（工商管理专业论文）我国城市商业银行的发展策略研究——兼论南通市商业银行的发展策略.pdf

我国城市商业银行的发展策略研究 兼论南通市商业银行的发展策略 摘 要 在一个开放的宏观经济环境中金融全球化是一个趋势面对 wto 的加入城市商业银行作为金融机构中一个重要分支该如何应 对如何在鳖鱼成群的水域中求生存求发展增强综合竞争力 这是金融体制改革以来所面临的一个新的课题 本文从城市商业银行的产生和发展入手阐述了入世后我国城 市商业银行必须改变传统的发展战略提出在全新的经营环境中 在全新的机遇和挑战面前以创新求发展的新思路针对南通市商 业银行的现状研究其应选择的发展战略 本文共分四个章节 第一章绪论介绍了本文所研究问题的提出及研究的意义本文 的研究问题和研究方法 第二章城市商业银行的产生与发展首先介绍了城市商业银行 成立的历史背景接着介绍了城市商业银行的发展历程然后进一 步分析了城市商业银行的发展空间 第三章城市商业银行的发展策略首先分析了城市商业银行的现 状主要分析了城市商业银行的自身的不足及所处的外部环境接 下来通过将城市商业银行与国有商业银行其他股份制商业银行和 外资银行比较分析了我国城市商业银行目前所具备的竞争势态通 过这些分析提出我国城市商业的发展策略 第四章南通市商业银行发展策略研究从分析南通市商业银行 的现状入手分析了南通市商业银行目前的竞争势态用 swot 分 析了南通市商业银行所处的外部环境也即南通地区的金融竞争格 局最后提出南通市商业银行发展策略的选择 本文经过长时期的资料收集和整理在撰写过程中收集了大量数 据希望通过理论与实践相结合的基础上所阐述的问题和观点对 城市商业银行面对激烈的竞争进行系列创新在决策和操作上能有 所参考和实用价值 关键词wto城市商业银行发展策略南通市商业银行 strategic research on the development of chinese city commercial bank-and the development of nantong city commercial bank abstract the city commercial bank as an important branch in the financial system is facing a new problem during the reformation in the financial system. in an open macro-economic circumstanceshow to cope with threaten from global competition and the participation of wto, then how to develop itself in a competing environments and strengthen the comprehensive challenging power. from the angle of the beginning and development of city commercial bank the thesis expounds the city commercial banks in china should change the traditional development strategy after entering into wtoposes a new train of thought facing the completely new managing surroundingschancesand challengethat isno creationno development; at the same time, study the possibility of the strategic according to the present condition of nantong city commercial bank. the article is divided into four chapters. in the first part , the author introduces how the question was asked and the meaning of the study. in the second part , for one thing, the author introduce history that city commercial bank give to birth and develop. for another thing, she analyses condition and problem. finally ,according the analysisthe author give out strategic about development of city commercial bank in the third part the author analyses present condition and problem of nantong city commercial bank. and analysis the outside finance condition of nantong that nantong city commercial bank faces. finally, according the analysis, the author gives out strategic about development of nantong city commercial bank. for long time, the author has been collecting plenty of data and informationand wish the opinion and interview based on the theory and experience are be valuable on deciding and operation when heed with the above problem. key words: wtodevelopment strategiccity commercial bank nantong city commercial bank 前言 21 世纪是金融全球化的世纪金融交易快速增长随着中国加入 wto中国银行业 正逐渐融入到世界金融体系中去这无疑为我们掌握世界金融的发展规律和加快中国经济 的发展速度创造了良好的机遇近年来我国城市商业银行通过调整经营管理思路加快 市场拓展步伐清收和置换不良资产资产质量进一步提高经营状况继续好转盈利能 力增强公司治理和内控制度进一步完善市场份额不断增大综合实力有所增强然而 由于我国城市商业银行是在国有独资商业银行绝对支配我国国民经济的条件下诞生的是 在国有独资商业银行和股份制商业银行的变革和发展的背景下求进步的与这些银行相比 存在着诸多缺陷与不足如资本充足率不足有效增资括股困难总体资产质量仍然较差 不良资产处置难度加大地区发展不平衡公司治理结构不完善内部控制和风险管理薄 弱地方性的特征一定程度上制约了其业务的发展等这些都成为我国城市商业银行发展 面临的难题而且随着我国银行业商业化改革的不断深入以及入世后外资银行的大规模 进入国内银行业的竞争将更加激烈面临严峻的竞争国内的城市商业银行应该如何强 调自身的优势避免自身的不足本文通过对城市商业银行的现状自身不足及外部环境 的分析提出对城市商业银行发展策略的建议 笔者曾在南通市商业银行工作了五年多由于工作的关系对南通市商业银行的运行 机制管理方式市场状况经营现状等方面有较多的了解面对南通市其他银行机构的 竞争南通市商业银行的该如何选择自己的发展策略这些已成为需要解决的紧迫课题 通过对南通市商业银行的现状竞争势态及外部环境的分析提出南通市商业银行发展策 略的选择 选择我国城市商业银行的发展问题作为课题本意是为了抛砖引玉希望行业专家和 理论界人士更多地关心我国城市商业银行的发展问题提出更有建设性的意见和建议愿 此文章能对广大同仁有所帮助和参考 上海交通大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明所呈交的学位论文是本人在导师的指导下 独立进行研究工作所取得的成果除文中已经注明引用的内容外 本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果 对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式 标明本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担 学位论文作者签名陆敏 日期2005 年 12 月 28 日 上海交通大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留使用学位论文的规 定同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电 子版允许论文被查阅和借阅本人授权上海交通大学可以将本学 位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索可以采用影印 缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文 保密在 年解密后适用本授权书 本学位论文属于 不保密 请在以上方框内打 学位论文作者签名陆敏 指导教师签名马晔华 日期 2 0 0 5 年 1 2 月 2 8 日 日期2 0 0 5 年 1 2 月 2 8 日 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 1 第一章 绪 论 1 . 1 问题的提出及研究的意义 21 世纪是金融全球化的世纪金融交易快速增长随着中国加入 wto中国银行业 正逐渐融入到世界金融体系中去这无疑为我们掌握世界金融的发展规律和加快中国经济 的发展速度创造了良好的机遇随着我国改革开放和经济的发展城市私营个体经济形 式不断涌现为其提供金融服务的城市信用社迅速发展到 1994 年底全国城市信用社达 到 5200 家资产总额 3171.88 亿元各项存款 2353.67 亿元各项贷款 1323.62 亿元这在 相当程度上缓解了城市集体经济私营企业个体工商户在金融需求方面的矛盾成为地 方经济发展的重要力量同时这也使城市信用社在中国金融体系中占有重要的位置1995 年国务院下发了国务院关于组建城市合作银行的通知决定在一些经济发达的城市 在合并重组城市信用社的基础上分期分批组建地方股份制性质的城市合作银行同年 2 月全国第一家城市合作银行深圳城市合作银行成立1997 年经国务院批准城市合 作银行的名称变更为城市商业银行从 1995 年以来的十年间全国各地已经有 113 家城市 商业银行相继开业成为我国银行体系中一支充满活力的生力军多年来的实践证明城 市商业银行对深化我国金融体制改革优化金融组织体系促进国民经济发展防范和化 解历史形成的金融风险都起到了重要和积极的作用 近年来我国城市商业银行通过调整经营管理思路加快市场拓展步伐清收和置换 不良资产资产质量进一步提高经营状况继续好转盈利能力增强公司治理和内控制 度进一步完善市场份额不断增大综合实力有所增强然而由于我国城市商业银行是 在国有独资商业银行绝对支配我国国民经济的条件下诞生的是在国有独资商业银行和股 份制商业银行的变革和发展的背景下求进步的与这些银行相比存在着诸多缺陷与不足 如资本充足率不足有效增资括股困难总体资产质量仍然较差不良资产处置难度加大 地区发展不平衡公司治理结构不完善内部控制和风险管理薄弱地方性的特征一定程 度上制约了其业务的发展等这些都成为我国城市商业银行发展面临的难题而且随着 我国银行业商业化改革的不断深入以及入世后外资银行的大规模进入国内银行业的竞争 将更加激烈面临严峻的竞争国内的城市商业银行应该如何强调自身的优势避免自身 的不足本文通过对城市商业银行的现状自身不足及外部环境的分析提出对城市商业 银行发展策略的建议 笔者曾在南通市商业银行工作了五年多由于工作的关系对南通市商业银行的运行 机制管理方式市场状况经营现状等方面有较多的了解南通市商业银行成立于 1997 年 5 月 30 日是由南通市财政局50 多家企业法人和 2000 多位自然人共同出资在南通 市城市信用合作社基础上组建起来的由于国家政策规定南通市商业银行的经营范围被 限定在南通市内及周边所属区县南通市商业银行现有员工 626 人30 家支行和一个营业 部其中有 2 个是县区支行在过去的八年多时间里南通市商业银行坚持城市银行 市民银行全心服务全心发展的经营理念坚持发展就是硬道理牢固树立存款 立行思想立足本地各项业务实现了高速发展资金规模不断壮大竞争力不断增强 市场地位显著提升市民银行形象深入人心在发展地方经济中作用日益突出在过去 短短的 7 年时间里 南通市商业银行从开业之初的很小规模 存款不足 10 亿元 成长为 2004 年底存款规模达到 126.1亿元增长了 12 倍贷款规模从开业之初的 6.76 亿元成长为 2004 年底的 95.5 亿元增长了 13 倍南通市商业银行的成功成为全国商业银行成功的一个典 范在全国 113 家城市商业银行中南通市商业银行资产质量发展速度等核心指标均名 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 2 列前茅面对南通市其他银行机构的竞争南通市商业银行的该如何选择自己的发展策略 这些已成为需要解决的紧迫课题通过对南通市商业银行的现状竞争势态及外部环境的 分析提出南通市商业银行发展策略的选择 选择我国城市商业银行的发展问题作为课题本意是为了抛砖引玉希望行业专家和 理论界人士更多地关心我国城市商业银行的发展问题提出更有建设性的意见和建议愿 此文章能对广大同仁有所帮助和参考 1 . 2 论文的研究内容和研究方法 1 . 2 . 1 研究内容 本文首先介绍了城市商业银行成立的历史背景及城市商业银行的发展历程并对城市 商业银行的发展空间做了分析然后从城市商业银行的自身的不足和发展的外部环境两方 面分析了城市商业银行的现状通过将城市商业银行与国有独资商业银行其他股份制商 业银行和外资银行的比较分析了目前我国城市商业银行在国内银行界所处的竞争势态 最后通过以上的分析得出城市商业银行应采取的发展策略 在本文的第四章笔者对南通市商业银行 1997 年成立至今的发展历程做了介绍分析 了南通市商业银行的现状南通市商业银行的竞争势态南通市商业银行发展的外部环境 并在此基础上对南通市商业银行的发展策略提出了建议 本文研究的目的是通过分析总结我国城市商业银行的现状外部环境和竞争势态提 出城市商业银行的发展策略 1 . 2 . 2 研究方法 1在实证研究方面本文将南通市商业银行的发展作为一个案例分析了南通市商 业银行的现状外部环境和竞争势态并对南通市商业银行的发展策略提出了建议 (2在理论研究方面本文主要运用了波特模型分析了南通市商业银行的外部环境 另外本文采用了比较研究方法对城市商业银行国有独资商业银行国内其他股份制 商业银行外资银行的竞争势态作出比较分析 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 3 第二章 城市商业银行的产生与发展 2 . 1 城市商业银行成立的历史背景 2 . 1 . 1 中小金融机构生存空间的理论分析 实行改革开放以来在我国的金融机构组织体系中中小金融机构是发展最迅速最 具活力的一个群体大体而言这个群体主要包括城市信用合作社农村信用合作社 股份制城市商业银行和跨区域股份制商业银行以及数量众多的一些非银行金融机构我 国金融体系的主体是工农中建四大国有独资商业银行其金融资产份额约占总量的 70左右中小金融机构的实力与四大国有商业银行相比虽然相距甚远但他们却以其 特有的生机与活力活跃于整个经济金融领域它们在为中小企业服务促进地区经济有 效增长扩大社会就业保持宏观经济的稳定和持续增长等方面发挥这极其重要的作用 经济决定金融金融市场和金融体系是实体经济发展需要的产物因此我国金融市 场和金融体系的构建必须与实体经济的现实需要相适应并以推进实体经济的发展为基本 出发点中小金融机构的存在既然对我国的经济发展和金融改革具有重要作用这就从 根本上决定了中小金融机构在我国有其长久生存和发展的必要性和可能性具体说来主 要原因如下 1中小金融机构生存和发展具有相应的经济基础 改革开放以来我国实行和坚持的以公有制为主体多种形式所有制经济共同发展的 基本经济制度这是中小金融机构赖以生存和发展的经济基础近年来我国个体经济 私营经济等非国有经济在国民经济发展中的地位持续上升表现出强劲的发展势头和活力 特别是九届人大二次会议通过的宪法修正案将在法律规定范围内将个体经济私营经济 等非公有制经济是社会主义市场经济的重要组成部分写入宪法这就更进一步确立了个 体经济私营经济等非公有制经济的地位从而为主要服务于这部分经济的中小金融机构发 展提供了法律保障中小企业在我国国民经济众占有十分重要的地位2003 年 6 月底城 市商业银行资产总额为 13000 多亿存款 9846.75 亿贷款 6527.91 亿贷款占全国金融机 构贷款的 5%存款市场份额的 6%有 27 家城市商业银行的资产超过百亿元78 家的银 行在 10100 亿之间10 亿以下的有 6 家 2从商业银行的规模选择看中小金融机构生存的合理性 银行从诞生之日起就由于各自自身所服务的对象所处的地理和社会经济环境的不同 大致可以分为两种风格一种是具有网络化的分支机构和庞大的客户群这类银行具有规 模的优势但在大量分支机构上花费的成本却很高往往规模大却不经济另一种是没有 大规模的网点和分支机构客户群只限于某一类群体并充分满足这一类群体的需求规模 不大却是经济的 从规模效应来看规模较大的银行具有较大的经营竞争优势获得规模经济但并 非银行规模越大越好应以能够产生最佳规模经济效益为原则在国际银行业合并浪潮下 出现的超级银行本质还是在于优势互补提高整体经济效益并且超级银行的出现并没有 使小规模银行消失相反中小银行在不同的银行制度中广泛存在只要任何组织形式的 小银行积极保持利润及市场份额就能成功地与大银行竞争银行的规模经济只能由适当 规模的银行获得 银行与其他微观经济主体一样要遵循利润最大化的原则经营中小银行以其灵活的 市场营销机制优质的金融服务积极的金融创新加上银行业正从传统的粗放式经营向 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 4 集约式经营转化中小银行将最大程度的发挥自身优势保持强大的竞争力其次中小 金融机构的存在具有特定的市场功能是为某类特定客户群服务的由于与客户地域联系 密切熟悉客户资信与经营状况等特点能有效避免信息不对称所带来的逆向选择和道德 风险比较适合为中小企业服务 2 . 1 . 2 中小商业银行的作用和地位 作为我国改革开放成果之一的中小商业银行如果没有探索没有改革没有突破 那么这些中小商业银行也就失去了存在的意义中小商业银行的作用并不仅仅体现在发放 了多少贷款支持了多数企业更重要的在于为我国银行业带来了新思想新观念和新手 段在于通过自身的改革创新推动了整个行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变 在于通过引进竞争机制提高了我国银行业的整体服务水平因此我们必须站在更高的 层面上认识中小商业银行在我国改革中的特殊作用和地位 1中小商业银行的发展进一步优化了金融组织体系 随着社会主义市场经济的逐步发展在经济总量增长的同时我国经济结构也发生了 重大变化股份制企业私营企业乡镇企业及其他各类中小企业取得了较大发展并以 其较强的适应市场变化的能力和良好的管理为我国经济发展做出了巨大的贡献 中小企业包括中小企业城镇集体企业乡镇企业私营企业和个体企业它们是 我国国民经济的有机组成部分经过20多年的发展我国中小企业数量巨大并正在成为 最活跃的经济细胞据统计2004年它们对中国经济增长的贡献率达50以上相应的 中小企业的迅猛发展也对金融支持和金融服务提出了新的要求而实际上我国银行信贷自 己总量的80流向国有大企业只有20流向中小企业国有商业银行为提高管理效率和 经营效益在改革中采取集约化的经营方式逐步收缩经营效益差的基层网点在客观上 造成了中小企业和居民金融服务需求增长与金融服务主体减少的市场错位中小商业银行 的成立和发展适应了我国经济结构的变化在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构 造成的市场空白较好地满足了中小企业和居民的融资需求同时中小商业银行以其优 质便捷的服务遍布城乡的网点极大地丰富了对城乡居民的金融服务方便了百姓生活 2中小商业银行的发展促进了银行业的竞争提高了金融业服务水平 中小商业银行的建立与发展打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面促进 了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高带动了商业银行服务水平服务质量和工 作效率的提高一方面竞争的压力促使各商业银行加快金融创新金融新产品不断涌现 “一卡通”“一柜通”“一本通”等金融创新品种的运用既为广大居民提供了多样的金融 服务也使银行自身的效益得到了提高并降低了营运成本而这些创新大部分先来自 中小商业银行尤其是深发展招商银行中信实业银行等一些新兴的股份制商业银行 中小商业银行的锐意改革不断创新的精神激励着国有商业银行它们业纷纷加入创 新一族如2001年2月份起由央行牵头开始进行银行卡的联网工程目前全国所 有的银行卡已基本实现联网 中小商业银行的的努力当然也得到了厚报从1998年至2004年中小商业银行存款与 贷款都得到了迅猛增长存款净增长率为102.78%高出四大国有商业银行14.5个百分点 贷款净增长率为104.17%高出四大国有商业银行40多个百分点2001年当年股份制商 业银行总资产增加5251亿元增长28%实现利润105亿元资本利润率达9.94%高出国 有独资商业银行6.91个百分点这些都说明中小商业银行的社会地位不断上升人们越 来越愿意在中小商业银行进行存款和贷款业务中小商业银行的生存力是可期待的 3中小商业银行的发展为银行业的改革开放积累了经验 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 5 中小商业银行是按照公司法和商业银行法设立的股份制企业初步建立了符 合现代企业制度的商业银行法人体制实现了投资主体的多元化建立健全了股东大会 董事会监事会的经营组织架构从而为商业银行建立现代银行制度积累了经验同时 中小商业银行在发展中不断改革和创新经营管理体制建立了较为全面的风险控制体系 规范的业务处理和监督体制改革了收入分配体制实行个人收入和银行收益挂钩形成 了较为有效的激励机制推动了商业银行效益的提高这些经营管理机制的探索为商业 银行完善经营体制提高经营管理水平奠定了良好的基础中小商业银行还借助银行股发 行上市迅速提升核心资本充足率进而增强防范风险的能力从而提高盈利能力银行上 市不仅有效解决了银行资本的补充来源问题更为重要的是银行上市有利于现行银行机 构体制的改革通过上市实现所有权和经营权的分离完善银行法人治理结构规范银 行经营行为确保银行存款和负债风险社会化和分散化使得社会和存款人乃至借款人 投资人等来共同承担银行运作的风险近年来中小商业银行还加快开放步伐积极引进 外资并通过外资的参股引进国外先进的管理经验和经营模式强化了银行的风险管理 理念中小商业银行的这些实践为中国金融业的开放做出了宝贵的尝试同时也为国 有商业银行的改革和引进外资工作积累了经验 4中小商业银行的发展有效地化解了历史形成的金融风险 中小商业银行的组建和发展有效促进了地区金融风险的化解目前大多数城市商 业银行都是在地区城市信用社的基础上组建的通过对本地城市信用社的整顿与重组根 除了大量的城市信用社金融风险点并在发展中逐步化解风险消化了历史形成的风险包 袱在处置城市信用社风险的过程中将规模弱小抗风险能力差的城市信用社组建为城 市商业银行已经成为处置城市信用社风险的一种可行的方式截止2001年末109家城市商 业银行共计合并城市信用合作社超过2218家消化设在城区的农村信用合作社及金融服务 社100多家近年来中小商业银行的资产质量有了显著的提高城市信用社和农村信用社 不良贷款比例大幅下降 以2001年为例 单年下降比例达到了6.05个百分点和4.93个百分点 股份制商业银行的不良贷款比例得到了有效控制以民生银行为例该行2001年末不良贷 款率为2.84%资产质量较好经济与金融发展的客观需要中小商业银行的组建和发展 推动了金融体制改革有力地支持了经济的发展当前我国已经形成了国有商业银行和 中小商业银行相辅相成共同为经济服务的局面计划经济时期形成的国有商业银行垄断 金融服务的格局已经被打破但也应当看到国有商业银行垄断地位的形成有其历史背景 几十年来国有商业银行对我国国民经济的发展做出了巨大贡献而且仍对国民经济的发展 发挥着重大的作用是我国商业银行体系的主体国有商业银行在十多年的改革与发展历 程中积累了丰富的经验储蓄了一大批的人才具有规模大资金雄厚经营网点多 服务面广的优势尽管国有商业银行在市场经济中暴露出一些弱点和劣势但随着国有商 业银行经营机制和管理体制改革的推进国有商业银行必将焕发出生机和活力为我国经 济发展发挥更大的作用中小商业银行是在汲取了国有商业银行经验和教训的基础上发展 起来的但中小商业银行的发展与壮大并不能取代国有商业银行在国民经济发展中的重要 地位随着市场经济的发展我国经济组成日益复杂对金融服务的需求也更加多样化 大银行与中小银行共同生存共同发展才能适应市场经济不断发展的需要在国有商业 银行不断深化改革的同时中小商业银行将会承受更大的市场压力也会享受更大的发展 空间 2 . 1 . 3 中小商业银行的发展历程 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 6 在我国金融体制改革史上中小商业银行是伴随这改革开放产生和发展起来的改革 开放的前 30 年在我国大统一的银行体制下全国只有一家中国人民银行中国的银 行也市场属于一种典型的完全垄断市场 改革开放之初适应经济体制改革和金融体制改革的需要我国从 1979 年先后恢复了 中国农业银行中国银行中国人民建设银行大统一的银行体系开始打破 1986 年 7 月 24日国务院根据经济体制改革的需要批准恢复设立交通银行标志 着中国银行业真正意义上的竞争开始了此后经中国人民银行批准先后成立了中信实 业银行深圳发展银行广东发展银行等 10 家全国性股份制商业银行突破了四大专业银 行一统天下的格局 1988 年深圳发展银行率先进入资本市场成为中国首家公开发行股票的银行至今 已有 4 家股份制商业银行上市通过上市建立了正常的资本金补充机制为提高透明度 发挥市场监督功能建立现代银行制度作了有益的探索 1994 年 4 月中国人民银行又率先在招商银行等股份制商业银行开始资产负债比例管 理的试点进一步推动中小商业银行提高经营管理水平股份制商业银行抓住改革机遇 逐步建立了灵活的管理机制和市场化的管理模式如采取全员合同聘任制任期目标管理 责任制个人收益与银行绩效挂钩等先进的管理方式加快了发展 1995 年国务院决定在一些经济发达的城市在合并重组城市信用社的基础上组建 城市商业银行同年 2 月全国第一家城市商业银行深圳城市商业银行成立到目前为止 已设立城市商业银行 113 家 1996 年民生银行的成立突破了商业银行原有的股权构成成为我国第一家由非国有 企业为主出资设立的股份制商业银行 2001 年经国务院同意中国人民银行批准在江苏常熟张家港江阴三个市在农 村信用社合并重组的基础上分别成立农村商业银行 在股权结构方面亚洲开发银行于 1997 年入股中国光大银行1998 年 9 月国际金 融公司取得上海银行 5的股权2001 年国际金融公司增持上海银行股份汇丰银行和 香港上海商业银行也参股上海银行 目前 上海银行股本结构中已经有 18的外资股 2001 年 10 月国际金融公司还入股南京市商业银行占股 15外资的加入使各家商业银 行的股权结构和法人治理结构得到进一步优化 2001 年 4 月 25日浙江省 8 家城市商业银行发布共同打造民营企业主办银行品牌 的行动宣言在 3 年内8 家城市商业银行已逐步发展成为民营资本为投资主体以民营 企业为服务主体的地方性商业银行这宣言表明了在市场经济发达的浙江省中小商业银 行已逐步找准了市场定位对全国城市商业银行的发展将起到巨大的示范和推动作用 因此可以认为十几年来股份制商业银行和城市商业银行采取股份制形式的现代 企业组织架构按照商业银行的运营原则高效决策灵活经营逐步建立了可行的管理 机制和市场化的管理模式自成立伊始即迅猛发展农村信用社经营实力和经营手段明显 改善进一步突出了为农业农村农民服务的市场定位回顾中小商业银行的发展历程 可以清晰的看到国家高度重视中小商业银行在经济金融体制改革中的作用特别是近几 年国民经济持续快速稳定发展为中小商业银行改革和发展提供了极为有利的外部环境 几年来国家有关主管部门充分肯定了中小商业银行在深化金融改革健全银行体系引 进竞争机制改善金融服务支持国民经济建设等方面的作用 目前我国已经初步形成了多层次多类型的金融机构体系中小商业银行已经成为 我国商业银行体系中一支富有活力的生力军成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重 要组成部分 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 7 2 . 2 城市商业银行的发展历程 2 . 2 . 1 城市商业银行的组建过程 城市商业银行是根据我国金融企业发展和金融运行的实际需要组建的 1994 年上海北京等城市开始进行城市商业银行组建的试点工作 1995 年中国人民银行总行在江苏吴江市召开组建城市商业银行试点工作会议当年 国务院发出关于组建城市合作银行的通知国发199525 号决定在全国范围内选 择具备条件的三十五个大中城市组建城市商业银行的试点工作1995 年深圳上海城市 合作银行成立 1996 年国务院办公厅发出通知扩大组建城市商业银行的试点城市范围新批准了 60 个城市组建城市商业银行原计划从 1996 年起连续三年每季组建一家城市商业银行 由于各种原因的影响组建进度并未如期进行 1997 年中国人民银行根据国务院的要求发出银发1997548 号文文件批准广 东省东莞市等 58 个城市开展城市商业银行的组建工作 1998 年 3 月国务院办公厅发出通知正式将城市合作银行更名为城市商业银行上 海城市合作银行更名为上海银行是唯一不按xx 市商业银行称谓的城市商业银行 2 . 2 . 2 城市商业银行的特色 城市商业银行在发展过程中形成了自己鲜明的特色主要体现在以下三个方面 1立足地方支持地方经济发展 各城市商业银行作为地方金融机构成立伊始即以支持地方经济发展建设为己任努 力拓宽支持地方经济发展的渠道并充分发挥一级法人优势集中有效资金有力的支持 了市政重点工程项目和市属经济建设成为地方经济建设中不可缺少的资金来源 2坚持中小服务于国民经济中最活跃的群体 各城市商业银行也延续了信用社时期在支持中小企业方面的优势始终将中小企业作 为城市商业银行的基本客户群据不完全统计在城市商业银行的客户主体中中小企业占 80 左右且贷款的 80以上均投向了中小企业使城市商业银行真正成为了中小企业的主 办行在很大程度上缓解了中小企业贷款难的问题不仅如常城市商业银行为中小型企 业的金融服务不断拓宽服务内涵不断深化服务手段和形式更趋多样化为中小企业提 供了财务顾问信息咨询企业理财等多样化的金融服务 3服务市民创办市民银行 各城市商业银行利用其己具有较多网点的优势始终将服务市民作为发展的主攻目 标努力为广大市民提供优质个人金融服务不少城市商业银行努力开发银行卡业务设 置了 atm 机pos 机加入了当地金卡工程网络有的银行开办了自助银行电话 银行银证转帐等新业务品种大大便利市民投资理财在个人信贷方面有的城市商 业银行开办了个人住房耐用消费品汽车和住房装饰和教育贷款等个人信贷业务这些 个人金融业务的迅速兴起不仅开拓了城市商业银行业务和利润的新增长点而且是银行收 入多元化银行经营风险大大降低 2 . 3 城市商业银行的发展空间分析 1国民经济发展的需要 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 8 城市商业的发展是国民经济发展的客观需要工业化是城市化的基本动力是城市化 过程中最重要的决定性因素之一从本质上说城市化是工业化的产物工业化过程也即 非农业发展过程非农产业的有效发展客观上要求具有规模经济效益和聚集效益而非农 产业的规模化发展和集中发展的空间表现形式就是城市的形成与发展6 当前我国市场 经济保持着快速的发展势头在今后很长一段时间内城市化将是中国经济发展的一个重 要特征城市中的产业结构和经济结构将进一步完善中小企业将有更广阔的发展前景 人民的生活水平将得到很大的提高这对于以服务中小企业和市民为主要市场定位的城市 商业银行提供了广阔的前景 目前在中国正式注册的中小企业已超过 1000 万家占中国企业总数的 99我国中 小企业在促进市场竞争增加就业机会丰富和活跃市场推进技术创新拉动经济增长 保持社会稳定和推进市场化进程等方面发挥着越来越重要的作用据悉中国中小企业创 造的最终产品和服务的价值占中国国内生产总值比重超过 50提供的出口占 60上缴 的税收占 43并提供了大约 75的城镇就业机会但是长期以来存在许多因素造成 中小企业经营上的困难阻碍着中小企业的良性发展中小企业融资难便是其中一个主要 因素由于中小企业自身经营风险大资信能力相对较低国有商业银行为防范金融风险 主要面向大企业而目前国内中小企业股权融资渠道又不够畅通因此中小金融机构对中 小企业发展的支持显得尤为重要同时城市商业银行在为中小企业提供服务方面拥有一定 的优势如通过长期合作对地方中小企业经营状况比较了解可以较好解决银企间的信 息不对称问题因此大力发展城市商业银行可以成为解决我国中小企业融资困难的理想方 式之一 2个人金融业务的需要 国民经济的高速增长也为居民带来了收入的增长和储蓄的大幅度增长从而为新兴的 城市商业银行的发展提供了丰富的金融资源虽然每家每户都离不开银行然而大多数人 只是存款取款并不会把银行当作人性化的理财工具银行也忽视了对居民的金融服 务因此从社会需求的角度来说客观上需要金融机构发展能够满足居民日趋多样化的 金融服务需求而且这一市场是广阔的如开展各种个人代收费项目提供理财工具提 供最佳的个人投资组合获取较理想的个人融资等等 随着中国城市经济生活的发展一个新的概念社区金融悄然亮相社区金融是指 社区公众及其组织产生的金融需求和银行等金融机构满足其需求的一切活动社区已不简 单是经济地理单元而是文化与价值取向的单元只要能满足文化取向相同的群体的需 要就会赢得商业信誉社区金融的出现是为适应社会经济及生活的个性化多元化 的发展趋势是金融机构以客户经理制为基础投资理财为中心高科技手段为条件以 满足社区内业主在金融产品及金融服务上的全方位需求为目标的金融产品及服务 在西方发达国家居民可以随时享受到方便快捷的社区金融服务在我国社区金融 才刚刚起步社区金融市场无疑是外资银行和各家中资银行竞逐的焦点在外资银行大规 模进入中国并开展业务之前中资金融机构凭借自身对本土市场的熟悉程度完全可以将 金融服务推向更高的层次而由于城市商业银行根植于地区经济熟悉本地区的行业发展 和居民情况又拥有网点上的便利具有为个人和社区客户提供服务的信息网点人员 上的优势完全可以利用自身优势形成自身特色在个人金融服务领域开拓广阔的空间 惟有如此才能与外资银行一拼高下 3金融深化的需要 中国的金融深化是指金融的市场化法制化和规则化相对于国有商业银行刚刚开始 的商业银行改革城市商业银行是按照商业银行模式建立起来的因而可以借目前金融深 化的先机进一步推动自身各个层面的改革和发展可以说金融深化是城市商业银行发 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 9 展的原动力同时城市商业银行由于拥有自组建以来的股份制商业银行的经营管理体制 在制度上有其灵活性因此在金融深化中能够更快的适应金融的市场化变革改革成本 也相对较低通过尝试可为国内其他商业银行提供成功经验以加快我国金融深化的步 伐 综上从中小商业银行生存和发展的合理性以及城市商业银行发展空间的分析来看 城市商业银行有其存在的必要性和发展的可能性 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 10 第三章 城市商业银行的发展策略 3 . 1 城市商业银行的现状 充满活力的城市商业银行在中国金融体制中扮演着极其重要的角色为中国经济的增 长提供了强有力的资金支持在城市商业银行的发展过程中它支持了大量资信低规模 小风险大难以从国有银行获得融资安排的中小企业和私营民营企业的发展并开发 出许多金融创新产品和服务已和国有商业银行和其他的股份商业银行形成了一定的竞争 格局但在进一步发展的过程中城市商业银行面对越来越复杂的外部环境分析城市商 业银行自身的不足及其发展的外部环境分析城市商业银行与其他商业银行比较所具有的 竞争优势充分发挥其潜力则可以演绎出新时代的适者生存神话在有限的竞争空 间中蓬勃发展 3 . 1 . 1 城市商业银行自身的不足 从内部制约因素来看我国城市商业银行自身存在的不足是造成其发展问题的起主导 作用的内因主要表现在资本充足率不足总体资产质量差地区发展不平衡公司治理 结构不完善几个方面 3 . 1 . 1 . 1资本充足率不足有效增资扩股困难 中华人民共和国商业银行法规定了商业银行及其分支机构的最低资本限额按照 巴塞尔协议资本充足率至少要达到 8其中核心资本不低于 4截止 2004 年底 113 家城市商业银行总体资本充足率仅为 1.36只有 66 家资本充足率满足 8的要求 资本充足率不足有其深刻的历史成因城市商业银行为非上市的股份有限公司只能 通过私募扩股留存收益和股东以部分红利转注资本的渠道补充资本这无疑大大限制了 其资本金募集渠道再加上城市商业银行历史包袱重又缺乏处置不良资产的有关政策及 相应机制很难通过税后利润的方式来增加资本金提高资本充足率因此我国城市商业 银行普遍存在资本金不足的问题这严重制约了我国城市商业银行经营功能服务功能和 安全功能制约了其竞争能力的提高 近年来资本充足率不足日益明显由于扩张较快城市商业银行的总体资本充足率 虽然有所上升但能满足监管要求的城市商业银行数量仍呈现持续下降的趋势资本不足 不仅降低了城市商业银行抵御风险的能力并已成为城市商业银行进一步发展的瓶颈为 了补充资本金提高资本充足率各城市商业银行纷纷开展增资扩股工作但目前城市商 业银行的增资扩股存在许多困难一是部分地处中小城市规模较小经营管理状况不佳 的城市商业银行募股困难二是部分投资者动机不纯以非法关联交易与套取银行资金为 入股目的缺乏真正的战略投资者三是银行董事会在审查拟入股企业的经营状况关联 关系入股意愿及资金来源等情况时缺乏必要的手段难以掌握其真实状况因此仅 依靠不断增资扩股并不能完全解决城市商业银行资本不足的问题关键是要建立资本补充 的长效机制和从深层次研究解决发展与资本约束之间的关系 3 . 1 . 1 . 2总体资产质量仍然较差不良资产处置难度加大 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 11 不良资产处置难度加大提高资产质量任重道远经过多年的努力尤其是通过综合 处置和资产置换城市商业银行的不良贷款余额得到有效控制但是不良贷款比例持续下 降主要是依赖规模增长的稀释作用不良贷款余额则时有反弹呈小幅增加态势2004 年 6 月末城市商业银行损失类贷款余额为 348.49 亿元比年初增加 31.79 亿元非信贷资 产损失绝对额也较大因此城市商业银行控制不良资产增量消化不良资产存量的任务 仍十分艰巨在今后一段时期如何通过有效风险控制与超常规多渠道处理实现不良资 产余额与比例的持续双下降仍是其主要任务之一资产质量问题仍然是制约城市商业银行 发展的主要障碍 3 . 1 . 1 . 3地区发展不平衡 城市商业银行的发展极不平衡且呈现明显的地区性差异少数高风险行经营困难 风险状态尚难扭转总体来看全国城市商业银行的风险状况控制能力与生存环境差异 性较大表现为整体发展不平衡其中一些行自开业之初就陷入历史包袱沉重资产质量 差财务亏损严重的困境经营发展十分困难风险高度集中处置难度很大至今仍处 于高风险状态 各家城市商业银行在资产规模和质量盈利水平资本率充足性等方面存在较大的差 异本文从发展水平不同的三类城市商业银行中选取了几家城市商业银行进行比较 资料来源各城市商业银行 2002年年报及其网站 单位亿元人民币 总资产所有者权益 税前利润存款余额贷款余额 发展较好 的 上海银行1685.6482.38.871329.77764.86 南京市商业 银行 238.95161.67140.681.5 西安市商业 银行 19205.4147104 处于中等 水平的 无锡市商业 银行 19200158.8693.1 发展较弱 的 鞍山市商业 银行 37.90028.50 表 3-1 三类城市商业银行 2002 年经营状况比较表 从上表可以看出发展较好的以上海银行为代表的城市商业银行与发展较弱的鞍山市 商业银行相比差距非常大而大多数城市商业银行的经营状况处于中等水平到 2003 年 底在全国 112 家城市商业银行中只有 29 家城市商业银行的资产超过百亿元占全国城 市商业银行资产总额的 71.25% 其中 上海银行 北京市商业银行的资产规模都已突破 1300 亿元资产规模在 10 亿之 100 亿之间的城市商业银行有 77 家总额为 2725 亿元资 产规模在 10 亿元以下的城市商业银行有 6 家总额只有 47 亿元全国 112家城市商业银 行中目前有 3 至 4 家符合中央银行规定的条件和具备跨区域发展的能力 城市商业银行地区发展不平衡的问题不仅会影响部分业绩差风险大的城市商业银 行的生存问题也会对整个城市商业以的生存空间和发展产生较大的负面影响延缓城市 商业银行总体快速发展的进程 3 . 1 . 1 . 4公司治理仍不完善内部控制和风险管理薄弱 上海交通大学 mba 学位论文 我国城市商业银行的发展策略研究兼论南通市商业银行的发展策略 12 公司治理结构的实质技术权力分配制衡机制即明确股东懂事经理和其他利益相 关人之间权利和责任的分配规定公司议事规则和程序并决定公司目标和组织机构以 及实施目标和进行监督的手段 城市商业银行和作为新兴的股份制商业银行在成立之初就在其公司治理机构形式 上设立了董事会监事会股东大会等机构但就公司治理结构实质而言还存在诸多有 待解决的问题例如董事会高级管理层职责不清贷款集中度过高关联交易风险突 出等问题普遍存在特别是 2004 年年初以