（工商管理专业论文）我国城市商业银行成长管理研究.pdf

我国城市商业银行成长管理研究 中文摘要 城市商业银行在我国金融体系里扮演着非常重要的角色。一方面，作为新的竞争主体， 它推动了银行业从垄断向竞争格局的转变；另一方面，它有力的支持了地方经济建设和服 务于中小企业与城市居民。然而由于组建之初的“先天不足”和历史形成的大量不良债权， 大部分城市商业银行在经营与发展中倍感吃力。在金融全球化、我国加入w t o 后金融业逐 渐全面放开的大环境下，作为金融业“弱势群体”的城市商业银行生存面临严峻的挑战。 因此，研究我国城市商业银行成长中的问题、成长的途径以及支持体系具有现实的理论与 实践意义。 本文在对我国城市商业银行发展历程和成长理论进行回顾的基础上，提出了我国城市 商业银行成长的核心要素和基本条件，并探索出城市商业银行成长的两种不同模式。全文 紧密结合城市商业银行实际情况，力求为今后城市商业银行的成长探索一条可行之路。 本文分为五章。第一章绪论，对城市商业银行的发展历程和银行业成长的一般理论进 行了回顾；第二章对我国城市商业银行发展状况进行分析，从城市商业银行的成长环境、 现状及问题、优势与劣势等方面进行详细分析；第三章论述我国城市商业银行成长的途径 选择，提出了我国城市商业银行成长的核心要素、基本条件以及两种不同的成长模式：第 四章探讨我国城市商业银行成陡的支持体系，从完善公司治理结构、优化人力资源体系、 提升科技支撑体系、健全信用与监管环境四个方面对我国城市商业银行成长支持体系进行 了构建，以保障城市商业银行能够健康成长；第五章是成长案例分析，以a 城市商业银行 为例，通过对其成长现状及问题、成长环境、优劣势进行分析，提出了a 城市商业银行成 长所需的条件以及成长的方式。最后为结论部分，总结本文的研究成果，同时指出本文研 究的不足以及进一步研究的建议。 关键词：城市商业银行成长途径核心能力 我国城市商业银行成长管理研究 a b s t r a c t c i t yc o m m e r c i a lb a n k sp l a yav e r yi m p o r t a n tr o l ei nc h i n a sb a n k i n gs y s t e m 0 1 1o n eh a n d ， a san e wc o m p e t i t i v es u b j e c t ，t h e yh a v ep r o m o t e dt h et y a n s f o m l a t i o no fb a n k i n gp a t t e r nf r o m m o n o p o l yt oc o m p e t i t i o n ；o nt h eo t h e rh a n d ，t h e yh a v es t r o n g l ys u p p o r t e dl o c a le c o n o m i c c o n s t r u c t i o n ，p r o v i d i n gs e r v i c e sf o rm i d d l ea n ds m a l le n t e r p r i s e sa n du r b a nr e s i d e n t s h o w e v e g t h e “c o n g e n i t a ld e f i c i e n c y ”a tt h ee m b r y os t a g ea n dl o t so fb a dd e b t sf o m l e di ng r o w i n g p r o c e s ss e tm o s to ft h ee i t yc o m m e r c i a lb a n k so p e r a t i n ga n dd e v e l o p i n gw i t hg r e a td i f f i c u l t i e s i nt h ee n v i r o n m e n to ff i n a n c i a ig l o b a l i z a t i o na n dg r a d u a l l yo v e r a l lo p e n n e s so fb a n k i n ga f t e ro l l r e n t r yi nw t o 。c i t yc o m m e r c i a lb a n k sa st h e “w e a kg r o u p ”i nb a n k i n gs y s t e ma r ef a c i n ga s e v e r ec h a l l e n g e a c c o r d i n g l y , i tw i l lm a k es e n s eb o t ht h e o r e t i c a l l ya n dp r a c t i c a l l yt os t u d yt h e p r o b l e m si nd e v e l o p m e n t ，t h eg r o w i n gw a ya n dt h es u p p o r t i n gs y s t e m so fc i t yc o m m e r c i a lb a n k s o f o u rc o u n t r y o nt h eb a s i so fl o o k i n gb a c ko nt h ec o u r s eo ft h ed e v e l o p m e n ta n dt h et h e o r ya b o u tt h e i r g r o w t h ，t h i sp a p e rp u t sf o r w a r dt h ek e ye l e m e n t sa n db a s i cc o n d i t i o n si nt h ed e v e l o p m e n to f c h i n a sc i t yc o m m e r c i a lb a n k s ；a l s o ，i te x p l o r e st w od i f f e r e n tm o d e so ft h e i rg r o w t h c l o s e l y i n t e g r a t e dw i t ht h ep r a c t i c a ls i t u a t i o n ，t h ep a p e rs t r i v e st os e e kaf e a s i b l ew a yf o rt h e i rg r o w t hi n f u t u r e t h i sp a 口e ri n c l u d e sf i v ec h a p t e r s t b ef i r s tc h a p t e ri st h ei n t r o d u c t i o n ，w h i c hr e v i e w st h e d e v e l o p m e n tc o u r s eo fc i t yc o m m e r c i a lb a n k sa n dt h eg e n e r a lt h e o r yo f t h eg r o w t ho fb a n k i n g t h es e c o n dg i v e sa l la n a l y s i so ft h ed e v e l o p i n gs i t u a t i o no fc h i n a sc i t yc o m m e r c i a lb a n k s ， d e t a i l i n g t h e i rd e v e l o p m e n te n v i r o n m e n t , a c t u a l i t i e sa n dp r o b l e m s ，a d v a n t a g e sa n d d i s a d v a n t a g e s a n dt h et h i r de x p o u n d sh o wt oc h o o s et h e i rg r o w i n gw a ya n dc o m e su pw i t ht h e k e ye l e m e n t s ，b a s i sc o n d i t i o n sa n dt w od i v e r s em o d e so fg r o w t h t h e nt h ef o u r t hd i s c u s s e st h e s u p p o r t i n gs y s t e m so ft h e i rg r o w t h ，w h i c hi sb u i l tf r o ms u c hf o u ra s p e c t sa si m p r o v i n gc o r p o r a t e g o v e n l a r t e es t r u c t u r e ，o p t i m i z i n gh u m a nr e s o u r c es y s t e m ，u p g r a d i n gs c i e n c ea n dt e c h n o l o g y s u p p o r ts y s t e ma n da m p l i 聊n gc r e d i ta n ds u p e r v i s i o ns y s t e mi no r d e rt og u a r a n t e et h e i rh e a l t h y g r o w t h c h a p t e rf i v ep m v i d e sa l la n a l y s i so fa ni n s t a n c e t a k i n gt h ec i t yc o m m e r c i a lb a n k si n t h ec i t ya f o re x a m p l e ，t h i sp a r tr a i s e st h er e q u i r e dc o n d i t i o n sa n dg r o w i n gw a yo ft h e mb y a n a l y z i n gt h e i r a c t u a l i t i e sa u dp r o b l e m s ，d e v e l o p m e n te n v i r o n m e n t ，a n da d v a n t a g e sa n d d i s a d v a n t a g e s t h ef i n a lp a r ti st h ec o n c i u s i o n w h i c hs u m m a r i z e st h er e s e a r c hf r u i t si nt h ep a p e r a n da l s op o i n t so u ti t si n a d e q u a c ya n dt h es u g g e s t i o nf o rf u r t h e rr e s e a r c ha sw e l l k e y w o r d s ：c i t yc o m m e m mb a n k s ；g r o w i n gw a y ；k e ya b i l i t i e s 蚺一蕈鲭沦 第一章绪论 改革开放2 5 年多，中国的金融业已非昔日可比，适应社会主义市场经济发展需要的 金融体系已初步建立。金融是现代经济的核心，城市金融也是现代城市经济的核心。城市 商业银行的前身是与城市经济共同成长起来的城市信用社，她见证着中国城市经济的成长 与繁荣，也反映了中国城市的经济实力与成长过程。中国正在走上一条工业化、信息化和 城市化的强国富国之路，城市商业银行的发展对于我国城市化的进程有着重要的推动作 用。回顾城市商业银行的发展历程，研究城市商业银行在发展过程中存在的困难和问题， 探索今后的成长方向与途径，对于中国城市商业银行的成长壮大，乃至更好地支持中国的 城市化战略有着重要的现实意义。 第一节城市商业银行发展历程 一、城市商业银行发展背景 改革开放以来，为满足不同层次经济对金融服务的不同需要，全国共批设了约5 0 0 0 家 城市信用社。经过多年的撤并、重组、改制。目前尚有l 0 0 0 余家城市信用社。1 9 9 5 年国 务院决定，在对城市信用社清产核资的基础上，吸收地方财政、企业入股，组建城市商业 银行。同年2 月，全国第一家城市商业银行深圳城市商业银行成立，此后一大批城市商业 银行相继宣告成立。9 年来，各城市商业银行经历了从分散的多个法人到级法人、从松 散的作坊式管理到现代商业银行的规范化管理、从城市信用社到股份制商业银行以及从粗 放式经营到集约化经营的发展之路。创建之初，各信用社设施简陋、机构分散、制度不一、 各自为政、百业待举。现在，各城市商业银行在基础功能、资产规模、管理体制、组织体 系、经营机制、运作形式、精神风貌等方面都有了质的飞跃。 目前我国城市商业银行已经拥有1 1 2 个成员，都属于地方性股份制金融企业，曾经有 一段时间对外叫做城市合作银行，后统一更名为城市商业银行。城市商业银行属于中小商 业银行的范畴，是继四大国有商业银行、l o 家股份制商业银行之后的第三梯队，其形成和 发展是经济体制改革的产物。城市商业银行在改革中诞生和发展，经历了转轨过渡、整顿 开拓、仓l 颓发展等几令酚段的历程，实现了由保支付、处置风险转向规范管理、稳健经营 的快速发展轨道，其自身已经融入了当地经济建设之中。城市商业银行的成立和发展，打 破了国有商业银行对城市金融业务的垄断局面，一定程度上推动了整个行业从计划垄断向 冉 尊哺i l 盯场竞争经营的转变。j l 年来，城市商业银行按照商业银行的运营原则，高设决策灵活 经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，在深化金融改革、然令银行体系、 引进竞争机制、改善金融服务、支持国民经济建设等方面发挥了积极的作用，成为银行业 乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。 截止2 0 0 3 年来，全国城市商业银行共有1 1 2 家，机构网点5 t 5 2 个，从业入员l o 9 万人；平均资本充足率为6 。3 5 ：资产总额1 4 5 5 2 亿元，占全国商业银行资产总额的6 + 2 7 ： 存款总额1 1 7 3 4 亿元；贷款总额7 5 3 4 亿元；不良贷款余额( 四级) 9 9 3 亿元，不良贷款率 1 3 1 9 ；不良贷款余额( 五级) 1 1 6 4 亿元，不良贷款比例为1 5 4 5 ；全国城市商业银行 共实现帐匿利润5 3 5 亿元“。 二、城市商业银行的经济作用 城市商业银行是适应经济形势发展的产物，因此其诞生与成长有着显著的经济意义： 1 推动了银行业从垄断经营向竞争经营的转变。发达的市场经济内部，般都是由少 数大银行和一大批中小银行形成的金融体系，分工合作，提供各种金融服务，形成良好的 竞争环境，保证经济的有效发展。城市商业银行的组建和发展有利于多元化的经营性金融 组织体系的形成，提高竞争性金融主体的数量和质量，同时对于打破四大国有商业银行的 垄断，促进金融市场竞争格局的形成起到了有力的推动作用。 2 城市商业银行的组建和发展，有效鲍促进了地区金融风险的化解。目前，大多数城 市商业银行都是在地区城市信用社的基础上组建的。通过对本她城市信用社的整顿与重 组，根除了大量的城市信用社金融风险点，并在发展中逐步化解风险，消化了历史形成的 风险包袱。在处置城市信用社风险的过程中，将规模小、抗风险能力差的城市信用社组建 为城市商业银行已经成为处置城市信用社风险的一种可行的方式。截至2 0 0 3 年末，l i 2 家 城市商业银行共计合并城市信用合作社超过2 2 0 0 家，消化设在城区的农村信用合作社及 金融服务社l o o 多家1 。城市信用社和农村信用社不良贷款比例大幅下降，以2 0 0 1 年为 椤寸，单年下降比例达到了6 0 5 个百分点和4 9 3 个百分点3 1 。 3 支持地方经济建设。城市商业银行的组建有力她支持了地方的经济建设。以天津市 为例，天津市商业银行根据当地经济发展的战略要求，重点支持了全市市政工程建设和高 新技术产业项目。该行近几年来先后向天津地铁建设、海河开发、天钢东移以及高新技术 产业园区贷款授信达1 0 0 多亿元，为天津市的“三步走”战略提供了有力的资金支持。 银川市商业银行，”全国城市商业银行发展论坛第五次会议主题报告”，城市金融，2 0 0 4 第3 期 ”中囤人民银行，“中国城市商业银行2 0 0 3 年度发展报告”，第3 负 “中国人民银行“城市商业银行季度快报表- 2 0 0 1 第4 期”，第5 页 筘矗绪论 4 支持各类中小企业发展，服务城市居民。据国家经贸委统计，目前7 0 以上的工业 产值及6 0 以上的g d p 来自非国有经济。中小企业创造g d p 的i 3 ，工业增加值的2 3 ，出 口创汇的3 8 ，财政收入的1 4 ，城镇就业机会的3 4 ，而中小企业贷款规模仅占信贷总额 的8 左右，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈。对于中小企业来说，最合适的融资方 式是以中小银行为中介的间接融资，因为国有商业银行为提高管理效率和经营效益，在改 革中采取集约化的经营方式，逐步收缩经营效益差的网点，在客观上造成了中小企业和居 民金融服务需求增长与金融服务主体减少的市场错位。城市商业银行的成立和发展，适应 了我国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较 好地满足了中小企业和居民的融资需求并以其优质便捷的服务、广布的网点，极大地丰富 了对城市居民的金融服务，方便了居民生活。 第二节银行业态成长的理论回顾 一、企业成长理论回顾 企业成长的源泉在于充分利用现有的未利用资源。现有未利用资源不仅来自企业内 部，更重要的是来源于企业新吸纳的社会资源和市场份额。一旦企业更完全充分地利用了 现有资源，企业便获得了成长，同时也就进入了新的成长周期。而新的成长周期又会为企 业带来新的未利用资源。因此，从成长角度而言，企业未利用资源是无限的。企业挖掘末 利用资源的过程也是无限的，因而企业的成长同样是无限的。任一特定企业不论其目前规 模大小、实力如何，只要在一定条件下，能够以较其他企业低的平均费用向市场推出追加 商品，就可以证明他实现了全部或部分未利用资源的有效配置，也就可以说其存在成长性。 许多中小企业虽然不存在规模经济，但发展迅速，其原因就在于此。反之，任一特定企业 一旦减缓或终止了扩张与创新，就会最终丧失成长性，呈现出非成长性特征。经典的企业 成长理论主要有以下几种： 1 彭罗斯的企业成长理论。企业成长理论起源于对大规模生产规律的研究，并广泛 涉及企业行为、企业成长、组织结构以及管理等基本内涵。企业成长理论的创始人是英国 八e d i t h t p e n r o s e ，她于 9 5 9 年发表的企业成长理论一书认为：企业成长理念的内 核可以非常简单地加以表述，即企业是建立在一管理性框架内的各类资源的集合体，企业 的成长则“主要取决于能否更为有效地利用现有资源”。从资源有效利用的角度看，企业 张玉利任学锋著，( 小企业成长的管理障碍，2 0 0 1 年，天津大学出版社，天津，第4 7 页 第一蕈绪论 的成长无非是不断挖掘未利用资源的过程，大企业不过是不断挖掘未利用资源而自然成长 的结果而己。因此，企业的成长性，简而言之，就是企业具有不断挖掘未利用资源而持续 实现潜在的价值生产能力，是人们依据企业的现有发展状况和其他内外部客观因素所做出 的对该企业的种未来发展预期。 2 安索夫的成长战略论。安索夫( h i a n s o f f ) 在企业战略( 1 9 6 5 ) 书中论 述了企业产品市场战略决策过程，并且探讨了企业发展的范围和方向( 成长向量) 问 题“1 。由于其自身的视野，安索夫看到了企业成长的战略性的一面。 安索夫认为，企业成长战略有四个属性：( 1 ) 规划适当的产品市场范围；( 2 ) 根据 发展的范围和方向划分与选择战略类型；( 3 ) 运用竞争能力的优势：( 4 ) 灵活运用协同效应。 因此，安索夫强调企业对自身“能力概况”和“协同作用”的把握。前者表现企业现有技 能和资源的特征，是壹接反映企业强弱的现实能力；后者反映企业现有经营项目和新办经 营项目之间的关联性，实质上是企业的一种潜在的实力。它预示着有利于企业的发展方向 和范围，因此是一种“成长向量”。 安索夫认为企业成长要向自身的特长领域发展，尽可能向有关联的经营项目发展，以 取得竞争对手有利的位势。他将产品和市场需求作为二维参数，确定了殴类具体的企业成 长战略以及响应的子战略。这四类成长战略分别是：扩大现有经营项目和市场占有率战略、 开发新产品战略、开发市场战略和多样化经营战略。 3 德鲁克的经营成长论”。德鲁克指出，企业对成长机会的把握取决于内部的成长准 各。企业成长能力的关键在于本身有成长潜力的认为组织上。企业管理阶层不能只抱着对 成长的希望和承诺，必须有一个切实合理的目标和一套响应的成长战略。他认为，一家企 业所能成长的程度完全由其员工所能成长的程度决定。而经营成长的控制性因素是企业最 高管理层。经营成长是企业最高管理层所面临的挑战性任务，需要最高管理层进行谋划和 组织。因此，最高管理层必须从思想到行动做好不断改变的准备。尤其重要的是不断保持 和加强企业的创业精神与创新精神。实行有效的创业管理是企业在急剧变革时代中生存发 展的先决条件。 二、国外银行业成长特点 通过了解国外银行业成长历程，可以发现其成长中有以下几个主要特点：混业经营、 以流程重组为核心的管理再造、以“多廉”为特征的“竟合”战略以及金融服务的集中化 张玉利，任学锋著，小企业成长的管理障碍，2 0 0 1 年，天津大学出版社，天津，第4 6 页 “1 王北屉李士薯编译现代企业经营与发展战略，2 0 年缝济管理出版社，北京，第2 9 页 “7 张玉利，任学锋著小企业成长的管理障碍，2 0 0 1 年，天津大学出版社，天津，第4 7 页 4 第一审锩沧 和集团化趋势。 1 混业经营是金融业发展的大势所趋。上个世纪初以来的1 0 0 多年间，主要发达市场经 济国家的金融业走了一条”混业一分业一混业”的演变之路。从1 9 2 9 - - 1 9 3 3 年经济危机后美国 出台格拉斯一斯蒂格尔法至u 9 9 9 年美国通过金融服务现代化法案，分业经营制度 从建立到瓦解，有其历史的必然性。在经济和金融体制转轨时期，严格的分业经营制度却 是一种现实、有效的制度安排。在各金融主体缺乏良好的自我约束机制、金融监管不甚到 位的情况下，不仅有助于降低金融行业的垄断程度，而且有效降低了金融体系“一荣俱荣、 一损俱损”的连锁性风险，然而，分业模式在将金融风险分而治之的同时，也以条条分割束 缚了金融机构之间的竞争，抑制了金融创新与活力。 2 实施以流程重组为核心的管理再造。银行再造是2 0 i 蚬8 0 年代从美国起源，9 0 年代 逐渐在全球范围内兴起的一场银行业管理革命。主要内容是对银行长期以来形成的传统业 务流程、组织结构、运行方式等，按照以客户为中心的原则，广泛运用信息技术进行根本 性重组，从而实现更低的成本和更高的绩效。目前，西方发达国家主要的跨国银行基本都 已经完成了这种以流程再造为核心的管理革命。据统计美国的大银行实施再造计划之后， 平均资本收益率和资产收益率提高t 4 0 ：平均收益成本率则下降了1 5 ，从而大大提升了 自己的市场竞争力。 3 以“多赢”为特征的“竞合”战略将改变“零和游戏”的竞争格局。近年来，以知 识化、信息化、人本化、全球化为主要特征的新经济的发展，从根本上改变着银行的竞争 环境，从而使金融业的竞争格局由局部市场此消彼长的竞争关系，向全球市场资源共享的 “竞合”战略转变。“优势互补，共谋双赢”成为银行获取竞争优势的重要途径。9 0 年代 以来，世界性的银行并购活动在全球各地风起云涌，正反映了这一趋势。银行与银行之闻， 银行与其他金融机构之间，中、外资金融机构之间也纷纷构筑多种形式的战略联盟，努力 掌握未来竞争的主动权。 4 金融服务发展的集中化和集团化趋势。9 0 年代以来，特别是最近几年以来，国际金 融服务发生了深刻的变化，其突出表现在两个方面：一是各国纷纷改革原有金融法规，放 宽了对金融机构经营业务范围的限制，在不同程度上允许不同金融机构之间的业务交叉， 特别是放宽了对商业银行兼营证券业务的限制。对金融机构经营业务限制的放宽，使得传 统的金融机构之间严格面清晰的界限消失了，银行业务开始趋向全能化，传统的银行消失 了，取而代之的是所谓的“金融超级市场”或“金融百货公司”，一家金融机构即可向客 户提供全面的金融服务。在这一宏观背景下，国际金融服务和国际金融业的结构产生了另 苎二差堑堡 。个非常突f h 的特征，即同际金融领域兴起了一股兼并收购的浪潮，国际银行之间的兼并 收购事件不断发生，并购风潮愈演愈烈，金融集团的规模越来越大。同8 0 年代的“强并 弱”实力雄厚的大银行兼并收购中小银行特征相比，9 0 年代的银行业兼并主要表现为 “强强联合”型并购，即实力雄厚的大银行之间相互合并，形成规模庞大的超级银行。 国际金融服务发展的集中化趋势，不仅表现在金融服务和金融贸易目益集中于少数大 银行和银行集团手中，还表现在伴随着银行业的并购浪潮的兴起和发展，国际银行活动也 出现了迅速向大型国际金融中心集中的趋势。 三、银行类金融机构的特点 银行类金融机构提供的服务产品不同于物质生产部门所生产的有形的消费品和资本 品，也不同于其他服务行业所提供的服务产品。它们既有有形服务产品，也有无形服务产 品，概括起来具有以下基本特征： l - 规模经济性。银行业被公认是具有规模经济效应的行业，银行业的服务产品基本相 同，具有非常大的替代性，且银行业的固定资产投入一般非常大，如果没有一定的规模， 成本是难以有效降低的，而成本难以降低，中小商业银行就难以和大银行竞争。因此。城 市商业银行等中小金融机构必须通过扩大规模来降低成本、分散风险、提高收益，实现规 模经济。 2 范围经济性。金融资源与其他资源最大的区别就在于具有高度的同质性，金融体系 中的商业银行、投资银行、保险公司虽然分别属于货币市场、资本市场和保险市场，但它 们都是资金融通和运作的中介机构，资金、信息和企业家才能等三大生产要素的专用性程 度较低，资源在银、证、保之间转移的成本也就相应较低，以合作促进要素流动有利于资 源的优化配置，通过银、证、保合作可以实现资源共享、功能互补，提高整个金融系统执行 金融职能的效率，取得范围经济优势。 3 服务的无形性与不可分离性。这是金融服务的最基本，也是最重要的特征。金融 服务消费者在获取金融服务提供者所提供的金融服务之前，对其金融服务难于感觉到。金 融服务提供者向消费者所提供的有关金融的建议、观念或莱种资金安排方案等金融服务， 是很难用具体产品形式形象、直观地向消费者直接展示的，而只能用抽象的数字、文字、 符号以及计算、推理和分析来表示某种金融服务产品的特征、功能及作用。同时，与有形 商品相比，金融服务具有的一个典型特征，即：金融服务具有不可分离的特征。由于大部 分金融服务是以活动的形式存在的，它不体现为一个具有实体形式的产品，而体现为一系 列的活动或者说是过程，因此，金融服务产品的生产、流通和消费是紧密结合在一起的， 辩一窜绪论 因此金融服务的提供者和消费者必须存在某种形式的接触，要求金融服务的消费者! 西须参 与到金融服务的生产过程中。 4 差异性与无差异性。差异性是金融服务的个基本特征，金融服务的差异性是由金 融服务业本身的特征所决定的：金融服务业是以人为中心的产业，金融服务的生产和消费 者是在服务生产者和服务消费者的交互关系中进行的，因此，金融服务的质量，在很大程 度上要受到服务生产者和服务消费者的个性、偏好、知识和经验等个体因素的影响，同 个金融服务产品，由不同的服务生产者来提供，或由不同的服务消费者来消费，其效果和 质量是存在很大差异的。另方面，如果从金融服务的内容而言，它又具有无差异性的特 征，各金融企业在金融服务的提供上，很难形成自己的特色。而且，金融服务本身并无 专利可言，很容易为其他金融企业所模仿和“抄袭”。金融服务的这种差异性和无差异性 共存的特征，使得金融企业在消费者心中，只有规模、信用和服务质量的差别，而无业务 实质的区分。 四、我国银行类金融机构的发展趋势 银行类金融机构的以上诸多特征决定了其在今后的发展中竞争将日益激烈，银行机构 的觌模、晶牌、信誉等在发展中将起到举足轻重的作用。w t o 的加入将使城市商业银行与 全国乃至世界各类金融企业站在同一起跑线上，因此了解银行类机构的发展趋势对城市商 业银行未来成长具有重要意义。 l 。产权多元化和公司治理机制的完善。与跨国金融巨头相比，国内金融企业的差距是 全方位的，但最根本的一条是没有建立起规范的现代企业制度以及完善的公司治理机制。 一个社会的经济绩效如何，最终取决于产权制度对个入行为的约束和激励功能。发达市场经 济国家的金融体系是以产权明晰为基础的市场制度，它将个人经济努力变成私人收益率接 近社会收益率的活动，通过不同产权形式的金融机构之间的竞争自发生长起一种有效率的 金融制度和合约安排。 没有一个好的公司治理机制，管理、人才、科技、业务的良性发展都缺乏有效的保证。 东南亚金融危机中金融机构的大量倒闭，很重要的一个原因就是公司治理机制存在问题。 面对加入w t o 的挑战和深化金融改革的内在要求，我国公司治理的改革力度正呈现出逐步 加大的趋势。人民银行先后颁布了股份制商业银行公司治理指引、股份制商业银行独 立董事和外部监事制度指引等法规，督促商业银行尽快完善公司治理。入世前后国际金 融机构纷纷参股国内商业银行，说明商业银行的资本国际化已经进入了新的时期；民营企 业参股商业银行，预示着股权的市场化和多元化的发展趋势：而银行通过上市增加资本市 7 第一章绪论 场的约束和监督，则成为完善银行法人治理结构的重要途径。 2 利率市场化是市场经济发展的必然要求。资本是社会发展最重要的资源之一，利率 作为资本的价格，其市场化是合理配置金融资源、促进市场经济发展的必然要求。利率市 场化不仅有助于金融资源配置效率的提高，而且能够通过资金的引导，促进整个社会各种 资源的优化配置。1 9 9 6 年以来，我国的利率市场化已经取得了积极进展，逐步放开了银行 间货币市场利率；放开了政策性银行发行金融债券的利率，全面放开了银行间债券市场债 券发行利率。逐渐扩大了金融机构贷款利率浮动权，放开了外币贷款利率和大额外币存款 利率。人总行在货币政策执行报告中指出，中国利率市场化改革的目标，是逐步建立由市 场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具 调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。利率市场化的总体思 路是：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。这些都为加快 推进利率市场化进程奠定了良好基础，利率市场化的步伐必将大大加快。 3 我国金融机构向综合化发展。在我国经济和金融体制转轨时期，严格的分业经营制 度却是一种现实、有效的制度安排。然而，分业模式在将金融风险分而治之的同时，也以条 条分割束缚了我国各金融机构之间的竞争，抑制了金融创新与活力。从金融业发展的趋势 来看，通过银、证、保合作可以实现资源共享、功能互补，提高整个金融系统执行金融职 能的效率。其主要优势在于：以金融边界拓展后技术优势的发挥来扩大同质性产品( 服务) 的提供，实现规模效益；整合利用商行、投行与保险公司的资源，取得范围经济优势；多 元化经营既能使客户得到“一站式”金融服务的便利，也适应了金融机构分散风险的需 要。 4 人力资源日益成为银行核心竞争力的决定因素。在2 l 世纪知识经济时代，科学技术 成为第一生产力，知识成为最重要的经济资源，而人是知识的载体。因此，人力资源的获 取、培育、开发和利用，日益成为企业兴衰成败的决定性因素。人的独特性、不可模仿性 与不可替代性，使人力资源直接构成企业核心竞争力的关键性战略资源。企业是由人组成 的，因此企业的竞争力来源于员工的竞争力，但这种竞争力不仅是员工个人的素质所决定， 更重要的是把不同特点和能力的员工组合在一起产生的合力。这种合力是买不来、拆不开、 带不走、模仿不了的，是企业核心竞争力的根本所在。而要具有这种合力，就必须真正建 立起“以人为本”的科学的人力资源管理体系。随着我国入世后金融开放程度的不断提 高，外资金融机构将凭借其优厚的薪酬待遇、健全的激励机制、完善的培训制度和良好的 职业发展规划，吸引大量的中资金融机构优秀人才加盟。相形之下，国内银行带有很多计 第一章绪i 划经济烙印的人事管理理念和制度仍然相当滞后。人才的争夺，将是比客户、资金和服务 的竞争更为严峻的挑战。 5 信息技术的飞速发展引发了银行业的深刻变革。伴随着计算机网络和通讯技术的迅 猛发展，尤其是互联网的普及和应用，人们的消费习惯、储蓄方式、投资偏好乃至货币形 态、银行概念等都将发生一系列变化。信息技术的应用，为银行业真正实现“3 a ”服务创 造了条件。分支机构数量和资金规模不再是衡量金融机构竞争力的重要标准，取而代之的 是掌握信息量的大小和信息服务水平的高低。为了更好地迎接这一挑战，国内的银行业已 从网点战、服务战开始走向信息技术的较量。四大国有商业银行在大量撤并分支机构并大 幅裁员的同时，纷纷加大了电子化建设的投入；全国性股份制商业银行更是把科技领先作 为获取竞争优势的战略选择。可以想见，随着高科技与金融的进一步结合，必将有力地推 动金融时空的全球化与金融创新的纵深化，银行金融电子化的竞争和较量也必将更为严酷 和激烈，特别是国际银行领域的技术进步和业务创新将使我国金融业面 临更为巨大的竞争 压力，迫使我们不断加快银行科技革命的前进步伐。 6 国内中小金融机构合作多赢。面对全球化的银行并购浪潮以及入世后来自外资银行 的巨大竞争压力，国内金融界的合纵连横进入了一个新时期，2 0 0 1 年9 月，交通银行、招 商银行等十家全国性股份制商业银行签署苏州协议，在多项业务上开展全面代理与合 作。2 0 0 4 年，上海、北京等地多家中小金融机构通过合作实现了网点资源的共享，从而大 大增加了彼此在市场中的竞争砝码。 第三节论文的主要内容和结构 本文分为五章。第一章绪论，对城市商业银行的发展历程和银行业成长的一般理论进 行了回顾；第二章我国城市商业银行发展状况分析，对城市商业银行的成长环境、现状及 问题、优势与劣势进行了详细分析；第三章我国城市商业银行成长的途径选择，提出了我 国城市商业银行成长的核心要素、基本条件以及两种不同的成长方式；第四章我国城市商 业银行成长的支持体系，从完善公司治理结构、优化人力资源体系、提升科技支撑体系、 健全信用与监管环境四个方面对我国城市商业银行成长支持体系进行了构建，以保障城市 商业银行能够健康成长；第五章a 城市商业银行成长案例分析，以a 城市商业银行为例， 通过对其成长现状及问题、成长环境、优劣势进行分析，提出了a 城市商业银行成长所需 的条件以及成长的方式。 本文力求理论结合实际，在阐述城市商业银行现状与问题的同时，采用了s w o t 分析 第一牵绪论 方法，对城市商业银行面临的机会、挑战和自身的优势、劣势进行了详尽的竞争分析，从 而为下步探寻城市商业银行成长途径打下了坚实的基础。无论是探寻城市商业银行成氏 途径还是支持体系，本文都紧密结合城市商业银行实际情况，力求为今后城市商业银行的 成长探索一条可行之路。总之，本文通过全方位、多角度地论证分析，为城市商业银行的 健康成长探索了一套可行的模式对城市商业银行的竞争与发展具有实际的可操作性和参 考价值，如图1 1 所示。 资料来源：作者整理 图11 城市商业银行成长管理模型 第二章我国城市商业银行发展状况分析 本章对城市商业银行的发展状况进行了详细的分析，从目前城市商业银行的现状及问 题出发，进一步分析了城市商业银行的成长环境，并就城市商业银行与其他同业相比的优 劣势进行了分析。 第一节城市商业银行的现状及存在的问题 一、城市商业银行呈现多样化发展的新格局 目前，我国城市商业银行的发展已进入了新的阶段，各城市商业银行由于所处区域经 济环境、运营机制、管理水平的不同而呈现出不同的发展方向，各类城市商业银行需求上 的差异化进一步扩大。少数规模较大、经营良好的城市商业银行正向着与国际化接轨方向 阔步前进这些行积极引进外资和民营资本，不断增强资本实力，逐步实现股权结构的多 元化，并借鉴国际银行业先进管理经验，运用现代科学管理方法，初步建立起了市场化程 度较高、与国际接轨的经营管理模式。他们以“立足地方、辐射全国、接轨国际”作为发 展战略，谋求广泛的业务合作，不断拓展经营领域的内涵和外延，基本上实现了规模、质 量、效益的同步协调发展。 相当一部分城市商业银行正处于自身发展过程中成长性最好的历史时期。这些行注重 完善法人治理结构，充分发挥各自优势，扩大服务网络。不断加大创新力度，丰富金融服 务内涵，积极支持当地中小企业发展、地方基础设施建设和为居民提供优质金融服务，经 营规模迅速扩大，发展前景广阔。 部分城市商业银行正处于新旧机制转换、风险状态趋于好转但困难和问题仍较多绗爬 坡时期。这些行大多基础比较脆弱，资金规模较小，资本充足率偏低，发展动力不足，但 服务功能、经营管理体制和资产结构正在不断得至g 完善和优化，综合竞争力与抗风险能力 有望逐步提高。 少数城市商业银行正处于风险状态较高、经营管理步履维艰的困难时期。这类行普遍 公司治理不完善，资本充足严重不足，资产质量令人堪忧，内部控制薄弱，竞争能力较弱， 发展举步维艰，风险问题突出。 二、城市商业银行经营现状 目前，城市商业银行存在业务规模不大、资本充足率低、不良贷款较多和从业人员少、 1 l 茹二雀提田地市商业银r 亍发展状况分析 素质偏低的现：伏： 1 业务规模不大，竞争地位尴尬。2 0 0 3 年底，城市商业银行资产总额1 4 5 5 2 亿，存 款1 1 7 3 4 亿，贷款7 5 3 4 亿。总资产和存、贷款占全国金融机构份额的5 6 左右，远低于 四大国有银行的占比。从单个商业银行的来看，大部分城市商业银行的资产规模都比较小， 其份额也是相对偏小的。2 7 家城市商业银行的资产超过百亿元，7 8 家的银行在i o 1 0 0 亿之间，1 0 亿以下的有6 家，仅有很少的资产规模超过了1 千亿元。整体资产规模偏小， 就导致了竞争的时候很难和资产规模大的银行竞争，资产主要是贷款，资产小覆盖的客户 就比较少，这样的话，在市场上就处于一个比较劣势的地位。如图2 1 和2 2 所示： 资科来源：作者整理 图2 1 存款市场份额比较 图2 2 贷款市场份额比较 资料来源：作者整理 2 。资本充足率低，资本安全难以得到保障。2 0 0 3 年底，全国城市商业银行资本充足 率仅为6 3 6 ，而且是按照中国人民银行以前的要求来测算的- 如果按照执行巴塞尔协议 中国人民银行“城市商业银 亍季度快报表- - 2 0 0 3 第4 期”，第6 页 一一一 塑二兰垫望型查堕些篓要鉴壁鉴塑坌塑 的要求，无论是按1 9 8 8 年版的巴塞尔协议，还是2 0 0 5 年执行新的巴塞尔胁x 计算，都会 比6 3 e 还要低。按目前的标准，在1 1 2 家中，有6 6 家城市商业银行满足s 的要求，没 有达标的有4 6 家，有一些是资本充足率为负数。总体来讲，安全性存在一些问题，如果 是说要达到8 的资本充足率，按照目前城市商业银行的规模，1 1 2 家城市商虫：银行总共资 产是1 4 5 5 2 亿，大概有八干亿的资产是风险资产，需要五、六百亿的资本来幸、充。 3 不良贷款资产较多，部分亏损严重，经营风险较大。截至2 0 0 3 年底，全国1 1 2 家 城市商业银行资产总额1 4 5 5 2 亿，贷款余额7 5 3 4 亿。其中，不良贷款余额近t 0 0 0 亿元， 不良贷款比例1 3 1 9 。城市商业银行的不良贷款已经由2 0 0 0 年的3 0 9 6 降低郅2 0 0 3 年 底的1 3 1 9 ，比例仍然偏高。由于计算不良资产的标准是根据人民银行以前的际准( 四级 分类法) 计算的，如果是按照国际上的五级分类计算还要高一些。全行业累汁财务亏损 5 5 9 7 亿元，这个是8 年多滚动下来累计的，历年累计亏损的有5 0 家，占城市商业银行总 数的4 5 。按照目前贷款的规模和应该计提的呆帐准备金比例，城市商业银行。证少大概需 要提7 0 0 多亿的准备金，但是实际只提了6 0 多亿，整个的行业风险是比较大的，处于高 风险状态的城市商业银行有2 0 多家。 4 相对于四大国有商业银行来说，城市商业银行的从业人员较少、素质偏低。2 0 0 3 年底，我国的城市商业银行是1 1 2 家( 由以前2 1 0 0 多个城市信用社组建而成) ，嘲点5 1 6 2 个，从业人员1 0 。9 万人，多数仍是以前信用社的老员工，文化、学历层次较低。而国有 四大银行中，t , t t 就有5 0 万的从业人员。 三、城市商业银行发展中存在的问题 目前我国城市商业银行发展中还存在法入治理结构不完善、整体经营管理水，产较低、 人员整体素质较差、金融创新及研发能力欠缺等方面的问题。 1 法人治理结构不完善。城市商业银行的特殊成长经历和发展背景，使其持续性发展 大多不是建立在“法治”的基础上，而是兴衰荣辱往往集予一人之手。首先，城仃商业银 行因为股权结构的不合理导致没有建立起有效的委托代理机制，委托人与代理人之闻的职 责不清，不能形成有效的激励与约束机制。其次，城市商业银行法人治理结构不0 l 全的关 键是没有建立起一系列行之有效的制度体系，没有将激励与约束机制从决策层面口f 彻到客 户服务层面，使银行的生存与发展没有建立在完善的制度体系基础上。再者，影i j | i l 法人治 理结构不完善的外部影响持续存在。一些地方政府对控股城市商业银行的干预尤j 足对其 信贷方向的干预没有任何约束，市场竞争秩序缺乏公平和没有形