（工商管理专业论文）村镇银行的发展研究以田东北部湾村镇银行为例.pdf

西南交通大学硕士研究生学位论文第1 页 摘要 村镇银行作为新型的农村金融机构，是新一轮农村金融改革的产物。它具有现代 的公司治理结构，是以服务三农为初衷的，它的出现改变了我国一部分农村地区的金 融服务面貌，促进了当地的经济发展。村镇银行的发展现状、面临的问题及可持续发 展对策引起社会各界高度的关注。村镇面临着脆弱的农村金融生态环境，因此，村镇 银行在展业过程中要做好风险防范工作，保持自身平稳发展，注意与其他金融机构的 协调、配合，共同促进农村经济的发展。 本文以西方经济学的农村金融发展理论为基础，借鉴国内外学者研究的理论成果， 并通过分析目前我国农村的金融发展的现状，运用用理论分析和实地调查相结合，定 量分析和案例分析相结合的方法，阐述了村镇银行的内涵以及村镇银行成立的积极意 义然后，对孟加拉乡村微型金融机构做了详细的分析和研究，从而使我国村镇银行呼 之欲出。随后，本文进一步从解决“三农问题的金融服务、中心城市“金融延伸发展” 和减少贫困、缩小城乡差距三方面的需求介绍村镇银行产生的背景，最后阐述村镇银 行的运行特点。在此基础上，论述了村镇银行的发展现状及其面临的问题，对田东北 部湾村镇银行进行案例分析行，介绍其发展现状，指出它存在的问题，分析了其在今 后发展中将遇到的机遇和挑战。并结合目前我国村镇银行存在的问题，从宏观政府和 微观村镇银行两个层面提出了一些对我国村镇银行发展的对策建议，最后对我国村镇 银行的发展前景做了展望。希望本文所提出对村镇银行发展的对策建议能够给北部湾 村镇银行的发展提供有益的帮助，同时也供我国广大村镇银行参考。 关键词：村镇银行；金融改革；新农村建设；模式创新 西南交通大学硕士研究生学位论文第li 页 a b s t r a c t a st h en e wt y p eo fr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，t o w nb a n k si sa p r o d u c to fn e wr u r a l f i n a n c i a lr e f o r m i th a sam o d e m c o m p a n ym a n a g e m e n ts t n l c t u r e s e r v i c i n gf o ra g r i c u l t u r e , r u r a la r e a sa n df a r m e r si si t s o r i g i n a lt a r g e t i t se m e r g eh a sc h a n g e dt h ef i n a n c i a ls e r v i c e s s i t u a t i o ni nt h er u r a la r e a sa n d p r o m o t et h el o c a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t 1 1 1 et o w nb a n k s d e v e l o p m e n ts i t u a t i o n ，t h ef a c i n gp r o b l e m sa n dt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n ts t r a t e g i e sc a u s e h i 曲a t t e n t i o nf r o ma l lw a l k s o fl i f eo ft h es o c i a l f a c e dw i t ht h ef r a g i l ef i n a n c i a le c o l o g i c a l e n v i r o n m e n ti nr u r a lv i l l a g e s ，t h e r e f o r e , i nt h ep r o c e s so fz h a n y e ，t o w nb a n kh a st od or i s k p r e v e n t i o nw o r kt ok e e ps t a b l ed e v e l o p m e n t , p a ya t t e n t i o nt ot h ec o o r d i n a t i o na n d c o o p e r a t i o n 而t ho t h e rf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，a n dj o i n t l yp r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fr u r a l e c o n o m y 砸sp a p e rp u tr u r a lf i n a n c i a ld e v e l o p m e n tt h e o r yw e s t e r ne c o n o m i c s 髂af o u n d a t i o na n d a b s o r b sr e s e a r c ha c h i e v e m e n t si nt h e o r yf r o ms c h o l a r sb o t ha th o m ea n da b r o a d t h r o u g ht h e a n a l y s i so ft h e c u r r e n tr u r a lf i n a n c i a l d e v e l o p m e n tp r e s e n ts i t u a t i o n ，u s i n gt h e o r e t i c a l a n a l y s i sa n df i e l ds u r v e yi nc o m b i n a t i o n , q u a n t i t a t i v ea n a l y s i sa n dt h em e t h o do fc o m b i n i n g t h ec a s ea n a l y s i s ，t h i sp a p e re x p o u n d st h ec o n n o t a t i o no fv i l l a g e sa n dt o w n sb a n ka n dt h e p o s i t i v em e a n i n go f 也e i re s t a b l i s h m e n t t h e n , t h ep a p e rd oad e t a i l e da n a l y s i sa n dr e s e a r c h o nb a n g i a d e s hr u r a lm i c r of i n a n c i a li n s t i t u t i o n si no r d e rt oe n a b l eo u rt o w nb a n kb ev i v i d l y p o r t r a y e d t h e n ，t h i sp a p e rf l l r t h e ri n t r o d u c e dt h eb a c k g r o u n do fv i l l a g e sa n dt o w nb a n k s e s t a b l i s h m e n tf r o mt h r e ea s p e c t sn a m e l ys o l v i n gt h e ”s a nn o n g ”q u e s t i o n sf r o mt h e f i n a n c i a ls e r v i c e s ，c e n t r a lc i t y e x t e n d e df i n a n c i a ld e v e l o p m e n t a n dr e d u c i n gp o v e r t yg a p t h e nt h i sp a p e ri n t r o d u c e sv i l l a g ea n dt o w nb a n k so p e r a t i o nf e a t u r e s o nt h i sb a s i s ，t h e a r t i c l ed i s c u s s e st h ec r r r e n ts i t u a t i o na n dp r o b l e m so ft h ed e v e l o p m e n to f v i l l a g ea n dt o w n b a n k i nt h et i a n d o n gb e i d ub a yt o w nb a n k sc a s e ，t h i sp a p e ri n t r o d u c e st h ec u r r e n t s i t u a t i o no fi t sd e v e l o p m e n t , p o i n t so u ti t sp r o b l e m s ，a n da n a l y s i si t so p p o r t u n i t i e sa n d c h a l l e n g e si nt h ef u t u r ed e v e l o p m e n t c o m b i n i n gw i t ht h ee x i s t i n gp r o b l e m so fo u rc o u n t r y v i l l a g e st o w nb a n k ，t h i sp a p e rp u t sf o r w a r ds o m ec o u n t e r m e a s u r e si nt o w nb a n k s d e v e l o p m e n t 鼢m a c r oa n dm i c r ol e v e l so f0 1 1 1 c o u n t r y f i n a l l y , t h ep a p e rg i v e sp r o s p e c t i nt h ed e v e l o p m e n to fc h i n a sv i l l a g et o w nb a n k ih o p et h a tt o w nb a n k sd e v e l o p m e n t c o u n t e r m e a s u r e sw h i c ht h i sp a p e rp r o p o s e dw i l lb eh e l p f u lf o rt h ed e v e l o p m e n to ft h eb e i b u b a yt o w nb a n k sd e v e l o p m e n ta n ds u p p l yr e f e r e n c ef o ro u rc o u n t r yv i l l a g ea n dt o w nb a n k s d e v e l o p m e n t k e y w o r d s ：t o w nb a n k ；f i n a n c i a lr e f o r m ；t h en e w r u r a lc o n s t r u c t i o n ；m o d ei r m o v a t i o n 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 页 1 1 选题的背景和论意义 第1 章绪论 中央农村工作会议上提出要夯实农业的基础地位，把“三农”问题放在农村问题的 首位，通过农业现代化，农村城镇化，集约化经营农业，缩小城乡差距，又快又好地 建设社会主义新农村。金融是现代经济的核心，因此农村金融机构应以科学发展观为 指导，把农村改革发展的政策、方向和措施调整到更好地建设社会主义新农村上面来， 深入剖析“三农”发展过程当中遇到的新问题，积极把握在金融服务“三农”过程中遇到的 机会和进一步深化农村各种金融机构的协调配合，充分发挥金融体系的整体功能，不同 类型的金融机构要在自身的业务宗旨的指导下开展各种金融活动，不要一味追求高利润， 而忽视了成立的初衷。目前，我国农村经济进入发展的关键时期，农村的养殖业和种植 业发展水平较国外的农庄经济有很大的差距，这虽然有一定的历史原因，但是最主要 的还是我国农村经济发展没有形成规模效应，没有走上专业化道路，机械化水平较低。 在这一些现象背后隐藏着一个共同的原因就是我国农村金融服务水平低下，一些具有 发展潜力的项目缺乏资金的支持，而丧失了许多投资的机会。我国农村虽然较早成立 了信用社，但由于其服务半径有限，再加上其业务带有综合性，仍然具有浓厚的商业 性质，这很难全面、彻底的解决新农村建设所需要的资金问趔1 1 。因此，面临建设社会 主义新农村这一新的历史使命，我国农村金融体系应该引入能够满足农村经济发展对 资金需求的专门的金融机构，为农村经济注入新的血液，普及一些基础的金融业务知 识，为村民提供一些理财渠道，改变农村蔽塞、落后的面貌。因此，农村金融机构必 须以市场为导向，不断完善自己，以满足多领域、多层次、多类型的金融需求。最后， 城乡一体化进程必然引发对农村金融服务的更高层次的需求，而目前我农村的金融服 务水平很难满足当前对金融服务的需求，村镇银行可谓是适应农村经济发展的产物， 它的成立具有重要的历史性意义。而且随着新农村建设的推进，农村的经济发展水平 也在不断提高，这为村镇银行业务的开展提供了优良的环境，作为新型金融机构的村 镇银行有了更大的发展空间。 我国农村的金融机构种类还是比较多的，有商业性质的农业银行，有储蓄性的邮 政储蓄，还有信用社，但是随着金融市场商业化运作时代的到来，各个金融机构力求 最大限度的提高自身的盈利率，而三农经济是传统类的经济，而且盈利能力远远低于 工业和服务业，再加上其经营收入缺乏稳定性，故这些“农字号”金融机构不太情愿服 务于三农客户【2 】。而且他们的业务类型有限，比如像邮政储蓄，只吸收存款不发放贷款， 西南交通大学硕士研究生学位论文第2 页 这不能发挥农村金融机构调剂余缺的作用。而且农村资金通过邮政储蓄外流，邮政储 蓄银行的成立可以说能解决部分问题，但其作用大小还不能定论。农业银行在农村的 业务规模也在不短的减少，为了提高自身的竞争实力，它淘汰了许多盈利能力差的业 务，以提升银行的总体盈利率，来化解面临国内几大商业银行和外资银行带来的威胁， 提高银行的生存能力【3 】。正因如此，农业银行首先砍掉许多涉农业务，农村经济中也存 在因为农业银行撤销业务而留下的许多金融服务空白。农村信用社由于经营管理不善， 以及吸收存款的能力不强，服务半径有限，很难担当起为农村经济发展提供全面、多 层的金融服务的渠道。我国改革开放已经3 0 多年，农民的人均年收入也在逐年增长， 一些居民手中已留有许多剩余资金，但这资金要就是通过不规范的渠道在民间流通， 这样，债权人的权益很难得到保障，债务人也承担着较高的资金成本。村镇银行的成 立能够在一定的程度上化解由于民间资金不规范运作给债权、债务双方带来的不良影 响，对填补农村金融服务的空缺具有重要的意义，为三农经济的持续发展注入一定的 活力 4 1 。但是，村镇银行作为新成立的金融机构，在资金实力、展业经验、人员素质、 服务水平、产品开发等方面和国内其他金融机构均存在一定的差距。对村镇银行这一 新的金融机构要实行合理引导，以防止其走上商业银行经营的旧路，在政策上给予适 当鼓励，在业务开展上给与专业指导，监管上做到恰到好处，从分发挥村镇银行机动 灵活、专业务实的优势。 1 2 文献综述 1 2 1 国外研究文献概述 在国外研究农村金融的起步时间要比我国早，涌现出许多农村金融研究的学者， 也积累了不少研究成果，其中麦金农和肖的金融抑制理论的实践影响最深，在这两位 奠基学者的研究成果上一些贫困落后的国家的金融研究学者根据本国农村经济发展现 状和农业金融服务水平，提出了农业融资理论。但是该理论成立的假设条较严格，他 认为由于农业为推进工业化进程做出了许多的退步，甚至牺牲，这导致农业人口的可 支配收入水平低下，由于储蓄的资金源断流，导致我国农村金融机构几乎丧失蓄水池 的功能，因此要想通过农村内部资金的循环解决农村经济发展的资金需求缺口很难实 现，这需要借助外部金融力量才能够维系这一金融循环的的正常环流，但是由于农村 经济先天不足，后天又畸形，这导致农业对资金的吸引力严重不足，因此农业融资理 论认为政府的宏观调控和政策倾斜是解决农村经济发展的重要途径。提出在政府的引 导下通过科学的机制形成合理的利率，减少农户和中小企业的融资成本，鼓励它们增 加投资，缩小城乡差距。为了改变农业和工业、服务业之间的收入性差距，应把农业 西南交通大学硕士研究生学位论文第3 页 方面的融资利率调低，但由于受资本的逐利性影响，如果通过刚性的行政手段压制利 率，又会扭曲农村金融市场的运行k o t a b e & m a s 彻k i 【5 1 。因此，有些学者根据该理论提 出了应该在农村成立便于政府调控的专门的金融机构，通过这一金融中介收集农村的 经济运行信息，为国民经济测量“体温”，以便及早诊断国民经济中存在的问题，建立 预警机制。有上面的研究可以看出农业融资理论的假设对于我国农村经济发展情况有 限补贴实际，而过分的强调外力来解决融资难得问题，进而导致其没有发现农村经济 发展过程中遇到的经济问题是可以通过农村内部资金融通来解决。而且后来的研究学 者认为新成立的农村金融机构的功能偏向于国民经济发展的感应器，还是偏离了解决 农村经济发展的融资功能。 关于社区银行业务模式的市场有效性方面，以贫困阶层为目标的专项贷款盛极一 时，但社区银行能否取得合适的盈利水平是社区银行存在和发展的关键。研究发现社 区银行的存在是很具有市场价值的。“过去几十年新成立的几千家商业银行说明，发现 了社区银行的盈利空间。最新的研究表明，后面成立的银行更有扩张的倾向。农村金 融机构是可以通过科学的管理从而达到社会上的平均收益率的，这至少打破了传统的 认为社区银行盈利无门的僵化思维，调动了设立社区银行的积极性c h a y a n o v a v 【o j 。 “在过去1 0 年，社区银行在盈利指标方面不逊于任何大银行。虽然他们的盈利能力可 能在短期出现下滑的现象，但大部分的社区银行是能够自负盈亏、独立核算、保持较 稳定的增长速度，并得到很多投资者的青睐s e h u m p e t e 【7 】。 关于微型金融内涵的定义，世界银行扶贫协商小组( c g a p ) 给微型金融的解释为： 为低收入家庭提供包括储蓄、贷款、汇款和保险等多种综合性金融服务，大多数捐助 机构集中于上述服务中的微型贷款，尽管信贷本身没有创造信贷的能力，但它能激发 这种潜力，使穷人更好地利用自己的资本要素盈利和增加财富，除了贷款业务，穷人 也选择其他的业务，譬如储蓄和保险服务，以应付将来一次性的资金需要并减少将来 意外资金支出的影响。对微型金融所下的定义，在功能上与c g a p 非常相近，他认为 微型金融主要瞄准微型贫困的农户和急需资金的中小企业，为他们提供包括传统和现 代的金融服务。但他同时强调微型金融是金融行业不可或缺的一个部分，其目的是弥 补以前金融服务的空白h c u m a n & m u r d o c k t 5 。 关于规模和绩效方面，对银行成本问题的研究，揭开了研究中小银行规模经济问 题的序幕b c n s t o n 【9 】。两人搜寻了许多金融机构的数据和资料，他们对比了资金在1 0 0 0 万美元以下和资金在一亿美元以上的两类金融机构，居然发现原来规模大，盈利能力 强的假设不成立，他们认为微型金融机构在人员管理和业务设计上比大型金融机构根 据有灵活性，他们得出结论：微型金融机构是可以通过提高管理水平，加强风险防范， 来提高自身经济效益的b c r s c r & l a w r c n c c t l 0 。对1 9 9 4 2 0 0 5 在对英国考文垂的微型金 西南交通大学硕士研究生学位论文第4 页 ! i 一一一i l ! i 鼍毫鼍皇暑詈曼鼍鼍曼曼曼寡皇曼曼量皇曼曼曼曼舅曼鼍曼曼皇 融机构的研究中，也认为轻易的认为规模大的金融机构抵抗风险能力强，盈利能力较 好是缺乏实践根据的，这需要许多前提条件作支撑a s h t o n 【1 1 1 。 一 小规模银行到在各个州都有分支机构的大银行虽然在企业规模、竞争实力和市场 定位上都有一定的差异性，他是他们通过管理模式的创新来提高银行的盈利能力是相 同的。大的金融机构不能简单依靠银行的资本实力雄厚，而疏忽对银行的经营管理， 否则就会停滞不前，甚至出现亏损，因此规模不像一般的想象那样对竞争起绝的支配 作用j o h n ，h ，r o b e r t s 1 2 。在现代信息技术迅速发展的今天，信息技术有利于扩大银行的 服务半径，改变银行的规模状况。很多现代设备的出现标志银行信息时代的到来，如 现在的a t m 和p o s 机的出现大大提高了银行的服务效率，如果微型金融机构的日常 经营能够与现代信息科学技术接轨，提高银行的经营效率，减少营运费用，它们的盈 利水平也不会逊色于大型金融机构。因此，它们更强调银行的盈利能力更多的与成本 管理和科学决策有关h o s s a i n , m b 1 3 1 。 关于社区银行的金银管理，研究表明社区银行的拥有的利润空间大小和银行的规 模并没有绝对的关联效应。b e r g e r t l 4 1 。在这一研究领域中，也有持有相同观点的学者， 认为虽然社区银行目前的盈利能力有所下滑，但从税后利润率的角度得出他们的盈利 水平丝毫不比大型金融机构差。社区银行具有现代企业的特征，采用吸纳民间资金入 股的组织形式，建立了社区内部的资金循环体，有利于社区资金的内部调剂。h a r v e y t ”】。 在对社区银行的研究过程中发现，社区银行在外部风险面前并不像想象中的那样不堪 一击，他对对社区银行的经典描述为：麻雀虽小，五脏俱全。因此，在遭遇外部风险 是，社区银行依然能够正常运转，并不一定受到很大的威胁m e y e r & y e a g e r t l o 。随着经 济和现代科学技术的发展，这将推动金融服务业创新，新兴的金融机构可以利用后发 优势，能较便利的引进信息处理系统，为更好的发挥微型金融机构的作用提供良好的 平台1 d e y 0 l l i l g 研。 1 2 2 国内研究文献综述 在中国发展村镇银行成立的作用和意义上。村镇银行的成立是农村经济发展的助 推器，主要体现在：( 1 ) 有助于缓解“三农发展”对资金需求的状况，满足农村居民日益丰 富的金融服务需求，推进社会主义新农村的建设；( 2 ) 有利于改变目前信用社低效的经 营状况，给农村金融市场注入活力，提升金融服务方面质量和效率，扩宽居民的投资 理财渠道，为村镇企业发展筹措资金，为它们的发展提供资金保障，进而创造更多的 就业机会，按质农村大量的剩余劳动力，改变农村贫困落后的面貌；( 3 ) 通过现代企业 制度的管理，吸引更多的资金服务“三农”，规范民间资本借贷市场，减少许多民间借 贷纠纷，促进农村社会和谐发展；( 4 ) 村镇银行之于金融体系，就犹如人体皮肤之于 西南交通大学硕士研究生学位论文第5 页 身体，村镇银行是整个农村经济的感应器，根据其运行状况，可以反应实体经济中一 些重要信息，因此村镇银行是国民经济预警系统中的传感器【l8 】。中国农村金融改革虽 然取得了一定的成绩，但并没有从根本上解决农村金融服务上的问题，农村金融制度 和金融机构的设置任由很多要完善的地方，村镇银行因为其调度灵活，贴近农村，受 国家政策支持，可谓的天时、地利，自然成为农村金融试点该改革的先遣部队【1 9 】。 村镇银行成立时间不长，在经营中暴露一些问题在所难免，很多的学者已经指出 了村镇银行在运行管理上的一些问题。村镇银行在运营过程中存在信誉度不高、社会 影响力不高、资金来源渠道狭窄，风险防范能力较弱、金融产品创新能力不够、部门 组织结构不合理【2 0 1 。认为：村镇银行的法人治理结构不够完善，监管措施缺乏弹性，村 镇银行的灵活性没有得到充分发挥；他还进一步支出村镇银行还没有完全实现它的独 立性，业务流程的设计也不够科学，经营效率和国有商业银行相比处于劣势【2 1 1 。 关于村镇银行成立的背景，一些学者在实际调查的基础上给出了很多具有符合实 践的理论成果。村镇银行的成立受国外社区银行和微型机构的影响，他特别提出目前 我国一些偏远落后地区的经济环境和孟加拉农村的经济发展水平接近，在这些地区需 要有金融的进入，以为当地经济发展输液。他还指出农村民间资金借贷活跃，需要专 门的金融机构介入，规范借贷双方的金融行为，整顿农村金融市场，使之井然有序， 村镇银行具有民间草根性质，有利在广大农村地区开展金融业务，因此它将有很好的 发展前剽2 2 1 。年指出我国要扩大内需，保持经济平稳增长，需要挖掘农村经济发展潜 力，提高居民的消费水平。金融是农村经济发展的催化剂，在农村合理布局金融机构， 加快农村的金融改革步伐，有利与改变城乡二元化的局面，他特别提出村镇银行有适 应农村脆弱的金融生态环境的适应能力，其股份质结构有利于吸收最大限度的吸收农 村的闲散资金【2 3 】。 关于村镇银行成立的目的，和服务市场的选择，以及怎样处理好村镇银行服务三 农和保持一定能力的盈利能力，有很多的研究人员进行了深入的研究。】村镇银行应具 有一定的盈利能力，这样他才能适应商业化趋势越来越浓厚的金融市场，才能覆盖银 行的日常开支，以及给股东合理的资金回报。他还进一步支出服务三农和村镇银行获 得合理的利润回报是能够有机统一的，村镇银行通过加强经营管理方式的创新，健全 自身的风险内控机制，把握农村经济运行动态，科学灵活的执行国家的金融政策时能 够提高村镇银行的盈利水平的【2 4 1 。】村镇银行要实行阶段发展策略，他认为农村经济的 发展和村镇银行的盈利能力的提高具有联动效应【2 5 】。因此，村镇银行首先不要急于谋 求过高的利润率，而应该努力提高服务农村经济的能力，为农村经济发展提供强大的 资金后盾，这样才能优化农村的经济环境，为第二阶段调整金融业务比例，增加个人 金融业务数量提供居民的经济基础【2 6 1 。在农村经济总体水平得到提高时，村镇银行应 西南交通大学硕士研究生学位论文第6 页 适时推出金融理财产品，扩大中间业务的比例，扩宽银行资金来源渠道，把支撑农村 经济发展和提高银行盈利能力放在同等重要的位置，与其说是主动调整，还不说是银 行为适应不同阶段居民和企业的不同金融服务需求的被动调整。 在村镇银行的经营管理上，村镇银行作为一种新生的金融机构，在经营管理方式上 有与一般金融机构想通的地方，但由于其自身的特点和面临的特殊环境，又决定了村 镇银行在经营管理上又有不同寻常的一面。因此村镇银行既要做好服务农村的金融工 作，又要兼顾银行的盈利能力的提高。他还进一步指出，村镇银行建立长效经营模式， 有利于其经营成本的降低和业务风险的控制【2 7 1 。 1 2 3 文献研究评价 国外对农村微型机构的研究较早，对村镇银行的成立的背景和意义做了一些研究， 着重研究了村镇银行的运营方式和怎样通过村镇银行这一金融机构促进农村经济发 展，学者们对村镇银行的认识层次在不断地提高，研究进程也在不断地推进，他们在 村镇银行盈利能力和服务农村经济的协调性方面的研究对我国村镇银行的实践有重要 的借鉴意义；另一方面，。在目前对村镇银行的理论研究较多，出现了许多关于村镇银 行发展模式的蓝图，但是由于缺乏与实践的接轨，有些理论性较强措施缺乏实践性。 本文在对田东北部湾村镇银行的实地考察的基础上，获得了田东北部湾村镇银行的一 手资料，并对考察数据和现象进行深层次的分析研究，对田东北部湾村镇银行进行深 入剖析，这避免了纯粹理论性论述的空洞和乏味。在对村镇银行的研究过程中，我借 鉴了国外社区银行等微型金融机构的发展经验，并对我国村镇银行的发展提供一些有 实践意义的发展对策，以促进我国村镇银行的平稳发展。 1 3 本文的研究思路与研究方法 1 3 1 研究思路 本文首先介绍了村镇银行的内涵和成立的意义，然后，对孟加拉乡村微型金融机 构做了较深入的分析和研究，从而使我国村镇银行呼之欲出。再进一步从解决“三农 问题的金融服务、中心城市“金融延伸发展”和减少贫困、缩小城乡差距三方面的需求 介绍村镇银行产生的背景，并对村镇银行的鲜明特色进行阐述。接着，论述了村镇银 行的发展现状及其面临的问题，对田东北部湾村镇银行进行案例分析行，介绍其发展 现状，指出它存在的问题，分析了其在今后发展中将遇到的机遇和挑战。最后针对我 国村镇银行存在的问题，从宏观和微观两个角度提出解决对策。 西南交通大学硕士研究生学位论文第7 页 1 3 2 研究方法 ( 1 ) 理论实践相结合。在我多年对理论知识系统学习的基础上，对我的工作实践 进行分析、总结，形成了对村镇银行许多看法和设想，这是对田东北部湾村镇银行的 实地调查的思想指导。通过调查总结，笔者对村镇银行成立的背景和意义以及存在的 问题进行了深入的探究，并据此对我国村镇银行的发展提出了一些建议。 ( 2 ) 定量分析和案例分析相结合。笔者通过对田东北部湾村镇银行的实地考察， 获得了一些具体的资料和数据，在此基础上进行全面的分析，剖析了当前村镇行发展 的很多情况，提出了一些很有实践参考意义的建议。 ( 3 ) 文献分析法。在研究村镇银行时，老师引导我阅读了较多的相关文献资料， 在老师的点拨下，通过对阅读文献的思考在，我获得了很大的启示。在对文献知识梳 理的基础上，老师的教诲下，我放飞自己的思绪，认真思考，根植实践，努力开拓创 新，力争完成一篇优秀的论文。 1 4 论文研究的内容和框架 本文共分为四个部分： 第一部分：对论文研究的背景和对村镇银行研究的意义进行交代，对国内外学者 的研究成果进行梳理，并提出本文的研究切入点。 第二部分：首先对村镇银行的内涵和成立的积极意义进行阐述，然后对国外村镇 银行进行介绍，从而认识到我国成立村镇银行的必要性，再从三个方面论述了我国村 镇银行成立的背景，最后对村镇银行运行的特点进行阐述。 第三部分：对我国村镇银行的现状进行分析，指出我国村镇银行存在的问题。通 过对田东北部湾村镇银行的案例分析，提出了一些创新的模式和做法，同时也指出了 一些其具有代表性的问题，最后分析了田东北部湾村镇银行的发展机遇和挑战。 第四部分：基于我国村镇银行存在的问题，从宏观和微观两个层面提出我国村镇 银行的发展对策，特别针对田东北部湾村镇银行存在的问题提出解决办法。 西南交通大学硕士研究生学位论文第8 页 2 1 村镇银行的内涵 第2 章村镇银行的概述 村镇银行是为了解决农村经济发展融资问题专门成立的金融机构，它首先得有一 家资金实力较雄厚，业务类别齐全，风险控制较完善的国有商业银行作为发起人，通 过吸引拥有剩余资金的居民入股并进行登记的股份制金融机构。村镇银行发起人应拥 有不低于村镇银行股本总额2 0 的股本，但是它是独立的金融企业，具有独立核算、 自负盈亏的特点。我国政府部门对村镇银行的监管比较严格，为了防止个别股东持有 银行的股份比例过高而垄断银行的经营决策权，减少村镇银行偏离成立初衷的风险， 银监会对自然人的持股比例规定最高不超过银行股本总额的1 0 【2 8 1 。村镇银行是以服 务三农，促进农村经济发展为宗旨的，它的经营设想模式是通过农村的局部资金环流 来盘活农村的金融，提高边远地区的金融服务水平，解决农村中小企业贷款难的问题， 它的成立是建设社会主义新农村系统工程的一个重要的组成部分。 在当前这一段时间内，村镇银行的任何工作都不能偏离最初的使命，同时也要加 强银行的财务风险管理以及优化银行优化业务流程，防范非系统风险，提高银行的盈 利能力，因为村镇银行是拥有现代公司治理结构的企业，股东对银行的投资需要有尽 可能高的回报，这样才能调动他们投资的积极性，最大限度的激发他们的投资兴趣。 村镇银行服务三农和保持一定得盈利能力这一对矛盾是可以通过加强管理水平、建立 风险化解机制、创新服务方式、探索科学的经营模式等方式来化解的【2 9 】。但是，在不 同的阶段服务三农和提高银行盈利能力这一矛盾的两个方面所处的地位是不对等的。 在当前，村镇银行应把服务三农作为工作的重中之中，当农村经济发展到一定的程度， 居民的资金较为充裕，农民渴望获得更多的投资途径时，村镇银行可以更注重个人金 融业务，提高银行的盈利水平【3 们。因为，当村镇银行成立的初步任务已经完成时，提 高盈利能力已成为矛盾的主要方面。至于矛盾两方面的地位转化所经历的时间的长短， 由各个地区的经济发展水平和金融服务状况来决定。在全国范围内农村的经济发展水 平参差不齐，在有些边远山区经济发展水平远远低于全国的平均水平，在那样的村镇 设立的银行开展的业务应以吸收存款和发放贷款为主，而且村镇银行经营管理从第一 阶段过渡到第二阶段需要很长的时间；在我国东部地区设立的村镇银行所处环境的经 济发展水平较高，金融服务基础较好，因此，银行可以适当的开展个人融业务，为当 地居民提供不同种类型的金融理财产品，并可以和一些证券、保险公司合作开展一些 代理业务，提高银行的盈利能力p 1 1 。 西南交通大学硕士研究生学位论文第9 页 2 2 村镇银行设立的积极意义 设立村镇银行是广大农民的迫切愿望，不仅可支持农民发展种植、养殖业，解决 农民生产生活中的资金困难，帮助农民脱贫致富，实现富裕起来的农民实现规模化经 营，农业产业化链条的延伸，而且有助于民营经济的兴起、发展和壮大。设立村镇银 行，承载着8 亿农民的金融服务要求，是深化我国金融机构改革的创新之举。它不仅 可以解决我国一些地区金融机构密度低、边远地区经济发展得不到资金支撑、居民投 资渠道有限和开办金融业务不方便等问题，而且对于促进当地居民和企业的多元化投 资，改变我国广大农村地区金融竞争不充分的面貌，为发展乡镇企业提供资金保障。 村镇银行的出现无疑为农村金融注入了新鲜血液，“鲶鱼效应”的产生将推动我国的新 农村建设。同时，村镇银行的设立从一定程度上改善了长期以来我国农村小额贷款不 足的状况 3 2 1 。因此，村镇银行的成立具有非同寻常的意义。 2 3 国外村镇银行发展的现状 孟加拉是世界微观金融的发源地。孟加拉是全世界最贫穷的国家之一，绝大部分 农村人口都是穷人。自1 9 7 0 年孟加拉独立以来，旨在减灾和消除贫困的小额信贷的试 点项目就开始出现了。n g o 组织开展的微观金融活动以来及c r a m e e n b a n k 的成功为全 世界的发展中国家开辟了一条消除贫困的道路。 现在，盂加拉的微型金融业务已经成为金融体系的主流业务之一，已经被传统上 不被银行接受的人口广泛接受，实际上也成了银行的一种创新的盈利模式。在孟加拉， 小额信贷约覆盖了1 1 9 0 个家庭，8 0 的贫困线以下的家庭都得到了小额贷款。 第一，主要参与机构 1 p k s f p k s f 成立于1 9 9 0 年5 月，是孟加拉政府发起成立的非盈利性国有公司，它的功 能是作为批发机构向合作组织提供资金来源，同时提供技术培训。p k s f 的诞生与孟加 拉小额信贷项目的发展密切相关。随着g r a m e e n b a n k 的成功，很多比较大的n g o 都 开始向目标人群提供小额信贷，小一些的n g o 也想跟进，但缺少资金，而捐赠人又不 愿意把这些资金提供给本地的小n g o 。同时，对那些收到捐赠人支持的n g o ，则缺 少保证这些捐赠资金持续运行的担保机制。在这种背景下孟加拉政府于1 9 9 0 年5 月建 立了p k s f ，p k s f 向其p o 提供贷款，p o 再贷款给穷人。同时p k s f 还对p o 提供咨 询和培训，以提高他们的经营能力。 p k s f 的目标是通过向无地、无资产的穷人提供创业就业的机会，改善经济状况， 最终实现消除贫困和提高生活水平。p k s f 的主要职能包括：1 向作为p o 的非政府组 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 0 页 织、半政府组织和政府组织提供财务、组织、咨询和培训方面的支持和帮助；2 为穷人 提供就业、教育和技术培训的机会；3 为合作组织提供强大的资金支持，增强他们为穷 人提供资金的能力；4 通过为穷人提供就业机会，增强他们自力更生的能力，促进他们 改善生活质量等。 为实现这些基本目标，p k s f 的基本策略是：1 不直接向穷人贷款，而是通过p o 间接地为穷人提供贷款支持；2 建立使用有效的制度来保证目标的实现；3 不偏好任何 特别的模式，而是鼓励基于经验的创新和各种方法。 作为全世界最大最成功的微型金融批发机构，p k s f 对促进孟加拉微金融的发展起 到了非常重要的作用。p k s f 是依公司法成立的不以盈利为目的的公司，其资金来源主 要有孟加拉政府的捐款、各种组织和机构的贷款。 2 两个专门机构 g r a m 啪b a n k 和b r d b 是两家小额贷款的专门机构。g b 作为银行成立于1 9 8 3 年， 但是从1 9 7 6 年就开始小额贷款的试点。关于g b 的发展过程，尤努斯博士在他的的自 传穷人的银行家中有非常详细的描述。到2 0 0 3 年6 月末，g b 建立了1 1 8 2 个分支 机构，业务遍及全国4 2 6 1 1 个村庄。g b 除了提供用于生产性活动的小额贷款以外，还 提供住房贷款、小企业贷款、教育贷款。还款率达到9 8 8 9 。g b 的成功改变了穷人 不能获得银行服务的观念，也成为其他国家效仿的模式。政府和一些合作机构的财务 和技术的支持下，通过合作社和非正式小组网络来消除贫困的一个专门机构。它的目 标群体包括小农、没有任何资产的人。b r d b 的贷款和培训活动也包括计划生育、健 康和教育项目。 。 3 以b r a c 为代表的n g o b r a c 成立于1 9 7 2 年，是孟加拉最大的n g o ，它的目标是消除贫困和提高穷人的 能力。b r a c 采用整体方法来消除贫困，将微金融与经济发展项目相结合，微金融项 目向穷人提供小额贷款，还鼓励穷人储蓄，为农村的儿童和成年人提供非正规的教育、 基本医疗卫生方面的教育以及提供妇女权益保护方面的法律咨询等。 b r a c 建立之初，是一个全部由捐赠资金支持的小规模的n g o ，开始主要是为了 医治孟加拉解放战争带来的创伤，帮助安置从印度返回的难民。但现在b r a c 的覆盖 面之广令人惊叹，已成为世界上最大的n g o 。从1 9 7 2 年的一个村庄已经发到了今天 的6 9 0 0 0 个村庄，覆盖了全国6 4 个县，成员已经达到了1 1 亿人，而孟加拉的总人口 是1 4 1 亿。 第二微型金融的业务模式。 孟加拉微金融有两个比较有特色和值得借鉴的地方，一是p k s f 选择p o 和对p o 的管理，二是b r a c 的v o 。前者对批发机构选择零售m f i 以及保证m f 和自身的可 西南交通大学硕士研究生学位论文第11 页 持续发展非常有借鉴意义，而后者对m f i 选择微型金融业务的开展方法有参考价值。 1 p k s f p o 模式 作为批发金融机构，p k s f 自身不直接向成员提供贷款，而是通过向合作组织( p o ) 提供资金，由p o 将贷款发放给成员。p k s f 的贷款项目的主要特点是： ( 1 ) p k s f 将p o 分成三类：o o s a , b i p o o l 和p r e - p k s f p o ； ( 2 ) p k s f 向每一类p o 提供贷款收取不同的服务费，向o o s a 和p r e - p k s f p o 收取4 5 ，向b i p o o l 收取7 的服务费。p o 向成员发放的贷款平均利率为1 5 ； ( 3 ) 对o o s a 贷款的期限为3 年，对b i p o o l 贷款的期限为4 年； ( 4 ) 合作组织贷款给农户的期限一般为一年，还款在每周的中心小组会议上进行； ( 5 ) 合作组织的管理和运作成本由利率差额负担。此外，p k s f 还向p o 提供无 息贷款，帮助p o 购买一些开展业务所需要的必需品，如自行车等。 2 b r a c v o 模式 b r a c 的村庄组织o ) 是b r a c 在农村开展微金融业务、向b r a c 成员提供服务 的基本途径，更重要的是穷人能够通过v o 看到希望。v o 是b r a c 信贷项目的核心。 在b r a c 决定开办一个新的区域办事处( a r e a o f f i c e ) 之前，工作人员要对目标区域 内的目标人群进行上门调查，一般情况下，区域办事处方圆5 6 公里为目标区域。每 个村子成立一个v o ，在v o 的组成阶段，成员要接受一个引导课程，每个v o 被分成 若干小组，每个小组由5 名成员组成。其中1 人为组长。每个v o 有一个管理委员会， 委员会由主席、秘书、出纳和各小组的组长组成，主席、秘书和出纳都是选举产生的。 一般一个v o 有4 0 个成员组成，有2 0 个以上的成员v o 才能开始活动。v o 是农村穷 人的有纪律的组织，强调妇女的参与以及培养穷人的持续发展的能力。 v o 成立后，由成员选举产生一个主席和一个财务主管，由他们每周召开v o 会 议。在v o 会议上，成员可以在b r a c 存款，在4 次会议以后就可以申请贷款。小组 成员必须显示有能力定期储蓄，只有这样成员才能得到贷款，偿还贷款是成员个人的 责任，而小组压力则保证贷款按时偿还。 在b r a c 存款是v o 会议的重要内容。在我们参加的b r a c 的一个v o 会议上， 我们观察到，大约有4 0 位左右的成员参加，全部都是妇女，很多成员都在进行存款。 随机询问了几位妇女，她们都从b r a c 获得过贷款，一位妇女的丈夫是修理工，她用 贷款为丈夫买工具，一位年纪比较大的妇女是b r a c 最早的成员，她用贷款买了一些 土地。还有一位妇女靠贷款发展生产获得的收入将三个女儿养大，并把她嫁了出去，最 小的女儿在b r a c 学校学习。她们如今都没有贷款，参加v o 会议是来存款的。 b r a c 有不同的贷款项目，每个项目有不同的目标人群，有针对极度贫穷的人