（工商管理专业论文）中国保险业及保险监管的信息化研究.pdf

前言 随着经济体制改革逐步深化和对外开放不断深入，尤其是社会主义市场经 济的确立并发展壮大，我国保险业发展取得了令人欣喜的成绩，我国保险主体 由1 9 8 8 年的3 家增加为2 0 0 2 年底的5 7 家，专业中介机构达3 3 1 家，市场主体 趋于多元化，良性竞争格局开始形成；保费收入呈现大幅增长的趋势，1 9 8 2 年 至2 0 0 2 年，平均每年增幅在4 0 左右，到2 0 0 2 年底，我国保费收入已达3 0 5 3 亿元。保险保障覆盖财产、人身保险、责任保险和信用保证保险等各方面，服 务涉及保障、投资、分红各领域。保险这一分散风险、组织经济补偿的“社会 稳定器”功能日益显现，在社会与经济发展中的作用越来越重要。为防范和化 解行业风险，国务院专门成立中国保险监督管理委员会( 以下简称保监会) 作 为保险业的主管机关，加强对保险业的统一监管。随着i t 技术的推广普及与全 球经济一体化潮流的目益逼近，保险业实现信息化的愿望也显得尤为迫切，建 设步伐逐步加快。基于研究我国保险业发展趋势和推动保险监管更趋科学高效 的目的，结合参与保险监管工作的实际，确定并完成了“中国保险业及保险监 管的信息化研究”的论题。 全文分为引言、历史回顾、现状与挑战、现实意义、实施方向、结束语六 个部分，分别阐述了信息化建设已成为保险业发展的时代需要和行业需求，在 保险业发展中具有举足轻重的作用；通过分析我国保险业信息化建设的现状， 引出保险监管部门信息化建设面临的挑战和实施信息化建设对我国保险业发展 和保险监管的现实意义，并通过案例分析提出保险监管信息化的实施方向，进 一步阐明保险业及监管实施信息化的建议。 本文的研究采取理论与实际相结合、现实与发展相结合、行业与监管相结 合的方法论证观点。 目前我国各行业的监管中均无成型的信息化管理和发展思路可以借鉴，保 险监管在我国又是一个新的研究课题。因本人学术水平有限，文中难免有疏漏 和不足之处，敬请各位老师批评指正。 第1 页共4 6 页 摘要 随着i t 技术的推广普及与全球经济一体化潮流的日益逼近，作为金融支柱 之一的保险业，其经营风险、提供经济补偿与保障的特殊性，在社会与经济发 展中正发挥着越来越重要的作用，实现行业信息化的愿望也显得尤为迫切。各 保险公司顺应市场的需求和竞争的需要，积极探索保险经营与管理的信息化建 设工作，在综合管理系统软件开发、硬件配置、网络建设、呼叫中心建立和电 子商务开通等方面都取得了长足的发展。保险监管部门肩负规范保险市场竞争 行为和促进保险业发展的双重任务，要正确履行监管与主管的使命，必然面对 保险行业信息化的挑战，必须适应行业信息化发展的速度，以满足保险行业发 展与创新的需要。保险监管部门应当正视信息化建设中存在的软件开发滞后， 网络系统应用率低、数据集中和监控困难、保险监管的政务服务功能未充分发 挥等不足，已难以适应保险业信息化高速发展的现状，进而确立了“中国保险 业及保险监管的信息化研究”的论题，提出构建一个符合我国监管模式的、高 起点的保险信息技术平台；建立监管体系内的0 a 系统，推行电子政务，改进监 管体系内的管理方式；应用电子商务；建立监管信息的数据仓库、实施数据挖 掘；加强信息系统安全等信息化建设步骤，并阐明保险业与保险监管的信息化 应有机结合、共同发展的观点。 第2 页共4 6 页 a b s t r a c t w i t ht h ed i s s e m i n a t i n go fi tt e c h n o l o g ya n dt h eu p c o m i n gt r e n do f g l o b a l i z a t i o n ，i n s u r a n c ei n d u s t r y ，p i l l a ro ft h ef i n a n c i a ls e c t o r ，h a s b e c o m eam o r ea n dm o r es i g n i f i c a n tb 1 a y e ri ns o c i o - e c o n o m i ed e v e l o p m e n t d u et oi t ss p e c i a l i t yi ng u a r d i n ga g a i n s to p e r a t i o n a lr i s k sa n dp r o v i d i n g e c o n o m i cr e m e d i e sa n d p r o t e o t i o n s t h e r e f o r e ， i t i s p r e s s i n g t o i n f o r m a t i z et h ei n s u r a n c ei n d u s t r y t om e e tt h er e q u i r e m e n to fm a r k e t c o m p e t i t i o n ， a l ii n s u r a n c e c o m p a n i e s a r e e n e r g e t i c a l l ye x p o r e a p p r o a c h e s t oi n f o r m a t i z eb u s i n e s s o p e r a t i o na n dm a n a g e m e n t ，m a k i n g t r e m e n d o u sp r o g r e s si nd e v e l o p i n gc o m p r e h e n s i v em a n a g e m e n t s o f t w a r e ， h a r d w a r e ，n e t w o r k ，e m e r g e n c yc a l 1c e n t e ra n de c o r 衄e r c e t h ei n s u r a n c e r e g u l a t o rh e a r st h er e s p o n s i b i l i t yo fb o t hs t a n d a r d i z i n gt h ec o m p e t i t i o n p r a c t i c ei nt h em a r k e ta n ds t i m u l a t i n gt h ei n s u r a n c ei n d u s t r y i ts h o u l d a d a p t i t s e l ft ot h es p e e do fi n f o r m a t i z a t i o na n df u r t h e rm e e tt h e r e q u i r e m e n to fd e v e l o p m e n ta n di n n o v a t i o ns oa st of u l f i l li t sm i s s i o n a sa r e g u l a t o r a n dc o n t r 0 1 l e ra n dc o n f r o n tt h e c h a l l e n g e o f i n f o r m a t i z a t i o n t h er e g u l a t o r y d e p a r t m e n t ss h o u l dw a s t en o t i m ei n a d d r e s s i n gt h ec u r r e n tp r o b l e m ss u c ha sl a g g a r dd e v e l o p m e n to fs o f t w a r e d e s p i t et h es o u n dh a t d w a r ee q u i p m e n t ，i n a h i l i t yi na p p l y i n gl a ns y s t e m ， e x c e s s i v es t a t i s t i e sa n di n e f f i c i e n t s u p e r v i s i n ga n di n a d e q u a c y i n p r o v i d i n gr e g u l a t i o n r e l a t e da d m i n i s t r a t i v es e r v i c e s ，a l1 o fw h i c hd o n o tc o n f o r mt ot h ei n f o r m a t i z a t i o nr e q u i r e m e n ti m p o s e db yb r e a t h t a k i n g d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n d u s t r y a g a i n s tt h i sb a c k g r o u n d ，ip u tf o r w a r d t h e “s t u d yo nt h ei n f o r m a t i z a t i o no fc l l i n a si n s u r a n c ei n d u s t r ya n d i n s u r a n c er e g u l a t i o n ”m yv i e w sa r ea sf 0 1 l o w s ： s e tu pah i g h 一1 e v e li n f o r m a t i o nt e c h n o l o g i c a lp l a t f o r mc o m p l i a n tt o c h i n a ss u p e r v i s o r ym o d e l ： e s t a b li s ho h s y s t e m w i t h i nt h e r e g u l a t o r ys y s t e m t o p r o m o t e e g o v e r n a n c ea n dm a n a g e m e n t ： d e v e l o p e - c o m m e r c e ： s e t u pad a t a b a s ef o rr e g u l a t i o n i m p r o v et h ea b i l i t yi nc o l l e c t i n g s t a t i s t i c sa n dc o n s o l i d a t e t h es a f e t yo fi n f o r m a t i o ns y s t e m e t c 第3 页共4 6 页 中国保险业及保险监管的信息化研究 引言 人类对信息的重视，与现代文明中管理与竞争的演变和进展息息相关。有 的经济学家曾指出：“当今社会正面临着以全球贸易自由化为主流的市场革命， 以信息技术为核心的科技革命，以提高人力资本增值为核心的管理革命。”随着 i t 技术的推广普及与全球经济一体化潮流的日益逼近，作为金融支柱之一的保 险业，其经营风险、提供经济补偿与保障的特殊性，在社会与经济发展中正发 挥着越来越重要的作用，实现行业信息化的愿望也显得尤为迫切。作为信息的 提供者，保险人需向消费者、中介人、监管者、投资者提供关于保险产品、公 司经营情况、财务状况等相关信息；监管者需向保险公司、被保险人提供宏观 的、指导性的市场相关信息。作为信息的需求者，保险公司需要信息来指导日 常业务，分析业务状况，制定战略决策；保险监管部门需要信息制定监管政策， 实施有效监管，提升监管水平，促进行业发展。很明显，利用信息化手段处理 保险业务，将改变保险传统的手工作业方式，从而大大提高工作效率；利用信 息化手段完善监管措施，将提高监管的科学性、时效性，从而正确引导保险市 场、规范保险行为、保护保险人和被保险人利益。信息的日益重要，获取信息 和管理信息的技术开始成为一切的关键，信息技术资源最终成为竞争的最新热 点。因此加强保险业及保险监管信息化建设，不断满足保险信息化速度及保险 行业发展的需要，将是推动保险业发展的核心动力之一。 一、中国保险业及保险监管发展的历史回顾 ( 一) 中国保险业及其监管的发展历程 第6 页共4 6 页 中国保险业已走过5 0 多年的发展历程。在这5 0 多年里，中国保险市场主 体不断增多，保费收入持续增长，保险产品不断创新，险种结构渐近合理，管 理逐步完善，簸管日趋科学。截止2 0 0 2 年底，国内共有保险公司5 7 家，其中： 中资公司2 3 家，外资公司2 6 家，合资公司1 8 家；各类分支机构共计1 0 9 2 5 个， 几乎遍布全国各县、乡；从业人员近2 3 万人；实现保费收入3 0 5 3 1 亿元1 ，保 险总资产超过6 4 9 4 亿元，保险产品从传统保障型产品2 向分红投资产品过渡；保 险密度3 2 3 7 6 元人，保险深度3 。 回顾5 0 多年的历史，我国保险业走过了一条从无到有、从封闭到开放、从 落后到先进的发展道路。1 9 4 9 年l o 月2 4 日，经中国人民银行总行报请中央人 民政府政务院批准，新中国第一家也是唯一一家国有保险公司中国人民保 险公司成立；文革期间，除出口货物运输保险外，其他所有业务均停办；直至 1 9 7 9 年，党的十一届三中全会后，保险业务得以全面恢复；1 9 8 8 年中国太平洋 保险公司成立，改变了中国人民保险公司是国内唯一一家保险企业的现状，当 时保费收入突破了1 0 0 亿大关；随后中国平安保险公司成立，至此，中国保险 市场三足鼎立局面初成；自8 0 年代起，外国保险公司开始在中国设立代表处， 1 9 9 2 年1 2 月第一家外国保险公司美国友邦保险公司入户上海，正式成立分 公司，几乎完全封闭的中国保险市场走向开放，中国保险市场在竞争和改革中 开始走向全面的发展。 从我国多年的金融体制改革来看，由于国内保险业发展历程短，又几经停 业、复业之挫折，网点的普及性和社会认知程度以及内部管理、外部监管等方 面始终滞后于国外的同行业。这种发展的滞后，使中国保险业与世界保险业的 差距无论从技术上还是人员素质上都变得越来越大。这种差距，如果不在短期 内通过各方的努力缩小，入关5 年后中资公司很可能处于被动的境地。正向周 恩来同志早年所说的“面壁十年图破壁”一样，中国的民族保险业一定要在有 限的时间内发展起来，只有这样，才能在与外国保险公司的竞争中争取到主动 权。综观保险监管，也经历了监管雏形、法规完善、分业监管等阶段： 其一，监管雏形时期。首先表现在保险管理机构不健全。根据1 9 8 5 年颁布 数据来铺：奉段敷据由中国保监会办公室提供 ：，苎绩保障型产品：以 身的甓亡或意， 伤残、补充养老或不可预测舶风脸造成的财产损失等为保险责任保胜产品 。保险密度：保险费收入与当地人口总量之比，即：保费收入人口总数。 4 保险深度：保费收入与国内生产总值之比即：保费收入g d p 。 第7 页共4 6 页 的保险企业管理条例，规定中国人民银行是全国保险业的管理机关，但实际 上至1 9 9 5 年中国人民银行内部只有一个处非银行金融机构管理司的保险管 理处来履行保险管理的职能，且只有8 人；而作为各省保险管理机关的中国人 民银行省级分行，只有一至二入来管理全省保险业，保险管理人员的缺乏，严 重影响了保险管理的深度和广度；其次，保险管理上重机构管理，轻业务监督。 当时，中国人民银行对于保险机构的设立花费的精力较多，而对保险机构开办 的保险业务往往疏于管理，对保险业务的稽核、监督和管理滞后于保险业务的 发展；第三，保险法制不健全。1 9 9 5 年之前，我国尚没有一部保险法，对于 “保险”这一概念未从法律的角度予以界定。 其二，法律法规逐步完善。随蓉保险业的快速发展，保险市场呼唤法律规 范。我国保险业自1 9 8 0 年恢复的1 5 年间，只有国务院1 9 8 3 年9 月1 日颁发的 中华人民共和国财产保险条例和1 9 8 5 年3 月3 日颁发的保险企业管理暂 行条例作为行业规范的法规依据。直至1 9 9 5 年，我国第一部保险业基本法律 中华人民共和国保险法制定，并于同年1 0 月i 日颁布实施，结束了我 国保险业法律空白的历史。随着我国加入w t o ，保险业参与国际化竞争，根据入 世我国保险业对外开放的承诺，外资保险公司可在5 年后完全进入我国保险市 场，届时我国保险市场主体将急剧扩大，竞争将更加激烈。中国保监会于2 0 0 2 年l o 月适时提出修订保险法，以适应入世参与国际竞争的需要。额修订的 保险法于2 0 0 3 年1 月1 日起正式实旌。 其三，实现分业监管。1 9 9 8 年前，我国保险业的监管权一直由中国人民银 行行使，保险业和银行业实行分业经营，混业监管。党中央、国务院在改革、 精简政府机构的情况下，决定成立中国保险监督管理委员会( 以下简称保监会) ， 充分说明对保险业的高度重视。1 9 9 8 年1 1 月1 8 日，保监会正式成立，标志着 我国保险业监管步入分业监管5 时期，监管更趋专业化和规范化，为我国保险业 持续、健康和快速发展提供了坚实的保证。在市场经济条件下，在保险业已开 始对外开放的背景下，如何做好保险监管工作，是当前面i 临的一个重大课题。 保险市场的发展呼唤保险管理的加强与改革，国家保险管理机关通过正确运用 法律和国家赋予的领导、管理、协调、监督和稽核等权力，引导保险业沿着有 5 分业箍管：1 9 9 8 年分别成立保监舍、证盟会，至此，由 民银行、证脏台、保监会分别对我国龊行业、证券业和保障业实施 监管。 第8 页共4 6 页 利于市场经济发展的方向发展。国家对保险业的监管方式主要有行政管理方式、 经济管理方式、法律管理方式和计划管理方式。世界各国往往兼取以上四种管 理方式对保险业进行管理，我国对保险业的管理特点是正在由行政管理向经济 管理和法律管理方向过渡。保险监管问题涉及面很广，建立何种保险监管体制， 要考虑多方面的因素。我国的保险监管体制要与我国经济发展的现状及经济体 制相适应。在国际上，不同国家的保险监管体制是不尽相同的。近年来，由于 金融国际化的发展有趋同的趋势，特别是随着保险业国际化程度的加深，不同 国家间的保险监管合作在逐步加强。因此，在经济全球化和国内改革开放的背 景下，保险监管尚有许多领域需要我们去作更深入的研究。本文的信息化建设 问题也是当前保险监管中面临的个新课题。 ( 二) 保险监管在保险业发展中的作用 1 、保险监管的定义及使命 保险业与其他企业管理的差别，根本在于保险业有其独特的经营对象风 险，在于被保险人的货币支出是与未来特定保险事故或保险事件发生后所获得 的经济补偿或给付作为交换的等价的，而且这一等价交换关系到千万个企业的 正常经营和千万个家庭的幸福与稳定；在于保险人的业务收入是其对被保险人 的负债，保险人即是债务人这一特点。所以，保险监管是一种特殊的监管，是 指对保险业的监督与管理。监管是监督与管理的合称。“监督”一词，从中文词 义上看，是察看和督促；从管理学的角度看，则是运用权威领导他人从事工作， 使之由上而下、稳健运行；从经济学的角度看，是指制订规范，使每项资源都 能够发挥最大的功能，这种资源包括人力、物力、财力、机器设备、营销方法 和信息等，将监督与管理相结合，目的就在于运用适当的手段和方法，使被监 管的事业能够生存与发展。 保险业作为一个经营风险的特殊行业，承担着重要的社会管理职能6 。为防 范和化解行业风险，国务院专门成立中国保监会作为保险业的管理机关，履行 行政管理职能，统一监督管理中国保险市场，明确规定中国保监会承担“依法 对保险企业的经营活动进行监督管理和业务指导，维护保险市场秩序，依法查 处保险企业违法违规行为”的任务。保险监管是控制保险市场参与者市场行为 6 社会管理职能：保险业的风险防范、经跻补偿职能对稳定社会、安定家庭具有重要作用l 同时，解决觥业厦再就业、进行行 业培训等体现了造福社会的积极作用，概括为杜舍管理职能。 第9 页共4 6 页 的一个完整的系统。在该系统中，监管主体包括国家立法、司法和行政部门， 监管对象包括保险业务本身以及与保险业相关的其他利益组织和个人。这些单 位和个人受自身地位与利益支配，通过一定的方式影响着保险市场的发展。在 宏观经济中，政府监管职能在于提高效率、维护公平和保持稳定。保证这三项 职能的实现，既要防止市场失灵，即市场配置资源失灵，还要防止政府失灵， 即由于政府监管而降低效率，增加监管成本，加重被监管者负担，影响全行业 发展。在保险业中，政府三项监管职能归根到底是要体现在保护被保险人利益 上。 2 、保险监管对于保险业发展的必要性 保险监管的目的可概括为一方面促进保险市场结构优化，另一方面是保障 保险相关主体的利益。这两点正体现了保险监管对于保险业发展的必要性，具 体反映在以下三方面： ( 1 ) 规范保险市场竞争的需要。在市场经济的情况下，每一个经济利益体都 会追求理性的最大化行为，即自身利益最大化。而资源配置的手段的作用是以 竞争为基础的，竞争越充分，资源配置的效率就越高。所以完全竞争的市场结 构一直是人们追求的目标。但现实经济中还存在大量的垄断现象，需要通过完 善监管以保护自由竞争。 垄断是市场失灵的重要表现。凯恩克劳斯有一个论断：在市场所有形式的 缺陷中，传统上认为更重要的是垄断。这一判断相对于保险市场是完全成立的。 反垄断是保险市场需要监管的重要原因之一。保险市场的失灵首要表现是保险 市场的自然垄断。保险市场的垄断表现为单个公司独家垄断或少数保险公司寡 头垄断。防止个别保险公司因获取垄断利润而从根本上损害被保险人利益是保 险监管的主要目的。同时，过度竞争是与垄断对立的另一极端的市场结构，多 数市场主体都达不到经济规模，整个市场的集中度不高，导致社会资源配置的 低效率，成本增加，其后果是削弱甚至丧失偿付能力，所以，通过加强监管， 可以有效防止出现过度竞争而损害被保险人利益。 ( 2 ) 规范保险业的需要。保险经营最主要的特点首先在于它的负债性、保障 性和广泛性，即保险公司通过承保收取保险费而建立的保险基金，是全体投保 7 偿付能力：一般指保险企业对所承担的风险在发生超出正常年爨的赔偿和给付数额时的经跻补偿能力。一般来说，偿付能力 主要指偿付准备金即保险企业实际资产撼去实际负债的挣值。 第1 0 页共“页 人和被保险人的财富，而并非保险人的盈利，保险基金的基本职能是补偿损失 和给付保险金，通过补偿和给付，保障社会生产的不断进行和人民生活的安定； 承保的对象涉及到社会各部门、各阶层、各行业，甚至成为世界性的经济活动。 所以，保险经营活动旦出现问题影响甚大，加强对保险业的监管较之对其他 工商业的监管更为必要。其次，保险合同的期限较长，且保险金的给付是以特 定危险的发生为条件的。所以，对于保险经营者的信用及经营状况必须有严格 的监督管理措施，以维护被保险人利益；第三，保险以比较专门的统计为技术 基础，保险费的收取应有科学依据，而且技术性很强，一般被保险人不易掌握， 存在信息不对称现象，如不加强监管，很可能出现两种情况：或者保险人任意 提高保险费率，增加投保人的负担；或者保险人因不正当竞争或过度竞争，人 为压低保险费率，影响保险公司的偿付能力，最终损害被保险人的利益。 ( 3 ) 保障保险人( 保险公司) 、被保险人合法权益和维持社会稳定发展的需 要。这是保险监管产生的根本原因或最终原因。整个保险监管发展史也证明了 这一点。由于市场失灵和保险业自身的特点的存在，一方面将造成保险市场资 源配置的混乱和资源的浪费，另一方面也会严重威胁被保险人的合法权益和保 险业的正常运行。因此，要保护保险活动双方，特别是被保险人的合法权益， 要保障保险业的健康发展，就必须由政府介入保险市场，通过保险监管来维护 保险市场的正常运行。 3 、保险监管的具体实施措施 保监会成立后确立了由市场行为监管与偿付能力监管并重并逐步过渡到偿 付能力监管的指导方针，其目的是适应中国保险市场的实际并逐步与国际接轨。 入世后保险监管的实施措施集中体现在以下四个方面：一是适时修改保险法律。 为适应新形势，保监会提请人大对我国保险法进行了新的修改。新的保险法 按照中国政府的入世承诺，根据中国实际情况和国际惯例，对保险法中3 8 个相关法条进行了清理、调整和修正，并于2 0 0 3 年1 月1 日起开始实行。二是 改进和完善保险监管。根据入世签署的文件，中国的保险监管机关加快了与国 际接轨的步伐。现代市场经济对政府的要求是该放的一定要放开，该管的则一 定要管好。入世以后，在对以往的规章制度进行了清理、调整和修正的同时， 中国保监会先后颁布了中华人民共和国外资保险公司管理条例等到一系列 第1 l 页共4 6 页 法规、规章以及规范性文件。并实施了机动车辆险费率市场化改革，突出地表 明中国政府在放松管制、让市场机制充分发挥作用方面的决心。三足推动保险 公司加快体制改革。中国人寿保险公司、中国人民保险、中国再保险公司和中 华联合财产保险公司作为各自业务领域内的国有独资公司提出了进行股份制改 造的方案，近期已获准实施。此外，包括平安、太平洋、新华、泰康等多家保 险公司都已经明确表态要尽快公开上市，部分保险公司的辅导期已满，也有的 公司提出了境外上市的要求。保监会通过鼓励及推进保险企业的股改和境外上 市，一方面实现融资，增强保险资本实力，壮大保险行业势力；另一方面引进 外部投资者，包括民营企业和外国投资者，促进保险公司内部经营机制的转换， 增强核心竞争能力，建立合理的公司治理结构，保证我国保险企业的长远健康 发展。四是培育保险市场的良性发展。入世后的2 0 0 2 年是中国保险市场近年来 发展最快的一年。统计资料表明，不少保险公司实现了翻番式的增长。保险市 场的快速增长是由多种因素造就的，如国民经济的稳步发展、社会保障体制改 革的推进、社会公众风险与保险意识的增强等等，此外，一个非常重要的因素 就是保监会在监管方面给予行业的正确引导。首先，针对加入世界贸易组织给 中资保险公司带来的竞争压力，鼓励和支持保险公司适时进行产品创新。陆续 推出了如寿险的投资、分红和万能型产品以及产险的投资分红等新产品，据初 步统计，在寿险业务方面，新产品保费收入占人身险保费收入的比重达到了7 0 ； 其次，强化效益意识，鼓励服务创新。让中资保险公司在追求规模和速度的同 时，逐渐意识到单纯的“数量扩张型”发展战略所带来的不良后果，开始强调 以质取胜，重视从产品创新、服务手段、人才培养等方面进行竞争。大多数公 司都已经成立了客户服务中心，为客户提供异地查勘、理赔和多样化的保险附 加服务。第三，加快建立中介市场，积极酝酿改造现行保险代理人的运行体制， 拓宽保险公司的销售渠道。陆续批复了各类中介公司8 3 3 1 家，兼业代理机构8 万多个。很多保险公司正在大力推进银行、邮政代理业务，既能方便客户，又 能拓展销售渠道，对推动保险市场的快速健康成长发挥了积极作用。特别值得 一提的足，部分公司己开始斥巨资进行代理人“精兵制”的实验。第四，推行 监管创新，提升监管水平。积极探索和完善适合中国保险市场现状及发展的监 8 中介公司：指保监会批准开业的保险经纪公司、公估公司、代理公司。 第1 2 页共4 6 页 管举措费率市场化、偿付能力测试与监控、电子商务与政务的应用等，保 证保险业的良性发展。 中国加入w t o 必将会加深保险市场国际化、市场化的程度，扩大市场规模， 也将加快信息技术在保险经营各环节的应用，这是中国保险业在同国际保险业 接轨过程中亟待解决的问题。应当承认，中国保险产业的信息技术应用程度不 高，尤其在客户价值管理、风险处理和控制、经营绩效分析等方面还未形成基 本的信息技术应用体系，因此使中国保险机构和外国先进保险机构相比在管理 能力和管理效率上都表现出非常明显的差距。保险监管部门亦然，监管要做好 行业监督，就必须跟上保险产业信息化发展的要求和速度，才能顺应市场，推 动行业发展。 二、中国保险业的信息化现状及对保险监管信息化的挑战 ( 一) 中国保险业的信息化历程 伴随着中国保险业的迅猛发展，保险系统电子化工作也逐步形成规模，各 保险公司投入了大量的人力、物力、财力进行了保险业务系统的开发工作，保 险电子化工作有了长足的进步，规模由4 , n 大，从单项业务到综合业务，从单 一网点到系统联网，业务系统的开发成功使保险系统的软件开发水平提高了一 大步，具体体现为： 1 、信息化的起步。1 9 8 5 年，中国人寿保险公司下属一些分公司开始将处理 复杂的长险业务输入到电脑中，这种情况在1 9 9 7 年得到迅速发展，可以看作是 我国保险信息化开始起步。9 0 年代国内引入“寿险”这个概念，从整个管理来 说借鉴了国外寿险公司的管理方式。寿险公司的信息系统经历了最早的p c 机上 的系统、微机网络系统，然后再到服务器上运行的发展过程。目前，我国大部 分保险企业计算机网络和信息化基础设施建设初具规模。一般均配置了比较先 进的小型机、交换机、服务器、路由器、等各种硬件设备；保险公司在网络方 面的投入大，采用自身组网，且联网方式多样( 多采用桢中继专线方式) 、网络 拓朴结构各异；业务对网络的依赖较高，部分公司已实现了数据集中，解决了 数据后台备份；覆盖内部所属各部门的局域网也已建立，部分公司已建立了向 下覆盖全辖各级机构和营业网点，向上连通总公司的广域网。 2 、管理软件的开发。中科软件于1 9 9 5 年研发推出的保险业务综合管理信 第1 3 页共4 6 页 息系统，是国内第一家大型全面的保险应用软件，覆盖了人寿、财产、再保险 等国内保险公司现有的近三百个险种，目前该系统已深入到商业保险行业的各 个方面，国内市场占有率达2 0 9 6 。财务、业务及办公自动化软件的开发和应用正 逐步深入，签约出单、续期收费、保单保全9 、理赔处理、代理人资格证书和佣 金管理、再保”管理、精算“处理、会计分录的编制、结账、统计、报表制作和 分析、公司内部文件和有关信息的传输等财务、业务和办公均实现了电子化。 9 0 年代开始，各保险公司采取主机中的单控制卡管理存储数据，其后各保险公 司加快了软件升级换代的步伐。到2 0 0 0 年t t p x p 5 1 2 ”成为平安保险数据存储的中 流砥柱；中国人寿和实达公司合作开发了新的保险管理系统。 3 、保险网站和网页建设取得阶段性成就，电子商务初露端倪。1 9 9 6 年，国 内首家大型电子商务保险网站“网险”( w w w o r i s k n e t ) 推出，保险电子商 务开始起步；1 9 9 7 年，新华保险网( w 聊n e w c h i n a l i f e c o m ) 开通，是首批在 互联网上建立网站的保险公司；2 0 0 2 年，太保公司在全国开通了电子商务网站； 2 0 0 1 年底，平安保险公司以3 a 服务体系为核心，建立了p a l 8 c 0 1 1 n 网站，该网 站涵盖证券、保险、银行交易等业务，改变了以往金融系统中不同行业提供单 一的网上服务的局面，提供了理财的跨平台操作服务，使国内电子商务理论迈 进了一大步。截止2 0 0 1 年底，包括友邦、金盛人寿、太平洋安泰人寿、美亚等 公司在内的1 1 家保险公司均建立了自己的网站，各公司也组建了相应的信息技 术部门。我国保险的网上销售形成雏形。 同时，信息技术公司创建的平台型保险电子商务网站也开始登上保险电子 商务舞台。以易保网上保险为广场的一大批保险电子商务网站成为了我国保险 电子商务又一道风景。 ( 二) 保险业发展对i t 的需求与建设情况 随着中国加入w t o ，国内保险公司为了增强与外资保险公司的竞争能力，纷 纷从业务、服务等方面加大投入，如网上保险、呼叫中心等方案的实施，这些 都带动了i t 投入的增长。2 0 0 2 年国内保险行业信息化建设投资为1 0 9 亿元。 l 、保险行业信息化建设的重点方向 9 保单保全；保险单中相关事项的变更及退保等事宜的处理。 1 峰保险r e i a n c e 。指保险 将其承担的保险业务以承保形式都分转移给其他保险人。 1 1 精算指运用统计擘、经菥学、 口学等相关知识对未来各娄风险盈经营成本的计算， “ i p x p 5 1 2 ；惠普高端存储器。 第1 4 页共4 6 页 综合业务系统的应用：计世资讯1 3 ( c c wr e s e a r c h ) 研究表明：所有的保险 公司都拥有综合业务系统。 呼叫中心的使用：保险公司目前所用的呼叫中心大多是总公司统一实旖的， 而且主要起保单查询和销售热线的作用。而客户资源管理系统大部分由各分公 司根据本地的客户特点开发或实施，不仅具备呼叫中心的功能，更重要的是具 备客户服务功能。中国人民保险公司的呼叫中心“9 5 5 1 8 ”由方正奥德提供，于 2 0 0 0 年开始实施并于2 0 0 1 年6 月完成，是国内保险业第一条全国统一号码的服 务专线电话。平安保险公司于2 0 0 1 年9 月完成了全国客户服务专线“9 5 5 1 1 ” 的全国3 0 个省市呼叫中心建设，主要提供寿险、网上证券及电子商务等咨询业 务，从某种程度上讲，平安全国呼叫中心是具有国际先进水平的全国集中式大 型综合理财服务呼叫中心。日常业务主要有呼入和呼出两大部分。呼入业务包 括：投保咨询、保单查询、保全变更、理赔报案、预约服务、投诉受理；呼出 业务现开通的有新契约回访、收费通知、客户生日问候、保单周年回访及客户 留言回复等。为满足客户的不同需求，9 5 5 1 1 还提供自动语音系统、传真和网上 电邮回复等即时服务。平安呼叫中心将用3 年的时间建成以全国呼叫中心为主， 区域同城中心为辅，专业化管理、商业化经营的国内最好的综合理财服务中心。 客户资源管理系统的创建：客户资源管理系统( c 跚) 在保险公司的应用率 较低，调研结果显示只有1 6 的保险公司拥有客户资源管理。另有2 6 的保险公 司近期没有实施c r m 的计划。 电子商务网站的开通：目前，6 0 的保险公司开通了自己的网站，2 4 的保 险公司计划在近期内开通。在已经开通网站的保险公司中，有2 0 的保险公司已 经实现了某些险种的网上销售，只有2 9 的保险公司近期没有实现网上保险的计 划“。目前，国内平安保险在这方面建设的较好。平安的网络车险适合银行柜台、 车管所、代理机构以及家庭上网投保，同时平安又较其它保险公司更具备全系 统集中的数据后台以及强大的i t 优势，平安将其“差异化”服务集中在车险服 务体系建设上，客户通过互联网投保可以因成本低而获得更多的价格优惠。 国内的保险电子商务主要是现有保险公司设立的相关网站，而且主要提供 1 3 计世资讯：计世资讯( c c w r c a m l ) 垒称为北京时代计世瓷讯有限盛司其前身为计算机世界研究中心( c c w r k h “数据来源：此处数据由计世资讯2 0 0 3 年5 月束阿上公布的调查数据。 第1 5 页共4 6 页 保险产品和服务的介绍和咨询信息等，到目前为止，国内的保险电子商务除了可 以购买极少数的险种外，网站主要用于提供有关公司和险种的信息，在保险公司 的主页上一般只能完成了解险种和投保等部分业务环节。由于受到国内保险业 管制“的限制，非保险公司不能通过网络销售任何保险产品，甚至也不能从事保 险中介业务。各家保险公司的电子商务所带来的可使业务流程更快捷、更高效 的优势，尚未被保险公司充分利用。 2 、国内保险业发展趋势对信息化的需求 ( 1 ) 新产品的迅速发展和国际化竞争的加剧，保险公司纷纷改进内部管理， 加速自我完善，特别是在风险管理与防范、服务提升与拓宽、保险业务个性化 和多样化方面加大了对数据集中的需求。 目前，保险业务呈现出多样化发展的趋势，保险产品多样化，财险和寿险 之间及寿险产品之间交叉销售的情况时有发生。这都对数据的集中提出了要求。 由于分红保险等业务更强调资金运用，如果保费留在县市级网点，要集中到总 公司的话，周期较长，影响资金的运作效率和增值速度。因此，新业务的发展 要求人寿保险公司的业务管理进一步集中。因为只有数据高度集中，管理层才 能有效监控基层经营的风险度，切实掌控公司的资金及偿付能力状况，迅速做 出决策，从而降低企业风险、提高盈利能力。此外，对存储管理而言，如果数 据分散在全国几十个地点，存储管理软件编写的环境各异，那么存储管理困难 会很大，集中后，存储设备的镜像、双机热备份都非常方便，系统的可用性增 强，安全性也进一步提高。 ( 2 ) 激烈的市场竞争引发保险公司提高技术装各的需求。 产品和服务的创新是保险公司扩大业务规模、适应市场需求、增强竞争能 力的重要源泉。未来保险公司竞争的核心。将反映在各自保险的服务水平上面。 换而言之，为社会和客户所能提供的服务体现了一家保险公司的核心竞争能力。 随着国内保险市场竞争越来越激烈，各保险公司在理赔、核保的时效上展开比 拼，越来越多的保险公司给自己的业务人员配备带有无线网卡的笔记本电脑、 p d a 掌上电脑等无线设备，以帮助业务经办人员及时的将现场数据、图片等信息 1 5 保险业管制根据保险法规定，未经保险监管机关批准任匍单位和个人不得擅自办理保险业务。保监台行使此职能 耐擅自办理保险业务的行为加蚍管制。 第1 6 页共4 6 页 传回后方，实现及时理赔，高附加服务，达到提升竞争力的目的。先进的技术 配备和系统支持成为保险公司提供及时高效服务的保证。 ( 3 ) 保险业经营的专业化增加了保险公司对外包服务的需求。 大多数保险公司有庞大的自己开发的和外购或外包的混杂历史系统。根据 i d c ( 国际数据公司) 对中国1 7 个行业i t 开支的统计，银行和保险名列榜首。在 当今全球互动的电子商务运营环境里，保险公司极需要防范风险和在日益加剧 的竞争中取胜。因此，大多数保险公司将大幅度增加在i t 尤其是应用软件系统 的投资，并由内部开发转向外包，转向独立专业解决方案供应商。根据 t o w e r g r o u p 权威的估计和分析，由于保险公司日趋复杂的内部整合和与外部衔 接的迫切需要以及信息技术专业化分工的深化，保险信息技术和系统的外包日 益成为主流趋势。即使是一些信息化程度较高、技术队伍较强的保险公司也开 始将自己的某些信息化建设项目外包出去，自身只专注于自己最擅长的保险业 务和i t 系统的日常维护工作。显著的例子是平安保险公司和泰康人寿保险公司 选择将i d c “外包给u n i h u b 公司。保险公司通过外包部分业务使合作双方受益， 保险公司因为享受到专业化的、高水准的增值服务，从而可以集中精力于自己 的核心应用和服务。不仅如此，选择外包服务，大量的设施和人员费用被均摊， 承担的成本将大大低于自建系统的花费。可以预见，今后保险业系统应有的大 趋势是外包服务。 ( 4 ) 数据量的增大和对数据安全性的要求加剧了保险公司对数据备份的需 求。 除了网络升级和宽带之外，数据备份也成为目前中国保险业的重头戏。美 国“9 11 ”恐怖事件，再次显示出企业备份关键数据的重要性。像摩根斯坦利 公司，之所以能够在第二天( 9 月1 2 日) 即恢复营业，其主要原因是它们不仅 像一般公司那样在内部进行数据备份，而且在新泽西卅l 也保留数据备份。这些 备份是通过数据备份软件和数据复制软件进行的。采取这种措施后，旦工作 现场发生意外，企业可以立即使用另一套数据。“9 1 1 ”恐怖事件使人们清醒 地认识到，在企业对信息的依赖性越来越来越强的今天，数据已经成为企业的 1 6 i d c ：是指一种拥有完善的设备( 包括高速互联网接入带宽、高性能局域嘲络、安全可靠的机房环境等) 、专业化的管理、完 善的应用及服务的信息数据中心服务平台。 第1 7 页共4 6 页 生命线。有调查表明，因灾难而丢失了关键数据，并且在1 0 天之内没有恢复其 关键业务，有半数的企业将从此从市场上消失。这种情况下，企业对网络的投 资最宝贵的己不再是各种网络硬件，而是用多少钱也买不来的业务数据。 ( 5 ) 营销创新，销售渠道拓宽，带来i t 需求的增长。 保险公司除了开发新的保险产品满足特定客户群的细分需求，也在加强包 括销售渠道在内的市场营销推广。今天的保险公司越来越来越依赖交叉销售， 重视发展银保合作，通过银行广泛的营业网点销售自己的保险产品，扩大自身 市场份额。2 0 0 2 年11 月，由泰康人寿保险公司研制开发的保险投连产品“放心 理财”得到中国保监会的批准，在全国推广销售。这是通过实时互联技术，在 农行与泰康人寿保险公司的柜台联网销售；平安保险公司推出的“银保通”加 大了银保合作方面的技术开发和创新力度，建立起适应银行保险的核保、销售、 理赔信息系统，从而为客户提供充分的保障和服务。此外，基于i t 技术的网络 和呼叫中心等销售渠道也正逐步成为保险销售的新动向。虽然目前这在中国尚 处于萌芽阶段，但也应引起一定的重视。一般，意外险条款简单易懂，核保要 求不高，易于进行非人工的批量标准化处理，这些正符合网络销售保险的要求， 从而可以为产险公司开辟一条销售意外险的新渠道。 ( 6 ) 保险行业i t 产品采购需求 计世资讯( c o w r e s e a r c h ) 在对保险公司对i t 设备的采购需求进行研究后， 发现5 3 的保险机构今后几年内将不购买u n i x 服务器，将会购买的占4 0 ，而 未作规划的占7 。在网络存储方面，6 6 的保险公司预计在今后几年内不会考虑 购买，2 7 的保险公司将会购买，未作规划的占7 。对于其他i t 设备，保险公 司对网络设备的选择率最高，达到4 9 ；p c 服务器其次，选择率为3 7 ，应用软 件排在第三，为3 2 。其他选择由高到底依次为数据库、中间件和i t 咨询，对 它们的选择率分别为2 5 、1 6 $ f l5 。 ( 三) 保险监管信息化面临的挑战 1 、直面保险业信息化发展趋势对保险监管信息化建设的需求 我国加入w t o 后，中资保险公司必须发展面向未来的新的业务模式：混业、 跨国、多渠道及联合经营等。由于保险业信息密集而不对称，信息化和风险防范 是新的业务模式成功的关键。中资保险公司已有较完整的前台业务处理系统，并 第1 8 页燕4 6 贞 能够进行数据大集中，但缺乏强大的后台支持管理系统；丽这正是保险公司全面 管理集中、全面成本控制、全面风险防范、全