（工商管理专业论文）我国个人信用制度的建立及设计.pdf

重庆大学硕士学位论文 中文摘要 摘要 在国外，消费信贷一般占银行贷款总额的2 0 _ _ 4 0 甚至更高，并为其贡献3 0 一7 0 以上的利润。而在中国，个人消费信贷市场远未达到应有的发展水平。就其 原因个人信用制度的缺失可以说是制约其发展的重要因素之一。 绪论部分，从两方面阐述论文研究的意义：一是运用经济学原理，从研究个人 信用制度在解决个人消费信贷市场中信息不对称现象所发挥的作用，论述论文研究 的理论意义：二是结合我国目前消费信贷市场急待发展和信用缺失的矛盾问题探讨 建立个人信用制度的必要性，说明论文研究的现实意义。 采用比较研究的方法，系统地介绍了国外个人信用制度管理的各个方面：法律 制度、组织形式、信息的管理以及个人信用评分案例f i c o 模型等，并对比各种模 式的特点和适用性。这其中，重点介绍了美国个人信用制度的成熟经验。 尽管我国个人信用制度尚未完全建立，但在局部领域已经作了有益的尝试。我 国商业银行个人信用评估主要针对与银行有关的信息进行判断评价，存在许多不足。 从地方情况看，上海、深圳两地率先进行了个人征信试点工作，上海模式比较成功， 为在全国开展征信工作，积累了宝贵的经验。 在比较中外各种不同运作模式基础上提出对我国个人信用制度建立的设计方 案：组织形式宜采取在中央政府指导下，成立央行下属的公共征信机构，强制性地 开展数据收集工作；信用数据分为个人金融资产信用信息系统和个人一般社会信用 信息体系两部分；信用信息主要为商业银行和消费者供其需要，生成信用报告使用； 此外，对信用评分进行了粗浅的讨论。 建立我国个人信用制度，我们面临着法律法规不健全，政府角色定位不明，相 关配套措施不完善等诸多困难，针对目前现状，建议：加快个人信用立法步伐，对 个人信用制度建设进行统一规划和领导，配套措施到位，建立相应的惩罚机制，提 高个人守信意识。 通过研究，作者认为：必须尽快制订出台个人信用制度相关法案，在中央政府 领导下，成立专门的征信机构，建立全国性的个人信用信息系统，并投入人力经费 进行相关模型研究，以期在较短的时间里建立我国科学完善的个人信用制度体系。 关键词：个人信用，建立，设计 重庆大学硕士学位论文 英文摘要 a b s t r a c t i n d i v i d u a lc r e d i tc o n s u m p t i o nt a k e s2 0 4 0 t o m ls h a r eo fb a n kc r e d i ta n dd e d i c a t e s 3 0 - 7 0 p r o f i to v e r s e a s h o w e v e r ，t h ei n d i v i d u a lc r e d i tm a r k e t i nc h i n ai sf a rb e l o wt h e p r o p e rl e v e l a n d t h ev e r yr e a s o ni st h ed e f i c i e n c yo fi n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m f i r s t l y ，t h i sd i s s e r t a t i o ns t a r t s w i t hr e s e a r c h i n gt h ef i m c t i o no fi n d i v i d u a lc r e d i t s y s t e mt h a tr e s o l v e st h ei n f o r m a t i o nd i s c r e p a n c yo c c u r r i n gt od o m e s t i ci n d i v i d u a lc r e d i t c o n s u m p t i o nm a r k e t ，i nt e r m so fe c o n o m i ct h e o r y s e c o n d l y ，e n c l o s i n gt h ec o n f l i c t b e t w e e nc r e d i t d e f i c i e n c y a n dt h ec r e d i t c o n s u m p t i o nm a r k e t i n gd e v e l o p m e n t ，t h i s d i s s e r t a t i o ni st o p r o b ei n t o t h ep r a c t i c a ln e c e s s i t yo fb u i l d i n g u pi n d i v i d u a l c r e d i t s y s t e m i nc h i n a c o m p a r i n gt o t h ef e a t u r ea n d f e a s i b i l i t y o fd i f f e r e n t p a t t e r n s t l l i s d i s s e r t a t i o n d e s c r i b e st h em a t u r ec r e d i ts y s t e mi nd e v e l o p e d c o u n t r i e s ，e s p e c i a l l yi nt h eu s a ，t h r o u g h t h ep h a s eo fl e g i s l a t i v e s y s t e m ，o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e ，i n f o r m a t i o nm a n a g e m e n ta n d a s s e s s m e n tc a s ef i c 0m o d e l a l t h o u g ht h ei n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e mi nc h i n ai sn o tc o m p l e t e l yf o u n d e d ，s o m e u s e f u la t t e m p t sa r ea l r e a d ya p p l i e d t h ei n d i v i d u a lc r e d i ta s s e s s m e n ti nc h i n a i so n l y d i r e c t e da g a i n s tb a n ks y s t e m i ns h a n g h a ia n ds h e n z h e n ，i n d i v i d u a lc r e d i ta s s e s s m e n t s y s t e mh a sb e e ns t a r t e de x p e r i m e n t a l l y a n dt h es u c c e s si ns h a n g h a ih a sa c c u m u l a t e d v e r yp r e c i o u se x p e r i m e n t t h ep r o j e c tb a s e do l qt h er e s e a r c ha b o v e ：t h ea p p l i c a b l e o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r e o u g h tt o b eap u b l i ci n f o r m a t i o n c o l l e c t i n gd e p a r t m e n tw h i c hi ss u b o r d i n a t e dt ot h e c e n t r a lb a n ka n d g u i d e db y c e n t r a l g o v e r n m e n t ，a n d t o a c q u i r e d a t ac o l l e c t i o n c o m p u l s i v e l y ；t h ed a t ab a s ei sf o r m e dw i t ht w op a r t s ，o n ef o ri n d i v i d u a lf i n a n c i a la s s e t i n f o r m a t i o ns y s t e ma n dt h eo t h e rf o rg e n e r a ls o c i a li n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o ns y s t e m ； t h ec r e d i ti n f o r m a t i o ni st ob ec o n c l u d e dt o r e p o r t st op r o v i d et of i n a n c i a lb a n k sa n d c o n s u m e r s ；t h es i m p l ed i s c u s s i o no fc r e d i ta s s e s s m e n t h a v i n gd i f f i c u l t i e so f u n s o u n dl e g i s l a t i o na n d s u p p o r t i n gm a n a g e m e n ts y s t e m ；a l s o u n c l e a rg o v e r n m e n tf u n c t i o n a lr o l e ，t h ep r o p o s a lt oe s t a b l i s hd o m e s t i ci n d i v i d u a l c r e d i t s y s t e m i s g i v e n ：t oa m e l i o r a t el e g i s l a t i o np r o c e s s ；t o g i v ei n t e g r a t e dg u i d e l i n ea n d s u p e r v i s i o n ；t oi m p r o v es u p p o r t i n gs y s t e m ；t oe s t a b l i s hp e n a l t ys y s t e m ；t ob u i l du pt h e c o n s c i o u s n e s so f i n d i v i d u a lc r e d i tr e p u t a t i o n a c c o r d i n gt ot h es t u d y ，ac o n s i d e r a t i o ni sg i v e n ：i no r d e rt ob u i l du pam a t u r e h 重庆大学硕士学位论文 英文摘要 d o m e s t i ci n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m ，i ti sn e c e s s a r yt of o r m u l a t eac o d eo fi n d i v i d u a lc r e d i t s y s t e mp o s s i b l ys o o n ；t oe s t a b l i s hap a r t i c u l a ri n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t d i r e c t e db yc e n t r a lg o v e r n m e n t ；t oe s t a b l i s hn a t i o n a li n d i v i d u a lc r e d i ti n f o r m m i o n s y s t e m ； a n dt op r o g r a mt h er e s e a r c ho fi n t e r r e l a t e ds y s t e m p a r e m k e y w o r d szi n d i v i d u a lc r e d i t ，e s t a b l i s h m e n t ，d e s i g n i i l 垩鏖查堂堡圭堂垡笙塞 ! 丝 1 绪论 个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、 政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据， 并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识， 为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。一些发达国家个人信用制度建设已 有1 0 0 多年的历史，形成了科学化、规范化、法制化的运行机制，已成为发达国家 市场经济正常运行的坚实基础。 金融是经济活动的核心。随着经济的发展和物质生活水平的提高，当今的中国 人已经越来越多地和银行打交道，并逐步从简单的存款过渡到办理个人消费贷款。 从西方发达国家的演变过程中我们不难看到，个人消费信贷市场作为金融体系中的 组成部分，其市场份额、利润贡献都将随着经济发展不断提高。中国的金融改革正 紧锣密鼓地推进，其中重要组成部分的个人消费信贷市场尚处于非常落后的局面， 关键的因素之一是中国目前还没有健全的个人信用体系。 1 1 论文研究的意义 1 1 1 理论意义 个人信用制度在各国被普遍实践，那么建立个人信用制度到底有什么意义呢? 从理论上讲，由于消费信贷市场是一个典型的柠檬市场( l e m o n m a r k e t ) ，信息不对称 现象的存在使得消费信贷市场无法达到均衡，而卜人信用制度的建立，将大大减轻 信息不对称现象，抑制由此引起的道德风险和逆向选择问题的产生，使得信贷资金 达到更优配嚣”】。 信息不对称理论论述信息的交易双方的不对称分布对于市场交易行为和市场运 行效率产生的重要影响。在消费信贷市场上，交易双方是贷款人和消费者。对于贷 款人而言，消费信贷可以视作一种“钱诺交易”，贷款人放出资产后得到的是在未来 一定日期偿还本息的承诺，不同消费者做出的承诺，甚至同一消费者在不同情况下 做出的承诺的可靠性是不同的，贷款人对之进行的可靠性判断也是非常困难的。因 此，消费信贷市场是一个典型的信息不对称的市场。 在特定情况下，可以通过特定的其他机制安排来解决信息不对称问题。例如： 要求受信人提供抵押、担保等，在这种情况下，受信入的积极性将可能与授信人达 成一致。但是，理论研究已经表明，这类机制安排会增加交易成本，导致贷款总额 的下降。更何况，这种可以减轻逆向选择和道德风险问题的因素对很多人而言是不 重庆大学硕士学位论文 1 绪论 存在的。对于年轻人而言更是如此，他们一般都缺乏足够的抵押物。 从解决信息不对称导致的信贷市场不均衡的角度分析，建立个人信用制度可以 形成以下几方面的效应： 减轻逆向选择问题 贷款人对于风险的合理预期将成为制定体格( 利率) 的重要依据，对于风险高 的客户，贷款人需要收取合理的风险溢价来补偿较大的违约可能性。因此，在信息 完全的情况下，银行会对风险大的消费者索取高利率，对风险小的消费者索取低利率。 但是，在信息不对称的情况下，贷款人无法完全判断客户的质量，因此对所有 客户索要较高的利率。最后的结果是申请贷款的都是违约可能较大的客户，好的客 户被从市场驱逐出去。这就是所谓的“逆向选择”问题。 信息共享将提高贷款人对申请人的品行的了解，使得贷款人可以更加精确地预 计还款的概率，更好地实施贷款定价，减轻逆向选择问题。p a g a n o 和 a p p e l l i ( 1 9 9 3 ) 建立的纯粹逆向选择模型( p u r e a d v e r s es e l e c t i o n m o d e l ) 【2 1 3 i 表明，信息共享可以提 高申请人集合的质量，减少违约率，降低平均利率。但是，在这个模型中，信息共 享对贷款总额的影响是不定的。贷款数量可能上升也可能下降，对好客户贷款额的 上升可能并不足以补偿对坏客户贷款额的下降。但是，银行业的竞争趋向于会加强 信息共享的正面效应：因为信息共享的同时会减少银行信息租，增进银行业竞争程 度，这会导致贷款数额的上升。 减少道德风险产生： p a d i l l a 和p a g a n o ( 1 9 9 9 ) 的研究表明，当银行共享违约信息时。对于银行而言， 违约就成为了低质量贷款人的标志，因此违约的申请人在未来将受到更高的利率的 惩罚。为了避免这种可能的惩罚性利率，消费者将尽量避免违约行为的产生，减少 道德风险发生的可能，因此最终可以降低利率，减少违约，增加借款i ”。 有效解决“信息租( i n f o r m a t i o nr e n t ) ”问题 信息共享将有助于解决银行因对某借款人的信息优势而产生的“信息租 ( i n f o r m a t i o n r e n t ) ”问题，减少银行不合理定价的现象：p a d i l l a 和p a g a n o ( 1 9 9 7 ) 的两阶段模型( t w o - p e r i o d m o d e l ) p j 表明，银行可能会对自己的客户拥有信息优势， 这使得银行会拥有一定的市场力量，它可以预期这些借款人如果寻求别的贷款渠道， 其他贷款人会因为信息不完全向其索要高利率，因此只要利率的提高在一定范围内， 利率水平没有超过其他贷款人索要的利率，它就不可能会失去这些客户。这种市场 力量带来的信息租给了银行不合理要价的可能。而在客户方面，他预期银行在未来 可能索要高利率，因而就会降低履约的努力程度，这就使得利率和违约率都提高， 甚至可能使得信贷市场崩溃。如果银行共享有关借款人类型的信息，就会限制银行 利用自身信息优势获取信息租的能力。银行索要的利率将下降，借款数额将上升。 重庆大学硕士学位论文 1 绪论 消除过度借贷动机 以上所有的分析都建立在消费者在某一时刻只向一个贷款人申请贷款的假设 上，但是在实际生活中，消费者可能同时向几个贷款人申请贷款，并通常争取在同 时得到几笔贷款。与多个银行保持关系的多重信贷体系在某些国家是很常见的。从 消费者的观点来看，这种体系有以下优点：首先，这迫使不同的贷款人相互竞争， 从而降低贷款成本；其次，每个贷款人将承担更小的信用风险，因此各个贷款人要 求的风险溢价将下降；第三，这可以帮助消费者抵御单个贷款人由于特殊原因突然 收回贷款的风险。但是，这种体系也同样有成本，最重要的部分就是因为害怕免费 搭乘( f r e er i d e r ) 问题【6 j ，所有银行都寄希望于其它贷款人对借款人的监督，而放松 自身对贷款质量的监控。 在贷款人不知道借款人目前所获得的信用或将来可能获得的信用的情况下，这 种多重借贷关系的成本会上升。对于某个特定的贷款人，一个借款人的违约风险和 贷款到期时他的总体负债水平是密切相关的。如果该项信息不可获得，借款人就有 过度借贷的动机。我们可以设想一个同时向两家银行申请贷款的借款人。假定他的 违约概率是总负债水平的增函数，当他向任何一家银行贷款时，他增加的贷款将降 低他偿还另一家银行本息的可能性，而银行却不能修改贷款合约来适应这种行为。 因此，他的贷款的预期单位利息负担是总负债水平的减函数，他拥有过度借贷的动 机。如果银行预见到这种道德风险，贷款人的自然反应是提高利率水平或者实行信 贷配额，或者通过抵押和附加性条款来确保自身利益【7 j o 但是，如果贷款人之间达成协议，共享有关各自对客户的授信额度，这种特殊 形式的道德风险就会被消除，也就是说，如果贷款人共享贷款余额信息，他们就可 能会增加信贷资金的供给，降低对贷款申请人的利率。贷款申请人自然也愿意向这 类贷款人寻求贷款。这种信息共享的一个副效应就是，这将减少银行维护客户关系 所需的大量成本，使他们的贷款利率更加富有竞争力。 另有资料表明，在美国，信息共享带来的效率为9 0 家金融服务机构( 其收入占 到行业收入的3 0 ) 的客户每年节约1 7 0 亿美元( 平均每个客户1 9 5 美元) 和3 2 亿人工时，这个数字还不包括由于信息共享导致的违约率降低、贷款数额增加、降 低贷款成本产生的收益【8 j 。 而1 9 9 9 年至2 0 0 0 年世界银行对若干银行进行的问卷调查表明，在作出反馈的 4 3 家银行中，使用个人信用报告机构的信息来帮助进行个人消费贷款决策的有 8 4 ，帮助进行抵押贷款决策则达1 0 0 。绝大多数银行都对个人信用镱4 度给予了相 当正面的评价：6 0 以上的银行都认为如果缺乏个人信用信息共享制度，将会给其 贷款处理时间、成本及违约率带来2 5 以上的显著影响，并且，多数银行都认为信 用报告机构提供信息的重要性超过其他衡量信用的指标，包括担保、消费者个人财 重鏖查堂堡主堂垡堡壅! ! 鱼 务状况、消费者与银行交易历史【9 】。 以上各种理论分析和实证研究都表明，实施个人信用制度，实现个人信用信息 共享将降低贷款违约率，有助于银行降低运作成本，促进信贷市场达到最优配置。 1 1 2 现实意义 我们从理论上探讨了个人信用制度建立的意义，在当今中国，引入个人信用制 度到底具有怎样特殊的现实意义呢? 进一步推动我国社会进步与发展 信用是维系社会经济正常关系的纽带，个人信用是整个社会信用的基础。对于 国家来说，了解个人资信情况是制定政策的前提，使社会保障政策、税收政策等更 能体现大多数人的意志；对于社会流通领域来说，改革结算制度、推广信用卡等电 子支付工具、发展个人支票同样离不开个人信用制度的建立，而这些又是建立正常 社会流通秩序的发展趋势；同时，无论是从预防金融犯罪，还是从资金安全乃至个 人安全的角度来说，个人信用制度也是十分必要的。对于个人来说，个人信用记录 是个人的另一张身份证，会使个人的许多经济行为变得明确和简便，例如贷款、租 赁、担保都会简单得多。 然而，由于我国长期以来实行计划经济，个人信用被禁锢，个人信用资源得不 到有效的利用。从国民负债结构来看，国家和政府不堪重负，银行信用已被过度使 用，而个人信用资源却被闲置了，没有被有效地利用。国民负债结构呈现一个非常 不合理的状态，整个国民经济体系的风险也被强加给了政府和银行，而没有由社会 成员共同、均衡、合理地分担。同时，由于没有建立相应的个人信用制度，个人信 用关系混乱，欺诈、赖帐等失信行为普遍存在，个人信用制度严重滞后的状况不但 成了我国市场经济发展的巨大障碍，而且已经严重影响了我国的社会进步和发展， 特别是我国加入w t o ，如果不尽快建立个人信用制度及管理体系，我国将与世界 经济格格不入。 信用制度作为社会经济的一项基本制度，不仅仅是一个单纯的道德问题，而是 一个十分复杂的经济问题、法律问题，它可以影响社会正常的经济秩序、政治秩序 和生活秩序，最终关系到国家的经济安全和社会稳定。 有效促进我国消费信贷发展 消费信贷是由金融机构向消费者提供资金，用以满足其消费需求的一种信贷方 式。消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者的即期 消费水平，有利于消费者合理安排消费。 无可否认，中国消费信贷市场发展迅猛：2 0 0 1 年底，全国消费信贷余额达到6 9 9 0 亿元，比年初增加2 7 5 5 亿元，同比多增1 6 0 亿；其中个人住房贷款5 5 9 8 亿元，比 4 重庆大学硕士学位论文 j 绪论 年初增加2 2 8 2 亿元，同比多增3 5 3 亿元1 0 1 。但是，必须认识到，中国消费信贷市 场还远未达到应有的发展水平。从国际上看，消费信贷一般占银行贷款总额的 2 0 4 0 ，而且越是优质的银行这一比例越高，例如。花旗银行的个人消费贷款占比 就高达6 0 ，并为其贡献了7 0 以上的利润。而在中国这一比例低于6 。我们可 以从图1 1 ，图1 - 2 中清楚地看出差距所在： 图1 1 中国工商银行各类贷款占贷款总额比重( ) ，2 0 0 1 年月度 f i 9 1 1b r e a k d o w n o f b a n k l o a n i n i n d u s t r i a la n d c o m m e r c i a l b a n ko f c h i n a ，b y t y p e ，y e a r 2 0 0 1 ( ) 说明：根据中国城市金融月度统计数据汇总 圈1 2 美国所有银行各项贷款占贷款总额比重( ) ，1 9 9 2 - - 2 0 0 1 年 f i 9 1 2b r e a k d o w n o f b a n k l o a n t o a m e r i c a n b a n k s ，b y t y p e ，y e a r l 9 9 2 2 0 0 1 ( ) 资源来源：f e d e r a l r e s e r v e b u l l e t i n ( 2 0 0 1 年度全美商业银行利润及资产负债状况变动 5 重庆大学硕士学位论文 1 绪论 从1 9 9 2 年至2 0 0 1 年，美国银行的个人贷款占贷款总额比重都超过4 0 ，且占 比远远高于工商贷款占比，一般这种差距都在1 0 以上。从表1 1 我们可以看出， 香港银行的个人贷款( 住房按揭与信用卡贷款之和) 占到贷款总额的一半左右。而 在中国，工商贷款占据5 0 以上，而消费信贷则不足1 0 。这种巨大的反差说明的 不是中国银行业在工商贷款领域的发达，恰恰相反，这意味着中国在个人信贷领域 的欠发达，中国的消费信贷还存在着巨大的上升空间。 表1 12 0 0 0 年部分香港银行贷款结构表( ) t a b l e i 1t h es t r u c t u r a l f o r m o f h o n g k o n g b a n k l o a n ，y e a r2 0 0 0 ( ) 商业贷款住房按揭信用贸易融资海外贷款 恒生3 85 4252 东亚 2 84 71 32 2 道亨3 44 9584 5 永隆 3 9 4 6123 永亨3 94 115 1 3 美国和香港银行业的实践都告诉我们，个人信贷业务已经成为商业银行最为重 要的资产运用项目和主要的利润来源，而中国银行业在这方面投注的精力和资金还 远远不够。 根据现有资料统计，中国目前发放的消费信贷的违约比率还不足1 ，远远低 于工商贷款，而且利息率往往较高，消费信贷可以称得上是中国银行业极为优质的 资产。既然如此，为什么各商业银行在发放消费信贷时都顾虑重重，表现得极为谨 慎呢? 银行惜贷的原因可以有很多，但是具体到中国的实际，个人信用制度的缺失 却起到了关键作用。 在国外，存款实名制、个人财产所得税制是消费信贷的基础，广泛的联合征信 服务使得贷款人的利益更有保障，美国个人信用数据的透明化正是其发达的消费信 贷的基石。而在我国，个人信用制度的缺失使得商业银行直接与为数众多的消费者 打交道，银行只能凭个人身份证明、收入证明等资料对消费者进行审查，资料不全 面甚至很难保证准确，而且涉及对象多，成本大，难以分辨贷款追踪其信用状况变 化，银行贷前审查和贷中监控的成本巨大。商业银行对面临的风险不确定，为了降 低违约率，避免风险，不得已规定种种苛刻的限制条件来筛选申请人，申请人必须 提供各式各样的证明材料来证明自己的资信，这又进一步使得贷款流程冗长，贷款 手续繁琐，更加加大了信息成本。这就形成了目前中国消费信贷市场的悖论，银行 愿意发放消费信贷的对象往往不需要贷款，而真正需要消费信贷的客户却被划分为 6 重庆大学硕士学位论文 1 绪论 不合格客户，无法取得贷款。这正是由于信息不对称导致的典型的信贷配额现象。 建立个人信用制度可以从供求双方解决这种资源配置的不合理状况。从供给方 说，如果中国建立起个人信用信息共享制度，商业银行在审查贷款资格时，只需要 向征信系统提交个人的身份识别信息，就可以取得消费者在信用历史、公共记录方 面的各种资料，资信调查的迅速准确将大幅度降低银行的信息成本，银行能够作出 更为准确的信贷决策，这使得许多原本不能取得贷款的消费者有机会通过银行的贷 款资格审查，从而开辟银行的利润来源。从需求方说，个人信用制度还涉及到消费 者对个人信用信息的知情权问题，必须制订专门的法规来确保消费者对自身信息的 申述和自身权益的保障。消费者能够了解到商业银行赖以决策的关键依据，申请手 续的简便也将使 ! 导消费者能够更加方便地与商业银行打交道，消费者对信贷条款及 信贷成本的了解将更加透彻，消费者对消费信贷的需求也将有所上升。 1 2 论文的内容及框架 1 2 1 论文研究的主要内容 论文切合个人信用制度这一热点问题，由建立个人信用制度的必要性入手，通 过中外消费信贷市场比较说明我国信用制度缺失的巨大影响。用经济学的观点，从 理论上分析个人信用制度在消费信贷市场中解决信息不对称现象，优化信贷资金配 置所起的作用，说明个人信用制度在经济活动中的重要性。再从当今中国消费市场 急待发展的机遇与现状之间的突出矛盾，对比国外、香港等银行消费信贷的差距论 证建立个人信用的现实意义。由此引出本文研究的意义所在。 第二部分介绍国外个人信用制度。在国外，个人信用制度已有上百年的历史， 整个体系已经非常成熟。在本节主要概述美、日、德、法等发达国家、法律规定及 执行措施；几种不同形式的组织构架，即公共个人信用登记系统，非营利性信用局， 营利性信用局等；个人信用信息的管理；个人信用评分案例f i c o 模型介绍。比较 完整的勾画出国外个人信用制度的运作体系。 接着回顾了我国个人信用制度发展的现状，主要分商业银行做法和地方政府做 法两个方面，指出了由于受到行业和地方的局限，仅在一定范围内的操作势必存在 许多不足之处。但同时这些尝试也积累了很多经验，如上海模式，为下步在全国 推行此项工作奠定了丰富的理论基石和实践经验。 作为本文的核心部分，“我国个人信用制度的设计”，试图在现有的情况下，对 个人信用制度的具体操作进行探讨：组织形式宜采取在中央政府指导下，成立央行 下属的公共征信机构，强制性地开展数据收集工作；信用数据分为个人金融资产信 用信息系统和个人一般社会信用信息体系两部分；信用信息主要为商业银行和消费 7 重壅奎兰堡主堂垡笙塞l ! 量鱼 者供其需要，生成信用报告使用；此外，对信用评分进行了粗浅的讨论。 文章最后部分是个人信用制度建立的难点和政策建议。由于这项工作涉及到银 行、工商、税务、公安、社保等多方面，势必会有很多困难，加之法律的不配套， 政府政策的不落实，要推动此项工作必须有强有力的政策保障，建议：一是加快立 法，二是统一领导，三是配套措施到位，四是惩罚机制落实。 通过研究，作者认为：必须尽快制订出台个人信用制度相关法案，在中央政府 领导下，成立专门的征信机构，建立全国性的个人信用信息系统，并投入人力经费 进行相关模型研究，以期在较短的时间里建立我国科学完善的个人信用制度体系。 1 2 2 论文的框架 论文研究的意义 l |国外个人信用制度综述 我国个人信用制度的设计 l 我国个人信用制度建立的难点和政策建议 l 结论 8 重庆大学硕士学位论文 2 国外个人信用制度综述 2 国外个人信用制度综述 2 1 有关个人信用法律制度 美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最发达的国家，其信用 管理的相关法律体系比较完善，对我国制订信用管理相关法律具有较大参考价值。 因此，在我们的框架内对信用管理的介绍将以美国的为主，同时我们还将对欧洲国 家及部分发展中国家的相关立法做简单的概括。 2 1 1 美国个人信用制度管理 美国个人信用管理相关法律规定 美国市场的信用交易和信用管理行业得以健康发展的根本保障是其与信用管理 相关的完善法律体系，以及联邦政府出台的一些法规。建立这些法律法规的目的在 于保护消费者隐私权，同时间接规范信用管理从业的服务范围和方式。 在第二次世界大战结束后的2 0 年中，北美市场的信用交易额猛增，各种信用工 具被广泛地使用。由于市场的需要，帮助信用交易中的授信方做出正确决策交易的 增长和信用管理行业的发展，征信数据和服务方式方面不可避免地产生了保护消费 者隐私权问题。鉴于市场的发展情况，社会各个有关方面都对国会适时出台信用管 理相关法律提出了强烈要求。于是，在2 0 世纪6 0 年代末期至8 0 年代期间，美国开 始制订与信用管理相关的法律，并逐步趋于完善，形成了一个完整的框架体系。 目前美国制约着信用行业发展的基本信用管理法律包括公平信用报告( f a i r c r e d i t r e p o r t i n ga c t ) ，公平债务催收作业法( f a i r d e b tc o l l e c t i o na c t ) 等共计1 6 项， 构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境。在这1 6 项生效的信用管理相关 基本法律中，直接规范的副示都集中在规范授信、平等授信机会、保护个人隐私权 方面。因此，商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收行业受到了 直接和明确的法律约束，而征信行业则没有受到明确的法律法规的约束( n c a m ， 1 9 9 9 ) ，对个人征信发生影响的各项条款散见于这1 6 项法律当中。 除了有关立法以外，联邦政府还出台了一些与信用有关的法规( s t a t e r e g u l a t i o n s ) 。其中最著名的有“统消费者信用准贝f j ( u n i f o r m c o n s u m e r c r e d i t c o d e 、 u c c c ) ”和“统一商业准则( u i l i f o r mc o m m e r c i a lc o d e ，u c c ) ”。u c c c 于1 9 7 4 年 出台，其宗旨是使与消费者信用有关的法律简单、明确，帮助消费者更好地了解信 用条款所对应的收费，并且对于消费者的收费或者利息率进行封顶。目前美国有十 个州的法律通过对u c c c 的接受。u c c 适用于一切交易，包括信用交易，它的9 9 垩鏖查堂堡圭堂壁堡苎 ! 里丛全堡墨堕坚! ! 童查 个条款中有6 个与信用管理有关1 1 o j 。 美国信用管理相关法律的执行机构 与相关法律的分散性相对应，在美国联邦政府中，并未专门设立一个信用管理 局来管理信用和信用管理行业的事务，它的信用管理功能是随着市场发展和有关法 律的建立而指派或自然分配给各有关部门的。就政府机构工作的特点而言，美国联 邦政府对信用相关事务的管理基本采用准被动管理形式。鉴于美国制订信用管理相 关法律的目的，以及从其信用相关立法体系构成可以看出，立法其本可以分为银行 相关和非银行相关两类。银行相关的信用法律主要在于规范商业银行的信贷业务， 而非银行相关的信用法律主要在于规范信用管理行业。因此，美国的主要执法机构 ( c r e d f f r e g u l a t o r s ) 也按照银行和非银行分成两类：银行系统的执法机构包括财政 部货币监理局( 0 街c e o f c o m p t r o l l e r o f t h e c u r r e n c y , o c c ) 、联邦储备系统( f e d e r a l r e s e r v es y s t e m ) 和联邦储蓄保险公司( f e d e r a l d e p o s i t i n s u r a n c e c o r p o r a t i o n ，f d i c ) ； 非银行系统的执法机构包括联邦贸易委员会( f e d e r a lt r a d ec o m m i s s i o n ，f t c ) 、司 法部( d e p a r t m e n to fj u s t i c e ) 、国家信用联盟管理办公室( n a t i o n a lc r e d i tu n i o n a d m i n i s t r a t i o n ) 、储蓄监督办公室( o f f i c eo rt h r i f ts u p e r v i s i o n ) 等。以上所谓执法 机构，一般是法案草案的提出机构，它的职能是在法律文本后面做出实施规则，并 且在技术上对法律文本提供权威的解释。如果说银行系统执法机构的主要任务在于 商业银行的信贷业务，非银行系统执法机构的功能则主要体现在对征信和追账业者 的规范。 在美国，最为重要的信用管理的执法部门是美联邦贸易委员会( f e d e r a lt r a d e c o m m i s s i o n ) 它是“公平信用报告法”和“平等信用机会法”等的提案单位和法律 指定的执法机构。其最主要的相关管理部门是消费者保护局( b u r e a uo fc o n s u m e r p r o t e c t i o n ) ，与信用机构和消费者直接打交道的是该局下属的信用实务部( d i v i s i o n o f c r e d i tp r a c t i c e ) 。它管辖的范围包括全国的零售企业、提供消费信贷的金融机构、 不动产经纪商、汽车经销商、信用卡发行公司等。 美国联邦储备体系则是最为重要的银行系统执法机构，其下属的消费者暨社区 事务局( d i v i s i o no f c o n s u m e ra n dc o m m u n i t ya f f a i r ) 。是银行系统的信用管理有关 法规的具体执法单位，其主要职责着眼于公平信贷方面1 1 l l 。 2 1 2 欧洲各国个人信用制度管理 欧盟数据保护法( e ud a t ap r o t e c t i o nl a w ) 西欧国家都是征信国家，各国都建立了信用管理的有关法律。欧盟作为地区性 政治和经济联盟，也有相应法案通过。欧盟国家内有效的有关法律被称作“欧盟数 据保护法( e u d a t ap r o t e c t i o nl a w ) ”。在某种程度上，我们可以将其与美国的公平 i 0 重鏖查兰堡主堂垡笙苎 ! 里丛尘堕里堕! 壅! 亟婪 信有报告法相比较。欧盟有关信用管理的法律基于保护消费者的个人隐私权，同时 保障征信信息流的畅通，在保护人权和开放数据之间获取平册z - 建m 法, 不。m 日和基本原 则。 该法律于1 9 9 5 年l o 月2 4 日由欧洲议会和欧洲理事会共同发布，正文分为七章 3 4 条，十分详尽地以立法的形势阐述了欧盟对个人隐私权保护的内容原则( c o n t e n t p r i n c i p l e ) 和执行原则( e n f o r c e m e n tp r i n c i p l e ) 1 1 3 1 。 欧洲各国有关个人信用制度的立法 欧洲国家在欧盟数据保护法之前，自身都有着对规范征信行业，保护消费者隐 私权的种种立法。欧盟数据保护法代表了欧盟对其成员国隐私权保护的最低要求， 但是它并不会完全取代成员国的国内立法，在某些方面成员国还可以根据本国情况 制订更高的标准。 我们在表2 1 对欧洲国家的相关立法和指引的实施情况进行了简单概括： 表2 1欧洲各国有关个人信用制度的立法 t 曲l e 2 1t h el e g i s l a t i o no f i n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e mi ne u r o p e 欧盟指引是否较 国家实施欧盟指引之前的本国法律规定对欧盟指引的实施状态 本国法律严格 奥地利奥地利的隐私权法于1 9 7 8 年实旖，赋予借 1 9 9 9 年8 月1 7 日通过， 国会的决议将该指引转化是 款人获取有关自身信息的权利。 为国内法。 赋予消费者了解自己名下记录信息并更正 是，以前的法规 错误信息的权利，在发生更正时，征信机构1 9 9 8 年提交国会后经批 并未就处理敏感 必须通知所有收到错误信息的贷款人。个人准，该指引转化在 比利时个人数据时的明 信息可以因监督目的提供给比利时银行金1 5 6 6 3 7 - 9 7 9 8 议案下成为 融委员会或者与比利时国民银行签订信息国内法。 确授权做出要 求。 交换协议的外国中央信用风险机构。 1 9 7 9 年隐私权登记法于1 9 8 8 年修订，规定： ( 1 ) 信用局必须持有执照；( 2 ) 信用局只 能使用传播前五年之内的有关个人和企业 1 9 9 8 年1 0 月一项修正现 财务状况的信息：( 3 ) 贷款人任何时候都有否，转化的法律 丹麦存法律的议案被提交到国 权利得到真实信息；( 4 ) 只有信用局的客户尚未生效。 有权获得数据：( 5 ) 当数据超过1 0 0 0 丹麦 会。 克朗，并且贷敖人已经签发贷款时，才能收 集该信息。 芬兰法律规定：只存在在该法案规定条款下负责将指引转化为国内法 芬兰运作的唯一的信用局，该信用局仅对负面信的委员会已结束工作， 否，转化的法律 尚未生效。 息进行报告。1 9 9 8 年议案送交国会。 重鏖查兰堡主堂垡堡苎 ! 里丛尘叁堡旦型里堡堕 续上表 法案远较他国严格，1 9 7 8 年信息、档案和个 人权利法规定，个人有权质疑任何机构保存 的有关本人的档案，并且要求在接受调查的 当事人姓名出现在数据库前，必须通知本 相关法律1 9 7 8 年已经存 人，征信机构出具信用报告必须经本人局面 在，1 9 9 8 年3 月。一份督否，转化的法律 法国同意。报告必须提供相给本人以供核查。限 制性条款也适用于法兰西银行属下的公共 促国会尽快进行立法辩论尚来生效。 信用登记处，消费者将被口头告知档案内 的报告被呈报总理。 容，贷款合同告知消费者该档案存在，当贷 款人报告违约情况时，必须通知本人。立法 严格禁止经授权的第三方使用该信息。 1 9 9 0 年联邦数据保护法规定，只有取得当事己存在1 9 7 8 和1 9 9 0 年两 是，转化的法律 人书面同意的情况下才能进行数据处理和项法案监管该领域。政府 尚未生效。但考 德国虑中的法律条款 使用。消费者必须被告知数据存储的目的，在1 9 9 9 年重新提出议寨， 对敏感数据的概 并有权对之进行修正。但国会尚未对之审查。 念更为严格。