（国民经济学专业论文）我国社区银行发展模式研究.pdf

内容摘要 随着我国金融体制改革的不断深化，特别是在2 0 0 6 年1 2 月我国银行业全面 向外资开放的背景下，发展社区银行的讨论和实践有着特别的重大意义。在2 0 0 6 年初的全国两会上，民建中央提交党派提案，建议十一五期间，试点建设社区银 行，解决我国中小企业在发展中遇到的日渐突出的融资困境。银监会主席刘明康 在参加中国民主建国会联组讨论时提出，要把邮政储蓄改造成社区银行。证监会 拟在0 6 年下半年进行1 0 多家“社区银行”的试点。种种迹象表明，2 0 0 6 年有 望成为我国社区银行发展的“元年”。 社区银行在国外早已成为整个金融体系中一个极其重要的组成部分，其研究 的内涵和外延都十分广阔，对其研究也早已经成为金融研究的一项重要内容。社 区银行的研究在国内尚处于起步阶段，多数研究停留在对社区银行的概念界定和 特点陈述上，对我国发展社区银行的系统研究还很少。本文以相关经济学理论为 依托，以美国的社区银行发展经验为参考，对我国目前的银行体系进行分析，深 入辨析在我国发展社区银行的必要性和可行性，提出在我国发展社区银行的战略 构想。 本文首先对社区银行的国内外研究做简要综述，而后又介绍社区银行的概念 界定、经济学分析和在美国的发展经验及借鉴意义；接下来是本文的核心部分我 国发展社区银行的战略构想，包括发展的必要性和可行性分析、发展模式、设立 路径、产权安排等；最后论述我国社区银行制度的基本框架构建及发展风险的防 范与化解。 关键词：社区银行；发展模式；研究 a b s t r a c t d u et ot h ec o n t i n u o u sr e f o r mi nt h ef i n a n c i a l s y s t e m ，e s p e c i a l l yt h ee n t i r e o p e n i n go fb a n k i n gm a r k e tb yt h ee n do f2 0 0 6 ，i ti sg r e a t l ys i g n i f i c a n ti nt h e d i s c u s s i o na n df u l f i l l m e n to nd e v e l o p i n gc o m m u n i t yb a n ki nc h i n a d u r i n gt h en p c a n dp c ci nt h eb e g i n n i n go f2 0 0 6 ，c h i n an a t i o n a ld e m o c r a t i cc o n s t r u c t i o na s s o c i a t i o n m a k ear e c o m m e n d a t i o nf o re s t a b l i s h i n gc o m m u n i t yb a n k st or e s o l v et h ef i n a n c i a l p r o b l e mw h i c ho u rs m a l la n dm e d i u m s i z e de n t e r p r i s e sh a v et of a c ei nt h el lt h “f i v e y e a r p e r i o d l i u m i n g k a n g ，c h a i r m a no f c h i n as e c u r i t i e sr e g u l a t o r yc o m m i s s i o n ， a t t e n d i n gt h ed i s c u s s i o nw i t hc h i n an a t i o n a ld e m o c r a t i cc o n s t r u c t i o na s s o c i a t i o n ，p u t f o r w a r dt r a n s f e r r i n gc h i n ap o s t a ls a v i n g si n t oc o m m u n i t yb a n k s c h i n as e c u r i t i e s r e g u l a t o r yc o m m i s s i o nw i l lm a k eae x p e r i m e n to nm o r et h a n10c o m m u n i t yb a n kb y t h ee n do f2 0 0 6 i n2 0 0 6 ，i ti so b v i o u s l yai m p o r t a n ty e a ri nt h ec o u r s eo fc o m m u n i t y b a n ki nc h i n a c o m m u n i t yb a n k sh a v e b e e na ni m p o r t a n tp a r to ft h ew h o l ef i n a n c i a ls y s t e mf o r al o n gt i m eo v e r s e a s ，t h e r eh a v eb e e nm a n yr e s e a r c h e so fi n t e n s i o no re x t e n s i o n ，a n d t h e yb e l o n gt ot h em o s ti m p o r t a n tp a r t so ff i n a n c i a lr e s e a r c h e s i nc h i n a ，t h er e s e a r c h o fc o m m u n i t yb a n k si sj u s ta tt h eb e g i n n i n gs t a g e ，m o s to fw h i c ha r eb a r e l ya b o u tt h e c o n c e p ta n dt h ec h a r a c t e r s ，i ti si nl a c ko ft h es y s t e m a t i cr e s e a r c h d e p e n d i n go n c o r r e l a t i v ee c o n o m i c st h e o r i e s ，t h i sa r t i c l ew i l la n a l y s et h ec u r r e n tb a n ks y s t e m ， e x p l o r et h en e c e s s i t ya n dp o s s i b i l i t yo fe s t a b l i s h i n gc o m m u n i t yb a n k s ，a n dd i s c u s st h e s t r a t e g i cs p e c u l a t i o no fd e v e l o p i n gc o m m u n i t yb a n ki nc h i n a ，b yi n t r o d u c i n gt h e e x p e r i e n c ea n dp r e s e n t i n gt h es t a t u si nt h eu s f i r s t l y , t h i sa r t i c l ed o e sab r i e fo v e r v i e wt ot h ed o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a l r e s e a r c ho nc o m m u n i t yb a n k ，a n dt h e ni n t r o d u c e st h ed e f i n i t i o n ，e c o n o m i c sa n a l y s i s a n dt h ee x p e r i e n c ei nt h eu s s e c o n d l y , t h e r ei st h eh a r d c o r eo ft h i sa r t i c l e ，w h i c h p r e s e n tt h es t r a t e g i cs p e c u l a t i o no fd e v e l o p i n gc o m m u n i t yb a n ki nc h i n a ，i n c l u d i n g t h en e c e s s i t ya n dp o s s i b i l i t y , d e v e l o p m e n tm o d e ，t h ew a yt oe s t a b l i s ha n dp r o p e r t y f i g h te t c f i n a l l y , i ti st a l k i n ga b o u th o wt od e s i g nt h es c h e m e s ，h o wt ob u i l dt h e s u p e r v i s i o nf r a m e w o r k s ，a n dh o w t oa v o i dt h er i s k k e yw o r d ：c o m m u n i t yb a n k ；d e v e l o p m e n tm o d e ；s t u d y 1 1 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人( 签名) ：；压 二叼年；月凡日 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电 子版，有权将学位论文用于非赢利冒的的少量复制并允许论文进入学 校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索， 有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适 用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( ) ( 请在以上相应括号内打“4 ) 作者签名：劳 导师签名： 日期：砷年多胃；：圜 e t 期：年月目 第一章绪论 第一章绪论 一、课题的研究目的和意义 ( 一) 课题研究目的 随着我国金融体制改革的不断深化，特别是在2 0 0 6 年1 2 月我国银行业 全面向外资开放的背景下，发展社区银行的讨论、实践有着特别的重大意义。 在2 0 0 6 年初的全国两会上，民建中央提交党派提案，建议十一五期间，试点 建设社区银行，解决我国中小企业在发展中遇到的日渐突出的融资困境。银 监会主席刘明康在参加中国民主建国会联组讨论时提出，要把邮政储蓄改造 成社区银行。证监会拟在0 6 年下半年进行1 0 多家“社区银行 的试点。种 种迹象表明，2 0 0 6 年有望成为我国社区银行发展的“元年 。 本文以相关经济学理论为依托，以西方国家成熟的社区银行发展经验为 参考，对我国目前的银行体系进行分析，深入辨析在我国发展社区银行的可 行性和必要性，提出我国发展社区银行的战略构想。文章将对社区银行的发 展模式、设立路径、产权安排、制度设计等问题进行深刻剖析。 ( 二) 课题研究意义 笔者对社区银行的关注是从对中小企业融资困境的思考中引发的，但更 深入的研究表明，社区银行在国外早已成为整个金融体系中一个极其重要的 组成部分，其研究的内涵和外延都十分广阔，对其研究也早已经成为金融研 究的一项重要内容。社区银行的研究在国内尚处于起步阶段，多数研究停留 在对社区银行的概念界定和特点陈述上，对我国发展社区银行的系统研究还 很少。本文力求通过深入浅出的分析论证，给出我国发展社区银行的思路， 介绍国外社区银行的发展现状、经验，探讨我国社区银行的发展模式、设立 路径和风险的防范与化解。 随着我国经济金融体制改革的不断深化，发展社区银行将成为可能。通 过引入社区银行，第一，可以便于民间资本的进入和市场竞争的充分展开， 因为社区银行的设立所需资本不高，另外如果社区银行经营不善，其他民间 资本可以以不高的成本对其收购，这无疑对社区银行的经营形成一个市场约 束；第二，可以为中小企业特别是微小企业提供顺畅的融资通道，促进中小 企业发展；第三，可以解决我国当前资金运行中的“虹吸 现象，这主要是 第一章绪论 因为社区银行吸收的资金主要运用于当地社区：第四，可以推动金融服务的 差异化发展。目前，由于我国银行业提供的金融服务产品、市场定位都大同 小异，社区银行以其独特的信息优势，可以根据企业和居民的个性化特征提 供个性化服务，这对于推进我国金融结构的优化有积极意义。 此外，引入社区银行还将促进我国银行体系的完善。一个健全的银行体 系必须大银行与中小银行同时并存。一国银行体系若都由中小银行组成，既 难以满足大型企业的资金和金融服务需求，也难以参与全球市场竞争，不利 于本国金融体系的稳定；但若仅由几家大银行组成，则势必造成垄断，不利 于提高银行效率，亦难在国际金融市场中立足。我国现存银行体系状况参差 不齐，是一种很不健全的银行体系，不利于形成高效率和富于竞争力的银行 业，最终影响资源有效分配，阻碍经济结构调整与产业升级进程。 二、本课题的研究现状 ( 一) 国外的研究现状 在美国，地方性的中小金融机构主要有小型商业银行、互助储蓄银行 ( m u t u a ls a v i n gb a n k ) 、储蓄协会( s a v i n g sa n dl o a n a s s o c i a t i o n ) 和信用社等。 其中，资产规模较小、没有分支机构或分支机构极少的单店制小银行和存款 金融机构，在习惯上又被统称为社区银行。 众所周知，美国银行业的一个显著特征是组织结构的高度分散和两极分 化。1 9 9 7 年，美国银行的总数达9 0 0 0 多家，其中资产额在5 亿美元以下 的小银行的数量占银行总数的9 3 ，但其资产总额仅占银行业总资产的1 6 ， 而资产额在5 亿美元以上的大中型银行虽然在数量上仅占银行总数的7 ， 资产总额却占了银行业总资产的8 4 ，其中资产上百亿美元的特大型银行仅 1 的数量，却占了银行业总资产的6 2 。可见，美国的银行业除了少数大银 行和数量不多的中等银行以外，其余绝大部分是小规模的社区银行。 根据美国独立社区银行协会( i c b a ，i n d e p e n d e n tc o m m u n i t yb a n k e r so f a m e r i c a ) 的统计，至2 0 0 2 年年底全美共有8 9 3 2 家社区银行和3 9 0 9 4 个 分支机构，这些网点有5 4 分布在农村，2 6 分布在城市的郊区，1 7 分布在 城市，3 分布在西北部。 尽管实践中人们常常将资产总额低于1 0 亿美元的所有银行都划归为社 第一章绪论 区银行，但罗伯特登洋( r o b e r td e y o u n g ) 、威廉姆c 亨特( w i l l i a mc h u n t e r ) 以及格利高芮f 阿代尔( g r e g o r yeu d e l l ) 则认为，社区银行是 一个复杂事物( c o m p l e xp h e n o m e n o n ) ，银行资产仅仅是能够较好地刻画众多 银行特征的一种工具。他们认为，下列描述可以很好地说明社区银行的特征， 即“社区银行是一种金融组织，它可以从当地居民和企业吸收存款，可以向 当地居民和企业提供交易服务和贷款，并将在这些服务中获取的信息作为其 所具有的比较优势”，或者“社区银行包括商业银行及其他组织，在有限的区 域内经营着有限的分支机构，提供多样化的贷款及活期承保存款帐户，关注 的重心在当地市场，业务范围远离发达的资本市场”。无论怎样，社区银行还 应具有以下主要特征：( 1 ) 资产不足1 0 亿美元；( 2 ) 存款中至少有一半来 自于其设在单个县内的分支机构；( 3 ) 国内所拥有( d o m e s t i c a l l y o w n e d ) ；( 4 ) 提供包括信贷组合、交易服务以及承保存款在内的传统产品服务；( 5 ) 是一 家独立的银行，或者是银行控股公司中惟一的一家银行，或者是完全由社区 银行组成的多银行控股公司内的附属机构。 社区银行对中小企业发展融资支持的研究表明，中小商业银行的贷款已 成为中小企业发展过程中非常重要的资金来源。s t r a h a n 和w e s t o n ( 1 9 9 6 ) 认 为，中小银行固有的资产规模决定了其是中小企业理想的融资伙伴。由于中 小企业的经营风险较大，资信状况通常也会比大企业要差，因此大的商业银 行一般都不愿为中小企业提供贷款。而能够为中小企业提供贷款的，主要应 是那些服务于当地社区经济，并与中小企业以及当地居民有着千丝万缕联系 的社区银行。b e r g e r 和u d e l l ( 1 9 9 8 ) 认为，伴随着企业成长周期而发生的 信息约束条件、企业规模和资金需求的变化，是影响企业融资结构变化的基 本因素。在企业成长的不同阶段，随着信息、资产规模等约束条件的变化， 企业的融资渠道和融资结构也将应以外源性融资为主。b e r g e re ta 1 ( 2 0 0 1 ) 从关系贷款( r e l a t i o n s h i pl e n d i n g ) 的角度得出中小银行是中小企业最佳融资 伙伴的结论。 b e r g e r 和u d e l l ( 2 0 0 2 ) 将银行为缓解金融交易中信息问题而开发出的贷 款技术分为四类：财务报表性贷款、抵押担保型贷款、信用评分技术贷款及 关系性贷款。前三种是易于量化、编码、传递的“硬信息，是大企业具有的 第一章绪论 特点。而关系性贷款是难以量化的“软信息”，具有强烈的人格化特征，是中 小企业的一个特点。所以这就使得贷款银行和中小企业之间必须保持长期、 紧密、相对封闭的交易关系，即企业只固定地与数量极少的( 通常一到两家) 银行打交道，这就形成了关系型借贷关系。长期化和交易对象集中化的关系 型借贷有助于这种软信息成本的降低。根据交易成本理论，越是专门化的知 识，其转换成本( 沉淀成本) 就越高，交易就越倾向于以长期关系的方式进行 ( 詹森、麦克林，1 9 9 9 ) 。“关系型”的借贷关系实质是“银行的贷款决策主要 基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息 而做出”。这些信息除了通过办理企业的存贷款、结算和咨询业务而直接获得 外，还可以从企业的利益相关者( 股东、债权人、员工、供应商和顾客等) 以 及企业所在的社区获得；它们不仅涉及企业的财务和经营状况，还包含了许 多有关企业行为、信誉和业主个人品行的信息。” 德国学者h a r h o f f 等( h a r h o i f , k o r t i n g ，1 9 9 8 ) 通过实证研究发现，德国 的中小企业大部分与一家或两家银行建立长期化的借贷关系，许多中小企业 从一家银行所获得的贷款额占其贷款总额的2 3 以上。该研究还发现，银企 借贷关系的持续时间与企业贷款的可得性变量之间呈正相关，与抵押要求负 相关：在筹资成本上，有银企信赖关系的企业贷款利率比没有这种关系的要 低o 4 8 个百分点，地处大都市的企业的贷款利率比地处郊区和农村的企业 的贷款利率高0 4 个百分点，因为与后者相比，金融机构稠密的前者的关系 型贷款较少。 概括起来，国外对社区银行自身所具有的优势和对中小企业融资无可替 代的作用提出了若干理论假说，这些理论假说分别从制度经济学、信息经济 学、资源配置理论等方面对社区银行进行了深入的分析，这些无疑将为我国 社区银行的研究提供很好的理论基础。 ( 二) 国内的研究现状 2 0 0 4 年开始，我国理论界开始出现了一些关于呼吁建立社区银行的声音 ( 如巴曙松，2 0 0 4 ；王爱俭，2 0 0 4 等) ，但是具有较高理论性的深入研究非 常匮乏。可以说，国内对社区银行的研究尚是一片空白。 但是我国对中小企业融资、中小银行行为的研究已经有了一段历史。( 1 ) 第一章绪论 从银行竞争力视角的研究。在2 0 世纪9 0 年代后期以来的银行业并购浪潮 中，我国部分学者针对主流的研究国有大型银行的倾向提出“规模并不能决 定一切 ( 如姜瑶英，2 0 0 0 ) ，主张银行能否生存取决于能否赢利，而能否赢利 则取决于银行能否适应和满足客户的需要的新型银行经营理念，发展中小银 行将提升我国银行业整体绩效( 秦宛顺，2 0 0 1 ；赵旭，2 0 0 1 ) ；( 2 ) 从中小银 行在宏观经济中作用视角的研究。如林毅夫( 2 0 0 2 ) 从中小银行在宏观经济 发展中的作用出发，提出“在特定时期应当发展中小银行 的观点。( 3 ) 从 解除中小企业融资困境视角的研究。我国学者们大都从信息不对称问题、所 有制不同问题、国有银行经营机制、现有金融服务水平等四个方面揭示我国 中小企业融资的困境( 曹风岐，2 0 0 3 ；李志斌，2 0 0 2 ；张铁良，2 0 0 2 ) ，与前 述两个研究视角殊途同归的是，学者们提出的一个解决我国中小企业融资困 境的主要应对性措施就是大力发展中小型民营银行( 如徐滇庆，2 0 0 1 ) 以及 社区银行( 钟伟，2 0 0 4 ) 。2 0 0 4 年以来，民建中央主席成思危先生多次明确 表示，支持社区银行在我国的发展。与此同时，成主席还对我国社区银行的 含义进行了清晰界定：社区银行实质是一种民营银行，就是为社区里的中小 企业服务的银行。这些社区银行通过集中民间闲散资本，向中小企业提供融 资服务。 比较起来，研究中小金融机构( 银行) 与中小企业融资的比较多，比如 中小企业信贷与银行规模和结构的关系，。西方的大量研究表明中小银行在为 中小企业提供信息服务方面拥有信息上的优势，比大型金融机构更愿意为中 小企业提供融资( b e r g e r 和u d e l l ，1 9 9 5 ) 。银行对中小企业贷款与银行规模 之间存在很强的负相关关系；在获取中小企业信贷强调的软信息、提供中小 企业信贷所倚赖的关系型贷款、与中小企业的地理距离等相关实证研究都支 持在中小企业融资上的确存在“大银行障碍”的假说( b e r g e r 和u d e l l ，2 0 0 1 ) 。 这些理论研究对我国的金融改革具有重要的指导意义。我国理论界也认为， 金融资产过度集中于大银行，不利于中小企业的融资，应组建中小银行、放 宽银行准入的限制。 林毅夫等经济学家( 2 0 0 1 ) 认为在间接融资中，大企业在经营活动的透明 性、抵押及贷款规模效应等方面优于中小企业，大型金融机构更偏好对大企 第一章绪论 业贷款。而与大型金融机构所不同的是，中小金融机构比较愿意为中小企业 贷款，这主要得力于信息方面的优势：其一是“长期互动 假说：中小金融机 构和中小企业一般为地方性的，通过长期合作容易解决它们之间信息不对称 问题：其二是“共同监督 假说：对于合作组织中的中小企业即便没有中小金 融机构的监督，它们之间为了共同的利益也容易互相监督，这种监督更有效。 所以他认为在中国理想的中小企业融资体系应该由商业性中小银行和合作性 贷款金融机构组成。李志赞( 2 0 0 2 ) 通过模型分析在银行垄断和引入中小金融 机构两种情况下中小企业融资难问题的解决，得出在中小企业融资上需要发 展中小银行的结论。张捷教授( 2 0 0 3 ) 通过银行组织结构与中小企业的关系型 借贷特点来说明中小银行对中小企业融资的特殊性意义。 关于社区银行的设立，林毅夫( 2 0 0 2 ) 认为，目前在我国应推动发展“社 区银行，或者叫做“中小银行”，不能把目标定在改革国有银行，或者给国 有银行施加竞争压力，发展中小银行的主要目的应该是“补课”。 三、研究思路、方法及创新 ( 一) 研究思路 本文将发展我国社区银行的经验借鉴与战略实施作为研究对象，充分借 鉴国外社区银行的发展经验同时结合我国经济、金融环境提出适合我国国情 的社区银行概念范畴，最终提出发展我国社区银行的战略设想，对我国现阶 段的金融改革实践提供理论借鉴。 文章首先对社区银行的研究做简要综述，介绍社区银行的概念界定、运 作特点、s w o t 分析，然后对社区银行的经济学分析和社区银行的美国发展经 验进行了论述。接下来是本文的核心部分，我国社区银行的发展模式构建， 包括发展思路，设立途径选择，产权制度安排等。最后论述我国发展社区银 行的制度设计及风险的防范与化解。 ( 二) 研究方法 1 、注重理论与实践相结合。本文在理论上的阐述大量借助了西方经济学 中的理论和观点，如信息和交易成本理论、委托代理理论、融资契约理论和 要素资源最优配置理论等，并结合我国的实际加以分析，以求提出切实可行 的对策建议。 第一章绪论 2 、运用比较分析方法。比较，是认识一个事物区别另一个事物特征的重 要方法。本文在采用比较的方法基础上，借鉴国外经验，提出发展社区银行 解决中国中小企业融资问题的对策。 3 、实证的分析方法。马克思认为真正现实的、面向生活世界的理论研究 必须通过检验的方法，大量地占有材料。本文大量引用数据进行论证，用数 据说话并辅之以定性分析。 ( 三) 本文的创新点 笔者认为本论文具有以下一些创新之处： 1 、研究视角的创新 国内有关社区银行的研究仍处于起步阶段，可供参考的研究成果不多， 本文选择这个课题，在一定程度上也为目前如火如荼进行的中小企业融资研 究开辟了新的思路。 2 、研究思路和方法的创新 本文综合运用了理论研究与实践分析相结合、定性分析和定量分析相结 合的方法，比较国外社区银行的发展经验，力求设计出我国发展社区银行的 发展模式和路径选择。 第二章社区银行概述 第二章社区银行概述 2 1 社区银行的概念界定 社区银行是由英语c o m m u n i t yb a n k s 一词翻译过来的，来自于美国等西 方金融发达国家。其中的“社区 概念由德国社会学家滕尼斯首创。其认为 社区是具有地域、意识、团体和利益等共同特征的生活混合体，并没有一个 严格的地理限制，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村 居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业、个体工 商户和农民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。 对于社区银行，国外研究者基于不同的研究目的，给出了诸多不同的理 论界定。以下选择了其中具有代表性的界定方法： 表2 - 1国外关于社区银行的定义 作者时间定义 s c o t te h e i n 等2 0 0 5 年资产在l o 亿美元以下的银行 r o b e rtd e y o u n g 等2 0 0 4 年 持有少于l 亿美元的资产、从一个县的分支机构获得 至少一半的储蓄额、本国人所有的、经营组合贷款、 中间业务、保险储蓄等产品，并属于独立银行、持有 单一银行公司所属、控股多家银行公司所属三者中的 一种银行 芝加哥储备银行规模小、经营区域受限制、传统的银行服务模式、核 心的经营原则是关系融资的银行 w i l l i a m ar e m m o n s2 0 0 4 年 小型的、区域集中度较高的、拥有关系型信贷优势的 等银行 a l l e nn b e r g e r 等 2 0 0 4 年发达国家的社区银行为资产在1 0 亿美元以下的国内 银行，发展中国家的社区银行为资产在1 亿美元以下 的国内银行以及外资银行 堪萨斯储备银行 总资产低于l 亿美元的控股公司所拥有的银行 由于我国的经济环境与发达国家相比有较大的不同，存在着诸如产权结 构、市场划分等方面的特殊问题，所以有必要针对我国的具体情况来确定我 国社区银行的含义。 2 0 0 2 年以来，我国学者逐渐重视起社区银行的研究，对社区银行涵义的 界定大都借鉴了国外的定义，并针对我国金融体系的完善、中小企业融资等 问题进行了研究。国内学者关于社区银行的定义见下表： 第二章社区银行概述 表2 - 2我国学者对社区银行的界定 作者时间刊物对社区银行的界定 指在一定地区的社区范围内按照市场 化原则自主设立、独立按照市场化原则 巴曙松2 0 0 2 年7 月现代管理科学 运营、主要服务于中小企业和个人客户 的中小银行 指在一定地区的社区范围内按照市场 化原则自主设立、独立按照市场化原则 李建英等2 0 0 4 年4 月农村金融研究 运营、主要服务于中小企业和居民家庭 的地方性小型商业银行 指那些规模较小、所开展的业务人部分 刘伟等2 0 0 4 年3 月合作金融 在所在社区以内的银行 资产规模较小、主要为经营区域内中小 晏露蓉等2 0 0 3 年1 0 月金融研究企业和居民家庭服务的地方性小型商 业银行 指在一定地区的社区范围内按照市场 化原则自主设立、独立按照市场化原则 钟伟2 0 0 4 年6 月上海金融 运营、主要服务于中小企业和个人客户 的中小银行 从当地住户和企业吸收存款并向当地 康卫华 2 0 0 5 年6 月国际金融研究 住户和企业提供交易服务的金融机构 指资产规模较小、主要为经营区域内中 王爱俭2 0 0 5 年1 1 月金融研究小企业和居民家庭服务的地方性小型 商业银行 从表2 2 中，我们可以看出，我国学者对社区银行的界定大同小异，均 重视了资产规模、服务区域、服务对象等问题。经过总结，我们可以得出如 下结论： 我国社区银行应当是资产规模适当，以股份制模式建立，以盈利为主要 经营目标，经营范围局限于一定区域，服务于当地社区经济的现代商业银行。 2 2 社区银行的经营特点 社区银行，植根于社会基层，特点主要有信息、地域、多样化、转换四 个方面。 1 、信息 社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的 接触，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银 第二章社区银行概述 行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比 大银行更大的安全和营利空间。 2 、地域 社区银行通常将从本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地 经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。由于运作都 在本地，熟悉本地市场，条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营 成本。 3 、多样化 社区银行分布广泛，资金来源和资金使用分散，可以根据中小企业和居 民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市 场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。 4 、转换 社区银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，即使经营不善，其他 资本也能以不高的成本接管；此外，“船小好掉头”，社区银行还可以根据市 场中的竞争及时调整策略，完善其自身的各项功能。 2 3 社区银行s w o t 分析 s w o t 分析是国际上广泛采用的一种战略分析方法，是对企业内部的优 势( s t r e n g t h ) 和劣势( w e a k n e s s ) ，以及外部的机会( o p p o r t u n i t y ) 和威胁 ( t h r e a t s ) 所进行的综合分析。参照此定义运用s w o t 战略分析工具，从银行的 外部环境分析中找出存在的机会和威胁，从银行自身分析其拥有的优势和劣 势。 2 3 1 发展社区银行面临的机会分析 l 、社区居民收入的增长 随着人均收入的不断增长，民间的财富迅速积累，需要多种多样同时又 兼具个性化的金融服务和金融产品来满足其需要。社区金融市场将是各家银 行竟逐的焦点。 2 、社区中小企业的增长 中小企业具有数量大、种类多、地域广、行业全的特征，这使得中小企 业成为市场经济存在和发展的重要基础。中小企业在推动经济增长、增加就 第二章社区银行概述 业、促进技术创新等方面发挥着无法替代的作用。但由于信息的不对称性， 造成了中小企业的融资缺口问题。随着中小企业的不断壮大发展，这一市场 理应成为社区银行的发展目标。 2 3 2 发展社区银行面临的威胁分析 1 、金融行业的并购 随着金融管制的放松以及金融创新活动的加剧，金融业并购浪潮风起云 涌。为了争夺市场份额，各家银行都希望通过扩大规模来降低经营成本，提 高竞争能力。“金融航母 、“金融超市”的出现，使得社区银行的发展面临着 重大挑战。 2 、法律、法规的不完善与征信体系的不健全 多数社区银行不发达或者尚未发展的国家，经济法律、法规并不完善是 造成目前这些国家银行不良资产的根源，而且这些国家的企业和个人征信体 系尚处在建设阶段，在银行的资产业务中，由于对借款人资信缺乏了解，经 营风险相当高。这对于资产规模较小的社区银行来说，问题尤显突出。 2 3 3 发展社区银行的优势分析 1 、文化优势 社区的形成本身是一种相同或近似文化的积聚。社区银行仅仅是这种文 化背景下的一份子。在相同的文化环境下，产品的设计、服务的内容往往能 直接满足客户的需求。而对于大银行来说，在开辟新市场过程，首先要做的 却是花大量的时间、人力、物力来了解市场，了解客户，再慢慢融入其中。 在以后的经营中能否取得成功。又取决于银行与社区两种文化的和谐程度。 所以，这种文化的优势虽然常常被忽视，但在当今诸多外资银行参与我国银 行业竞争中却将得到显著的表现 2 、地区优势 社区银行有时又被称作为地区银行或者居民银行，这充分表明了社区银 行的地区性。这种地区性往往表现在银行与社区同步发展，银行与居民收入 同步发展。大银行通常网点遍布全国，资金的流动相当频繁。而在抓住商机 上一方面花费了大量的调研成本，一方面却很难实现效率最优化。 社区银行这种立足地区的做法可以在熟悉地区经济、地区客户的前提下， 第二章社区银行概述 抓住地区的每一个商机，抓住每一个客户，从而以低成本参与竞争。 3 、信息优势 社区银行通常设立于社区之中一般在社区外没有过多的分支机构甚 至是没有分支机构，这就意味着社区银行的业务完全来源于社区，所以银行 对社区的发展规划，社区中的每一位客户，包括潜在客户都十分了解，这对 开展高风险的资产业务十分重要。从信息对称原理讲，在银行与客户信息对 称的情况下，银行完全可以把非系统风险降为零，从而减少不良资产的形成， 同时，社区银行由于信息优势所具有的较强风险识别能力，将使社区银行在 对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全和赢利空间。 2 3 4 发展社区银行的劣势分析 l 、对社区金融了解不够 一般而言，银行比较注重规模经济，希望把自身的规模做的越大越好， 网点越多越好，网点的设置上偏重繁华地段，即使在社区设立了营业点，经 营上也没有社区的概念。表现在业务的开拓上，就是注重大客户、批发业务 等，所以银行业务主要游离在社区之外。其实从经济学角度讲，银行的效益 重要的不是体现在规模经济上，而更多的是体现在范围经济上。这一点从国 外发达金融市场当中可以得到印证。美国一些成功的社区银行规模并不是很 大但盈利能力却较强。 2 、产品单一，创新较少 从范围经济的角度出发，社区银行要取得显著的效益，就需要提供充足 的产品。如果说一个客户只享受一项或者两项银行产品，那么银行对该客户 的投入成本就不可能降下来，而当银行能在一个客户身上提供五种以上产品 时，银行就能显现出范围经济，正所谓要在每一个客户身上赚取完全利润。 而我们的商业银行在产品的开发上，往往比较单一，每项产品之间的关联度 不够，简单重复较为普遍。即使对单一产品也没有深挖细种，给人的感觉是 做了很多，但都没有做透，造成巨大成本的浪费。 第三章社区银行的经济学分析 第三章社区银行的经济学分析 在商业银行领域，按照规模可以把银行分为大型、中型、小型三类银行。 它们依据对等理论，进行专业化分工，提高经济运作的效率。同时根据银行 分层理论，从静态看，大型银行以及包括社区银行在内的中小型银行是分层 并列存在的。这样的结构，从新制度经济学的角度来看，是多重博弈后内生 的结果，是沿着均衡点演进的。因此，作为中小型银行主要代表的社区银行， 具有其存在的合理性和必然性。 3 1 金融共生理论分析 金融共生理论是以生物学中的共生理论为起点，基于生物共生理论而引 入分析金融共生关系所形成的理论体系。金融共生是以银行等金融中介与其 服务对象的共生关系为核心，是涵盖不同类型银行间共生关系的理论，为研 究社区银行对金融可持续发展的影响提供了崭新的视角。 1 、金融共生理论的基本内涵 生物学中的共生是指不同种属的生物按按某种物质联系生活在一起，彼 此之间相互依赖又相互制约，共生体系内的各种物质缺一不可。经济学中的 共生是指不同属性的经济主体之间由于存在存续的物质联系而形成了一个有 机整体。金融共生是指以不同属性银行与其所服务对象之间，在一定的共生 环境中以一定的共生模式形成具有相互依存关系的共生系统。 金融共生的基本要素包括金融共生单元，金融共生模式和金融共生环境。 其中共生单元是指不同属性的银行与其所服务的对象。共生模式是指不同属 性的银行与其所服务对象之间相互作用、影响、结合的方向和作用强度。共 生环境是指银行体系及其服务对象所处的大环境，即外部影响，如政策、法 规、经济形势等。 2 、金融共生理论的基本原理 ( 1 ) 金融共生能量原理 金融共生能量原理是金融共生系统作用的基本原理，它揭示了金融共生 系统发展的本质属性，反映了共生系统的发展特性。不产生利润的金融系统 。所谓“对等理论”是指明大、中、小银行分别具有自己的比较优势，适合服务于对应的客户群体。 国【美】科斯诺斯、威廉姆森等：制度、契约与组织一从新制度经济学角度的透视，中文版，北京， 经济科学出版，2 0 0 3 。 第三章社区银行的经济学分析 是不能增值和发展的，利润是金融系统存在与发展的必要条件。金融共生系 统存在质参量z 。，设定为系统产出，且包括m ( m 2 ) 个共生单元，同时存在z s = f ( z 。，z 。，z 。) ，则系统全要素共生度瓯为： 瓯= 7 瓯， 金融共生能量原理表明：其一，要使金融共生系统获得更大的增值和发 展，要改进金融共生界面，改进界面的核心在于减少界面作用阻力，也就是 减少成本，提高界面作用的效率。其二，共生能量与全要素共生度具有一定 的关系，只有艿。 0 ，才会产生共生能量。一般而言，全要素共生度越高， 共生能量越大，反之，则越小。全要素共生度反映共生系统的内在相互作用 关系，是体现共生系统结构和功能的重要特征量，对共生系统的能量形成与 增长起决定作用。正因为如此，要想增加共生系统的能量，就必须首先提高 共生系统的全要素共生度，要提高坑，又必须改善万? 的结构，运用消除机 制和转换机制促进非正的单元共生度转化为正，同时提高要素共生度。其三， 共生利润还受到金融共生密度和金融共生难度的影响，而且在全要素共生度 一定的情况下，金融共生密度和金融共生难度起关键作用。在非密度制约系 统中，共生密度增加将导致共生利润的持续增长。而在密度制约系统中，共 生密度存在一个临界值或均衡值p 。，与之对应的共生利润达到极大值，超过 这一点，共生利润将随着共生密度的增加而减少。共生难度与共生利润的关 系与此相似。根据这一原理，在金融共生系统中，为提高利润，应努力提高 各共生单元之间相互协调的程度，调控密度，寻找恰当的临界点。 ( 2 ) 金融共生界面选择原理 金融共生界面选择原理是反映共生界面作用特征的基本原理。金融共生 界面的选择既包括共生对象的选择又包括金融共生能量使用的选择。在不完 全信息条件下，共生对象因采用竞争性的选择规则。而在完全信息条件下， 应采用非竞争性的亲近度规则和关联度规则。在共生能量使用的选择上，在 完全密度制约条件下采用非竞争性的亲近度规则和关联度规则，在共生能量 使用的选择上，在完全密度制约的条件下采用r 选择规则，而在完全非密度 第三章社区银行的经济学分析 制约条件下采用k 选择规则。蚀 ( 3 ) 金融共生系统相变原理 原理说明，金融共生利润的非对称分配、不匹配使用及共生度的变化是 金融共生系统相变( 指系统状态的突变) 的基本原因。金融共生系统的相变 按关键因子不同，分别有q 相变、b 相变和6 相变三种方式。a 相变主要引 起金融共生行为模式的变化，属于p 型相变；b 相变主要引起金融共生组织 模式的变化，属于m 型相变；6 相变既可能引起金融共生模式变化，也可能 引起金融共生单元的发展变化。进化相变是促进金融共生单元和金融共生系 统发展的推动力量，退化相变是阻碍金融共生单元和金融共生系统发展的破 坏力量。 ( 4 ) 金融共生系统进化原理 金融共生系统进化是金融系统发展的总趋势和总方向。金融共生系统进 化原理揭示了金融共生系统进化的本质。其原理是对称性互惠共生是金融共 生系统进化的方向。金融共生系统中对称性互惠共生系统是最稳定的系统， 金融共生系统的进化是共同进化，是金融共生单元之间、金融共生单元与金 融系统之间、金融共生系统和环境之间的共同进化。因此，为保持金融共生 系统的可持续发展，不仅要保证单元之间的共同进步，而且要保证单元、环 境、系统之间的共同进步。 3 、社区银行的金融共生效应分析 ( 1 ) “大银行一小企业”与“社区银行一小企业”的信息获取空间分析 金融共生体系里，金融共生单元间需要信息交流。信息交流是金融共生 单元间物质流动、能量产生以及能量分配的基础。金融共生体系里，金融共 生单元交流信息的主要过程：一是物质交流前的信息获取和处理；二是物质交 流后的信息获取和处理。银行获取与处理的信息内容主要有：借款者在使 用资源产生销售和现金流量时的经营效益；借款客户控制费用的能力； 借款者产品的市场性；收益提供对企业融资成本的补偿；借款者流动性 头寸，表明现金的可获得性；借款者赢利性或净收益的跟踪记录；借款 。密度条件决策是阿傀州o ，+ 乩k = 鲁= 瓦e s b 瑚择和k 选择是两种极端的觚 e s ：共生能量增加，e c ：共生损耗。 第三章社区银行的经济学分析 者承担的财务杠杆( 或债务相对于权益资本) ：借款者是否面临着将来可能 产生大量索偿许多或有负债。 金融共生单元间信息交流有几个特点：金融共生单元间获取信息的难 易是和金融共生单元的规模是紧密相关的，金融共生单元如果规模很大，则 它与外界接触渠道多，获取信息越容易。