（工商管理专业论文）建行宁夏分行网上个人理财研究.pdf

西北r . 业大学 mb a论文 摘要 随着经济的高速增长， 居民 个人金融资 产迅速增加， 投资渠道逐步 完善， 个 人理财的选择呈现多样化趋势， 市场需求面呼唤理财的推出;同时个人理财服务 又是一个蕴含巨 大机遇和广阔前 景的市 场， 也是商业银行新的竞争焦点， 外资 银 行涉足国内个人金融业务， 凭借其丰富的个人理财服务经验和多样化的理财产品 及成功的 营销模式， 都将未来市场拓展重点定 位于个人理财服务; 国内商业银行 面对加入 w t o的机遇和挑战， 只有向客户提供更丰富的产品和更优质的服务才是 未来的生存之道。 同时，信息技术带动互联网的发展，各家商业银行纷纷推出网上银行业务， 基于网 上银行与个人理财业务的结合， 网 上个人理财业务倍受青睐， 发 展网上个 人理财业务， 将对发挥银行整体 优势， 拓展分销渠道， 培养和巩固 重点 优质客户 群体， 优化客户整体结 构，起到积极而深远的作用，将使银行在以市 场为导向、 以 客户为中 心， 以发展为主 题， 努力提高市场份额， 在激烈的同 业竞争中 迈向一 个更高的层次。 本文 基于以 上背景， 从个人理财业务的强大的内 外因需求出发， 依据开展网 上个人理财业务对商业银行软 硬件要求及目 前国内商业 银行现状分析， 探讨宁夏 建 行如何开展个人理财服务及 相应采取的营销战略， 明确网 上个人理财的目 标定 位， 分析了当前业务拓 展存在的误区，并针对性地提出 未来市场定位趋势。 在以 上分析的基础上， 通过对商 业银行理财金融工具的比 较分析， 本文重点 探 讨了在不同标准市场 细分 ( 个人资产配置细分、 个人生命周期 细分、 个人心理 特性细分) 下的 宁夏建行网上个人生活理财、 网上个人投资理财业务的开展， 并 给出当前开展营销的实务，最后提出目前面临的问题及发展方向。 由于个人理财业务 在我国商业银行而言是一项新兴的业务， 目 前正处于探索 阶 段， 类似的文章或办法尚不多见， 本文力求从实务出 发， 就现 阶段宁夏建行网 上 个人理财业务给出 可行的操作策略，并提出 未来的发展方向。 【 关 键 词】 个人理财 网上银行 市场营销 【 论文类型】应用研究 西北工业大学 mb a论文 ab s t r a c t wi t h t h e f a s t g r o w t h o f e c o n o m y , p e r s o n a l f i n a n c i a l a s s e t s o f r e s i d e n t s i n c r e a s e q u i c k l y ; i n v e s t m e n t . c h a n n e l s k e e p i m p r o v i n g s t e p b y s t e p ; o p t i o n s f o r p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e b e g i n t o v a r y ; t h e s c o p e o f m a r k e t d e m a n d c a l l s f o r i n t r o d u c t i o n o f mo r e a n d b e t t e r fi n a n c i a l s e r v i c e s . i n t h e m e a n w h i l e p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e i s a m a r k e t o f p r o m i s i n g p r o s p e c t s w it h g r e a t p o t e n t i a l o p p o r t u n i t i e s a n d i t h a s b e c o m e a n e w f o c u s o f c o m p e t i t i o n b e t w e e n c o mm e r c i a l b a n k s . t h e f o r e i g n - f u n d e d b a n k s w h i c h h a v e s t a r t e d t h e i r b u s i n e s s i n c h i n a , w i t h t h e i r r i c h e x p e r i e n c e , d i v e r s i f i e d s e r v i c e p r o d u c t s a n d s u c c e s s f u l m a r k e t i n g m o d e s , h a v e a l l g i v e n p r i o r i t y t o p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e i n t h e i r m a r k e t e x p a n s i o n d r i v e . t h e d o m e s t i c c o m me r c i a l b a n k s , c o n fr o n t e d w i t h o p p o rt u n i t i e s a n d c h a l l e n g e s b r o u g h t a b o u t b y c h i n a s e n t r y t o wt o , c a n n o t s u r v i v e u n l e s s t h e y p r o v i d e t h e i r c l i e n t s w i t h m o r e p l e n t i f u l p r o d u c t s a n d s t i l l b e tt e r q u a l i t y s e r v i c e s a t t h e s a m e t i me c o m m e r c i a l b a n k s h a v e in t r o d u c e d n e t w o r k b a n k s e r v i c e s , a s i n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y p u s h e s t h e i n t e r - n e t d e v e l o p m e n t . t h e n e t w o r k b a n k i s i n t e g r a t e d w i t h p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e , w h i c h h a s b e c o m e p a r t i c u l a r l y p o p u l a r . t h e o n - l i n e p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e w i l l p l a y a p o s i t i v e a n d p r o f o u n d r o l e i n d e v e l o p i n g t h e b a n k s o v e r a l l e d g e , e x p a n d i n g t h e d i s t r i b u t i o n c h a n n e l , c u l t i v a t i n g a n d c o n s o l i d a t i n g k e y a n d q u a l i t y c l i e n t g r o u p s a n d o p t i m i z i n g t h e w h o l e s t r u c t u r e o f c l i e n t s . i t w i l l h e l p t h e b a n k t o s t e p o n t o a n e w l e v e l i n i t s e n d e a v o r t o e n l a r g e i t s m a r k e t s h a r e w h e n i t t a k e s m a r k e t a s i t s o r i e n t a t i o n , c l i e n t s a s i t s f o c u s o f a t t e n t i o n a n d d e v e l o p m e n t a s i t s t h e m e . t h i s t h e s i s , b a s e d o n t h e a f o r e - me n t i o n e d a n a l y s i s a n d t h e c o mp a r a t i v e a n a l y s i s o f f i n a n c i a l i n s t r u m e n t s o f b a n k s a n d a c c o r d i n g t o t h e d e m a n d o f p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e f o r h a r d w a r e a n d s o f tw a r e o f c o mm e r c i a l b a n k s a n d t h e s t a t u s q u o o f d o me s t i c c o mm e r c i a l b a n k s , s t u d i e s h o w n i n g x i a s u b - b r a n c h o f c h i n a c o n s t r u c t i o n b a n k s h o u l d o ff e r t h e i r p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e s a n d w h a t m a r k e t i n g s t r a t e g i e s t h e y s h o u l d a d o p t , c l a r i f i e s t h e t a r g e t s o f o n - l i n e p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e s , a n a l y z e s s o m e o f t h e m i s u n d e r s t a n d i n g s i n e x p a n s i o n o f s u c h s e r v i c e s a n d p u t s f o r w a r d t h e f u t u r e 西北工业大学mb a论文 m a r k e t p o s i t i o n i n g a c c o r d i n g l y . o n t h e b a s i s o f t h e a b o v e a n a l y s i s a n d t h e c o mp a r a t i v e a n a l y s i s o f f i n a n c ia l i n s t r u me n t s , t h i s t h e s i s m a i n l y p r o b e s i n t o t h e w e b s e r v i c e o f p e r s o n a l d a i l y f i n a n c e a n d p e r s o n a l i n v e s t m e n t u n d e r d i ff e r e n t m a r k e t s e g m e n t a t i o n s ( i n d i v i d u a l a s s e t s a l l o c a t io n s e g m e n t a t i o n , i n d i v i d u a l l i f e c y c l e s e g m e n t a t i o n a n d i n d i v i d u a l p s y c h o l o g i c a l c h a r a c t e r i s t i c s e g m e n t a t i o n ) o f n i n g x i a s u b - b r a n c h o f c h i n a c o n s t r u c t i o n b a n k . i t p r o p o s e s c o n c r e t e me a s u r e s f o r ma r k e t i n g a n d i n t h e e n d p u t s f o r w a r d p r o b l e ms a t p r e s e n t a n d o r i e n t a t i o n f o r d e v e l o p m e n t . a s p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e i s a n e w b u s i n e s s f o r c h i n a s c o mm e r c i a l b a n k s a n d i s a t i t s e x p l o r a t o r y s t a g e , a r t i c l e s a n d m e t h o d s s i m i l a r i n c o n t e n t t o t h is t h e s i s a r e n o t m a n y . t h i s t h e s i s t r i e s i t s b e s t t o b a s e i t s e l f o n f a c t s a n d , s u g g e s t s f e a s i b l e s t r a t e g i e s f o r o p e r a t i o n a n d p o i n t s o u t t h e o r i e n t a t i o n f o r f u t u r e d e v e l o p m e n t . k e y w o r d s p e r s o n a l f i n a n c i a l s e r v i c e n e t w o r k b a n k ma r k e t i n g ( t y p e o f t h e s i s a p p l i e d r e s e a r c h 两 北 1 业 大 学 m b a 论 文 1绪论 1 . 1选题背景及意义 2 0 0 1 年 1 2 月1 1 日 ， 中国正式加入w t o 。 加入w t o 后， 外资 银行进入中国金 融市场的速度不断加快， 与中资银行的竞争与合作也将全方位展开。 根据协议规 定， 我国加入 w t o 后，将向外资金融机构全面开放外汇业务， 逐步取消地域和服 务 对象限 制; 两年内， 获准经营对公司的人民币业务， 五年内获 准经营对居民 个 人的 人民币 零售业务。 金融全球化带来的 机遇与挑战， 将使我国商 业银行经营环 境产生巨大的变化。 随着网络经济的迅速发展，以 i n t e r n e t为代表的先进的网络信息技术和它 所带来的 极为 丰富的 信息资源对社会各方面产生了巨大的影响。 传统行业纷纷利 用 信息网 络技术对经营组织模式进行改造， 银行在运用信息网 络技术的过程中虚 拟 化、 敏捷性程度日 益提高，形成了新型的银行经营模式网 上银行。 网 上银行的出 现不仅仅是商业银行经营模式的 变革， 更是经营理念的一场深 刻革命。 网上银行以 其业务功能 丰富、 快捷、 先进、 安全以及不受时间、 空间限 制等特点，对客户具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而广受业内重视。 据国际数据公司 ( i d c )的统计，2 0 0 1 年美国共有 1 1 5 0家银行通过 i n t e r n e t 提 供金融服务， 到 2 0 0 3 年有 8 6 % 的美国 银行提供网 上金融服务。网上 银行业务很 可能 是外资银行进入中国金融市场的一个重要突破口。 加入w t o 后， 我国的金融 业将在五年内逐步开放，由于网上银行不受时间和地域限制， 一旦外资银行全面 推开， 中资银行多 年来苦心经营， 并一直被视为最后防线的庞大的网点 优势有可 能 被大大削弱。 面对这种形势， 国内的商业银行也推出网上银行服务， 拥有了大 量的用户， 并且网上银行服务的潜在客户队伍庞大。网上银行具有广阔的发展空 间，己经成为中外各家商业银行争夺的焦点。 另一方面， 全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下， 个人理财业务得到了快 速发展， 在西方发 达国家， 个人理财业务几乎深入到每个家庭， 其业务 收入已占 到银行总收入的 3 0 % 以上，美国的银行业个人理财业务年平均利润率高达 3 5 % , 年平均盈利增长率约在1 2 -1 5 % 。 花旗银行从 1 9 9 0 年起， 业务总收入的4 0 % 就来 自 于个人理财业务。 在香 港， 贴身的 个人理财服务也成为 近年以 来银行业竞争的 主要焦点，他们的一些个人理财产品和服务都是目前内地商业银行所不能比的。 两 北 1 业 大 学 m b a 论 文 1绪论 1 . 1选题背景及意义 2 0 0 1 年 1 2 月1 1 日 ， 中国正式加入w t o 。 加入w t o 后， 外资 银行进入中国金 融市场的速度不断加快， 与中资银行的竞争与合作也将全方位展开。 根据协议规 定， 我国加入 w t o 后，将向外资金融机构全面开放外汇业务， 逐步取消地域和服 务 对象限 制; 两年内， 获准经营对公司的人民币业务， 五年内获 准经营对居民 个 人的 人民币 零售业务。 金融全球化带来的 机遇与挑战， 将使我国商 业银行经营环 境产生巨大的变化。 随着网络经济的迅速发展，以 i n t e r n e t为代表的先进的网络信息技术和它 所带来的 极为 丰富的 信息资源对社会各方面产生了巨大的影响。 传统行业纷纷利 用 信息网 络技术对经营组织模式进行改造， 银行在运用信息网 络技术的过程中虚 拟 化、 敏捷性程度日 益提高，形成了新型的银行经营模式网 上银行。 网 上银行的出 现不仅仅是商业银行经营模式的 变革， 更是经营理念的一场深 刻革命。 网上银行以 其业务功能 丰富、 快捷、 先进、 安全以及不受时间、 空间限 制等特点，对客户具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而广受业内重视。 据国际数据公司 ( i d c )的统计，2 0 0 1 年美国共有 1 1 5 0家银行通过 i n t e r n e t 提 供金融服务， 到 2 0 0 3 年有 8 6 % 的美国 银行提供网 上金融服务。网上 银行业务很 可能 是外资银行进入中国金融市场的一个重要突破口。 加入w t o 后， 我国的金融 业将在五年内逐步开放，由于网上银行不受时间和地域限制， 一旦外资银行全面 推开， 中资银行多 年来苦心经营， 并一直被视为最后防线的庞大的网点 优势有可 能 被大大削弱。 面对这种形势， 国内的商业银行也推出网上银行服务， 拥有了大 量的用户， 并且网上银行服务的潜在客户队伍庞大。网上银行具有广阔的发展空 间，己经成为中外各家商业银行争夺的焦点。 另一方面， 全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下， 个人理财业务得到了快 速发展， 在西方发 达国家， 个人理财业务几乎深入到每个家庭， 其业务 收入已占 到银行总收入的 3 0 % 以上，美国的银行业个人理财业务年平均利润率高达 3 5 % , 年平均盈利增长率约在1 2 -1 5 % 。 花旗银行从 1 9 9 0 年起， 业务总收入的4 0 % 就来 自 于个人理财业务。 在香 港， 贴身的 个人理财服务也成为 近年以 来银行业竞争的 主要焦点，他们的一些个人理财产品和服务都是目前内地商业银行所不能比的。 b g 北 工 业 人 学 m b a 论 文 面对随着经济的高速增长后居民收入的增加的情况下，居民希望其资金保 值、 增值的巨大的市场需求，以 及从商业银行内部来看， 开 展个人理财业务可以 有力地拓展优质客户群体， 带来显著的经济效益， 同时也是应对入世的需要及同 业竞争的手段，基于以上，从内外部因素分析，商业银行开展个人理财业务成为 适应市场、应对竞争、拓展市场地有力手段。 基于以上背景， 做为网上银行与个人理财业务的融合，网上个人理财业务应 运而生， 即 通过网 上银行开展在线个人理财业务， 从近年情况来看， 发展势头异 常迅猛，目 前各家银行纷纷推出网上个人理财业务， 网上 个人理财成为 银行介绍 个人金融服务产品、 提供便捷的金融产品计算工具、 推荐并实施个人理 财方 一 案的 窗口。网上个人理财的功能远不止于此。美国银行研究专家指出，通过网上理财 交叉销售投资产品，每一客户的 终身 价值至少可以 增加 3 0 0 0 元以 上。网上理财 的自 动咨询系统的 收费， 与真人金融顾问 的服务费用相比， 只是前者的一个零头， 在线理财己 经成为倍受青睐的 个人金融产品。 综观国内网 上个人理财的 发展状况， 中国工商银行、 中国建设银行、 招商银 行等商业银行已 经摆脱了 入不 敷出的“ 点缀品” 或者摆设阶段， 开始产生预期的 直接和间接经济效益。 其中 工商 银行网上个人理财交易己 经占 到工商银 行全行交 易的 1 6 %以上。 1 . 2研究内容及方法 本文重点研究面对政策面的日 趋成熟、 市场面的强大需求， 国内商业 银行开 展网上个人理财条件基本成熟的情况下， 出于内外因驱动， 针对建设银行宁夏区 分行的实际情况，探讨宁夏建 行网上个人理财的 市场定 位以 及营销战略的开展， 针对存在的问 题，提出 宁夏建行网上个人理财的 环境优化建议及操作方案。 本文研究的方法采用4 w法， 从回 答什么是网上个人理财业务开始， 到商 业 银行为什么要开 展网上个人理财业务， 联系宁夏实际， 重点解决宁夏建行面对不 同的客户群体， 有哪些金融产品可供选择， 如何开展网上个人理财等问 题， 最后 给出定位于服务下的网 上个人理财业务的 流程设计及环境优化。 以下是 4 w 的研究思路: wh a t :回答什么是网上个人理财业务; w h y :回答商业银行为什么 要开 展网上个人理财业务; b g 北 工 业 人 学 m b a 论 文 面对随着经济的高速增长后居民收入的增加的情况下，居民希望其资金保 值、 增值的巨大的市场需求，以 及从商业银行内部来看， 开 展个人理财业务可以 有力地拓展优质客户群体， 带来显著的经济效益， 同时也是应对入世的需要及同 业竞争的手段，基于以上，从内外部因素分析，商业银行开展个人理财业务成为 适应市场、应对竞争、拓展市场地有力手段。 基于以上背景， 做为网上银行与个人理财业务的融合，网上个人理财业务应 运而生， 即 通过网 上银行开展在线个人理财业务， 从近年情况来看， 发展势头异 常迅猛，目 前各家银行纷纷推出网上个人理财业务， 网上 个人理财成为 银行介绍 个人金融服务产品、 提供便捷的金融产品计算工具、 推荐并实施个人理 财方 一 案的 窗口。网上个人理财的功能远不止于此。美国银行研究专家指出，通过网上理财 交叉销售投资产品，每一客户的 终身 价值至少可以 增加 3 0 0 0 元以 上。网上理财 的自 动咨询系统的 收费， 与真人金融顾问 的服务费用相比， 只是前者的一个零头， 在线理财己 经成为倍受青睐的 个人金融产品。 综观国内网 上个人理财的 发展状况， 中国工商银行、 中国建设银行、 招商银 行等商业银行已 经摆脱了 入不 敷出的“ 点缀品” 或者摆设阶段， 开始产生预期的 直接和间接经济效益。 其中 工商 银行网上个人理财交易己 经占 到工商银 行全行交 易的 1 6 %以上。 1 . 2研究内容及方法 本文重点研究面对政策面的日 趋成熟、 市场面的强大需求， 国内商业 银行开 展网上个人理财条件基本成熟的情况下， 出于内外因驱动， 针对建设银行宁夏区 分行的实际情况，探讨宁夏建 行网上个人理财的 市场定 位以 及营销战略的开展， 针对存在的问 题，提出 宁夏建行网上个人理财的 环境优化建议及操作方案。 本文研究的方法采用4 w法， 从回 答什么是网上个人理财业务开始， 到商 业 银行为什么要开 展网上个人理财业务， 联系宁夏实际， 重点解决宁夏建行面对不 同的客户群体， 有哪些金融产品可供选择， 如何开展网上个人理财等问 题， 最后 给出定位于服务下的网 上个人理财业务的 流程设计及环境优化。 以下是 4 w 的研究思路: wh a t :回答什么是网上个人理财业务; w h y :回答商业银行为什么 要开 展网上个人理财业务; 西北 业大学mb a论文 wh i c h :甄选出哪些客户 是宁夏建行重点营销的目 标客户，对于目 标客户， 宁夏建行的网上 个人理财系统有哪些产品可推荐选择， 不同的产品有什么不同的 特性; h o w :解决宁夏建行如何开展网上个人理财业务的问题，包括理财的准备、 理财客户的细分， 理财套餐的推荐等内容;分析客户需求并通过宁夏区内以及国 内商业 银行与外资银行的比 较，找出当前网上个人理财业务 拓展中 存在的问题， 并 提出 包括流 程设计、环境优化等解决问 题的思路。 1 . 3主要观点及论文结构安排 本文重点立足于实际， 依据一定的数据资料， 通过对客户需求、 客户特性分 析以 及宁 夏区内 金融同业的 理财现状、 理财产品的比 较分析， 找出目 前宁夏建行 网上个 人理财业务存在的问 题、 市场定位、 目 标客户选择以及宁夏建行网 上个人 理财的流程设计，并就宁夏建 行网上个人理财环境优化提出建议及实施方案。 以下是本文的研究思路: 两北r 业大学m b a 论文 w h i c h ：甄选出哪些客户是宁夏建行重点营销的目标客户，对于目标客户， 宁夏建行的网上个人理财系统有哪些产品可推荐选择，不同的产品有什么不同的 特性： h o w ：解决宁夏建行如何开展网上令人理财业务的问题，包括理财的准备、 理财客户的细分，理财套餐的推荐等内容；分析客户需求并通过宁夏区内以及国 内商业银行与外资银行的比较，找出当前网上个人理财业务拓展中存在的问题， 并提出包括流程设计、环境优化等解决问题的思路。 1 3 主要观点及论文结构安排 本文重点立足于实际，依据一定的数据资料。通过对客户需求、客户特性分 析以及宁夏区内金融同业的理财现状、理财产品的比较分析，我出目前宁夏建行 网上个人理财业务存在的问题、市场定位、目标客户选择以及宁夏建行网上个人 理财的流程设计，并就宁夏建行网上个人理财环境优化提出建议及实施方案。 以下是本文的研究思路： j q 北工业大学m b a 论文 网上个人理财简介j 一 主 宁夏建行网上个人理财现状考察 ! 一 上个人理财存在问题及成因分析 厂【 尊每行匹墨莶画环 广j 结论 程再造 i 不同 1 生命 叫周期 方案 境优化 存在问题 银 嘲 网 训一 行一 一衙一 建一 一副一 夏一 一则一 一宁一 = 划一篆 。蕊工竺 品 | 一到一 产 财 卜 鬻 一人 玑 板 罡j 上一 一甜亚垂 西 北 工 业 大 学 m b a 论 文 2网上个人理财简介 2 . 1网上个人理财内涵 网上个人理财是商业银行的网上银行系统与个人理财业务融合的产物， 通俗 地讲， 就是利用网 上银行平台开 展个人 理财， 是商业银行在经营中为 满足自 然人 的多样化需求按客户细分市场， 利用网上银行渠道， 对居民个人或家庭提供的金 融产品 和理 财服务， 它是商业银行通过对个人金融资产的重组与再利用而使其保 值、增值的新型业务。 从银行角度来看， 网 上个人理财业务是指银行利用多年积累的个人客户服务 经验 和行业 优势，依靠高科技， 现代化服务水平， 通过对金融产品、服务方式、 服务渠道的整合和创新， 帮助或代理客户实 现起资产 保值、 增值， 或为使客户资 产保 值、增值提供便利、 快捷、 安全服务的 一系列活动。 从消费者角度来看， 在消费者确定自己的阶段性生活与投资目标， 审视 自己 的资产分配状况及承受能力之后， 借助于商业银行的网上个人理财系统， 及时了 解自 己的资 产帐户及相关信息， 参考网上银行个人理财系统的理财建议， 调整资 产配置与投资，以达到个人资产收益最大化。 2 . 2网上个人理财的种类和特点 随着金融业竞争的加剧，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中 国银行、招商银行等各大银行网站的网上理财业务在不断看涨， 客户签约数量大 幅度增长。 网上银行依托迅猛发展的计算机网络与通信技术， 利用渗透到全球每 个角落的互联网，突破了银行传统的业务操作模式，由所谓的 “ 水泥”向 “ 鼠标 +水泥”模式转变，将商业银行的业务直接推到互联网上办理。 国内 各大银行的网上个人理财服务项目 主要有以下几大类: 一、 交易类。 包 括网上转账、 网间转账、 个人小额抵押贷款、 个人外汇买卖、 代收和代付费业务* 二、 查询类。 包括个人综合帐户余额查询、 交易历史查询、 客户贷款帐户资料查 询、汇兑状态查询、利率查询等。三、扩展业务类。包括证券交易、网上购物、 网 上支付、 移动电 子交易 等。 四、 信息 服务类。 银行基本信息发布、 银行业务品 种介绍以及营业网点、自助银行 ( a t m , c d m , p o s 等)分布情况等。五、网上银 行将产品说明、 顾客意见、 广告、公共关系、 顾客服务等各种营销活动整合在一 西 北 工 业 大 学 m b a 论 文 2网上个人理财简介 2 . 1网上个人理财内涵 网上个人理财是商业银行的网上银行系统与个人理财业务融合的产物， 通俗 地讲， 就是利用网 上银行平台开 展个人 理财， 是商业银行在经营中为 满足自 然人 的多样化需求按客户细分市场， 利用网上银行渠道， 对居民个人或家庭提供的金 融产品 和理 财服务， 它是商业银行通过对个人金融资产的重组与再利用而使其保 值、增值的新型业务。 从银行角度来看， 网 上个人理财业务是指银行利用多年积累的个人客户服务 经验 和行业 优势，依靠高科技， 现代化服务水平， 通过对金融产品、服务方式、 服务渠道的整合和创新， 帮助或代理客户实 现起资产 保值、 增值， 或为使客户资 产保 值、增值提供便利、 快捷、 安全服务的 一系列活动。 从消费者角度来看， 在消费者确定自己的阶段性生活与投资目标， 审视 自己 的资产分配状况及承受能力之后， 借助于商业银行的网上个人理财系统， 及时了 解自 己的资 产帐户及相关信息， 参考网上银行个人理财系统的理财建议， 调整资 产配置与投资，以达到个人资产收益最大化。 2 . 2网上个人理财的种类和特点 随着金融业竞争的加剧，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中 国银行、招商银行等各大银行网站的网上理财业务在不断看涨， 客户签约数量大 幅度增长。 网上银行依托迅猛发展的计算机网络与通信技术， 利用渗透到全球每 个角落的互联网，突破了银行传统的业务操作模式，由所谓的 “ 水泥”向 “ 鼠标 +水泥”模式转变，将商业银行的业务直接推到互联网上办理。 国内 各大银行的网上个人理财服务项目 主要有以下几大类: 一、 交易类。 包 括网上转账、 网间转账、 个人小额抵押贷款、 个人外汇买卖、 代收和代付费业务* 二、 查询类。 包括个人综合帐户余额查询、 交易历史查询、 客户贷款帐户资料查 询、汇兑状态查询、利率查询等。三、扩展业务类。包括证券交易、网上购物、 网 上支付、 移动电 子交易 等。 四、 信息 服务类。 银行基本信息发布、 银行业务品 种介绍以及营业网点、自助银行 ( a t m , c d m , p o s 等)分布情况等。五、网上银 行将产品说明、 顾客意见、 广告、公共关系、 顾客服务等各种营销活动整合在一 西北 工 业 大 学 m b a 论 文 起，进行一对 一 的双向互动沟通，真正达到营销组合所追求的综合效果。 网上个人理财银行具有如下特点:一是具有 3 a功能 ( 任何时间、任何地点、 任何方式) 网上银行不受时间空间限制， 只有客户拥有一台电脑， 并掌握了 互联网 上网的基本知识， 就能够随时、 随地享受网上银行为自己提供的各类金融 服务;二是安全性高采用国内自 行开发的高强度加密算法、s s l 安全加密技 术、 专门的网上密码以及多种业务控制手段， 保证客户的 个人资料、 信用卡信息 不被商户或外界获取;三是功能丰富提供转帐业务、外汇买卖、证券业务、 在线支付、 帐户管理、代缴费用、 异地汇款、 个人质押贷款、 个人理财等一系列 功能， 满足客 户多方面的 金融需求; 四 是手续简单 只需到银行营业网 点一次， 填表签名， 不需申 领任何新的专用卡就可获得银行提供的功能强大的网 上银行服 务: 五是设置灵活以 登录号为 主线， 可为不同 类型的帐户申 请不同 功能， 并 可在线对各种帐户的各项功能进行修改。 2 . 3网上个人理财作用 经过连续多次降息后， 目 前银行的存贷利差己 缩至很小， 致使银行的公司业 务增长趋缓， 一直以公司业务为主的中资 银行不得不寻找 新的利润增长点。 随着 我国民营经济迅速发展壮大， 一部分先富 起来的个人资产激增， 加之随 着互联网 技术的飞速发展，网上个人理财服务以其方便快捷、智能理财、 成本低廉等优势 很快吸引了 众多客户的目 光。 香港 特区政府的 消息说，到 2 0 0 3 年底，香港共有 2 2 0 万个个人网上理财户口，较2 0 0 2 年的 1 6 0 万个增加了3 7 % 0 e 发展网上个人理财业务， 将对发挥银行整体优势， 培养和巩固重点优质客户 群体，优化客户整体结构，起到积极而深远的作用，将使银行在以市场为导向、 以 发展为主题，努力提高市 场份额，在激烈的同 业竞争中迈向一个更高的层次。 2 . 4网上个人理财国内外发展与现状 长期以 来， 我国银行对个人的 金融理财服务仅仅局限于储蓄、 代收代付等简 单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展， 参考外资银行的运作经验， 国内 个人理财业务在9 0 年代开始出现，网上 个人理财业务 在 2 0 0 0 年正式开办。 以 下简要列举国内外个人理财业务、 网 上银行业务以 及网上个人理财业务的发展 历程。 1 9 9 5年 1 0月 1 8日，美国第一安全网络银行做为全球第一家网上银行，3 1 西北 工 业 大 学 m b a 论 文 起，进行一对 一 的双向互动沟通，真正达到营销组合所追求的综合效果。 网上个人理财银行具有如下特点:一是具有 3 a功能 ( 任何时间、任何地点、 任何方式) 网上银行不受时间空间限制， 只有客户拥有一台电脑， 并掌握了 互联网 上网的基本知识， 就能够随时、 随地享受网上银行为自己提供的各类金融 服务;二是安全性高采用国内自 行开发的高强度加密算法、s s l 安全加密技 术、 专门的网上密码以及多种业务控制手段， 保证客户的 个人资料、 信用卡信息 不被商户或外界获取;三是功能丰富提供转帐业务、外汇买卖、证券业务、 在线支付、 帐户管理、代缴费用、 异地汇款、 个人质押贷款、 个人理财等一系列 功能， 满足客 户多方面的 金融需求; 四 是手续简单 只需到银行营业网 点一次， 填表签名， 不需申 领任何新的专用卡就可获得银行提供的功能强大的网 上银行服 务: 五是设置灵活以 登录号为 主线， 可为不同 类型的帐户申 请不同 功能， 并 可在线对各种帐户的各项功能进行修改。 2 . 3网上个人理财作用 经过连续多次降息后， 目 前银行的存贷利差己 缩至很小， 致使银行的公司业 务增长趋缓， 一直以公司业务为主的中资 银行不得不寻找 新的利润增长点。 随着 我国民营经济迅速发展壮大， 一部分先富 起来的个人资产激增， 加之随 着互联网 技术的飞速发展，网上个人理财服务以其方便快捷、智能理财、 成本低廉等优势 很快吸引了 众多客户的目 光。 香港 特区政府的 消息说，到 2 0 0 3 年底，香港共有 2 2 0 万个个人网上理财户口，较2 0 0 2 年的 1 6 0 万个增加了3 7 % 0 e 发展网上个人理财业务， 将对发挥银行整体优势， 培养和巩固重点优质客户 群体，优化客户整体结构，起到积极而深远的作用，将使银行在以市场为导向、 以 发展为主题，努力提高市 场份额，在激烈的同 业竞争中迈向一个更高的层次。 2 . 4网上个人理财国内外发展与现状 长期以 来， 我国银行对个人的 金融理财服务仅仅局限于储蓄、 代收代付等简 单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展， 参考外资银行的运作经验， 国内 个人理财业务在9 0 年代开始出现，网上 个人理财业务 在 2 0 0 0 年正式开办。 以 下简要列举国内外个人理财业务、 网 上银行业务以 及网上个人理财业务的发展 历程。 1 9 9 5年 1 0月 1 8日，美国第一安全网络银行做为全球第一家网上银行，3 1 西北 工 业 大 学 m b a 论 文 起，进行一对 一 的双向互动沟通，真正达到营销组合所追求的综合效果。 网上个人理财银行具有如下特点:一是具有 3 a功能 ( 任何时间、任何地点、 任何方式) 网上银行不受时间空间限制， 只有客户拥有一台电脑， 并掌握了 互联网 上网的基本知识， 就能够随时、 随地享受网上银行为自己提供的各类金融 服务;二是安全性高采用国内自 行开发的高强度加密算法、s s l 安全加密技 术、 专门的网上密码以及多种业务控制手段， 保证客户的 个人资料、 信用卡信息 不被商户或外界获取;三是功能丰富提供转帐业务、外汇买卖、证券业务、 在线支付、 帐户管理、代缴费用、 异地汇款、 个人质押贷款、 个人理财等一系列 功能， 满足客 户多方面的 金融需求; 四 是手续简单 只需到银行营业网 点一次， 填表签名， 不需申 领任何新的专用卡就可获得银行提供的功能强大的网 上银行服 务: 五是设置灵活以 登录号为 主线， 可为不同 类型的帐户申 请不同 功能， 并 可在线对各种帐户的各项功能进行修改。 2 . 3网上个人理财作用 经过连续多次降息后， 目 前银行的存贷利差己 缩至很小， 致使银行的公司业 务增长趋缓， 一直以公司业务为主的中资 银行不得不寻找 新的利润增长点。 随着 我国民营经济迅速发展壮大， 一部分先富 起来的个人资产激增， 加之随 着互联网 技术的飞速发展，网上个人理财服务以其方便快捷、智能理财、 成本低廉等优势 很快吸引了 众多客户的目 光。 香港 特区政府的 消息说，到 2 0 0 3 年底，香港共有 2 2 0 万个个人网上理财户口，较2 0 0 2 年的 1 6 0 万个增加了3 7 % 0 e 发展网上个人理财业务， 将对发挥银行整体优势， 培养和巩固重点优质客户 群体，优化客户整体结构，起到积极而深远的作用，将使银行在以市场为导向、 以 发展为主题，努力提高市 场份额，在激烈的同 业竞争中迈向一个更高的层次。 2 . 4网上个人理财国内外发展与现状 长期以 来， 我国银行对个人的 金融理财服务仅仅局限于储蓄、 代收代付等简 单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展， 参考外资银行的运作经验， 国内 个人理财业务在9 0 年代开始出现，网上 个人理财业务 在 2 0 0 0 年正式开办。 以 下简要列举国内外个人理财业务、 网 上银行业务以 及网上个人理财业务的发展 历程。 1 9 9 5年 1 0月 1 8日，美国第一安全网络银行做为全球第一家网上银行，3 1 西 北 业 大 学 m b a 论 文 展网上金融服务。 1 9 9 5年，美国 威尔士 法戈银行开始建设其自 己的作为网 络银行服务为核 心的信息系统。 1 9 9 5 年， 美国花 旗银行开始向 客户提供网 上服务。 1 9 9 5年， 招商 银行推出 集本外币、定活期存款集中管理及代理收 付功能为 一体的 “ 一卡通” ，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。 1 9 9 6年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客 户 只要在私人银行部保持最低1 0 万元的存款， 就能 享受该行的多 种财务咨询。 1 9 9 7年，中国 工商银行上海市分行向社 会推出了 理财咨询设计、 存单抵押 贷款、外 汇买卖、单 证保管、存款证明等1 2 项内 容的理 财系列服务。 1 9 9 8 年3 月，中国 银行办理了国内第一笔i n t e r n e t 网上电 子交易。 1 9 9 8 年， 中国 工商银行的上海、 浙江、天津等5 家分行， 进行 “ 个人理财” 业务的试点。 1 9 9 9 年，中国建设银行在北京、 上海 等 1 0 个城市的分 行建立了 个人理财中 心 。 1 9 9 9 年9 月，招商 银行率先推出网上银行 “一 网 通” ，构建了以 企业银行、 个人银行、 网上证券、 网 上商城、 网上 支付组成的功能较为完善的网 上银行服务 系统。 2 0 0 0年，中国工商银行上海市分行举行了以优秀理财员个人命名的 “ 个人 理财工作室” 挂牌活动， 银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作 室。 2 0 0 1年，中国 农业银行推出 “ 金钥 匙”金融超市，为客户提供 “ 一站式” 理财服务。 2 0 0 2年， 招商银行在全国 推出 “ 金葵花” 理财，为高端个人客户提供高品 质、 个性化的综合理