（工商管理专业论文）中国邮政储蓄银行发展战略研究.pdf

本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不包含其他人 已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得北京邮电大学或其他教育机构的学位 或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中 作了明确的说明并表示了谢意。 申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。 本人签名：兰! ! 二! 垒 日期： 砂，y 关于论文使用授权的说明 学位论文作者完全了解北京邮电大学有关保留和使用学位论文的规定，即：研究 生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京邮电大学。学校有权保留并向国 家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许学位论文被查阅和借阅；学校可以 公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇 编学位论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 保密论文注释：本学位论文属于保密在年解密后适用本授权书。非保密论文注 释：本学位论文不属于保密范围，适用本授权书。 本人签名：二壶! ! ! 垄 日期：丝星：竺兰 导师签名趁9 丝日期：垒髫：丝：兰 i - l ，0气，：；l11 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 中国邮政储蓄银行北京分行发展战略研究 摘要 本文运用战略管理学知识，从多个方面论述中国邮政储蓄银行的发展战略。 中国邮政储蓄银行从之前的邮政储汇局转制而来，从机构组织上来说，尽管已经脱 离了母体，但还是属于邮政集团公司控股的银行，和其他商业银行相比目前还有着 本质的区别，本文从横向( 与国外邮储银行) 、纵向( 与国内商业银行) 两个方面 分析了目前邮储银行面临的内外部情况，找出目前邮储银行的着眼点，如何发挥优 势、改善劣势，使邮储银行做大做强，增强竞争实力，是本文研究的重点。 邮储银行虽然有得天独厚的网点资源、有根植邮政的信誉优势、有没有不良 资产包袱的资产优势、还有一支不怕吃苦能奉献的队伍优势，但也存在着不少的劣 势，比如抗风险能力较弱、资金运用渠道狭窄、人员素质与专业技术不高、人力资 源紧缺且配置不合理、营业网点环境较差、尚未建立完善的营销体系、激励机制不 够灵活等，在一定程度上制约了邮储银行向商业银行转型的步伐。由于邮政储蓄银 行是一个新生的事物，没有太多的经验可循，因此在邮储银行总行提出公司层战略 方案的基础上，如何建立适合邮储银行的业务层战略和职能层战略去实现公司层战 略，去实现向商业银行的转型将尤为重要。根据本文的分析，中国邮政储蓄银行的 战略实施应分为两个阶段进行，近期侧重于政策性而淡化其商业性，长期应逐步推 动邮储银行向商业化转变。 关键词：邮储银行、发展战略、实施方案、战略评价 c h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n kb e i ji n gb r a n c hd e v e l o p m e n t s t r a t e g yi m p l e m e n t a t i o ns t u d y a b s t r a c t i nt h i sp a p e r ，t h es t r a t e g i cm a n a g e m e n to fk n o w l e d g e ，d i s c u s s e df r o ms e v e r a la s p e c t s o fc h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n kd e v e l o p m e n ts t r a t e g y c h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n k ，p o s t a l s a v i n g sa n dr e m i t t a n c eb u r e a ub e f o r et h ec o n v e r s i o nf r o mt h ec o m e ，s p e a k i n gf r o m t h e i n s t i t u t i o n sa n do r g a n i z a t i o n s ，e v e nt h o u g ht h ep a r e n ti sa l r e a d yo u t ，b u ts t i l lb e l o n g st op o s t g r o u pc o n t r o l l e db a n k s a n do t h e rc o m m e r c i a lb a n k sa r es u b s t a n t i a l i nc o m p a r i s o n t h e r ea r e s t i l ld i f f e r e n c e sb e t w e e n t l l i sa r t i c l ef r o mt h eh o r i z o n t a l ( w i t hf o r e i g np o s t a ls a v i n g sb a n k s ) ， v e r t i c a l ( w i t hd o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n k s ) a r et w oa s p e c t so fa n a l y s i so f t h ec u r r e n tp o s t a l s a v i n g sb a n k sa r ef a c i n gi n t e r n a la n d e x t e r n a ls i t u a t i o n ，p o s t a ls a v i n g sb a n kt of m do u tt h e c u r r e n tf o c u s ，h o wt op l a yt os t r e n g t h s ，i m p r o v ew e a k n e s s e s ，s ot h a tp o s t a ls a v i n g sb a n k s b e c o m eb i g g e ra n ds t r o n g e r ，a n de n h a n c et h e i rc o m p e t i t i v es t r e n g t hi st h ef o c u so ft h i s s t u d y a l t h o u g ht h ep o s t a ls a v i n g sb a n kh a se x c e p t i o n a ln e t w o r kr e s o u r c e s ，r o o t e di nt h e c r e d i b i l i t yo ft h ea d v a n t a g e so ft h ep o s t ，t h e r ei sn oa d v a n t a g eo ft h ea s s e t so f t h eb u r d e no f n o n p e r f o r m i n ga s s e t s a sw e l la sad e d i c a t e dt e a m n o ta f r a i do fh a r d s h i pc a nb e a d v a n t a g e s ，b u tt h e r ea r ea l s om a n yd i s a d v a n t a g e s ，s u c ha sa n t i r i s kc a p a b i l i t yi sw e a k ， n a r r o wc h a n n e l s ，t h eu t i l i z a t i o no ff u n d s ，p e r s o n n e la n de x p e r t i s ei sn o th i g hq u a l i t y ，h u m a n r e s o u r c es h o r t a g e sa n dt h ea l l o c a t i o nu n r e a s o n a b l e ，b u s i n e s so u t l e t se n v i r o n m e n t d e t e r i o r a t i n g ，n o ty e te s t a b l i s h e das o u n dm a r k e t i n gs y s t e m ，i n c e n t i v em e c h a n i s m i sn o t f l e x i b l ee n o u g ha n ds oo n ，r e s t r i c t e dt oac e r t a i ne x t e n t ，c o m m e r c i a lb a n k s ，p o s t a ls a v i n g s b a n kt ot h ep a c eo ft r a n s f o r m a t i o n a st h ep o s t a ls a v i n g sb a n ki san e w “n g ，w i t h o u tm u c h p r i o re x p e r i e n c et of o l l o wt h e r e f o r e ，i np o s t a ls a v i n g sb a n kp r e s e n t e dt h ec o m p a n y sh e a d 0 倚c el e v e ls t r a t e g i cp r o g r a mb a s e do nh o wt oc r e a t eas u i t a b l el a y e ro fp o s t a ls a v i n g s b a n k sb u s i n e s ss t r a t e g ya n df u n c t i o n a l - l e v e ls t r a t e g yt oa c h i e v ec o r p o r a t e l e v e ls t r a t e g yt o a c h i e v et h et r a n s i t i o nt oc o m m e r c i a lb a n k sw i l lb ep a r t i c u l a r l yi m p o r t a n t a c c o r d i n gt ot h i s a n a l y s i s ，c h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n ko fi m p l e m e n t a t i o no f t h es t r a t e g ys h o u l db ed i v i d e di n t o t w op h a s e s ，t h er e c e n tf o c u so nt h ep o l i c yo v e ri t sc o m m e r c i a l ，l o n g - t e r mp o s t a ls a v i n g s b a n ks h o u l db eg r a d u a l l yp r o m o t e dt ot h eb u s i n e s sm o d e l k e yw o r d s ：p o s t a ls a v i n g sb a n k ，d e v e l o p m e n ts t r a t e g i e s ，i m p l e m e n t a t i o np l a n s ，s t r a t e g i c e v a l u a t i o no f 2 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 目录 第一章绪论1 1 1 概j 盎l 1 2 研究背景一l 1 3 特点和现状3 第二章中国邮政储蓄银行发展战略分析5 2 1 邮储银行p e s t 分析5 2 1 1 政治法律环境( p o l i t i c a lf a c t o r s ) 5 2 1 2 经济环境( e c o n o m i cf a c t o r s ) 6 2 1 3 社会文化环境( s o c i o c u l t u r a lf a c t o r s ) 6 2 ，4 发味张( t e c h n o l o g i c a lf a c t o r s ) 一7 2 2 邮储银行竞争力分析8 2 2 1 资产优势一一价值性8 2 2 2 网络优势一一不可复翻性8 2 2 3 信誉优势一一难以模仿性9 2 3 邮储银行s w o t 分析9 2 3 j 箔势分毵9 2 3 2 劣势分毵0 2 3 3 祝会分祝11 2 3 4 黝分析12 第三章中国邮政储蓄银行商业模式分析15 3 1 国外邮储银行商业模式分析一15 3 1 18 本邮政储蓄商业模式15 3 1 2 法国邮政储蓄商业模式15 3 1 3 荷兰邮政储蓄商业模式16 3 1 4 德国邮政储蓄商业模式16 3 2邮储银行现有商业模式分析16 3 3 邮储银行未来商业模式分析17 3 3 1 重薪定义客户提供特别的产品和鼹务18 3 3 2 改变提供产品7 鼹务的路径18 3 3 3 改变收入模式l8 3 3 4 发展独特的价值网络19 第四章中国邮政储蓄银行发展战略规划20 4 1 邮储银行的愿景、使命、价值观20 3 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 4 2 邮储银行公司层战略20 4 2 。l 以客户为中心采取市场纯经营努力劬赣金融鼹务 产品更好为客户眼务20 4 2 。2 建立高效透明的人力资源机翻改变郎储银行提供产品 鼹务的途径2l 4 2 3 改变只存不贷的经营模式拓宽收入增长模式2 l 4 。2 。4 发挥特色优势、争取政府支持发展独特的价值网络22 4 2 5 加强内部控制确保资金运营安全23 4 3邮储银行业务层战略23 4 。3 1 不颧优化客户资源发曩银行零售业务24 4 3 2 大力发展以绿卡银联卡为核心的中间业务25 4 3 3 找准鄙储银行的优质客户全面拓展贷款业务26 4 3 4 明确主攻方向大力发展对公业务28 4 。3 。s 建立以南场为导囱的高效经营管理体系。实现翻润最大化29 4 4 邮储银行职能层战略32 4 4 1 强化内控管理增强抗风险能力32 4 4 。2 加强各类渠道建设改善软、硬件环境34 4 4 3 打造有特色的鼹务品牌体系一36 4 4 4 强化邮银合作努力实现邮政全行业翻益最大亿37 4 。4 。5 加大信息建设的投入实现数据集中增加灾备能力建设努力使邮储银行金融两 络建设达翻商业银行的标准37 4 5邮储银行人力资源发展战略38 4 5 1 邸储银行入力资源现状一38 4 5 2 邮储银行人力资源发襞战略40 第五章战略评价4 2 第六章未来展望44 参考文献46 致谢47 4 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第1 页共4 7 页 1 1概述 第一章绪论 1 9 8 6 年，邮政恢复开办储蓄业务，风风雨雨，历尽艰难走过2 1 载，2 0 0 7 年3 月 2 0 日中国邮政储蓄银行正式挂牌，给邮政储蓄揭开了崭新的一页，截止到2 0 0 9 年6 月，全国邮政储蓄网点达3 6 万个，邮政储户数量达到7 1 5 亿户，个人存款余额达2 3 万亿元，对公存款余额达9 7 7 亿元，贷款余额达2 9 0 0 亿元，取得了骄人的成绩，得到 了社会的认可，尤其是服务三农领域，邮储涉足颇深，引起了社会、政府的关注。 邮政储蓄以银行形象展现在金融领域，一方面带来了新的发展机遇，但同时也带 来了巨大的挑战，在金融领域竞争异常激烈的今天，单靠邮政储蓄多年从事的个人金 融业务已经远远无法让邮储银行立足，那如何实现邮储银行成功向商业银行转型是一 个不可回避的现实，中国邮政储蓄银行总行在这个问题上审时度势，高瞻远瞩的制定 了发展战略，提出了“依托邮政网络，确立服务城乡大众、支持“三农 的零售银行 定位，走低成本、差异化特色经营之路，以资本节约型业务为基础，不断加强风险管 理，努力将邮储银行建成国内网络强大、客户众多、资产优良、资本充足、特色鲜明、 竞争力强的大型商业银行 的战略定位。 针对中国邮政储蓄银行总行提出的发展战略，各分行如何将发展战略落实到实际 一线的工作中，将是更为艰难的过程。邮储银行的劣势显而易见，从人员素质、业务 儡种、网点功能、系统建设等方面与其他商业银行都有较大韵差距，但是也自得天独 厚的网点资源，在农村金融领域占据相对比较宽广的市场。 公司层面的战略已经明确，那么执行层面也就是业务层面、职能层面的战略应该 如何确定、如何实施，将是本文研究的重点。 1 2研究背景 让我们来回顾一下中国邮政储蓄银行艰难的成长历程：我国邮政储蓄始办于1 9 1 9 年。新中国成立后很长时间内，邮政储蓄业务被停办，1 9 8 6 年后，在国家中央财政支 出日益扩大而收入来源有所缩小的情况下，为减少国家财政对邮政业务的补贴，同时 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第2 页共4 7 页 也推动邮政体系的变革，决定在我国恢复开办邮政储蓄业务。邮政储蓄重新兴起至今 已有近2 3 年，其制度变迁经历了六个重要的发展阶段。 第一阶段( 1 9 8 6 一1 9 9 0 年) ：1 9 8 6 年3 月1 0 只，经国务院批准，原邮电部和中国 人民银行正式签署协议，在全国范围恢复办理邮政储蓄业务，利用邮政网络优势筹措 资金。邮政储蓄向中国人民银行缴纳存款，人民银行结算储蓄存款利息，并提供备付 金和手续费。 第二阶段( 1 9 9 0 1 9 9 9 年) ：1 9 9 0 年，为鼓励邮政储蓄业务发展，邮电部门自办邮 政储蓄，邮政储蓄存款改为全额转存中国人民银行。邮政储汇局主要靠邮政储蓄存款 转存利息差作为自身的盈利收入。 第三阶段( 1 9 9 9 2 0 0 3 年) ：央行将邮政储蓄转存的存款利息率统一，停止了邮政 储蓄转存的活期存款和长期存款利率的划分。 第四阶段( 2 0 0 3 2 0 0 5 年) ：2 0 0 3 年8 月1 日，邮政储蓄存款实行革新，此后新增 的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，不再转存人民银行，原有约8 2 9 0 亿元存款自 2 0 0 5 年三季度开始，每季将按照一定的比例转出，转出之前人民银行继续按4 1 3 1 的 利率付给邮政储蓄利息收入。 第五阶段( 2 0 0 5 2 0 0 7 年) ：2 0 0 5 年7 月2 5 日，国务院常务会议批准邮政体制 改革方案，邮政储蓄银行进入正式筹备成立阶段的快车道。 第六阶段( 2 0 0 7 年后) ：2 0 0 7 年3 月2 0 日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，其 资产规模位居商业银行的第五位，逐步开始开办信贷、对公等业务。从机构组织的模 式上，中国邮政储蓄银行属于邮政集团公司控股的银行，以前的邮政储蓄网点分为三 噗，分别是一类支行j 。= 类支行、代理网点。一类支行的人、财、物均属于银行方， 二类支行中除了储蓄负责人归银行方，其余的人、财、物都归邮政方，代理网点的人、 财、物属于邮政方。 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第3 页共4 7 页 1 3 特点和现状 图1 - 1 以上六个阶段2 3 年的发展，邮储银行在网络建设、业务发展、客户服务、风险内 控等方面现状如下： 一、能力建设显著增强，建成了全国覆盖面最广的金融服务网络。目前，邮政储 蓄银行对外提供服务的营业网点达3 6 万个，提供汇兑服务的营、f l ，网点4 5 万个，其 中有2 万个网点可以办理国际汇款业务。巨大的网络遍布全国，沟通城乡，其中有近 6 0 的储蓄网点和近7 0 的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主 渠道。 自助设备渠道，如a t m 、p o s 、商易通等，有力支撑业务发展，实现更多领域的互 联互通。 同时，通过大规模的信息化建设，建成了我国覆盖城乡网点面最广、交易量最多 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第4 页共4 7 页 的个人金融、信贷业务、对公业务等多个计算机网络系统。该网络还能实现灵活接入 各省市区域性中间业务平台的金融信息化网络，覆盖了邮储金融业务的各主要环节， 实现了交易、数据存储、后台管理、稽查监督等的全流程电子化处理。 二、金融业务逐步拓展，形成了适应市场需求、品种同益丰富的金融产品系列。 多年以来，邮政金融业务形成了以本外币储蓄存款、对公客户存款为主体的负债业务； 以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、理财业务、基金 业务、代收代付等多种形式的中间业务；以及银行间债券市场业务、大额协议存款、 银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。 三、金融服务水平稳步提升，创立了社会知名、百姓信赖的业务品牌。邮政储蓄 和汇兑服务在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色，具备了一定的竞争能 力，所提供的基础金融服务，在广大城乡居民中已经深入人心，成为重要的零售金融 机构。通过长期不懈地强化服务意识、改进服务方式，邮储银行树立了良好的形象， 得到了社会各界的好评。 四、风险内控管理逐步加强，建立了基本覆盖全网的风险识别、风险预警体系。 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第5 页共4 7 页 第二章中国邮政储蓄银行发展战略分析 2 1 邮储银行p e s t 分析 2 1 1 政治法律环境( p o l i t i c a lf a c t o r s ) ( 1 ) 银行管理法律不断完善为混业经营提供了发展空间 2 0 0 3 年全国人大会议通过了中华人民共和国银行业监督管理法和中华人民 共和国商业银行法的修改决定。修改后的商业银行法第四十三条规定，商业银 行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产或 者非银行金融机构和企业投资，国家另有规定的除外。2 0 0 4 年6 月1 日施行的证券 投资基金法对商业银行发起设立基金管理公司也无禁止性规定。这些法律的修改和 完善具有前瞻性，为混业经营留下余地，为允许商业银行适当扩大经营范围提供了空 间。 ( 2 ) 监管部门监管理念的转变与协作加强 1 9 9 8 年确立的金融业“分业经营、分业监管模式已经开始过渡到“混业经营、 分业监管 。银监会、证监会、保监会三大金融监管机构联合签署分工合作备忘录， 在明确三方工作职责的基础上搭建起一套以“联席会议机制”和“经常联系机制 为 基础的合作监管框架这是中国对金融混业经营实行联合监管的重要尝试。近期商业 银行设立基金公司的具体监管方案将是对这个合作监管框架的切实检验。该方案将确 立“金融控股公司的主监管制度”，对金融控股公司将按照业务性质实施分业监管，而 对金融控股公司的集团公司，则依据其主要业务性质归属相应的监管机构。这实际上 是监管层对金融控股公司身份的直接确认，也是未来金融混业经营的前期探索。 ( 3 ) 与外资金融机构的竞争将日益激烈 我国实行分业经营银行制度，而国外金融机构大都为混业经营。我国加入w t o 后， 尽管可以限制进入我国的外资金融机构经营业务，但由于外资金融机构可以利用其境 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第6 页共4 7 贝 外的后援体系，其综合经营的优势仍能发挥，势必对仅从事单一金融业务的银行、证 券、保险、基金等金融机构造成极大的冲击和压力。面对国际金融业的激烈竞争，中 国金融业要提升竞争力，必须进行制度创新，混业经营应该成为中国金融业的发展方 向。 2 1 2 经济环境( e c o n o m i cf a c t o r s ) 最近几年中国经济过热出现上升苗头，通货膨胀的压力在增加，流动性过剩成为 宏观经济突出问题，它恶化了银行的经营环境，威胁银行经营安全，增大了中国金融 系统发生系统性风险的可能性。财政部和中央银行已采取了一系列措施，控制货币供 应总量，也收到了一定成效。还存在很多的问题，比如说过度利用行政直接干预来控 制物价水平，控制货币投放等。这样一些做法实际上很难起到稳定宏观经济环境的作 用，而且由于它造成自然配置效率的降低，对于宏观经济来说，副作用不可低估。这 些问题都是威胁到国内银行业的生存和发展环境的。 宏观经济形势将促进国内商业银行综合经营进程。十多年来在经常项目和资本项 目上的双顺差导致了我国数额巨大的外汇储备及国内储蓄持续大于投资的局面，中国 银行业将可能长期面对流动性过剩、“金融脱媒”加速、加剧的局面。经验表明，商 业银行有效应对“金融脱媒 加速的重要举措就是加速自身综合经营战略实施进程， 通过高质量的多样化的金融服务增加非利差收入来源。 2 1 3 社会文化环境( s o c i o c u l t u r a lf a c t o r s ) 2 0 0 7 年是邮政金融的改革年，体制的变革、新业务的准入、管理层次的提升、竞 t 、 ， 争的加剧、政府监管的进一步加强，对外资银行人民币业务的全面开放及国有商业银 行改制，国内银行业竞争日趋激烈；银行体系资金继续保持充裕，将使资金运作收益 平坦化。邮储在面临挑战的同时，更多面临的是机遇：利率的提高增加了居民储蓄意 愿，为储蓄余额的增长提供了较大的空间；政府逐步提高中低收入人群收入水平的政 策导向，利于拥有大量此类客户的邮储整体发展；随着北京2 0 0 8 年奥运会的成功召开， 使居民金融意识大幅提高，理财、结算、转账、汇款等需求增长；随着邮储体制改革 的深入，业务准入将不断放开，各类高收益的业务逐步增加，为邮储的发展提供了巨 大的利润空间，邮储也将以全新的形象展现在社会公众面前。 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第7 页共4 7 页 银行业的竞争态势和经营现状将促使商业银行综合经营提速。目前，中国银行业 已经全面对外开放，许多跨国综合经营金融集团已经进入，并加紧在华布局，受到严 格分业限制的中国商业银行面正临着现实的不平等竞争，为此，国内一些具备条件的 商业银行正以各种方式加速综合经营进程，以应对跨国金融集团的竞争压力。另一方 面，随着银行不良资产剥离和股改上市，高风险券商的处置完毕和证券市场的回暖， 中国金融体系的系统性风险已经大幅降低，金融机构经营状况和内部管理已经大幅度 改善，部分商业银行已经具备综合经营的微观条件，并已经通过境外试点取得了经验， 构建了平台，培养了人才。因此，作为一家新兴的商业银行，中国邮政储蓄银行不仅 面临来自海外跨国金融集团的竞争，也面临着国内金融同业综合经营形成的竞争压力。 2 1 4 技术环境( t e c h n o l o g i c a lf a c t o r s ) ( 1 ) 邮政储蓄业务的发展为全面进军金融业务奠定了基础 自1 9 8 6 年中国邮政恢复邮政储蓄业务以来，邮政储蓄在自身业务范围内不断完善 金融业务流程和管理制度，邮政储蓄业务、汇兑业务、代理业务的良好发展为银行组 建积累了经验，邮政金融计算机全国联网为全面开展国内金融异地业务、提高信息化 处理水平奠定了基础。邮政储蓄银行接受基金管理人委托，办理开放式基金单位的认 购、申购和赎回业务，受理开放式基金单位的注册登记业务，打破了银行、证券、保 险和基金四业之间的资金壁垒，使货币市场与资本市场得以相互融通，银行、证券、 保险三业的资金可以直接流动、渗透和补充。 ( ”一邮政储蓄银行的管理日益科学规范 2 0 0 7 年中国邮政储蓄银行成立，在组织体系、内部控制和风险管理体系、分账核 算、人员专业化管理等建设上更加科学规范。邮政金融业务被正式纳入银行业监管范 畴，在外部监督管理下，更有利于邮政金融规范其经营行为，防范和化解邮政金融风 险。邮政储蓄银行逐步建立起现代企业制度和商业银行运行管理机制，健全内部控制 和风险管理长效机制，提高经营能力和整体竞争水平。这有利于珲顺邮政与邮政储蓄 银行的关系，促进双方业务的可持续发展；也有利于通过寻求有效机制和途径，解决 邮政储蓄资金回流农村使用问题。近几年来，邮政储蓄银行与国家开发银行在资产管 理、资金运用等方面达成合作协议，积极开展银行贷款、联合贷款、委托贷款和信用 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第8 页共4 7 页 资产等管理合作。2 0 0 8 年邮政储蓄银行小额信用贷款的成功发放，标志着其在资产负 债业务上向前迈进了一大步，逐步改变了只存不贷的现状。当然，目前邮政储蓄银行 在商业银行其它金融业务发展方面还处于起步阶段，特别是信贷能力、风险管理还落 后于其它商业银行，因此要加强人才引进，提高业务发展水平和综合管理能力。 ( 3 ) 银行业竞争激烈，要求邮政储蓄银行提供多样化金融产品和服务 邮政储蓄银行成立以后，金融产品和服务范围都不断扩大，邮政储蓄银行将面对 同行业激烈的竞争。如何抢占市场、赢得稳定的客户群体，在很大程度上取决于邮政 储蓄银行如何满足客户对金融商品和服务的多样化需求。客户通常希望银行提供“一 站式”全程金融服务，因此邮政储蓄银行必须建立以客户为导向的经营理念，注意收 集客户信息并进行充分的数据挖掘，调整和创新服务项目，设计出附加值高、个人特 色强的金融产品。通过为客户提供一揽子金融服务，满足客户的多样化需求，并与客 建立互信互惠的关系，从而获得长期利益，降低金融交易的成本。 2 2 邮储银行竞争力分析 2 2 1 资产优势价值性 新组建的邮储银行无不良资产包袱，吸收存款超过两万亿元，而且随着邮储银行 个人金融业务的不断拓展、对公业务的逐步推进，资金来源仍有巨大的增长空间，拥 有的资产优势是非常明显的。 2 2 2 网络优势不可复制性 经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖 面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。邮政储蓄自l986 年恢复开办 以来，目前已发展成为我国一支重要的金融力量。经过20 多年的发展，现已建成覆 盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。目前，拥有储蓄营业网点 3 6 万个，汇兑营业网点4 5 万个，国际汇款营业网点2 万个，其中有近60 的储蓄网点和近70 的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主 渠道。邮储银行的网络优势是其它任何一家商业银行都不可复制的。 邮政储蓄网络优势不仅体现在物理网点的广泛分布上，更体现在其网络的i t 优势 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第9 页共4 7 负 上，目前各地基本上都能获得邮政储蓄全国联网、通存通兑的金融服务，为邮政储蓄 银行提高服务质量、推进产品创新奠定了物质基础。 2 2 3 信誉优势难以模仿性 邮政储蓄银行根植邮政，有百年邮政的信誉支持，作为连接城乡的纽带，长期以 来扎根城乡，优质诚信的基础金融服务已经深入人心，享有“百姓银行”、“绿色银行” 的美誉，这也是一部分小银行、外资银行难以模仿的地方。 邮政储蓄依托于邮政，得到国家信用的一定支持，具有较高的社会信用度和良好 的群众基础，特别是在金融服务供给不足的广大农村地区，邮政储蓄凭借其安全性深 得客户信赖，已经培育出了一部分具有相当忠诚度的核心客户。 另外还有与邮政企业的协同优势。邮政储蓄之所以能够形成比其他银行更加广泛 的地域和网点优势，根本原因在于其与邮政之间形成的资源共享，由于利用了原有邮 政的普遍服务网点，在此基础上建设一个邮政储蓄网点的边际成本低，投资少，见效 快，与邮政之间有效地实现了成本降低、业务互补、服务交叉的协同效应。邮政储蓄 银行与邮政的协同优势并不仅仅停留在物理网点和信息系统的共享上，更基于中国邮 政集团公司这一共同的控股平台，建立起了包括银行、基金、保险多种金融业态的金 融控股集团雏形，为将来发挥集团资源协同效应的竞争优势，向客户提供一站式的金 融服务，实现规模经济、范围经济奠定了基础。 2 3 邮储银行s w o t 分析 概念：s w o t 分析是将对企业内外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组 织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。 2 3 1 优势分析 ( 1 ) 一是资产优势 新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资本雄厚， 规模大，吸收存款超过两万亿元，而且资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数 量具有明显的优势。 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第lo 贝共4 7 负 ( 2 ) 二是信誉优势 邮政储蓄银行根植邮政，有百年邮政的信誉支持，作为连接城乡的纽带，长期以 来扎根城乡，优质诚信的基础金融服务已经深入人心，享有“绿色银行”的美誉。 ( 3 ) 三是渠道优势 经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖 面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。 ( 4 ) 四是队伍优势 有一支特别能吃苦、能战斗、能奉献的干部职工队伍。 2 3 2 劣势分析 ( 1 ) 抗风险能力较弱 ， 中国邮政储蓄银行虽然建立了基本的内部控制和风险防范机制，但在经营中仍然 存在不规范行为以及一些金融案件的发生。成立银行后，业务范围逐步扩大，业务风 险也随着逐步加大，因此，与之相适应的风险控制体系较之滞后。 ( 2 ) 资金运用渠道狭窄 由于邮政储蓄资金自2 0 0 5 年三季度开始，已经开始将以往年度转存人民银行，享 受4 1 3 1 1 乖u 率的转存款分五年逐步转出，以后新增的存款将不再转存人民银行，由中 国邮政储蓄银行总行进行统一的资金运用，目前规模正在逐步加大，但随着新增储蓄 存款快速增加，资金运用渠道较狭窄的矛盾突出。 ( 3 ) 素质与专业技术亟待提高 虽然邮政储汇从业人员的素质在过去的近十年里有了很大的提高，但至邮政储蓄 银行设立之际，在其现有从业人员中，大专以下学历的员工比例仍然高达7 0 。特别是 基层从业人员与邮政混岗作业、频繁换岗等问题严重，缺乏金融从业经验及专业化管 理。 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第l1 页共4 7 贝 ( 4 ) 人力资源紧缺且配置不合理，缺乏人才吸引力 由于邮储银行组建不久，面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的 挑战，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂 金融、会管理的专业人才，实难适应银行商业化发展的需要。 目前，邮政储蓄银行员工薪酬仍参照邮政集团公司的薪酬标准，与其他商业银行 相差太远，所以在吸引外部人才方面缺乏吸引力。 ( 5 ) 营业网点环境较差 邮政储蓄网点多，范围广，但是由于一直依托邮政，大部分储蓄网点与邮政营业 台席在一起，环境比较复杂，面积较小，设备较陈旧，难以给用户带来安全感、舒适 感，比较其他商业银行来说，其差距是显而易见的。 ( 6 ) 营销体系尚未建立 由于业务品种的单一，邮政储蓄银行多年靠网点吸储，靠亲朋揽储，基本已能完 成每年的增储任务，因此并未建立完善的营销体系，也没有建立起训练有素的客户经 理队伍、信贷员队伍、理财经理队伍。随着业务品种的不断丰富，建立完善的营销体 系已经势在必行。 ( 7 ) 激励机制不够灵活 与营销体系配套建设的激励机制，对于一个银行来说是非常重要的，有灵活的激 励机制，才能激发员工营销的热情卜才能为企业带来收益。从这一点上来谫! 邮储银 行还缺乏大量的调研、研究，制定各层级、各岗位的激励机制。虽然邮储银行已经从 2 0 0 8 年开始在全国5 个省市试点绩效改革，推进了一大步，但要达到商业银行的标准， 还需要相当长时间的规划和检验。 2 3 3 机会分析 ( 1 ) 邮储银行分支机构庞大，需求潜力巨大 邮政储蓄银行有2 3 的网点分布在县及县以下农村地区，特别是在些偏远地区， 邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务，因此，从满足广大农村群众日益增长的 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第12 页共4 7 页 基础金融需求，完善农村金融服务角度出发，邮政储蓄银行在做好目前开办的存取款、 汇款、代收通信费、代收烟草款等基础金融服务的同时，进一步加强与农发行、农信 社等农村金融机构的合作，积极完善条件，抓紧开办针对农户的小额信贷等业务，探 索农业龙头产业基金投资模式，全方位地向“三农”和县城经济提供资金支持，更加 有力地支持社会主义新农村建设。 在城市地区，邮储银行将依托网络特色，重点拓展商贸市场、届民住宅区、校区 等区域，不断提升办理结算、汇兑、代收付、保险、国债等基础性金融服务的能力和 水平；同时，加强与政策性银行及各类商业银行的合作，开办微小企业贷款，支持民 营经济发展；参加银团贷款、开发协议存款等，为地方基础建设项目提供资金支持。 ( 2 ) 多项业务准入，业务面临开发和整合的高潮 业务流程的重组、改造将给信息化带来新的机会。邮储转制银行之后，银监全面 放宽其业务范围，允许其经营商业银行法规定的各项业务。目前邮储银行已经建 立起储蓄、公司、信贷、中间业务、代理基金等多个系统，各个系统之间互相链接， 但尚未建立起真正的核心系统，多项业务的准入，给业务发展以及i t 建设带来更大的 机遇。 ( 3 ) 零售战略转型、金融混业将带来规模的市场机会 随着金融脱媒趋势的显现和金融行业逐步对外开放，国内银行机构面临新的挑战 和机遇，邮储银行定位于全方位业务经营的全能银行，将依托其资产优势谋求向混业 经营方向发展，形成金融控股集团经营模式，混业经营涉及银行、证券、保险等各类 金融业务，要实现业务信息共享，统一信息服务平台，这对邮储银行而言有着巨大的 差距，但对于邮储银行来说，也是前所未有的机遇。 2 3 4 威胁分析 ( 1 ) 网点布局与发展高效业务的矛盾 当前城市金融的资源聚集度、市场成熟度和竞争激烈程度远远超过农村，一些银 行甚至已经撤出经济欠发达的县市，将战略重心转向城市，重新优化网点的设置和布 局。城市金融市场成为四大国有商业银行和股份制商业银行的必争之地。以公司业务 中国邮政储蓄银行发展战略研究 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第l3 贝共4 7 页 为例，它是商业银行个重要的利润来源，各家拼争相当激烈。而邮储银行在这领 域并不具备更多的优势，加之进入较晚，市场基本已被各家银行分割完毕，再想挖掘 新的市场空间，困难可想而知。虽然公司业务可以依托现有的城市网点逐步展开，但 要从各家商业银行“口中夺食”，难度很大。 ( 2 ) 赢利模式需要拓展与创新 2 0 0 3 年8 月1 日起，邮政储蓄在人民银行的存款资金开始实行新老划段逐年转出 政策。随着邮政储蓄开始自主运用资金，从人民银行获取固定利息收入的赢利模式也 在发生根本改变。受宏观经济环境和邮储自身风险控制能力的影响，自主运用资金收 益率具有较大的不确定性，因此目前的赢利模式已经收到威胁，需要切实转变收入增 长方式。 ( 3 ) 尚未实现数据集中，灾备薄弱，风险管理能力不足 邮政储蓄银行在2 0 0 4 年前，各省储蓄网络各自为政，网络版本不同导致异地交易 错帐频繁发生，2 0 0 4 年全国储蓄统一版本以后，储蓄网络成为核心网络，随着中间