（管理科学与工程专业论文）我国监理职业责任保险制度研究.pdf

中文摘要 建设工程监理职业责任保险是工程保险中的重要险种，它为工程监理单位及 其从业人员提供了转移其职业责任风险的重要途径，消除了他们的顾虑，从而使 得他们能够提供更为广泛的服务。同时，建设工程监理职业责任保险又承担了监 理单位及其从业人员的经济赔偿责任，间接保障了业主和第三方的利益，该险种 的研究对建设市场乃至整个社会经济的发展都起着重要的推动和保障作用。本文 立足于国内的实际情况，结合调查研究和文献查阅，对国内和发达国家进行了比 较研究，借鉴发达国家成熟的经验和理念，找出了国内推行监理职业责任保险的 症结和关键：以现行法律法规体系为依托，运用实证分析法全面分析了监理职业 责任，归结出监理职业责任保险的保险范畴；并结合监理行业的特点，提出了监 理职业责任的理论及其认定中的法理标准及程序，对监理职业责任保险的被保险 人、保险责任、承保方式和赔偿限额等问题进行了深入的研究，为实际保险条款 的设计提供理论依据；并在此基础上分析了影响监理职业责任保险费率厘定的因 素，采用主成分分析法对影响监理职业责任保险费率厘定因素进行分析，研究制 定了切合实际的费率厘定模型；笔者首次提出监理职业责任保险的再保险研究， 从比例再保险、超额损失再保险和效用理论下的最优再保险三方面构建了保费模 型；最后，利用s p s s 软件，对我国监理职业责任保险市场的需求进行了定量预 测，总结了建立和完善我国建设工程监理职业责任保险制度的指导思想和具体措 施。 关键词：监理职业责任保险责任认定费率厘定 a b s t r a c t a sa ni m p o r t a n ti n s u r a n c ep r o d u c to fp r o f e s s i o n a li n d e m n i t yi n s u r a n c e ( p 1 1 ) ， p r o j e c ts u p e r v i s i o np r o f e s s i o n a l l i a b i l i t y i n s u r a n c eo f f e r sav i t a lw a yt o s h i f t p r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yr i s k sf o r t h ep r o j e c ts u p e r v i s i n ge n t e r p r i s e sa n dt h e i re m p l o y e e s ： p r o j e c ts u p e r v i s i o np r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yi n s u r a n c ed i s p e l s t h e i rw o r r i e sa n de n a b l e s t h e mo 虢rm o l ee x t e n s i v es e r v i c e sf o rc u s t o m s m e a n w h i l e ，p r o j e c ts u p e r v i s i o n p r o f e s s ；i o n a ll i a b i l i t y i n s u r a n c ee n s u r e st h ei n t e r e s t so fo w n e ra n dt h et h i r dp a r t y i n d i r e c t l yb yb e a r i n gt h ee c o n o m i cc o m p e n s a t i o nr e s p o n s i b i l i t i e so fp r o j e c tp r o j e c t s u p e r v i s i n ge n t e r p r i s e sa n dt h e i re m p l o y e e s s o ，i tp l a y s as i g n i f i c a n tr o l ei ne n s u r i n g a n dp u s h i n gt h ed e v e l o p m e n to fb u i l d i n g m a r k e ta n de v e nt h ew h o l es o c i a l e c o n o m y t h i sp a p e rb a s i n gu p o nt h ed o m e s t i cp r a c t i c a lc i r c u m s t a n c e ，w i t hr e s e a r c h a n dl i t e r a t u r er e f e r r i n g ，c o m p a r e da n ds t u d i e dt h ep i i f o rp r o j e c ts u p e r v i s i o n d e v e i o p m e n ts t a t u sb e t w e e nd o m e s t i c a n dt h ed e v e l o p e dc o u n t r i e s ，t ou s et h e a d v a n c e de x p e r i e n c e sa n dn o t i o no ft h ed e v e l o p e dc o u n t r i e sf o rr e f e r e n c ea n df i n dt h e s t i c k i n gp o i n ti np u s h i n gp r o j e c ts u p e r v i s i o np r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yi n s u r a n c ei n o u r c o u n t r y s u p p o r t e db yc u r r e n tl a w sa n dr e g u l a t i o n ss y s t e m ，u s et h ea n a l y z ea p p r o a c h o ft h er e a le x a m p l et oa n a l y z ei na na l l r o u n dw a y o fl e g a ll i a b i l i t y w i t ht h ef e a t u r e s o fp r o j e c ts u p e r v i s i n gi n d u s t r y ，i tb r o u g h tf o r w a r dt h et h e o r yo fp r o j e c ts u p e r v i s i o n p r o f e s s i o n a ll i a b i l i t ya n dt h en o m o l o g y s t a n d a r da n ds p e c i a l t ys t a n d a r di n i t s c o g n i z a n c e ，s t u d i e dt h ei n s u r a n t ，i n s u r a n c el i a b i l i t y , c o v e r a g e ，c o m p e n s a t i o nl i m i ta n d e t c o fp i lf o rp r o j e c ts u p e r v i s i o n w i t ht h e s eb a s e s ，i ta n a l y z e d t h ef a c t o r s i n f l u e n c i n gt h ep r e m i u mo fe n g i n e e r i n gc o n s u l t a t i o np r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e ， b r o u g h tf o r w a r dt h em o d e lo fp r e m i u mc a l c u l a t i n g b r o u g h to u tt h en e w r e s e a r c ho f r e i n s u r a n c ep r i c i n g a n de s t a b l i s h e dn e w i n s u r a n c ep r i c i n gm o d e l t h et h e s i sp r e d i c t e d t h ed e m a n do fp r o j e c ts u p e r v i s i o np r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yi n s u r a n c em a r k e ti nc h i n a w i t hs p s s a n a l y z e dt h ef a c t o r si n f l u e n c i n gt h ep r e m i u m o fp uf o rp r o j e c t s u p e r v i s i o nw i t hm u l t i v a r i a t es t a t i s t i c a lf i n a l l y , t h eg u i d e l i n e a n dc o n c r e t em e a s u r e s f o r t h e e s t a b l i s h m e n ta n dp e r f e c t i o no f t h i si n s u r a n c ei nc h i n aw e r ep u tf o r w a r d k e yw o r d s ：p r o j e c ts u p e r v i s i o n ，p r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e ，l i a b i l i t y c o g n i z a n c e ，p r e m i u mc a l c u l a t i n g 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的 研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含为获得墨鲞盘茔或其他教育机构的学位或证 书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中 作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文作者签名： 书 签字眺 2 吨 年6 月l 辱日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解墨鲞盘堂有关保留、使用学位论文的规定。 特授权苤盗盘堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权说明) 学位论文作者签名： 导师签名：乏毋安 签字日期：唧年6 月l 仁日 签字日期：枷侔 莎月j r 日 第章绪言 1 1 研究背景 第一章绪言 建设监理制在我国经过十多年的试点及推行，正逐步走向成熟，一种具有 中国特色的监理制度已初步形成，主要表现在：建设监理的法律、法规体系已基 本建立；监理工程师队伍在数量上、质量上较之几年前已有较大改观，基本满足 了建设监理事业发展的需要：建设监理的覆盖面已达到相当的规模，监理在建设 工程中所发挥的积极作用已得到广泛的认同；我国市场经济的不断完善，建设项 目的质量、工期以及造价等问题和社会公众的切身利益越来越密切，社会对监理 寄予了极大的期望。与此同时，随着风险责任的落实，监理人员承担的职业责任 也越来越大。但是，由于过去的计划经济体制的影响，我国尚未建立与市场经济 相协调的责任规则制度体系，监理方在建设市场中所面临的风险与其承担的责任 并不匹配。另一方面，由于建设工程项目的特殊性，一旦工程事故发生，对其责 任的认定也是相当困难的。因此，如何合理划分和认定监理方在建设工程项目中 的责任( 尤其是职业责任) 已经成为关系各参建主体切身利益的大事。 1 1 1 国内背景 随着我国建设监理制度的全面推行，和该制度相关的法律法规体系已逐步 完善，建筑法、合同法以及建设工程质量管理条例等重要的法律法规 和政府规章已颁布实施，监理责任的承担及赔偿在法律上有了相应的规定；另一 方面，社会公众对监理的依赖和要求也大大提高，随着社会的进步，人民群众法 律意识的提高，社会公众对监理的依赖和要求也大大提高，监理在为业主提供监 理服务时，所承担的责任风险也日益突出。同时，建设项目本身是涉及面广、系 统性强的任务，任何一个过失或者疏忽都有可能引发相应的责任，且涉及到的经 济额度往往较大，还可能造成人身伤亡等重大事故。近年来，由于监理失误导致 工程损失的惨痛教训已不断对监理从业人员敲响警钟，监理单位和监理工程师的 从业风险意识较之从前已大大加强。监理在提供服务时可能面对的风险问题也到 了需要认真加以解决的时候，投保职业责任险已逐渐成为监理行业内在的需要。 在我国，监理职业责任保险尚处于调研与试点阶段，其业务面非常狭窄， 且仅仅局限在法人职业责任保险，缺少自然人责任保险。2 0 0 2 年4 月，上海在 第一章绪言 全国率先试行监理责任保险制度。但由于缺乏相关经验和科学的理论指导，出现 的问题很多，运营也一直很困难。严重阻碍了监理的职业责任保险制度的推行和 发展。 。 1 1 2 国际背景 推行职业责任保险是中国加入w t o 后的客观要求。在中国已经加入w t o 的 新形势下，世界建筑市场必然逐步融为一体，中国的建设管理制度，包括建设监 理制度必然会逐步和国际惯例接轨，监理工程师必然要和国外的咨询工程师看 齐，并且逐步走出国门，将中国的监理服务推向世界。从表1 1 【l6 j 我们可以看出， 我国的咨询业与国外相比还有较大的差距。 外国的工程咨询、监理只有在入世五年之后，才可以在中国设立独资企业， 才可以单独地承担业务，享有国民待遇。在国际的咨询市场上，购买职业责任保 险是咨询工程师在从业时的必要条件，中国的监理要想和国际惯例接轨，就必须 结合实际推行具有中国特色的职业责任保险制度。 表1 - 1 2 0 0 2 年世界2 0 0 家项级工程咨询公司排名及市场份额 同时，我国加入w t o ，对民族保险业而言，既是机遇，更是挑战，这已成 为共识。目前，我国保险公司开办的险种较少，只有运工险、企财险等传统险种 形成了规模，而责任险、信用险、保证险等尚处于起步阶段，难以满足经济发展 和人民多层次的需要。市场开放后，国外保险公司带来丰富的险种将刺激我国保 险消费的多样化，带动国内公司不断开发保险产品，拓宽服务领域。所以，要把 险种设计作为保险经营最基础性的工作。外国公司在对我国保险市场进行调查后 提出，责任险大有潜力和发展空间。对此应有清醒的认识，发挥本土优势，抢占 先机。 鉴于国内和国内的背景之下，对监理职业责任进行研究，界定监理执业过 程中的职业责任，建立健全监理职业责任保险理论势在必行。 第一章绪言 1 2 我国推行监理职业责任保险的必要性分析 对监理职业责任保险进行深入研究具有重大的理论意义和现实意义。下面 将结合工程建设的特点以及监理机构( 或工程师) 与保险公司的行为选择，从建 设工程、保险行业以及经济学角度对推行监理职业责任保险的必要性进行分析。 1 2 1 从建设工程角度的必要性分析 1 2 1 1 监理在建设工程中承担的风险角度 监理的职业责任风险是客观存在的，是经常地、随机地发生在监理的日常工 作之中，有着存在的客观性、发生的偶然性等特征，它不以人们的意志为转移， 这是表现在法律法规的要求、技术资源的限制等方面。监理工程师所承担的责任 风险主要为六个方面：( 1 ) 行为责任风险( 2 ) 工作技能风险( 3 ) 技术( 检测) 资源风险( 4 ) 管理风险( 5 ) 职业道德风险( 6 ) 社会环境风斛j 。 国内的监理制属于强制监理，业主选择监理单位具有推卸或者转移质量责任 风险的倾向；另外，由于投资主体多元化，业主方为了实现自身利益往往对监理 工作进行干预，使得监理工作陷入两难境地。业主的违法违约行为给工程管理造 成困难，给监理行使其权利造成障碍，使监理承担不应有的责任；同时，委托责 任( 对业主负责，维护业主利益) 和法律法规所赋予监理的行为准则及职业道德， 使监理仍然承担了相应的责任。 由于在过去的计划经济体制下工程建设的参与各方都主要是国有经济的组 成部分，难免会造成经济责任分配不合理的情况。我国目前面临的情况是，监理 的职业责任与职业风险不相匹配( 见图1 - 1 ) 。 由行业状况、职业特 点、职业人员素质等 因素确定 职业风险 监理单位的职业过失可能带 来巨大的工程损失，所以它 面临着很大的职业风险 由相应的法律，法规 和合同确定 职业责任 工程监理合同规定：“监理 单位的累计赔偿总额不超过监 理酬金总数。”而我国的监理费 用偏低，所以监理单位承担的职 业责任有限 图1 - 1我国监理单位的职业风险和职业责任不相匹配 第一章绪言 随着我国市场经济的不断完善和发展，监理单位已经逐步成为自主经营、独 立承担各项民事责任的市场经济主体，而我国新出台的合同法、建筑法 等法律明确规定，监理单位必须按照市场原则承担咨询管理风险。对于l o 万元 即可注册，在设计阶段( 含设计招标) 监理取费只占工程项目预算的0 3 0 2 ，在施工( 含施工招标) 及保修阶段监理取费只占工程项目预算的6 0 - - 2 5 0 的监理企业，视其收入可见，单靠自身的力量根本无法承担事故赔偿的责任。 到目前为止，我国职业责任保险市场、工程保险市场尚未建立完善的民事诉 讼法律机制，而执业风险却在日益增加，这些风险有些可以防范，而有些却难以 预料。业主和从业人员通常是寻求其商业一般责任险的保险人来防御和保护其自 身的利益，但却没有完全了解他们的商业一般责任险条款【l 】。如何多渠道地分散 和化解监理工程师的责任风险，尤其是职业责任风险，同时也为业主、投资者等 的合法权益提供更有力的保障，成为当前监理行业、保险行业急需解决的问题。 在此情况下，完善监理责任保险制度，把职业责任风险转移给保险公司，让 保险公司对于监理单位的赔偿能力做出保障，已经成为防范职业责任风险，解决 日趋增多的监理纠纷的一种有效途径，推行监理责任保险制度已是大势所趋。 1 2 1 2 监理民事赔偿责任角度 监理的职业责任风险一旦发生，监理机构和监理工程师需要承担相应的刑 事、行政和民事赔偿责任。但是，目前我国建设工程施工合同文本、建设 工程委托监理合同都没有对监理工程师的职业责任保险做出规定，其中涉及监 理的赔偿责任的条款也存在着模糊不清的解释，使得我国现有的监理职业责任保 险条款的保障范围过小，不足以补偿由于监理的失职所造成的工程本身及第三者 的损失。例如，建设工程委托监理合同专用条件第二十六条规定“监理人在 责任期内如果失职，同意按以下办法承担责任，赔偿损失 赔偿额不超过监理报 酬总数( 扣税) ：所应承担的赔偿金= 直接经济损失x 报酬比率( 扣除税金) ”1 2 j ， 显然这一条款与过去设计单位的赔偿条款相类似，不符合市场经济的要求。 监理企业一般无法进行资本运营，与国外相比其取费标准也低于国外同行业 的水平，因此其经济实力相对较弱，经济偿付能力非常有限，索赔事件的发生就 有可能给企业带来巨额的经济损失甚至陷入破产的危险境地。即使判决或仲裁要 求其作出赔偿，因监理企业没有经济能力赔偿，业主、投资人等相关方合法权益 的保障也无从谈起。长期以来导致的结果就是对法律法规的践踏和藐视，一方面 是关于赔偿责任的法律法规得不到贯彻，另一方面是法院的判决得不到有效执 行。因此，推行监理职业责任保险是提高监理企业抵御风险的能力，提升监理企 业承担民事赔偿责任能力的需要。推行监理职业责任保险制度，还将有利于是促 第一章绪言 进我国监理职业责任事故中民事赔偿纠纷顺利解决，从经济角度维护相关法律的 尊严，对于完善我国监理相关法律建设具有重要意义。 1 2 2 从保险行业角度的必要性分析 保险业作为市场经济的重要组成部分，同样具有市场经济的共性。调整业务 结构是保险业发展到一定水平，且由卖方市场向买方市场转变的必经阶段。如何 在核心业务上创造竞争优势是国内保险企业参与国际竞争的重要手段。因此，只 有自觉地进行保险险种结构调整，推动险种发展，实现结构优化和产品升级才能 开拓和占领市场，提高经营效益和竞争力，建立并形成更高的业务增长点和效益 增长点。 早在2 0 世纪7 0 年代末，美国的职业责任保险业务保费收入已占非寿险收入 的8 - - 1 0 ，欧洲的一些国家的职业责任保险业务收入也占整个非寿险业务的6 以上，日本等国的责任保险业务收入占其非寿险业务收入的4 一5 。目前，职 业责任保险不仅是保险业特别是财产险可开发的业务增长点，还被看作是将保险 业迅速做大做强的有效途径之一。西方保险界认为，保险业发展到高级阶段必然 会拓展到承保各种法律风险，法律的每一步完善都伴随着职业责任保险的新发 展。职业责任保险是法律制度完善的结果，也是保险业直接介入社会进步的具体 表现，成为当代保险业向深度和广度拓展的主要险种，而随着监理责任保险制度 的不断完善，其也必将发展成为保险业大力发展的险种之一。 1 3 完善监理职业责任保险的意义 从整体来看，我国完善监理责任保险制度是监理行业适应市场经济发展，特 别是与国际惯例接轨的迫切需要；是保障建设单位的投资安全及监理单位的经营 稳定，转嫁经营风险，逐步实现与国外监理管理制度接轨的需要；是建立工程监 理质量社会监督体系，强化监理单位与执业注册人员法律责任的重要措施。当前， 进一步完善现行试行的监理责任保险体系，具有极其深远的意义： 1 3 1 有利于完善我国建设市场运营机制 依据我国建设市场的实际状况，运用管制经济学和博弈论的理论方法，建立 我国建设市场的责任规则制度体系，优化资源的市场配置，根据责任规则合理分 摊建设工程风险责任，初步构建起我国建设市场均衡机制，为政府的管制政策决 策提供依据。这一研究将会对进一步完善我国建设市场运营机制产生重要影响。 第一章绪言 监理职业责任保险不仅是责任保险的组成部分，而且也是工程保险的重要 内容之一。重视监理职业责任保险的设计和发展，是完善和发展我国工程保险市 场体系的内在要求。目前世界保险业发达国家的工程保险已迈入专业化、制度化 和现代化的阶段，工程保险险种设计能力较强。而我国的工程保险由于起步较晚， 很不普及，而且尚未形成完善的体系，其作为市场经济中风险管理的重要手段在 建设工程和建筑业中并没有得到广泛应用。因此，实施监理职业责任保险是社会 主义市场经济体制发展的必然，有助于工程建设领域建立起经济交往权利与义务 对等的原则，合理地分配项目风险，使得监理担负的责任和面临的风险一致。通 过市场化的风险转移( 如保险) 有助于建立起健康的建筑市场运作机制，进一步 促进建筑行业的发展1 3 】。 1 3 2 有利于保证法律的贯彻执行 建筑法第7 3 条规定：“建筑设计单位不按照建筑工程质量、安全标准进 行设计造成损失的，承担赔偿责任。”建设工程委托监理合同( 示范文本) 第 2 6 条规定：“如果因监理人过失而造成了委托人的经济损失，应当向委托人赔偿。 如相关责任法人或个人因经济情况无法进行赔偿，受害人的权益将得不到保障， 法律规定就失去了意义。因此，推行职业责任保险，能够有效地把民法中的损害 赔偿与刑法中的刑事处罚结合起来，从经济上维护法律的尊严，保证法律的贯彻 执行，对于大力完善、健全法制建设有着重要的意义。 1 3 3 有利于规范监理市场行为和信用体系建立 保险公司在承保之前，一般都要对投保企业从事职业的能力、业绩、质量事 故记录等方面进行综合评价，对于评价好的企业会给予优惠的保险费率；而对于 评价不好的企业将提高投保费率甚至拒绝承保。这样，职业责任保险制度在建设 市场运行机制中起到经济杠杆的调节作用，利用经济规律建立了市场淘汰机制， 使优秀的企业通过职业责任保险的调节作用，纳入到企业质量保险一 市场企业( 更高层次) 良性循环的发展轨道，而服务质量不好的企业将会陷入 到恶性循环之中。这种经济规律形成的优胜劣汰市场运行机制，实现了合理利用 和调配资源的作用h 】。这样，利用保险费率这一经济杠杆，就可以使优势企业的 竞争力不断加强、弱势企业的竞争力不断削弱直到被市场淘汰，从而达到优胜劣 汰、用市场经济的手段规范市场行为和加强行业管理的目的，有利于进一步完善 工程质量和监理市场监督管理体制，形成新的利益导向环境，倡导“诚信为本， 操守为重 的经营理念，规范经营行为，树立监理企业的诚信形象。 第一章绪言 1 3 4 有利于强化风险管理和提高工程监理质量 监理职业责任保险具有强化风险管理、预防损害发生的功能。保险人在承保 责任保险后，有义务和责任向被保险人提供防灾防损的风险管理服务。保险公司 利用自身风险管理的经验，借助社会有关力量，督促被保险人采取相关措施减少 损害事故的发生。同时，保险公司通过投保企业的综合状况进行评估，可以采取 承保、拒保、调整保费等不同方法，从而强化投保人的守法意识，避免或减少保 险事故的发生。 监理单位为降低保费率、增强市场竞争能力，必定会积极主动强化职业责任 意识，加强质量管理，提高监理质量，取得良好的工作记录。同时，建立职业责 任保险制度，由于能够合理转移监理风险，因而可以促进监理企业主张自己的观 点和要求，对施工质量严格把关，避免由于相关方出于利益原因干涉监理，而导 致其放弃自身监督权力，这将有助于工程项目质量的提高和建设市场的规范化。 1 3 5 有利于促进保险业和工程监理业参与国际竞争 职业责任保险作为一种有效的风险管理手段，早已为世界各国建设行业所普 遍接受，已经成为通行多年的国际惯例。在经济全球化的条件下，要在激烈的国 际竞争中赢得主动，我国工程建设的政策法规、管理体制和运行机制都要符合世 贸组织的规则和国际惯例。现阶段尽快完善监理职业责任保险制度有利于国内保 险业和监理单位顺应国际化发展的趋势，加快与国际惯例接轨的步伐，长远地提 高自身在国际经济环境中的竞争实力。 1 4 研究内容和思路 1 4 1 研究内容 第一章绪论立足于国内的实际情况，对本文研究的监理职业责任保险范围作 出了界定，阐述了开展监理职业责任保险研究的理论与现实背景，从建筑业和保 险业角度分析了推行监理职业责任保险的必要性与意义，并概括了本文的研究内 容和研究思路。 第二章国内外监理职业责任保险的现状，重点分析加拿大、澳大利亚、美国 等工程师职业责任保险发达的国家推动工程师职业责任保险制度的方式和方法， 加以我国监理保险市场的分析研究，试图通过对比找出国内外应用环境及方法的 异同，在相似之处借鉴国外现有的成熟的管理方法与技术，尽量避免在外国保险 第一章绪言 制度中出现的弊端，为更有效地推动和进一步完善我国该项保险制度体系提供理 论依据。 第三章监理职业责任保险制度研究，提出了监理职业责任的范围及其认定机 制，分别从法理角度和建设工程监理制度两方面对监理责任和监理职业责任进行 了区别分析，深入探讨监理责任保险的标的、被保险人、保险责任范围以及保险 承保方式和赔付限额等问题。 第四章监理职业责任保险费率研究，根据监理行业的特点以及国情对费率的 影响因素进行了分析，采用主成分分析的方法对影响因素进行分析从而构建模 型，并在此基础上研究了监理职业责任保险费率的厘定模型，推导出职业责任保 险的再保险定价模型。 第五章建立和完善我国监理职业责任保险制度的构想，首先对我国监理职业 责任保险市场供需情况进行分析，并结合监理职业责任保险的实践和实际情况， 提出了监理职业责任保险市场培育的体系化发展总体构想；针对总体构想提出了 相应的培育对策和措施，并对未来监理职业责任保险的发展进行了展望，提出了 需要进一步深入研究的相关问题。 1 4 2 研究思路 调查研究、文献参阅 国外监理职业责任保险制度j对比分析i 我国监理职业责任保险制 理论和方法比较研究i 、。i度现状分析 监理职业责任的理论及其认定机制 监理职业责任保险的费率厘定 监理职业责任保险的再保险研究 业= 二二吨囹 监理职业责任保险的市场培育研究l 图卜2 论文研究的关键技术路线 第。章绪言 1 4 3 创新点 本文主要的创新点主要包括以下几个方面： 第一，阐明了进行监理职业责任认定的法律依据和合同依据的不足之处，并 提出了具体的修改细则； 第二，建立了评估监理职业责任风险的指标体系，应用层次分析法和主成分 分析法对影响因素进行分析，并据此建立了监理职业责任保险的费率厘定模型； 第三，对监理的职业责任保险进行了深入系统的研究，引入监理职业责任保 险的再保险理论，构建了再保险定价模型。 第四，提出了建立和完善我国建设监理职业责任保险制度的具体指导思想。 第二章国内外监理职业责任保险的现状分析 第二章国内外监理职业责任保险的现状分析 2 1 国外监理职业责任保险的现状 职业责任保险产生于1 9 世纪末欧美资本主义国家保险市场上的医生职业责 任保险，属于一项“较具时代性的保险”【5 j 【6 1 。2 0 世纪7 0 年代，由于各种职业 诉讼案件急剧增加，加之法院判决的赔付金额不断上升，职业责任保险由原来的 医疗责任保险等少数险种扩展到近百种不同类别的职业责任保险业务，在西方国 家风行并逐步走向成熟、完善。国外根据保险责任范围，将职业责任保险分为两 类：被保险人的工作疏忽( m a l p r a c t i c e ) 责任保险和业务过失( e r r o ra n d o m i s s i o n s ) 责任保险。前者的保险对象包括外科医生、牙医、护士、律师等职业； 后者的保险对象包括会计、建筑师和工程师、保险代理等职业。咨询工程师的职 业责任咨询工程师的职业责任保险属于过失责任保险中的工程师职业责任保险 ( p r o f e s s i o n a l l ya b i l i t yi n s u r a n c ef o ra r c h i t e c t s a n de n g i n e e r s ) 【6 1 。工 程建设领域的专业工程师职业责任保险在国际保险市场上出现的时间大约是在 2 0 世纪4 0 年代。但是提供这一服务的保险公司的数量一直在变动，因为市场条 件支配着保险公司提供保险的能力，也支配着保险的条款和费用。随着保险体系 的转变、市场的完善，工程师职业责任保险在世界发达国家已经成熟和稳定，其 作法非常值得我们分析和借鉴。 建设工程相关职业责任保险属于过失责任保险中的工程师职业责任保险。目 前，国外工程师职业责任保险大体有三种形式：一种是政府赋予咨询工程师协会 权利，完全由协会来做；一种是保险公司和客户通过中介机构来做；还有一种是 根据业主的要求客户自己去找保险公司来做。前两种是政府规定的强制保险 7 1 。 下面将分别针对加拿大、澳大利亚和美国的工程师责任保险制度进行详细的分 析。 2 1 1 国外监理职业责任保险发展现状 2 111 加拿大建设工程相关责任保险制度 加拿大咨询工程师协会的保险计划很有特色。其保险委员会负责咨询工程师 的保险业务，咨询工程师每个项目都必须参加协会的保险，缴纳保险费。这是政 府专门批准为保护咨询工程师行业而设定的非盈利组织，只为行业服务，不参与 第二章国内外监理职业责任保险的现状分析 社会上的其他保险业务，也免交税收。保险计划每年都为咨询工程师的各种事故 提供经济上的赔偿，同时也为协会提供了经判引。 以加拿大安大略省建筑师协会( o a a ) 为例：其保险委员会负责建筑师的设计 保险业务，建筑师每个工程设计项目部必须参加o a a 的保险，缴纳保险费。保险 计划每年都为建筑师的各种事故提供经济上的赔偿，同时也为o a a 提供了经费。 由于全部操作均由o a a 主办，运转起来比较单纯。 2 1 1 2 澳大利亚建设工程相关责任保险制度 澳大利亚在法律上要求咨询工程师在做工程设计、监理时都要进行保险。其 形式较为多样化：有的是给公司每年上一次保险；有的是对单项工程进行保险； 还有的是每年上过保险的公司，根据业主的要求还要再进行单项工程的保险。在 澳大利亚，保险公司一般是通过中介公司，即保险经纪人、保险代理人公司给咨 询公司办理保险业务的。这些中介公司聘用了大量各方面的专业人员，有律师、 建筑师、结构师、会计师、工程师等，它们以独立公证人的地位帮助咨询工程师 推荐险种和保险公司，帮助鉴订合同，在保险中为咨询工程师提供多方面的服务。 很多保险公司由于对专业保险不熟悉，往往赔钱，就不愿意接受保险，而中介公 司可以教育和提示咨询公司如何把风险降到最低，同时对于发生的事故进行调查 和协调，这样，不仅能使保险公司增加利润，也能够提高咨询公司的竞争力，还 可以降低保险的费用。 澳大利亚的中介公司对投保的咨询公司高度负责，对咨询公司与业主以及咨 询公司与保险公司的合同都要认真审核并提出意见，特别是要把业主转移给咨询 工程师的风险降到最低。一般投保费用的计算比较复杂，没有固定的标准，要视 咨询公司的经验、信誉，以及工程的具体情况而定。， 澳大利亚的工程师责任保险已经比较普及，工程从业人员的保险意识较高。 即使如此，澳大利亚的工程职业责任保险业仍存在一定的问题。以西澳大利亚省 为例，2 0 0 4 年澳大利亚工程师协会( e n g i n e e r sa u s t r a l i a ) 提交的调查报告表明： 尽管在过去的四年里工程师得到的职业责任保险赔付总额并没有明显的变化，但 是2 0 0 0 - 2 0 0 1 财政年度以来，需要缴纳的保险费以及免赔额却一直在增加。以 2 0 0 3 - 2 0 0 4 年度为例，其保费是2 0 0 0 2 0 0 1 年度的两倍多，免赔额也提高了7 7 。 过去十年索赔记录数据清晰地表明，索赔和出险的数量在稳步下降。此外，保险 公司正在将某些职业责任保险服务撤出市场1 9 j ，这就意味着工程师们在职业责任 保险市场上的选择性更加小。 保费增加、免赔额的提高以及保险服务类型的减少，这些趋势对于职业责任 保险的发展十分不利。近几年来，澳大利亚工程师协会就工程职业责任保险问题 第二章国内外监理职业责任保险的现状分析 公布了一系列调查报告。在报告中，澳大利亚工程师协会认为，职业责任保险市 场的以上发展变化会对整个经济运行秩序产生重要的影响。首先，工程服务费用 将会增加。由于保险费用的增加，工程师为了减少风险，可能会增加工程服务的 收费，也就是说，保险费用的增加最终将被传递给消费者。其次，保费的增加会 使工程服务市场上的竞争减少。只有能够承担保费的大公司还能保持竞争力，而 小公司将被迫退出市场。同时，保费的增加将导致某些工程服务项目的消失。服 务公司为了降低风险，可能会将某些无法得到保险的服务项目取消。职业责任保 险如果出现了问题，将会对整个行业造成不利的影响。下图是关于职业责任保险 的作用的循环示意图： 有关工程责任的诉讼增加 职业责任保险费用增加| | 工程职业责任保险服务种类减少 专业技术人员的服务质量降低 职业责任投保人数减少 专业技术人员的利益得不到保障 图2 1 工程职业贡任保险的作用的循环不意图 澳大利亚工程师协会认为，职业责任保险的不健康发展不利于澳大利亚工程 行业的繁荣和整个社会的利益【1 0 】。同时，澳大利亚咨询工程师协会通过调查也发 现了上述问题，并向政府提出了有关职业责任保险的建议。 咨询工程师协会的建议包括以下几点： ( 1 ) 联邦和州政府的立法方面，为了在对进行工程服务时造成损害的责任 进行追究时保证公平，必须在立法方面做出一定的改变。这些改变包括： 在规定职业责任的职业标准立法方面进行全国统一，包括所有的行政区域， 并消除法令之间的冲突； 在贸易惯例、公平贸易立法、合同和相关立法中确立成比例的责任而不是 连带责任； 对索赔的时效期进行统一的规定； 对相关的法律法规进行回顾和调整，以确保有利于职业责任的合理判定； 对司法制度进行改革，减少因损失导致的索赔所引起的诉讼成本，但同时 第二章国内外监理职业责任保险的现状分析 保证对损害或损失进行合理的赔偿。 ( 2 ) 对业主而言，在考虑各方控制风险、管理风险、承受风险能力的基础 上，对项目各方进行合理的风险分配。 ( 3 ) 咨询工程公司自身加强风险管理，提高抗风险的能力。 咨询工程师协会的建议是针对咨询工程师、咨询公司而提出的，但这些建议 对于与建设工程相关的其他行业也有一定的指导意义l l l l b 2 i o 2 1 1 3 美国建设工程相关责任保险制度 1 8 8 0 年，英国颁布雇主责任法，并成立了专门的责任保险公司并于1 8 8 6 年在美国开设了分公司，成为美国最早运营责任保险业务的公司。而美国也在 1 8 8 9 年出现了自己的责任保险公司吲，1 9 4 8 年，美国国家工程师协会s p e ) 首 次投保工程师职业责任险。到了1 9 5 6 年，英国的l l o y d so fl o n d o n 已经在美国经 营几乎所有己有的责任保险业务，但其服务对象仅限于得到认可的三个工程师组 织。2 0 世纪6 0 年代以来，工程损失开始以稳定的速率增长，因此保险费也相应地 增长，到2 0 世纪8 0 年代，由于巨额的工程损失，美国各州法院受理了超过1 6 6 0 万件土木工程诉讼，联邦法院受理了超过15 0 万件。对于工程师职业责任，索赔 额由19 7 8 年的平均4 0 0 0 0 美元增加到了19 8 4 年的平均14 8 4 8 0 美元1 6 7 j 。 在美国工程相关职业责任保险发展的许多年中，美国建筑师协会( t h e a m e r i c a ni n s t i t u t eo f a r c h i t e c t s ) 、美国建筑工程师委员会( t h ea m e r i c a nc o n s u l t i n g e n g i n e e r sc o u n c i l ) 、美国土木工程师协会( t h ea m e r i c a ns o c i e t yo f c i v i l e n g i n e e r s ) 、美国国家工程师协会( t h en a t i o n a ls o c i e t yo f p r o f e s s i o n a le n g i n e e r s ) 以及他们在各州的组织机构都在积极参与推进职业责任改革。其所作的努力包括 在连带责任方面的改革以及一些具体的法律改革。 近年来，美国的职业保险市场也面临与澳大利亚市场类似的考验，即出现了 保费增加、保单的限制条款增多等状况。由于美国和澳大利亚的具体情况不同， 比如法律体系等，因此两国在问题的处理上也有不同。美国国家工程师协会对已 经成功的进行了建筑师工程师( 觚) 责任改革的州的实际做法进行了总结： 成立由来自各个职业组织和协会的代表组成的“a e 责任联合会”； 对职业责任的法律语言进行改进，并得到所有的职业组织和协会的同意； 通过整个产业界的更广泛的联合会发挥作用。 同时，这些协会还鼓励建筑师和工程师积极参与各州的联合会，为相关的立 法献计献策，最终目的是减少对建筑师和工程师的索赔和诉讼，保障本行业的利 益。这些参与的确对职业责任保险的发展起到了积极的作用。尤其是在有关职业 责任立法方面，例如，对于向设计人员提出的某些索赔，为了防止索赔没有根据 而平白无故浪费工程师们的时间和精力，美国某些州根据实际情况，对法律进行 第_ 章国内外监理职业责任保险的现状分析 了修正，要求原告在提出索赔要求之前，应向独立的第三方设计工程师咨询，认 真审核与该索赔有关的合同、事实和证据，只有第三方工程师认为根据合同及法 律，有足够的理由进行索赔时，才允许原告提出请求l l 引。 作为一种比较成熟的保险产品，美国的职业责任保险不仅仅是由保险公司将 保险销售给工程公司或个人，而是真正起到了促进工程相关行业发展的作用。美 国的保险公司在推出各种职业责任保单的同时，还免费向被保险人提供专业的风 险管理服务，例如帮助被保险人建立科学的风险管理战略，举办各种风险管理讲 座等。例如，c b i z 福利和保险服务公司( c b i zb e n e f i t sa n di n s u r a n c es e r v i c e s ) 的风险管理讲座的内容包括责任i q 、合同审核、协商、沟通技能、项目管理服务、 索赔案例学习以及商业案例等课程。这些内容对于工程企业和从业个人减少工作 中的失误和疏忽、保护自身利益，有效地控制风险，起到了很好的作用。 2 1 2 国外监理职业责任保险理论研究现状 在进行分析之前需要说明一点，尽管国外不会找不到建设监理这个词，但必 须认识到，无论在任何国家，无论项目的大小，作为投资方的业主为了实现其投 资目标，要对该项目进行管理这一点总是具有共性的。值得注意的是，无论这项 工作( 指代表业主的项目管理) 在哪个国家进行，无论在哪个项目上，无论被称 作什么名字，它的工作性质，它代表的作用，它的工作范围，它所要求的实施人 员的知识结构与实践能力是一致的。建设监理是我们国家给出的一个名词，它表 示社会单位( 咨询机构) 代表业主的利益对工程项目进行监督和管理，以确保业 主项目目标的实现，而这样的工作在不同的国家里可以找到一一对应的关系。 李世蓉在英国建设监理的发展及其对我们的启示【9 3 j 中，和李世蓉，徐波， 在英国建设管理体制及相关制度咨询报告( 三) 脚j 中明确指出，英国的“p r o j e c t m a n a g e m e n t ”与我国的“建设监理从性质、工作内容以及代表谁的利益来看 应是等同的。 关于监理责任风险问题，由于f i d i c 合同中对三方主体应承担的责任都相对 明确，因此，国外对于三方主体之间的风险分配有深入的研究，在风险分配 ( r i s ka l l o c t i o n ) - - 文中，m a xa b r a h a n s o n 教授所进行的