（技术经济及管理专业论文）我国小额信贷多层次发展的结构与对策研究.pdf

学位论文数据集 中图分类号 c 9 3 学科分类号7 9 0 4 1 9 9 论文编号 1 0 0 1 0 2 0 0 8 0 9 3 4 密级非保密 学位授予单位代码 1 0 0 1 0 学位授予单位名称北京化工大学 作者姓名杨莹 学号2 0 0 8 0 0 0 9 3 4 获学位专业名称技术经济及管理 获学位专业代码1 2 0 2 0 4 课题来源 自选研究方向技术经济评价 论文题目我国小额信贷多层次发展的结构与对策研究 关键词小额信贷，农村城市化，多层次，结构性分析 论文答辩日期 2 0 1 1 5论文类型 应用研究 学位论文评阕及答辩委员会情况 姓名 职称工作单位 学科专长 指导教师 姚飞教授北京化工大学系统工程 评阅人1徐广军教授北京化工大学经济学 国家发展改革委 评阕人2 郭春丽副研究员 经济学 宏观经济研究院 评阅人3 评阅人4 评阅人5 徽员会蛳 刘安国教授北京化工大学技术经济及管理 答辩委员1徐广军 教授北京化工大学经济学 答辩委员2刘学之 副教授北京化工大学经济学 答辩委员3蔡中华 副教授北京化工大学系统科学 答辩委员4甘志霞副教授 北京化工大学 技术创新管理 答辩委员5 注：一论文类型：1 基础研究2 应用研究3 开发研究4 其它 二中图分类号在中国图书资料分类法查询 三学科分类号在中华人民共和国国家标准( g b t1 3 7 4 5 9 ) 学科分类与代码中查询。 四论文编号由单位代码和年份及学号的后四位组成 棚2川3 肌8肌7胁7m 8 劓w_脚y 摘要 我国小额信贷多层次发展的结构与对策研究 摘要 我国小额信贷在多样化形式的基础上经历了1 8 年历程，每种形式 都有相对充分的理论支撑和异地操作的经验借鉴，只是应用效果不尽 如人意。究其原因，多样化不等于有针对性、多层次的信贷结构体系。 理论支撑和异地操作并没有充分考虑到我国现实的快速城市化和体系 的结构性布局，存在小额信贷供需问题，具体表现在金融机构始终要 求土地证、产权证等抵押物却缺乏改革创新导致农民无法满足、补贴 取向型贷款一味补贴导致负激励和亏损经营、逐利取向型贷款盈利驱 使导致资金虹吸和受益面偏离、两类机构服务对象清晰分割导致部分 群体无法获得贷款。 2 本文拟针对上述问题挖掘其深层结构，提出存在分类结构性缺陷， 并从有针对性、多层次小额信贷结构布局角度出发，结合我国快速农 村城市化实践，重构与我国相适宜的多层次小额信贷体系和综合绩效 指标体系，并提出相对有效的政策性建议，从而实现了小额信贷体系 在整体上相互协调统筹，在制度上有效激励，对我国农村金融改革、 城乡一体化具有一定意义。为使理论依据符合现实，本文将依托北京 市大兴区农村金融综合改革试验区项目为支撑，采取德尔菲专家打分 方法，对重新设计的小额信贷绩效指标体系进行实证研究。 关键词：小额信贷，农村城市化，多层次，结构性分析 北京化工大学硕士学位论文 i i 摘要 r e s e a r c ho nt h es t r u c t u r ea n d m e a s u r e so fm u l t i l e v e ld e v e l o p m e n t o fm i c r o f i n a n c ei nc h i n a a b s t r a c t m i c r o f i n a n c eh a sd i v e r s e l yd e v e l o p e df o r18y e a r si nc h i n a ，e a c h f o mh a sar e l a t i v e l y 锄p l 宅t 1 1 e o r e t i c a ls u p p o r ta n de x p e r i e n c eo fr e m o t e o p e r a t i o n ，b u tt h er e s u l t so f 印p l i c a t i o na r en o ts a t i s f a c t o 巧t h er e a s o ni s t h a td i v e r s i f i c a t i o nd o e sn o tm e a nat a r g e t e da n dm u l t i 一1 e v e lc r e d i t s t m c t u r es y s t e m t h e o r e t i c a ls u p p o r ta n dr e m o t eo p e r a t i o nd o e sn o t 允1 1 y t a k ei n t oa c c o u n tt h er e a l i t i e so fc h i n a s r 印i du r b a i l i z a t i o n 觚dt h e s t m c t u r a l 1 a y o u t o ft h e s y s t e m ， w h i c hp r o d u c et l l e p r o b l e ma b o u t m i c r o c r e d i td e m a n da n ds u p p l y ，f o re x 锄p l et h ei n s t i t u t i o n sw h i c h r e q u i r e l a n dp e 吼i t s ，p r o p e 啊t i t l e so ro t h e rc o l l a t e r a l sc a nn o tm e e tf i a m e r s d e m a n d ，s u b s i d i z e dl o a n s 、h i c hb l i n d l ys u b s i d i z et op o o r 陆m e rc a nn o t p o s i t i v e l yi n c e n t i v ea n d c r e a t ep r o f i t ，p r o f i t d r i v e nl o a n sl e dt oc 印i t a lf a r a w a y 仔o mc o u n t r i e sa n df - a r m e r s ，t h e s et w oi n s t i t u t i o n sw h i c ha r ec l e a r l y s e p a r a t e dl e dt op a no fg r o u pf a ra w a y 抒o m1 0 a n s t h i sp 印e ri n t e n d st os t u d yt h ed e e ps i t m c t u r eo ft h ep r o b l e m ，a d d r e s s c l a s s i f i e ds t m c t u r a ld e f - e c t sf i r s t l y t h e n 仔o mt h et a r g e t e d 锄dm u l t i - l e v e l p e r s p e c t i v eo ft h es t n _ l c t u r ea n d1 a y o u to fm i c r o f - m a l l c e ，c o m b i i l i i l gw i t l l i 北京化工大学硕士学位论文 e x p e r i e n c ed 嘶n gr 印i du r b a l l i z a t i o n ，m u l t i l e v e lm i c r o f i n a i l c es y s t e ma n d i n t e 黟a t e dp e r f o r m a n c ei n d i c a t o r ss y s t e mw i l lb er e s t m c t u r e dt ob em o r e 印p r o p r i a t et om i c r o f i n a n c ed e v e l o p m e n t i nc h i n a a tl a s t ，e f f e c t i v ep o l i c y r e c o m m e n d a t i o n sa r ei s s u e d t h es t u d yr e s u l t sw i l lm a k et h em i c r o f i n a n c e s y s t e mc o o r d i n a t e dw 油e a c hp a r t ，e f f e c t i v ei i l c e n t i v e s 洫t h ei n s t i t u t i o n s ， a n dp l a yag o o dr o l eo nr u r a lf i n a n c er e f i o ma n di n t e g r a t i o no fn l r a la n d u r b a ni nc h i n a h 1o r d e rt om a k et h ep a p e rm o r er e a l i s t i c ，t l l ep 印e rw i l l m a k eu s eo fd e l p h ie x p e r ts c o r i n gm e t h o dt od ot h ee m p i r i c a ls t u d yo fm e r e d e s i g n e ds y s t e m b a s e do nm ep r o je c to fc o m p r e h e n s i v er e f o r m e x p e r i m e n t a lz o n ei nd a x i n g d i s t r i c t k e y w o r d s ：m i c r o f i n a n c e ，m r a lu r b a n i z a t i o n ，m u l t i 一1 e v e l ，s t m c t u r a l a n a l y s i s i v 目录 目录 第一章导论1 1 1 论文的研究背景与意义一工1 1 1 1 研究背景1 1 1 2 研究意义3 1 2 论文研究的主要内容及框架结构3 1 2 1 主要内容3 1 2 2 框架结构4 第二章国内外小额信贷理论研究及对我国启示5 2 1 小额信贷的界定及在我国的新解。5 2 1 1 小额信贷的概念、特征及作用5 2 1 2 农村城市化的概念及特征7 2 1 3 小额信贷在我国的新解o 8 2 2 国内外小额信贷的理论基础8 2 2 1 金融创新理论8 2 2 2 两种模式理论- 9 2 2 3 经营特点理论10 2 2 4 供需失衡理论1 1 2 3 国外小额信贷的成功实践1 2 2 3 1 小额信贷实践发展阶段13 2 3 2 小额信贷的成功模式：孟加拉乡村银行( g b ) 1 4 2 3 3 小额信贷的成功模式：印度尼西亚人民银行小额信贷部( b u d ) 1 7 2 3 4g b 模式与b 砌一u d 模式比较2 0 2 4 国外成功实践对我国的启示2 1 2 4 1g b 模式的经验借鉴2 l 2 4 2b u d 模式的经验借鉴2 3 2 4 3 其他经验借鉴2 3 第三章我国小额信贷发展现状及问题的深层结构分析2 5 v 北京化工大学硕士学位论文 3 1 我国小额信贷体系的发展背景及历程2 5 3 1 1 我国农村金融服务体系现状2 5 3 1 2 我国小额信贷发展历程2 7 3 2 我国现行小额信贷体系结构2 9 3 2 1 补贴扶持型小额信贷。2 9 3 2 3 逐利取向型小额信贷31 3 - 3 我国小额信贷供需失衡的深层结构分析：分类结构性缺陷3 2 3 3 1 在资金流向结构上，资金流出“三农”趋势明显3 3 3 4 2 在服务主体结构上，农民受益偏少，农村受益更多3 3 3 4 3 在需求发展结构上，自主型、互助型和依赖型不能协调发展3 4 3 4 4 在供给发展结构上，逐利模式和补贴模式不能协调发展3 4 第四章我国现有小额信贷体系多层次及结构性分析3 5 4 1 需求主体的多层次分析3 5 4 1 1 低端群体：极其贫困群体3 5 4 1 2 中间群体：中低收入群体或中小企业3 6 4 1 3 高端群体：有潜力的群体或企业3 6 4 2 现行体系供给主体的优劣分析3 7 4 2 1 补贴扶持型小额信贷的优劣分析3 7 4 2 2 逐利取向型小额信贷的优劣分析3 8 4 3 供需主体的结构性分析4 1 4 3 1 补贴扶持供给模式与低端群体4 1 4 3 2 逐利取向供给模式与高端群体4 3 4 - 3 3 两类小额信贷清晰分割与中间群体4 5 4 4 j 、结：4 6 第五章我国小额信贷体系重构及绩效指标体系的重新设计4 7 5 1 重构方案总体设计4 7 5 1 1 重构方案设计原则4 7 5 1 2 重构方案设计思路( 总体结构图) 4 8 5 2 重构方案具体设计4 9 5 2 1 补贴扶持型小额信贷重构的方案设计4 9 目录 5 2 2 逐利取向型小额信贷重构的方案设计5l 5 2 3 综合型小额信贷构建的方案设计：5 1 5 3 绩效指标体系的设计及实证研究5 3 5 3 1 小额信贷绩效指标体系的初拟5 3 5 3 2 小额信贷绩效指标体系的建立5 4 5 - 3 3 小额信贷综合绩效指标体系的实证研究5 7 5 4 方案实施建议5 9 5 4 1 制定相关政策，引导形成多层次小额信贷体系。5 9 5 4 2 完善制度保障，规范小额信贷运作管理6 1 5 4 3 落实管理措施，促进小额信贷健康有序发展6 2 第六章结论与展望- 6 3 6 1 本文的结论6 3 6 2 本文的创新点6 3 6 3 本文的局限性和展望6 4 参考文献。6 5 附录。：6 9 致谢。：7 1 研究成果及发表的学术论文7 3 作者和导师简介7 5 i 北京化工大学硕士学位论文 _ - 一 v i i i 目录 c o n t e n t s c h a p t e r 1i n t r o d u c t i o n 。1 1 1r e s e a r c hb a c k 辱- o u n d 孤1 ds i g n i f i c a r l c e 1 1 1 1b a c k 毋o u d 1 1 1 2s j g l l i 五c 锄c e ：3 1 2m a i nc o n t e n t sa l l d 丘锄e w o r ko f 也em l d y 3 1 2 1m 2 i i l lc o n t e n _ t s 3 1 2 2f “u n e w o r k 。4 崔1 c h a p t e r 2d o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a lm i c r o f i n a n c et h e o r ya n d i m p l i c a t i o no fc h i n a ：5 2 1d e f i n i t i o no f m i c r o f i n a n c ea n dn e w e x p l a i n a t i o ni nc h i n a 5 2 1 1t h ec o n c e p t ，c h a r a c t e ra 1 1 ds i g m f i c a i l c eo fm i c r o f i n a n c e 5 2 1 2t l l ec o n c 印ta n dc h a r a c t e ro fn 砌m a i l i z a t i o n “一7 2 1 3n e w e x p l a i n a t i o no f m i c r o f i n a n c ei nc 1 1 i n a 一8 2 21 1 1 eb a s i s 恤r o yo f m i c r o f i n a l l c ea th o m ea l l da b r o a d 8 2 2 1t h e o r i e so f f i n a n c ei 皿o v a t i o n 8 2 2 2n l e o r i e so f t h et 、om o d e s 一9 2 2 3t i l e o r i e so fo p e r a t i n gf e a t u r e s 1o 2 2 41 1 1 e o r i e so fs u p p l ya n dd e m 锄di m b a l a l l c e 1 1 2 3t h es u c c e s s 旬lp r a c t i c eo f f o r e i g nm i c r o f i n a i l c e 1 2 2 3 1t h ed e v e l o p m e n ts t a g eo f m i c r o f i r 姗c e 1 3 2 3 2t h es u c c e s s n j lm o d e ：( 洒m e e nb a n k ( g b ) 1 4 z 3 3t h es u c c e s s 伽m o d e ：b a n k d 哆a ti i l d o n e s i a - u l l i td e s a ( b 对- u d ) 17 2 3 4t h ec o r 印撕s o nb e t w e e ng bm o d ea n db 融一u dm o d e 2 0 北京化工大学硕士学位论文 一一二一 2 4i i n p l i c a t i o no f m es u c c e s s m lf o r e i g i lp r a c t i c e 2 1 2 4 1t h ee x p e r i e n c eo fg bm o d e 2 1 2 4 2t h ee x p e r i e n c eo fb u dm o d e 2 3 2 4 3o m e re x p e r i e n c e 2 3 c h a p t e r 3c u r r e n ts i t u a t i o na n dp r o b l e m so fm i c r o f i n a n c ei nc h i n a 2 5 3 1b a c k g r o l l i l da i l dl l i s t o r yo f “c r o f i n a n c es y s t e mi nc l l i m 2 5 3 1 1c u r r e n ts i t u a t i o no f m r a lf i n a i l c es y s t e mi nc b i r l 2 l ”2 5 3 1 2h i s t o r vo f m i c r o f m 绷l c ei nc m n a 2 7 3 2c u r r e n ts t r u 姗o f m i c r o f i n a i ：i c es y s t e mi 1 1c h i n a 2 9 3 2 1s u b s i d i z e d 血c r o f i n a n c e 2 9 3 2 3p r o f i t - 埘v e nm i c r o f i n a n c e 3 1 3 31 1 1 e 劬d 锄e 删p r o b l e mo fm i c r o f i n a i l c es y s t e mi i lc h i m ：c l a s s i f i e ds 仃u c ld e f e c t s 3 2 3 3 1c a p 妇ln o w ss t n l c t u r e ：f 打a w a y 舶mc o l l i l t r i e s 3 3 3 4 2s e r v i c ep r i n c i p a ls t m c t i 】r e ：蜘m e r s b e n e mf e w e rt h a i lc 删e s 3 3 3 4 3d e m a i l d 蛐m c t u r e ：i n d e p e n d e m ，m u t u a la j da n dd e p e n d e n tt y p e sc 撇o t c o o r d i n a t l y d e v e l o p 3 4 3 4 4s u p p l ys 缸眦t u r e ：s u b s i d i z e da 1 1 dp r o f i t - d r i v e nm o d e sc 锄o tc o o r d i 芏l a t l yd e v e l o p 3 4 c h a p t e r 4m u i t i 1 e v e la n ds t r u c t u r ea n a l y s i so fm i c r o f i n a n c es y s t e r mi n c h i n a 。”3 5 4 1m u h i 1 e v e la n a l y s i so fd e m a n db o d i e s 3 5 4 1 1l o w 1 e v e lg r o u p ：e x 慨m e l yp o o rg r o u p 3 5 4 1 2i i l t e 咖e d i a t eg r o u p ：l o w - i n c o m eg r o u po rs m a l la i l dm e d i 吼e n t e 印r i s e s “3 6 4 1 3h i 曲1 e v e lg r o u p ：p o t e n t i a lg r o u po re n t e r p r i s e s 一3 6 4 2a d v a i l t a g e sa 1 1 dd i s a d v a n t a g e sa i l a l y s i so f c u r r e n ts u p p l yb o d i e s 3 7 y 目录 4 2 1a d v 觚t a g e s 锄dd i s a d v a n t a g e sa n a l y s i so fs u b s 此e d 武c r 0 丘工l a n c e 3 7 4 2 2a d v a l ：妇g e sa n dd i s a d v a n t a g e s 删y s i so f p r o j e i t - “v e nm i c r o f i 啪c e 3 8 4 3s t m c t u r ea n a l y s i so fd e m a n da n ds u p p l yb o d i e s 4l 4 3 1s l l b s i d i z e ds u p p l ym o d ea n dl o w 一1 e v e l 伊0 u p - 4 1 4 3 2p r o f i t - “v e ns u p p l ym o d ea n dl l i g h - l e v e lg r o u p 4 3 4 37 3t w ，om o d e s c l e a r l yd i v i d ea n di m e n i l e d i a t eg r o u p 4 5 4 4s u l 姗a r y 4 6 c h a p t e r 5r e c o n s t r u c t i o ns c h e m eo fm i c r o f i n a n c es y s t e ma n di n d i c a t o r s s y s t e m 4 7 5 1t h eo v e r a l ld e s i g no f r e c o n g c m c t i o ns c h e m e 4 7 5 1 1n l ed e s i g np 血l c i p l eo f r e c o n s 仃u c t i o ns c h e m e _ 4 7 5 1 2t h ed e s i g ni d e ao f r e c o n s 觚c t i o ns c h e m e ( o v e r a l ls 仃u c t u r e ) j 4 8 5 - 2d e t a i ld e s i 朗o f r e c o n s t m c t i o ns c h e m e 4 9 5 2 1r e c o n s t r u c t i o ns c h 锄ed e s i g no fs u b s i d i z e dm i c r o f i n a l l c em o d e 4 9 5 2 2r e c o n s t m c t i o ns c h e m ed e s i g no f p r o f i t - d d v e nm i c r o f i n a n c em o d e 。5 1 5 2 3s c h e m ed e s i g l lo fc o m p r e h e n s i v em i c r o f i n a n c em o d e ：5 1 5 3d e s i g i la 1 1 de m p i r i c a ls t u d yo fi n t e g r a t e dp e 疵m a n c ei n d i c a t o r ss y s t e m 5 3 5 3 1s e t t i i 培u pt l l eh l t e g r a t e dp e r f o n 】 1 a n c ei n d i c a t o r s 5 3 5 3 2b u i l d i i l gm i c r o f i n a n c ei n d i c a t o r ss y s t e m 5 4 5 3 3e m p i r i c a ls t u d yo fl n i c r o f i i l a l l c ei n d i c a t o r ss y s t e m 一5 7 5 4p o l i c yr e c o m m e n d a t i o n si ni m p l e m e n t i n gt h ed e s i g n 5 9 5 4 1f o 锄u l a t er e l e v a n tp o l i c i e s ，f 0 姗a t e 埘【u l t i - l e v e lm i c r o f i i l a n c es y s t e m 5 9 5 4 2i m p r o v e 吐l es y s t e ms e c m i t y r e g u l a t eo p e r a ：t i o na i l dm a n a g e m e n to f m i c r o 丘a l l c e 6 l 5 4 3i m p l e m e n tm a i x a g e r n e m 如e a l s u r e s ，p r o m o t ed e v e l o p m e n to fm i c r o f i 咖c eh e a l t h i l ya n d 出e l o p i n g 6 2 c h a p t e r 6c o n c l u s i o n sa n dr e c o m m e n d a t i o n s 6 3 6 1c o n c l u s i o n s 一6 3 6 2i 皿o 越o no f 也e 咖d y - j “6 3 6 3t h el 砌t a t i o n sa 1 1 dp r o s p e c t so f 也ea r t i c l e 6 4 r e l e r e n c e s 。”6 5 a p p e n d i x 。：。”- ”“”6 9 a c k n o w l e d g e m e n t 。”“”7 1 t h er e s e a r c hr e $ u i ta n dp u b l i s h e dp a p e r 。”7 3 t h ei n t r o d u c t i o no fa u t h o ra n dt e a c h e r 。”7 5 x i i 第一章导论 第一章导论 小额信贷在我国发展时间较短，尤其在农村城市化加速发展背景下，我国小 额信贷更具自身特色。本章将针对论文的研究背景、研究意义、主要内容及框架 结构等问题进行梳理，这是本文对小额信贷研究的起点，也是分析和解决问题的 基本前提。 1 1 论文的研究背景与意义 1 1 1 研究背景 我国进入并将长期处于快速农村城市化阶段。2 0 1 0 年联合国最新发布的世 界城市化展望( 2 0 0 9 年修订版) 指出，在全球2 3 5 个国家和地区中，中国城市化 率增长速度居第4 位。美国著名城市规划学者j o l l i lf r i e d m a 皿将中国城市化速度 定为急速发展的城市化( u r b a i l i z i n ga tb r e a k i l e c ks p e c d ) 1 1 。 表1 1 1 9 9 5 - 2 0 1 0 年全球城市化率增长最快的l o 个国家嘲 r l 阻b l el l1 0c o l l i l t r i e so f l h ef 嬲t 髓tu r b a f l i z i n gs p e e dd l l r i n g1 9 9 5 姐d2 0 1 0 美国地理学家诺瑟姆( 1 9 7 5 ) 通过对各个国家城市人口占总人口比重的变化 研究发现，城市化进程具有阶段性规律：第一阶段城市人口比重不足3 0 城市 北京化工大学硕士学位论文 化发展速度较慢；第二阶段城市人口比重在3 0 到7 0 之间，人口向城市迅速聚 集；第三阶段城市人口比重超过7 0 城市化进程放缓甚至停滞【3 】。我国城市化率 从1 9 4 9 年的l o 6 4 增长到1 9 9 6 年的3 0 5 后，进入第二阶段，到2 0 0 9 年末，城 市化率达到4 6 6 ，以年均1 2 的增长速度加快城市化发展。世界城市化展望 ( 2 0 0 9 年修订版) 预计2 0 2 5 年中国城市化率将达到5 9 。以大兴区为例，“十一 五末城市化率为4 7 ，“十二五 时期力争实现由传统农业大区向综合型现代 新区转型，这也是在大兴设立全国首家农村金融改革试验区的主要原因之一。 1 1 2 提出问题 农村城市化过程中小额信贷供需缺口逐渐加大，亟需探索与之相适宜的小额 信贷体系。据预测，到2 0 2 0 年，我国农村城市化过程需投入大约2 0 万亿资金， 其中政府财政投入约1 4 万亿元，那么资金缺口会达到6 万亿元，如果加上正规金 融对农村金融剩余的“负投入，这个缺口将更大【4 】。主要表现在以下两方面： 一是从需求方面考虑，大量基于“三农 的小额信贷需求逐渐增多。一是农 业方面，为了向高产、高质、高效农业发展，区县内保留的部分农田会一部分交 由产农大户进行规模化生产，这将产生购买农机器材等固定资产的信贷需求以实 现增资增产；同时，通过引进集约用地水平高的企业，推动了大量非农业产业的 发展，这将产生大量基于其他产业的信贷需求。二是农村方面，政府将加大对区 县基础设施、公共服务与管理、文化等投入，必然吸引一大批有发展潜力的项目， 这将产生大量与之相关的信贷需求。三是农民方面，区县内一部分农民将会失去 赖以生存的土地，无论是否转换为市民，都存在再就业或再创业的阶段，一部分 农民用获得的数额可观的补偿金开创依赖本地资源发展的小产业，这将产生经营 过程中周转资金的信贷需求；由政府、集体引导失地农民入股征地企业或集体资 产以实现资产可持续变现，这将产生征地企业或集体资产的经营性资金需求；还 有一部分农民生活没有发生过多变化，仍然需要维持基本生活的信贷需求，以及 由衣食住行产生的助学、疾病和住房贷款各方面信贷需求。 二是从供给方面考虑，自2 0 0 4 年以来，中央连续出台文件，提出鼓励在农 村进行金融制度创新，培育小额信贷组织的要求；2 0 0 5 年在山西、四川等地区开 展小额贷款公司试点，并于2 0 0 8 年全国推广；2 0 0 7 年在吉林、四川等地区开展村 镇银行试点，并于2 0 0 8 年全国推广。虽然我国小额信贷供给新模式在不断尝试和 推广，但是本身不健全的小额信贷体系，加上农村城市化产生日益增长的信贷需 求，使得供给明显不能满足需求。正规机构融资逐渐萎缩，民间融资十分活跃， 2 第一章导论 农户从银行、信用社等正规金融机构的借款仅占借款总额的1 5 3 【5 1 。 由此可知，农村有需求却力量不足，越来越多农户和农村企业等农村金融需 求主体借不到资金；机构有资金却意愿不足，资金的趋利性导致上万亿元农村资 金“虹吸 进入城市；政府有扶持却引导不足，自1 9 9 9 年以来农村资金缺口每年 都在5 0 0 0 亿元以上【6 】，而且资金缺口逐年扩大，亟需探索与之相适应的小额信贷 体系发展路径，更好的发挥小额信贷作用，争