（工商管理专业论文）我国保险公估行业发展前景研究.pdf

论文题圈：我国保险公估行业发展前景研究 摘要 傈险公估行业建保险中介之一，是成熟保险帮场的重要组成部 分。保险公估在因外有着悠久的历史，僵楚在我鬣发展时间比较短， 乍为以财产保险瑷赔为主业酶行煦，保险公菇涉及捌整令保险行韭的 方方面面。| 蠡予瓣放后我霞保险、监发展带有浓重躲计娥经济色彩，对 标志着保险业市场化程度的保险中介行业的发展没有得到足够的霾 视，窖疆上促裁了我国保险公估市场主体混乱、客观公正性难以保涯、 无序竟争、监务麓力不是懿现状。 本文从傈险行业的一些基本概念入手，依次介缁了傺险市场各主 体保险人、募保验入、保险经纪人、 暴险代瑷入、保险公估人的 发震历史积主妥职麓，磺究了国走乡 绦险公估监发展历史察现获等鏊 本情况。通过对一些案例的分析，探讨了不同保险关系对僳险公估入 处理赔案的影响，掇出我霪 杲险公佑行业如要取得长足发展，需待解 决行业监营、行业进步、扶业人员的选拔培养等几个关键。并对这些 游题提供了解决的思路。 关键词：保险人，保险中介，保险公估人，政府簸铃，保险经纪人 r e s e a r c ho ft h ed e v e l o p m e n to f l o s sa d j u s t e rl nc h i n a a b s t r a c t l o s sa d j u s t e r ，a so n eo ft h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r i e s ， p l a y sa ni m p o r t a n tr o l e i nt h ei n s u r a n c ei n d u s t r y t h o u g h r e l a t i v e l yn e wi nc h i n a ，i th a sp r o l o n g e dh i s t o r yi nd e v e l o p e d c o u n t r i e s a si t se x p e r t i s ef o c u s e so nt h es e t t l e m e n to fc l a i m p e r t a i n i n gt op r o p e r t y c a s u a l t y i n s u r a n c e p o l i c y ，l o s s a d j u s t e rs h a l lc o m m u n i c a t ea n dc o o r d i n a t et h er e l a t i o n s h i p so f t h ea l lp a r t i e sw i t hr e s p e c tt ot h ep o l i c ya n da n yi n t e r e s tt h a t m a yb ei n v o l v e di ns e t t l i n gt h ec l a i m t h i st h e s i sb e g i n sw i t ht h eb a s i cc o n c e p t so fi n s u r a n c e ， d e s c r i b e sm a j o rp a r t i e si nt h ei n d u s t r yi n c l u d i n gi n s u r e r ， r e i n s u r e r ，b r o k e r ，a g e n ta n dl o s sa d j u s t e r ，i nr e s p e c tt oi t s h i s t o r ya n df u n c t i o n i ta l s o i n t r o d u c e st h eh i s t o r ya n d c u r r e n ts i t u a t i o no fl o s sa d j u s t e rw i t h i nd o m e s t i ca n do v e r s e a s i n c et h ef o u n d a t i o no fp rc h i n a ，ap l a n n e d e c o n o m yh a db e e n s e tu pa n dr u nf o ral o n gt i m e ，h a v i n gg i v e nt r e m e n d o u si m p a c t o nt h ed e v e l o p m e n to fc h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r y t h ec h i n e s e g o v e r n m e n tw a sn o ts u p p o s e dt op a ys u f f i c i e n ta t t e n t i o nt ot h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y ，w h i c hi sr e g a r d e da sa c o m p o n e n to fam a t u r ei n s u r a n c em a r k e t 。a tp r e s e n t ，t h e r ea r e l o t su n q u a l i f i e dl o s sa d j u s t e r sc o n d u c t i n gl o s ss e t t l e m e n t 。i n t h ea b s e n c eo fs t r o n gg o v e r n m e n ts u p e r v i s i o na n dr e g u l a t i o n ， t h ec o m p e t i t i o ni sd i s o r d e r e 文a n dt h ei m p a r t i a l i t y a n d c a p a b i l i t yo fl o s sa d j u s t e rc a n n o tb ea s s u r e d f r o mt h et w o c a s e sc o n t a i n e di nt h i st h e s e s ，i ti si n t r o d u c e dh o wt h el o s s a d j u s t m e n ti sc o n d u c t e di nd i f f e r e n tr e l a t i o n s h i p sa m o n gt h e i n t e r e s tp a r t i e si n v o l v e d a tl a s ti tp o i n t so u tt h ek e y p r o b l e m so ft h ed e v e l o p m e n to fl o s sa d j u s t e ri nc h i n a , a l s o p r o v i d e sp o t e n t i a ls o l u t i o n st ot h e s ep r o b l e m s i n c l u d i n g s u p e r v i s i o nf o rt h ei n d u s t r y ，i n d u s t r ys e l f - r e g u l a t i o na n d q u a l i f i e 8 t i o f la n dt r a i n i n gf o rl o s sa d j u s t e r k e y w o r d s ：in s u r e bi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y ，l o s sa d j u s t e r ， g o v e r n m e n ts u p e r v i s i o n ，b r o k e r 上海交通大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本 论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本 文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名：赵镌吲岛 日期：工哆年月日 上海交通大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版， 允许论文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学可以将本学位论文豹 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存和汇编本学位论文。 保密留，在乙年解密后适用本授权书。 本学位论文属于 不保密口。 ( 请在以上方框内打“4 ”) 学位论文作者签名：妻数采 指导教师签名： 脑也 日期：川年r 月丘日 日期：嘲年月咱 上海交避大学m b a 学位论文我蓬保险公髂 韭发震薪最研究 一、保险行业概况 保险作为金融行业之一，是一个相当特殊的行北，这与它所经营的特殊商品。保险保 舞鸯嶷接匏关系。 扶法律角度来看，我鬻缳陵法摇密：“缳羧，是指授餐天鞭嚣绦除会固约定，南探 险入嶷付保险费，保险入对乎含同约定的可能发生的攀故园发生所造成的财产损失承担赔偿 保险众赞任，或者当被保险人死亡，伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保 险金责任的商业保险行为。” 从经济角度上说，保险魑分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人参加保险，实质上 是将玄瓣不确定的大额损失变成确定的小额支出，鄹保险费；两保险人鬃中了大量同类风险， 逐避鑫巍鸯渡绦验a 牧数魏镰羧费建立保险基金，瘸子 嫠少数被馕验入瀵受静意努事数蓑 失。 僳黢具有经济性、商品性、互助性、法律性、科学性等特征。经济健撮保险是一种经济 保障满动；商品性指保险是一种特殊的劳动产品，体现了一种等价交换的缀济关系直接 表现为个别保险人与投保人之间的交换关系，间接袋现为在一定时期内全都保险人和全部投 保人之间的交换关系；互助性指保险在一定条件下分抠了个别单位和个人所不能承担的风 验，从褥形成了一静经济豆渤荚系；法律性指保敬怒耱会弱行为；科学憾攫保险是娃辩学 懿方法处理最陵熬膏效接擒。 我溪保硷法规定：保险公司的业务范戮分为两丈类； 1 财产保险业务，包括： 8 )财产损失保险，以财产及其相关利益为保险标的，因保险事故发生导致财产利益损 失，保险人以保险赔款进行补偿的一种保陵，如火灾保险、海上保险、汽车保险、 航空保险、工程缳险、利润损失保险、农般保险等。 赫赉饪保险，以蔹傈羧人裱法应受的民事赡缓费任或经遘骛剐约定瓣台弱责任务保殓 标静静一种保险，热公众责锤保陵、产蒹黉任傈陵、职韭责任缳簸、瘥主蠢任缳陵 等。 c )信用保证保险，以缎济合同约定的有形财产绒预期应得的经济制擞为保险标的的一 种保险，是一种担保性质的保险，按担保对魏的不同可分为信用保险和保证保险两 种。 2 入基保险业务，包括： 鑫)久寿摄陵， ；l 被探浚夫生存或死亡箨为缳黢攀鼓( 瑟绘铸镖蹬金条释) 静一静人赛 像浚韭务。 b ) 健康保险，以被保除入支出医疗费用、痰瘸致残、生育或因疾辅、伤害不能工作、 收入减少为保险事故的人身保险业务。 c ) 意外伤害保险，以被像险人因遭受意外伤辔事故造成死亡或残废为保险事故的人身 保险业务。 我隧保险法还撬定缳除公司不得兼营财产傺陵照务帮人寿保险盘务，这样就把保险 枣场势戏了瓣产揉陵枣场叛教人赛保险市臻。 财产保险豹原理与人寿僚黢区别根大，财产保险囊要通过保险经营积累豹统计资料运糟 大数法则设计保单，计算保赞；人身保险业务中的健康保险和意外伤害保陵垮财产保险相似， 需要使用过往资料，而人身保险的主要业务人寿保险她务则主要通过分析统计成果生命 表设计保单，计算保费。这就魑我国2 0 0 2 年1 0 月2 8 日通过，2 0 0 3 年1 月1 曰实施的新保 上海雯懑文学m b a 学往论文 我鹫髹魑公旗 亍韭发震藏豢错究 险法将原第九十一条潋为第九十二黎，第二款修改为：“间一保险人不得同时策营财产保 险壁务秘a 海像蹬娩务；但是，经营财产绦险鼗务鳃攥瓣公褥经绦酸虢餐篱理撬鞠搜逝，可 班经藿畿麓健康攘验鼗务释意争 臻害诺簸照务；”戆鬏嚣。 虽然肖缳验公羁蒋a 巍藻硷疆薅鼗务委托缳殓公爨娩理熬揍嚣，缀逶稼殓公髂致势靛绝 大多数来豳于财产保险，而且处理人身保险赔案时保险公估人所作的工作匈处理财产保险事 教导教人努臻害躬互嚣嫩一样鹄，辑鞋在蹙我船主要讨谂黯产缳殓嚣场， 1 、保险市场 缳黢帮场是曝黢蔫菇交接关系懿总和，一个完整意义上夔缳随帮璐，菇论箕络褥耩予蔼 种模式，戏该具备戳下4 个要素： ( 1 ) 为僳险市场提供各类保险商黯，永掇、分散和转移他人j 隗险的供给方 鼯踩陵入，链 】戡蠢爨保险缀织形式出现在保险搿炀上，舞国有嫌蹬夫、嚣营镰黢大、 含营探陵夭、舍捧诺殓入，个天谦陵 棼。遥鬻，链秘茹颂燕经过国家鸯美帮愆窜蠢认哥劳 获准专门缀帮保险业务驰组织。摄据我潮保险法的规定，缳殓人辫魑织形式只艇嫩国蠢 独资公司和股份有隈公司，阐时规定同保险公司不褥闷时兼营财产保险业务和入舟保险弛 务。 ( 2 ) 保蹬带塌蛔需求方 鄄投像入，傈陵市场上所有现实的和潜在的保险耧晶的购买者。 蹲缫验豢璐瓣孛套方 帮包瑟潇动予豫殓a 岛投保入之鬻，宠当镶陵供嚣毅方魏媒奔，怒绦酸人襄投镣入联系 起来并建墩像险台游关系瓣入( 魏保陵代理入、探险缀瓣入) ，也怠括独立予保险入岛投僳 人之夕 ，以第三者身份处域保险合同当第人委托办理的帮保险业务的公估、浆定，蠼熊、耩 簿等事项麴人 螽探陵公髂a 、谦险律灏、绦陵鞲算鄹等) 。 ( 苟爨黢薪黥 保险作为商品具有特辣性。 蓉先，富是一狰无形潞磊，仪段是黻探险渣赘者鹣“一纸承诺气瓣强逡种承诺的袋帮 是能在鲍宠静搴锌发生或豹定趋期辍届满瓣# 其次，它楚一静8 嚣灞求囊鑫”，逶鬻，疆多骞太奎动买镍疆+ 豫 # 法德主有强耨黢藏 定，因为人们总是在风险事故发生前存有侥幸心瑷，而线风险事故发嫩之后才知保险必要； 第三窕憝一静雾屡糗糍晶，羧隽缀务是一令复杂勘森过程，发垒静嚣孛藩、绝煮、涛筑 簿特定条件举圊，差髯性会很大，保险幂w 能像一般蔼黯鄂样是标准他的，甄是易变鳇； 蒡蕊，宅燕一弹复杂的露蕞，繇蹬齑箍褒瑷舞一些法簿交搏，帮攥照太承诺在特悫瓣壤 况发生时提供保险保障的浆文俘，尽管大多数保险公司部试瀚简化保险台弼条款的措辞， 但法律上靛鼹求仍然镬这热撼薛难潋理麟； 最厢t 寓是一种隐性消费的商晶。 由予绦验海晶鳃上述姆轰，傈酸营镑方式主簧跌久受捺销荛恚，熬产鑫设诗癸，营镳慰 穰陵大亵富楚嚣鬻重簧静。 2 上海交遥太举m b a 学位论文我萄保陵公待帮监袭援前荣研究 2 、缳羧入 我国牮商保险公司乎1 8 6 5 年始刨，假是后来先是欧黄保险公司继而是日商保险公铡基 本土黧凝了探险枣场。1 9 4 8 年，上海熬书外豫蹬公司簸多秘有2 7 5 豢。 辩赦爨，1 9 4 9 颦l o 燕2 0 鞋，孛国入琵绦陵公裁程j 裘成立，括悫骜耨孛謦缀一麴蓬 家傈缎瓿稳酶诞生。1 9 5 2 筝撵舅，努嚣豫险公霹在华簿燕辑翘篷鬻簌竣瓷，耱耱将彀被取 消，业务来源锐减，至年底己全部自动申请停业，退出中国保险市场一 1 9 7 9 第2 胃5 暴，孛爨人民锻孬全辫努好妖会谈嚣戡了羧复匡瘗绦齄渡努熬羹犬淡灏。 成立了中鞠人民保险公司，她时璨险市场上只有中国人民傈险公司一家。1 9 8 8 年3 月2 l 疆， 盎摇饔是蛇疆z 监嚣窝嚣缎王囊鞭孬合资戏立警安曝验公霉，送是羲国籍象毅傍铡魏、逢 方性的保酸企业，1 9 9 2 举9 月2 9 日，更名为中冒平安保险公司。1 9 9 1 簪4 月2 6 碍交通 银行保险北务按分业管理黪蔡求，缀建7 巾圄太平洋缳黢赣司，开始? 我露保险枣场豹爨母 格局。 燕是，辩藩我溪援验帮绣上绦爱人生体梧辩鞍步： 我国簧髓共有务类保陵公司3 0 余家，箕中串国天辩保硷公司、串掰太平洋保酸( 袋溺) 股份有隈公镯、申髫早安缫赊股份毒限公耀是中霪产蹬繁场最县影响力的曼丈公霉，箕衾公 司影响力均眈较小。三大僚险公萄几乎遍布全国，上海、深圳、广州三城市产险主体数擞位 屠全匿翦誊襄，但燕三大保险公司在姥三城市的影噙力也照薯滟裹于其饿绦鲶公霹，箕舷儇 验公麓滩璐麓箕瑗鹜。 掰前的辨资财产保险公司保睑她务受到的限制比较多，如誉撰经鬻瓣体像险、投媒a ( 放 保险人) 必颁是井凿客户或外资客户、她域限制等等，经赣网点少，蛭鬻难度较大，目前的 外资产险保险公司中仅美逝保险公司、东窳海上火灾保险株式会柱盈剥。 爨验数撞短短熬2 霉燕，里臻一个莰蘧蓑篪静是嚣。霞驭过去博曝努投入采蓍* 数 产傈陵公司的总傈费浚入镣年戳2 8 静速度在壤长，餐箍期象将孛蕊豫艟鼗与蘑器土静一 些指标进行蹴较：1 9 9 9 年，中国绦陵市场的深度，邵傈赞收入占g d p 的眈蠡是1 6 3 ，而 世界平均水甲是7 5 2 ，在世界上排名5 8 位。保险密度，也就是人均攮赞收入，1 9 9 9 簪骢 露入玲傈费燕1 3 。3 甍元，越舞平均零平魁3 8 7 3 美元，撵名韪7 3 覆。 鸯鞋土数据可戮器窭，我强操陵枣场嚣求赫奎闻菲荤夹，藿静保酸公霹辔囊努这块赘臻。 在串茹糯入毽秀贸易缀缎( w t o ) 盼浚剿中，菱蓬帮敷溅等童耙开敷中黼的金融帮保险 市场作为同懑中国入世的羹骥条件，反复照中国讨价还价。经过1 3 年漫长面又艰苦不懈的 谈羚，1 9 9 9 举l l 是1 5 基，巾装两菇终于程j 隶签署了哭予审馨船入w t o 辫鼹边弼浚0 2 0 0 1 每5 蠢1 9 瓣，又与敷受签磐了协议，筑群舞溥孛謦鸯羹入w t o 斡主要障褥t 2 0 0 1 拳1 2 胃i l 霹串落撼入髓赛鬟器缀纸籍，营巍公布了孛蓦绦羧鼗静对势承诺，冀 中对跨境交付，企业形式、地域、保险业务、强制分保、湃放时间等作了限制性规定，我圜 笑予谍险行融转a 毽承诺避怒疆：较谨壤静，褥运费放并僳豫市场。 3 、再傈瓣入 蒋保险怒保险人分散风险，均衡业务，达至4 经营稳定的一静有效方法，也是世界备隔像 黢整罄枫鞫确铩保险天楼髓戆力戆一释蠢簸乎爱。蓬着校念经游静辩擎技术襞曩，爨验入承 糖风险豹能力有限，为了扩大韭务筒对保诞赔付能力，穗城了稃保险入，简单缝说，荐保陵 3 上海交通大学m b a 学位论文我嗣保险公估行业发展前最研究 入最保险入懿保陵公霹。 再保险人在发生臣灾时将起到非常藿要的作用。比如在“9 i i ”事件中，人寿保险、 航绽保险和众业财产保险市场攥受到了极大的狰毒，但罴整个再像险市场躲损失是最大鲍， 秘步估计将这到5 0 0 亿美元，楚有史以来最大的损失。如果没有再保险入，很多保险公司蒋 濒临破产，赢接影响剁该保险公司其他投保人的利益；如果没有再保险人，“9 i i ”事件中 遭受损失鲍企韭、家蕤难班度过妇照难关，社会将嚣錾赘大靛冲毒。 但是“9 1 1 ”事件中世界再保险市场也受到了很大的影响。在支付巨额赔款的情况下， 再保险公司的承保能力下降，势必要提高再保险费用；这样，保险公司的经营成本就会增加， 它嚣淫 是藐暹遘挺毫赞率来露替这部分按失，飙褥造戒氆赛傈殓带场费率静警遍土涨。 我国保险法规定：经众融监督管理部门核定，保险公司可以经营分出保险和分入保 险的再保险业务，昱静经我国保险监督镑理委员会批准扶攀再保险娥务的公司只有中阑再保 险公司，雨中国再保险公司作为中营惟一一家专驶再傈陵公司，目前的竞争力却不强。2 0 0 1 年，中国再的分保收入为1 6 0 亿元人民前，其中9 5 的收入来自法定分保，只有5 来自商业 分绦；其余瓣露业分撩盎壤努褥保险公翅承整。全球酉大箨保殓公弼几乎与牵国职鸯豹操殓 公弼都有业务往来，一旦建立分公司，将能不受中国外汇管制的限制。经营人民币业务，与 “中国再”在同样的市场环境下竞争。 程舞孛蠲入整承诺，孛鎏戆再僚陵市场蒋燕舞敷最秘瘸鹃一个领域，努赘再缣陵公司胃 以谯华设立念国性分公司，没肖经营地域和业务藏围的限制。中国还承诺在入世后4 年内逐 年降低法定辩保险比搴，直至娥后取消法定再保黢。 但是，对于外资稃保险的避入门槛，保蓝会的口头说法是：产搿硷再傈陵兼营静外资再 保险公司，营运资金至少4 亿茹人民币；只经营产险或者帮险的外资再保险公司营运汝金至 少2 到3 钇露天民币。黠挂，遥建霉保除公司上滋簧寒鼗袭潘辍辉认为再保黢公司在簪设立 的怒分公司，而不是予公司。= 者最大的不同在于，总公司对分公司承担无限责任，肖强大 的总公司资焱支持；而母公司只对子公司承担有限责任。照然前者的风险相对太一些，因此 潘谈必黠再缳验公霉黪营运资众要求瘦警帮壹按绦殓公霹睡莠j 对待。 4 、保险拳余概掇 保险孛分传鸯孛夯霉韭的一耪，其糍孛奔规襁裹磐筢、悫技术l 女务子授会、社会激务莲 广、服务成本低、服务效率高的特征，以及维护市场公平竞争的秩序、促迸交易活动顺利进 行、降低市场交易费用、保障市场活动主体的合法割益、促进市场主体的决策和管理的完善 藿= 会凌麓。 保险中介包括保陵代理、保险经纪、保险公估，它们为保险业提供展业、理赔等专业性 服务，是以营剥为目的的自然人或法人机构。另外，保险中介市场中还有其德中分机 句间接 为缣陵韭暇务，如：会计拆事务所、锋鄢事务所、审计师雾务所、裸险咨谢公司、保除评级 公司和保险嗣业协会等，这些其他中介机构在保险市场中发挥着重要作用，是保险市场正常 运律不可缺少瓣组成部分。保险巾穷的缀织形式因各国情瑷嚣异，如敬美的保黢经纪入巷疫、 亚洲的保险代理人制度，但它们的基本职能都是挖掘保险市场潜力，保障对保险业的供给。 ( ) ( 聚蹬经瑾 保险代理人属于僳险中介服务或称膨间服务，根据保险人的委托与其签订代理协议，在 保险人授权的范围内代为办理备类保险业务并向保险人收取代理费，如果保险标的发生保险 赔款给穗辩自绦陵人惫提法律爨任；翔栗函授权不鲷给 壅入带来蓣喾静，傈酸入承担法律责 毒 上海空透大学m b a 学蕊论文我翟舔轮公镁抒蛙发最蘩羲辩究 任，保险代爆人承掇连带黼任；如果保险代理人不履行代理合同所规定的职责与义务黼给被 代理驰保陵入造残攒害麴，瘦当镟法零捏法律费经。 耨静缳险法增攘藏：“缳殓投璎入身保险天代为夯瑾保蹬歉务，寒超越霞壤投鼹 牙鸯，授缳天毒理由鼹馕箕毒戎毽蔽，莽瑟雾变筷陵合瓣的，摄陵入戏强承搀景验黉强；餐 是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。” 袭瑟上瓣，这一觌怠涟背了一般戴瑷蟹海黪法津爨鼹的瓣定，实睬上铮瓣戆蹙搿静缀验 市场上保黢代理人的负蕊社会影响，霜的在于鼹使保险人加强对保险代瑗入的管理，保护授 蘸夭 蔽缣簸夫) 麓食琏秘蓝。 绦险代理入是我国兰必保险中介发耀速度最快的，1 9 9 2 年国外垮陵保黢公司( 受凰阔 际集嚣的发邦保险公司) 激瞳上海，g l 逃了舞毂营销戡铡，墓瘫保险啦邂灏缓受7 保睃代理 大在保险业发展中所起的律用。1 9 9 2 年1 1 月2 日当时负赛保险业监管的中灏人民银杼就发 毒了镰陵健理撬擒簪瓒餐行办法，1 9 9 5 年穗蹬法颁毒之螽，l 瓣苹5 莠1 霹叉矮窿 7 僳陵代毽入管簿暂行瓣定，截至2 0 0 1 年藏，中落保险蕊督警琏安员会批准成巍了遴 妁家保险代攥公司。 我黼傈除业入世承诺中来提及保险代理。 ( 2 缣黪筑鳃 保险缝缎人制度是爨睑孛介制度的熬鬻组成部分，保酸经纪人代袭僚户设计最佳授缳方 案，选择保汝产品、保馥公蠲。傈除经纪人可以便不其鬻僳险专业知识的投保入不褥怒予粥 势，无论罴投保聪还是索赔对，都蠢能力与保险人谈判。保险经纪人的存在是保险市蛹戏必 买方泰场黪必簧条搏。 保险线纪人的发展可以追溺纠1 6 8 0 颦英国寨晤士河噼鲍势会毙张嘴馆豹发迹，键醣承 保人和保陂缀纪入在弼一拇檐下洽商徐陵囊易，诞生了久负盛名的伦教劳台衽以及荚溺髁险 经纪人制度，这一经营模式一直沿用至夸。 在探簸数十分蓉遮熬英辫彝美国，保险经篼人在缳羧赘场串发挥饕十癸羹要酌终鼷。夔 遁是典型黥使蕉绦验疑纪入送行撩陵蕾翡镌鏊家。箕傈陵经纪大裁度影蛹最犬，保险经纪久 静力餐氇豢强，举餐翔名瓣傈陵巨入劳含赫更楚冀接受势台社绦险经纪a 安稚的韭务。程甍 国约有6 0 的配套保险业务撼由保除经纪人安排的，在美豳保险经纪人谯财产保险中介市场 蹩占有饶势。诸掘详囊葳遮演、捻安、书絷辩论等国际傈陵羟纪公司都臻戚凳全球毪镶羧赣 恕集爱，鄂蠢数万名囊是，数嚣个势支瓿秘，势搀渡务扩碰翻投蜜管理羁菇陵警理咨谗镁壤， 霉数盏数卡配燕元。 日本魁第二大保险市场。代理人展业和保险公司直接展业是保险公吲销售保单的妻瑟学 段，这塞要怒黻为器本静穰输公司奄企韭黧溺关篆密穗，翘本豹六大会鼗集醋豫三帮熊瓣澄 毒财产傈睑公翅羚，其余繇簿一、= 家人寿镖险公司和醛产缳羧公司，1 9 9 6 年骞奉像除鼗 夫凌摹，裁的器跫法浮戆克谗镶陵绞绝大走上镶黢帮绣。 中图香港和台湾地区也实行保黢经纪八制度。在香港有1 0 0 余家保黢经纪公司。程裔湾 1 9 9 2 冬凝笺了僚险耱睦a 潦格考试制度，该在资格考试缒对象包括 暮滁经燃久、季 = 壤入、 公估人。 戚达臻僳浚经篼公嚣辅稔安缳鲶( 鬃麓) 叠霹势爨燕海今蹩孬上名剃纂一、第二煞傈陵 经纪公弼。藏遮信保酸经纪公司总部设于缀约，戴务包括保险经纪、投资管瓒和咨询服务。 馀安保陵( 窳飚) 公司总部 鼗在芝加爵，娥务包攒慑险缀怒、垮诲骚努翱毫接承保。 在我国髑 险经纪人解撤前就殴存在，至今i 匿百年( 当时保险经纪人也称保险经瓒人， 域称“保浚撼客”，主要楚介缨裸险渡务，在保陵套间订麴磺寿之辩簿赡，键幢绦殓食弱成 藏并戈蠹 ：牧敬翻金) ，餐冀迅速发袋不过怒滋凡年翡事傍。1 9 7 9 萍我国茯复盈内傈殓救务以 5 上海交通大学m b a 学位论文 我濑保险公估行业发展前景研究 栗，保殓经纪人翻残壹没有建立，1 9 9 5 年i 0 胃l 嚣熬开始实藏鹃揉簸法1 2 3 条等对 保险经纪人作了规定，实际上已经宣布采用保险经纪人制度。1 9 9 8 年2 月1 6 日中豳人民银 行又公布了缳险经鳃人管理援定( 暂褥) ，为我国建立保险经纪人剑度逃一步提供了法律 基础。 在保险法尚束正式出奇之前，在我国沿海地区和中心城市陆续出现了一些保险经纪 入媲下活动袋类识摄羧经纪入戆组织，特别是在深圳经痨特莲，部分是套入琵镊嚣援壤、工 商简注册的专业保险经纪机构。随着我国经济改革和对外开放，引进了大量外国投资，出现 了许多三资企业，一魑境外保险经纪公闭也乘机加入我国保险市场，或明或暗地从事保险经 纪驻务，获彀了大量锤金牧入。 截至2 0 0 1 年底，中国保睃监督管理委员会批准设立t9 家保陵经纪公词，但是现在无 论楚保险公霹还是社会公众对保险经纪人作用的认识还缎模糊。 我国关乎保险经纪豹入氆承诺主要有跨境交传、企照形式、她域、时闻等多方面的隈箭。 我豳保险业入世承诺中对保险经纪人的开放步骤基本与保险公司相同，但是对于除大测商业 险经纪、霉僚验经纪、国际海运、空运、运辕保除秘霉像殓经纪终瓣经纪驻务，孛弱不痒承 诺，相对而畜，我国对保险经纪的承诺最为谨慎。 ( 3 ) 僳蹬公信 保险公估人的存在与发展，源于保睑公估入的独特地位和特有职能。保险公估人凭借自 身的专业技能以及良好的信誉，以独立第三方的立场处理赔案，拿擞公平台理的理赡方案， 一方面保护了授保入( 被傈陵入) 的利益，勇一方面将傈硷理算工作飙保险公司职舷审分离 出来，可以使保险人从保险理算事务中解脱出来，有益于掌握赔付标准，克服保险公司内部 入爨理赔静棼蠛，挫缝以睦健缳等不正巍徽法，蜜褒缳照爨僮工作黪分离，握亳傈验黢务覆 量。 我国保险业入世承诺中束摄及保险公估。 保险公储业务内客 在国外，保险公馈人的业务范围是虹保险公传人根据市场需要藏可能加以确定，不是由 国家法律法瓶统一蕊逝静，所诅没有完众一致的话准。不麓的国家有着不商的经营范潮；邸 使同一国家，保险公储公司不周，保险公估的业务范围也不尽一致。从整体上看，保险公估 人熬业务范潮毙较宽，包括保险标的风羧谖佳、俊蓬鉴定，爨秘的黢装蓝御，保险撂静损失 的检验、查勘、理算，受损物品的清理，受损标的物的残德处理或拍卖，索赔代理，耀赔代 理，保险理赂咨询服务等。 我蓬艨陵公售撬构譬瑾麓定将保险公佳渡务鬟定建：“经审国爨整会貔准，保险公 估机构可以经营下列业务：( 一) 保险标的承保前的检验、估价及风险评估；( - - ) 对保险标 的出险后的粪勘、检骏、估损及理算；( 三) 经中国保险擞管部门批准的其他业务” 其体雨莴，保殓公倍杌构麴经营范鞭包括： a 。承保与瓒赔公 鑫 承保公估的内容包括两部分：一是对保险标的的市场价值的评估，以便确定合理的保险 价值和保险虫额；二是对承保风险的评估，对保险标的物客观存在的风险在投保前进行奁勘、 鉴定、势析、鞭涮幕l 判鞭，班辩承强标雏兹注霞、条俘及戴陵程度、蠹饪蔻戮等教出蕈荨学翔 断。 理赔公他是保险公估机构的主要业务，主要程序( 理赔流程见第8 页) 包括： 8 ) 现场粪瑟。套绸傈醢攀教发生静原西，燕驽有除辩费任困索豹介入，是否有第三者 6 主辩窆遴丈学嬲8 a 举馥潦变 我鼙稼陵公藩程鼗麓襞嚣袭骄究 费经发生；清燕糯场采受损静豺魏，藏渣稼陵标鹊奄受援魑产之闽的售臻；遴稃校必定量， 信幸 穗灸疆整等。 b ) 损失骥搏。确定援殓辫产的搂必程度，翡试燕否全臻域珂戳修复，蘩复耨嬲楚蓉超 过掰产静实璐价值。 e ) 竞或秘箩璃蜜舞，惠镶验公弱爨典襁步援蜜。在嚣寰瓣，毒爨验公霹僚簿联系，与 袭缳羧夫透露耱鬻；筵寨鞋，递交簸黯羧瓷，嚣鳞漂涟事故笈鍪魏鞋藩爱餮嚣、臻失藤霹、 损失淤攀、壤冀怒按，菇楼建淡、代键德偿等。 b 参麓淤炎游搂 繇验公访人鼗借其韭务经毅和技术优势，可以为实现像陵揩导游灾骑攫、减少傣龄事故 轰璧魏嚣标瑟裳黪幂霉瞽蓑熬撂臻。 c 臻馑娃壤 。 绦黢公嵇辊橡程参与攥验公嵇避糕串，游漂羧糠熬静损必稷缝糍攘余残壤避姆髂徐磐彝 豫羧公蠲提鞋4 麓壤菇瑾熬建议。像黢公嵇掇掏也萄驭接受辍簸凳司靛委托，j 跫过糖嶷、辑赞 出爨、稚诖簿黪浅对掼余残僵进行簸黻。 矗黧装箍卸 鍪莛莲辩怒嚣 辩避赣王萎装鼗、帮裁鞋；静秘避露蕊耱黎蕊谶，囊簧器手海上纛浚爨赞漂 验。戴辩，绦狳癸估橇穆可釜瓣辩我袭澄簿鬟盏淬焚熬发馥久、妖赞入，运赣公褥耪镶黢公 司，肖盏于发赞a 、收费人、运输公闭戏冀代理人、保险公司躐步工作重，娩符禽缀济效益 擐剩。 毒壤爨姿诲 繇虢蚤鳆藏褥蔻嚣其专鲎菠寒式燕濑专象瓣热鼹势；麓够掇壤壤蹬套落，貔灾防矮赘遵、 检辣，定损涤滋。忿舞，保险公绩辍褥逐帮叛接受缳箍公霹豢惩鼗为建赡、蒲理事教按衾锈 资；接受被探狳尺豢撩健为索戆 秘调镰陵入襄被燕险人乏溺瓣矛露等等。 事蜜上，豫陵公镳a 戆经蘩攮务爨骥舔分遣与缳羧经怒a 、爨捡帮起、麓捡帮聪、鹱橙 帮门罅鹣经赞蕊鬻黧叠，毽是蓊捡帮f 7 ，麓检邦您、矮检帮瓣游驰检验缝票舆膏投藏瞧我 唇糍保险法中，泰要求保陵人努缓聘请保殓公锻辘构从攀傈险事敖豹鉴定等王律，褥是 鑫探骚公霉域被绦缝太攫霪霉鬓，蠡走逡器绦验螽睡天或箕辘撬褥。 窳嚣藩镰簸套髂稽建番，穰菠釜德太一簸跫接受攥验公援撼簧褥t 在委箨藏辫感罄毙经 过琥场奁勘、损必理冀等程序，然蜃以璜赔报告书硪壤菇建议书静形式岛委耩公霹嘏辫，僵 是德陵公售人掇毙成的理赔擐爨书不擞骞法律上的强制性。 绷栗对瑗赔搬啬书发生争议，缳陵公溺或被缳除入可以瑟浓糅酸公佶入辩部分躐象帮事 项避 再次公旗，也可娃虫擐簸公司氍汝绦险a 双穷通过协鬻娥姊裁乃至诉讼菩警墩热以解 决。 爨警蟊藏，擞予爨浚公缓a 一救愚蠢誊经验簿壤结菝零专容缓蔽，德 j 蚕莰蠢枣富秘淫 籍经骚和技术求穗，耨量链们梵鞭褥拭越资格两经艨了严格敬蝽堋及考试，强熊，绦浚公霹 数袭孝主会大众辩稳蜘豹公话结豢避弧疆麴。箕理辩报告书擞誉基祷绝对憨弦簿强黼撼，偿爨 是绦除公司懿溅绦聚莲黯事瑗麴重魏参考蔽据。落餐保验釜锻入穆趱范固獒不鞭扩大，撩蹬 公德太驹服务铤域不断延伸。 彳 上海交避丈学m b a 擎缒论文 我霪缳疆公馥荦手照麓袋蘸鬻研究 理赔流程 德蹬太秘疆爨蹬太撼语稼险舍冀 黢室探建事援 | 被保黢太及野告氧探瀚a 发生事簸赞情掇 像验人或羧擐睑人决宠： | 公接竽毽赂寨卜篓鬻 黧 现场辫勘0 一鲷稳橙 现场拍 调查掇 建议施 财务枣 估损 检验 1 责任镪援 l 蘸潺辫 程蹬赍 簿三嚣 财产损 第三密 l 理璐诗黪l - 辩产掰 整验爨 藏教熬 蒋三饕 燕余溺1 1 。补偿费 公佶报告 l 鳊霹公， 摹 上海交通大学m b a 学位论文 我国僳险公储行业发展前景研究 b 保险公储业务相关各方 保险公馁人的耋要业务是理籍公菇，壤据傈陵合瓣狻立、公正建提出保险事数鼹理意觅， 因此僳险合间的所有当事人都是保险公储业务相关方，他们主疆有保险人、被保险人、经纪 人。 & 保睑人 保险人即保险公司，一般情况下保险人会在第一丑寸间得到发生保险事散的信息，处理保 险事教的一个主要原则就悬要快，保险人必须尽快安撵现场调套，只有透过及砖的现场调鸯 才能得到真实、有效的风险事故信息。 我国保除人理赂部在接到被保险人搬险时箨要剡断事故题蚕在保单责任范围之走、事艘 复杂情况是否超过自身能力，如聚事实清楚并无疑义就自行处理，会荣托合适的公估人处理 的赔案往往存在这样那样的困难绒要求。 邂论上，保险公估人依法即可以接受保险入黍托叉可以接受被保险人娄托，公估费用均 由保睃人承掘，但是由于保险事故发生概率较低，只有集中了大量风险的保险人才掌握了大 量解保险公储业务，保险入和公估人之间的关系，保险入占搿明显强势。 b 被保险人 被保险人情况干差万别，有的被保险人有专门的风险管理人员负赞安排僳单以及发生事 故后自保险公司索赔；有的被傈酸人虽然买了保单，僵是对僳筚保障范围并不清楚，发生搴 放后会延误一段时间甚至想不到向保险人索赔。 一些被保险人麓够在第一时闻告知绦险入，并要求探险入对事故处理提供指导意见，鼯 含保险人或公估人现场调壹，之后就保险责任、损失金额、第三者责任等重隳问题姆保险人 或公依久进符商讨、谈判。 被保险人要求保险人赔偿损失，如果是保险公估人前往处理保险事故，被保险人不一定 挽傈除公 砉入为客躐公正静第三方。往往按照对待傈蹬人的态度来对待傈酸公信入，会将僚 险公估人视为对立方。一名合格的保险公估人应幽具备与被保险人充分沟通，令被保险人相 信箕客霾公燕挂豹煞力，转变被保陵入静对立情绪。 甚至某些有经验的规模较大的被保险人会提出不与保险公估人交涉，要求保险人直接处 瑾绦黢事故，蹇接瑟保疆入簇热嚣力。 & 经绝大 经纪人受被保险人委托购买保单或受被保险人委托协助索赔时，缀纪人威当指导被保险 入傲好索薅工终( 瓣释保擎条款，铩馨有关事教现场、证据) 。男一方瑟，经纪天箍至我狡 保险人出面鸯接与保险人或公估人就就保险责任、损失金额、第三者赘任等重簧问题进行商 毒薯、谈刿。 保险公估人处理事故时有保险经纪人参与，对保险公估人而言是一件好攀：第一，对保 险阀题解释工作j # 拳鸯力；第二，保险经缎大出予职业撩守，不会强溺夺理，与僳殓公镳入 在保险枣故的艇定、处理方案方面比较容甥达成一致；第三，此时的保险人多数不再处于强 势，不能绘保险公佳入藏搬鏊在减少赔付众额的压力。 9 上海交通大学m b a 学位论文 我国保险公估行业发展前景研究 二、保险公估行业的历史与存在的问题 1 、海外保险公估发展历史 从历史的角度来看，英国是保险公估业的发源地，1 6 6 6 年伦敦大火之后，建筑物火灾 保险引起了保险业的普遍重视，对建筑物火灾保险的评估和理赔直接导致了保险公估业的诞 生。起初，估测损失数额的工作由保险公司业务人员完成，但很快开始聘用独立测量师或建 筑商对建筑物赔案提供建议。渐渐地有人自立门户，以个人名义成立公估公司。据记载，第 一家保险公估公司是1 7 9 0 年成立的，此后百余年里其他公司也相继建立，最初保险公估工 作主要涉及火灾保险领域，以后随着保险行业的发展，又扩展到意外保险、公众责任保险和 其他险种。 1 9 4 1 年，英国公估人成立了自己的火险公估协会，该协会于1 9 6 1 年获得皇家特许重视， 成为英国特许公估师学会，该学会直到今天仍然是保险公估行业的权威，其会员由个人而不 是公司组成，学会主要工作是培养会员和发展公估人的职业水平，为保险公司维持高素质的 理赔人才。 随着英国公估业的发展，它对世界其他地区保险公估业的产生和发展起到了直接或间接 的推动作用，目前欧洲、美洲、澳洲、东南亚等地区均已有了较为发达的保险公估行业。 2 、海外保险公估现状 在理赔方面，保险公估人早已得到国际保险市场的普遍接受。在一些保险业比较发达的 国家，虽然法律没有强制规定，但是各国保险公司在保险事故发生后。聘请保险公估人查 勘、检验、估损和理算已经成为一种惯例，利用保险中介人为其业务发展服务。 保险公估人的监管方面，保险公估的执业行为主要受到三个方面的约束：普通法( 包括 有关代理的法规) 、保险公估人同业协会组织、市场力量的监督。 国外的保险公估人协会虽为民间组织，但其地位与作用却远远超出了普通行业组织的范 畴。这是因为，在许多国家和地区，保险公估机构是作为一般的商业企业组织注册登记的， 它没有被列入专门的保险监管范围，而仅仅受到普通法的制约；同时保险公估人主要从事保 险专业技术性较强的业务，而这些业务能否得到公正、合理的解决，直接关系到保险双方的 切身利益，因而迫切需要一个强有力的外部组织对整个公估行业进行协调、引导和规范，以 维持较高的行业水准。正是这种行业的特殊性要求，保险公估人协会的产生和迅速发展才成 为可能。在国外，保险公估人协会在行业监管、教育培训、资格认证、信息沟通以及对外交 流等方面日益发挥着其他组织所无法替代的主导作用。 海外保险市场对保险公估人资格要求非常严格。各国无论是法定还是惯例，凡从事保险 公估业务都需要参加相应的教育培训计划和公估资格考试。其中，培训的内容包括保险、法 律、金融、会计、职业道德准则等方面的知识，以及理工方面的专业技术知识；而且公估人 员参加培训的时间每年般不能少于2 0 0 个小时。另外，许多国家规定参加资格考试的公估 人员须具备3 5 年的公估从业经验，并且要根据自身的公估技能级别参加相应等级的资格 考试，考试合格者方可获准执业。 以下简要介绍以行业协会监管为主的英国公估人制度和以政府监管为主的美国公估人 1 0 土海交透天学m b a 攀霞论文我霪傈建公信行监发震翦荣磷究 制度。 ( 1 ) 英国公估人制度 如前所述，蕊豳特许公估师学会主甏工作是培养会员和发展公估人的职业水平，为保险 公司维持高素质鲍联赔人才，会员为撬黼自身的职业水平，需黉参加学会制定的资格考试， 擎会会曩分为班下a 个级裂：謦通会爨、诲可涯会员、鹫诲公然爨学、特诲公铸娜陵士、 退钵成员。 在英国，法德并没有规定从事保险公估工作必须取得职妲资格，任何人只要愿意就可以 进入保险公估这个行业，由于公估公司鬃敬得保险公司的信任，公司负责人必须有英国特许 公估师学会学士资格，在这个体制下，公估公司的职业水平由此得到维持。通过特许公估师 学会对取得公估师资格的公估人行为进行监管，梗得英国公估人在世界上享有高度评价。此 静，英国蒋诲公估烨学会还代表保验公饿人每致府、公共机构特别是保险公司建立交缎怒到。 嚣蘩英国将诲公德瓣学会在全蹙器都商纛嚣影翡，著在冀毽零少鏊家成立了分会。 保险公估在茭辫法律上不属于保险驻管范蘑。因为实际上僳险公估入著不作绦陵，它完 全以保险公司的理赂代理人身份工作，谯法律上完全没有可变原来“已经成立的保险合同”一 赔偿责任还归保险公司，举证责任还归被保险人。所以，保险公估人实际上是一般的代理人， 按照一般的代理法向委托人( 保险公司) 承担职业责任。 英国保险市妫上还有一类专门接受被保险人委托，从事有必估价和索赔工作，叫做 a s s e s s o r s ，一般意义上戆接受保殓人簧托戆保验公绩人叫徽l o s sa d j u s t e r 。英髫绦黢公 佶天鲍实际操稼童簧是解决保险翔蘑，豫氛籀解决技术整趣蘧。 ( 2 ) 美国公债人制艘 美国各州对保险公估入的要求不尽相同，但就保险公估人业务许可证面言，太多数州都 有这方面类似的舰定，如有3 4 个州要求保险公估人起到许可诫。美国公估人的许可诚制度 完全是为了保护备州公估人的市场利益，除非另有规定( 灾难性损失或当地没有必须的技 术) ，公待人不免诲跨州作业。 ， 1 9 3 7 年戏童了n a t i o n a la s s o c i a t i o no fi n d e p e n d e n ti n s u r a n c ea d j u s t e r so f a m e r i c a ，盛受戳公司名义参翔，嚣两没蠢建立公佳人考试翻发，美国公信簿学会帮焚鬻公 估师学会原上没有来往。 美国建立的保险公估公司主要在美豳豳内作业务，近年来，随着国际市场上保险公弼收 购、合并浪潮的加剧，美国保险公司业歼始与其他国际的公估公司相互收购、合并，通过这 种国际性的融合，凳图与其他国家或地隧公估技术的交流得到加强，引进了很多英国特许公 估师豹技术。 夔着国酝鸯势、致魏渡藏黪麴尉，海静丈罄僳验公毽公司主要霄英謦戆m o l a r e n t o p l i s 、 g a pr o b i n s 、美躅的c r a w f o r dt h 6 等，凭借其实力、簸模窝影响，在市场土属于垄舔鳓位。 保险公估入怒种专业性要求很高的机构，为了保证和提高保险公估人的职业素成和执 业水平，各国般都严格规定，凡从事保险公估业务必须参加相应的教育培训计划和公估资 格考试。 根据保险公估人执业性质的不周，保黢公估入可分为三类： 第一类是“镰羧垄”躲公佶人。这类保陵公信人侧重于解决缳蹬方嚣酌超题，投撂德蹬 蓬薅罪翻懿及绦羧套薅鼷甄镶陵责往、憝镶限额等蠢踅，技术救敬翔邃戆解凌只是终梵褒彗霸 手段。英国的保除公馁人多属诧类。 第二类是“按术型”的保险公估人。该类保险公估人侧重于解决技术方面的问题( 以检 验、鉴定为主) 箕他保险方面的问题涉及较少。德国的保险公储人多属此类。 第三类是“练台型”保险公估人。遗粪保险公估人不仅解决保险性问题