（国民经济学专业论文）陕西省征信体系建设问题的研究.pdf

摘要 现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的社会信用体系在 防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面都发挥着积极作用。征信体系的建 设是社会信用体系建设的重要环节。我国的征信体系尚处于起步阶段，到目前为 止，基本上走的是先按区域分块，由各省市独立建立本地区的征信系统，再进行 全国联网的发展道路。陕西作为西部大开发经济发展的重要省份之一，开始着手 建设自己的征信体系已是刻不容缓。但是，陕西作为经济欠发达地区，一方面， 市场化发展程度较低，社会信用意识相对比较薄弱，目前不适宜选择市场主导型 的征信体系建设模式；另一方面，信用行业协会成立时闻较短、力量比较弱小， 且仍处在探索阶段，难以独立承担全省征信体系建设的系统工程。因此，在陕西 省征信体系建设的起步阶段，政府应充分发挥在征信法规建设、征信数据库建设、 征信市场需求培育、守信激励及失信惩戒机制的建立等方面的重要作用，为陕西 省征信体系建设创造良好的信用环境和制度氛围。在综合考虑陕西的实际情况以 及全国整体形势的基础上，本文从实用操作的角度，分五个方面对陕西省征信体 系的建设模式提出了建议：一是从法律规章的角度，提出在全国性的信用立法缺 失的情况下，陕西首先应做的是借鉴国外的立法经验，尽快以行业规章、部门法 令、行政管理规定的形式初步构建地区性的法规环境，使行业的发展有法可依。 同时加强行政指导和管理，借以弥补因立法速度比征信业发展速度慢而产生的监 管空白。二是从征信市场监管的角度提出，建立独立的政府部门专门进行监管， 但不参与实际运营，其主要职责在于：扶持行业协会的发展，形成行业自律力量； 加速立法，推动相关地方法律法规的制定。三是从征信市场中征信产品的生产角 度提出，在整合现有资源的基础上，分步骤建立多层次的数据库，逐步实现数据 共享；从征信产品应用的角度提出，重点要培育市场需求，使征信产品在更大的 领域内发挥作用；从征信服务的角度，提出征信机构分工设立，由政府投资征信 机构主体，初期采取行政化运作的方式。四是从失信惩罚机制设定的角度，提出 重视采集负面信息、引入“黑名单”机制以及简化操作机制。五是从征信人才培 养的角度，提出利用陕西省的教育资源储备补充征信从业人员，加强在职人员的 职业道德培养，此外，通过成立征信行业协会，对从业人员进行系统专业培训等 方式，提高征信从业人员的素质。 【关键词】征信征信体系国际借鉴政策建议 a b s t r a c t m o d e mm a r k e te c o n o m ya c t u a l l yi st h ec r e d i te c o n o m ye s t a b l i s h e dw i t h i nt h e f r a m e w o r ko fl e g a ls y s t e m a d v a n c e ds o c i a lc r e d i ts y s t e mp l a y sas i g n i f i c a n tr o l ei n s u c ha r e a sa sp r e c a u t i o na g a i n s tf i n a n c i a lr i s ka n da l l o c a t i o no fm a r k e tr e s o i l l g e s t h e e s t a b l i s l a m e n to f c r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e mi sv e r yc r u c i a lf o rt h a to f t h es o c i a lc r e d i t s y s t e m i nc h i n a , t h ei m p l e m e n to f c r e d i ti n v e s t i g a t i o ni s j u s ta tt h er u d i m e n t a ls t a g e t h eb u i l d i n go fc r e d i ts y s t e m ，f o rt h ep r e s e n t , o n l yc a r r i e do u ti n d e p e n d e n t l yb y i n d i v i d u a lp r o v i n c e sa n dc i t i e s ，a n di ti s p l a n n e dt h a ti nt h en e a rf u t u r ea l lt h e s e r e g i o n a lc r e d i ts y s t e m sw i l lb ei n t e g r a t e dn a t i o n w i d e n o wi ti sh i 曲t i m et h a ts h a a n x i ， 0 1 1 eo f t h em a j o rc o n t r i b u t i n gp r o v i n c e si ne c o n o m i cd e v e l o p m e n to f t h ew e s t , b u i l d s u pi t so w n c r e d i ts y s t e m w i t hr e f e r e n c et ot h eg e n e r a ls i t u a t i o no fs h a a n x ia n dt h a to f o u rs t a t e ，t h i sp a p e r , w i t hap r a c t i c a lp e r s p e c t i v ea n df r o mf i v ea s p e c t s ，p u t sf o r w a r ds e v e r a ls u g g e s t i o n st o t h em o d e l i n go f s h a a n x i sc r e d i ts y s t e m f i r s t l y , a st ol a w sa n d r e g u l a t i o a s ，s i n c et h e r e i ss h e e rb l a n ki nc h i n a sc r e d i tl e g i s l a t i o n , s h a a n x is h o u l dr e s o r tt oi n t e r n a t i o n a l p r a c t i c e si nt h i st i c l d , a n dm o v ef a s tt oc u l t i v a t ear e g u l a t o r ye n v i r o n m e n tw i t h i n d u s t r yr u l e s ，s e c t o rd e c r e e sa n dr e g d a t o r yp r e s c r i p t i o n s i na d d i t i o n , t h e a d m i n i s t r a t i v eg u i d a n c ea n dg o v e r n a n c es h a l lb es t r e n g t h e n e dt om a k el l pt h e d e f i c i e n c i e sc a u s e db yd i s c r e p a n c yi nt h ep a c eo fc r e d i tl e g i s l a t i o na n dc r e d i t i n v e s t i g a t i o n s e c o n d l y , a st ot h es u p e r v i s i o no 1 c r e d i ti n v e s t i g a t i o n , i n d e p e n d e n t g o v e r n m e n t a ld e p a r t m e n ts h o u l db es e tu pt oa c ta ss u p e r v i s o r , w h i c hw i l ln o ta c t u a l l y i n v o l v ei n t ot h em a n a g e m e n t , a n dm e a n w h i l ew i l lb e a rr e s p o n s i b i l i t i e st on u r t u r et h e d e v e l o p m e n to fs e l f - d i s c i p l i n e d t l a d ea s s o c i a t i o n sa n dt o i m p e lt h er e l e v a n t i n v e s t i g a t i v ep r o c e e d i n g s ，e s p e c i a l l yt h o s eo ft h el o c a lr e g u l a t i o n s t h i r d l y , a st ot h e o u t c o m eb yc r e d i ti n v e s t i g a t i o n , 谢t l lr e - a l l o c a t i o no ft h eo n - h a n dr e s o n r c e s d a t a b a s e o i ld i f f e r e n tl e v e l ss h a l lb ee s t a b l i s h e dt om a k et h er e a l i z a t i o no f d a t a - s h a r i n gp o s s i b l e t h ea p p l i c a t i o no ft h eo u t c o m er e q u i r e st h ef o s t e r i n go fm a r k e td e m a n d , w h i c hw i l l g i v ef u l lp l a yt ot h ec r e d i tp r o d u c t s t h ec r e d i ti n v e s t i g a t i o nr e q u i r e st h eo r g a n i z a t i o n s i b e i n gs e tu pa c c o r d i n gt ol a b o r - d i v i s i o n ，a n dt h eb l u e p r i n ti st h a tt h ec h i e fb o d yo f c r e d i ti n v e s t i g a t i o ni sf u n d e db yg o v e r n m e n ta n do p e r a t e di na d m i n i s t r a t i v ew a y f o u r t h l y , a st ot h ep u n i s h m e n tt od i s c r e d i t ，e f f o r t ss h a l lb ep u ti n t ot h er e c o r d i n go f d i s c r e d i t , a n d b l a c kl i s t a n dm c a i l st os i m p l i f yt h eo p e r a t i o n a lp r o c e s s e ss h a l la l s o b ea d o p t e d f i n a l l y , a st 0t h et r a i n i n go fs t a f f ；s h a a n x i se d u c a t i o n a lr e s o u r c e sc a l lb e v e r yh e l p f i l l t ot h er e c r u i n n e n to fc r e d i t i n v e s t i g a t i o np r a c t i t i o n e r s a n dt h e e n h a n c e m e n to fi n c u m b e n ts t a 伊sp r o f e s s i o n a le t h i c s i na d d i t i o n , t h ea s s o c i a t i o no f c r e d i ti n v e s t i g a t i o nm a yb ef o u n d e dt oi m p r o v et h ep r a c t i t i o n e r s w o r k i n ge f f i c i e n c y b yp r o v i d i n gp r o f e s s i o n a la a h l i n gp r o g r a m k e y w o r d s c r e d i ti n v e s t i g a t i o n c r e d i ti n v e s t i g a t i o ns y s t e m i n t e r n a t i o n a lp r a c t i c e s p o l i c ys u g g e s t i o n s 西北大学学位论文知识产权声明书 本人完全了解学校有关保护知识产权的规定，即：研究生在校攻 读学位期间论文工作的知识产权单位属于西北大学。学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人允许论文被 查阅和借阅。学校可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据 库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学 位论文。同时，本人保证，毕业后结合学位论文研究课题再撰写的文 章一律注明作者单位为西北大学。 保密论文待解密后适用本声明。 学位论文作者签名：垄燃 指导教师签名： 上7 年石月岁日 年月日 西北大学学位论文独创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特j j t l d h 以标注和致谢的地 方外，本论文不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含 为获得西北大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我 一同工作韵同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的 说明并表示谢意。 学位论文作者签名：彳勿鹱攻 一7 年6 月；日 l 导论 1 1 选题的背景 现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的社会信用体系在 防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。从发达国家的市 场经济发展经验来看，比较成熟的市场经济体制的运行都是以完善的社会信用体 系为基础的。在我国，信用体系建设问题已引起党和国家及全社会的高度重视。 2 0 0 3 年l o 月召开的中共十六届三中全会通过的中共中央关于完善社会主义市 场经济体制若干问题的决定中指出：要“建立健全社会信用体系。形成以道德 为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，按照完善法规、特许经 营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。”2 0 0 4 年 3 月，温家宝同志在十届人大二次会议上的政府工作报告中指出：要“加快 社会信用体系建设。抓紧建立企业和个人信用信息征集体系、信用市场监督管理 体系和失信惩戒制度。”全国整顿和规范市场经济秩序领导小组办公室及中央、 国务院有关部委对信用体系建设问题进行了全面深入的研究探讨，并提出关于信 用体系建设的规划纲要、建议意见等，都从各个方面强调了信用建设的重要性。 而建设社会信用体系的重要环节之一是就是征信体系的建设。 征信业产生于商业发达的近代资本主义社会，1 8 3 0 年在英国伦敦成立了世界 上第一家征信公司，至今已有一百多年的历史，征信体系在国外已经形成了较为 完善的运行机制。我国征信业出现于2 0 世纪8 0 年代后期。从总体上来说，到目 前为止，我国的征信行业仍处于起步阶段，距离市场经济发展的要求还相差甚远。 事实上，当前我国市场经济秩序混乱、企业和个人失信行为大量发生的一个重要 原因，就是征信体系没有真正建立和完善起来。因此，借鉴国外有益经验，促进 国内征信行业的健康、规范发展，己成为完善我国市场经济体系、维护市场秩序 的当务之急。上海、北京、深圳、安徽、武汉等地在征信体系建设方面已经做出 了有益的尝试。陕西作为西部大开发的重要省份之一，信用经济的发展对于完整 的征信体系的催生需求越来越迫切，开始着手规划和发展本地区的征信体系已是 势在必行。此外，随着陕西开放程度的提高，尤其是西安作为逐步国际化的大都 市，电子、旅游、服务等行业近年来得封迅速发展，征信业的国际竞争可能性曰 益增强，因此，借鉴国际和我国已有的征信体系发展经验和研究成果，探讨研究 适合陕西省实际的征信体系发展方向，促进陕西省征信体系建设，是笔者选题的 初衷。 1 2 研究方法与内容框架 国外关于征信问题的研究与国外征信体系的成熟度相匹配。世界银行首席经 济学家m i l l e r 是此领域的研究专家。她在世界信用报告体系：公共信用登记和 私人信用报告企业的艺术1 一文中，通过对于西方“征信国家”的问卷调查构 建数据库，通过数理统计的方式总结了西方“征信国家”征信体系的发展规律： 意大利学者t u l l i oj a p p e l l i 和m a r c op a g a n o 在征信领域著有多篇文章，如信用 市场的信息共享2 ，通过世界范围内数据检验得出征信体系构建良好的国家的 银行信贷额占g d p 的比重要大；学者k e v i nc o w a n 和j o s ed eg - r e g o r i o 利用智 利私营公司s i n a c o f i 的数据研究得出：信息共享能增加贷款总量，信用记录中 数据的历史越长，种类越多，效果越明显。j o h nm b a r t o n 和m i c h a e ls t a t e n 也通 过世晃范国内的数据检验得出结论：限制数据的采集范围，会降低征信所能实现 的功效，增加借贷成本，减少信贷总量3 ；信用信息共享的职责和作用4 是迄今 为止关于征信体系在市场经济中作用的最深入的论述。此外，r o w e n a o l e g a r i o 、 t h o m a sg e h r i g 和r u n es t e n b a e k a ( 2 0 0 1 ) 等经济学家对于社会征信体系的运行经 验和发展规律也有深刻的论述。 相对于国外，国内征信理论的研究起步较晚，这主要和我国征信体系的构建 较晚有直接关系，就国内的研究现状来看，近年来，有关征信系统、信用体系构 建的文章如雨后春笋般一夜之间遍及诸多报刊杂志中，从这一点上可以看出，征 信系统这一领域的研究已得到了学术界的高度关注和认可。目前国内针对我国征 信体系建设的研究成果颇多，如任兴洲从我国国情出发，考虑到我国征信业发展 的历程和现状，认为我国企业征信应该选择市场化的“民营模式”，个人征信短 期内可以两种模式并存，目标模式是以市场化运作为主5 。又如冯敬阳在分析我 1 m a r g a r j m i l l e r , s e n i o r e e o n o m i s t , w o r l d b k 。c r e d i t r e p o r t i n g s y s t e ma r o u n d t h e g l o b e ：t h e s t a e o f a r t i np u b l i cc r e d i tr e g i s t r i e sa n dp r i v a t ec r e d i tr e p o r t i n gf i r m s ”2 0 0 0 ，p 1 5 - 1 7 2t h l l j o j a p p e l l ia n d m a r c o p a g a n o , “i n f o r m a t i o ns h a r i n g i n c r e d i t m a r k b ：a s u r v e y w o r k i n g p a p e r n o3 6 0 f c s e f ( c 翱雠f o rs t u d i e s i nc c o n o m i c 暑a n d f i n a n c e ) , m a r c h 2 0 0 0 ，p 1 7 3 c r e d i l r e p o r t i n gs y s t e m a n d t h e i n e r n a t i o n a l e c o n o m y m a r g e tj m i l l e rp 1 1 9 - 1 4 8 ；p 2 1 1 - 2 3 5 t u l l i oj a p p e l l i a n d m a r c o p a g a n o ， r o l e a n d e f f e c t s o f c r e d i t i n f o r m a t i o ns h a r i n g , w o r k i n g p a p e r n o ，1 3 6 0 f c s e fr c e n t r ef o rs t u d i e si ne c o n o m i e sa n df i n a n c e ) a p r i l2 0 0 5 p 3 8 2 5 任兴洲， 我国征信业发展模式选择，中国金融半月刊，2 0 0 4 年第1 2 期，p 3 5 3 6 2 国征信业发展现状的基础上，提出中国征信行业发展适合选择公共征信体系与民 营征信体系共存并重。公共征信体系是为货币政策及金融监管部门的信用监管服 务的，更多地体现了政府的意志，而民营征信机构则为社会更广泛的信用需求服 务，涉及的范围更广泛、全面，两者不能相互替代，也不冲突；更为重要的是， 对于中国这种征信业还处于起步阶段的国家，可以利用政府己建立好的公共征信 体系平台，推动和促进全国性民营征信市场的建立和完善，主要表现在行业标准 设立及数据库建设等方面6 。还有傅强、张宜松认为我国信用体系的架构应该至 少包括三方面的内容：一是以市场交易人为主体的基础信用；二是以法律制度、 国际惯例和商业习惯为主导的制度信用；三是以政府监管为主的监督信用7 。方 琦、林学杰重点研究了我国区域征信体系建设的实践状况，主要从区域征信体系 建设的认识误区上阐述了自己的观点，指出中国区域征信体系建设的六大误区： ( 1 ) 对地方政府在区域性征信管理体系建设中应当怎样发挥作用认识不清，混淆了 法规制定者、市场监督管理者与业务开发经营者三者之间的界限；( 2 ) 对应当怎样 公开信用信息认识不清，具体措施存在问题；( 3 ) 不能正确处理信用信息的公开与 保护个人隐私、企业商业秘密之间的关系，以垄断行为来实行保护；( 4 ) 对现代征 信管理体系中政府、征信及评估服务公司、企业三方的机理作用认识不清，把政 府信用网站建设与征信及评估服务公司根据市场需要建设的信用信息数据库混 淆或等同起来；( 5 ) 部分省市没有意识到政府应当在征信管理体系建设初期加强信 用报告使用制度的建设，完善程序，促进信用征信及评估行业的发展，培育信用 市场，并以此来推动征信管理体系建设；( 6 ) 部分省市把征信体系建设当成一项时 髦的政绩工程，出现了各省市一哄而上、各搞一套的倾向8 。另外还有一些区域 性征信体系的问题研究，例如培育和发展甘肃省征信业及征信市场的思考9 和 欠发达地区征信业现状及对策思考1 0 均指出政府应在推动当地征信业发展中 发挥重要作用；c t = 海市征信业现状及发展思路则指出在今后一段时期要逐步 引入市场机制，使征信企业逐步实现自我发展、有序竞争。 6 冯敬阳。我国征信业发展现状、模式选择及法律构建西南金融，2 0 0 4 年第8 期，p 5 5 5 6 7 傅强、张宜松，中国社会信用体系建设的基本架构与设想，经济问题探索，2 0 0 4 年第6 期，v 4 - s l 方琦、林学杰，论当前区域性征信体系建设中的误区，金融理论与实践，2 0 0 0 年第4 期，p 4 0 - 4 2 9 中国人民银行兰州中心支行课题组培育和发展甘肃省征信业及征信市场的思考) ，甘肃金融，2 0 0 4 年第 9 期，p 2 4 - 2 6 m 钟敏、赖春兰等，欠发达地区征信业现状及对策思考，金融与经济，2 0 0 4 年第8 期，p 6 4 - 6 5 ”陈志、林明增等，( 1 - 海市征信业现状及发展思路) ，上海金融，2 0 0 4 年第l o 期，p 5 2 5 4 3 在国内众多的征信体系建设的研究文献中，大部分是从国家层面进行理论研 究，针对区域研究的文章较少，尤其是研究如何系统构建区域征信体系的文章非 常少，基本上都只是针对征信体系中包含的征信业、征信市场等单个或几个方面 来论述，提出发展征信业或征信市场的个别政策建议。本文与这些文章不同，它 是从实用操作的层面出发，在借鉴国外国内经验和成果的基础上，运用规范和实 证分析相结合以及比较分析的方法，从我国和陕西省征信体系发展的实际出发， 探讨提出适合陕西省的征信体系发展方向。为此，本文共分为五个部分，主要内 容涉及： 第一部分，概述征信及征信体系的一般理论，在展开研究之前，界定了研究 对象及研究内容，为进一步阐述征信体系的有关问题奠定了理论基础，对全文的 概念和定义进行界定，避免认识上的混淆。同时，用博弈论和效用理论揭示了征 信体系建设的重要性和必要性，突出构建征信体系的研究不仅具有理论意义，而 且具有现实意义。 第二部分，通过陕西省征信业发展的现状，找出发展中存在的问题：首先是 征信机构种类少、规模小，业务开展难度大；其次是征信产品的有效供给和需求 不足；最后是专业人员素质不高，征信队伍建设亟待加强。 第三部分，从法律、监管、惩罚威慑机制和政府的作用四方分析了陕西征信 业出现问题的原因，指出征信业发展缺乏法律法规保障；征信机构缺乏有效的政 府监管和行业自律；惩罚威慑机制缺乏有效性；政府忽视了在行政构架范围外发 挥应有的作用。 第四部分，介绍国际征信体系建设的经验教训，从陕西省的征信体系发展实 际出发，找出差距和问题。美国建立的是一个全面的信用信息体系，通过商业运 作的方式进行，能够为社会提供全面的信用信息，是一种较为有效、较为完整的 模式。但其涉及社会多个方面，在短期内难以完成。欧洲和日本则主要通过银行 途径来建立信用信息系统，与我国目前的银行信贷登记系统的模式基本一致，相 对较为简便，利于实施。但是其采集的信息不全面，不是最为有效的模式。国内 发达地区的试点经验突出显示了政府和中央银行在征信业发展中的重要作用。陕 西征信业和征信市场的发展仍处在起步阶段，不同地区、不同业务的发展很不平 衡，需要进一步发挥政府的推动作用，加快征信体系建设和征信市场培育的步伐。 4 第五部分，借鉴国际经验和成果，分析探讨陕西省征信体系建设的方向，并 从四个方面提出切实可行的建设措施。一是从法律规章的角度，提出在全国性的 信用立法缺失的情况下，陕西首先应做的是借鉴国外的立法经验，尽快以行业规 章、部门法令、行政管理规定的形式初步构建地区性的法规环境，使行业的发展 有法可依。同时加强行政指导和管理，借以弥补因立法速度比征信业发展速度慢 而产生的监管空白。二是从征信市场监管的角度提出，建立独立的政府部门专门 进行监管，但不参与实际运营，其主要职责在于：扶持行业协会的发展，形成行 业自律力量；加速立法，推动相关地方法律法规的制定。三是从征信市场中征信 产品的生产角度提出，在整合现有资源的基础上，分步骤建立多层次的数据库， 逐步实现数据共享；从征信产品应用的角度提出，重点要培育市场需求，使征信 产品在更大的领域内发挥作用；从征信服务的角度，提出征信机构分工建立，由 政府投资征信机构主体，初期采取行政化运作的方式。四是从失信惩罚机制设定 的角度，提出重视采集负面信息、引入“黑名单”机制以及简化操作机制。五是 从征信人才培养的角度，提出利用陕西省的教育资源储备补充征信从业人员，加 强在职人员的职业道德培养，此外，通过成立征信行业协会，对从业人员进行系 统专业培训等方式，提高征信从业人员的素质。 2 征信体系概述及相关理论 2 1 信用与征信 市场经济是一种信用经济。在市场经济中一个人可以没有钱，但不能没有信 用。在市场经济发达的国家，信用是一个人、一个企业立足的根本，也是其社会 生存的“经济通行证”。征信在社会信用的大环境下才能发展壮大，进而更加促 进信用在社会经济往来中的确立和发展。 2 1 1 信用的概念 信用( c r e d i t ) 是和商品生产，货币经济相联系的范畴，是在商品货币关系的基 础上产生的。在商品货币关系存在的条件下，信用是价值运动的一种特殊形式。 其形式的特点是：贷者将货币借给借者，约期归还，借款到期后除归还本金外， 还需支付一定利息。在这一信用关系中，贷款者在贷出一笔款项的同时获得了一 种权力，即可以要求借款人以后偿还一笔款项的权力，称为债权。受款人则承担 日后偿还一笔款项的义务，称为债务。可以看到，上述约期归还的借贷行为实际 上是通过一种契约关系形成的，信用本质上就是使用这种契约关系保障本金回流 和增资的价值运动1 2 。 信用有广义和狭义之分，广义的信用，通常表现为一个伦理学范畴。主要是 指参与社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的践约 行为，即我们通常所说的“讲信用”、“守信誉”、“一诺千金”，它是一种普遍的 处理人际关系的基本道德准则。“无信不立”是我国传统道德的核心，一个人失 去信用就意味着与之交往的相对人将面临不可预测的道德风险，这就是所谓的信 用道德化。现在，在我国民间也有借钱或借物时要守信用的习惯，民间的小额借 款有时不用写借据，全凭借款人的个人信用和诚实守信的行为。 狭义的信用，主要是一个经济学范畴。现代市场经济条件下所指的信用，更 多的是指狭义的信用。经济学一般认为，信用是以偿还和付息为条件的价值运动 的一种特殊形式，这种价值运动是通过一系列的借贷一一偿还一一付息过程来实 现的，主要体现在货币的借贷和商品交易中的赊销或预付两个方面。从经济学角 度看，信用是指二元主体或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在 ”王松奇，金融学，中国金融出版社，2 0 0 0 年1 月版，p 3 3 p 3 4 6 诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。这种能力是专指以 偿债能力为主要内容的经济能力，它是建立在信任基础上的使受信人不用立即付 款就可获取资金、物资和服务的能力。 从现代市场经济的角度来看，大部分交易都是以信用为中介的交易，信用是 现代市场交易的一个必须具备的要素，信用是现代市场经济的生命和灵魂。从这 个意义上讲，市场经济就是信用经济。 狭义的信用，同时也是一个法学范畴。它指在货币借贷、商品交易等经济活 动中，交易双方的关系是以契约( 合同) 为基础的资金借贷、承诺、履约过程中 形成的信用关系。关系双方为授信人( 借出方) 和受信人( 贷入方) ，授信人通 常是为了收回本金和获得利息，而受信人通常是为了获得自己所缺乏的经营资 本，双方互惠互利，以诚信为本，形成一种债权债务关系，信用关系是债权债务 关系的统一。若受信人违反诚信义务，到期不能履行或不愿履行合同，就是对授 信人财产权利的侵犯，应当承担相应的法律责任。 诚信是民商事活动的基本原则。现实生活中，合同、债权、担保、保险、票 据等均以诚信为基础，西方人将诚信看作是“最好的竞争手段”，所以说诚信为 本是市场经济的基本准则。 信用涵义中包含两个重要因素：期限、信心。期限是指受信方必须在一定的 期限内为所获得的资金、物资或服务而还款或付款，且此时间期限必须得到授信 方的认可。信心是指授信方对受信方的付款承诺和能力的相信，且对信用风险作 出的判断和评价。 2 1 2 信用缺失与征信 当前我国相当一部分企业履约能力弱，履约意愿差，许多企业在接受信用之 初就不准备履行契约，信用问题拖垮了无数的企业，也使我国经济付出了沉重的 代价。据报道，我国每年逃废债务造成的直接损失约1 8 0 0 亿元，由于合同欺诈 造成的直接损失约5 5 亿元，产品质量低劣和制假售假造成的各种损失至少2 0 0 0 亿元，由于“三角债”和现款交易增加的财务费用约有2 0 0 0 亿元，这几项合计 每年是5 8 5 5 亿元。另据统计，近年来合同交易只占整个经济交易量的3 0 ，合 同履约率只有5 0 左右。此外，企业拖欠银行贷款大幅增加。很多有市场前景的 授信企业被坏账拖垮，最终倒闭破产，而更多的企业则陷入相互拖欠的泥沼不能 自拔，每年经营的利润尚不够偿还银行利息，严重影响了企业的发展。在美国， 企业坏账率是0 2 5 - 0 5 ，而我国企业坏账率是5 - 1 0 ；美国企业的账款拖欠 期平均是7 天，我国平均是9 0 多天，相差1 0 倍到2 0 倍，差距大得惊人。我国 企业经营中面临的这种信用危机，使许多正当经营的企业深受其苦。由于信用秩 序混乱，不少工商企业经营者在业务往来中相互猜疑，不愿为交易对方提供信用 支持，许多企业间的交易方式甚至倒退到“一手交钱、一手交货”的原始状态。 在美国，企业的赊销比例高达9 0 以上，而我国企业的赊销比例只有2 0 。如此 之大的差距使我国企业在世界市场上无法与同业竞争。当前我国银行的“借贷” 现象就是我国企业信用状况恶化的苦果。一方面企业不满，银行贷款条件过于苛 刻使他们贷不到款；另一方面银行也发愁，由于多数企业信用等级过低，使银行 有资金也贷不出去。在这场没有结果的对抗赛中，银行与企业因此双双陷入困境。 信用问题已经严重阻碍了中国经济发展。究其原因： 首先，信息不对称形成的逆向选择以及道德风险加大了金融风险。在信息不 对称的前提下，银行对外放贷风险较大，为了获得补偿则会选择高利率贷款，对 于企业来说，守信的企业不能通过自己的良好的信用获得较低的贷款利率，将提 高自己的运作成本。当利率高到某一个度时，信用良好的企业将放弃贷款，这时 银行所选择的放贷企业更多的是还款风险更大的企业，这些企业由于成本的提 高，更容易出现经营问题导致无法还款，那么在没有任何惩罚措施的前提下，这 些企业将做出对自己的最优选择欠款不还，从而加剧金融风险。 其次，法律法规不健全，失信成本低，促使社会信用更加恶化。由于法律法 规缺位，企业和个人看不到失信引起的严重后果，多数就会倾向于在一次博弈中 选择欠债不还，实践中失信者经常可以迅速获得经济利益，久而久之人们在利益 的驱使下就会放弃守信，促使社会信用环境进一步恶化。 针对以上问题，国外发达国家普遍的做法是通过建立征信机制，约束经济主 体的信用行为。另据世界银行的研究结果显示，利用征信系统，大银行客户的违 约率可减少4 1 ，小银行更可减少7 8 ，由此可以看出，建立征信机制已经是 我们解决失信问题的迫切之举。 2 2 征信体系概述 2 2 1 征信的概念 1 “征信”的定义 征信，英文为c r e d i tc h e c k i n g 或c r e d i ti n v e s t i g a t i o n ，最早源于左传：“君 子之一言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因此 不会招人怨恨。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理 解为“信用”。近代章太炎比较完整地将“征信”概念运用于学术研究中，“征信” 被定义为推校、推度、判断之意”。 征信有广义和狭义之分，狭义的征信，是指调查或验证他人信用；而广义的 征信，还有“求取他人对自己的信用”之意。例如求取公众的信任，提高自身道 德上的评价等。在本文中我们所要研究的是狭义的征信。征信是一个信用管理专 业的技术名词，在本质上属于信用信息服务，包含信用调查的全过程操作。征信 是指采集、保存、整理和使用企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价 的专业活动，以满足其它社会主体在信用交易中对信用信息的查询需要。征信最 基本的功能是调查、了解、验证市场交易主体的真实信用状况，使赊销和信贷活 动中的授信方能够比较充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿还能力， 使授信方的风险降至最低点，从而有效避免市场交易中的信用风险，促进市场交 易活动的正常进行。从征信业务的类别来看，征信可以分为企业征信和消费者个 人征信两大类别，也是目前市场上主要的征信服务品种。从行业分工的角度看， 征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产，即由专业服务机构( 指通常意义 上的征信公司) 代理客户对交易( 尤其是信用交易) 另一方的资历、信用等方面 的情况进行调查和判断，为决策人发放贷款、选择贸易伙伴、签约、确定结算方 式或者处理逾期账款、经济纠纷等决策提供参考。征信的形式主要有四种：个人 信用调查、企业资信调查、资信评级和商业市场调查。相对应的征信产品有信用 报告、信用评分、信用评级、信用咨询等。征信机构所提供的资信调查服务 ( c r s - c r e d i tr e p o r t i n gs e r v i c e ) 是信用风险管理服务中的一项最普遍、最基本的业 务。 2 征信的特点 ”谢樱宁，章太炎年洪雄遗 ，第1 版，北京，中国社会科学出版社。1 9 8 7 年1 2 月第1 ，p 5 6 - 5 7 9 在信用管理行业内部，征信服务是一种基础性的服务。它对委托的调查，以 一种或若干种调查和分析报告类的征信产品作为交代。就征信活动本身而言，一 般具有以下几个特征： ( 1 ) 中介性。根据公开、公正、独立原则建立并提供征信服务的中介机构 即征信机构是独立于交易主体各方的第三方，与交易各方没有经济上的利益冲 突。不偏不倚、实事求是是征信活动所应遵循的基本准则。只有从客观、公正的 角度做出征信报告，才能确保征信结果符合实际状况，使授信方能够依照征信调 查的结果，做出准确的判断。 ( 2 ) 有偿性。现代市场经济是一种以信用交易为主的信用经济，市场中信 用交易份额所占比例的不断扩大，产生了交易双方之间相互了解的需求。征信机 构是连接信用活动中各种交易对象的桥梁，为信用交易提供服务。这些具有公正、 高效的第三方资质的机构，本身也是独立的市场主体，其所提供的专业征信服务 从本质上应当是一种有偿的商业行为。 ( 3 ) 前瞻性。虽然征信资料都是以调查对象( 企业或个人) 过去的信用纪录为 主体，然而搜集、分析过去的资料和数据的主要目的在于根据以往的信用纪录来 对调查对象将来的经济行为进行判断。正是征信活动所具有的预警机制使其成为 降低信用交易风险的重要手段之一。 ( 4 ) 机密性。严守客户的征信资料是征信机构最基本的职业道德，征信机 构并不是商业间谍，也不是以出卖商业机密为业务，因此在征信报告书中或资料 保管处理上均需慎重处理。 ( 5 ) 专业性。从事征信服务的组织必须得到法律的特别授权，法律对这类 企业或者机构的经营范围、从业手段、客户对象等一般都会有明确的界定。再者， 征信工作所涉及的技术范围颇为广泛，从业人员必须经过专业培训才能胜任工 作。在工作过程中，上述机构及其从业人员也要受诚信义务、谨慎注意义务的约 束。 3 征信的功能 征信最初源于简单的商业需求，主要是为解决交易双方互不了解的障碍而产 生的。随着经济的不断发展，征信在经济、金融运行中的作用也越来越广泛，人 们从征信报告中获悉越来越多的交易对手信息，从而帮助市场主体进行决策。是 1 0 否进行交易，在多大程度上开展交易，交易的范围和价格确定，赊销优惠幅度和 优惠条款的制定，都依赖于从征信公司获得的征信信息，也正是在征信信息提供 基础支持的前提下，才保证了交易双方决策的准确性，降低了信用交易风险，提 高了交易的成功率。 ( 1 ) 约束作用 征信最基本的功能是了解、调查、验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的 授信方能够比较充分地获悉信用申请人的真实信用信息，通过信用信息的生产和 传递来提高信息传播的效率，降低授信方的信用风险，起到约束市场交易各方行 为的作用。 ( 2 ) 规范作用 征信活动使信用信息都掌握在征信机构之中成为可能，为信用信息的共享提 供了基础。由于征信机构掌握的信用数据覆盖面广泛，信用结果的传播速度较快， 失信惩罚机制的作用才能达到最大限度的发挥，从而规范受信人的行为。 ( 3 ) 导向作用 征信可以形成一种无形的导向作用。征信的存在使信用变成一种潜在的经济 资源，信用报告可以成为政府、企业或个人进入信用社会的一种资格证明，成为 从事契约活动的通行证，从而对受信人的行为起到制约和规范的作用，提高全社 会的信用观念。 由上可见，征信正是通过对信用资源的系统性收集、集中汇总和开放型开发 利用，成为实现信息充分共享，提升信用管理水平的最有效制度安排之一，达到 了提供决策参考、降低交易风险的目的。 2 2 2 征信体系的含义及构成要素 1 征信体系的含义 在发达国家中，普遍存在专门从事征信业务的社会中介机构，根据市场需求 搜集、加工和生产信用信息产品，提供资信信息服务，并形成了一整套与之相关 的法律和政策体系，以及技术标准和行业规范，一般称之为社会征信体系。征信 业在我国是一种新兴的服务产业，它是社会信用体系的重要组成部分，对完善市 场体系、促进市场经济发展具有重要的意义。在征信体系的建设过程中，涉及到 很多方面的问题，其中既有技术层面的“信用”问题，也有道德层面的“诚信” 概念。本文主要针对技术层面进行研究，由此引出征信体系的概念，征信体系是 指在相应的法律政策框架下，以统一的编码、技术标准、数据平台，实现各有关 部门信用信息资源共享，并在此基础上，利用现代网络技术和数据库系统搜集、 整理、加工、储存各种信用数据，形成各种信息数据与信息产品的信息管理和服 务体系。创建征信体系，实际上是给企业、个人颁发“经济身份证”，促使信用 资本在信用良好的企业和个人中产生效益，同时也给失信或违