（工商管理专业论文）中国工商银行网上银行发展策略研究.pdf

摘要 摘要 随着社会经济和现代信息技术的发展，商业银行提供的金融产品在不断创 新，网上银行业务在全球方兴未艾，它在有形的传统银行的基础上，推动了商 业银行服务方式、经营模式和营销模式的创新，开辟出更加广阔的业务空间， 成为商业银行新的效益增长点，它突出的服务优势、降本增效优势以及巨大的 创新优势增强了商业银行的核心竞争力。目前中国工商银行( 以下简称“工行 ) 的网上银行虽然已经在同行业中占有了一定的优势，但是由于市场竞争越来越 激烈，竞争优势都是暂时性的。因此，为了保持可持续竞争优势，必须深入系 统地研究工行网上银行的发展战略，这不仅有利于网上银行持续健康的发展， 而且对于增强工行的核心竞争力起着非常重要的作用。 本篇论文以研究中国工商银行网上银行的发展战略为主题，从工行网上银 行发展的现状出发，利用蓝海战略的分析框架战略布局图来分析目前网上 银行市场的竞争状况，明确主要竞争对手及产业竞争的集中元素，同时对工行 网上银行的优劣势进行全面的剖析，利用四步动作框架和坐标格对工行网上银 行实施“剔除一减少一增加一创造”，对不符合客户需求的产品进行减少，对投入 不足的元素进行增加，从而培养客户通过网上银行进行交易的习惯。然后从战 略的角度出发，对不同的客户群分析所要采用的不同战略。通过采用组合战略， 来发展中高端客户；利用蓝海战略，来挖掘新的大众潜力客户，为工行开辟新 的利润空间，从而获取持续的竞争优势。最后，制定工行网上银行发展新战略 的具体实施策略，着重在产品创新、营销宣传、客户关系管理和内部组织结构 调整等四个方面进行改善。 关键词：网上银行；组合战略；蓝海战略 a b s t r a c t a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m i ca n dt e c h n o l o g y , c o m m e r c i a lb a n k sa r e k e e p i n gp r o v i d i n gi n n o v a t e df i n a n c i a lp r o d u c t s e b a n k i n gi sn o wo nt h er i s e o n t h eb a s eo ft h et r a d i t i o n a lb a n k ，i tp u s h e st h ec o m m e r c i a lb a n k st oi n n o v a t ei n s e r v i c e s ，b u s i n e s sm o d e l sa n dm a r k e t i n gm o d e l s t h e s ei n n o v a t i o n sh e l pt h e c o m m e r c i a l sb a n k st oc r e a t eaw i d e rb u s i n e s sf i e l da n db r i n gm o r ep r o f i t st ot h e m a l s o t h e i ro u t s t a n d i n ga d v a n t a g e si ns e r v i c e s ，e f f i c i e n c ya n di n n o v a t i o n ，e n h a n c e t h e i rc o r ec o m p e t i t i v ea b i l i t y n o w a d a y s ，c o m p a r e dw i t ho t h e rb a n k s ，i c b ch a s g a i n e dal e a d i n gp o s i t i o ni ne - b a n k i n g b u tb e c a u s eo ft h ef i e r c ec o m p e t i t i o n ，t h e l e a d i n gp o s i t i o ni sn o tp e r m a n e n t t ok e e pas u s t a i n a b l ec o m p e t i t i v ea d v a n t a g e ， i c b cn e e dt os t u d yi t sd e v e l o p i n gs t r a t e g yd e e p l ya n ds y s t e m a t i c a l l y i tw i l ld o g o o dt ot h ed e v e l o p m e n to fe b a n k i n ga n di sa l s ot h ek e yp o i n ti ne n h a n c i n gt h e c o r ec o m p e t i t i v ea b i l i t yo fi c b c t h i sr e p o r ts t u d i e st h ed e v e l o p m e n ts t r a t e g yo fe b a n k i n go fi c b c i tb a s e so n c u r r e n tc o n d i t i o n s ，u s e st h es t r a t e g i ca n a l y s i sf r a m e w o r ko fb l u eo o g a n ，t h es t r a t e g y l a y o u t ，t oa n a l y z ei t sc o m p e t i t i v es i t u a t i o n ，i td e f i n e st h em a j o rc o m p e t i t o r s ，t h e m a i nf a c t o r si ni n d u s t r i a lc o m p e t i t i o n i ta n a l y z e st h ea d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e s o fi c b ci ne - b a n k i n g u s i n gt h ef r a m e w o r ko ff o u rs t e pa c t i o na n dc o o r d i n a t e ，i t e x e c u t e s e l i m i n a t e - r e d u c e a d d c r e a t e t ot h ee b a n k i n go fi c b c b yd e c r e a s i n g t h o s ep r o d u c t st h a tc o u l dn o tm a t c ht h ec u s t o m e r sn e e da n di n c r e a s i n gi n v e s t m e n ti n t h ef a c t o r st h a ts h o u l dh a v e ，f o s t e rc u s t o m e r su s a g eo fe b a n k i n g f r o mt h ea s p e c t o fs t r a t e g y , f i g u r eo u td i f f e r e n ts t r a t e g i e sf o rd i f f e r e n tc u s t o m e r sg r o u p b yu s i n g c o m b i n e ds t r a t e g i e s ，f i n do u tt h em e d i u mh i g h - e n dc u s t o m e r s b yu s i n gb l u eo c e a n s t r a t e g y ，f i n do u tt h ep o t e n t i a lc u s t o m e r sa n dg a i nt h es u s t a i n a b l ec o m p e t i t i v ea b i l i t y a tl a s t ，s e td o w nt h ed e t a i l e ds t r a t e g i ci m p l e m e n t a t i o np l a nf o rf u t u r ed e v e l o p m e n t ， e m p h a s i z i n gp r o d u c ti n n o v a t i o n ，t h ei m p r o v e m e n t i n m a r k e t i n g , c u s t o m e r r e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n t ，a n di n t e r n a ls t r u c t u r e sa d j u s t m e n t k e yw o r d ：e - b a n k i n g ，c o m b i n e ds t r a t e g y ，b l u eo c e a ns t r a t e g y 厦门大学学位论文原创性声明 本人呈交的学位论文是本人在导师指导下，独立完成的研究成 果。本人在论文写作中参考其他个人或集体已经发表的研究成果， 均在文中以适当方式明确标明，并符合法律规范和厦门大学研究 生学术活动规范( 试行) 。 另外，该学位论文为() 课题 ( 组) 的研究成果，获得() 课题( 组) 经费或实 验室的资助，在() 实验室完成。( 请在以上括号 内填写课题或课题组负责人或实验室名称，未有此项声明内容的， 可以不作特别声明。) 声明人( 签名) ： 年月日 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人同意厦门大学根据中华人民共和国学位条例暂行实施办 法等规定保留和使用此学位论文，并向主管部门或其指定机构送 交学位论文( 包括纸质版和电子版) ，允许学位论文进入厦门大学图 书馆及其数据库被查阅、借阅。本人同意厦门大学将学位论文加入 全国博士、硕士学位论文共建单位数据库进行检索，将学位论文的 标题和摘要汇编出版，采用影印、缩印或者其它方式合理复制学位 论文。 本学位论文属于： () 1 经厦门大学保密委员会审查核定的保密学位论文， 于年 月日解密，解密后适用上述授权。 () 2 不保密，适用上述授权。 ( 请在以上相应括号内打“”或填上相应内容。保密学位论 文应是已经厦门大学保密委员会审定过的学位论文，未经厦门大学 保密委员会审定的学位论文均为公开学位论文。此声明栏不填写的， 默认为公开学位论文，均适用上述授权。) 声明人( 签名) ： 年月 日 第一章概述 第一章概述 第一节研究背景及对象 随着网络、通信和信息技术的发展，因特网在全球广泛使用，使社会的各 个方面发生了巨大的变化，作为社会经济命脉的金融业无疑也受到了深刻的影 响。随着信息网络技术与金融全球化的高度结合，促进了金融业的经营模式和 服务模式的转型和创新，网上银行作为全新的经营模式应运而生，从根本上改 变了传统银行的经营环境。 随着互联网渐渐成为人们的生活习惯，银行客户逐渐向高科技转型，他们 掌握计算机技术，愿意接受电子化金融产品。而银行要抓住这些客户，就必须 提供网络服务，使银行业务处理发展成无纸化。在这种情况下，网上银行作为 新兴的金融业务产品呈现强盛的生命力，在短短几年内，在全世界范围内蓬勃 发展，对商业银行的发展起着重大的作用。根据赛迪顾问公司调查，2 0 0 5 年全 球网上银行用户数为2 9 亿人，截止至2 0 0 7 年底已达到5 2 亿人，年增长率为 3 6 8 以上。 网上银行业务应用现代电子网络、通讯等技术，对各种传统业务进行改造 升级，以电子网络化形式创造出全新的功能，具有离柜、自助、3 a * 等性能， 就是这些显著特点促进了经营模式的更新，降低了商业银行的经营成本，扩大 了银行业的服务领域，拓展了新的收入空间，增强了商业银行的核心竞争力。 因此，在市场不断向全球化拓展，金融竞争越来越激烈，社会对银行产品和服 务的个性化需求和期望越来越高的今天，网上银行无疑成为中外商业银行的共 同选择。不仅大规模的商业银行都在大力投资建设网上银行，中小银行也将网 上银行作为参与市场竞争的切入点而大力发展。全球银行业进入了一个以着力 发展网上银行业务、重新获取竞争优势的新阶段。 商业银行为了适应市场的变化，必须打破传统的服务方式和服务特色，采 。资料米源：赛迪顾问股份有限公- d 2 0 0 7 2 0 0 8 中国嘲上银行市场研究报告【r 】2 0 0 8 3 a ：任何时候( a 丑y i i m e ) 、任何地方( a n y w h e r e ) 、任何方式( a n y h o w ) 中国工商银行网k 银行发腱策略研究 取变革，利用网上银行业务来满足个性化的客户需求，为传统银行业务带来新 的发展机遇，从而在竞争中获得优势地位。同时，积极拓展新的市场，挖掘潜 力用户，获取新的利润空间，在竞争激烈的环境中，开创蓝海，获得可持续的 领先优势。 网上银行业务的发展状况直接影响着商业银行的发展前景。因此，本篇论 文主要以工商银行的网上银行发展作为研究对象，通过介绍国内外主要商业银 行网上银行发展的现状，比较工行与主要竞争对手在影响网上银行业务发展的 关键元素上的优劣势，对工行网上银行发展存在的不足提 j j 建议和改薄措施， 并从战略的角度，分析针对工行网上银行的不同客户群要采取的不同战略。最 后确定发展目标，提出有效的具体实施策略，这对工行网上银行业务的发展有 着重要的意义。 第二节主要参考理论 本篇论文主要借鉴了竞争战略理论和蓝海战略理论，利用战略布局图、四 步动作框架、“剔除一减少一增加一创造”坐标格和购买者效用图等分析工具， 对工商银行开展网上银行业务的发展战略进行了详细的分析。主要理论介绍如 下： 一、竞争战略理论 迈克尔波特是哈佛大学商学研究院著名教授，最有影响的管理学家之一。 他提出“五种竞争力量”和“三种竞争战略”的理论观点，开创了企业竞争战 略理论。通过“五种竞争力量”产业竞争对手、潜在竞争对手、购买者、 供应商、替代品来分析产业环境的结构，对企业战略的制定产生深远的影响。 在与五种竞争力量的抗争中，蕴涵着三类成功型战略思想，这三种思路是：1 、 总成本领先战略；2 、差异化战略；3 、目标集聚战略。每种都代表了一种创造 和保持竞争优势的基本不同的方法，每个企业都必须在其中做选择。这个观点 被认为是“业务层次战略概念的最完全最经典的理论代表”。但是随着进入网络 经济时代，这种提法显露出局限性，在这种环境下差异化和成本领先战略是可 。迈克尔波特竞争战略【m 】北京：华夏 j 版社，2 0 0 3 2 第一章概述 以有效组合的，企业通过制定组合战略，可以同时获得差异化和成本领先，以 产生持续的竞争优势。 二、蓝海战略理论 “蓝海战略”是w 钱金和勒妮莫博涅基于1 8 8 卜2 0 0 0 年3 0 多个产业 1 5 0 次战略行动的研究，所提出的指引企业回避同质化、低利润的“红海”，进 入差异化、低成本的“蓝海”。二人将企业目前使用的战略分为“红海战略和 “蓝海战略 ，“红海代表现今存在的所有产业，即已知的饱和市场，利润前 景暗淡，恶性竞争此起彼伏，“蓝海 代表当今还不存在的产业，即未知的新兴 市场，蕴涵巨大的利润高速增长的机会。以波特竞争理论为基础的“红海战略 认为产业的界限已被划定，竞争规则为人们所知，企业被迫为有限的市场份额 展开你死我活的血腥竞争。相反，以价值创新理论为基础的“蓝海战略”，认为 企业可以通过重塑产业边界来超越现有需求，将视线瞄准需求方，旨在为买方 提供价值的飞跃，由此开创无人争抢的市场空间，彻底甩脱竞争。蓝海战略的 基石是价值创新，是企业将创新和效用、价格、成本整合成一体的行为，在战 略上同时追求差异化和低成本，从而获得企业价值和客户价值的同步提升。 蓝海战略的诊断框架和分析工具主要包括战略布局图、四步动作框架、“剔 除一减少一增加一创造坐标格和购买者效用图。使用战略布局图，可以获取 当前市场的竞争状况，了解竞争对手的投资方向，在产品、服务和配送等方面 的竞争集中在哪些因素上，以及客户在相互竞争的商品选择中得到了些什么。 战略布局图的横轴显示行业内竞争和投资所注重的各项因素，纵轴显示了在所 有这些竞争要素方面，购买者得到了多少。数值越高表明企业为购买者提供的 效用越高，在该因素上的投资也较多。在这些因素上标绘出来企业的战略轮廓， 也就是价值曲线。价值曲线是战略布局图的基本组成部分，它通过图形的方式， 描绘出一家企业在行业竞争各要素上表现的相对强弱。 四步动作框架是挑战行业现有的战略逻辑和商业模式，通过剔除、减少、 增加、创造，重新构建买方价值因素，塑造新的价值曲线的分析工具。剔除的 是在行业长期竞争中攀比但其实已不再具有价值甚至降低了价值的因素。减少 的是超过实际需要而过渡设计的产品或服务。增加消费者不得不做出的妥协的 w 钱金、勒妮莫博涅娃蓝海战略【m 】一e 京：商务印书馆，2 0 0 7 3 中国工商银行网一i ：银行发展策略研究 因素。创造新的需求，改变行业的战略定价标准。剔除和减少因素可以帮助企 业将成本水平降低到竞争对手之下。增加和创造可以提升购买者的价值，创造 新的需求。特别重要的是剔除和创造这两个行动，它们将企业推上了超越现有 竞争，追求价值最大化的轨道。 “剔除减少增加创造 坐标格是四步动作框架的辅助分析工 具，企业需要在运用四步动作框架分析出各项因素后，采取行动制定出剔除、 减少、增加和创造的具体事项，即蘑新整合战略布局图的横坐标，从而为企业 创造新的价值曲线。 购买者效用图表明了企业为购买者提供的特殊效用，以及购买肯使用产品 与服务过程中经历的不同阶段。它能帮助管理者判断产品与服务所提供的效用 空间的大小，从正确的视角来分析问题。购买者经历通常划分为六个阶段，分 别对应六个效用杠杆，即企业为购买者提供的特殊效用。为了检验消费者是否 获得了特殊效用，企业通过检查产品与服务在消费者所经历的六个阶段中获取 效用所存在的最大障碍是否排除，来达到为消费者提供特别价值的目的。 第三节研究方法、思路和框架 本篇论文研究方法：主要采用文献研究法和定性定量相结合的研究方法。 研究思路：从工行网上银行发展的现状出发，借鉴蓝海战略的分析工具和分析 框架战略布局图对网上银行业务的行业竞争现状进行分析，得出工行网上 银行发展的优势和劣势。利用四步动作框架和坐标格对工行网上银行实施“剔 除一减少一增加一创造”，提出改善建议。然后从战略的角度分析，针对不同客 户群应该采用的不同发展战略，最后制定工行网上银行的发展战略目标及实现 目标的主要策略，总体分析架构如下： 4 第一章概述 一一1 5 中国工商银行网一卜银行发展策略研究 第二章工行网上银行发展概况 第一节国内外网上银行发展概况 一、国内外网上银行总体发展现状与发展趋势 网上银行又称网络银行或虚拟银行，指的是以网络为媒介、以客户自助服 务为特征，为客户提供全方位金融服务的离柜业务。网上银行是一种虚拟银行， 它无需设立分支机构，就能通过i n t e r n e t 将银行服务铺向全国乃至世界各地， 使客户在任何地点、任何时间能以多种方式享受以往必须亲自到银行网点才能 获得的银行个性化全方位服务。主要服务功能包括：账户查询、转账、跨行汇 款、对外支付、外汇买卖、基金买卖、国债买卖、网上贵金属、网上期货、第 三方存管、自助缴费、理财业务等非现金银行服务。网上银行不仅提供了绝大 部分传统柜面业务，而且提供了柜面没有的银行服务。 世界上第一家网上银行安全第一网上银行( s f n b ) 在1 9 9 5 年1 0 月建 立，仅在短短的几个月内，花旗、美洲、大通、汇丰、德意志等国际金融集团 纷纷进入网上银行市场，网上银行在全球范围内迅猛发展。西方发达国家商业 银行一半以上的业务都是通过网上银行办理的，网上银行已经成为客户办理银 行业务的主渠道。美国是网上银行发展较为发达的国家，根据艾瑞网的研究报 告显示，2 0 0 0 年，美国成年网上银行用户占网民总数的1 8 ，到了2 0 0 7 年底， 使用网上银行的成年网民已达到1 2 亿，占网民总数的5 3 铲( 如图1 ) 。欧洲网 上银行业务也很发达，网上银行用户达1 5 亿。挪威和芬兰两国网上银行客户 占网民的7 0 一8 0 ，瑞典占6 0 一7 0 。目前在欧洲，平均每5 人中就有1 人通过 网上银行进行网上交易活动。在亚洲范围内，同本和韩国的网上银行普及率较 高，韩国网上银行业务量占总业务量的4 0 。未来几年亚太地区网上银行业务 前景很看好。 资料束源：艾瑞市场咨咖何限公r d 2 0 0 7 年荚田成年9 【】9 ：银行用户【r 1 2 0 0 8 圆资料_ ) i 乏源：赛迪顾| u j 股份仃限公- d 2 0 0 7 - 2 0 0 8 中国网上银行市场研究报告【r 】2 0 0 8 6 第_ 二章工行嘲上银行发展概况 图1 ：2 0 0 0 2 0 0 7 年美国成年网上银行用户规模及增长率 资料来源：艾瑞市场咨询有限公司：2 0 0 7 年美国成年网上银行用户) 。2 0 0 8 年 我国网上银行的发展虽然落后于欧美国家，但是已经逐渐显现出强劲的发 展趋势。中国银行于1 9 9 6 年2 月在互联网上建立了自己的网上银行，随后，工 商银行、农业银行、建设银行、中信银行、民生银行、招商银行、华夏银行相 继开办了网上银行业务。网上银行业务逐渐成为商业银行为客户提供服务的重 要方式。根据艾瑞市场咨询发布的 市场营销 售后服务等流程进行部门设置，为客户提 4 5 中国工商银行网j ：银行发展策略研究 供多元化的金融需求。 其次，要建立有效的风险防范体系。网上银行业务是依托传统业务发展起 来的新兴业务，除了有传统业务的系统风险、道德风险、信誉风险之外，还具 有网络风险、技术风险、法律风险、监管风险、制度风险和操作风险等。虽然 有些风险不是银行单方面所能控制和规避的，但是在银行内部建立健全的网上 银行业务风险防范体系，把风险控制在最低限度，防患于未然，是网上银行业 务推广及健康发展的前提。西方的网上银行是在成熟的商业银行传统丛础上发 展起柬的，银行已经形成了比较成熟的自我风险约束机制，能较好地适应网上 银行会融创新的服务要求和运作方式。而中幽商业银行包括工行在内，在这个 方面尚处于发展的初级阶段，随着网上银行涉及的j i k 务范围的扩大，建立有效 的风险防范机制势在必行。 风险防范机制包括交易安全机制，应急机制和岗位管理机制等方面。首先 要从技术上保证交易的安全，这也是客户是否使用网上银行最重要的因素之一。 通过使用多种身份认证机制，满足其安全角度的技术性要求和法律角度的合法 性要求。对于小额交易可利用基本身份认证和口令卡附加身份认证，对于大额 交易和重要客户，推广第三方认证证书。同时与其他银行加强合作，制定规范 的网上银行网络建设标准，从技术角度、安全角度、管理角度等多方面对网上 银行业务进行规范。其次，要制定风险管理战略和风险防范应急方案，健全制 度、规避风险。在新产品、新业务推出之前，要先制定出业务管理办法、操作 细则和具体的规章制度，并根据业务发展进行调整完善，防止因制度缺失出现 管理真空，这样通过制度的规范和约束来有效防范各类风险。第三，要严格管 理风险岗位，加强对高风险岗位从业人员的背景调查，明确划分岗位职责，分 离重要和敏感岗位的职能，合理分配不同环节的权限，形成相互制约体系，强 化员工安全操作、管理意识。建立业务风险评估、监控体系，将事前预防与事 后应急处理相结合。 第三节结论 通过重新构建网上银行的战略布局图，清晰地勾勒出工行在新的战略下需 第五章工行网上银行发展战略实施 要做出的调整和变化。首先对工行网上银行的发展重新进行定位，提出发展目 标，然后针对工行网上银行在发展中存在的不足制定具体的解决方案。具体方 案从产品创新、营销宣传、客户关系管理机制和售后服务以及内部组织结构调 整等四个方面入手，采取必要措施进行调整和改造，使工行网上银行持续健康 的发展。 4 7 中国工商银行网上银行发展策略研究 第六章结论 一、研究结论 本篇论文主要讨论中国工商银行网上银行的发展战略。首先利用蓝海战略 的分析框架战略布局图和四步动作框架对工行和国内主要竞争对手的网上 银行的发展现状进行比较分析，工行网上银行虽然在品牌影响力、安全性、技 术研发能力、功能齐全和高端客户的产品创新等方面占有一定的优势，处在领 先位置，但是在针对大众潜力客户需求的产品创新上相对欠缺，安全性和便捷 性宣传上较薄弱，网上银行的操作界面和流程不够简化，易用性和便利性不足， 售后服务质量低下，这些不足对挖掘潜力客户都造成了不利的影响。因此，工 行要挖掘潜力客户，开辟新的市场空间，就必须对现有的发展战略做出调整， 首先从产品开发入手，基于潜力客户的共同需求来设计和开发产品，将客户的 需求设计到产品功能中，流程设计简化、操作简单、快捷。在营销宣传上强调 网银安全性和便捷等优势，从而加强客户的感知安全，增强潜力客户的信任。 同时，配备周到的售后服务，在为客户解决疑难问题的同时，增加与客户的互 动沟通，了解客户不断变化的需求。 接着从战略角度出发，针对不同客户采用不同的发展战略。对于大众潜力 客户由于处于网银市场的边缘或之外，因此要采用蓝海战略，超越现有需求去 挖掘。首先了解和分析三个层次的大众“非客户群”的特点，从而锁定要挖掘 的范围。针对这些“非客户群”提供适合他们的产品和服务，然后通过买方效 用图，分析这些产品和服务带来了哪些特殊的效用，并对实现这些特殊效用存 在的障碍进行排除，从而实现为客户创造特殊价值的机会。对于中高端客户则 采用组合战略，将差异化和总成本领先战略有效的进行组合，不但可以做到在 探索客户的需求上，利用差异化战略不断满足客户的需求，而且在工行庞大的 市场份额基础上实现成本效率领先。目前，工行应在主要竞争对手的目标仍锁 定在中高端客户的时候，抓住机遇，抢占先机，从而获得更大的市场份额。 在新的战略背景下，工行要对网上银行发展进行重新定位，制定发展目标 和具体的实施策略。首先要针对不同客户群中高端客户群和大众客户群设 第六章结论 计不同的产品，向中高端客户推出贵宾版网上银行，强调差异化产品和服务， 向大众客户推出普及版网上银行，加强与老百姓生活息息相关的产品的开发， 强调系统的安全性和便捷性；通过实施整体营销策略，调动全员的营销积极性， 采取各种营销组合进行宣传，加大在安全性和便捷性方面的宣传力度。同时， 建立客户关系管理体系，收集不同客户信息，加强与客户的沟通，改善售后服 务质量和效率，提高客户的满意度和忠诚度。最后，由于传统的组织架构与网 上银行业务的快速发展的矛盾日益突显，在这种组织机构下开展工作效率低下、 成本高昂。因此，要打破专业界线、调整现行内部组织管理体系，为网上银行 乃至全行的发展提供有利的保障。 二、进一步研究的方向 由于本人水平的局限和资料的限制，分析还不够深入，发展战略和具体实 施策略的选择可能存在偏颇。文章中还存在很多不足之处，如：对网上银行的 风险管理涉足较少，成本效益和策略效果的定量分析未进行探讨，还有待于今 后进一步研究和探索。 4 9 中国工商银行网一t - 银行发展策略研究 【1 0 】 【1 1 】 【1 2 】 【1 3 】 【1 4 】 【1 5 】 【1 6 】 【1 7 】 【1 8 】 【1 9 】 【2 0 】 参考文献 艾瑞市场咨询有限公司2 0 0 7 年中i n n _ i z 银行研究报告简版【r 】2 0 0 8 赛迪顾i h - j 有限股份公司2 0 0 7 - 2 0