的模块化创新情况，对企业的实际指导意义并 不强，因此研究迫切