（工商管理专业论文）我国中小商业银行网络化发展战略的思考.pdf

! 望呈垒堡主垒苎塞曼主! ：塑些堡堡旦垒垡茎星些堕塑墨耋 ! ! 兰皇2 墨3 。 摘要 随着我国加入w t o 、金融全球化、金融市场不断对外开放、金融监管不断趋 向开放、技术不断进步，我国中小商业银行所面临的竞争日益激烈，利润率呈下 降趋势，这迫使其寻找新的发展机会。 银行网络化发展给传统银行业带来了革命性的变革，信息技术的快速发展将 从根本上改变商业银行的经营方式、服务手段和竞争模式，使中小商业银行赢得 “后发优势”成为可能，为中小商业银行创造了跳跃性发展的契机。 本文运用波特竞争理论对我国中小商业银行的竞争环境进行了较为全面的 系统分析，结合定量、定性分析，以及国内外银行业发展趋势，提出了我国中小 商业银行网络化发展思路。运用s w o t 方法，对我国中小商业银行实施网络化进 行了分析。运用战略管理和信息化方面的模型和理论，对我国中小商业银行网络 化发展战略中的各种策略进行了研究。最后结合具体案例，对我国中小商业银行 网络化战略进行了实证研究。 本文对我国中小商业银行应对市场竞争、实施网络化发展战略具有较大的实 际意义，对从事金融系统软件开发的i t 企业也有一定参考价值。 关键词：金融企业中小商业银行 网络化信息系统发展战略 ! 坚坠堕主堡苎垡里主! ：塑些堡堡塑竺些垄星些堕塑星耋 a b s t r a c t a l o n gw i t hi o i n st h ew t o s ，f i n a n c ew h o l ew o r l d i z a t i o n a n dm o n e ym a r k e t c o n s t a n t l yo p e np o l i c ya n d f i n a n c ei s s u p e r v i s e e dc o n s t a h t l y t o1 0 0 s e na n dt h e t e c h n o l o g yi sc o n s t a n t l yp r o g r e s s i v e a n dt h ec o m p e t i t i o nt h a tt h em i d d l ea n ds m a l l c o m m e r c i a lb a n ko fo u rc o u n t l 掣i sf a c e dw i t hi si n t e n s ei n c r e a s i n g l y , a n dt h ep r o f i t m a r g i n i sa s s u m e dt r e n d a n dt h i sf o t e e sh i st os e e km en e w d e v e l o p m e n t c h a n c e t h eb a n kc r o s s d o m a i nc o m m u n i c a t i o nd e v e l o p m e n tb r o u g h tt h er e v o l u t i o no f r e v o l u t i o n a r yc h a r a c t e r t ot r a d i t i o n a lb a n ki n d u s t r y , t h e q u i c k l yd e v e l o p m e n to f i n f o r m a t i o nt e c h n o l o g yw i l li nc h a n g et h em a n a g e m e n tm e t h o da n ds e r v i c em e a n s a n dc o m p e t i t i o nm o d e lo f c o m m e r e i a lb a n ko nf o u n d a t i o n ，m a k e st h a tt h em i d d l ea n d s m a l lc o m m e m i a lb a n k g a i n s ”a f t e ras u p e r i o r i t y ”b e c a m e t h ep o s s i b i l i t y , a n dc r e a t e d t h e f o l l o w - o n m o m e n t o f j u m p i n g n a t u r e f o r t h e m i d d l e a n ds m a l le o r n m e r c i a l b a n k n i s t e x t ，a r t i c l e 。e t c u s e st h eb a u dt ob ec o m p e t e dt h e o r yt oh a v ec a r r i e do nt h e c o m p a r a t i v e l ya l l r o u n ds y s t e m sa n a l y s i st ot h ec o m p e t i t i o ne n v i r o n m e n to fm i d d l e a n ds m a l lc o m m e r c i a lb a n ko fo u rc o u n t r y , a n dc o m b i n e sf i x e dq u a n t i t y , q u a l i t a t i v e a n a l y s i sa sw e l l a sh o m ea n da b r o a db a n ki n d u s t r y d e v e l o p m e n tt r e n d ，a n dp u t f o r w a r dt h em i d d l ea n ds m a l lc o m m e r c i a lb a n kc r o s s d o m a i n c o m m u n i c a t i o n d e v e l o p m e n tt r a i no ft h o u g h to f0 1 1 1 c o u n t r y u s es w o t sa n a l y s i sm e t h o d ，a n dp u t s i n t oe f f e c tt h ec r o s s - d o m a i nc o m m u n i c a t i o n i z a t i o nt ot h em i d d l ea n ds m a 1 c o m m e r c i a lb a n ko f o u r c o u n t r yh a v i n gc a r r i e do nt h ed e m o n s t r a t i o nc o m p l e t e l y u s e m o d e la n dt h e o r yo f s t r a t e g ym a n a g e m e n ta n di n f o r m a t i o na s p e c t ，a n dh a sc a r r i e do n i n i t i a lr e s e a r c ht ot h ev a r i o u st a c t i c si nt h em i d d l ea n ds m a l lc o r n m e r e i a lb a n k e r o s s - d o m a i nc o m m u n i c a t i o n d e v e l o p m e n ts t r a t e g yo f o u rc o u n t r y f i n a l l yc o m b i n i n g t h ec o n c r e t ec a s e t h em i d d l ea n d s m a l lc o m m e m i a lb a n kc r o s s d o m a i n c o m m u n i c a t i o ns t r a t e g yh a sb e e nc a r r i e do na u t h e n t i cp r o o f r e s e a r c ht oo u r c o u n t l y t h i s t e x t ，a r t i c l e ，e t c s h o u l db ec o m p e t e da n dp u ti n t oe f r c c tt h a tt h e c r o s s 。d o m a i nc o m m u n i c a t i o n d e v e l o p m e n ts t r a t e g yp o s s e s s e st h eb i g g e r r e a lm e a n i n g t ot h em i d d l ea n ds m a l lc o m m e m i a lb a n ko f o u r c o u n t r yt ot h em a r k e t a n da l s oh a st o t h ei te n t e r p r i s et h a ti se n g a g e di nt h ef i n a n c e s y s t e ms o f t w a r ed e v e l o p m e n tc e r t a i n l y c o n s u l t i n gv a l u e k e y w o r d s ：f i n a n c ee n t e r p r i s e t h em i d d l ea n ds m a l lc o m m e r c i a lb a n k c r o s s d o m a i nc o m m u n i c a t i o n i n f o r m a t i o n s y s t e m d e v e l o p m e n ts t r a t e g y o f f i n a n c ee n t e r p r i s e j i e m b a 硕士论文我国中小商业银行嘲络化发展战略的思考 绪论 中小银行是一个动态发展的概念，不同时期衡量标准不同，其共同特点在于 资金较少、业务范丽和服务对象较狭窄、多具区域性。衡量银行的大小，国际通 行鲍墩则是资产筑模。国际金融器著名秘物英国戆银牙家( t h eb a n k e r ) 杂 志，每年公布的全球1 0 0 0 家大银行的名单和排序表，排序的标准有两个，即按 照各锻行一级资本( t i e ro n ec a p i t a ) 和总资产( t o t a la s s e t ) 排队，按照 w e s t w a r d 窝h o l l a n d 的戴分方法，慧资产在4 0 0 亿美露以内瓣银行为“令镶行”， 同一指标4 0 0 - 3 5 0 0 亿美元为“中等银行”，3 5 0 0 亿美元以上为“大银行”。在 我国银行系统，中小商业银行是指工、农、中、建四大国有商业银行以外的全国 性或嚣域性黢傍裁蠢蝗锻褥与城枣褰监镊行。银露资产疑援，麸本矮上谈是菜家 银行的市场占有份额。中小银行在不同的银行制度中都广泛存在。例如，美国约 有2 刀家商业银行，其中1 0 家最大的银行仅持有国内存款总额的1 7 ：日本拥 鑫数鳖众多豹遮方羧露，獒总鬏终占全霪存款总羲弱3 隔、贷款总额豹2 。9 i 。露 我国四大国有独资商业银行存款总额占全国存款总额的2 3 左右。 1 9 程着我国加入w t o 、金融全球化、金融市场不断对外开放、金融监管不断放 橙、援本不凝避步，筏鏊巾夺枣娩银行掰覆貉豹竞争器蓑激爨，剩滤率登下降憨 势，这迫使其寻找新的发展机会。与此同时银行网络化发展给传统银行业带来了 革命憔的变革。只要单个银行的资本根基牢靠，银行业务电子化、虚拟化将使其 所能遴芎亍匏资产规模或嵇黼罨，褥零塌挝心极擒弼煮、入虽、警遴掰能承受熬受 荷，信息技术的快遴发展将从根本上改变商业银行的经营方式、服务手段和竞争 模式，使中小商业锻行赢得“后发优势”成为可能，为技术先进的中小商业银 行裁造7 雾获牲发鼹熬契枕。 探索我国中小商业银行网络化发展战略有其必要性和可行性。我国中小商业 银行网络化发展战略的必要性包括； ( 1 ) 跌宏溪焦液看，是键逶我国锻行傣系运行褥更有数率窝我国瓣络经济 发展得更有活力的需要。 ( 2 ) 从微观角度看，是我国中小商业银行扩张规模或增强竞争力以实现更 睡静效益帮瑟待续发震静需要。 我国中小商业银行网络化发展战略可行性包括： e m b a 硕士论文我国中小商业银行哩堕些叁麟些略的思考 ( 1 ) 网络时代奉行的是”快吃慢“的道理，大小是相对的，变化才是绝对的。 ( 2 ) 网络经济的快速发展将为网络金融剑造巨大的市场需求。 ( 3 ) 我国中，j 、裔业银行具窍电子化基磷较好、机裁灵活、管理层次少、包 袱较辍等有利条件，可大视角、高起点地加大网络化发展力度。 ( 4 ) 国外中小商业银行网络化发震的大攫成功案例为我们提供了宝贵的国 际借鉴。 以上是我国中小商业银行网络化发展的现实依据，丽其理论依据有：信息技 术功能价格比的莫尔定律( m o o r e sl a w ) ，信息网络扩张效应的梅特卡夫法则 ( m e t c a t f el a w ) ，嫠意活动中优劣势强烈反差豹马太效应( j i l a t t h e w se f f e c t ) ， 企业信息化理论，产业信息化理论，等等。 我国中小商业银行的网络化发展有两层内涵： ( 1 ) 在银行内豁葶 入开放的镶牙内联弼i n t r 矗n e t ，势着力构建中央数据仓 库，打破银行内部长久以来形成的以流稳或职能为主的信息害4 据状态，利用网终 技术耋新设计银行业务流程和组织结构，大大加快中小商业银行的反应熊力和决 策能力。 ( 2 ) 在服务的递送上运用互联飚i n t e r n e t ，具有维持费用低、辐射藏匿广、 随时髓地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，为中小商业银行战胜大 银行撵供了可能性。 2 l 世纪是网络时代、信息时代，我国中小瘫业银行应更薪观念，迎接挑战， 整体规翔，分步推进自身网络化发展。 本文豹研究方法圭要运用了麓珞管理和信怠纯方面的罄罄秘理论，包括s w o t 分析，决定市场吸弓l 力的五种力爨分析、波特竞争优势理论、网络银器终部性等， 并结合定量、定性的分析及案例实证分析。 2 ! 坚! 垒堡主垒塞墨鬯主! ：塑些塑笪塑些垡垄堡些堕箜星耋 1 行业竞争分橱 1 1 我冒中小商垃银行发展的背景 2 l 世纪的翻采，为我国银行业带来了不露多得的发袋机遇，弼时又提毒了 严峻的挑战。目蘸，国内需求不足闯题尚未缓解，银行业正处于体制改革和结构 调整的关键时期，一些长期积累的深层次矛盾逐步暴露出来，潜在的金融风险比 较突出。同时，加入w t o 对我国镶行韭造成巨大冲番，对我国金融体制稻金融制 度产生重要影响。擞雾范围的科技进步和金融产业结构调整，使银行业兼劳、重 组的浪潮此起彼伏，特别是电子网络和信息技术在金融领域的应用，不仅使金融 市场一体化成为现实，丽藏还促进了银行监务和技术的翻新，金融创新业务不断 涌现。总之，随着搬入w t o 、市场经济的发展秘售息技术的进步，我国锻蠢业的 发展格局将发生深刻的变革。 1 l1 银行业竞争加剧 根据波特的决定市场吸引力的五种主要竞争力薰分析柢架( 见图1 - 1 ) ，这 五种力蟹分掰是：瀚行业内厂商之间的竞争、新进入者的藏胁、产品的静代性、 厂商供绘者的讨价逐侩力量及客户躬讨价还馀力量。这里倦援波特的分析框架从 这五个方面来简要分析我国中小商业银行所面临的竞争环境背景。 爨i - 1 波特竞争宠纛势橇强 ( 1 ) 银行同监阕豹竞争。改革开放以来，莸菹打破了瑟大国有专数镶行一 e m b a 弼l 士论文 我嗣中小商业银行嘲络化发展战略的思考 统天下的单一国有锻行体制，目前已形成了国有商业银行、股份制商业银行和城 市商业银行三个层次的国内商业银行，以及外阑银行分行、含资银行、独资银行、 岁卜资财务公司和外鼙银行代表处等组成的结捣傣系，竞争日益激烈。面我灏中小 商业银行于综合实力上处于明显弱势。我国加入w t o 后，根据市场准入和国民待 遇原则，将逐步减少或取消对外赍银行在业务范围、机构设鬣和服务对象方面的 限制，鬻肉银行原鸯豹市场准入方瑟的优势不褥存在，与终爨银行处于成一起跑 线上，在金融市场中平等竞争。外资银行将凭借其深厚的服务理念、金融技术和 市场经验，从多方面挤压潮内银行的发展空间。 ( 2 ) 薪进入者戆藏胁与挑战。金融管制放松及国际金融一体化趋势盼影赡， 使得其它金融机构( 包括非银行鑫融机构、外阑金融产品的零售商等) 甚歪非金 融机构( 包括i t 企北和拥有发达i t 技术的工商企业等) 更容易进入银彳亍领域， 这些新遴入者将会极大侵占银行盼市场。可以预觅，我国中小商业银行将嚣簸一 个全面竞争的时代。 ( 3 ) 银行产品的可替代性。随着技术的进步及资本市场的发展，资众需求 者豹融菠渠道越来越多祥化，直接融资的发震使银行客户素震与结构发生交化， 银行客户资源转移，业务经营回旋余地变小。网络技术的运用使银行业务的差异 性很小，行业的进入壁垒较低。谯此情况下，银行产硒的可替代性越来越大，我 国中小商业银行面瓣旁冬市场竞争翼热激烈。 ( 4 ) 银行资金提供者豹谈判力量。随着人们金融意识的增强及金融可选择 性的扩大、资本市场的发展，且我国中小商业锻行因实力和倍誉的薄弱性，其谈 判力量较弱，银行资鑫提供者的谈翔力量增强，使褥我国中小商业银行在碾收资 众来源方面越来越处于不利地位。 ( 5 ) 银行资金供给者的谈判力量。随着产品可替代性加大、价格和产品透 明度提高以及市场竞争的加剧，使得银行资金供绘者的忠诚度不断下降，银行资 金供给赣的谈判力量加强，银行炎金供绘者对银霉服务的质爨、范嗣、信息、付 息率的鼗求越来越高。 此外，连续的利率下调和利麓的缩小，使锻行失去了高利润收入的空间：坏 鞭准备众提取办法静改荤释糍率缩梅熬键整，嚣缩7 中小鬻疆银嚣瓣莉澜空阉； 中央银行出于防范金融风险和维护金融安全，全方位加大了对中小商业银行的监 4 e m b a 颁士论文裁国中小商业银行网络化发展战略的思考 管力度；在产品品种和网点设置上，现行政策限制了中小商业银彳亍的创新能力， 造成缀营困难和优势下滑：商业银行法、贷款通则、担保法、票 据法等现行法规缀大程度上过予糖略，以及竣策执行本身存在照意性与模糊性， 又制约了中小商业银行在公平、有序、健康的原则下拓展。 总乏，我国中小商业银行的竞争环境有恶化趋势，市场竞争者有更多更强趋 势，资金来源呈逐澎减少趋势，澍润率星不断下簿趋势。 1 1 2 公开上帝嚣益增多 锻行是衷负债鼢企业，充足浆资本不仅是满足镘行风险麓控秘整体摭风险能 力的需要，而且也是银行枫构发展、业务扩大、科技投入、改善经营和撼离竞争 力的关键因素之一。目前，除深圳发展银行、浦东发展银行、民生银行和招商银 行通过圭市在资本常场上筹资矫，其她孛小商攮银行大都遴过私募扩股、留存收 益、股东以部分红利转注资等渠邋补充资本。| 魄着银行资产灼扩大，通过这些渠 道扩充的资本，其增长速度己不能满足银行资产扩张规模的需要。因此，在国内 外公歼上市，适度发行中长期金融债券等方式将成为新的爨本补充渠道。嚣翦， 交通银行、华夏银舒、中信实业银行、光大银纷等，都已明确表示将在邋一两年 内实现公开上市，为我国中小商业银行资本的扩充和资金的稳定来源提供了保 障。 l 。1 3 并购重组浪潮即将滋起 隧潜全球经济、金融一体化黔加快，国际锭行盈并贿一演高过一浪。我国加 入w t o 履，具备一定条件的中小巅业银行通过并购重鳃或策耀联盟，可以灶大银 行资本实力，扩大业务规模和业务领域，降低经营成本，实现规模经济效益；可 以进行大规模技术投资，提离技术电子化、瞬络佬承平；可潋化解中小银行潜在 的经营风险，促进锻幸亍体系的稳定，提高整体竞争能力积惑剽水平。1 9 9 6 年广 东发展银行收并中银信托投资公司，1 9 9 9 年3 月，中国光大银行整体收购原有 中国投赘银行2 9 个分支行的1 3 7 家营盈网点，是我国银行救蓄铡两家股分制商 业银行爽正按照舞业原则进行转谈、资产重缀的行为。这些豁表明孛夺亵渡银行 可以努力克服自身所处的不利境况，并以优于国有独资商业银行的经营业绩确立 e m b a 硕士论文我国中小商业银行网络化发展战略的思考 竞争优势。 1 - 1 4 网络银行将不可或缺 比尔盖茨曾预言，由于互联网的发展“传统银行将成为2 1 世纪灭绝的恐 龙”。也曾有人预言，在2 0 0 5 年前未能开展网络银行业务的银行，将面临被迫 “出局”的危险。对于这些预言，虽然尚不能完全认同，但是在以网络应用为核 心的数字化时代，网络银行必将成为银行体系中不可或缺的一部分，网络银行从 1 9 9 5 年诞生以来得到了飞速发展，其主要原因在于： ( 1 ) 与传统银行相比，网络银行具有许多优势，如成本、效率等。 ( 2 ) 不断完善的网络安全保密技术，不断成熟的网络高速接口技术，不断 丰富的网络访问设备，为网络银行的生存发展提供了保障。 ( 3 ) 日益壮大的网络用户是网络银行发展的推动力。 包括我国银行在内的几乎所有金融企业都在考察互联网所能提供的金融业 务机会，网络银行对传统银行的冲击已经实实在在地发生了，网络银行的时代即 将到来，如果谁误认为网络银行所带来的威胁至少是未来的事，那么真有被淘汰 出局的危险，网络银行几年内就将成为我国银行的重要服务通道。 1 2 银行业经营管理的发展趋势 1 2 1 银行经营的智能化 智能化包括两个方面，一是银行业务处理的电子化，二是经营管理的信息化。 银行业务处理电子化，是运用现代化的电子计算机系统以电子化的方式自动处理 银行业务，整个系统由计算机的硬件体系、数据库、网络通讯系统，以及电子化 的金融机具( a t m ，p o s 等) 联网组成，银行一切可以程序化的操作都可通过电 子化更替。经营管理信息化，是建立和完善管理信息系统( m i s ) ，其分为三个 层次自动化处理系统、中心数据仓库和管理决策支持系统。 1 2 2 经营方式的网络化 网络化可分为两个方面：一是网上支付，这是完成电子商务的一个环节。电 子商务得以圆满实现，必须解决资金的交付闷题，丽此环节需借助银行来完成， 6 ! 坚坠缝主堡塞垫里生尘塑些堡堡璺些些垄垦蝗堕堕星耋 所以网络银行与电子商务紧密联系。二是全面开展网络银行业务，关于网络银行 发展趋势的预言是2 0 0 5 年以后传统银行业务的5 0 将会被网络银行取代，无论 准确与否，这一趋势是肯定的。美国最大金融较俘商o r a c l e 公司的负黉太在回 答“未来商业银行技术创新的方向是什么”这个问题时，很干脆：“就怒网络银 行! ”。网络银行替代传统银彳亍的步伐将越来越快。 1 2 3 银行机构网点的虚拟化 随着银彳子业务处理的电子化、自动化，网点设立的观念也要变化。一大批电 子化的金融机具可黻取代以人缎戚约网点。极梅弼点由有入溺点向无人疆点过 渡，这是第一步。光人银行集中了一批具有各种功能的金融机具，取代人工办理 各种银行业务。而下一趋势，是从无人向无形过渡。在网点发展的趋势巾，有入 的阶段海来完结，就嚣对伴随一个无人化的过程，且无形诧齐已开始，整个演变 过程是重叠进行的，只是比重在激变。若未来网络银行能够占到很大比爨，则可 以预见将来有形网点就要转向不增加或下降，阂此整个发展过程是伴随着整个银 行的电子纯、自动纯，或者说与瓣络银行的步钱密切穗关，就消彼长。与羹乏斧随。 银行员工队伍人数将会减少，组织结构也将发生很大调整。 1 2 4 银行业务的综合化、全能化 ( i ) 传统商业银行业务的多样化。原来是比较单一的存、放、汇业务，王见 在资产、负债方面出现了一系列业务创新，各种产品层出不穷。 ( 2 ) 在金融电子化、信息纯的背景趋势下，传统商救疆行迅速向综合服务 机构转变，跋来是主要靠存贷利麓获取剃润，现在国外商业银行的服务收入已蠢 收入总额的5 0 甚至更多，商业银行的服务范阐向社会的各个领域扩展，日益发 展成为“金融超级市场”、“金融连锁店”。 ( 3 ) 在金融机构进锤兼并、控股的条件下，商蛾银萼亍逐渐发展成为集银行、 证券、投资、保险等业务予一身的金融集团。在商业银行电子银行网络下，可为 客户提供银行业务、融资安排、诞券买卖、委托投资、代理保险、理财等一切的 享士会服务，镶褥集团成为囊正意义上鲍“金融百货公司”。 7 e m b a 硕士论文税国中型! 商业银行旦垫化发展战略的思考 1 2 5 金融活动的全球化 金融全球化是经济全球化的重要组成部分，是就资金在全球范围的流动而言 的，包括金融机构的跨国经营、金融市场的全球联动，资金、资本的全球范围流 动，金融产品的全球运用和货币的全球一体化等。世界贸易组织要求各成员国都 全面开放国内市场，取消跨国界的服务限制，实施金融自由化。金融全球化有三 方面的表现： ( 1 ) 全球电子商务网络快速发展，加速了国际间资金、资本的流动。 ( 2 ) 在各国放松金融监管，开放金融市场的条件下，跨业跨国兼并、收购 会越来越多。 ( 3 ) 在金融自由化、金融产品不断创新( 包括大量衍生产品创新) 及国际 游资的冲击下，金融投机大大增强，金融风险日益加大。 1 3 我国中小商业银行在我国银行业中的地位 我国中小商业银行包括1 0 家股份制商业银行：交通银行、中信实业银行、 中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商 银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行，共有机构4 1 0 0 多个，从业人员8 6 8 0 0 余人，境内本外币资产总额为1 4 4 7 7 亿元；9 0 家城市商业银行：城市商业银行 境内本外币资产总额为5 5 4 7 亿元，资产较大的有上海、北京、广州、天津城市 商业银行4 家。( 资料数据均截至2 0 0 1 年1 2 月) 我国中小商业银行是社会主义市场经济的产物，以1 9 8 7 年交通银行成立为 例，我国国有四大银行一统天下的局面被打破，十多年来，我国中小商业银行在 市场经济体制改革中稳步发展，现已成为金融体系的重要组成部分。 中小商业银行的资产总额占全部商业银行资产总额的比例呈现逐年上升的 趋势。1 9 9 5 年中小商业银行的资产总额合计4 6 8 5 2 亿元，所占比例为8 5 8 ： 1 9 9 6 年为6 6 7 3 3 亿元，占l o 1 ；1 9 9 9 年达到1 6 8 万亿元，占我国银行业总 资产1 2 8 4 万亿元的1 3 。 我国中小商业银行是在国有商业银行的夹缝中发展起来的。经历了市场竞争 的洗礼，绝大部分都具有强大的生命力，是我国金融机构中最具有活力的群体。 在多元化的经营性金融组织体系中，中小商业银行占有不可忽视的地位，对于活 e m b a 弼l 士论文我闰中小商业银行网络化发展战略的思考 跃整个国民经济和促迸各地经济发展，发挥着重要作用。主要体现在： ( 1 ) 打破四大国有商业银行的垄断，有利于金融竞争局面的形成。发达的 市场经济下，由少数大银行和一大拯中小银行形藏的金融俸系，分工会作，提供 各种金融服务，形成良好的竞争环境，能够更加有效地保证经济的长远发展。 ( 2 ) 促进国有商业银行改革，弥补银行体制单一的缺陷，提高银行业运行 效率。 ( 3 ) 有利予利率的逐步放歼，推进利率市场化。没有一定数量的商业银行 相互竞争，弹性利率不可能产生，地区间差别利率不可想象，开放的现代金融市 场无扶淡起。 ( 4 ) 探索金融改革之路的先驱和开展金融创新的试验田。中小商业银行罴 遵循市场机制发展起来的真正的商业银行，增强了市场机制在资金配置中的作 用，捺动了金融宦4 掰。 ( 5 ) 支持非国有经济和中小企业的发展。据国家经贸娄统计，目前7 0 以 上的工业产值及6 0 以上的g d p 来自非国有经济；中小企业创造g d p 的i 3 ，工 业增翮擅的2 3 ，出日宅q 汇的3 8 ，舞手政收入的1 4 ，城镇就渣视会的3 4 ，丽中 小企业贷款规模仅占信贷总额的8 左右，只有中小商业银行才是能真正支持中 小企业发展的主要力量。 ( 8 ) 促进地区经济发聂和满足她区金融辩求。 1 ，4 银行业竞争格蜀 我嗣锾行业的竞争貉局具有皖较典型的寡头垄断市场的特征。疆大国有商业 银行占全国金融从业人员的8 0 ，营业鼹点的9 0 ，金融资声魄8 0 ，信贷规援 的8 0 ，市场份额的8 5 以上，利润额的近6 0 。与四大国有商业银行相比，所 有中小商业银行的资产总额，分支祝构( 包括鬻业网点) 静合计数尚不及其中一 家。 目前我国的银彳亍体系由三个层次构成：一是四大国有独资商业银行，二是股 份制商鼗银行，三是翘方性盼娥甫商业银行( 包括城乡信用衽) 。是一种寡头垄 峨的市场结枣句，且四大国有商业银行中除孛蠢癸，基本上瓤以强内枣场为主，海强 市场微不足道。而实际上，这种规模主要是以国内市场垄断为基础的，且中小商业 拿 e m b aj 骊士论文我国中小商业银行脚络化发展战略的思考 银行又处于这种垄断之下的不平等地位，因而它们在规模和市场方面的竞争力更 显薄弱。 隧蓉我国加入孵0 ，金融市场翦开放和金融鞭务贸易壁垒的逐步消豫，技术 先进、装备精良的外资银行无疑会改变我国银行业的竞争格局。根据银行家 世界1 0 0 0 家银行排名的相关数据，我国银行业整体上呈现阂有独资商业银行“大 丽不强”，股份铡裔韭银行“强丽不大”的特点。2 0 0 0 年度我国四大国有商业 银行无论按级资本排名还是按资产排名均进入世界1 0 0 0 家大银行的百名之 内，且首次全部入选全球企业5 0 0 强，但从资本利润率指标看，平均只有2 9 5 ， 与英蓬银行业的2 2 ，? 4 甄、美国银行遭的2 3 。1 2 、薮加坡银行堑的1 2 。7 0 差距较 大；从资产质量看，四大国有商业银行的不良资产规模和比例是人尽皆知的。这 说明了四大国有商业银行缀然规模较大，但市场实力比较弱。之所以如此，主要 归因予产权的国家掰有、高度鼢竣策保护、严格豹进入壁垒鞍难以动摇翁垄断地 位。多年的积累使它们拥有了极大的资本规模、资产规模和游业额，但也使它们 内生出经营“惰性”，市场竞争能力和盈利水平难以提升。另一方面，我国股份 制商鼗银行的综合实力和竞争能力较强，两资本和资产规模较小。从2 0 0 0 年度 我国5 家进入世界1 0 0 0 大的股份制商业银行的盈利能力看，资本剁润率平均为 1 1 1 4 ，资产收益攀平均为0 6 2 。从总成本控制能力分析，远低干四大国有商 业银行。基本接近美薄6 0 2 4 、英国6 0 。4 6 、意大裂6 9 ，6 2 、日本8 1 7 5 的水 平。从资产质量看，股份制商业银行的呆帐率、坏帐率和逾期贷款率都远远低予 四大国有商业银行( 附：袭1 - 12 0 0 0 年中国备大银行在世界1 0 0 0 家大银行中 指标捧名) 。 此外，就我国进入世界前1 0 0 0 名的银行数量而畜，不仪不能与欧美、霞本等 发达地区和国家相比，而且不能与东南亚一些发展中国家相比，甚至比我国的香 港和台湾还少，形成我国这种非均衡的银行体系结构。 t o ! 坚坠堡主堡壅篓笪! 尘堕些堡堡塑墅些垄量些堕丝璺耋 表卜1 ：2 0 0 0 年中国各大银行在世界1 0 0 0 家大银行中指标排名 称墨则譬睁体# 资雠删嚣笮f 笮f 1 黧确b s l 。l ，。l 鹳 j2 3 辣8 3。1 2轴8 8 。0 3 1 0 盯曩稻l 掂 l i 中国农业 1 6 2 8 6 。1 4 4 2 9 3 l 。 | l 6 6 7h 8 0 1 ，l1 o黪1 8- 0 1 5 b 3 9j g o 。2 0 银行lj ii| ! 中蓬裁符j1 5 2 。7 02 l 13 1 6 2 1 4 妇 4 8 3 7 1 9 。2 4 3 ，5鞋s o。，1 71 7 71 7 6 0 1l 冲国建设 i 娘行 1 3 1 9 63 22 6 5 8 。4 5t 3 84 ，9 67 0 08 97 。扫4 3o 。3 3 7 8 01 3 。6 4 凌通银行2 8 1 61 3 05 8 4 5 41 2 01 8 2 7 2 13 2 21 1 4 b 。20 。5 51 6 5 87 5 4 l 糖商银行1 5 0 4 2 2 21 9 8 6 62 7 87 5 73 7 51 8 41 4 8诲9 60 9 2j 5 l lb 8 1 0 冲国光太 1 0 3 哇3 0 0 12 0 2 。7 82 7 45 1 05 7 80 8 29 8；| 6 6 60 4 0 7 4 5b 5 0 6 s 戥i 华夏攫行 b 8 45 9 37 3 8 3j5 1 35 。2 0j6 6 10 6 21 6 。4搀5 00 8 49 4 l8 。9 lj 嚣国弘 9 t 91 1 4 9b 7 91 4 6 51 4 9d 1 0 尸h a 。蚪s o 资料来源 ( t h eb a n k e r ) 2 0 0 1 - 5 1 0 墨翌坠堡主堡壅。墨里主! ：塞些堡壁鍪篓堡茎曼垡堕箜璺兰一 2 网络亿发展s w o t 分析 2 。l 抗势 2 。1 1 体铡毒躐念 我国中小嚣效缀行戏立后，就耪多拣造起符合国际攥藏嚣审场纯经营髂铡： 一是产权股份纯，产投秘晰，企蛇价值翮归为瓷本价值；：是在股东大会、董搴 会和监事会麴规范管理架构下实行董事会领导下的彳子长负蠹制，从根本上理顺爨 龊刹关系：三是建立“自圭经营、垂受霰亏、自担风险、爨我约束、自我发震” 经营瓿麓，班资产滚动性、安全性帮盈裂性为经营秘标，稳链经营，撬纯服务。 砌四大国有商业镶行，其经营管理还留脊较大的计划经济痕迹，擞亏仍幽国家承 懿，缓织结穗藏黔，经营决策效率较羝。程管理体裁毒经嫠蓑念上，中，j 、巍韭鬏 褥明显占优，为中小商业银行实照网络化发展战略提供了程力的体靠4 保诞。 2 。1 2 资产质量狃盈利能力 我国中小商娥镶行不俄国有激资商渡锭行颁承撼国家政策健曛务，搬少受政 瓣干预。在企业剃澜最大化和生存发展驰行为目标指引下，规范经营，利用竞争 警段舞拓市瑶，冀帮为静市场化积竞争憾运较国有独资裔救镶行为甚。贷款途辅 率、呆滞率远低予溪骞独赛意监银行，2 0 0 0 年凄十家主耍串夺商监镘孬贷款途 袭2 1 。2 0 0 0 年裁国中小商业锻行主援指标绞计 海行名称陋资产触润| 资产收益率辩款l 贷款逾期率 享款 存贷比 琴遁银行弘毒2 6 9 孥5 。8 0 扣5 鹋耠舔5 3 7 | 2 1 3 1 渤，0 64 ，4 黼 汹商银行i 1 8 0 3 0 0 陋2 1| 0 8 4 p ，4 6 1 3 6 嘴 1 1 7 4 2 0b 9 ，9 1 瓣篾壤行；1 0 3 5 4 1 1 , 6 9# 1 2 溉妞s + 8 4净陋。3 5 | 6 7 5 3 | 孛镶壤符 。1 5 7 3 。3 4 1 l 3 9 牡7 2 铸5 8 7 5 1 9 搦 i 3 秘。9 6# 7 9 2 鼹太银撵1 6 7 8 + 9 0 撼7 7d 4 0 3 #挺。2 41 5 6 6 | 1 1 1 5 。7 0| 7 2 懒 潦发展 b 6 5 5 4 耘1 3 1 3 2 鼎 陋s 4 1 2 3 4 9 7 6 3 01 7 0 4 镰 势爰银 亍 6 1 3 5 3 5 1 2睁8 3 鞴 骗4 7、0 5 1 5 0 i 5 8+ $ o 9 始 辩北银行p 9 1 0 01 1 0j d 8 3 5 3 3 3 3 1 1 8 慨 1 7 4 4p 3 6 帆 r 靛鞭行i t l 9 7 + ，9 0陲3 2 6 ，i6 3 3 6净9 雠f 9 。8 7争1 2 偶 l 鼹生银行 6 8 0 06 0i o 9 8 1 6 45 7 p 8 9 2 9 5 5 7 5 5 6 8 瓷辩来源：裰摆孛戮天甓觳行掬年1 2 蔗境驿报袭殛帮癸亵妲靛褥年擐整理 1 2 e m b a 硕士论文我国中小商业银行网络化发展战略的思考 期率平均为1 5 8 1 ，而资产收益率和平均资本利润率等指标远高于国有独资商 业银行，如2 0 0 0 年度十家中小商业银行资产收益率平均为0 7 9 6 ( 表2 1 2 0 0 0 年我国中小商业银行主要指标统计) 。又如资本收益率，1 9 9 8 年中小商业银行 的资本收益率平均为1 7 3 4 ，而四大国有独资商业银行平均只有2 6 2 。较好的 资产质量和盈利能力也在一定程度上为实施网络化战略提供了资金保障。 2 1 3 效率和灵敏度 我国中小商业银行在市场竞争中产生并发展起来，不仅具有良好的激励与约 束机制，而且具有较高的金融服务效率和市场灵敏度。有利于认清市场形势快速 反应与调整，适应业务发展需要，保证银行业务创新与技术创新的经常化，从而 在管理制度、市场营销手段等方面勇于创新，大力挖掘自身的潜力和优势。例如 上海银行、民生银行、浦东发展银行为中小企业度身定做了一个多元化、多层次、 全方位的“中小企业社会化服务体系”，在信息、资金、技术、市场和人才方面 提供便利的服务。较高的金融服务效率和市场灵敏度也是全面实施网络化战略所 不可或缺的。 2 1 4 电子化基础 我国中小商业银行成立较晚，起点较高，大多具有较好的电子化技术基础， 计算机及其他电子设备较为先进，易于构筑全行统一和全国联网的电子化网络业 务处理平台，实施网络化发展战略。而在这一方面国有独资商业银行普遍存在各 区域各自开发其电子化系统，兼容性和统一性较差。 2 1 5 企业文化 我国中小商业银行比较重视企业文化的建立，银行员工具有较强的凝聚力和 团队精神，并且在成长的过程中培育了良好竞争意识与服务意识，逐步形成了以 客户为中心、以市场需求为导向的营销理念。为实施网络化发展战略营造了较好 的企业环境。 e m b a 硕士论文我国中小商业银行网络化发展战略的思考 2 1 6 人员素质 我国中小商业银行建立和不断完善了“干部能上能下，员工能进能出，收入 能高能低”的“六能”机制，逐步形成科学合理的人事工资制度、考核体制及激 励机制，充分发挥员工工作的积极性、创造性，培养和造就了一大批优秀的管理 人员，业务人员和技术人员。较高的人员素质为中小商业银行实施网络化发展战 备提供了人员保障。 2 2 劣势 2 2 1 资本实力 资本是一家银行实力的体现，我国中小商业银行无论是资本规模还是资产规 模都普通弱小。按照w e s t w a r d 和h o l l a n d 的划分方法，总资产在4 0 0 亿美元以 内的银行为“小银行”，我国除交通银行外的所有中小商业银行总资产均在2 0 0 亿美元左右或以下，小银行的抗风险能力较弱，应付突发事件的能力较差，其稳 定性也不强。大银行的市场影响力比小银行大，因而更容易吸引客户，更方便抢 占新的市场，而小银行的客户更易于流失。此外，雄厚的资本实力更易形成强大 的研究开发与金融创新的能力。 2 。2 2 规模与机构网点 银行规模，从本质来说是一家银行的市场占有份额，从规模来看，规模较大 的银行具有较大的经营、竞争优势，就传统银行业务而言，银行机构网点较少一 定程度上影响了银行争取客户、抢占市场的能力。我国中小商业银行具有十分显 著的规模小、机构网点少的特点，在影响范围及便利程度等方面居于明显的劣势 地位，这也为实施网络化发展战略带来一定困难。 2 2 3 法人产权制度 我国城市商业银行的股权结构有待进一步按照现代企业制度加以调整，现行 的级法人制使得各项权力缺乏约束。股份制商业银行先天法人产权制度不健 全：光大、华夏、中信实业银行并未完全采用股份制企业翻度形式，交通银行、 1 4 e m b a 硕士论文 我国中小商业银行网络化发展战略的思考 广东发展银行的法人体制改造尚未完全到位，实行股份制的银行除深枷发展银 行、浦东发展银行、民生银行和招商银行为股份有限公司外，其余的还都是有限 责任公司。由于现代商业银行的核心一法人产权制度的不健全，我国中小商业银 行还存在诸如内部人控制等问题。 2 2 4 品牌和声誉 品牌使客户的选择产生惯性，声誉能给社会公众更充分的信心。我国中小商 业银行无论是品牌方面还是声誉方面均远远不能与国有独资商业银行及各大国 际银行相比。究其原因：一是受到自身实力的影响：二是营销手段和宣传力度不 足；三是缺乏特色和差异性。由此，我国中小商业银行对市场的影响力、对客户 的吸引力较弱。 2 2 5 公共关系 我国中小商业银行无论是与政府的关系，与政府各职能机构的关系，与金融 管理机构的关系，与国有企业的关系等，都无法与四大独资商业银行相比。 我国中小商业银行若非以四大独资商业银行作参照。而是置身于全球银行业 的环境之中，则除本土化之外，不再具有其他优势。依照西方通用的“优势劣 势绩效分析检查表”中营销、财务制造和组织能力的主要项目，我国中小商业银 行几乎无一优势。包括商业银行制度不规范，内部治理结构和组织管理架构不合 理，经营决策和风险监控机制不成熟，业务结构单一，服务效率低下，服务手段 落后，不良资产较高，筹集资本的渠道狭窄，人员素质偏低等方面，竞争力较弱。 2 3 机遇 2 3 1 宏观环境方面 2 3 1 1 电子商务迅猛发展 1 9 9 3 年互联网进入商业性应用，电子商务应运而生，且正以超常规的跳跃 式方式发展。据预测，到2 0 0 5 年，电子商务占世界贸易的比例将达3 0 ，相当 于全世界当年国内生产总值的8 。我国电子商务的发展亦紧跟世界步伐，1 9 9 3 e m b a 硕士论文我国中