（产业经济学专业论文）我国个人信用的博弈分析和体系构建.pdf

西南交通大学硕士研究生学位论文第1 页 摘要 信用是人类文明发展到一定阶段的产物，它实质上是一种社会关系。 信用既属于人类道德的范畴，也属于经济范畴和上层建筑。在整个信用体 系中，个人信用处于基础地位，它决定着整个信用体系的弹性和扩张性， 是经济能否良性循环和自我发展的必要素质。目前，我国的信用秩序混乱、 个人信用状况恶化，已经使我国的经济发展支付了巨大的经济成本和社会 成本。因此，研究人们在经济活动中选择失信或守信策略的原因，对于探 讨如何改善我国的个人信用状况、建立适合我国国情的个人信用体系、促 进我国经济的持续健康发展具有重要意义。 本文从考察信用的含义以及信用文明的产生和发展出发，比较了东西 方传统的信用思想和信用文化，分别介绍了东西方个人信用制度发展的历 史， 兑明信用在东西方不仅具有共同性，也由于文化背景和价值理念的不 同而具有各自的特点，为本文的写作奠定了思想和理论基础，是本文的特 点之。 在研究了我国个人信用现状的基础上，本文还考察了我国个人信用缺 失的原因。笔者认为，我国个人信用缺失的原因可以从历史、传统心理、 环境、制度四个方面来进行考察。这四个原因相互影响、相互作用，一方 面制约了我国个人信用关系的发展，使我国的个人信用资源一直处于闲置 状态：另一方面，也使我国的个人信用状况逐步恶化，造成了我国信用秩 序的混乱。 本文又着重从经济学的角度，利用博弈论的有关理论和方法，从一次 性博弈入手，通过熏复博弈、进化博弈、不完美信息博弈、监督博弈、以 及监督和信用机制下的不完美信用搀弈，层层递进的论证了个人在没有监 督和信用机制的条件下，从追求个人利益最大化的原则出发，必然会在经 济活动中选择失信策略；然而，如果建立了监督和信用机制，就可以通过 改变人们的收益情况来促使人们选择诚实守信，说明了建立个人信用体系 是改变我国个人信用状况，促进经济发展的必由之路。利用博弈论解释人 们在经济活动中的行为是本文的主要创新点。 另外，通过分析我国在构建个人信用体系方面的障碍和西方发达国家 几种较成熟的个人信用管理体系，结合我国地区经济发展不平衡的特点， 西南交通大学硕士研究生学位论文第l l 页 本文探讨了适合我国国情的个人信用管理模式，并进一步从个人信用征信、 评估、风险管理、风险转嫁四个方面分析了如何构建我国的个人信用体系。 提出在东部发达地区建立政府监控、中央银行牵头的独立信用机构，利用 政府的协调作用和立法将分散在各个部门的个人信用信息汇总到信用机 构，并由信用机构进行整理和评估的个人信用体系；而在西部地区应该发 挥大区银行的作用，成立由中央银行监管，五大银行牵头的银行协会，率 先为急需信用服务的银行客户提供服务，并在此基础上逐步建立包含各方 面信息的个人信用体系的对策建议。这是本文的又一创新点。 关键词：个人信用；信用；博弈分析；体系构建 西南交通大学硕士研究生学位论文第i 页 a b s t r a c t c r e d i ti sa no u t c o m eo fh u m a n i t yc i v i l i z a t i o n a n di st h es o c i a l r e l a t i o ni ne s s e n c e i tb e l o n g st ot h ec a t e g o r yo ft h eh u m a n i t ym o r a l ， a n da l s ob e l o n g st ot h ec a t e g o r i e so fe c o n o m i c sa n ds u p e r s t r u c t u r e i t ，w h i c hc o n t r o l st h ee l a s t i c i t ya n de x a g g e r a t i o no ft h ew h o l e c r e d i ts y s t e m ，i st h eb a s eo ft h ew h o l es y s t e mo ft h ec r e d i ta n d t h ek e yd i a t h e s i so fw h e t h e re c o n o m yc a nd e v e l o pw e l l t h es i t u a t i o n o fc r e d i ts y s t e mi si f ld i s o r d e ra n ds t a t u so fi n d i v i d u a lc r e d i ti s i nd e t e r i o r a ti o na t p r e s e n tt i m em a k eu sp a yt o om u c he c o n o m ic a l c o s ta n ds o c i a l c o s t t h e r e f o r e ，t os t u d yt h ec a u s a t i o no f i n d i v i d u a lt ok e e po rt ob r e a kh i s h e rf a i t hi sv e r yi m p o r t a n tt o d i s c u s sh o wt ob e t t e rt h es it u a t i o no fi n d i v i d u a lc r e d iti no u r c o u n t r y ，h o wt oe s t a b l i s ht h es u i t a b l es y s t e mo fi n d i v i d u a lc r e d i t a n dh o wt op r o m o t et h ed e v e i o p m e n to fe c o n o m y t h i sa r t i c l eg e t sg o i n gf r o mr e v i e w i n gt h e m e a n i n ga n dd e v e l o p m e n t o fc r e d i ta n dc o n t r a s t st r a d i t i o n a lt h o u g h t sa n dc u l t u r a lo fc r e d i t i nt h ew e s ta n di nt h ee a s tt oe x p l a i nt h eh i s t o r yo fc r e d i ti nt h e w e s ta n di nt h ee a s t ，w h i c hs h o w su st h a tt h e r ea r en o t o n l y i n t e r c o m m u n i t y a n da l s od i f f e r e n c ec a u s e d b yd i f f e r e n c e ir l b a c k g r o u n do fc u l t u r a la n di d e ao fv a l u e t h i ss e t t l e sab a s ef o r t h ea r t i c l ea n di sac h a r a c t e ro fi t o nt h eb a s eo fs t u d y i n gt h es i t u a t i o no fi n d i v i d u a l c r e d i ti no u r c o u n t r y ，t h ea r t i c l ea l s op r o b e si n t ot h ec a u s a t i o no fa b s e n c eo f i n d i v i d u a lc r e d i ta n df i g u r eo u tt h ec a u s a t i o nc a r lb ed i s c u s sf r o m h i s t o r y ，t r a d i t i o n a lp s y c h o l o g y ，c i r c u m s t a n c ea n ds y s t e m ，w h i c h i n f e c to n ea n o t h e r ，r e s t r i c tt h e d e v e l o p m e n t o fc o n n e c t i o no f i n d i v i d u a lc r e d i t ，a n dw o r s e nt h es jt u a t i o no fi t f o rt h e s e r e a s o n s ， t h er e s o u r c eo fi n d i v i d u a lc r e d i ti sl e f tu n u s e d a n di nt h es a m e t i m et h es i t u a t i o no fi n d i v i d u a lc r e d i tg e t sw o r s e ，a n dc a u s ea d i s o r d e ri f lt h es y s t e mo ri n d i v i d u a lc r e d i ti no u rc o u n t r y 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 v 页 t h ea r t i c l ep a y sa t t e n t i o no nt h ea n g l eo fe c o n o m i c sa n du s et h e t h e o r yo f m e t h o d o f g a m e s f r o mo n c eg a m et or e p e a t e dg a m e ，e v o l u t i o n g a m e ，i m p e r f e c tg a m e ，a n ds u p e r v i s e dg a m e ，t h ea r t i c l ed e m o n s t r a t e s t e pb ys t e pt h a ti n d i v i d u a lw o u l do b e yt h er u l eo fp u r s u i n gt h e m a x i m u mo fp e r s o n a lp r o f i t sa n d i n e v i t a b l y c h o o s eb r e a kh i s h e r f a i t h ：w h i l ei nt h ew e l ld o n es y s t e mo fs u p e r v i s i n gt h es i t u a t i o n o fi n d i v i d u a lc r e d i t ，t h es i t u a t i o nc a nb eb e t t e r e db ya l t e rh i s h e r p r o f i t t h ea r t i c l ea l s oi l i u s t r a t e st oe s t a b l i s ht h es y s t e mo f i n d i v i d u a lc r e d i ti st h e o n l yw a y t ob e t t e rt h es i t u a t i o no f i n d i v i d u a lc r e d ita n dt op r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m y t o e x p l a i ni n d i v i d u a l e c o n o m i ca c t i o n b yg a m et h e o r y i st h em a i n i n n o v a t i o no ft h i sa r t i c l e 。 i na d d i t i o n ，b ya n a l y z i n gt h eo b s t a c l eo nt h ew a yo fc o n s t r u c t i n g t h es y s t e mo fi n d i v i d u a l c r e d i ta n ds e v e r a lm a t u r es y s t e m si nt h e w e s td e v e l o p e dc o u n t r ya n dc o n n e c t i n gw i t ht h ec h a r a c t e r i s t i co f l o p s i d e dd e v e l o p m e n ti nd i f f e r e n tp l a c ei no u rc o u n t r y ，t h ea r t i c l e d i s c u s s e st h es u i t a b l em o d e lo fm a n a g e m e n to fi n d i v i d u a lc r e d i tf o r o u rc o u n t r y ，a n da n a l y z eh o wt oc o n s t r u c tt h es y s t e mo fi n d i v i d u a c r e d i ti nf o u rs e c t i o n s t h ea r t i c l ea d v i s e st oe s t a b l i s h i n d e p e n d e n ti n s t i t u t i o ni nt h ee a s td e v e l o p e da r e a 。w h i c hl e a d e db y t h ec e n t r a lb a n k ，c o o r d i n a t e db yt h eg o v e r n m e n tw h i c hm a k e si t p o s s i b l e t oc o l l e c tt h ei n f o r m a t i o no fi n d i v i d u a l c r e d it b y l e g i s l a t i o n ，a r r a n g ea n dv a l u a t et h e s ei n f o r m a t i o n i nt h ew e s t 。a n a s s o c i a t i o no fb a n k ，w h i c hc o m p o s e db yt h ef i v e b i gh a n k s a n d s u p e r v i s o db yt h ec e n t r a lb a n k 。s h o u l db ef o u n d t h ea s s o c i a t i o n s h o u l dp r o v i d es e r v i c et ot h o s ew h on e e di n f o r m a t i o nu r g e n t l y n e x t s t e po ft h ea s s o c i a t i o ni st op r o v i d ec o u n t e r m e a s u r ei n c u d i n ga l l k i n d so fi n f o r m a t i o no fi n d i v i d u a lc r e d i t t h i si sa n o t h e r i n n o v a t j o no ft h ea r t i c 】e k e y w o r d s ：i n d i v i d u a lc r e d i t ；c r e d i t ； g a m ea n a l y z e s y s t e mc o n s t r u c t i o n 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 页 第1 章绪论 1 1 课题研究的意义 信用是人类文明发展到一定阶段的产物，它实质上是一种社会关系。 信用既属于人类道德的范畴，也属于经济范畴和上层建筑。信用这种社会 关系旦产生。就深刻影响着人类社会发展的各个方面。信用关系在产生 之初，就规范人们的行为，进而形成了人类所共识的道德准则，也为信用 关系进入经济领域打下了基础。从古至今、从东到西，在任何一种文化中 信用都占有相当重要的地位。在商品经济不发达时期，信用主要体现在从 道德方面约束人们的行为。商品经济的产生和发展使得信用关系逐步从道 德领域进入到经济领域，信用不再仅仅只是人类道德的一部分，而且成为 契约形成的基石。从市场经济角度看，信用是市场经济的生命和灵魂，人 们只要从事经济活动，必然就会涉及到信用活动，市场经济愈发达，信用 关系也就愈活跃。从这个意义上讲，市场经济就是信用经济，信用文明已 经成为现代市场经济的社会基石。 在整个信用体系中，个人信用处于基础地位。它决定着整个信用体系 的弹性和扩张性，是经济能否良性循环和自我发展的必要素质。个人信用 与社会规范相互印证，个人的社会角色虽然不同，但个人社会角色不可能 摆脱社会规范的约束。信用无论作为道德规范还是经济契约，都需要通过 个人的行为来实现。在市场经济条件下，个人成为经济活动的主体，个人 信用状况在很大程度上决定着社会经济的运行状况。因此，整个社会个人 信用的成熟与否很大程度上决定了社会规范的完善与否。 目前，我国的信用秩序相当混乱，这与我国个人信用的缺失有着相当 大的联系。例如，企业信用的缺失实质上就是企业经营者缺乏信用的外在 表现；非法传销泛滥的直接原因就是个人信用状况的恶化。同时，消费信 贷、助学贷款等个人金融业务难以展开的主要原因就是我国个人信用制度 的不健全。我国个人信用资源的闲置、个人信用制度的缺乏已经成为我国 经济发展的“瓶颈”，并使我国的经济发展支付了巨大的社会成本。与此同 时，我国的信用观念以及信用关系的发展还基本上停留于社会道德的范畴， 因此将个人信用状况的恶化归结于道德状况的恶化，一些政府部门也希望 通过道德重建来改善我国的个人信用状况。但是，市场经济使人成为理性 的“经济人”，人们行为的最终日的是追求收益最大化，而个人信用关系 西南交通大学硕士研究生学位论文第2 页 也更多的体现在经济领域。因此，从经济学的角度探讨人们选择失信或守 信的缀因对于建立个人信用体系有一定的指导意义，并在此基础上探讨如 何建立适合我国国情的个人信用体系对于我国经济的持续健康发展具有重 要的意义。 1 2 国内外研究现状 近年来，我国的个人信用问题逐渐成为经济学界、法律界和实业界关 注的焦点。理论界也从多个角度对我国的个人信用问题做了许多研究。随 着1 9 9 6 年通货紧缩的出现，以个人消费信贷启动宏观经济的观点受到普遍 重视。从研究内容看主要涉及以下几个方面： 1 、对个人信用制度总体构架的探讨。在这方面的研究阐述了建立个 人信用制度的意义，分析了缺乏信用记录、个人资料、专业中介机构等多 种问题，提出建立实名制个人帐户、完善配套措施、健全法制、培育专业 机构等对策建议，以及在大城市信用卡档案记录基础上，逐渐建立个人信 用制度的设想。 2 、消费信贷分析。通过分析研究明确了消费信贷开展的必要性、可行 性和基本内容，建议建立个人消费信用信息库，锖b 订个人消费贷款资信标 准，形成违背消费信用的惩罚措施。 3 、法律相关问题分析。通过借鉴美国消费信用相关的法律法规，如诚 实贷款法、平等信贷机会法、公正信用报告法等，提出我国的个人 信用制度的建立首先要建立健全与之相关的法律法规。为我国的个人信用 制度提供法律保障。 西方个人信用制度的建立已经有1 0 0 多年的历史。各国根据国情不同 构建了三种不同的个人信用管理模式，一、以中央银行建立的中央信贷登 记为主体的国家社会信用管理体系。这种系统主要由政府出资，建立全国 数据库的网络体系。二、由几个商业性个人信用机构组成信用局而形成的 国家社会信用管理体系。三、以银行协会建立的会员利征信机构共同组成 国家社会信用管理体系。国外的个人信用制度日趋完善，并在个人信用制 度的发展中逐渐完善了个人信用的征信制度、评估体系、风险预警制度、 担保制度以及配套的法律法规。 西南交通大学硕士研究生学位论文第3 页 1 3 研究内容和研究方法 信用关系是人类社会存在以来最古老的社会关系之一。从古至今，人 类从道德、伦理、宗教、法律、经济等多个方面对信用问题进行的论述与 研究。经济领域内的信用以及个人信用问题是与经济行为相伴丽生的。商 品经济的不断发展使它的内涵不断扩大，从对经济交往中单纯的道德规范 的要求，发展到交易行为方式和制度的安排，都反映了一种经济文化的底 蕴，是经济发展的必然选择。 然而信用和个人信用作为社会关系，其发展演变与社会伦理是密切相 关的。信用和个人信用关系在道德伦理与经济利益的摩擦中具有行为非均 衡的特征，带来了一系列的矛盾与冲突。本文从信用的含义以及信用文明 的产生与发展出发，主要研究了以下几个问题： 在第一章中，主要考察了信用产生和发展的原因，以及中西方信用思 想、信用和个人信用的关系。通过对中西方传统信用思想、信用文化以及 信用、信用制度和个人信用在中西方的发展过程进行考察和比较，说明信 用在中西方不仅具有的共同性与融合性，而且也由于不同的文化背景与价 值理念具有各自的特点，并反映了信用和个人信用的发展脉络，为本文的 写作铺垫思想和理论基础。 第二章考察了我国个人信用的现状以及形成的原因。其中现状主要从 以下两个方面论述：l 、我国的个人信用资源基本上还处于闲置状态。2 、 我国的个人信用状况令人堪忧。在此基础上，从历史、传统心理、环境、 制度四个方面论述了个人信用状况的形成原因。 第三章以博弈论的有关理论和方法分析了个人在经济活动中选择失信 或守信的原因。在此部分中，从一次性博弈入手，利用重复博弈、进化博 弈和不完美信息博弈层层递进的分析了人们在经济活动中选择失信行为的 原因，并引入了监督博弈，分析了建立个人信用制度对人们预期的影响， 进而影响人们的行为。继而从社会角度和个人角度分析了个人信用的成本 效益，说明了研究个人信用问题的意义。 第四章本部分首先介绍了西方发达国家几种较成熟的个人信用管理体 系，结合我国国情探讨适合我国国情的个人信用模式。其次从个人信用征 信、个人信用评估、个人信用风险管理、个人信用风险转嫁魍个方面分析 了如何构建我国的个人信用体系。 堕堕至亟查皇塑圭墅塞竺堂焦堡塞蔓璺夏 第2 章信用、信用文明与信用体系概述 2 1 信用的含义 般来说，信用一词，包含三层含义： 其一，信用作为一种基本道德准则，是指人们在日常交往中应当诚实 无欺，遵守诺言的行为准则。“无信不立”是我国传统道德的核心，一个人 失去信用就意味着与之交往的人将面临不可预测的道德风险。 其二，信用作为经济活动的基本要求，是指一种建立在授信人对受信 人偿付承诺的信任的基础上，使后者无须付现金即可获取商品、服务或货 币的能力。由于现代市场经济中的大部分交易都是以信用为中介的交易， 因此，信用是现代市场交易的个必须具备的要素。 其三，信用作为一种法律制度，郎依法可以实现的利益期待，违反诚 信义务的当事人，应当承担相应的法律责任。在现实生活中，合同、债权、 担保、保险、票据等均以信用为基础。 信用的含义也包含了信用的本质特征：第一、主观上遵守承诺、履行 义务的道德品格，客观上具有兑现或偿付的能力。信用是素质也是能力， 因此信用包括品格信用和资产信用两个层次。第二、反映了社会经济关系， 体现种债权与债务、责任和权利关系。第三、未来性和预期性。信用带 有对未来经济利益的一种心理预期和要求。第四、利益性，是为了某种价 值偿付或等价回报。因此，信用可以说是基于信任心理，而表现为多种形 式，最终是为获得“价值偿付”。 信用的本质特征也说明了信用的原则，主要是诚实守信和利益实现两 个方面，这也是信用的核心问题。这种原则体现在信用的双重价值意义上， 即表现为功利价值和伦理价值。可见，信用包含经济关系中的等价原则、 公平原则、守信原则等功利伦理精神。 2 2 信用文明的产生和发展 信用是交换的伴生物。信用文明产生予原始社会末期和奴隶社会初期。 在原始社会早期，人类社会组织的规模较小，依靠简陋的工具进行生产劳 动，人类的生活艰苦，只能勉强维持生存。因而在社会中即没有劳动分工 也没有剩余产品，当然也就不存在交换，信用观念与信用关系也不存在。 西南交通大学硕士研究生学位论文第5 页 进入氏族社会之后，生产工具与技术手段都有了及大的提高，人们获得的 生活资料不仅可以满足自己部落的需要而且有了剩余产品，偶然的物物交 换开始出现。私有制的产生使财产的所有者拥有对自己财产的绝对处置权， 也促使氏族中发生了贫富分化。贫困家庭为生活所迫不得不向富有的氏族 成员进行借贷，于是产生了最早形态的信用。三次社会大分工完成后，社 会上出现了以交换作为生产目的的手工业者以及专门从事交换的商人和商 业，促进了商品经济的发展。货币的产生为商品的买卖和支付在时间上和 空间上的分离奠定了基础。于是在商品生产和交换的过程中，由于生产的 季节性差别，生产周期的差异，商品购销距离的远近以及商品供求的变动， 产生了信用贸易。因此，信用观念和信用文明也随之产生和发展起来了。 信用关系的发展是建立在商品经济的基础上的。商品经济愈发达，交 易活动欲频繁，对信用的要求也就愈高、愈具体。为了实现此要求，保证 交易双方的利益，契约就产生了。在契约关系的制约下，逐渐形成了一种 新的社会秩序，也就是契约社会。在这样的社会中，个人的利益和自由可 以得到法律豹保护，人们的权利和义务季晕到统一。契约为一种新的社会关 系奠定了基础，并使这种社会关系得以维持，由此而形成的契约秩序成为 现代信用文明的载体。 商品经济的日益发展使经济往来的对象不再局限于自己熟悉的地域和 社会。交易双方更多的是“陌生人”，地域、文化、社会背景和社会地位的 差异容易使双方在交易过程中产生歧义，形成了交易双方的信息不对称。 信息不对称使交易的风险增大，难度也加大。显然，对每一个交易对象都 去调查其完整的信息是不可能的。而双方的交易过程也是不断进行博弈的 过程。在重复博弈的过程中，人们发现讲求信用，进行合作可以降低交易 成本、得到更大的利润。信用关系和信用文明的产生和发展正是基于这种 信息不对称，交易的双方经过多次重复博弈的结果。 在资本主义社会之前的各个社会形态中，商品经济发展缓慢，信用文 明的发展也相对缓慢，信用也主要体现在人类思想道德情操中，但是经济 意义上的信用也在不断的发展。进入资本主义社会之后，商品经济的迅速 发展也促进了信用文明的发展。信用最终成为了现代市场经济的社会基石。 信用也分化成国家信用、银行信用，企业信用和个人信用等不同种类。其 中，个人信用在发达国家已经成为人们的参与社会经济生活的“通行证”。 综观信用文明的发展，中西方由于文化、伦理和经济发展的差异形成了不 同信用理念但是都不约而同的肯定了信用在社会关系中的重要作用。 西南交通大学硕士研究生学位论文第6 页 2 2 1 西方信用关系以及个人信用的产生和发展 2 2 1 1 西方历史上的信用思想 西方历史上的信用思想既是近代西方市场经济发展的产物，也是西方 的思想文化积淀的必然结果。从古希腊时期的哲学家柏拉图、亚里士多德 到近代的亚当斯密、康德、黑格尔、马克斯韦伯以及现代的熊彼特、 哈耶克等都提出过经济活动、经济运行中的信用问题。这些信用思想对西 方信用关系的发展起到了理论奠基作用。 1 、亚里士多德的信用思想亚里士多德的信用思想主要在其著作伦 理学中得到反映。亚里士多德提出在经济交往的过程中必须遵守信用和 公正原则。他认为，为了取得互惠的效果，交易的双方必须遵守信用原则， 交换的产品以量化的比较形式达到平衡，从而进行公正交易，这种平衡引 起的伦理原盟q 就是公正性问题。公正的思想在古希腊伦理思想中占有重要 的地位，而亚里士多德把公正和数字联系在一起，进而论证了经济活动中 的公正原则，是相当独特的。 2 、弧当斯密的信用思想亚当斯密是英国著名的古典经济学家 他的国民财富的性质和原因的研究( 简称国富论) 是古典政治经济 学名著，反映了其主要的经济思想。斯密的另部作品道德情操论则 反映了他的伦理思想。亚当斯密提出的“看不见的手”包含公正和信用 的基础，也是其经济伦理的前提。斯密一方面认为人是“经济人”，是利己 的，追求个人利益最大化是必然的，然而市场经济中的“看不见的手”能 够引导人的利己心走向有利于社会的方向。b 口在市场经济中，一切经济行 为都是自由的过程，人们必须按照公平和信用的原则，才能与他人发生经 济交往，并从中获得自己的利益。否则，如果普遍存在商业欺诈彳亍为，既 不利于商人自己，也不利于社会利益。另一方面。他认为人是道德人，具 有同情心、守信用和利他的，而同情心和信用观是人们在生活经验的基础 上形成的，人皆有之，即人们的道德情操可以抵制住人们的利己心，在经 济行为中做到公诈和守信。 1 3 、马克斯韦伯的信用思想马克斯韦伯以研究新教伦理对资本 主义经济的产生和发展的影响而闻名于世，他强调伦理精神和信用原则。 韦伯看到新教伦理中的诚实和信用观，在清教徒的实践中含有获取世俗功 效和实现个人利益的双重内容。在新教伦理中，清教徒的诚实和信用包括 不说妄语、不轻易起誓、不欺骗他人特别不允许在商品交换等各种交易 西南交通大学硕士研究生学位论文第7 页 行为中发生欺诈现象。韦伯认为新教伦理使一切人的勤奋努力工作都被认 为是一种美德，那么追求个人利益最大化也就是j f 当的。新教伦理所鼓励 的勤奋工作、守信经营逐渐成为西方经济伦理之一。 2 2 1 2 西方信用观的特点 西方的信用观与西方道德伦理是一致的。西方在道德伦理上强调“公 平”、“信用”、“公正”，祟尚智慧、勇敢、正义、节制的观念。这些道德伦 理对西方经济思想的发展起着至关重要的作用，而西方的信用观念也是和 经济伦理思想交织在一起发展的。 首先，公平作为经济伦理的基本原理，被用在构成市场经济中心的价 格体系和交换上，就成为具体化的原则，即实现价格体系的公平。而价格 体系的公平包括“交换物的事实公平：不得进行虚假货物交换”“3 和“互 利交换：交换双方均无财产损失州”。商品的生产和交换行为不仅促进了 人们之间自由与平等的产生，还给人们带来重承诺、讲信用、守时间的习 俗，并上升为经济伦理。 其次，追求智慧、勇敢、正义和节制一直被誉为西方宗教精神的“四 主德”，后来西方的新教伦理把“四主德”精神具体化为诚实和信用的思想 原则，使诚实与信用的思想原则在一定程度上体现了西方宗教精神的基本 理念。薪教伦理中的诚实与信用观，在实践中含有获取利益的内容。因此， 诚实与信用也成为在经商中获取利润最大化的原则之一。 第三、西方在近代一直存在着关于利己主义和利他主义的种种思想。 这些思想在一定程度上阐述了社会财富分配问题上个人与社会的关系。在 个人利益与社会利益的协调中，西方学者认为人们的经济行为都是在与他 人的交往中进行的，人们为了自己的利益而要求公正、公平、信用、诚实 是符合多数人的心态的，而社会利益的公平分配，从原则上可以保证社会 中每个人的利益，利己和利他得到了统一。在这些思想的基础上形成了磋 方经济伦理中的信用原则与正当的个人利益一致性原则，其演绎思路是： ( 1 ) 现实生活中的人们是相互依存的；( 2 ) 个人利益是在相互依存的基础 上发生相互作用而产生的：( 3 ) 通过商品交换而形成的相互依存关系能够 使个人利益获得实现：( 4 ) 商品交换的信用原则在客观j 二支持每个人的f 当的个人利益。 综上所述，西方的信用观是在商品经济的基础上形成的社会交换关系 以及各种道德规范的集合体，是道德伦理在经济行为中运用的结果。 西南交通大学硕士研究生学位论文第8 页 2 2 1 3 西方个人信用制度的建立与发展 以信用机构的建立为标志的西方个人信用制度已经有一百多年历史。 美国第一家信用局于1 8 6 0 年在纽约的布鲁克林成立。1 9 0 6 年，在纽约州 罗切斯特市的一个征信公司老板毗j a m h b u r r 发起邀请全国征信公 司的经理参加“全国零售商信用行业协会的筹备大会”，以后这个组织就是 联合信用局。在2 0 世纪初，美国市场上有众多的小的信用公司，经过竞争、 兼并和发展，美国目前有四大个人征信机构：t r a n su n i o n ，e x p e r i a n ， e q u i f a x ，d u n n b r a d s t r e e t 。这是目前世界上著名的四家个人信用征信 机构，他们在世界上许多国家和地区都设有分支机构，各自拥有庞大的个 人信用数据库，记载着几亿消费者的信息。美国在个人信用制度的发展中 逐渐完善了个人信用的征信制度、评估体系、风险预警制度、担保制度以 及配套的法律法规。 在欧洲大陆，个人信用制度走了一条不同于美国的发展道路。中央银 行在建立个人信用制度方面起了主导作用，形成了国家社会信用管理体系。 这种个人信用制度主要由政府出资，中央银行牵头，登记企业和个人的信 贷信息，建立全国联网的数据系统，信息主要提供给银行内部使用，服务 于商业银行防范贷款风险、中央银行金融监管和货币政策决策。 日本的个人信用制度是在2 0 世纪6 0 年代开始逐步规范化和制度化。 1 9 6 2 年，与某种特定商品相结合的合作式个人信用开始流行，其主要是在 奢侈品方面的个人信用贷款以及用于旅游、结婚等方面的服务性信贷。另 外，非合作式的个人信用主要用于没有指定资佥用途的个人信用贷款。个 人信用的担保一般通过专门作债务担保的信用保证公司或其他的担保机构 来进行。 2 2 2 我国信用关系的产生和发展 2 2 2 1 我国信用关系的产生发展 我国的信用关系大约起源于原始社会末期，私有制的产生使氏族部落 中发生了贫富分化，就出现了贫穷的氏族成员向富有的成员借贷的现象。 进奴隶社会后，我国逐渐产生了货币。货币的产生极大地促进了交换的发 展，但是借贷活动并不流行，参与借贷活动的也主要是平民，借贷的对象 也基本上是生活用品。 春秋战国时期是我圈社会发生重大变革的时期，社会生产力有了很大 的发展，商品经济也有了较大的发展。货币的用途越来越广泛，为借贷活 西南交通大学硕士研究生学位论文第9 页 动的发展起了很大的推动作用。在战国时期，我国就设有专门的信贷机构 “泉府”，用比较低的利息贷给平民钱和财物，这是我国最早的官方信贷机 构。同时，在民间出现了专门从事借贷活动的高利贷者，借贷的对象主要 是小生产者和农民，也包括一些没落的奴隶主贵族。 秦汉建立了统一的封建国家之后，我国社会趋于稳定，经济有了很大 的发展，货币在商品流通中的职能日益显现。商人资本和高利贷资本的势 力都有了相当的增长，许多大商人和大地主同时也是高利贷者，借贷关系 有了更进一步的发展。首先是出现了专门的借贷市场：其次，政府对高利 贷的利息有了明确的规定。根据史记的记载，当时的利息大约为2 0 9 6 ； 第三，国家与私人之问的借贷关系比以前发达。政府不仅向个人贷款，也 在财政困难的时期向个人借款。 南北朝时期，出现了信用借贷和我国最早的典质业，也就是后来的当 铺，放贷的手段也更加丰富。唐代是我国封建社会的鼎盛时期，政治稳定、 经济繁荣，国内和对外贸易都比较发达。货币经济的发展使我国在唐朝产 生了最早的金融市场。现代几种主要的金融业务在当时都基本上有了。这 时的放债形式大致有两种：一是信用放款，即不需要抵押，只需立契约， 有担保人就可以借款；二是抵押放款。唐代也出现了我国最早的汇兑事业， 这也是一种信用事业。远程贸易的最大的障碍就是货币的运输，为了克服 这一困难，在唐代首先由地方政府开设办事处进行汇兑事业，称为“飞钱”。 明代中后期，资本主义萌芽在我国封建社会p l 部的诞生和成长，促进 了我国信用关系的显著进步。我国出现了专门从事汇兑、存款、放款的钱 庄，而高利贷和典当业更为普遍，政府也明确规定了利息。清代钱庄的规 模和业务有了进一步的扩大和发展。但是钱庄的放款和借贷主要是信用借 款，没有确实可靠的抵押品。这些自身的弱点使得我国传统的钱庄在现代 银行进入我国金融领域后迅速的衰亡了。 2 2 2 2 我国传统信用观及其特点 我国的传统文化是伦理型文化，道德观念渗透到我国政治、经济、生 活的各个部分，其中信用和个人信用是我国通德文化中相当重要的一部分。 我国历史上一些重要的思想家都强调诚实无欺、讲求信用是一一个人在经济 活动中应有的严肃态度。信也是个人修养的核心。说文解字l 说：“信， 诚也，从人，从言。”也就是说，信是人的承诺。我国古代思想家认为诚是 天道的精髓，人达到诚的境界即是天人合一的境界，信是诚的外在体现， 西南交通大学硕士研究生学位论文第1o 页 并在此基础上提出了一系列关于信用的理念。 1 、儒家信用思想儒家思想在我国传统文化中占有重要的地位。汉代 董仲舒主张“罢黜百家，独尊儒术”确立了儒家思想在我国数千年的统治 地位。我国传统的道德文化、民旃心理、个人修养、经济思想都或多或少 的受到儒家思想的影响，信用观念也不例外。 孑l 子是我国历史上著名的思想家、教育家，也是儒家思想的创始人， 他的思想主要反映在论语中。论语中记载说“子有四教：文、行、 忠、信”。信被孔子列为四教之一，并有许多关于信的阐述，可见其重视程 度。孔子认为信用是人际关系之本，对他人说话要“言而有信”“，还要 做到言行一致，不违背自己的诺言，不能朝三暮四。孔子指出“言忠信， 行笃敬，虽蛮貊之邦行矣；言不忠信，行不笃敬，虽州里，行乎哉? ”汹 也就是说，只有言而有信，才能得到他人的信任，得到他人的信任，那么 虽然在蛮君之地也能顺利地行动，有效实现自己的目的：如果不讲究信用， 得不到他人的信任，那么虽然在自己的家乡，也会处处受到抵制和阻碍， 从而无法达到自己的目的。在政治上孔子强调“民无信不立”1 ，把信用 看作政治的基础，是立国之本，认为如果一个国家拥有人民的信任，则政 治的平和自然就会产生。吕氏春秋对“民无信不立”作了更明确的说明 “天地之大和四时之变化不信则不成物。君臣如不信，则百姓谤之，政权 不定；官吏如不信，则少不畏长，贵贱相轻；赏罚如不信，则庶民犯国法， 不能驱使；交友如不信，则互怨以离，不能相亲。” 孟子也是儒家学派中的重要代表人物，他继承并发展了孔子的学说。 盂子在论述人的道德和人格培养的层次时，把理想的人格分为善、信、美、 大、圣、神6 个层次。盂子提出“普人也，信人也”即一个人的善德，应 该是发自内心的真诚，这就是信。孟子认为真正的美是在善和信的基础上 的a 。 2 、墨家的信用思想墨子生活于战国初期。他创建的墨学是建立翟兼 相爱，交相利”的原则上的。墨子认为人们之间可以在相互信任和履行信 用的基础上实现相互感化，他将“兼爱”视为履行信用的重要条件。为了 达到信用的日的，领导者应该说到做到，决不说空话；被领导者从信用的 角度出发也应该具有诤谏的美德。 3 、法家的信用思想先秦法家有诸多的代表人物，管子是其中比较重 要的代表人物之一。管子十分重视信用闯题，主张国家统治者和管理者尤 其要重视诚信问蹶，并在他的著作管予枢言中提出“先王贵诚信。 西南交通大学硕士研究生学位论文第1 1 页 诚信者，天下结之。”，从维护诚实和信用原则出发，管子及其学派主张以 法制国，赏罚必信。法家又一代表人物商鞅自“立木为信”始，就体现了 他“政府信用是政府行政的前提”的思想。 4 、我国传统信用观的特点从上面的论述中可以看出，我国古代先哲 十分重视信用问题，将信用作为人的重要道德修养。要求人们忠实于自己 的本性和存在，一言一行都出自自己的本性，符合自己的本性，使自己的 言- 行与自己的社会地位、所承担的社会职责和道德义务相符合，从而保证 其一贯性、稳定性、坚定性。信用也是我国传统文化中人际交往的行为规 范，就是诚实不欺，讲究信誉、信守承诺，人与人之间以诚相待，促进人 与人之间的相互理解、相互信任，反对表里不一、言行不一。 经过数千年的演化发展，我国将信用原则演变成一种具有普遍意义的 伦理道德准则。首先，传统的信用观是自我修养的高尚境界。信用与诚实 不仅是美德也是一种境界。人们无论在思想上，还是在行动一i z ，都应该以 信的准则来要求自己，做到信用与诚实；其次，传统的信用观也是社会交 往的基本要求，是立身处事的根本原则。信是“仁、义、礼、智、信”五 伦之一，讲求“朋友有信”，就是与朋友交往必须立足于信，说话要诚实、 守信用，这样才能取得朋友的信任，才能在社会上立足；第三，传统的信 用观是从政爱民的基本准则。认为取信于民，得到民众的信任和拥护才能 使国家强盛；第四，信用也是维护社会等级关系和社会生活秩序的道德规 范。对于被统治阶级来说，信用就是要求他们忠实的接受并执行统治阶级 的命令，谨守社会等级制度。讲信义也包括对上能向君主进谏，对下能使 百姓臣服，维护君主的统治。 我国传统的商业道德是我国传统道德的延伸，其中特别强调诚实无欺。 传统的商业道德以“信”作为人与人之间的精神纽带，发生经济关系的双 方以道德信任、道德默契来处理经济往来关系。因此，我国的古代商业将 重承诺、守信用作为立业之本，长期奉行“诚实守信”“买卖公平”的行为 准则。 2 2 2 3 我国个人信用关系的发展 我国是十分讲求信用的国家，在伦理道德中特别讲求个人信用，认为 讲信用是个人道德修养的重要部分。在我国古代经济关系中，主要依靠的 是对个人的信任。我国早在唐朝就已经有了信用借款，明清时期的钱庄也 多以个人信用作为发放借款的依据。但是我国的个人信用关系是建立在长 西南交通大学硕士研究生学位论文第12 页 期经济往来和人际交往关系上的，涉及的对象和经济关系都较少。这种建 立在个人关系和伦理道德基础上的个人信用关系适用于金融业和商品经济 还不十分发达的时代。晚清时期兴起的“洋务运动”促进了我国现代工业 和民族：【商业的发展，传统钱庄的运作方式远远不能满足我国工商业的快 速发展。现代银行业也随着我国大门的打开进入了中国的金