（体育人文社会学专业论文）论中国体育保险业的市场前景和发展思路.pdf

论文摘要 体育运动的市场化和体育保险的商业化是我国体育的发展趋 势。保险在为运动员提供保障、促进体育运动的发展方面有着巨大 的作用，但我国尚未建立起完善的体育保险制度。本文在考察我国 体育保险的现状之后，结合借鉴西方发达国家在这方面的经验，着 重对我国运动员保险的未来发展进行了研究。文章从理论上探讨了 运动员保险的可行性，还在部分运动员中进行了问卷调查，获得了 运动员如何看待运动员保险的第一手资料。从理论上来说，运动员 保险完全符合人身保险和责任保险的一般原理，而且通过投保团体 险，保险成本能有一定降低。从运动员对问卷的回答来看，他们希 望获得广泛的保障，但出于个人保险意识的淡薄和大多数运动员收 入不高的实际情况，他们不太愿意自己掏钱购买保险。运动员们还 认为，我国体育保险未能很好建立的主要原因是主管部门在思想观 念上对运动员保险不够重视。在掌握了这类丰富资料的基础上，本 文对我国运动员保险的发展战略提出一些建议，学习发达国家运动 员保险的经验，构筑适合我国国情的运动员保险制度。本文并尝试 着设计了我国运动员保险的具体模式：立法规定强制性的运动员保 险；以商业保险为主，辅之以社会保险；保险费用由国家、运动队 或俱乐部、运动员个人共同承担；鼓励收入高的或商业化程度高的 项目的运动员个人投保。 关键词：运动员保险伤残保障保险需求保险供给运动保险模式 a b s t r a c t t h e m a r k e t i n g o f s p o r t s a n dm ec o m m e r c i a l i z a t i o no f s p o r t s i n s u r a n c ea r et 1 1 ed e v e l o p i n gt r e n do fs p o r t si no u rc o u n t r _ y i n s u r a n c e p l a y sa ni m p o r t a n tr o l e i np r o v i d i n gt h ea t h l e t e sw i ms e c u r i t ya n d p r o m o t i n gt h ed e v e l o p m e n to fs p o r t s h o w e v e r ，c h i n ah a sn o ty e t e s t a b l i s h e dap e r f e c t s p o r t s i n s u r a n c e s y s t e m a r e rr e v i e w i n gt h e p r e s e n tc o n d i t i o no fc h i n a ss p o r t si n s u r a 王1 c e ，a n dd r a w i n go n 也e e x p e r i e n c eo fw e s t e r nd e v e l o p e dc o u n t r i e s ， t h i sa r t i c l ef b c u s e so n s t u d y i n gt h e 如t u r ed e v e l o p m e n to ft h ea t h l e t i ci n s u r a i l c ei no u rc o u m r y i td i s c u s s e si nt h e o vt h e p m b a b i l i t yo fa t l l l e t i ci n s u r a i l c e ，a n dh a s u n d e r t a k e na s u e ya m o n ga 铲o u po fa t h l e t e ss oa st og e tt 1 1 ef i r s t - h a i l d m a t e r i a l sc o n c e m i n gt h ea t h l e t i ci n s u r a n c e 矗d mm e p e r s p e c t i v eo ft h e a t h l e t e s t h e o r e t i c a 儿ys p e a k i n g ，t h e a t l l e t i c i n s u r a n c ei s 向1 1 y c o m p a t i b l ew i t hm eg e n e r a lp r i n c i p l e so fl i f ei n s u r a n c ea i l dl i a b i l i t y i n s u r a n c e ，a n dt h m u 曲b u t i n gg r o u pi n s u r a n c e ，t h ec o s to fi n s u r a i l c ec a l l b el o w e r e d t h ea n s w e r so f t h es u e ys h o wt h a tt h e 抽l e t e sh o p et og e t e x t e n s i v ec o v e r a g eo v e rt h ee x p o s u r e s ，b u to u to fm e i rw e a ki n t e n t i o n o fi n s u r a n c ea n dm ef a c to fl o wi n c o m e ，t h e ya r er e l u c t a n tt os p e n dt h e i r o w nm o n e yt ob u yi n s u r a n c e t h ea i l s w e r sa l s os h o wt h a tt l l er e a s o no f t h ea b s e n c eo fa t h l e t i ci n s u r a n c ei no u rc o u n t r yi sm a i n l yt h em a n a g e r i a l d 印a r t m e n th a sn o tp a i de n o u g hs t r e s so na t h l e t i ci 1 1 s u r a n c e o nt l l e b a s e so ft h er i c hm a t e r i a l s ，t h ea r t i c l ep u tf o n v a r ds o m e p r o p o s a l st om e d e v e l o p m e n ts t r a t e g yo fa t h l e t i ci n s u m c ei no u rc o u n t r y ：t ol e 锄行o m t h ee x p e r i e n c e so fa t h l e t i ci n s u r a n c eo ft h ed e v e l o p e dc o u l l t r i e st o e s t a b l i s ht h ea t h l e t i ci n s u r a n c es y s t e ms u i t a b l ef o rt h ea c t u a ls i m a t i o n s o fo u rc o u n t r y 1 th a sa l s ot r i e dt od e s i g nt h ec o n c r e t em o d e lo fa t h l e t i c i n s u r a n c ei no u rc o u n t 叫：t om 8 k ec o m p u l s o r ya t l l l e t i ci n s u r a n c eb yl a w ：； t os e tu pc o m m e r c i a li n s u r a n c ea st h em a i nf o r m ，a s s i s t e db ys o c i a l s e c u r i t y ；t h ec o s to fi n s u r a n c ea r et ob es h a r e d 眦o n gt h es t a t e ，m e t e a m so rt h ec l u b s ，a n dt h ei n d i v i 亡l u a lp l a y e r s ；t oe n c o u r a g et l l e 砒l e t e s w i t hh i g hi n c o m eo rb e l o n g i n gt oh i g h l y c o m m e r c i a l i z e de v e n t st ob u y i n s u r a n c eb yt h e i ro w n k e yw o r d ：a t h l e t i ci n s u r a n c e i n j u 叫a n dd i s a b l es e c u r i t y d e m a n df b ri n s u r a n c e s u p p l yo fi n s u r a n c e m o d e l so fa t l l l e t i c 1 n s u r a n c e 第一章问题的缘起 竞技体育是以争夺奖牌、取得最佳运动成绩为目标而进行的训练和比赛的 总和。它是人类挑战和超越自身生理极限的一项特殊实践。实现这些目标的途 径便是在科学训练的基础上不断加大运动负荷，以及在比赛中赛出水平、克敌 制胜，因而，发生在运动员身上的运动伤害和意外事故屡见不鲜。 谈到体育运动的风险，人们应该不会忘记永远带着灿烂微笑的桑兰。桑兰 是不幸的，一次意外的事故断送了她的运动生涯，而且造成她终生瘫痪，再也 无法像正常人那样生活；桑兰又是幸运的，除了那么多的人关心她之外，有一 点不应该忘记，友好运动会为她提供了1 0 0 0 万美元的医疗保险( 曹燕飞，1 9 9 9 ) 。 有关专家指出，桑兰能够迅速康复到一定水平，除了她本身具有的坚强意志和 乐观精神外，还受益于国外体育比赛完善的体育保险服务管理体系。发生在桑 兰身上的故事，让国人第一次感受到了体育保险的巨大作用。 在我国，1 9 9 8 年l o 月，中国自行车队的山地组主力之一一一2 6 岁的王泽 秀在公路训练当中遭遇车祸不幸身亡( 幸亏当时国家刚为奥运项目的国家队运 动员投保的体育保险，使王泽秀的家人获得了3 0 万元的给付金，可以起到一 点安慰作用) ( 丁英俊等，2 0 0 2 ) ；2 0 0 1 年1 月，前中国男排副攻手朱刚在训 练中因心脏血管疾病突发不治身亡；优秀足球运动员曲乐恒因车祸不得不在轮 椅上度过余生，面对巨额治疗费用只能够通过法律诉讼来解决：悉尼奥运会中 国体操队主力董方霄，因患晚期股骨头坏死而无法站立，不得不遗憾地告别体 育赛场等等；令人难以接受的运动员意外伤害事故不胜枚举。 竞技体育迫切需要“保护伞”。1 9 9 8 年桑兰事件以及一些运动员意外事故的 发生，使国内的运动员和相关部门开始意识到体育保险的重要：由于美国友好 运动会组委会投保了高额保险，1 0 0 0 万美元的人身意外伤害赔偿金使得桑兰的 医疗费用问题圆满解决。 针对不断发生的悲剧，为了保证我国竞技体育事业的正常发展，保护优秀 运动员，在我国体育保险市场尚未建立的情况下，国家体育总局成立了中华全 国体育基会会，通过募捐形式，积累资金，为国家优秀运动员在专业的保险机 构进行投保，以保障运动员的人身安全，但在这种基金使用对象上，国家体育 总局在2 0 0 2 年9 月2 7 日颁布的优秀运动员伤残互助保险试行办法中明确 提出参加互助保险的运动员必须是全国各省、市、自治区及计划单列市所属正 式在编、享受体育津贴奖金制并从事奥运会和全运会项目的运动员( 刘买如， 2 0 0 4 ) ，显然这种基金使用范围是极小的，面对中国庞大的专业训练队伍而言， 只能是杯水车薪，无济于事。据不完全统计，目前我国正式注册的专业运动员 约2 万多人，若加上二线、三线运动员至少不下于1 0 万人，每年参加全民健 身的人数在亿次以上，另外还有至少6 0 万从业人员。因此，面对如此庞大的 运动员和健身市场，体育保险越来越显得尤为重要。 一些保险业人士开始意识到体育保险的汹涌波澜：从近处说2 0 0 8 年北京 奥运会的保险蛋糕有待分享；看得再长远些，2 万多注册运动员和全民健身运 动的相关保险更是一个潜力无穷的市场。 然而，就目i i 我国体育运动发展的实际情况来看，由于经费等原因，如果 由国家全部包下运动员伤害补偿基金是不现实的。国家全包的做法，是长期计 划经济遗留下来的，那时从事体育运动的运动员人数( 包括少体校、省市队、 国家队成员) 都是出国家计划规定的。国家的财力也只能确保少数项目的优秀 运动员训i 练、比赛和伤碱抚恤。上面提到体育总局只为国家队运动员办理保险， 实在是没有办法的办法。在市场经济的大环境下，体育事业也在向产业化、市 场化转型，用市场化的方式为运动员提供保障是唯一的方向。 体育保险就是以市场化的方式为运动员提供保障的办法。体育保险的资金 经过商业化的运作，可以降低为运动员提供保障的成本，就等于在有限的资金 条件下扩大了运动员的保障范围。同时，出于商业保险的多样性和灵活性，运 动员保障可以引进运动员自己的资金，还可以根据运动员的不同需求，定制出 符合需求差别的保险产品，为运动员提供更好的服务。借鉴西方发达国家体育 保险的经验，体育保险是体育运动的一个重要组成部分，对促进体育事业的发 展，以有限的成本解除运动员的后顾之忧、鼓励他们认真训练、积极比赛发挥 了无可替代的作用。这些方面有许多经验和做法值得我们好好学习。我国的体 育保险事业还不发达，但它蕴藏着巨大的潜力。从供求双方的关系来分析、从 保险理论上来分析、从运动员的实际愿望来分析，无不说明我国的体育保险事 业可以得到快速健康的发展。 本论文主要是通过文献法、问卷调查法、统计法等研究方法来研究和阐述 本文主题。体育保险是保险的一种，符合保险科学的一般规律，凡是对于保险 学的理论探讨，都适用于体育保险。本论文将在理论上对体育保险予以充分的 讨论，特别是体育保险具有团体保险和工伤保险的属性，本文将认真考虑这些 属性，从团体保险、工伤保险的角度阐述体育保险的可行性。同时，体育保险 和一般的团体保险、工伤保险相比，又有其特殊性。比如由于体育运动具有对 抗激烈、挑战极限的特点，发生伤害事故的概率很高，而且伤害的程度广泛， 有时甚至没有伤害但会留下后遗症。所以本文在探讨保险的一般规律的基础 0 上，还要着重讨论体育保险的特殊性。 然而，只对体育保险进行理论上的探讨是远远不够的。要较好地研究体育 保险的特性、问题和发展前景，还要从实际出发，掌握第一手资料。在这方面， 本文下了一番功夫，在近3 0 0 名现役运动员和刚退役的运动员中开展了问卷调 查，洞察置身于体育运动第一线的体育保险的主体是如何考虑这个问题的。这 样，本文的研究就既有理论的高度，又建立在丰富而可信的实际数据的扎实基 础之上。 本论文的研究思路是借鉴先进经验和原创设计相结合。我国的体育保险起 步较晚，而且进展缓慢，至今未形成适合我国国情的、覆盖面广泛的体育保险 体系。此中原因相当复杂，既有概念滞后的原因，也有财力限制的原因。相反， 发达国家的体育保险起步早、法规完备、体系完整。研究我国的体育保险问题， 不借鉴发达国家的经验是十分可惜的。不管是发达国家还是我国，在体育保险 事业上都有共性，许多经验完全适用于我国，这是本文研究中借鉴外国经验的 一个重要思路。所以本文借鉴了美国和日本等发达国家的体育保险经验，据此 找出可被用于我国体育保险事业的合理成分，有利于构筑我国的体育保险体 系。 另一方面，我国与其他国家相比有着独特的国情，不能完全照搬照抄发达 国家的经验。在构筑体育保险体系的时候，一定要将我国的国情作为基础。所 以原刨性设计成为本文研究中的另个重要思路。本文在充分的理论研究基础 上，结合掌握的第一手资料，提出了我国体育保险体系的设想，比如法规的完 善、资金的多渠道来源、经纪人队伍的建设等等。 本文着重讨论我国的运动员保险的前景。文中提到的“体育保险”也就是 指“运动员保险”，不包括体育产业的其他部分的保险。本文的结构是按如下 顺序安排的：第二部分综述相关的文献，特别是国内关于体育保险的文献：第 三部分概述我国运动员保险的历史和现状，包括历史的回顾和目前的状况；第 四部分描述西方发达国家的体育保险状况，包括总的情况和美国、日本的情况， 从中发现可供我国体育保险事业借鉴的先进经验；第五部分是我国开展运动员 保险的可行性研究，先分析我国体育保险的供需双方的情况，随后从保险理论 上阐述我国体育保险的可行性，最后通过分析份由近3 0 0 名运动员回答的问 卷，表明我国运动员对体育保险的认识；第六部分给出对我国体育保险的策略 的建议和对全文的总结；本文第七部分尝试着对我国运动员保险的可行模式进 行设计。 第二章文献综述 近年来，随着我国体育运动体制的转轨，体育保障问题越来越受到学术界、 理论界的关注。对体育保险的理论研究同趋活跃和繁荣。据不完全统计，进入 2 】世纪以来在各类学术刊物上发表的体育保险方面的专业论文多达4 2 篇。其 他发表在报纸上或作为专门课题研究的文章更是不计其数。 纵观这些文章，大致可被分为三类。第一类是讨论我国体育保险的现状、 问题以及提出今后发展方向的建议。其中不乏将我国的体育保险事业现状与西 方发达国家进行比较，以从中学习先进的经验和做法，为我国的体育保险发展 提供榜样。比如张艳辉( 2 0 0 2 ) 、周爱光等( 2 0 0 2 ) 、张玉超、郭春阳( 2 0 0 4 ) 等。第二类是结合我国加入“世界贸易组织”和即将举办2 0 0 8 年北京奥运会 的形势，建议我国的体育保险体制如何改革，达到与世界接轨的目的。比如施 芳芳( 2 0 0 3 ) 、邱晓德( 2 0 0 4 ) 、李佳川( 2 0 0 5 ) 等。第三类是讨论大中小学 学生体育活动的保险体制。比如唐志刚、曹荣芳( 2 0 0 4 ) 、王伟、王建( 2 0 0 5 ) 、 连桂红、刘建刚( 2 0 0 3 ) 等。应该说，这些论文都对我国的体育保险进行了深 入的研究和思考，内容覆盖体育保险的方方面面，如运动员保险、学生体育活 动保险、参加体育活动的爱好者保险、工作人员保险、观众的保险、赛事保险、 体育转播保险等，对我国体育保险事业的发展提供了有力的理论指导。 同时应该看到，这些文章中专门探讨运动员保险的并不多。只有文学民 ( 2 0 0 5 ) 、刘巍、熊丽琴( 2 0 0 4 ) 等少数几篇。直接在运动员中进行调查以获 取他们对运动员保险的看法，作为我国运动员保险事业发展依据的只有武建文 ( 2 0 0 4 ) 一篇，但对问卷调查的结果文章中没有详细阐述。 在谈到我国体育保险的现状时，大多数文献都认为我国的体育保险正处在 起步阶段，体育保险事业还较稚嫩，阻碍体育保险发展的问题还很多。这些问 题综合起来有：1 风险繁多、承保复杂；2 损失严重、赔付率高；3 需求主体 保险意识淡薄；4 运动员收入少，保险购买力不强；5 政府支持欠缺；6 整体 环境不成熟( 薛梅，2 0 0 4 ) 。另外还有代表性的观点认为，我国体育保险缺乏 适合的体育保险险种：保险需求不足，保险意识淡薄；制度环境不成熟；体育 保险中介发展滞后等( 张艳辉，2 0 0 2 ) 。虽然我国的体育保险事业还不发达， 但几乎所有的文献都认为我国体育保险市场巨大，发展潜力不可估量。据( 丁 英俊等，2 0 0 2 ) 统计，我国每年举办和参与的传统竞技和商业性的国内国际大 型赛事有5 3 0 场左右；己注册的运动员约有2 万人，若加上二线、三线运动员， 则不下8 力- 人；截止1 9 9 7 年，全国已有各类体育场馆6 1 5 ，6 3 9 个；每年全民 健身运动参加者在亿人次以上。( 傅君芳，2 0 0 3 ) 写到2 0 0 1 年中国人保公司 向第六届全国大学生运动会提供保险金额达l - 5 亿元。( 张玉超、郭春阳，2 0 0 4 ) 表示中国太平洋保险( 集团) 股份有限公司独家承保2 0 0 2 年1 1 月4 日一1 0 曰 在珠海举行的第四届中国国际航空航天博览会的一揽子保险，总保险金额达 6 0 0 多亿元。( 薛梅，2 0 0 4 ) 则指出，1 9 9 2 年巴塞罗那奥运会的总保险费支出 为1 8 0 0 万美元，1 9 9 6 年亚特兰大奥运会总保险费支出为2 5 2 0 万美元，2 0 0 4 年雅典奥运会大约将支出3 0 0 0 万美元的保险费。可以预计，2 0 0 8 年北京奥运 会的保险费支出也将是一个巨大的数字。 对于我国体育保险的发展前景，有的文献提出了全面、中肯的建议：一是 加强体育保险强制性立法；二是完善体育保险中介机构服务体系；三是应当开 发建立多元化体育资余来源渠道：四是加快我国体育保险金融人才的培养；五 是加强体育界人士的保险意识；六是积极加强对外交流等( 阎华、李海，2 0 0 1 ) 。 有的文献针对我国体育保险中存在的问题提出一些对策：加强体育保险立法， 建立体育社会保险体系；制定特殊政策，扩大体育保险主体规模；加大体育保 险宣传力度，提高国民体育保险意识；拓宽资金来源渠道，建立竞技体育保险 基金；建立体育保险机构，丰富体育险种内容；导入竞争机制，加快体育保险 人才培养( 周爱光等，2 0 0 2 ) 。 第三章我国运动员保险的历史和现状 第一节历史的回顾 新中国建立后的5 0 多年罩，我国体育事业取得了巨大成就。各项目的运 动健儿在世界大赛上争令夺银，大扬国成彻底摘掉了过去戴在中国人民头上 的“东亚病夫”的帽子。同时应浚看到，体育运动是人类挑战极限或强身健体 的活动，它既饱含魅力，又充满风险。长期超负荷的训练以及比赛，使从事体 育运动的人们极易受伤。 改革开放以前，中国长期实行计划经济体制，以市场经济为条件的运动员 保险制度没有，也不可能建立起来，国家对体育运动和运动员伤残都实行大包 大揽。那时运动员如果因训练、比赛而受伤甚至致残，国家参照民政部颁布的 革命军人伤残人员保健金的标准按月给予补助，一般情况每年只有1 0 0 多元， 严重致残的每年也只有5 7 0 元保健金( 丁英俊等，2 0 0 2 ) 。即使根据当时的生 活水平来衡量，这一标准也并不高，对于保障伤残运动员的生活来说，肯定是 远远不够的。 改革开放以来，我国经济迅速发展，社会主义市场经济体制逐步建立，旧 的、计划经济时代的运动员保障办法已经难以为继，而新的保障体制的建立又 严重滞后，这在某种程度上以严重影响到我国体育人才队伍的建设和竞技体育 水平的提高。这成了困扰我国体育界的一大难题。1 9 9 5 年全国政协会议上，1 l 位政协委员联名提案，要求给为国家体育事业作出突出贡献的运动员、教练员 建立伤残保险和养老保险制度。国家体委开始积极着手建立体育保险的工作。 1 9 9 6 年，香港南华体育总会会长洪祖杭先生先后捐款1 ，2 0 0 万元，建立“祖杭 体育保险基金”，为各项目的国家队运动员提供保险( 李海、丁英俊，2 0 0 1 ) 。 1 9 9 7 年4 月，国家体委召开体育保险研讨会，体育保险筹备工作正式启动。 然而，1 9 9 7 年9 月，中华体育基金会的2 ，0 0 0 万元体育保险基金被骗，这一灾 难性的事故使得刚刚起步的我国体育保险事业受到毁灭性打击，令正在紧锣密 鼓地运行中的体育保险一时停滞不前。虽然1 9 9 8 年2 月1 7 日国家体委发布了 国家队运动员伤残保险事故程度分级标准，将伤残情况分为1 1 级1 7 6 档， 但由于经费没有着落，体育保险事业只能陷入事实上的停顿。 1 9 9 8 年7 月2 1r ，年仅1 7 岁的我国女子体操运动员桑兰在纽约举行的友 好运动会上严重受伤，导致终生瘫痪，运动员的伤残保险问题再度成为人们关 注的焦点。我国的体育保险才再次启动，并取得快速进展。1 9 9 8 年9 月2 8 日， 中华全国体育基会会和中保人寿保险有限公司正式签订协议，国家队运动员伤 残保险终于近出了实质性的一步。中华全国体育基金会出资1 0 0 万元。为奥运 项目的1 ，4 0 0 名国家队运动员投保了保险金额从3 ，0 0 0 元到3 0 万元不等的伤 残保险( 曹燕飞，1 9 9 9 ) 。刚刚过了1 个月，1 0 月2 9 日，亚洲山地车冠军王 泽秀在备战亚运会的一次公路训练中被一辆失控的大卡车撞死，其家人获得了 我国体育保险中额度最高的3 0 万元死亡给付，成了中华全国体育基金会办理 伤残保险之后的首例获赔事件。尽管给付余额仍不算高，尚无法体现国家队运 动员的自身价值，但这毕竟是我国体育保险的一个里程碑式的事件。 1 9 9 9 年1 0 月2 0 日，中国太平洋保险公司北京分公司与中华全国体育基金 会签署协议，对国家队运动员在训练、比赛及日常生活中发生的意外伤害提供 保险保障，全部保险金额的最高额达7 2 亿元人民币。根据协议规定，在保险 期内，所有国家集训队的现役运动员，在训练和比赛中发生伤残事故的，每人 可获得最高给付赔偿3 0 万元，获得世界冠军的运动员最高可获赔偿6 0 万元。 在非训练、比赛时发生意外伤害事故的，每名运动员最高可获赔2 0 万元人民 币。2 0 0 0 年举行的第2 7 届奥运会上，国家体育总局和中国太平洋保险公司为 中固体育代表团的官员、运动员、教练员及随行记者投保了总额为1 6 亿元的 保险，包括人身意外保险和财产保险( 丁英俊等，2 0 0 2 ) 。中国的体育保险已 在实实在在的开展起来。 在认识到体育保险取得不俗进展的同时，应该看到我国的体育保险还处于 起步阶段，十分稚嫩，存在着严重的不足。其中最主要的一点是体育保险的覆 盖面太过狭窄。只有奥运项目的国家队运动员或重大国际比赛的参与者能够获 得保险保障，而其他占体育运动参加者9 9 以上的专业运动员、业余运动员和 体育爱好者都未被体育保险所保障。所以，我国的体育保险事业还过于弱小， 还有巨大的任务有待完成。 第二节我国体育保险的现状和问题 体育保险的法律法规制度尚不健全 许多西方发达国家的法律都明确规定，所有体育运动组织和运动员都必须 购买保险。反观我国，目前在有些容易产生伤害事故的运动项目中强制为运动 员购买保险的规定，大多数还没有强制规定，配套法制极不健全。迄今为止， 保险法和体育法均未涉及体育保险的相关规定，这方面的法规仅有1 9 9 8 年国家体委颁布的国家运动员伤残保险事故程度分级标准定义细则和国 家运动员伤残保险试行办法，显然远远不能满足我国体育发展的要求。体育 保险中法制的缺失，一方面使得体育保险无法被纳入强制性的社会保险的范 围：另一方面使得商业保险公司在制定赔偿标准和处理保险纠纷时往往无法可 依。 受保对象数量少，覆盖面十分狭窄 目前享受体育保险的运动员仅限于国家队中奥运项目的运动员，受惠面非 常狭窄。这实质上反映出运动员收入方面、体育资金的来源渠道方面和政府方 面的一系列问题。运动员收入偏低制约了体育保险范围的扩大。我国体育的大 多数项目尚未真f 实行职业化、市场化，大多数运动员的收入非常有限。如果 投保最高额为3 0 万元的意外险，年缴费在2 ，8 0 0 元左右，这对月收入只有一 千多元的运动员来说，不堪承受。体育保险的资金来源也存在问题。现在国家 队运动员投保的保费全部来自社会和企业的赞助，尚没有专门的体育保险基 金，不能从根本上解决保险资金的来源问题，从而使得潜在的保险需求无法转 变成现实的保险需求。我国政府尚缺少对体育保险配套政策和必要的财政政策 的支持。政府没有提供税收优惠和财政补贴，使得保险公司面临高风险、高赔 付的体育保险业务望而却步。 体育保险的险种单一，适用程度不高 我国的体育保险目前除了为上述奥运项目的国家队队员提供的类似意外 伤害保险的险种以外，缺乏更多的、细致的、适用于其他运动员的保险内容。 造成这个问题的原因是多种多样的。首先是体育项目风险层次繁多，制定 “量体裁衣”式的保险险种非常困难。体育运动项目种类繁多，不同的项目涉 及的风险级别千差万别。既有体操、跳高、撑杆跳高、攀岩、拳击、赛车、登 l 、潜水、自行车和滑雪等高风险的项目，又有足球、篮球、举重、摔交和其 他用径项目等较高风险的项目，还有羽毛球、乒乓球、排球、武术、赛艇游泳 和跳水等一般风险的项目。不同特点的体育项目导致伤害事故的种类各不相 同，送上程度也错综复杂，所以相关数据的收集和统计十分困难。这些困难使 得作为保险基础的精算手段严重弱化。保险公司在确定保险责任范围、保险金 额、保险费率和险种设计方面由于得不出精确结果而几乎束手无策。带有普遍 适用性的、广泛覆盖面的险种只能付诸阙如。 其次，体育事故伤害严重、赔付率高，导致保险公司和被保险人之间难以 达到合适的平衡点。体育运动是对人类生理极限的不断挑战。在训练和比赛中 的高难度、高强度、高对抗和高标准决定了体育运动的高危险性。伤害事故经 常发生，体育运动中的死亡率、致残率都大大高于常人。这一性质决定了保险 公司的赔付居高不下。作为商业性的企业，保险公司总是要将经济效益置于头 等重要的地位。为了保障经济效益，保险公司要么把高风险的项目作为除外责 任排除在承保范围之外，要么只能提高保险费率来转嫁高额赔付的负担。但是， 6 体育保险的目的恰恰是运动员希望以较低的成本来转移风险、获得保障，如果 将他们计划参加保险的目的排除在外或令他们付出高成本换取保障，将使体育 保险失去意义。保险人和被保险人双方找不到平衡点的话，体育保险就难以实 施。 尤其重要的是，体育保险的被保障主体的保险意识仍然淡薄。体育主管部 门和运动员都知道体育运动是高风险的活动，也都想以某种方式转移风险，获 取保障，但由于他们长期受到计划经济的影响，习惯于一切由国家大包大揽的 做法，认为公款保险或组织上抚恤天经地义，大多数人缺乏自己掏钱购买保险 的意识( 这罩还有侥幸心理的影响) 。体育管理部门的保险意识也比较滞后， 很少考虑到为运动员、教练员等人投保。对保险功能的认识不足，使体育运动 的参与各方的保险意识和保险需求难以被激发出来。面对这种不明确的需求， 保险公司也不愿费心费力下工夫设计保险产品。 体育保险的中介机构和经纪人不足，供需之间的桥梁不够畅通 保险市场的买卖双方是保险人和被保险人，但由于保险产品是一种抽象的 产品，所以在买卖双方之间起穿针引线作用的保险中介机构和保险经纪人也起 着非常重要的作用。一个健全的保险市场，经纪机构是不可或缺的。体育保险 具有极强的专业性，就更需要保险中介机构的参与。体育风险的评估、重大赛 事的监督和管理、提供相关的信息和数据、协助开发新的险种、为运动员“定 制”投保项目、投保后的跟踪服务、出险后进行理赔等，没有中介的参与是无 法想象的。本来我国的保险中介相对整个保险市场来说就发展滞后，而既熟悉 体育本身特点、又具备十分专业的保险知谚 的人才更是缺乏，专门的体育保险 中介至今尚未出现。这样，保险需求和保险供给之间无法有效地沟通起来，严 重阻碍和滞后了体育保险市场的健康发展。 第四章发达国家运动员保险的状况 体育作为一项产业，在西方发达国家拥有巨大商机。比如在美国，体育产 业的年产值占其国民t k 产总值的1 3 上世纪8 0 年代术期体育产业的产值已 超过6 0 0 亿美元，超过了石油化工业和汽车业等重要工业部门。西方发达国家 的体育产业在迅猛发展的同时，体育保险作为体育产业的重要组成部分，也获 得了长足进步，整个体育保险业的已经达到相当成熟的地步。在体育保险的立 法、赛事保险、运动员人身意外保险、财产实物保险等领域已形成了较为完整 的体系。 第一节概述 在西方发达团家，体育保险的意识已经深入人心。运动员从开始从事自己 的运动时候起就牢固树立r 运动保险的观念。有的著名运动员甚至为自己的一 条腿、一只手、甚至一个手指都投保了巨额保险。奥运会、世界运动会、大运 会和大型单项体育赛事的组委会都为参赛运动员和其他相关人员购买保险。同 时，这些赛事的组委会和各运动协会还都聘请专门的体育保险经纪人代理保障 事宜。 在西方发达国家，体育保险的法规成熟而健全。保险在西方国家已有数百 年历史。各种保险的法律规章制度已非常健全。作为保险业一个分支的体育保 险自然电不例外。美国早在1 9 3 5 年就颁布了世界上第一部社会保障法( 周 爱光等2 0 0 2 ) 。成为世界上最早实施社会保障制度的国家之一。随后，该社 会保障法绎过不断的修订和完善，形成了一套以残疾和医疗保险、失业保险、 公萸援助以及健康与福利服务为主干的社会保障制度。美国的职业运动员作为 以体育谋生的劳动者属于社会保障法规定的社会保障对象，和其他劳动 者一样享受社会保障。 1 9 8 4 年7 月法国政府颁咖了体育运动法，其中第3 7 条和第3 8 条是直 接关于体育保险的。第3 7 条规定：“体育运动组织为开展活动签订保险合同， 为其所应负责任投保该等保险合同应承保体育运动组织、活动组织者、被 建议人和运动员的民事责任”。第3 8 条规定：“体育运动组织应告知其 成员投保人身保险的益处，以便在其受到意外伤害时提供保障”( 李海、 丁英俊，2 0 0 i ) 。 意大利体育法明确规定：“职业俱乐部保险将运动员收入的4 5 作为 保险费用”( 李海、丁英俊，2 0 0 1 ) 。 保险费用”( 李海、丁英俊，2 0 0 1 ) 。 多数发达国家都规定，体育协会、联合会乃至俱乐部举行体育比赛必须给 运动员上保险。同时教练员、志愿者等参加有关俱乐部的训练活动也必须上保 险。法规上的规定确保了体育保险事业的健康发展。 就象其他各类人身保险是为各种相关人员提供保障一样，体育保险的目的 是为从事和体育运动相关的人员提供保障。目前在西方发达国家，体育保险的 保险对象主要是各级各类体育联合会、体育协会及其下属的体育俱乐部等体育 组织和属于这些体育组织的会员、教练员、社会体育指导员、志愿者等。 西方发达国家体育保险的险种目前一般包括责任保险、人生伤害保险和对 重大赛事的保险三种。 责任保险是指以被保险人的民事损失赔偿为保险对象的保险。凡是被保险 人应对其他人的损害负有经济赔偿责任的，均由保险人承担赔偿责任。这种保 险在西方发达国家体育保险的门类中占有重要地位。体育保险中的责任保险又 可具体分为公共责任险、产品责任险、雇主责任险和职业责任险四种。 公共责任险主要承保各种体育场馆设施在进行比赛、训练和其他活动中， 由于意外事件而造成第三者人身伤害或财产损失依法应由被保险人所承担的 各种经济赔偿责任。 产品责任险主要承保由于体育用品的制造、销售或修理商因其制造、销售 和修理的产品具有缺陷，致使用户和消费者遭到人身伤害或财产损失，依法应 由制造、销售或修理商承担的经济赔偿责任。其事故发生必须是在用户( 或消 费者) 的场所以及有关体育组织认可的体育比赛和训练场所，并为制造商不能 预料而且是偶尔发生时才能成立。索赔人在索赔时必须举证来证明其损害是由 产品直接引起的。 雇主责任险主要承保雇主( 运动队或俱乐部) 对被雇佣人( 运动员) 在受 雇期间的人身损害而根据劳工法雇佣合同应承担的经济赔偿责任。 职业责任险主要承保各类体育专业人员( 如教练、社会体育指导员、体育 教师、运动医学专业人员等) 因工作上的疏忽或过失使他人遭受损害和经济赔 偿责任。 人身意外伤害险是指在体育活动中由于遭受不可预知的意外而直接导致 人身伤害时，由保险人提供一定赔付的一种险种。它与运动员保险有着直接的、 密切的关系。西方发达国家的运动员在体育运动中遭受人身伤害时，保险人提 供的经济赔偿形式一般包括：死亡时支付身故保障金、致残时支付部分或全部 保险会、治疗费用和偿付、支付日常津贴、支付复学的费用。各个保险人对运 动员伤残造成的残疾等级有明确具体的规定，在赔付时按致伤致残的等级予以 赔付。然而体育的医疗保险并不等同于一般的医疗保险，它与体育运动密切相 关，伤害的部位及病种都与一般的意外伤害险有别。另外，西方发达国家的人 身伤害保险对待一般的参加体育活动者和职业运动员是不一样的。一般人员必 须是在参加体育活动中受到伤害才能得到赔偿；而职业运动员则在任何时候受 到人身伤害都会得到赔偿。 对重大赛事的保险是指在重大赛事举行期间，对可能发生的伤害或运作过 程中因意外事故导致的经济损失的保险保障，在西方发达国家的体育保险中占 据重要地位。大型赛事的保险在性质上属于责任险，但随着现代体育的发展， 体育赛事的规模越来越大，它对主办国在政治、经济与文化的影响是深入和持 久的。因此重大赛事的保险和一般责任险又有很大的区别。匹方国家重大赛事 保险的险种一般包括财务风险、运作风险、经营保险、环境损失保险和法人责 任险。其中和运动员保险密切相关的是法人责任险，即根据法律、协议及举办 赛事的要求，组委会所应承担的责任，包括合同险、工伤事故险( 例如桑兰因 比赛期间受伤而或保险赔付即是一例) 、观众保险、志愿者保险等。 第二节美国的运动保险 美国是世界上保险业最发达的国家之一，现有各类保险公司5 ，o o o 多家。 1 9 9 7 年保险费收入高达6 ，9 9 5 亿美元，保险深度( 保费收入占g d p 的比例) 为 8 4 9 ，保险密度( 人均保费支出) 为2 ，5 7 0 美元。2 0 世纪5 0 年代美国就已经 出现了体育保险公司，如s a d l e r c o m p a n y 保险公司从1 9 5 7 年开始致力于业 余体育协会的保险业务。7 0 年代起，美国体育保险业进入发展阶段，许多专门 的体育保险公司都成立于这一时期。目前，美国的体育保险已经成为保险业的 重要经营内容，构成了巨大的保险市场。 针对不同体育活动及其从业人员的特点，美国保险业制定和设计了多种多 样的体育保险险种。既有属社会保险性质的、面向职业体育运动员的伤残保险、 养老保险和健康保险；又有属于商业保险性质的、面向全体职业和业余运动员 的人身伤害保险、财产损失责任保险、医疗赔偿保险等险种；也有面向业余体 育的臣灾医疗保险、超额医疗保险、普通责任保险、意外伤害保险、集训营保 险：还有面向学校体育的大学体育保险、中小学生意外保险、中小学体育保险、 大学橄榄球比赛和中学生全明星比赛保险、校际重大医疗保险以及围绕体育赛 事的天气保险、体育指导员和官员责任保险等险种。这些险种形成了完善的保 险服务体系，有效地促进了美国体育事业的健康发展。 社会保险是一种强制性的保险安排。美国从1 9 3 5 年起建立了社会保障制 度，二战后又不断完善了此一制度。就运动员保险而言，这一制度为以体育作 为谋生手段的职业运动员提供保障。其主要内容包括伤残保险、养老保险和健 康保险。 伤残保险规定，职业运动员因参加体育活动发生伤害事故或致残时可以获 得残疾津贴。伤残保险的资金来源一般有两种：一是运动员本人按照其工资收 入的6 2 缴纳保险费，二是雇主按照运动员收入的6 2 缴纳保险费，目前缴 纳保险费和享受年薪待遇的收入最高限额为每年6 1 ，2 0 0 美元。领取伤残抚恤 金的条件有2 条：一是运动员伤残1 年内难以痊愈而不能从事有基本收入的劳 动，二是被保险人每年缴纳1 个季度保险费，最高缴纳4 0 个季度或者残疾以 前1 0 年已缴纳2 0 个季度。残疾津贴的金额按运动员从开始缴费直至残疾这一 时期内的全部年平均收入计算。 职业运动员的养老保险制度是随着2 0 世纪8 0 年代一系列职业体育联盟的 成立而得以完善的。美国的橄榄球、棒球、篮球、冰球等运动项目的职业联盟 都相继建立了养老保险金制度，以解除运动员的后顾之忧。每个运动员每年向 自己所属的联盟缴纳约1 ，0 0 0 美元的会费，便可在退休后得到一笔丰厚的养老 保险余。但各个联盟支付给运动员的养老保险金金额不同。冰球联盟规定运动 员从4 5 岁超可以丌始领取养老保险余，条件是运动员必须代表球队至少参赛3 个赛季。养老保险会保底为每月3 ，o o o 美元，上不封顶。篮球联盟规定职业运 动员服役3 年后即可领取养老保险金，服役1 0 年以上的运动员，月养老金金 额为l ，2 0 0 美元。橄榄球运动员的养老保险金每年由联盟官员与运动员谈判商 定，一般服役1 0 年以上的运动员退役后每年可得1 8 ，0 0 0 美元的养老金，但4 5 岁退役的话只能领取最高额的4 5 ，5 0 岁时才能全额领取，条件是运动员至少 要为联盟参赛4 个赛季。美国对职业运动员参加养老保险金制度的资格有严格 规定，对职业运动员的年龄、服役期、会费等都有一套明确的实施细则。 美国的社会健康保险计划从1 9 6 5 年开始实施，包括医疗照顾保险和医疗 资助保险两部分。医疗照顾保险是为6 5 岁以上老人和6 5 岁以下已接受残疾人 福利至少2 年者提供的强制住院费用和自愿医疗费用。医疗资助计划是政府向 收入低于贫困线的6 5 岁以上老年人、残疾人和有幼儿的家庭提供医疗服务的 救济措施。这些特殊人群参加体育活动的意外伤害医疗费用也可由社会健康保 险支付。 由于社会保险覆盖全体雇员，覆盖面较广而保障的金额相对平均，对于经 常参加高风险的体育项目或运动水平较高的运动员，光有社会保险提供的保障 就显得不够。作为对社会保险的补充，美国的保险公司还提供各种针对运动员 的商业保险。这些保险险种主要包括健康保险、普通责任保险、职业和半职业 运动队的责任保险、国家代表队的保险、运动伤残保险、业余体育联合组织标 准保险、k k 业余体育保险、s o d a 业余体育保险等。 商业保险中的健康保险为参加体育活动受到意外伤害的被保险人提供一 定的经济补偿。它分为健康医疗费用保险和残疾收入保险。健康医疗费用保险 包括住院费用保险、外科医疗费用保险、常规医疗费用保险、主要医疗费用保 险和长期护理保险。残疾收入保险用来补偿被保险人意外伤害致残后的收入损 失。短期残疾保险通常最高支付6 个月，长期残疾保险支付可达5 1 0 年。残 疾收入保险原则上支付原工资收入的6 7 一7 5 ，设有累积高额限制。另外，美 国还有团体意外伤害和健康保险，用以赔偿雇员受到意外伤害时的经济损失。 这些保险都适用于体育活动中的伤害事故，发挥着体育保险的作用。 美国的各项体育运动项目平时不设国家队，仅在重大比赛前通过选拔组建 国家队，代表国家参加国际比赛。职业运动员一旦被选入国家