（工商管理专业论文）机动车交通事故责任强制保险分析.pdf

摘要 机动车交通事故责任强制保险条例经过国务院第1 2 7 次常务 会议审议通过，于2 0 0 6 年7 月1 日起正式实施。 在我国全面建设小康社会的进程中，汽车消费正从奢侈品变成为 普通消费品，在提高效率、方便生活的同时，交通事故的发生也给公 众带来了痛苦和沉重的经济负担。在这部行政法规出台前，虽然全国 各地通过地方性法规或者政府规章等法律文件，要求机动车所有人购 买机动车第三者责任保险，但分散的制度以及执行标准上不尽统一， 在切实保障交通事故受害人方面，依然感到力不从心。机动车交通 事故责任强制保险条例的适时推出，并在全国范围内统一实施，有 利于增强公众的风险意识和保险意识，及时处理交通事故，切实提高 道路交通安全水平；有利于充分发挥保险的社会管理功能，减轻政府 财政负担，切实维护社会公众的利益。条例充分体现了“以人为本 的 执政理念，对构建社会主义和谐社会有着十分重要的意义。 条例作为道路交通安全法的重要配套制度，与传统的商业第 三者责任保险制度相比，确立了不少新的原则，如保险公司总体经营 不亏不盈原则、强制承保、费率与驾驶违章记录挂钩、交通事故新的 责任分担原则下的保险赔偿、分项赔偿责任限额以及对受害人建立社 会救助基金，等等，这些变化关系到每个人的切身利益，而了解这些 变化对于每个人来说就显得尤为重要。 论文以机动车交通事故责任强制保险的原理和实务比较作为分 析对象，分析机动车交通事故责任强制保险存在的意义、作用以及其 自身的缺陷；通过与商业第三者责任险的比较分析，展示出机动车交 通事故责任强制保险的优劣。本文共分为四个部分，第一部分作为机 动车交通事故责任强制保险简介，介绍了机动车交通事故责任强制保 险的定义、机动车交通事故责任强制保险的特点；以及机动车交通事 故责任强制保险的立法，包括建立机动车交通事故责任强制保险的背 景、机动车交通事故责任强制保险的意义及机动车交通事故责任强制 保险的历史演进。第二部分通过一个简单的经济学分析，论证交强险 在减少恶意逃逸行为以及使驾驶行为更加谨慎的问题上所发挥的积 极作用。第三部分通过机动车交通事故责任强制保险与商业第三者责 任险的比较分析，展示机动车交通事故责任强制保险的优劣之处。比 较分析的内容包括保险的基本关系，如保险主体、保险客体、保险关 系；承保实务比较，如承保限额、保险合同变更与解除；理赔实务比 较，如理赔流程比较、赔偿处理比较，包括赔偿的免赔率、赔偿的依 据、标准等。第四部分将从我国的司法环境出发，提出交强险制度在 经营中存在的问题。 关键词：机动车交通事故责任强制保险商业第三者责任险 a b s t r a c t a f t e rs u m m a r i z i n gt h eo p i n i o nf r o md i f f e r e n ta s p e c t s ，i nm a r c h1 ， 2 0 0 6 ，s a uw a sp u b l i s h e d ，a n dp e r f o r m e do nj u l y1 , 2 0 0 6 s a u i n d i c a t e dt h a to u rc o u n t r yh a sc a r r i e do u tt h es y s t e mo fc o m p u l s o r y i n s u r a n c et h a t s t i p u l a t e db y s t a t el a w , o nj u l y1 ，2 0 0 6 a f t e r i m p l e m e n t a t i o n ，t h eh a n d l i n g o ft r a f f i ca c c i d e n tw o u l dh a v e n e w s t i p u l a t i o n t h ep e r s o nw h om a n a g e d o ro w n e dt h em o t o rv e h i c l ew o u l d b ec o m p e l l e dt op u r c h a s es a u ，i no r d e rt og u a r a n t e et h a tt h ev i c t i m s w h ow e r es u f f e r e dt r a f f i ca c c i d e n t sw o u l dr e c e i v ei n d e m n i t y f o rs t r o n gd i s c u s s i o n ，m o s to fp e o p l et h i n ks 圳r e p r e s e n tt h e s o c i e t yt a k eag r a v ev i e wo fl i f e m e a n w h i l e ，f o rt h ed e v e l o p m e n to f v e h i c l ei n s u r a n c e s a u i r m a ll dl t u r ew a y a tt hemotor v e h i c l ei n s u r a n c e g w e u san o r m a la n am a t u r ew a y a tt l l ， al i s a m et i m e i to b v i o u s l yb e n e f i tp u b l i c t h ei n s u r a n c ei sn o to n l yh e l p f u l f o ri n s u r a n c e i n d u s t r yu s i n g e c o n o m i cc o m p e n s a t i o na n ds o c i e t y m a n a g e m e n tf u n c t i o n ，b u ta l s of a v o r a b l et oi n d e m n i f yt h ev i c t i m sl e g a l r i g h t s m o r e o v e r , s a up l a y sam o s ti m p o r t a n tp a r t i np r o m p t i n gt h e s o c i e t yd e v e l o p m e n ts t a b l y a tt h es a m et i m e ，c o m p a r ew i t ht h ef o r m e r l i a b i l i t yi n s u r a n c e ，o t h e r st h i n ks a u f o r c e st h ea p p l i c a n tt op a ym o r e i n s u r a n c ep r e m i u m m e a n w h i l e ，i no t h e rp e o p l e so p i n i o n ，s a l lw e a k e n t h ei n s u r e r s a b i l i t y o fl e s s e n i n gt h ea n t i s e l e c t i o nt h r o u g hd i f f e r e n t i n s u r a n c ec o n t r a c t s f i r s t l y , t h ec o n c e p ta n dl e g i s l a t i o no fs a uw i l l b ed i s c u s s e d s e c o n d l y ，t h r o u g has i m p l ee c o n o m ya n a l y s i si tp r o v e st h a ts a u h e l p s d i m i n i s hm a l i c i o u se s c a p e ，a sw e l la se x e r tap o s i t i v ee f f e c to nm a k i n g t h ed r i v e rc a r e f u l t h e n ，t h i sp a p e rw i l la n a l y z et h ed i f f e r e n c e sb e t w e e n s a ua n dn o r m a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e i nt h el a s tp a r t ，p r o b l e m sw h i c ha r e e x i s t e di ns a l i i so p e r a t i o na r ea n a l y z e d k e yw o r d s ：s a l i ；t h et h i r dp a r t yl i a b i l i t yi n s u r a n c e 1 西南财经大学工商管理硕士( m b a ) 毕业报告( 学位论文) 原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的毕业报告( 学位论文) ，是本人独立进行 调查和研究工作所取得的成果。毕业报告( 学位论文) 钟除正文对于 直接引用的文字、数据或事实资料已经加以注释外，本毕业报告( 学 位论文) 不包含他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含他人为 获得西南财经大学或其他教育机构等的学位证书而使用过的材料。对 本毕业报告( 学位论文) 作出重要贡献的单位、团体、企业和个人， 均已在文中以明确方式表明。因本毕业报告( 学位论文) 引起的知识 产权纠纷概由本人负责，并承担由此引起的法律后果。 本毕业报告( 学位论文) 成果归西南财经大学所有。 特此申明 毕业报告( 学位论文) 作者签名： 2 0 0 8 年5 月1 9 日 1 上- j l 刖置 机动车交通事故责任强制保险条例( 以下简称“交强险”，英 文缩写s a l l ) 经国务院法制办、保监会及公安部等部门的反复研究和 论证，并多次征求社会各方的意见后，于2 0 0 6 年3 月1 日由国务院 正式颁布，并规定在2 0 0 6 年7 月1 日正式在全国范围内施行。机动 车交通事故责任强制保险条例的施行，标明我国己实行由国家法律规 定的强制保险制度，2 0 0 6 年7 月1 日实施之后，交通事故损害赔偿 案件的处理将有新的规定。国家通过法律强制机动车所有人或管理人 购买相应的责任保险，目的是为了在最大程度上为交通事故受害人提 供基本的保障，避免形成大量损害赔偿纠纷。该强制性险种的正式推 出引起了社会各方广泛的关注，并引起了大量的讨论。 对于交强险正反两方面的声音都有。大部分认为交强险的推出不 仅体现了关注生命，以人为本的立场，同时交强险的诞生为车险市场 朝着更规范、更成熟的方向发展指明了方向。交强险具有明显的公益 性，是一个利国利民的险种。交强险的出台不仅有利于保险业更好地 发挥经济补偿和社会管理功能，而且充分发扬了人本位的精神，最大 限度的保障受害人的合法权益，对促进社会的稳定与和谐发展起到了 积极的推动作用。也有对交强险的质疑声，比如认为它相对于之前的 商业性的第三者责任保险来说可能加重一部分机动车的保费负担。还 有观点认为交强险削弱了保险公司通过不同的保单类型来减轻投保 人逆向选择的能力。 本论文的结构将从交强险的概念和立法谈起；然后，通过一个简 单的经济学分析，论证交强险在减少恶意逃逸行为以及使驾驶行为更 加谨慎的问题上所发挥的积极作用；接着深入分析交强险与第三者责 任险的异同，总结交强险的优势和不足；最后，总结交强险在经营中 存在的问题。 第一章机动车交通事故责任强制保险简介 1 1 机动车交通事故责任强制保险概述 一、机动车交通事故责任强制保险定义 根据机动车交通事故责任强制保险条例第三条规定“本条例 所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险人机动 车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤 亡、财产损失，在责任限额内进行赔偿的强制性责任保险。” 责任保险又称第三者责任保险，是指被保险人依法对第三者负损 害赔偿责任时，由保险人负补偿责任的保险。我国保险法第5 0 条第2 款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿 责任为保险标的的保险。” 机动车交通事故责任强制保险，是在既有商业机动车责任保险的 基础上发展起来的，究其本质，仍然属于责任保险范畴。因此，受害 人因保险机动车肇事遭受人身伤亡、财产损害时，依据民法通则、 道路交通安全法等法律、法规，将享有对被保险人的损害赔偿的 请求权，而被保险人也将承担相应的民事损害赔偿责任，这一责任既 是此中保险的保险标的，保险人将在一定的责任限额内依法或依约定 向被保险人或受害人赔偿保险金。显然，机动车交通事故责任强制保 险具有为被保险人转嫁责任风险并为受害人提供保障这一责任保险 的特性，然而，与商业机动车责任保险不同的是，机动车交通事故责 任强制保险立足于保障受害人的利益，旨在及时、合理的补偿其遭受 的损害，进而充分发挥保险所具有的社会管理效用，促进交通安全、 维护社会大众的安全与权益。 条例规定，受害人中不包括本车人员及被保险人。作为被保险机 动车发生交通事故时的受害人，是机动车交通事故责任强制保险合同 。机动车交通事故责任强制保险条例释义杨华柏、郭左践一法律出版社，2 0 0 6 4 ，第7 页。 2 双方以外的第三方，但是，由于防范道德风险、降低制度成本等原因， 对受害第三方的范围做了限制，机动车交通事故责任强制保险的对象 在物理上位于被保险机动车以外，在法律上则不包括被保险机动车本 车人员及被保险人。 在已经建立了机动车交通事故责任强制保险的国家和地区，根据 强制保险的保障范围，可以分为两类： 1 、仅对人身伤亡给予保障，对财产损害则不予赔偿，主要有日 本、韩国、新加坡、澳大利亚、我国香港和台湾等国家和地区。如我 国台湾地区“强制汽车责任保险法”第5 条规定：“因汽车交通事故 致受害人体伤、残废或死亡者，加害人不论有无国势，在相应本法规 定之保险金额范围内，受害人均得请求保险赔偿给付。” 2 、对人身伤亡和财产损失均予以保障，主要包括英国、美国、 意大利等欧美国家。如英国道路交通法第1 4 5 条规定，对保单中 列明的投保人因在大不列颠道路上使用机动车辆而产生的人身伤亡 责任和财产损失应予以承保。 为更好的维护交通事故受害者的权益，我国道路交通安全法 第7 6 条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由 保险公司在机动车第三者责任强制保险限额范围内予以赔偿，从而使 得我国机动车交通事故责任强制保险制度涵盖了受害人的财产损失。 机动车交通事故责任强制保险的定义也就此将被保险机动车发生交 通事故造成的受害人的财产损失纳入了保险公司的赔偿范围。 二、机动车交通事故责任强制保险的特点 总体而言，我国的机动车交通事故责任强制保险制度具有以下几 个主要的特点： 1 、强制性，即机动车所有人、管理人必须投保机动车交通事故 责任强制保险，而保险监督部门也有权要求保险公司必须承保机动车 交通事故责任强制保险。 机动车交通事故责任强制保险条例第4 条第二款规定“公安 机关交通管理部门、农业( 农业机械) 主管部门( 以下通称机动车管 理部门) 应当依法对机动车参加机动车交通事故责任强制保险的情况 实施监督检查。对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机 动车管理部门不得予以等级，机动车安全及时检验机构不得予以检 验。 此项规定在实际操作中，实现了对机动车交通事故责任强制保 险投保人的监管。同时，道路交通安全法第1 3 条规定对已登记上 路行驶的机动车应定期进行安全技术检验的同时查验机动车是否投 保强制保险，则可以更好地杜绝机动车逃避强制保险的情况。 另外，机动车交通事故责任强制保险条例对保险公司负有的 承保机动车交通事故责任强制保险义务也做出了响应的规定。条例第 1 0 条规定“投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任 强制保险资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承 保。 对保险公司而言，在取得了机动车交通事故责任强制保险的经 营资格后，在经营机动车交通事故责任强制保险过程中，如果投保人 提出投保要求，则保险公司必须承保，不得拒绝或者拖延。 在商业保险中，通常投保人愿意购买某一保险产品，填写了投保 单，并将其送交或通过保险代理人送交保险公司，就构成了保险合同 的“要约。保险公司在收到投保单后，将进行风险评估，进而决定 是否承保及保险费率的高低。因此，在商业保险中，保险人并不必然 对投保人的要约做出承诺，即并不必然承保。 在机动车交通事故责任强制保险中，由于投保人必须投保，因此， 一旦投保人向具备机动车交通事故责任强制保险业务经营资格的保 险公司提出投保要求，则保险公司必须承保，不得以任何理由或者任 何方式加以拒绝和拖延。这是对保险公司承保选择权的限制，而这种 限制是保证整个机动车交通事故责任强制保险制度j i r 孵u 运行的重要 一环；否则，投保人可能陷入无保险公司承保，其所有的或者管理的 机动车一旦上路行驶则可能被扣留并处以罚款的尴尬境地。 2 、广覆盖性，即机动车交通事故责任强制保险不仅保证机动车 因道路交通事故造成的人身伤亡和财产损失，对道路以外通行时发生 的事故，也同样给予保障。 对于机动车交通事故责任强制保险的保险责任，在机动车交通 事故责任强制保险条例第三条关于机动车交通事故责任强制保险的 4 定义中有明确的规定，即“由保险公司对被保险人机动车发生道路交 通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失， 在责任限额内进行赔偿的强制性责任保险。 此条规定显示出机动车 交通事故责任强制保险责任的广覆盖性。凡受害人因发生交通事故造 成的人身伤亡、财产损失，保险公司将在机动车交通事故责任强制保 险的责任限额内承担赔偿责任。 3 、公益型，即保险公司经营机动车交通事故责任强制保险需遵 循不亏损、不盈利的原则，对机动车交通事故责任强制保险单独管理 和单独核算。 机动车交通事故责任强制保险条例第七条第二款规定，“保 监会应当每年对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务情况 进行核查，并向社会公布；根据保险公司机动车交通事故责任强制保 险业务的总体盈利或亏损情况，可以要求或者允许保险公司相应的调 整保险费率。 由此将确保机动车交通事故责任强制保险业务的非盈 利性。机动车交通事故责任强制保险业务在费率厘定时要遵循不盈利 不亏损的原则，但在实际经营过程中，存在盈利或亏损的可能。同时， 由于我国在新的法律体系下首次实行的强制保险制度，保险行业缺乏 相应的经验数据。因此，保监会加强对保险公司经营强制保险业务的 核查。 三、机动车交通事故责任强制保险的意义 机动车交通事故责任强制保险制度的建立对完善我国的立法体 系，保障人民生命安全，促进道路交通安全以及维护社会稳定等具有 非常重要的意义。 1 、机动车交通事故责任强制保险制度是完善我国立法体系的内 在要求。建立机动车交通事故责任强制保险是我国保险业法制建设的 重要篇章，是我国经济社会发展和法制建设的必然趋势，为有效保护 交通参与者的人身、财产安全及其他合法权益提供了法律保障。 2 、有利于保护人民生命财产的安全。通过发挥保险的经济补偿 职能，有助于保障机动车交通事故受害人的合法权利，避免因肇事方 经济赔偿能力不足或肇事逃逸等，使受害人无法得到经济补偿。体现 了以人为本，关爱生命，尊重人权的精神。 3 、有利于保障交通安全。通过保险费率与机动车及驾驶员安全 驾驶情况挂钩，实行“奖优罚劣”政策，发挥保险业的社会管理职能， 有利于促进驾驶员安全驾驶的意识，自觉遵章守法，维护交通秩序， 保障交通安全。 1 2 机动车交通事故责任强制保险的立法 一、建立机动车交通事故责任强制保险制度的背景 就世界范围而言，机动车的普及使得机动车交通事故成为日益严 重的问题。事故受害人的人生、财产损害如何填补、如何使机动车使 用人在使用机动车获益的同时承担其应有的责任，凡此种种，既涉及 当事人的个体正义，有关乎整体的社会正义。传统民事侵权责任制度 对此的回应，表现为其归责原则向无过错责任的渐进，即机动车发生 交通事故，无论加害人对改事故的发生是否有过错，均应对他人因此 遭受的损害尤其是人身损害承担赔偿责任。无过错责任原则的逐步确 立，虽然顺应了保护受害人的趋势，但面对赔偿责任，加害人却未必 有充足的财力赔偿其损害。如此一来，通过机动车交通事故责任强制 保险分散加害人的损害赔偿责任即成为必要。同时，对政府而言，社 会管理者的角色必然要求其承担管理道路交通、维护交通安全的职 责，倘若完全听任加害人处于“转嫁”自身责任的考虑而投保商业责 任保险，显然难堪此任。因此，世界各国自2 0 世纪2 0 年代以来，即 先后制定相关法规，强制机动车投保机动车交通事故责任强制保险， 并不断提高其保障程度和覆盖面，使得机动车交通事故的受害人能获 得合理的赔偿。 近年来，我国机动车的保有量突飞猛进，与此同时，机动车交通 事故的人员伤亡率业持续攀升。机动车未投保机动车交通事故第三者 责任保险、肇事者无力赔偿、机动车肇事后逃逸等现象，是交通事故 受害人的赔偿问题显得尤为突出。因此，制定实施机动车交通事故责 任强制保险的目的首先在于未机动车道路交通事故的受害入提供基 本保障，及时、合理的填补其遭受的损害，在此基础上，借助机动车 交通事故责任强制保险所具有的社会管理效用更好的履行政府职责， 促进道路交通安全，进而维护社会大众的安全与权益。 二、建立机动车交通事故责任强制保险的立法依据 2 0 0 6 年7 月，我国正式实施机动车交通事故责任强制保险，建 立该强制保险所依据的法律法规主要涉及以下两部： 1 、中华人民共和国保险法( 以下简称保险法) 我国第一部保险法颁布于1 9 9 5 年，该法于2 0 0 2 年1 0 月2 8 曰经 修订后重新颁行。修订后的保险法共计8 章1 5 8 条，就保险合同、 保险机构、保险经营规则、保险业的监督管理及法律责任等内容做了 明确的规定。根据该法第1 1 条第2 款的规定，只有法律和行政法规 才能对机动车交通事故责任强制保险作规定，从而使该法成为国家通 过立法是好似机动车交通事故责任强制保险的法律依据。 机动车交通事故责任强制保险虽有别于我国既有的基于自愿原 则投保的第三者责任险，但两者在基本原理、保险技术、操作规程、 经营机构乃至监督管理等方面并无根本差异。因此，作为保险业根本 大法的保险法，自然成为制定机动车交通事故责任强制保险条例 的依据之一。 2 、中华人民共和国道路交通安全法( 以下简称道路交通安 全法) 为维护道路交通秩序，预防和减少交通事故，保护交通当事人的 人身、财产及其他合法权益，提高通行效率，我国于2 0 0 2 年1 0 月 2 8 日颁布了道路交通安全法，自2 0 0 4 年5 月1 日施行。该法第 1 7 条明确规定：“国家实行机动车交通事故责任强制保险制度，设立 道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”显然，该条 对国务院的明确授权，使道路安全交通法成为机动车交通事故责 任强制保险条例的直接立法依据。 三、机动车交通事故责任强制保险的历史演变 交强险起源于1 9 世纪中叶，1 8 5 5 年英国铁路乘客保险公司首次 提供铁路承运人责任保险。1 8 7 5 年，英国出现了马车第三者责任保 险。汽车责任保险起源于德国，1 9 4 0 年欧洲国家首次将机动车第三 者责任险规定为法定保险。到1 9 8 6 年美国汽车第三者责任险保费已 高达2 4 4 1 亿美元。 世界上绝大多数国家都用法律规定实行交强险。国际上分为相对 交强险和绝对交强险。相对交强险是指汽车所有人可以自愿投保，但 汽车所有人或驾驶员曾驾车肇事，致人伤害或严重违反交通规则，则 必须投保，否则吊销汽车牌照。美国除马萨诸塞，纽约，北罗来纳州 以外的其他各州和加拿大的主要省份实行相对交强险。绝对交强险， 则指汽车所有人在领照前必须投保法定最低限额的责任保险。英国、 新西兰、德国、法国、美国的马萨诸塞、纽约及北来罗纳州均实行绝 对交强险。 交强险的前身被称为第三者责任法定保险( 或第三者责任强制 保险) ，第三者责任法定保险最早以文件形式正式提出是1 9 8 4 年 的国务院2 7 号文。我国1 9 5 0 年人保曾举办过汽车附加第三者责任 保险，1 9 5 6 年即被停办。1 9 8 1 年重办，但直到1 9 8 4 年才出具国内第 一张独立的责任保险单。 1 9 8 4 年，国务院下发了关于农民个体或联户购置机动车船和 拖拉机经营运输业的若干规定，要求农民个人或联户经营运输的机 动车必须投保第三者责任法定保险。1 9 9 1 年道路交通处理办法 颁布后，我国部分地区通过地方性立法的方式推行了机动车强制保险 制度。直至2 0 0 2 年机动车辆责任法定保险暂行条例初具雏形， 历时1 8 年，其间，全国大约有2 5 个省、市、自治区通过立法或联 合发文的形式，实行了机动车辆第三者法定保险制度。但是，由于始 终未以法律的形式正式进行明确，且未制定专门的机动车辆第三者法 定保险条款费率，因此，这个期间所提到的法定保险，并非真正意义 上的机动车第三者法定保险。我国机动车第三者法定保险制度发展史 上的分水岭是，2 0 0 3 年1 0 月2 8 日，全国人大通过了中华人 民共和国道路交通安全法，该法第1 7 条规定：“国家实行机动车 第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办 法由国务院规定 ，这是我国第一次以法律的形式规定集中统一的机 动车强制保险制度。2 0 0 4 年5 月1 日，我国道路交通安全法( 以 下简称道交法) 开始实施。该法第一次以法律的形式明确规定我 国实行机动车第三者责任强制保险制度。其立法本意在于，由于机动 车在道路上行驶属于现代社会客观存在的高危行为，因此要实行社会 保险责任机制，强制有此高危行为的相关主体参加保险，以避免单位 主体无法承担的风险，实现巨大风险的分散化。根据该法第十七条规 定，机动车第三者责任强制保险制度的具体办法由国务院规定。此后 近两年的时问里，由于国务院未能及时出台交强险的具体办法，导致 最高人民法院和各省法院针对审判实践中无法可依的许多问题下发 了各种各样的司法解释与指导意见，其中不乏相互冲突的地方( 实际 上有很多省与省不一致、最高院与省院不一致的地方) 。 2 0 0 6 年3 月2 9 日，历时2 2 载，经历无数次的研究、讨论和 完善的法定保险制度终于尘埃落定，国务院令公布了机动车交通事 故责任强制保险条例，并于同年7 月1 日起正式实施。但该条例并 未立即对人们最关心的交强险的赔偿限额作出规定，而是再次授权保 监会会同国务院公安部门、卫生主管部门和农业主管部门规定。6 月 1 9 日，保监会批复中国保险行业协会，同意该协会制定的机动车 交通事故责任强制保险条款( 以下简称条款) 和机动车交通 事故责任强制保险费率方案，其中前者的第八条明确了交强险责任 限额的分项限额标准和赔偿项目，即保险人按照交强险合同的约定对 每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：( 一) 死亡伤残赔偿限额5 0 0 0 0 元；( 二) 医疗费用赔偿限额8 0 0 0 元；( 三) 财产损失赔偿限额2 0 0 0 元；( 四) 被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为1 0 0 0 0 元； 无责任医疗费用赔偿限额为1 6 0 0 元；无责任财产损失赔偿限额为4 0 0 元。2 0 0 8 年2 月1 日起开始实施新的交强险责任限额的分项限额标 准：( 一) 死亡伤残赔偿限额1 1 0 0 0 0 元；( 二) 医疗费用赔偿限额 1 0 0 0 0 元；( 三) 财产损失赔偿限额2 0 0 0 元；( 四) 被保险人无责 任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11 0 0 0 0 元；无责任医疗费用赔偿 限额为1 0 0 0 元；无责任财产损失赔偿限额为1 0 0 元。 交强险的实施是我国车险发展史上的一个划时代的进步，它所承 担的社会责任，以及所体现的社会价值非其它财产险种所能比及，可 谓是车险发展史上的一个里程碑。 第二章机动车交通事故责任强制保险的经济学分析 机动车交通事故责任强制保险条例于2 0 0 6 年3 月1 日由国 务院正式颁布，并规定在2 0 0 6 年7 月1 日正式在全国范围内施行。 可以说机动车交通事故责任强制保险是一个非常新的险种。该强制性 险种的正式推出引起了社会各方广泛的关注，并引起了大量的讨论。 作为项强制性险种，对减少交通事故，规范驾驶行为到底有没有现 实作用，下面将从经济学的视角出发，在理论层面上探讨该险种的推 出对投保人带来的影响。 2 1 机动车交通事故责任强制保险对恶意逃逸行为的影响 从经济学的视角出发，即充分考虑该保险条例如何改变一些驾驶 者在交通事故发生后的激励，从而得出相应的结论。机动车驾驶人在 发生交通事故后恶意逃逸是一种较为常见的行为，这种行为往往会延 误受害一方的及时治疗而使得事故的后果变得更加严重。下面将分为 两个步骤仔细地分析机动车交通事故责任强制保险的推出如何有效 地遏制了这种不良行为的发生。 一、确定分析的主要群体 分析的主要群体因机动车交通事故责任强制保险而行为改 变较大的群体：即在交强险没有推出之前，尚未购买商业第三者责任 险的人或驾驶者。 选择这个群体作为分析的主要对象的理由有两个方面：其一，该 群体的数量庞大，据有关预测投保商业第三者责任险的比例大约不到 5 0 。其二，这部分群体受到的影响最为直接，因为以前他们可以自 己决定是否购买相关的商业保险( 比如商业第三者责任险) ，而现在根 据交强险规定中相关条文规定，“在中华人民共和国境内道路上行驶 的机动车的所有人或者管理人，应当依照中华人民共和国道路交通 安全法的规定投保机动车交通事故责任强制保险。 他们必须购买 交强险。 二、简单的数据分析 通过一些简单数据分析，指出在没有发生特别重大的交通事故的 情况下，该群体的个人将减少肇事逃逸的行为。 1 、机动车交通事故责任强制保险实施前的情况 不难想象，对于在交强险实施之前未投保相应商业第三者责任险 的驾驶者来说，无论交通事故大小，他们都有逃逸的激励，并期望能 侥幸避开惩罚或赔偿。只不过对于不太严重的交通事故，他们逃逸的 相对可能性要小一些而已。而一旦这部分驾驶者投保了交强险之后， 本文下面的分析表明他们逃逸的激励会变小。 根据交强险的规定，在机动车驾驶者负全责的情况下其赔付标准 的最高限额是1 2 2 万元，其中死亡伤残赔偿限额是1 1 万元，医疗费 用赔偿限额是1 万元，财产损失赔偿限额是2 0 0 0 元。 假设某个交通事故中，肇事者应该赔付受害者x 6 0 0 0 0 元钱。 我们先考虑以前没有购买商业第三者保险的情况。在这种情况下，肇 事者可能会有逃逸从而希望侥幸躲避赔偿的激励。假设肇事者逃逸后 被发现的概率是p ，发现后给予处罚的金额是f ，那么肇事者实际面 临这样的权衡取舍，如果不逃逸其损失是x ，如果逃逸其损失期望是 p x f ，只要p f ，即满足p ，这个肇事者就会选择逃逸。通过这个简 单式子，我们可以发现，在执法力度一定的条件下( 即概率p 固定) 肇事者选择逃逸与这样两个因素相关：其一是交通事故的严重程度， 事故越严重肇事者逃逸的激励就越大，理由是事故越严重意味着x 越 大，从而不等式p 越容易满足，换言之，肇事者逃逸的行为与交通事 故的严重程度正相关；同理可知其二，如果逃逸被抓到后的处罚越低， 即f 越小，肇事者逃逸的激励也越大。值得注意的是前面的第一个结 论：肇事者逃逸的行为与交通事故的严重程度正相关。一般说来，交 通事故越是严重，受害人越是需要得到及时有效的治疗和补偿，但是 根据前面的分析可知在没有购买保险的情况下，肇事者此时越是可能 丢弃受害人而选择逃逸。 2 、机动车交通事故责任强制保险实施后的情况 交强险强制推行后，因为所有机动车驾驶者都购买了该保险，在 发生交通事故后其逃逸的激励就有了变化。仍然以前面的交通事故为 例，肇事方应该赔付给受害者的还是x 元钱，但是该赔款完全由保险 公司负担，所以肇事方如果不选择逃逸，那么他的边际损失是下一年 增加的保费y 元，一般来说y 是一个相对较小的数额。如果肇事司机 选择逃逸他损失的期望值是p ( f + y ) ，我们不难得到肇事方逃逸的条件 是p 。将这个式子和前面的条件p 做一个对比可知，只要满足y ( f + y ) 即y ，肇事方选择逃逸的激励就会小于以前没有强制保险情形下的激 励。显然这个式子一般都是成立的，因为根据惯例保险公司保费的上 涨很少翻倍( 事实的情况是只有对那些经常出险者才会适当提高保 费) ，以6 座以下家庭自用汽车为例( 其交强险的费率定为10 5 0 元) ， 由于交通事故赔付，肇事司机下一年度保费的上涨一般不会超过 10 5 0 元，即y l0 5 0 元，y 就会满足( 事实 上，当x o ，b ( e ) o ，c ( e ) o ，这说明谨慎驾驶 的成本是递增的c ( e ) ( 因为越谨慎所花费的精力越多) 。t ( e ) 表示投保 人在下一年度保费的变化量。通常的商业保险一般都会根据投保人发 生事故的次数来调整下一年的保费，事故率比较高的投保人其保费会 随之上涨。交强险也有类似的条款，即保费也是与投保人的事故发生 次数挂钩的。因此可以假设t ( e ) o ，即越谨慎事故就越少，那么与 事故挂钩的保费增加幅度就越小。值得指出的是，虽然商业性的保险 和交强险都通过保费的调整来应付投保人驾驶行为中的道德风险，但 是两者之间还是有一定的区别。比如在商业性的保险下，投保人可以 通过下次购买另外一家保险公司的保险来规避保费的增加， 即t ( e ) = o ；而在交强险的情况下，由于有资格经营该险种的保险公司 相对较少，可以认为投保人规避的难度更大。 由前面的讨论可知，在商业性的保险下驾驶者的目标函数是 b ( e ) c ( e ) ，其一阶条件为b ( e 1 ) = c ( e 1 ) 。而在交强险的条件下， 目标函数变为b ( e ) c ( e ) 一t ( e ) ，其一阶条件是b ( e 2 ) = c ( e 2 ) + t ( e 2 ) 。 对比上面两个一阶条件并结合t ( e ) e l 。这说明， 实施交强险后驾驶者的谨慎程度变得更高了。当驾驶的行为变得更为 谨慎时，道路的交通安全也就更有保障。 本章是从经济学的视角来分析交强险，并根据一些较为现实的假 设建立正式的理论模型来分析交强险对相关当事人的行为所引起的 激励变化。本章的分析实际上可分为两个层次，在第一部分中是一种 “事后 分析，它探讨了交通事故发生后的逃逸行为如何改变。在第 二部分中则是一种“事前”的分析，即集中考虑一交强险事前对驾驶 者谨慎程度的影响。通过这两个层次的分析，得出如下结论：其一， 强制性的交强险可以从很大程度上减少交通事故后逃逸的不良行为。 其二，强制性的交强险可以在一定程度上增加驾驶行为的谨慎程度。 通过这两个结论都可以得出交强险的推出促进了交通安全，事实上这 也是制定交强险的目的之一。 第三章机动车交通事故责任强制保险商业第三者 责任险的比较研究 机动车交通事故责任强制保险虽然由最初的“强三险 改为“交 强险，但是这个强制保险仍是不折不扣盼“三者险”。机动车 交通事故责任强制保险条例第三条明确规定：“本条例所称机动车 交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险人机动车发生道路 交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损 失，在责任限额内进行赔偿的强制性责任保险。 首先从设置的初衷而言，两者便具有本质的不同。相比较而言， 交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车交通事故责任强制保险 制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医 疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。而商业第三者 责任险则属于商业保险，保险公司经营该险种的目的便是盈利，这与 交强险“不盈不亏”的经营理念显然相去甚远。 此外，交强险还具有一般责任保险所没有的强制性。只要是在中 国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险， 未投保的机动车不得上路行驶。这种强制性不仅体现在强制投保上， 也体现在强制承保上，具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的 保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同。而商业第三者责任险 则属于民事合同，机动车主或者是管理人拥有是否选择购买的权利， 保险公司也享有拒绝承保的权利。 目前实行的商业第三者责任保险，保险公司是根据被保险人在交 通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。交强险实施后，无论 被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照条例以 及交强险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。下面，将对两者进 行比较分析。 1 6 3 1 保险基本原理分析 机动车交通事故责任强制保险作为一项第三者责任险，其遵循的 保险基本原则与商业第三者相比并无差异，但是就各原则在实务操作 中的具体体现，却存在些许不同。下面将从承保实务中所涉及的两大 基本原则最大诚信原则、保险利益原则为例分析机动车交通事故 责任强制保险与商业第三者责任险在承保实务上的异同。 一、最大诚信原则的实务体现 最大诚信原则的含义是指当事人真诚的向对方充分而准确地告知 有关保险地所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。 最大诚信原则的含义可以表述为：保险合同当事人订立合同及在 合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定 的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，收 到损害的一方，按照民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或接触 合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而收到的损害还 可以要求对方予以赔偿。 ( 一) 保险人的告知与说明义务 机动车交通事故责任强制保险虽然具有其特殊性，但其本质仍是 第三者责任险合同。而保险合同属于典型的附合合同，即合同内容一 般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印 就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人职能做取与舍的选 择，无权拟定合同的条文。对于同为附合合同的机动车交通事故责 任强制保险和商业第三者责任险，就保险人的告知与说明义务上并无 差异。所涉及的内容主要包括： 1 、向投保人介绍条款，主要包括：保险责任、各项赔偿限额、 责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。 特别对责任免除事项，要向投保人明确说明。 2 、向投保人明确说明机动车交通事故责任强制保险( 以下简称 保险基础知识吴定富主编一中国财政经济出版社，2 0 0 6 年6 月，第8 2 页。 圆保险基础知识吴定富主编一中国财政经济出版社，2 0 0 6 年6 月，第4 7 页。 1 7 交强险) 各分项赔偿限额。 3 、向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制 定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行审 核医疗费用。 4 、告知投保人不要重复投保交强险，即使投保多份也只能获得 一份保险保障。 5 、提醒有挡风玻璃的机动车的投保人将保险标志贴在车内挡风 玻璃右上角；摩托车、拖拉机的驾驶人要随身携带。 6 、告知投保人如何查询交通安全违法行为、交通事故记录。 如上述提出，保险人特别对责任免除事项，要向投保人做明确 说明。对此，保险法第十八条有明确规定，“保险合同中规定有 关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保 人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”在实务操作中， 判断保险人是否对投保人履行如实告知义务主要的根据是，投保单 是否为投保人亲笔签名。若被保险人发生责任免除项内的事故，而 保险人未履行如实告知义务，则保险人必须履行赔偿责任。 ( 二) 投保人的如实告知义务 保险合同既是附合合同，又是典型的射幸合同，即按照保险合 同的约定，当未来保险事故发生时，由保险人承担损失赔偿或给付 保险金责任。由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定 的，而投保人购买保险仅支付较少量的保费，保险标的一旦发生保 险事故，被保险人所能获得赔偿或给付是保险费支付的数十倍甚至 数百倍或更多。因而，就单个保险合同而言，保险人承担的保险责 任远远高于其所支付的保费，倘若保险人不诚实、不守信，必将引 发大量保险事故陡然增加保险赔款，使保险人不堪负担而无法用续 经营，最终导致损害广大投保人或被保险人的利益。因此，要求投 保人基于最大诚信原则真诚履行其告知与保证义务。机动车交通事 故责任强制保险作为强制性险种，在投保实务有关投保人如实告知 义务的要求上与商业第三者责任险比较，存在些许差异，交强险对 。保险基础知识吴定富主编一中国财政经济出版社，2 0 0 6 年6 月，第4 8 页。 1 8 投保人的如实告知有以下规定： 1 、投保应提供的资料 1 ) 首次投保交强险的，投保人应提供投保机动车行驶证和驾驶 证复印件。 2 ) 对于续保业务，投保人需要提供上期交强险保险单原件或其 他能证明上年已投保交强险的书面文件。未建立交通事故责任交强险 信息平台的地区，投保人不能提供机动车上年交通安全违法行为、交 通事故记录的，保险人不给予相应的费率优惠；建立交通事故责任交 强险信息平台的地区，根据信息平台记录的信息相应浮动费率。 2 、要求投保人对重要事项履行如实告知义务。 重要事项包括以下内容： 1 ) 机动车种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质i 2 ) 机动车所有人或者管理人的姓名( 名称) 、性别、年龄、住址、 身份证或驾驶证号码( 组织机构代码) ； 3 ) 续保前该机动车交通安全违法行为、交通事故记录等影响费 率水平的事项( 交强险实施第一年不需要提供) ； 此条在商业第三者责任险中并没有明确要求。 3 、要求投保人提供联系电话、地址、邮政编码等，以便于保险 人提供保险服务。 为确保投保人履行如实告知义务，保险法第十七条也有明确 的规定“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内 容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应 当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因 过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提 高保险