（工商管理专业论文）论我国保险中介市场的培育和发展.pdf

内容摘要 近年来，随着我国经济的蓬勃发展，我国保险业取得了骄人的成 绩，保险市场日渐完善，保险中介市场方兴未艾。保险中介市场的培 育和发展成了促进我国保险业持续发展一个重要因素，同时，、也正是 因为其处于发展初期，在一定程度上制约了保险业的发展步伐，从而 引起了保险业及社会各界的广泛关注。本文在认真分析我国保险中介 市场的现状及存在的问题，并从问题入手，分析其产生的原因，最后 针对这些问题，借鉴国外保险中介市场发展的成功经验，结合我国的 具体实际，提出了相应的措施和建议。笔者首先确定我国保险中介市 场发展的总体目标和主要模式，然后提出了相应的培育和发展思路和 保险中介监管、保险中介信用体系及保险中介信息共享机制等三大配 套措施。全文共分四个部分： 第一部分：我国保险中介市场及现状 该部分为概述。简要介绍保险中介市场主体的概念及我国保险中 介市场的现状、取得的成绩、存在的问题以及问题产生的原因。我国 保险中介市场在过去几年的发展过程中，取得了一些成绩，诸如初步 形成了市场主体多元化、初步建立了法律法规体系和监管理念逐步成 熟等，但同时暴露了许多的问题，比如中介市场违规行为、缺乏中介 机构财务制度等。 第二部分：其他国家和地区的保险中介市场的经验借鉴 该部分主要介绍了英国、美国、日本和台湾地区的保险中介市场 的情况，并对每个市场进行了简要的评析，分析其成功的经验。成功 的英国经纪市场和宽松的市场监管，美国市场占主导地位的代理市场 和其严格的监管，日本独特的代理模式等各具特色，都有其成功的经 验。 第三部分：我国保险中介市场培育和发展的条件和思路 该部分主要结合我国保险中介市场的具体情况，提出了我国保险 中介市场培育和发展的总体目标及主要模式，并针对我国保险中介市 场问题提出了相应的解决策略和建议。为了加快我国保险中介市场健 康、有序的发展，我们应当朝着市场化、规范化、职业化和国际化方 向发展。加大政府宣传引导力度，改善保险中介市场的环境，逐步建 立健全法律法规，推进费率市场化，建立完善的培训机制等方法和措 施，我们都应当积极实施，才能达到培育和发展中介市场的目的。 第四部分：培育和发展我国保险中介市场的配套措施 该部分分别介绍了三大配套措施：保险中介监管、保险中介信用 体系、保险中介信息共享机制。分别阐述其必要性和具体方法。这三 大配套措施，是我们进行保险中介市场培育和发展的必要措施，也是 保障市场秩序，维护公平竞争的市场环境的重要因素。 关键词：保险中介市场保险中介监管 保险中介信用体系保险中介信息共享机制 a b s t r a c t r e c e n t l y , w i t ht h ed e v e l o p m e n t o fc h i n e s ee c o n o m y , t h ei n s u r a n c e i n d u s t r yi no u rc o u n t r ye x p e r i e n c e dr a p i di n c r e a s e a tt h es a m et i m e ，t h e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi sj u s ta tt h es t a g eo fb e g i n n i n g a sw ek n o w , t h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ym a r k e ti sa ni m p o r t a n tf a c t o rt o k e e ps u s t a i n i n gd e v e l o p m e n to fc h i n e s ei n s u r a n c em a r k e t f u r t h e r m o r e ， d u et oa tt h eb e g i n n i n gs t a g e ，t h ed e v e l o p i n go fi n s u r a n c eh a sb e e n l a g g e da n ds e v e r e l yc a u s e da t t e n t i o ni nc h i n a o nt h eb a s i so fa n a l y z i n g t h es i t u a t i o na n dp r o b l e m so fc h i n e s ei n t e r m e d i a r ym a r k e t ，t h ea u t h o r e x p l o r e st h er e a s o no ft h e s ep r o b l e m s f i n a l l y , r e f e r r i n gt os u c c e s s f u l e x p e r i e n c ei nt h ef o r e i g nm a r k e ta n dp r a c t i c es i t u a t i o ni nc h i n a ，a u t h o r b r i n g sa b o u ts o l u t i o n sa n ds u g g e s t i o n sw h i c hm a i n l yi n c l u d et h ew a yo f s u p e r v i s o r , c r e d i ts y s t e mo fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ya n di n f o r m a t i o ns h a r e s y s t e mo fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y t h i st h e s i sc o n s i s t so f 4c h a p t e r s ： t h ef i r s t c h a p t e r ：t h ep r e s e n t s i t u a t i o no fo u r c o u n t r y s i n s u r a n c e i n t e r m e d i a r y t h i si sag e n e r a li n t r o d u c t i o nw h i c hd e s c r i b e st h ec o n c e p t ，t h es i t u a t i o n ， t h ep r o b l e m sa n dt h er e a s o n so fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y d u r i n gt h ep a s t s e v e r a ly e a r s ，w e v eg o ts o m ep e r f o r m a n c e b u tt h e r ea r eal o to f p r o b l e m st o o 。 t h es e c o n dc h a p t e r ：t h er e f e r e n c e st o e x p e r i e n c e o ft h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r ya b o u tf o r e i g nc o u n t r i e sa n da r e a s i nt h i sc h a p t e r , t h ea u t h o rm a i n l yi n t r o d u c e st h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y m a r k e t si ne n g l a n d ，a m e r i c a ，j a p a na n dc h i n e s et a i w a n t h ea u t h o r a n a l y z e se a c hm a r k e t ，g e t t i n gt h ef a c t o r so ft h e i rs u c c e s s f u le x p e r i e n c e s w h i c hi n c l u d ew e l l b u i l ts u p e r v i s i n gi ne n g l a n d ，t h ef i g e n ta s l e a d i n g f u n c t i o ni na m e r i c a ，e x c l u s i v ea g e n tm o d ei nj a p a n t h et 1 1 i r d c h a p t e r ：t h et h o u g h t so fb u i l d i n gu pa n dd e v e l o p i n go u r c o u n t r y si n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ym a r k e t i nc o m b i n a t i o nw i t ht h er e a l i t i e so fo n rc o u n t r y si n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y m a r k e t ，t h ea u t h o rp u t sf o r w a r dt h eg e n e r a lo b j e c t i o na n dm o d e ，l i s t i n g t h er e l a t i v es t r a t e g i e sa n ds u g g e s t i o n f o rs p e e d i n gf o r m a la n ds u s t a i n i n g d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y i nc h i n a ，w es h a l la i mt o d i r e c t i o no fi n t e r n a t i o n a l i z a t i o n ，p r o f e s s i o n ，m a r k e tg u i d i n g t h ef o r t hc h a p t e r ：t h ec o m p l e t em e t h o d so f b u i l d i n gu pa n dd e v e l o p i n g o u rc o u n t r y si n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ym a r k e t i nt h i sc h a p t e r , t h ea u t h o ri n t r o d u c e st h et h r e em a i nm e t h o d s r e s p e c t i v e l y w h i c hi n c l u d et h es u p e r v i s o r , t h ec r e d i ts y s t e ma n dt h ei n f o r m a t i o ns h a r e s y s t e mo fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ym a r k e t 2 一、研究的背景 导论 随着我国从计划经济向社会主义市场经济的过渡，保险作为商品 经济的产物，发挥着越来越重要的作用。在保障社会再生产的正常运 行、促进社会经济的发展、推动科技的发展、保障对外经济贸易以及 保障社会稳定等方面有着巨大的作用：同时，作为国民经济的一部分 的保险市场，还从微观上对企业的持续发展、家庭生活的安定提供了 强有力的保障。保险市场主体包括供给方、需求方、中介方三个部分， 包括中介方在内的保险市场组织结构的完善正是保险市场体系完整 的重要特征。在一个完善的保险市场中，应该同时存在一个健全的保 险中介市场。保险中介市场的市场主体包括代理人、经纪人和公估人 在内的保险中介人。 世界保险业发达的国家，保险中介也相当发达。欧美国家现有 的保险中介公司，许多都有几十年上百年的历史，有的甚至更长。而 保险中介机构数量往往超过保险公司数量的好多倍。如法国有保险公 司5 0 0 多家，仅保险经纪公司就有2 4 0 0 多家。保险中介公司业务范 围很广，除了与保费直接相关的中介业务外，还能为客户提供许多高 附加值的风险管理咨询、保险方案设计等服务，为保险人提供产品改 进建议和产品开发设计方案等，许多保险中介公司还作为财务顾问活 跃在货币市场和资本市场上。 我国保险中介公司的现状与发达国家的差距之大，不言而喻。到 目前为止，我国的已经开业的各类专业保险中介公司仅3 3 0 多家，开 业时间最长的才三年。业务量、业务范围、公司规模在今后相当一个 时期无法与国际水平相比，更不可能在国际、国内市场上与国外的保 险中介公司角力。在中介市场的培育和发展方面做得不好，作为一个 刚刚起步的保险中介市场，在市场规则建立、监管办法、配套措施及 。对我国保险中介发展问题的几点思考中国保险网2 0 0 21 1 1 1 i 法律法规方面都很欠缺，在保险中介市场存在很多的监管真空，保险 中介公司在市场运作、监管机构在监管的时候感到无所适从。在市场 培育的初期，应当注重培育措施的建立，然后才能在此基础上采用一 定的策略促进市场的发展。 本文从我国目前保险中介市场的现状分析入手，分析存在问题的 根本原因，针对这些问题提出了笔者的一些看法，希望通过笔者的研 究能为中国保险中介市场的培育和发展提供一些思路，加快培育和发 展中介市场的步伐，缩短中国保险中介同世界发达国家的差距，提高 民族保险中介业的竞争实力。 二、培育和发展保险中介市场必要性及重要作用 从前面的分析可以看出，我国保险中介市场同发达国家之间的差 距很大，我国保险业也正处于快速发展的阶段，因此培育和发展保险 中介市场是十分必要的，其必要性主要体现在： l 、保险业集约化经营程度是保险市场规范、成熟的标志，而集 约化经营的内涵主要体现在保险公司与中介公司之间业务的分工。在 保险市场化程度较高的西方国家的保险市场上，保险公司主要承担核 保、核赔和业务管理等保险业务的经营活动，而将承保业务交由保险 代理人或保险经纪人办理，理赔案件的处理则交由保险公估人办理， 从而提高了保险经营的效益。要逐步实现集约化经营，除了加强保险 公司的经营管理和提高社会保险意识之外，必须充分发挥保险中介公 司的作用。 2 、培育和发展中国保险中介市场首先是我国保险业持续发展的 要求。随着市场经济制度的不断完善和保险主体的积极开拓，我国的 保险市场将会越来越大，单凭保险公司进行市场开拓是不够。必须进 行适当的分工和合作，充分发挥保险中介市场的功能，拓宽销售渠道， 挖掘保险需求的潜力。其次，培育我国保险中介市场是积极壮大民族 中介产业的实力。在将来，外资全面保险业的各个领域，我国的民族 中介业将面临前所未有的挑战，为了让民族保险中介在市场竞争中占 有一席之地，只能通过培育和发展我国保险中介市场来实现。 对中国保险业非常重要的保险中介市场，它的作用主要体现在以 下几个方面： ( 一) 、专业技术服务方面。专业技术服务功能表现在以下几个 方面：一是专业技术。在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术 人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的问题。二是保险合 同。保险合同是一种专业性较强的经济合同，非一般社会公众所能理 解，在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，不仅能解决专 业术语和条款上的疑难问题，而且容易缓解双方之间的紧张关系。三 是协商洽谈。由于保险合同双方在保险的全过程中存在着利益矛盾， 意见分歧在所难免。由于保险中介公司的介入，能够提供具有公正性 和权威性的报告，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解 和消除。 ( 二) 、保险信息沟通方面。在信息不对称的保险市场中，建立 保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供信息服务， 是加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保 险经济关系良性发展的最佳选择。 ( 三) 、风险管理咨询功能方面。这是建立保险中介市场的重要 的功能。保险中介公司可凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公 众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业 技术优势，使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。 ( 四) 、建立和完善保险中介市场是保险市场国际化对我国保险 市场提出的紧迫要求。世界经济正朝着一体化和自由化方向发展，我 国入世使得更多的外资公司可以进入国内保险市场，中国的保险业将 会面对来自包括保险中介制度在内的各个方面的挑战。随着外资保险 公司的进入，为其服务的保险中介公司必将紧随其后。因此，我国保 险业的健康、持续发展和保险市场规范有序地走向成熟，将有赖于保 险中介公司的迅速健康的发展及其专业化优势的充分发挥，并得到全 社会的公认。这是我国保险市场和保险中介业的神圣职责。 ( 五) 、随着保险市场的开放，再保险业务将会得到更大的发展， 与此同时，再保险业务的分出与分入和损失索赔案件也会不断增加。 再保险是一种没有国界的保险，再保险合同关系中再保险人与原保险 人之间的空间距离较大，相互沟通不便，在其业务活动和索赔过程中， 如果由再保险人亲自处理，成本较高；如果由原保险代理人处理，其 真实性难以得到证实。而保险中介人的参与，既简便可行，又经济合 算，这是国际保险市场所公认的。 三、研究的路径与方法 笔者在本文采用了实证分析和比较研究的方法，从我国目前的保 险中介市场的现实情况入手，收集了大量介绍和分析中介市场的的资 料，从中国保监会网站、中国保险网、保险研究等网站和期刊上 获取了大量的信息，在深入分析和研究的基础上，提出了自己的一些 思路。在提出对策和建议时，主要借鉴发达国家保险中介市场的经验， 采用比较研究的方法，结合我国具体情况，对症下药，提出了一些粗 浅的解决办法。笔者采用的研究路径是从现状入手，分析存在的问题 针对存在的问题提出培育和发展的策略建议。 保险中介市场的培育和发展涉及面广，资料收集难度较大，特 别是关于中介市场统计方面的资料，再加上笔者的学识、阅历所限， 文章中出现一些论述难免有片面、不妥当的地方，还望各位老师给予 批评指正和不吝赐教。 第一章我国保险中介市场及其现状 第一节保险中介市场主体概念 拥有健全的保险中介主体是保险市场体系完善与成熟的标志之 一，保险中介与保险人之间相互依存、相互促进。保险中介市场主体 的多样化，有利于保险市场资源的合理配置，更好地满足保险消费者 多样化需求，提高整个保险业的运行绩效。经过几年的探索和培育， 我国保险中介市场已经初步形成了多元化的市场主体结构。保险代理 人、保险经纪人和保险公估人是构成保险中介市场主体的三个要素。 本文分别介绍如下： 一、保险代理人 我国保险法规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险 人收取代理手续费，并在保险人范围内代为办理保险业务的单位或个 人。保险代理人是基于保险人的利益办理保险业务，提供中介服务的 中间人。 保险中介市场上常见的保险代理人有专业代理人、兼业代理人和 个人代理人。专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公 司，我国法律规定保险代理公司的组织形式必须是有限责任公司。兼 业代理人是指接受保险人的委托，在从事自身业务的同时，指定专人 为保险人代为办理保险业务的单位。兼业代理人主要分布在城镇地区 的不同行业和部门。作为个人，也可以作保险中介业务，但必须是根 据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内 代为办理保险业务。 二、保险经纪人 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合 同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人是指代表被保 险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈合同条 款、代办保险手续及提供相关服务的中间人。保险经纪人是一种专家 型的经纪人。在现代发达的保险市场上，不同的国家对保险经纪人的 资格审查有不同的规定，要成为一名保险经纪人，是必须经过严格的 审查，并且在执业的过程中接受严格的监督。 根据委托方不同，保险经纪人有直接保险经纪人和再保险经纪 人。直接保险经纪人又可以根据其业务性质的不同，一般分寿险经纪 人和非寿险经纪人。寿险经纪人是指在人身保险市场上代表投保人选 择保险公司，代办保险手续并为此从保险公司处收取佣金的中间人。 因此，作为寿险经纪人必须熟悉保险市场行情和保险标的详细情况， 熟练掌握专业知识，懂法律，会运用法律，并且会计算人身险的各种 费率，这样才能为投保人获得最合适的保险保障。非寿险经纪人，是 安排各种财产、利益、责任保险业务，在保险公司与保户之间传递信 息和促成交易，并从保险公司收取佣金的中间人。由于保险产品的复 杂性，非寿险经纪人必须掌握相关专业知识，这样才能与保户进行沟 通，为保户提供风险评估、选择最适宜的保险方案、提供咨询等服务。 再保险经纪人主要业务是促成再保险分出公司与接受公司建立 再保险关系。再保险经纪人不仅介绍再保险业务、提供保险信息，而 且在再保险合同有效期间对再保险合同进行管理，继续为分出公司服 务，如合同的续转、变更、终止等业务。 三、保险公估人 保险公估人是接受委托，为投保标的或受损标的提供公估服务并 出具公估报告书的保险公证服务机构。保险公估人为客户提供的服务 主要包括评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并根据所提供的服 务向保险当事人收取合理费用的公司。 在保险中介市场上，保险公估人因其经济性、专业性和超然性在 一定程度上保证了保险理赔的公平，并且也减少了保险理赔过程中的 争议。保险公估人也可以按在保险公估执业过程中的先后顺序的不同 分为核保公估人和理赔公估人。因为财产保险标的风险的复杂性以及 保险事故定性上的难度，估损、理赔的复杂性可想而知，所以公估人 需要很强的保险专业知识、法律知识及相关的专业知识( 海上及陆上 运输、石油工程、航空航天等) ，因此保险公估人按执业性质不同又 分为保险型公估人、技术型公估人和综合型公估人。他们分别提供自 己擅长的服务。同时，保险公估人也可按其参与保险公估业务内容的 不同分为海上保险公估人、火灾保险公估人和汽车保险公估人。 第二节我国保险中介市场发展现状及取得的成绩 自1 9 8 0 年我国恢复国内保险业务以后，国内虽然没有专门的保 险中介机构，但是以行业代理和农村代办为特色的兼业代理方式在团 体保险尤其是短期险种以及财产保险中的货运险和车险方面都具有 重要的地位；1 9 9 9 年底到2 0 0 0 年初，在保险监管政策的引导下，数 家保险代理公司和三家保险经纪公司先后成立，专业代理公司和经纪 公司作为保险中介的重要成员出现在中国保险市场上；2 0 0 2 年开始， 银行代理保险业务作为业务突破口，与各家商业银行展开兼业代理合 作，取得良好业绩，从而使兼业代理在专业性和规范化方面焕然一新。 据有关报道：经过近几年的发展，截至2 0 0 3 年6 月底，我国保险中 介市场主体情况如表1 所示： 已开业的保险 保险代理机构 保险经纪公司保险公估公司 筹建中的中介 中介机构数量 兼业机构 专业机构机构 ( 家) ( 家) ( 家)( 家)( 家) ( 家) 3 3 l 1 1 3 万 2 5 03 24 94 8 8 表l ：我国保险中介市场主体情况罾 经过近几年的艰难起步和艰苦探索，我国自己的保险经纪公司已 经成功地完成了许多大型保险项目的风险评估和保险安排，公估公司 较好地完成了许多重大保险事故的勘察估损工作，代理公司的业务逐 步增长，在保险业的发展中发挥了应有的作用。回顾我国保险中介发 展的历程，主要取得了以下几个方面的成就： 1 、保险中介市场多元化主体结构初步形成。 经过近几年的逐步探索和培育，我国保险中介市场已经初步形成 。加快发展保险中介业的思考陈丽林瑶珉保险研究2 0 0 3 年第l o 期p i t 1 8 7 了多元化的市场主体结构，基本建立了包括专业保险中介机构、保险 营销员、保险兼业代理点等保险中介服务体系。专业保险中介机构从 无到有，得到了很大的发展，保险代理机构、保险经纪公司、保险公 估机构已经作为保险市场的主体参与运行。保监会成立后，注重对专 业保险中介机构的培育，将专业保险中介机构的审批工作常规化，目 前中介机构数量已经达3 0 0 多家；兼业代理点发展比较平稳，近年来 在数量上稍有下降，据统计，1 9 9 4 年人保独立经营时，全国共设有 兼业代理点1 1 5 万家，目前仍保持1 0 余万家 。 2 、保险中介市场主体的市场作用得到初步发挥，保险中介在保 险业中的地位基本确立。 回顾过去，我国保险业的起步和大发展始终都与保险中介的贡献 密不可分，各类保险中介也伴随着保险业的发展而不断成长壮大。2 0 世纪8 0 年代初，我国刚恢复保险业时，保险公司兼业代理点就作为 保险公司的销售服务延伸手段，对于普及全民保险意识、拓展保险服 务渠道和服务领域、推动保险业快速发展方面发挥了重要作用。目前， 银行、铁路、邮政等行业也开始进军兼业代理领域，并将其作为新的 利润增长点，进一步拓宽了传统的兼业代理渠道。同时专业保险中介 机构也得到了较好的发展，促进了保险市场体系功能的发挥，革新了 传统的保险销售体制，也为保险公司经营体制的转型创造了条件。重 视通过保险中介来拓展业务和提供保险服务，以此降低企业经营成 本，提升市场竞争力，已经初步成为保险公司的普遍共识，保险中介 的市场地位随着其市场作用的进一步发挥而逐步确立。 3 、保险中介市场的经营规则和监管规章体系初步建立。 保监会成立以后，高度重视保险中介市场规章制度的制定、修改 和完善工作，近年来，我国保险中介法律法规建设工作很大进展。2 0 0 0 年，颁布了保险兼代理管理暂行办法，2 0 0 1 年，又根据专业保险 中介机构发展的实际情况，颁布了保险代理机构管理规定、保险 公估机构管理规定和保险经纪公司管理规定。为加强对保险营 销服务网点的管理，保监会和国家工商总局联合下发了保险营销服 。我国保险中介市场发展成就显著李金辉中国保险报2 0 0 30 8 0 5 第4 版 8 务部管理办法，保监会还根据保险中介市场中出现的一些新情况、 新问题，制定了关于保险经纪公司开展业务有关问题的通知、关 于加强保险代理业务管理有关问题的通知等文件。2 0 0 2 年1 0 月颁 布的保险法也对保险代理人和保险经纪人原有的规定做出了修改， 使之更加符合保险中介市场发展的实际情况。目前，我国己初步搭建 了保险中介监管的法规框架，为规范保险中介市场的规范运行提供了 必要的法律基础。 4 、保险中介监管理念逐渐成熟。 保险中介在发展过程中，各种新问题层出不穷，对监管者不断提 出新的挑战，我国保险中介监管水平也在探索中不断提升，监管理念 也逐渐趋于成熟。如加强中介从业人员执业资格的管理和后续教育， 保证从业素质；逐步理顺保险营销体制，通过强化保险公司对营销员 和兼业代理点的管控，实现直接监管转向间接监管；稳步发展专业保 险中介机构：不断完善中介从业者的市场准入和退出机制等，并把建 立个主体健全、功能完善、诚信自律、竞争有序的保险中介市场体 系作为监管的发展目标。所有这些，都标志着我国保险中介监管理念 正不断迈向成熟。 第三节我国保险中介市场存在的主要问题 近年来，我国保险中介市场从无到有、初步构建，在其发展道路 上只是刚刚起步。如今我国已加入w t o ，外资保险中介机构在我国 入世五年后将全面进入，保险中介市场对外资开放是必然的趋势，而 外资的进入对于促进整个保险中介市场的良性发展不无裨益。目前的 问题是如何在短时间内将前期的努力成果进一步深化、壮大民族保险 中介机构的实力，增强竞争力。因此，我们必须正视目前保险中介市 场经历初步建设后仍然存在的主要问题。 我国保险中介市场从整体来看，主要存在以下向个方面的问题： l 、国家宏观产业政策导向、市场引导力度不够 众所周知，我国的保险中介市场是一个新生事物，从无到有，到 现在已具有一定的规模。从2 0 世纪8 0 年代恢复保险业以来，虽然有 兼业代理市场作为中介市场的主力军，但其他的中介方式如专业代理 机构、经纪公司和公估公司仍不为人们熟悉，就如同保险业引进直销 方式一样，社会及民众都相当排斥这种模式。现在虽然保险中介市场 中有较多的市场主体活跃其间，但社会及市场接受度仍然相当有限。 对中介市场主体进行约束和规范的规章制度、法律法规欠缺，造成其 自身运行困难，再加上保险公司对中介公司排斥，消费者也很难很快 接受等因素，造成了保险中介机构打不开市场，业务发展不好。这些 现象从宏观上看，主要是因为国家主管机关及相关部门缺乏对保险中 介必要的宣传和支持，而且也没有适当的措施引导保险消费的模式、 消费者的消费观念。而仅靠保险中介机构和从业人员通过自身的努 力，靠自身的服务质量去慢慢影响人们的消费观念，这种方法需要的 时间较长，而且效果并不一定很好。在产业政策方面没有明确的导向 性，使得将进入该市场的投资者、投资机构看不到发展的前景，在进 入市场时瞻前顾后，影响了中介市场整体的机构数量，特别是在一些 经济不发达地区，到目前为止，仍然没有专业的保险中介机构，民众 的保险意识薄弱，更不要说通过保险中介机构来购买保险。 2 、我国保险中介机构的市场环境不容乐z 晁 我国的保险中介机构近几年如雨后春笋般不断涌现，但其生存环 境却不容乐观。许多保险中介机构的业务量小，且多是与自身股东相 关的业务，这些业务量只能维持其生存，发展壮大根本无从说起，甚 至有的至今未能盈利，生存还很困难，这与我们大力发展保险中介市 场的初衷是背道而驰的。究其根源，主要是保险中介市场的需求不足 所致。具体表现为： ( 1 ) 、我国保险消费者的中介意识不够强烈，阻碍了相应需求的产 生。我国保险业在这2 0 余年的发展中，其业务销售主要依赖于保险 公司的直接展业系统，即使是兼业代理和个人代理也是由保险公司直 接管理，加上当时保险公司无论在数量上还是在保险产品品种上都较 少，消费者无需进行专业比较，形成了购买保险直接找保险公司的消 费习惯。同时还存在对保险中介的误解和不信任，认为保险中介是多 。论我国保险中介市场的可持续性发展卢珩金轶商业研究2 0 0 3 第4 期 1 0 此一举，会无形中增加保险的购买费用，与其相信规模小、新出现的 保险经纪人，还不如相信规模大、资信好的保险公司，从而产生一定 的心理排斥。这阻碍了保险中介意识的形成与培养，也制约了对保险 中介的需求。 ( 2 1 、保险中介机构面临着保险公司“合作还是对抗”的变数选择。 由于保险中介机构的出现打破了原有的保险公司主导的单边市场格 局，短期内在一定程度上侵害了保险公司现有的利益，从而保险公司 产生一定的抵触情绪，如保险公估的出现使其在理赔环节上失去原有 的自由度，还需支付相应的费用，简直是“花钱找罪受”；再如保险经 纪人、专业代理公司的出现，使得保险公司现有的庞大的营销展业部 门受到很大的业务冲击，业务“流失”再所难免，营销员的积极性也会 下降。更为重要的是，若中介占据主导地位后，势必要重新调整保险 公司现有的部门设置和定位，促使保险公司内部业务人员发生业务岗 位的置换，从而产生员工的再就业再培训等问题，增加经营成本。因 此，出现很多保险公司排斥中介公司、同中介公司抢业务的怪现象。 3 、保险代理人、经纪人、公估人的平衡问题 目前我国保险中介机构发展很不平衡，保险代理公司有2 5 0 家， 兼业代理公司( 点) 约有1 0 万余家，从业者近百万人，保险经纪公 司有3 2 家，保险公估公司有4 9 家。相比之下，经纪公司和公估公司 明显滞后，不仅机构、人员数量少，而且专业技术人员水平也亟待提 高。此外，专业中介机构和兼业代理机构的数量失衡，一方面是兼业 的保险中介机构自上个世纪8 0 年代就开始在保险销售渠道上占有一 定的比重( 无论是产险还是寿险，也不管是否规范) ，而今以银行代 理保险为龙头的兼业代理更是如火如荼；另一方面是专业的中介机构 长期缺位，严重滞后于保险市场的发展，无论是在起步时间、还是在 现有的机构数量以及经营状况上都与蓬勃发展的中国保险业不相适 应。已经开业的专业代理公司仅2 5 0 家，而兼业代理机构却有1 1 3 万家，专业中介机构2 0 0 3 年上半年的总保费收入只占全国总保费收 入的3 7 ，而兼业代理机构的保费贡献竟高达2 9 3 。如表2 所示： 类别专业代理机构 兼业代理机构 机构数日 2 5 0 1 1 3 万 保费收入比例 3 7 2 93 ( 保费收入占全国保费收入比例)( 2 0 0 3 年上半年保费收入)( 2 0 0 3 年上半年保费收入) 表2 ：保险中介机构保费收入情妒 4 、保险中介财务会计制度缺乏和保险中介手续费问题 一是没有专门的保险中介机构财务会计制度。目前，对保险中介 机构没有统一的财务会计制度和具体的操作办法，有些保险代理机构 按社会服务业的财务制度执行，但这种制度与保险代理公司业务运转 的实际情况有较大差距，使代理公司在会计处理、费用提取、开列发 票等方面操作起来无所适从。 二是关于代理手续费的比例的规定不合理。财政部制定的保险 公司财务制度( 1 9 9 9 年1 月) 中规定，保险公司代理手续费支付总 额最高不得突破实收保费的8 。保险专业代理公司除了要向其代理 人支付8 的手续费外，还要弥补其管理费用等经营成本。在这一费 率下，兼业代理机构拥有与主业共享经营场所、人员、设备等优势， 而专业代理机构使用和兼业代理相同的手续费政策显然不利于专业 代理的生存和发展。据有人初步估算，江西省的保险代理公司的手续 费比例要1 5 以上，才能维持其生存，8 的比例规定大大约束了保 险代理公司的发展 。 5 、兼业代理违规行为突出 兼业代理在我国发展较早，因此其规模相当大，在保险代理市场 上占据重要地位，保险兼业代理对保险业的发展举足轻重。由于兼业 代理机构网点分散，其主业多种多样，现有的保险中介监管理制度对 其约束力低，以及保险公司对他们监管不严，导致兼业代理问题突出， 具体表现在： ( 1 ) 、无证经营、超核定险种范围代理现象时有发生。某些保险 公司规范经营意识较淡薄，为了取得业务的发展，擅自与未取得兼业 o 加快发展保险中介业的思考陈丽林瑶珉保险研究2 0 0 3 年第1 0 期p 1 7 。论专业保险代理公司发展中的五大关系刘茂山商业研究2 0 0 2 第6 期 1 2 代理资格的单位建立保险代理关系；一些保险兼业代理机构的重要事 项发生了变更，也未及时向监管部门办理变更手续；- 少数兼业代理人 在开展代理业务时超出核定的险种范围，体现出保险公司对兼业代理 业务管理的松散。 ( 2 ) 、违规支付代理手续费。表现在某些保险公司虚列兼业代理 业务，提取手续费，用于弥补其他业务的高额退费：对兼业代理机构 自身业务支付手续费；超比例高额支付手续费；以现金方式支付手续 费等问题。 ( 3 ) 、兼业代理机构经营行为不规范。个别兼业代理机构依靠其 掌握的保险资源向保险机构索要高额手续费，在市场上抄单、卖单； 有的兼业代理机构放弃主业、外出展业：有的甚至恶意挪用、拖欠保 险公司保费，采取埋单、撕单等手段谋取非法利益。 除了以上保险中介市场方面的存在的问题之外，保险中介市场 主体自身也存在许多的问题。 1 、保险中介高素质人才匮乏 保险中介行业对从业人员的要求颇为严格，尤其是保险公估和保 险经纪，保险公估要对各类保险事故的损失进行查勘定损，涉及的专 业性和广泛性非一般人员所能胜任，它既要求有某一行业上的专长， 又要懂保险金融方面的知识；保险经纪也是一样，不仅要求精通保险， 还需掌握金融、法律、财务、管理、心理学等方面的知识。因此，保 险中介的从业人员必须经过培训和学习，而相关的职业再教育再培训 机制尚未建立，加上保险中介起步晚，在相应人才的教育培养上也明 显滞后，导致无论是人才存量还是增量都极度缺乏。 2 、专业化的保险中介公司经营管理水平低下，专业化优势未体 现出来 ( 1 ) 、公司治理结构不完善。以保险代理公司为例，现在很多保 险代理公司都是在保险兼业代理的基础上发展起来的，支撑公司业务 的客户往往是股东单位，公司的最高决策层董事会也大都是股东 单位委派兼任。由于很多董事对保险经营知之甚少，也没有更多的时 间来了解与学习，董事会形同虚设，没能真正发挥决策层的作用。 ( 2 ) 、管理体制不完善。仍以保险代理公司为例，目前，保险代 理公司在营销体制方面还未探索出一条科学、有效的途径，现在很多 代理公司一味模仿保险公司，同保险公司的管理、营销模式如出一辙。 在营销队伍建设方面，培训力量薄弱，激励机制不健全、吸引力不强， 难以吸引真正优秀的个人代理人进入到代理公司。 第四节我国保险中介市场问题产生的原因 随着个人代理制在寿险领域取得的巨大成功，我国的保险中介市 场已经逐渐走上快速发展的道路。我国保险中介主体主要是庞大的个 人代理人队伍和兼业代理网点，专业代理人、保险经纪人和保险公估 人的发展尚处于起步阶段。目前，我国保险中介机构的发展还存在诸 多阻碍因素，势必对保险中介体系的构建产生影响，故有必要对这些 因素进行分析，找出解决办法，保障我国保险中介的健康发展。总体 来看，笔者认为中国保险中介市场问题产生的原因有以下几种： 1 、体制性因素的影响 从保监会确立大力发展中介体系，促进保险中介公司化、专业化 的方针以来，已先后批准成立各类保险代理公司、保险经纪公司上百 家。然而这些中介机构开业以来的经营业绩却并不理想，社会反响也 没有预期的强烈，其中最根本的原因是体制性因素的影响。 西方国家的保险中介市场之所以蓬勃发展，根源就在于有完善的 市场经济体制作为保证，市场主体自觉按照经济规律规范自身行为。 我国的现实状况是市场经济体制并不完善，要么缺乏游戏规则，要么 有游戏规则但没有人遵守。就保险市场来讲，保险公司数量少，垄断 性高。对保险公司的经营者来说，没有必要过多在意营销成本，只注 重保费收入，因此，他们对保险中介市场建设积极性不高。而且经过 多年的发展，保险公司己经建立起从展业、承保到理赔各个环节的较 为完备的经营体系，而专业保险代理、经纪机构的介入必然导致人才 的流动，一部分好的营销人员有可能脱离保险公司而加入中介机构， 这必然导致市场份额的重新分配。大的保险公司由于其经营规模大， 开拓市场能力强，管理规范，实力较雄厚，对保险中介机构的进入缺 乏支持的动力，认为完全可以凭借自己的力量取代保险中介机构的作 用；小的保险公司由于这几个方面稍逊一筹，所以会积极支持，但毕 竟由于其势单力薄，对整个保险中介市场的培育和发展的推动力并不 太大。 2 、社会文化因素的影响 社会文化因素对于保险中介体制的发展起着不可忽视的作用。意 大利学者翁贝托梅诺蒂认为，东方与西方文化最主要的区别在于： 西方文化的底蕴在于个人主义，东方文化则恰恰相反。西方文化追求 个体物质利益，自我发展，自我约束，与充分竞争的市场经济相适应； 而东方文化中的依附关系、平均主义与市场经济的要求不相协调。 在这样的背景下，我国社会公众对保险中介的接受程度到底有多 大? 鉴于资料的有限，笔者尚无法找到确切的数据来证明公众对各种 保险中介的接受程度，暂借取1 9 9 9 年中南财经大学在对武汉保险中 介市场调查中取得的数据加以说明( 如表3 所示) ： 项目通过代理人购买( )直接到保险公司购买( ) 现实选择 5 0 0 8 4 9 9 2 内心意愿 4 5 8 95 4 1 i 3 ：居民购买保险方式调查。 从抽样调查的数据可以看到，在全国范围内各个保险公司己全面 推行个人寿险营销制度的情况下，仍然有近一半的投保人选择的是不 通过代理人的方式来购买保险，而内心更愿意直接到保险公司买保险 的人比例还更高，社会公众对待保险中介的态度可见一斑。由此可知， 受社会文化的影响，保险中介市场不被消费者认同，消费者的传统消 费理念制约中介的发展。 3 、保险条款统一，费率受到严格管制 作为保险中介机构中较高层次组织形式的保险经纪公司，以其高 素质、高技术、高智能从事为保险客户服务的职业功能，而其所以能 。保险中介制度研究刘冬姣2 0 0 0 年1 2 月版 1 5 发展的一个重要原因在于，保险经纪公司能为客户设计保险条款和费 率，以最低的费用获取最大程度的保险保障。而在费率管制的情况下， 保险经纪公司将难以发挥自身的特有功能，从投保人的角度看就失去 了通过经纪人购买保险的必要，而可以直接向保险人购买，在这种情 况下，保险经纪人难以保护被保险人的利益，甚至连自己的生存都成 为问题。据有关统计，中国各保险公司相同险种的条款相似率高达 9 0 ，根本不能反映市场的具体情况，我国各地区的环境差异大，风 险因素和损失率也各不相同，保险条款和费率应该有所不同，才能真 实反映实际情况。 4 、保险公司对个人代理人、兼业代理人的管理松散 保险公司依法、合规经营的意识还比较淡薄，为了完成保费任务， 纵容、迁就兼业代理机构的违规行为，从而更助长了不良风气。同时 个人代理人来自各行各业，素质良莠不齐，人员流动性又很强，保险 公司对代理人录用、培训、管理不够，从而造成保险代理人素质低下。 无论是专业代理还是兼业代理，在中国发展都比较长，但由于前期管 理松散，导致了市场中的代理行为违规现象突出，严重损坏了保险中 介业的信誉。 5 、关于市场运行规则、规范管理方面的法律法规体系不健全 前文提到，我国已经基本建立一套法律法规体系，但是要使整个 中介市场运行有序、监管到位，现行的许多法律法规还需进一步完善 和细化。新生的保险中介市场是一个不断发展的市场，在市场培育和 发展的过程中还会出现许多新的问题，而我们在这之前制定的法律条 例不可能适应所有的情况，还需要在应用过程中不断收集新的情况， 不断根据市场具体情况进行调整和修正。比如，前面讲到的财务制度 问题，我国目前还没有比较完善的关于保险中介机构的财务制度；另 外在我国规模最大，发展最早的个人代理人，由于缺乏严格的管理体 制和规范的培训，整个代理人良莠不齐，个人代理人曾一度处于管理 空白状态，这在一定程度上给了代理人为所欲为的可乘之机，造成较 大的不良影响，打击了消费