（管理科学与工程专业论文）基于大规模定制视角下的我国商业银行绩效研究.pdf

独创性声明 幽iirll l ifi l ll ilff,r,rlli l lr j f t l a l l ! r l l l l y 18 7 9 7 2 0 本人声明，所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究性工作及取得的研 究成果。尽我所知，除了文字特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得武汉理工大学或其他教育机构 的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所作的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 研究生签刍! 五日丝厄以日塑! 应翌丛：互乒口 关于论文使用授权的说明 本人完全了解武汉理工大学有关保留、使用学位论文的规定，即学校有权保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借 阅。本人授权武汉理工大学可以将本学位论文的全部内容编入有关数据库进行检 索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存或汇编本学位论文。同时授权经武 汉理工大学认可的国家有关机关或论文数据库使用或收录本学位论文，并向社会 公众提供信息服务。 ( 保密的论文在解密后遵守此规定) 研究生签名：钥鲲之启师签名： 期：毒_ o ，芗。己a 武汉理工大学硕士学位论文 摘要 自大规模定制概念提出以来，大规模定制已经受到了企业界和学界的广泛关 注。当前学术界对于大规模定制的种种研究主要集中在实体制造业领域，关注于 服务业的大规模定制研究的学者相对较少。在企业界，不管是在制造业企业，还 是在服务业企业，大规模定制的应用已经如火如荼。商业银行是典型的金融服务 企业，随着科学技术的发展和应用，尤其是信息技术和计算机技术，使得商业银 行的经营正发生着革命性的变革。以客户需求为中心，设计各种各样的理财产品、 开发多种多样的离柜金融服务、办理各类中间业务等，这些无论从业务内容，还 是从经营方式都都已远不同于传统商业银行。所有这些变化，都具有非常明显的 大规模定制特征，大规模定制竞争在我国商业银行之间已经悄然展开。 然而商业银行并非一般的商业企业，它是国民经济发展中不可或缺的重要组 成部分，其经营状况的好坏将直接影响一国的经济命脉。基于商业银行的特殊地 位，对商业银行大规模定制的经营绩效进行研究就显得十分必要。 本文从探讨商业银行的大规模定制的特征出发，运用理论研究和实证研究相 结合、定性与定量相结合的方法，分析了我国商业银行大规模定制效率的影响因 素，确立了大规模定制绩效的投入产出指标，并选择中国工商银行、中国农业银 行、中国银行、中国建设银行四大国有商业银行，招商银行、深圳发展银行等7 家全国性股份制商业银行，另外3 家地方性商业银行共计1 6 家商业银行为研究 对象，截取这1 6 家商业银行2 0 0 8 年至2 0 1 0 年3 年的面板数据，运用数据包络 分析方法对这些商业银行的大规模定制绩效进行了测定，并对非d e a 有效的投入 产出值进行了优化。分析结果表明，各商业银行虽然理财产品众多，但普遍存在 产品结构不合理的现象。并且在当前情况下，受商业银行经营规模和营业网点的 影响，四大国有商业银行大规模定制的效率最高，而大规模定制程度最高的招商 银行其大规模定制的效率却最低。然后针对分析结果中的问题提出了提高我国商 业银行大规模定制绩效的对策建议。最后总结全文，指出本文的创新与不足，并 对未来的研究提出了期望。 关键词：大规模定制商业银行效率d e a 武汉理工人学硕士学位论文 a b s t r a c t s i n c et h ec o n c e p to fm a s sc u s t o m i z a t i o nb e e np u tf o r w a r d ，i th a sb e e nt a k e n w i d e s p r e a dc o n c e mb yt h eb u s i n e s sa n da c a d e m i c t h ea c a d e m i cr e s e a r c ho nm a s s c u s t o m i z a t i o ni sm a i n l yf o c u s e do ne n t i t ym a n u f a c t u r i n gf i e l d ，a b o u tt h es e r v i c eo f m a s sc u s t o m i z a t i o nr e s e a r c hi sr e l a t i v e l yf e w i nt h eb u s i n e s sw o r l d ，w h e t h e ri n m a n u f a c t u r i n ge n t e r p r i s e ，o ri nt h es e r v i c ee n t e r p r i s e ，t h em a s sc u s t o m i z a t i o nh a s b e e nu s e di nf u l ls w i n g c o m m e r c i a lb a n k sa r et h et y p i c a lo ff i n a n c i a ls e r v i c e s c o m p a n y , w i t ht h ed e v e l o p m e n to ft e c h n o l o g y ，e s p e c i a l l ya p p l i c a t i o no fi n f o r m a t i o n t e c h n o l o g ya n dc o m p u t e rt e c h n o l o g yi n c o m m e r c i a lb a n k s ，w h i c hm a k et h e c o m m e r c i a lb a n k so p e r a t i o nu n d e r g o i n gar e v o l u t i o n a r yc h a n g e t a k et h ec u s t o m e r d e m a n da s t h ec e n t e r ，d e s i g na n dv a r i o u sf i n a n c i a lp r o d u c t s ，d e v e l o p i n gv a r i o u s f i n a n c i a ls e r v i c e sw i t h o u tc o u n t e rs e r v i c e ，i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，e t c b o t ht h ec o n t e n t a n df o r mo fo p e r a t i o na r ed i f f e r e n tf r o mt r a d i t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k s a l lt h e s e c h a n g e s a r e v e r y o b v i o u sw i t hc h a r a c t e r i s t i c so fm a s sc u s t o m i z a t i o n ,m a s s c u s t o m i z a t i o nc o m p e t i t i o nb e t w e e nc o m m e r c i a lb a n k si nc h i n ah a v eb e e ns p r e a d q u i e t l y h o w e v e r , c o m m e r c i a lb a n k sa r en o tg e n e r a l l yb u s i n e s se n t e r p r i s e ，i ti s i n d i s p e n s a b l et ot h ed e v e l o p m e n to fn a t i o n a le c o n o m y , w h o s eo p e r a t i n gc o n d i t i o n s w i l ld i r e c t l yi n f l u e n c et h en a t i o n se c o n o m y b a s e do nt h es p e c i a lp o s i t i o no ft h e c o m m e r c i a lb a n k s ，s t u d yt h ep e r f o r m a n c eo fc o m m e r c i a lb a n k sb a s e do nm a s s c u s t o m i z a t i o no p e r a t i n gi sv e r yn e c e s s a r y t h i sp a p e rb a s e do nd i s c u s s e dt h em a s sc u s t o m i z a t i o nf e a t u r e so fc o m m e r c i a l b a n k s ，u s i n gt h et h e o r ya n de m p i r i c a lr e s e a r c h ，t h eq u a l i t a t i v ea n dq u a n t i t a t i v e a n a l y s i st h ef a c t o r sw h i c hi n f l u e n c et h ee f f i c i e n c yo fm a s sc u s t o m i z a t i o no fc h i n a c o m m e r c i a lb a n k s ，e s t a b l i s ht h ef a c t o r s a f f e c t i n g t h e p e r f o r m a n c e o fm a s s c u s t o m i z a t i o n ，a n dc h o o s et h ei n p u t - o u t p u ti n d e x ，a n dt h e nc h o o s ei n d u s t r i a la n d c o m m e r c i a lb a n ko fc h i n a , a g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n a ，b a n ko fc h i n a , c o n s t r u c t i o n b a n ko fc h i n a ，f o u rs t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k ，c h i n am e r c h a n t sb a n ka n d s h e n z h e nd e v e l o p m e n tb a n k ，t h en a t i o n a ls h a r e - h o l d i n gc o m m e r c i a lb a n k s ，a n o t h e r t h r e el o c a lc o m m e r c i a lb a n kt o t a l1 6c o m m e r c i a lb a n k sa st h er e s e a r c ho b j e c t ， i i 武汉理工大学硕士学位论文 i n t e r c e p t i o nt h e s eb a n k sf r o m 2 0 0 8t o2 0103y e a r so fp a n e ld a t a , u s i n gt h ed a t a e n v e l o p m e n ta n a l y s i s ( d e a ) t o t h ec o m m e r c i a lb a n k e f f i c i e n c y o fm a s s c u s t o m i z a t i o n ，a n df o rt h ed e ai n v a l i dd m uw em a k ei n p u ta n do u t p u tv a l u e o p t i m i z e d t h ec o m m e r c i a lb a n kf i n a n c i n gp r o d u c t s ，a l t h o u g hm a n y ，b u tp r o d u c t s t r u c t u r eu n r e a s o n a b l eu n i v e r s a le x i s t e n c e a n di nt h ec u r r e n ts i t u a t i o n ，c o m m e r c i a l b a n km a n a g e m e n ts c a l ea n di n f l u e n c eo fo u t l e t s ，f o u rs t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s t om a s sc u s t o m i z a t i o nh i g h e s te f f i c i e n c y , a n dt h eh i g h e s tl e v e lo fm a s sc u s t o m i z a t i o n c m bi t se f f i c i e n c yo fm a s sc u s t o m i z a t i o ni sl o w e s t t h e na i m i n ga tt h e s ep r o b l e m s a r ep u tf o r w a r dt oi m p r o v eo u rc o u n t r yc o m m e r c i a lb a n ko fm a s sc u s t o m i z a t i o n p e r f o r m a n c eo fc o u n t e r m e a s u r e s f i n a l l y , t h ea r t i c l es u m m a r i z et h ei n n o v a t i o na n d t h ei n s u f f i c i e n c y ，a n dt h ef u t u r er e s e a r c ha n d p u t sf o r w a r de x p e c t a t i o n s k e y w o r d s ：m a s sc u s t o m i z a t i o n c o m m e r c i a lb a n k e f f i c i e n c y d e a i i i 武汉理工大学硕士学位论文 目录 摘要兽i a b s t r a c t i i 第l 章绪论l 1 1 研究背景与意义l 1 2 相关研究综述2 1 2 1 大规模定制研究综述2 1 2 2 商业银行绩效研究综述3 1 2 3 现有研究的局限6 1 3 研究内容与方法6 第2 章相关理论基础8 2 1 大规模定制理论8 2 1 1 大规模定制的概念与分类8 2 1 2 大规模定制的特征9 2 1 3 大规模定制的制约因素。1 1 2 1 4 大规模定制的实施策略1 1 2 2 商业银行绩效评价理论1 3 2 2 1 商业银行绩效和绩效评价的含义一1 3 2 2 2 影响商业银行绩效的因素。1 3 2 2 - 3 国内外商业银行绩效评价体系一1 5 2 2 4 国内外商业银行绩效主要评价方法一1 7 2 3 我国商业银行经营现状分析1 8 2 3 1 我国商业银行特征及其客户需求特点一1 8 2 3 2 我国商业银行大规模定制特性分析及概念界定一2 0 第3 章基于大规模定制视角我国商业银行绩效评价模型的构建2 2 3 1 数据包络分析( d e a ) 方法概述2 2 3 1 1 数据包络分析( d e a ) 方法的基本思想2 2 3 1 2 数据包络分析方法的特点及在绩效评价中的优势一2 3 3 2 大规模定制视角我国商业银行绩效评价体系一2 3 3 2 1 大规模定制视角我国商业银行绩效评价指标设计的原则一2 3 3 2 2 大规模定制视角我国商业银行绩效评价输入输出指标的确定2 4 3 - 3 基于大规模定制视角我国商业银行绩效d e a 评价模型2 7 i v 武汉理工大学硕士学位论文 第4 章大规模定制视角我国商业银行绩效评价实证分析3 0 4 1 实证分析评价对象的选取3 0 4 2 实证分析评价数据的来源及处理3 1 4 2 1 数据来源3 1 4 2 2 数据处理。3 2 4 3 年度各商业银行大规模定制程度分析3 4 4 4 各个商业银行大规模定制效率分析3 5 4 5 数据计算结果分析3 8 4 5 1 分年度各个商业银行效率分析3 8 4 5 2d e a 无效商业银行效率优化4 1 4 6 结论与对策4 3 4 6 1 结论4 3 4 6 2 对策4 4 第5 章总结与展望一4 6 5 1 总结4 6 5 2 本文创新与不足4 7 5 3 展望4 7 致谢4 8 参考文献4 9 附录5 2 v 武汉理工大学硕士学位论文 1 1 研究背景与意义 第1 章绪论 商业银行是金融业中历史最为悠久、服务活动范围最为广泛、对社会经济生 活影响最大的金融机构。但作为企业，它始终是以追求利润最大化为目标，只是 采用的方式是以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，利用负债 进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行承担着 一国经济活动的最主要的资金集散，一个国家的货币总规模、货币的结构、货币 的运行质量都与商业银行的经营活动有着直接联系。商业银行是现代金融制度最 重要的组成部分，对促进经济的稳定、健康发展起着十分重要的作用。因此，商 业银行经营绩效的高低不仅影响自身的运作和发展，同时还关系到整个国家经济 的健康运行。 1 9 8 0 年以后，在金融创新浪潮的冲击下，许多国家先后放松了金融管制， 实行了金融自由化政策。随着信息化技术的不断发展，原来分散的金融市场连成 一个整体，金融全球化和一体化逐步形成。另外，由于资产证券化和融资证券化 的发展，一方面给商业银行发展表外业务、为客户提供综合性、多功能的金融服 务及扩大银行业务范围和增加银行业务收入创造了有利条件，同时也给其他非金 融机构以及大公司直接在资本市场和货币市场上筹集资金提供了便利。直接金融 的发展减弱了银行原来所占据的垄断地位以及在融资成本上的比较优势。激烈的 竞争使商业银行传统的金融中介作用降低，银行传统业务的份额逐渐减少，同时 银行的盈利也受到影响。 近年来，随着金融市场全球化、信息技术变化日益加速、客户需求的多样化、 竞争对手之间的互动、银企利益相关者之间的互动、商业联盟网络和虚拟企业的 日益流行，商业银行的经营环境和经营方式等都面临着严峻的挑战。 商业银行单纯依靠发展和完善银行传统业务己无法挽回昔r 的优势，因此商 业银行必须采取大规模定制的策略，使业务经营方式多元化、产品模块化、服务 全能化，大力开展各种业务，拓展银行经营方式。可以说作为典型金融服务业的 我国商业银行不可避免受到大规模定制的影响，银行业的产品服务和经营方式正 在从标准化生产和大规模的市场向柔性、可剪裁的产品和微小的细分市场转变， 金融产品开发周期也日益缩短，产品的设计越来越贴近客户的需求。 随着我国经济社会的发展以及居民收入的增加，当今的银行业市场面临的是 银行盈利潜力与现有的服务不能满足客户的个性化需求并存。事实上，我国各商 业银行已经不同程度上采用了大规模定制的策略。比如，各个商业银行针对客户 武汉理工人学硕士学位论文 的需要，设计很多的理财产品，2 0 1 0 年招商银行的理财产品高达1 6 5 8 种，北京 银行为1 0 7 4 种，建设银行为9 1 7 种，中国银行为8 7 8 种等。银行的服务方式也 由以前单一的柜台服务方式借助于信息技术的发展向多元化的手机银行、网上银 行、自动柜员服务等方式发展。可以说我国银行企业大规模定制的竞争已经初见 端倪。 因此，从大规模定制的视角对我国商业银行的绩效评价具有重要的理论和现 实意义。 首先，自2 0 0 6 年1 2 月我国金融市场完全开放以来，外资商业银蜂拥而至进 入中国金融市场，他们凭借成熟的管理体系，细致化的服务，针对高端客户的个 性化营销策略，使我国商业银行面临严峻的挑战。在大规模定制生产和服务方式 席卷全球的浪潮下，界定我国商业银行大规模定制的投入、产出变量，建立数据 包络分析测算模型，为国内商业银行建立健全适应大规模定制竞争环境的现代商 业银行绩效管理体系，提供相关理论依据。 其次，选择1 6 家上市商业银行测算其d e a 效率值，找出各银行间的绩效差 异。进而为银行客户深入了解我国商业银行大规模定制的经营绩效提供直观数据 参考，从而增加商业银行大规模定制经营绩效的透明度。 再次，从大规模定制的视角揭示我国商业银行经营绩效现状，根据测算结果 分析原因提出提高我国商业银行大规模定制经营绩效的策略建议，确定改进目 标，为提高新的竞争环境下我国商业银行经营者管理水平，完善经营管理制度提 供参考。 1 2 相关研究综述 当前国内外对于大规模定制的研究并不十分系统成熟，而且这些研究主要集 中在制造业，对于金融服务业的大规模定制的研究尚处于起步阶段，尤其是商业 银行大规模定制的研究可谓是风毛麟角。国外对于商业银行的绩效已经进行了深 入的分析研究，而我国尚处于起步阶段。结合大规模定制对商业银行绩效进行研 究的相关文献笔者没有查到。 1 2 1 大规模定制研究综述 大规模定制思想的第一个提出者可以追溯到美国著名的未来学家a l v i n t o f f l e r ，他在1 9 7 0 年出版的 f u t u r es h o c k 一书中提出了一种全新的生产方 式的设想即以类似于标准化和大规模生产的成本和时间，为客户提供个性化需求 的产品或服务n 1 。1 9 8 0 年，他又在其著作 t h et h i r dw a v e 一书中提出了一种 理想化的生产系统，并且称它为“d e m a s s i f i c a t i o n ”( 非大量化) ，这种生产 2 武汉理工大学硕士学位论文 系统能满足顾客个性化的需求瞳1 。1 9 9 2 年约瑟夫派因正式提出了大规模定制的 概念口】。自此，这一思想引起了企业界和学术界的广泛关注。 m i t c h e l lm t s e n g 等h h 5 儿6 儿刀提出大规模定制的产品设计方法，并且认为大 规模定制产品设计的核心是建立以大规模定制为导向的产品族体系结构，然后根 据客户的需求进行组合装配。并且列出了定制化的三要素，即：设计定制化、过 程定制化、定制产品的价值被客户认可。s u r e s hk o t h a 以日本国家工业自行车 公司为研究对象，当前该公司大规模定制和大规模生产并存，认为外部工业社会 环境和内部公司环境是促进大规模定制发展的必要条件随1 。f l a v i os f o g li a t t o ， g i o v a n ij c d as i i v e i r a 基于对产品现有的参数或服务特性的研究设计了大规 模定制的选择菜单，并认为这种菜单选择设计的核心是平衡柔性和复杂性1 。而 r o b e r tb s t o n e 认为对于大规模定制的设计技术的研究重点应该是如何建立一 个较合理的产品框架然后进行基于族的设计，而不是一次仅仅设计一个产品n 叭。 d a v i dm a n d e r s o n 在与j o s e p hp i n e 合著的关于大规模定制的专著里讲述了大 规模定制下敏捷产品开发的过程和原理，并详细阐述了实现大规模定制的各种原 理n 。h i r s c h b e 等人则提出以类的概念来对产品进行设计，即采用模块化的 思想，根据客户需求状况来建立各个模块，每个模块以类的形式存在n 羽。丹麦学 者s u n d b o 通过对丹麦服务企业的案例研究对服务企业模块化行为及相应的组织 生产进行了初步总结和理论分析n 引。 我国学者对于大规模定制也做了研究探索。李靖华从服务包和服务产品构件 层次出发，提出了基于大规模定制的服务创新策略框架n 们。罗小漫根据价格，交 货期和个性化程度构建了大规模定制消费品的顾客需求识别模型n 别。徐宏毅将大 规模定制和顾客保留理论相结合，提出了基于大规模定制的服务性行业客户保留 理论框架n 引。冯根尧在分析大批量定制化服务的二维生成机理的基础上，构建服 务产品优化数学模型n 。宫伟军等从经济学的角度建立大规模定制的成本函数、 生产函数推导出最佳精益化率模型n8 1 。 由此可见，关于大规模定制的研究主要集中在制造业领域。而且主要是围绕 适合大规模定制生产的产品设计、过程管理、个性化质量控制、产品配置、供应 链管理等方面来展开。将大规模定制与服务业相结合进行研究的内容相对较少。 1 2 2 商业银行绩效研究综述 商业银行绩效的评价是对商业银行经营及管理的最终检验，也是对商业银行 流动性、安全性和盈利性执行情况的验证。 对商业银行绩效评价的研究大致可以分为三个阶段n9 。，即成本绩效评价阶 段、财务绩效评价阶段和经营绩效评价阶段。 3 武汉理工大学硕士学位论文 第一阶段( 2 0 世纪5 0 年代一7 0 年代) 在这一时期商业银行业的经营环境稳 定、政府监管严格，商业银行保持着相对固定的存贷款利率，商业银行所占的市 场份额大小决定了其盈利能力的大小，在这个阶段商业银行业务范围的扩展必然 能带来绩效的提高，银行绩效考核的重点也就是存贷款业务和市场份额。 第二阶段( 2 0 世纪7 0 年代一9 0 年代) 该阶段是西方银行业整体上放松管制 的转变时期。由于利率管制的放松、外汇汇率逐步走向市场化以及政府监管的相 对放松，商业银行的经营环境受到越来越多的因素影响，单纯依靠业务的发展未 必能带来盈利的增长。与此相反，在这一时期，如果盲目发展业务，尤其是贷款 业务，其所带来的信用风险将给商业银行造成不可弥补的损失。因此这一阶段， 商业银行以利润最大化作为经营目标，绩效考核的指标主要为资产回报率( r o a ) 、 权益回报率( r o e ) 等财务指标，绩效评价进入传统财务报告阶段。 第三阶段( 2 0 世纪9 0 年代至今) 商业银行的经营环境发生了巨大的变化。 经济全球化和世界经济一体化浪潮不断冲击的各国的金融市场，金融工具在经济 活动中的频繁使用以及信息技术在金融领域的广泛应用，导致商业银行的竞争在 全球范围内加剧。绩效评价最终属于管理工作的范畴，它的本质是为企业的经营 管理服务。绩效评价研究的产生、发展与当时所处的社会经济、人文环境密不可 分。绩效评价研究随着管理理论的发展而逐步完善。因此，2 0 世纪9 0 年代以后， 在商业银行经营绩效评价指标体系中，非财务指标和人力资本指标的在商业银行 的绩效评价中显得日益重要。西方学者在研究商业银行的绩效评价模型时，也更 加注重非财务指标对银行绩效的影响作用。对商业银行绩效的评价方法也变的越 来与复杂。一般通过确立指标体系，采用统计、神经网络等技术方法，选择或建 立回归模型、因子分析、d e a 、p r o b i t 等评估模型进行商业银行的绩效评价分析。 2 0 世纪9 0 年代以来，美国斯腾斯特财务咨询公司率先提出一种新的公司治 理结构体系。该体系以e v a ( 经济增加值) 为基础，利用e v a 方法对企业绩效做 出比较准确的反馈。与此同时，r o b e r th a l l 提出评价企业绩效的四个标准尺度 ( 也即“四尺度法 ) ：质量、作业时间、资源利用和人力资源的开发，每一个 尺度又包括多个细分标准。h a l l 把这四个非财务指标导入企业的业绩评价系统， 并认为企业可以根据评价结果对四个尺度进行改进，以减少竞争的风险。 1 9 9 2 年，美国学者r o b e r tk a p l a n 和d a v i dn o r t o n 提出了一套全新的绩效 考核系统，也即著名的“平衡计分卡 系统( b s c 系统) 啪2 。综合平衡计分卡 将绩效评价指标分为四个维度：财务指标、内部经营指标、客户指标和学习创新 指标。1 9 9 7 年，n e e l y 和w h e e l o c k 截取1 9 4 9 年1 9 9 5 年美国各州商业银行面板 数据，采用因子分析方法对其经营绩效进行了研究，发现经济活跃程度、金融管 理政策、银行业务范围及市场结构对各州银行的经营绩效存在着显著的影响。其 4 武汉理下大学硕十学位论文 中金融法规松绑、经济增长等因子在1 9 8 0 年至1 9 9 0 年1 0 年间对银行的经营绩 效有显著的正面影响。其后也有大量的采用不同的技术手段和不同的指标体系对 商业银行绩效进行研究的文章。但总的来说，国外商业银行绩效评价在理论和实 践方面都也比较成熟。目前，国外的银行绩效评价指标是以财务指标为主、非财 务指标为辅，将评价方法同企业的发展战略和最终的经营目标相结合。 由于我国商业银行长期以来处于国营垄断和政府严格管制的状态，学者对于 商业银行绩效的研究起步较晚。但随着我国对商业银行改革的逐步深入和我国金 融市场的逐步开放，商业银行的经营绩效受到越来越多的学者的重视。赵旭 ( 2 0 0 1 ) 从分析传统共谋假说与有效结构假说出发，应用数据包络分析法分析了 我国商业银行市场结构、效率与绩效之间的关系，最后发现效率是影响商业银行 绩效的重要因素晗2 儿2 引。谭中明以国内十家商业银行及两家外资银行( 花旗银行与 美洲银行) 为研究对象，采用因子分析方法对它们的运营效率进行了分析曙引。李 希义、任若恩以我国十家股份制商业银行为样本，截取2 0 0 1 年面板数据，运用 d e a 方法以效率为核心对样本进行绩效评价，发现股份制商业银行绩效不高的主 要原因在于规模非效率心5 1 。张宗益、吴俊对包括d e a 在内的多种银行效率评价方 法进行了比较分析嘶1 。朱南等人评价了1 4 家商业银行1 9 9 7 - 2 0 0 1 年的效率，在 此基础上分别从所有制、股本收益率等角度分析了产生效率差异的原因瞳引。李建 军在介绍西方商业银行的绩效评价体系的基础上，构建了我国商业银行的绩效评 价体系口引。赵国杰、赵红梅介绍了平衡计分卡，构建了我国商业银行平衡计分卡 评价体系1 。王志敏以1 9 9 4 年至2 0 0 7 年共1 3 家银行的数据检验了金融深化程 度和外资参股对中国银行业经营绩效的影响。研究发现金融深化和外资参股都是 促进我国银行绩效提升的重要因素，它们不仅提升了我国银行的效率水平，而且 还可以提高银行的资产规模1 。吕宝林、张同建通过构建s e m 模型探讨了我国商 业银行c r m 战略与银行绩效改进的相关性口。曾江洪，樊娜娜以1 9 家商业银行 2 0 0 4 - - - 2 0 0 8 年的数据为研究对象，以赫芬达尔指数作为衡量市场结构指标，对我 国商业银行市场结构与市场绩效关系进行了实证研究。研究结果表明，我国商业 银行市场结构处于垄断竞争阶段，股份制商业银行和城市商业银行市场绩效明显 优于国有银行的业绩表现，市场结构与规模对我国商业银行市场绩效的影响呈现 出显著的负相关关系口引。 总之，虽然我国学界对商业银行绩效研究起步较晚，但是在借鉴国外成熟的 研究理论的基础上，结合我国商业银行经营环境和现实特点，产生了大量关于银 行绩效的研究成果。 5 武汉理工大学硕十学位论文 1 2 3 现有研究的局限 不管是大规模定制的研究，还是银行绩效的研究，国内外学术界都积累了一 定的学术成果。学者在研究大规模定制的时候，将大规模定制引入服务业进行研 究的内容几乎很少，尤其是金融服务业，当然这可能与服务的不可触摸型、难以 存储等特征有关；同样，在研究银行绩效的时候，结合大规模定制的环境进行研 究的也几乎没有。但是很多学者又承认银行是具有柔性生产能力的工作车间，而 不是提供标准服务的装配线。银行的中心是一个完整的客户数据库和产品利润数 据库。银行将能识别用于任何客户的所有服务、有关这些服务的利润( 或亏损) 以及能为客户创造潜在利润的服务引。李靖华专门研究了商业银行业务的大规模 定制特征m 1 。更有很多学者更愿意将银行称作“金融超市，这就说明银行业具 有较高的市场扰动，计算机技术及信息技术的广泛应用，使得银行产品较短的生 命周期，各个商业银行业已经不同程度的采用了大规模定制的服务策略。结合大 规模定制研究商业银行经营绩效的内容笔者至今没有找到。 1 3 研究内容与方法 本文将理论和现实相结合，在借鉴现有理论的基础上，结合大规模定制的时 代背景，采用数据包络分析方法，选取国内1 6 家商业银行作为研究对象，截取 2 0 0 8 2 0 1 0 年3 年的面板数据对这1 6 家商业银行的大规模定制效率进行分析， 求出各商业银行的大规模定制的效率值，对非d e a 有效的决策单元大规模定制投 入产出进行优化。结合我国商业银行的经营现状，根据实证评价分析结果，提出 一系列改进措施与策略。 本文的研究将沿着这样一个思路来进行： 第1 章提出选题的目的与意义，对现有的研究进行系统的回顾。明确本文的 研究内容与研究方法，确定研究思路。 第2 章介绍与本文研究相关的一些理论，包括大规模定制的概念与分类、大 规模定制的特征、制约因素和实施策略；商业银行绩效评价的概念、对象、现有 的银行绩效评价方法和绩效评价指标体系。并结合大规模定制对我国银行业大规 模定制进行特性分析。 第3 章建立基于大规模定制视角下的我国商业银行绩效评价指标体系，并建 立商业银行大规模定制绩效评价的模型。 第4 章根据前一章的指标体系及评价模型，选择国内1 6 家商业银行为研究 对象，对大规模定制视角下的我国商业银行的绩效进行实证分析。对结果进行分 析，给出相应的分析结论，并提出对策建议。 6 武汉理1 二人学硕七学位论文 第5 章对全文进行总结，提出本文的创新点与不足，对未来的研究进行展望。 本文技术路线图如图卜1 所示： 荩r 大规模定割说角的 我因商业银行绩绶研究 本文的选题背 景殷意义 大规榄定副研 究综述 随_ k 缨行鳓设 酗f 究综透 定 瞧 分 析 网 1 分蓊钕l i 斩现铋l l献i j 1 1 _ j 制太 斩囊鏊 分定琵| | | 雾睦鍪壅冀 定 皴 分 析 全文总结技燧瞪 图卜1 本文技术路线图 7 武汉理t 大学硕士学位论文 第2 章相关理论基础 2 1 大规模定制理论 2 1 1 大规模定制的概念与分类 有关大规模定制的定义，最早见于s t a nd a v i s ( ( t h ef u t u r ep e r f e c t ) ) 一 书，并且认为大规模定制的定制化程度越高企业就能获得更大的竞争优势口5 1 。 1 9 9 2 年约瑟夫派因大规模定制：企业竞争的新前沿一书中将大规模定制 定义为在大规模的基础上生产和销售定制产品并提供相应的服务，同时不牺牲效 率、效力和成本啪1 。1 9 9 7 年p i n e 在与a n d e r s o n 合著的大规模定制模式下敏 捷产品开发一书中进一步论述如下：大规模定制是以大规模生产的成本和速度 优势为市场定制生产任意数量的产品口7 1 。总之，学者普遍认同大规模定制是以接 近大规模生产的效率满足个性化的客户需求，通过增加多样化和定制化产品和服 务以令客户满意，而这一过程不会相应增加成本或延长交货期引。 我国学者对于大规模定制理论也提出了大量的观点。周炳海认为大规模定制 生产是一个受市场环境影响，产品或服务满足客户个性化需求的大批量生产模式 啪1 。徐福缘等将大规模定制生产定义为以类似于大批量生产的成本和交货期进行 定制生产模式，并尽量减少因定制生产而带来的产品设计周期长、成本高和质量 不稳定等问题。覃征、汪应洛等人认为：大规模定制是一种能满足客户多 样化、个性化的需求，同时又具有大批量生产的高效率和低成本的生产模式，这 种模式需要一系列技术和管理手段的支持。邵晓峰、黄培清等认为：大规模定制 是在大规模生产高效率的基础上，将产品结构和制造过程重组，运用信息技术、 新材料技术、柔性技术等高新技术，以大规模生产的成本和速度，为客户提供定 制化产品的一种生产模式h 别。李仁旺等认为大规模定制是在系统思想指导下，用 整体优化的观点，充分挖掘企业的潜力，在标准化技术、现代设计方法学、并行 工程和可重组制造系统等技术和方法的支持下，最终实现根据每个客户的特殊需 求以大规模生产的效率实现定制产品的过程。 综上所述，学者们虽然在大规模定制的概念表述上不完全相同，但是其含义 或本质却具有高度的一致性。我们可以将大规模定制的概括为：大规模定制是以 客户需求为中心，采用先进的制造技术、信息技术、管理技术等，以大规模生产 的成本和速度客户提供个性化的产品或服务。 学者对大规模定制的分类由于角度不同，也各自有不同的分类。j o s e p h 和 j a m e s 根据定制切入点和顾客偏好的不同把大规模定制分为合作型定制、适应性 8 武汉理工人学硕士学位论文 定制、装饰性、预测型定制定制四大类h 引。l a m p e l 和m i n t z b e r g 认为，在完全 定制与完全标准化之间存在一个战略连续集，并根据顾客参与设计的程度提出了 大规模定制的五种类型：完全定制化、剪裁定制化、定制标准化、部分标准化和 完全标准化1 。r o s s 根据定制点的不同，将定制分为自适应式定制、零售式定 制、生产后定制、多样化定制以及核心式定制五种不同的定制类型h 5 1 。d a v e a l f o r d 等人根据顾客参与设计、装配和销售过程的程度不同把汽车制造业的定 制分为外形定制、选项定制、核心定制三种类型h 引。d u r a y 等从顾客参与定制的 起始点在价值链的位置和产品模块化两个维度，将大规模定制分为四种类型：创 造式、参与式、模块化式和组装式h 7 1 。国内学者邵晓峰、黄培清等则产品的设计 生产的不同阶段把大规模定制划分为设计定制、制造定制、装配定制和自定制四 种类型呻1 。祁国宁、顾新建和李仁旺引入客户订单分离点( c u s t o m e ro r d e r d i s c o u p l i n gp o i n t ，c o d p ) 的概念，他们按照客户订单分离点在生产过程中的 位置不同，将生产方式分为按订单销售、按订单装配、按订单制造、按订单设计 四种类型m 1 。 由此可见，定制化的产品或服务有可能发生在企业生产运作的任何阶段甚至 是任何一个环节。至于定制具体在哪一个阶段及该阶段的哪个环节开始要受产品 或者服务的性质、企业和客户三个因素的影响，客户理所当然当然是最重要的影 响因素。一般来说，客户对定制化的程度要求与产品( 或者服务) 的价值负相关， 即产品( 或服务) 的价值越低，客户对定制化的程度要求越高；企业的技术水平 与其能满足的客户