（国际贸易学专业论文）我国邮政储蓄银行发展的定位研究.pdf

摘要 摘要 邮政金融是一国金融系统的重要组成部分。我国邮政储蓄从1 9 8 6 年开办以 来迅速发展，对我国金融市场的运行发挥着举足轻重的影响。但是，由于邮政 储蓄一直以来将资金转存在央行，获得高额转存利息，造成央行的负担，也造 成与其他商业银行非正当竞争。另外，邮政储蓄还存在着资金倒流回城市，农 村金融真空日益严重，资金运用机制单一等一系列的问题。因此近些年，要求 邮政储蓄进行改革的呼声越来越高。2 0 0 7 年3 月2 0 日，中国邮政储蓄银行在 北京挂牌成立，邮政储蓄银行成为中国了第五大银行。新银行成立之际，其定 位问题显得尤为重要。只有给邮政储蓄银行一个合适的定位，才能够指导邮政 储蓄银行开展业务和未来发展设计。 作为一个具有现实意义的研究课题，邮政储蓄银行定位的研究具有时问性、 综合性、交叉性的特点。本文以金融学、经济学和管理学等专业知识为基础， 采用理论分析、实证分析、数理统计方法，定量与定性等相结合，来研究我国 邮政储蓄银行的定位问题。并采用了d e a 模型计算，来分析我国邮政储蓄的效 率问题。 本文通过对自b 政储蓄银行的定位分析指出了，邮政储蓄银行从目标上，应该 定位于支持“三农”，为农村和农业发展做贡献；从功能上来看，邮政储蓄银行 应该定位于以农村金融业务为主体的专业性的银行；从市场定位上看，应该充 分利用现有的邮政储蓄网点资源和全国性服务网络优势，发挥贴近市民、农民 的特点。其服务的对象应该是农村广大农民和乡镇企业，以及乡镇建设，以及 社区居民，应该提供以小额交易为特征的金融服务。在业务方面，要注意拓展 农村市场新业务，做好农户小额信用贷款业务，要与农村信用合作社、农业发 展银行进行合作。 关键谣：部政锗蓄银行，定位。d e a a b s t r a c t a b s t r a c t p o s t a lm v m gt a k e sav e r yi m p o r t a n tp l a c ei nac o u n t r y sf i n a n c i n gs y s t e m c h i n e s ep o s t a ls a v m gh a sp l a c e da l li m p o r t a n tr o l ei np r o m o t i n gt h ee c o n o m i c d e v e l o p m e n ts i n c ei tr e s u m e di n1 9 8 6 w h e r e a s ，c h i n e s ep o s t a ls a v i n gg r a d u a l l y r e v e a l si t ss e r i o u sp r o b l e m s e s p e c i a l l y , u n r e a s o n a b l eh i g ht r a n s f e rd e p o s i ti n t e r e s t r a t es y s t e mb r i n g sf a rw o r s ea f f e c t i o nt ot h ep b c ；i tr e s u l t si nu n f a i rc o m p e t i t i o n b e t w e e n p o s t a ls a v i n ga n d o t h e rc o m m e r c i a lb a n k s o t h e r w i s e ，i tm a k e sf u n df l o wt o c i t i e s ，h a ss i n # ef u n d so p e r a t i n gs y s t e ma n du m e a s o n a b l ea c c o u n t i n gs y s t e m s ot h e e x p e r t sc a l l e do nt h er e f o r m a t i o nt ot h ep o s t a ls a v i n gi nr e c e n ty e a r s t h ec h i n a p o s t a ls a v i n g sb a n k ，i n a u g u r a t e do nm a r c h2 0 t h2 0 0 7i nb e i j i n g , b e c a m et h e c o u n t r y sf i f t hl a r g e s tb a n k a tt h et i m eo fn e wb a n kw a se s t a b l i s h e d ，t h eo r i e n t a t i o n f o rc h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n l 【i se s p e c i a l l yi m p o r t a n t g i v e nt h ee l i g i b l eo r i e n t a t i o n f o rt h ep o s t a ls a v i n g sb a n k , t h ea d m i n i s t r a t i o nr e s e tt h ed i r e c t i o nt ot h ep o s t i n g s a v i n g s b a n ks e r v i c ea n df u t u r ed e s i g n a sav e r yp r a c t i c a lp r o b l e m ，t h eo r i e n t a t i o no fc h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n kh a s i t sc h a r a c t e r i s t i c ss u c ha st i m e l i n e s s a l l a r o u n da n di n t e r s e c ta n t t h i sa r t i c l ei st o s t u d yt h eo r i e n t a t i o no fc h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n k ；t h er e s e a r c hi sb a s e do nf i n a n c e ， e c o n o m i c sa n dm a n a g e m e n t w i t ha d o p t i o no fs t a n d a r d i z e da n de x p e r i m e n t a l a n a l y s i s t h et h e s e sa l s ou s ed e a m o d e lt os t u d yc h i n ap o s t a ls a v i n g sb a n k s e f f i c i e n c y a f t e rt h ea n a l y s e sa b o v e ，t h et h e s e sc o m et ot h ec o n c l u s i o n s f r o mt h ep o i n to f t h eg o a l ，p o s t a ls a v i n g sb a n ks h o u l ds u p p o r tt h em a t t e r sc o n c e r n e dt ot h ea g r i c u l t u r e ， t h em r a la r e a sa n dt h ep e a s a n t r y ；f r o mt h ep o i mo ft h ef u n c t i o n , p o s t a ls a v i n g sb a n k s h o u l db eo r i e n t a t e da sa p r o f e s s i o n a lb a n km a j o r i n gi nr u r a lf i n a n c e ；f r o mt h ep o i n t o ft h em a n e t p o s t a ls a v i n g sb a n ks h o u l dt a k ea d v a n t a g e so fi t sn e t w o r k , f o c u so n r e t a i l i n ga n di n t e r m e d i a r yb u s i n e s s e sa n do f f e rb a s i cf i n a n c i a ls e r v i c e si nb o t hu r b a n a n dr u r a la r e a s i ts h o u l d e x p l o i t i t sn e wr u r a ls e r v i e ea n df a r m e r r e t a i l i n g , c o n s o l i d a t et h ec o o p e r a t i o nw i t ht h ea g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n tb a n ko fc h i n aa n d a b s t r a c t k e yw o r d s ：p o s ts a v i n gb a n k , o r i e n t a t i o n ，d e a i l l 学位论文版权使用授权书 本人完全了解同济大学关于收集、保存、使用学位论文的规定， 同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版 本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、 扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提 供本学位论文全文或者部分的阅览服务；学校有权按有关规定向国 家有关部门或者机构送交论文的复印件和电子版；在不以赢利为目 的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活 动。 学位论文作者签名：剀移 7 晰1 - 乃月加日，、o，o v h 同济大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，进 行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位 论文的研究成果不包含任何他人创作的、已公开发表或者没有公开 发表的作品的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个 人和集体，均已在文中以明确方式标明。本学位论文原创性声明的 法律责任由本人承担。 学位论文作者签名： 刮绍 i 砂汗弓月，。e t 第一章导言 第一章导言 第一节问题提出及研究背景 自从我国加入w i o 以来，如何使金融市场适应国际化发展便成为了摆在 我们面前的重要课题。通过近2 0 年的改革和发展，我国的金融体系已经日趋市 场化，但同时也可以看到，邮政储蓄一直以来都是金融机构中比较特殊的一员， 虽然可以开展个人储蓄存款业务以及相关的中间业务，但是却不能像其他的银 行一样进行资产运作来获得收益。我国邮政储蓄吸收的存款基本转存到人民银 行，靠其间的利息差额来获得利润。这种运作方式不仅抵抗市场风险能力非常 弱，而且在一定程度上浪费了邮政储蓄的人力物力和财力，使其价值得不到应 有的发挥。另外，邮政储蓄银行自身还面临着人员素质偏低、内部管理滞后、 外部监管欠缺等一系列的问题。可以说，邮政储蓄的发展滞后于整个金融体系 市场化的进程。 邮政储蓄自从1 9 8 6 年恢复开办以来，经过2 0 多年的发展，已经建成全国 覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。到2 0 0 6 年末，邮政储 蓄存款余额已达到1 6 万亿元，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中 国建设银行及中国银行之后，列第五位。邮政储蓄存款余额市场占有率目前已 经达到9 5 6 。全国办理邮政储蓄的网点达到3 6 万多处，其中近6 0 的储蓄 网点分布在农村地区。邮政储户数量达到2 7 亿户。因此，如何对如此庞大的 邮政储蓄进行改革，使其在我国经济发展中发挥出应有的作用，是非常重要的 问题 另一方面，我国农村金融体系中起主要作用的正规金融机构农村信用社、 农业银行和农业发展银行，由于服务对象、经营目标以及规模实力等原因使目 前农村金融供给缺位，严重影响着农村经济的健康发展，而目前农村的邮政储 蓄则纯粹起到了“抽水机”作用，将农村资金不断抽取到城市的工商业，加剧 了农村金融的供需不平衡，导致目前非正规金融机构在农村非常活跃。为了更 好的促进农民和农村经济发展，如何利用邮政储蓄银行来支持农村金融发展显 得尤为重要。 第一章导言 2 0 0 5 年7 月2 5 日，国务院第9 9 次常务会议原则通过了邮政体制改革方 案。根据该方案的要求，按照金融机构改革的方向，加快成立由中国邮政集团 控股的中国邮政储蓄银行，所有邮政储蓄业务划归邮政储蓄银行管理，实现金 融业务规范化管理。 2 0 0 6 年1 2 月3 1 日，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。3 月2 0 日，中国邮政储蓄银行在北京挂牌成立。继工、农、中、建四大国有商业银行 后，邮储银行成为我国第五大商业银行。而邮政储蓄银行的经营将是一项系统 丽庞杂的工作，如果是在条件不成熟的情况下进行，势必会给邮政金融系统的 稳定和金融监管带来始料未及的负担，并有一定的风险。而在考虑组建邮政储 蓄银行时，首先要解决的是邮政储蓄银行的定位问题，只有定位正确了，才能 够保证邮政储蓄银行的建立实现了其自身价值。 第二节研究思路及研究方法 本文的研究对象是中国邮政储蓄银行的发展定位，以相关的经典理论为基 础，从目标、功能、市场等方面在对我国的邮政储蓄银行进行定位分析。 作为一个具有现实意义的研究课题，邮政储蓄银行定位的研究具有时间性、 综合性、交叉性的特点。本位以金融学、经济学和管理学等专业知识为基础， 采用理论分析、实证分析、数理统计方法，定量与定性等相结合，来研究我国 邮政储蓄银行的定位问题。主要分析方法如下： 1 、理论研究与实证研究相结合。只有在理论研究和实证研究相结合的基础 上得出的研究成果才能对现实具有理论指导意义。本文通过阅读和分析国内外 文献，得出邮政储蓄的定位分析结果。并分析了邮政储蓄和商业银行的数据， 考察了其效率情况。这样得出的结果具有较高的可信度和参考价值。 2 、定性分析与定量分析相结合。在分析邮政储蓄现状时，首先从定性上， 分析了我国邮政储蓄的优势和问题所在，做出了一个总体判断和把握。其后通 过计算对邮政储蓄的效率问题进行了较为精确的描述。两种方法相结合，更能 全面的反映问题。 3 、建立经济模型。经济模型是指用来描述与所研究的经济现象相关的各种 经济变量间相互关系的理论结构。本文在计算邮政储蓄和商业银行效率值的过 程中采用了d e a 模型，通过模型对影响邮政储蓄效率的具体因素进行了详细分 2 第一章导言 析，对其定位和改革都具有很高的指导意义。 4 、注意国际比较分析。本文在探讨邮政储蓄银行业务的时候，能够具体地 分析日本、法国、荷兰邮政金融的发展特点，以期获得值得借鉴的经验和教训。 第三节本文可能创新点 本文创新之处在于： 第一，邮政储蓄银行在成立初期之际，本文分析了邮政储蓄银行的优势和 劣势，系统的为邮政储蓄银行进行了定位，相对于其他零星研究邮政储蓄的文 献来说，属于创新之举。 第二，本文通过对邮政储蓄和其他商业银行的效率比较，分析了邮政储蓄 银行今后应该注意的改革重点。 第三，通过研究农村金融现状，来定位邮政储蓄银行未来的发展方向，即 主要为支持“三农”，繁荣我国农村金融做贡献。 第四，目前邮政储蓄银行正处于初创期，机遇与挑战共存，如何开展业务 是发展邮政储蓄金融一个难题。本文提出了非常具体、全面的业务建议，对当 前邮政储蓄银行的发展具有重要的指导意义。 邮政储蓄银行在中国处于特殊的市场环境中，既没有现成的理论，也没有 可以完全照搬照抄的国外经验，因此，是一个非常有价值的理论研究。本文通 过对周围环境的客观因素和邮政储蓄银行自身的条件进行分析，来探讨促进邮 政储蓄银行发展的路径选择，并提出了相应的业务建议，力求对我国邮政储蓄 银行的发展有所贡献。 第四节本文的结构安排 本文运用逻辑推导、实证分析和规范分析相结合的方法，对我国邮政储蓄 银行定位进行了具体分析，本文大致结构如下： 第一章：导言。介绍本文的研究背景、研究思路、研究方法的可能创新点。 随着中国加入v r i o 以来，目前我国的金融市场已经不能够完全满足经济发展 的需要。而邮政储蓄作为储蓄会额居于全国第五的金融机构，其现行管理体制 已经暴露出许多弊端，并严重阻碍邮政金融业的持续健康发展。因此，合理选 3 第章导言 择和设计邮政储蓄银行的定位是摆在我们面前的现实问题。 第二章：邮政储蓄银行相关理论概述，这是整篇文章研究的理论前提。首 先阐述了制度和制度创新理论，以及制度创新原因的各种理论。然后针对本文 研究的定位问题的原则和理论等方面总结了一下前人的理论论述，并对前人的 研究进行了评价。 第三章：我国邮政储蓄银行的定位分析。本章从目标、功能、市场三个方 面对我国邮政储蓄银行的定位进行了分析，阐述了本文的主要观点。 第四章：我国邮政储蓄银行的定位原因分析。首先，就我国邮政储蓄目前 的优势和存在的各种问题进行了分析。其次，用定量的分析方法对我国邮政储 蓄的效率进行了研究，计算出了我国邮政储蓄和其他一些主要银行的效率情况 并进行了比较。最后，分析了我国目前农村金融的现状。 第五章是在第三章和第四章研究的基础上，提出基于支持农村金融定位的 邮政储蓄银行业务建议，并具体结合日本、法国、荷兰邮政储蓄银行的经验， 为我国邮政储蓄银行的发展提供借鉴。 第六章：结论和展望。 4 第二章邮政储蓄银行研究的相关文献综述 第二章邮政储蓄银行研究的相关文献综述 第一节制度创新理论对于组建邮政储蓄银行的指导 2 1 1 国内外学者关于制度及制度变迁的定义 新制度经济学中，关于制度的定义，目前国内外学者有不同的表述。 康芒斯定义制度为“限制、解放和扩张个人行动的集体行动”。t w 舒尔茨 将制度定义为管束人们行为的一系列规则。诺斯说：“制度提供了人类相互影响 的框架，它们构成了一个社会，或更确切地说一种经济秩序的合作与竞争关系。” 施密德认为制度是“人们之间有秩序的关系集，它确定了他们的权利、对别人 权利的e x p o s u r e 、特权和责任”。k w 拉坦指出：“制度通常被定义为一套行为 规则，它们被用于支配特定的行为模式与相互关系。”我国学者林毅夫也认为， “制度可以定义为社会中个人所遵循的行为规则。”张曙光说：“制度是人们交 换活动和发生联系的行为准则，它是有生活在其中的人们选择和决定的，反过 来又规定者人们的行为，决定了人们行为的特殊方式和社会特征。” 当制度处于非均衡状态时，制度变迁就有可能会发生。制度变迁是指：( 1 ) 一种特定组织的行为的变化；( 2 ) 这一组织与其环境之间的相互关系的变化； ( 3 ) 在一种组织的环境中支配行为与相互关系的规则的变化。 2 1 2 国内外学者关于制度变迁原因理论分析 目前关于制度变迁的原因理论主要有以下几种。 ( 一) 国外有关制度变迁原因的假说 产生于1 9 世纪与2 0 世纪交替时期的旧制度学派，其创始人凡勃伦在分析 制度和制度变迁时应用的是一种“积累因果论”，即制度演进的每一步都由以往 的制度状况所决定。他认为人类行为的一种支配因素是思维习惯或制度；传统 的思维习惯源于人的本能：本能同时又推动着技术的发展；技术的发展改变了 环境，从而与过去的经验形成的思维习惯相冲突，因此产生了变革现存制度的 5 第二章邮政储蓄银行研究的相关文献综述 要求；变化后的思维习惯或制度同样是过去经验的产物，而新技术处于不断发 展中，制度就始终是技术进步的阻力。在这个变迁过程中，技术是第一推动力。 在这里，制度变迁的根本原因是环境压力导致的集体行动而不是个人的理性选 择。 康芒斯也是旧制度经济学派的主要代表之一，他对制度变迁的研究侧重于 对个人和组织习俗、惯例的演化的研究。他的研究表明制度变迁的原因在于： 一是该制度系统因外界条件变化而变化以保障“可行性”的要求：二是制度系 统内部个人和机构为追求自身利益而采取行动的结果。这样，内外因结合共同 促成了现存制度的变化，而其中个人和机构的活动尤为重要。他认为制度演进 是“运营机构”的“工作规则”，必须具有“可行性的要求”。“可行性”要求制 度必须是富有效率并能够促进利益协调的，但问题是无效率和非公正仍有可能 在制度内存在，这就要求对制度进行变革。 以克斯、诺斯、阿尔钦等人为代表的新制度经济学派建立了不少关于制度 变迁的理论模型，从不同侧面揭示了制度变迁的过程及其特征。新制度经济学 区别去其他学派的根本在于，它将制度视为经济增长与发展的重要的内生变量， 并据以建立起一套成熟的、深刻的分析模式。其中，诺斯是新制度经济学派的 代表，其制度变迁理论最具有代表性。 诺斯认为，人们过去的选择决定了他们现在可能的选择。在市场不完全、组 织无效的情况下，一种制度安排在起始阶段带来报酬递增后一般会形成强大的 惯性，阻碍制度向新的均衡变迁。制度的均衡状态在任何时候都是可能的，成本 与收益的变动会使制度产生不均衡，并诱致了整个制度安排的再变迁。诺斯认 为潜在的利润的形成是导致制度变迁的客观条件( 但不是充分条件) 。他指出， 现有制度均衡不能够永久的保持，是因为某些因素的发生往往导致成本与收益 的变化，导致潜在利润的产生，从而形成制度创新的诱因。至于充分条件，他 认为是制度创新可能获取的潜在利润大于获取利润而支付的成本。如果预期的 净收益超过预期的成本，就会需求制度的创新。只有当满足这一条件时，才可 能发现在一个改变现有制度和产权结构的意愿。一项新的制度之所以能够出现， 是因为人们对它预期收益超过预期成本，当这一条件得到满足时，才可望发现 在一个社会内改变现有制度和产权结构的企图。很多的外部时间都能够导致利 润的形成，但是现有的经济制度的安排又不可能是我们获得这些利润。只有通 过制度创新形成规模经济，使外部性内部化，规避风险和降低交易费用，才能 第二章邮政储蓄银行研究的相关文献综述 使人们的总收入增加，创新者才可能在不损失任何人的利益的情况下获取收益。 从引起变化的成因看，诺斯的制度变迁理论是利用相对价格的变化以及企业家 对此变化所作的反应作为成因来解释制度变迁，个人利益最大化是最基本的动 力。制度变迁可以被理解为“制度的目标模式”对“制度的起点模式”的替代 过程，它可能是一种更有效率的制度对原有制度的替代，也可能是一种更低效 率的制度对原有制度的替代。在这个过程中实际制度需求的约束条件是制度 的边际替代成本。诺斯强调，尽管制度变迁受各种主客观因素甚至偶然因素的 影响，但都有一个共同的规律，即为制度给人们带来的报酬递增决定了制度变 迁的方向。 那么是哪些因素会导致收益与成本的变化以及潜在利润的产生，诺斯认为 有三大因素：( 1 ) 对制度创新的需求做过很大贡献的因素，包括市场规模的变 化，技术创新，制度创新者的收入预期的改变。( 2 ) 某些涉及制度安排创新与 操作成本的因素，如组织费用的外部负担，技术革新，知识积累，教育体制发 展，政府权力的集中对社会的影响。( 3 ) 导致制度从均衡向不均衡变化的外在 性变化因素，如政府规模，构成或规则的变化，公众行为规范和社会的价值标 准的改变。 ( 二) 中国有关制度变迁原因的理论假说 林毅夫把制度变迁方式划分为诱致性变迁与强制性变迁两种。他认为不是 所有的制度变迁都是自发产生的，都是在原有制度安排下无法得到的获利机会 引起的。为了对不同的利益集团进行收入再分配，不可能通过人们的自发性制 度变迁，即诱致性制度变迁就能实现的，必须要通过政府的命令和法律，这些 命令和法律所构成的新的规则，就是强制性的制度变迁。政府主导型制度变迁， 是金融制度变迁的路径依赖之一。只要政府预期收益高过费用时，政府就愿意 进行制度变迁，但由于受到多种因素的影响，如意识形态刚性、集团利益冲突 以及社会科学知识的局限性等，政府又不一定能够建立起最有效的制度安排。 因此，两种制度变迁方式应并存互补。但是可以看出，林毅夫虽然从供给与需 求角度提出了诱致性制度变迁与强制性制度变迁这两种制度变迁方式，具有一 定的代表性，但是仅仅用这两种制度变迁方式来解释中国制度变迁的现实路径 还是不够的。林毅夫( 1 9 9 6 ) 杨瑞龙在分析“诱致性制度变迁”和“强制性制度变迁”的基础上，结合 中国改革的实际情况，把具有独立利益目标与拥有资源配置权的地方政府引入 7 第二章邮政储蓄银行研究的相关文献综述 制度经济学的分析框架提出了“中间扩散型制度变迁方式假说”和“制度变 迁方式转换三阶段论”。他认为中国的制度变迁由改革之初的供给主导型制度变 迁方式逐步向中间扩散型制度变迁方式转变，最终过渡到需求诱致型制度变迁 方式，依次经历了“供给主导型”、“中间扩散型”和“需求诱致型”三个阶段； 而在中间扩散型制度变迁中，他特别强调地方政府的作用，认为在放权让利的 大背景下，当自上而下的改革面临阻碍是，可分享剩余索取权和拥有资源配置 权的地方政府在一定阶段扮演着制度变迁“第一行动集团”的角色，成为制度 创新的主角。杨瑞龙( 1 9 9 8 ) 黄少安在对杨瑞龙的“中间扩散型制度变迁方式假说”和“制度变迁方式 转换三段论”进行评析的基础上，提出了“制度变迁主体角色转换假说”。他认 为在制度变迁过程中存在着利益主体的多元化特征，制度变迁是由不同主体联 合行动来完成的，并且不同主体的角色不同，角色之间可能相互转换，转移取 决于制度变迁对不同主体利益的影响，同时也受制于主体的实力、身份、影响 专用性、意识形态等其他因素。黄少安( 1 9 9 8 ) 第二节邮政储蓄银行的定位原则及定位理论 2 2 1 关于邮政储蓄银行的定位原则的概述 杨小革等认为，邮政储蓄银行定位需要遵循以下原则。 ( 1 ) 满足社会需要原则，邮政储蓄银行的定位，必须考虑金融改革的总体 要求、现有银行机构的功能分工和邮政储蓄业已经形成的社会特殊服务阶层， 尤其是服务三农的现实需要，引导资金的合理流动，使邮政储蓄银行成为我国 金融体系的有益补充。( 2 ) 市场化经营原则。他认为，未来邮政储蓄银行的定 位要尽可能抛开政策性经营的色彩，遵从安全性、流动性、效益性经营原则， 实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，办成真正独立的现代商业性 银行。( 3 ) 发挥独具优势原则。未来邮政储蓄银行的定位，必须充分利用和发 挥邮政储蓄网点与网络的独具优势，形成邮政储蓄特色服务和竞争的比较优势， 贴近农村和基层社区，服务广大农民和居民。( 4 ) 防范控制风险原则。未来邮 政储蓄银行的定位必须要考虑邮政储蓄的发展实力和延展能力，以及自身风险 的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系，同时依法纳入银行业监管 8 第二章邮政储蓄银行研究的相关文献综述 体系，以有效防范和化解金融风险。杨小革( 2 0 0 6 ) 贺培认为，邮政储蓄银行的定位必须要考虑到资源融合优势、企业组织优 势、规模优势以及区位优势等等。邮政金融具有行业资源融合特质。邮政资源 的融合是邮政金融赖以形成核心竞争力的基础。而在组织形态上又与邮政行业 密切关联。因此这些都是在考虑邮政储蓄银行定位时必须考虑的。贺培( 2 0 0 r 7 ) 2 2 2 我国学者关于邮政储蓄银行的定位理论的概述 目前国内关于邮政储蓄银行定位的争论主要有以下几种： ( 一) “两步走”理论 目前关于邮政储蓄银行的定位应该分为两个阶段的理论比较多。谢太峰认 为，对于邮政储蓄银行的性质定位不宜采取一成不变的做法，而应运用发展变 化的思维方法，区分不同时期中国经济、金融的特点和要求以及邮政储蓄银行 自身的情况，采取分阶段定位的原则。根据这一原则，他把邮政储蓄银行的定 位分为两步走，即近期定位侧重其政策性；远期定位则应商业化。尤其近期邮 政储蓄银行的定位侧重于政策性，因为他建议国家对邮政储蓄银行给予政策扶 植和政策支持。而从长期看，邮政储蓄通过自身的不断努力，应该逐渐增强参 与金融市场竞争的能力。他认为，“将网点遍布全国每个城镇、规模全国第五的 邮政储蓄长期定位在经营小额信贷的社区银行，显然是不现实的”。谢太峰 ( 2 0 0 7 ) 但是，同样是分把邮政储蓄银行的定位分为两个阶段，杨小革等人的观点 与谢太峰完全不同。杨小草等认为，从未来邮政储蓄银行的总体功能定位来看， 第一阶段应按照商业银行法、公司法等法律要求，组建商业性的从事专 门经营范围和提供专门性金融服务的专业银行，形成与其他商业银行的互补。 在未来条件成熟之后，再逐步发展成商业银行。也就是说，第一步，把现有的 邮政储蓄机构改革组建成为商业性的专业银行，第二步在专业银行的基础上， 等条件成熟再改造成为现代商业银行。另外，从银行的业务区域范围来看，应 该充分利用邮政网点，定位为全国性的银行。从银行的业务方向来看，应该充 分发挥其贴近市民，农民，贴近基层社区的特点，重点为居民客户提供零星的， 以小交易额为特征的金融服务的零售银行。杨小革( 2 0 0 6 ) 。杨波、李佳与杨小 革等人观点基本相同。他们运用了企业管理中的s w o t 方法对邮政储蓄银行的 9 第二章邮政储蓄银行研究的相关文献综述 市场定位进行了分析，最后得出结论为，近期我国邮政储蓄银行的定位应该分 为两个阶段。第一阶段定位于商业性的专业银行( 储蓄银行) ，继续依托邮政网 络设施，提供农村零售业务、城市批发业务和中间业务；第二阶段在专业银行 的基础上，等条件成熟再改造成现代商业银行。杨波、李佳( 2 0 0 6 ) ( 二) 定位于支持“三农” 将邮政储蓄银行定位于支持“三农”的观点也比较多。岂玲丽认为，从市 场竞争环境分析，应该把邮政储蓄银行定位于三农。从市场需求主体分析，应 为广大的农民个体服务。从业务经营方式分析，应发展成为三农服务的专业银 行。最后，从人力资源状况分析，只能从事简单的银行业务。总体来说，邮政 储蓄银行应该定位于三农，避开城市激烈的竞争环境，另辟蹊径。由于资源来 源的特殊性，只能开展安全性高的服务，尤其是针对市场空白，大力开展小额 信贷，为广大的农民个人、农户家庭提供金融服务。另外，可以争取国家政策 支持，允许经营一些安全性高的金融机构业务等等。岂玲丽( 2 0 0 7 ) 徐小钦、杨敏认为，邮政储蓄银行要定位于“三农服务”。邮政储蓄与农信 社互为补充，能为广大农民提供更好的金融服务。因此应通过某些制度设计， 将邮政储蓄的部分存款留在农村，使来自农村的资金重点用于促进“三农”的 发展。徐小钦、杨敏( 2 0 0 6 ) 谭小芳对我国邮政储蓄银行的市场定位进行了分析，她认为，酋先，邮政 储蓄银行的主体可以考虑两种方式，一是由邮政局控股，从而分享其每年的收 益；二是由国家控股分红，每年由财政专门对邮政进行补贴。等到条件成熟时， 再将其发展成为一个独立运作的股份制商业银行。其次，未来的邮政储蓄银行 不应当是一个普通商业银行，而应定性为以“农”为主的特殊银行。因此，必 须考虑如何在投资方面支持农村经济发展问题，其业务范围也应该以商业性和 服务于农村为中心。谭小芳( 2 0 q 5 ) ( 三) 其他观点 除了“两步走”和定位于“三农”以外，我国学者关于邮政储蓄银行的定 位还有很多争论，具体具有代表性的观点如下： 吴洪认为，农村和城市的邮政储蓄改革应该分开解决。她认为，对于没有 历史包袱和呆坏账负担的资产上新成立的商业银行，应该从一开始就将其办成 一家完全市场化、规范化的商业银行，并让其自己去承担所应承担的信用、流 动、利率、汇率等一系列风险。而她认为，把城市邮政储蓄推向市场化的同时， 1 0 第二章邮政储蓄银行研究的相关文献综述 对农村邮政储蓄不能采取同样的方式。在城市实行市场金融时，农村应实行政 策金融，即政府在税收、贴现、利率应用等方面都必须有优惠政策。吴洪( 2 0 0 5 ) 贺培认为，从中国由5 政储蓄银行的经营定位来看，中国邮政储蓄银行应该 充分依托和发挥网络优势，完善城乡服务功能，以零星业务和中间业务为主， 为城市社区和农村地区居民提供基础金融服务。中国邮政储蓄银行应该基于既 有优势，坚持平民化的经营风格，坚持同质化和差异化并重的竞争策略，构建 有特色的邮政金融经营体系，有效提升自主盈利能力。贺培( 2 0 0 7 ) 。贾原芳的 观点与贺培相似。她认为，部政储蓄银行不应该办成一个普通的国有商业银行， 而是一个能够向不发达地区和偏远地区提供普遍性金融服务的金融机构。因此 他认为，应该在中小城市和广大农村成立一大批以存贷零售业为主的社区商业 银行。其职能定位是利用邮政储蓄网点汇兑的优势和对当地民情、企业信用程 度的熟悉，吸收居民储蓄并向中小企业和城乡社区放贷。贾原芳( 2 0 0 6 ) 面汪秋湘的观点比较特别。她认为，邮政储蓄银行不应当是一个普通商业 银行，应该定性于特殊商业银行，即邮政储蓄银行的主要业务依然是零售负债 业务，资产业务以批发为主、而不作直接面对企业和个人的贷款业务，仅将资 金批发给其他金融机构获取利差。汪秋湘( 2 0 0 5 ) 第三节相关文献综述评论 2 3 1 关于邮政储蓄银行的制度变迁 邮政储蓄进行制度变迁，按照市场化原则，将邮政储蓄剥离出来，组建邮 政储蓄银行，其原因在于： 第一，对于邮政储蓄进行改革的最主要原因是邮政储蓄已经不能够满足社 会经济发展，并产生了一系列弊端，比如资金倒流回城市、加速不平等竞争、 给央行带来沉重负担、影响国家货币政策实施等等。 第二，可以看到市场化的邮政储蓄银行模式也是国际上邮政储蓄发展的一 个必然趋势。比较具有代表性的就是日本。2 0 0 1 年1 月，日本废除了邮政省， 将邮政省的政府管理职能与邮政经营职能分离。同时，邮政储蓄资金不再转存 大藏省，从2 0 0 1 年4 月起，新增存款全部实行自主运用。可见，邮政储蓄银行 是国际上邮政储蓄发展的必然趋势。 1 1 第二章邮政储蓄银行研究的相关文献综述 在这次邮政储蓄制度变迁过程中，邮政储蓄制度的参与者主要包括国务院、 邮政部、中国人民银行。邮政储蓄制度的客体主要有制度安排和制度设置。邮 政储蓄的制度安排指邮政部和中国人民银行达成的一系列的文件、协议；邮政 储蓄的制度设置是实施邮政储蓄制度安排的具体组织、措施、手段等等。邮政 储蓄制度的环境主要包括初始条件、政治、经济体制等诸多方面的因素。这三 者共同作用，可以看到邮政储蓄制度变迁的路径。 2 。3 2 关于邮政储蓄银行的定位理论分析 目前国内对于邮政储蓄银行的定位分析，学术界见仁见智，其积极意义是 应当被肯定的。但是，我们看到，对于两部走理论来说，对于其过渡的具体时 间等等并没有给予充分说明，而没有做到像日本在政策上明确规定时间年限， 这使得其理论性略显不足。而对于支持社区金融的理论来说，由于邮政储蓄银 行设立不久，其资金运用、防范风险能力明显不能与其他商业银行相比较，在 竞争激烈的城市商业银行面前优势不足。因此，如何结合我国目前的经济形势， 发挥邮政储蓄银行的优势为我国经济发展服务，做好邮政储蓄银行的定位问题 十分关键。 第三章我国邮政储蓄银行的定位分析 第三章我国邮政储蓄银行的定位分析 第一节基于邮政储蓄银行目标的定位分析 本文认为，邮政储蓄银行不应该以利润最大化为经营目标，应该定位于支 持“三农”，为农业和农村经济发展做贡献。这样可以与其他商业银行形成良性 互补，共同促进金融业的发展。 3 1 1 入世给农业带来影晌及对邮政储蓄银行的需求 农业是一个非常具有重要意义的基础产业和战略产业。对于任何一个国家 来说，保持农业发展对于保持国民经济快速发展和社会长期稳定都具有非常重 大的意义。目前我国农业仍然是国民经济发展的薄弱环节，农业投入不足、基 础脆弱等一系列问题仍然十分严重。虽然改革开放以来农业已经取得了长足的 进步，但是其资源、规模、效益和竞争力方面在总体上仍然处于落后状态。为 了保护我国农业发展，防止国外廉价农业品对我国农业生产和市场造成冲击， 我国长期以来一直对除粮棉油以外的农业进口品实行一定限制性的关税政策。 除此以外，我国还对国外农业产品采取了农产品进口配额、进口许可证、技术 卫生标准检测等非关税措施。 但是这种保护政策已经开始慢慢失效。在中美两国于1 9 9 9 年4 月1 日达成 的中美农业合作协议中，我国在农产品市场准入方面做出了较大让步。具 体在市场准入制度的政策改变有以下几个方面：一是降低关税，提高配额，非 关税措施关税化。二是以经济标准而非政治标准来管理关税配额，确保关税配 额制度管理的透明度和连贯性，并将制定相应法律、法规以确保配额的使用不 受妨碍。三是保持非关税措施与w t o 相关条款的一致性，确保措施的透明性 和可预见性，使其建立在充分的科学基础之上，而非仅出自于政治或保护主义 需要。 加入世界贸易组织是一个关系到中国与世界经济的融入方式和程度、中国 经济发展战略的选择和实施、中国国际地位和经济安全的确立的战略问题。从 上面的政策变化中我们可以看出，加入世贸组织给中国农业带来的冲击非常大。 第三章我国邮政储蓄银行的定位分析 国内的主要农产品市场将会受到国外农产品的影响，带来农民增收困难的问题。 在市场制作运用下，国外大量具有优势的农产品大举进入中国，排挤竞争力尚 弱的中国农产品。目前国际市场上农产品的价格竞争正在逐步转向质量的竞争。 消费者对于食品卫生的意识越来越高。我国农业产品普遍质量欠佳，与国际先 进水平差距较大，另外还存在水果病虫率高，适口性差，水产品和畜产品农药、 激素含量超标严重等问题。为了提高我国农民收入，发展农业生产，就需要走 加大科技投入，推动农业科技进步的途径。加大对农业科技的投资就需要有效 的农村金融的支持。鼓励农民多采用先进的生产技术来培育新品种，增强农业 产品竞争力。 邮政储蓄银行由于资金雄厚，在农村网点众多，具有其他商业银行不可比 拟的先天优势。因此，应该把邮政储蓄银行定位在支持“三农”，在发放贷款时 多考虑对新技术应用的支持。无论是农民个人购买新型种子化肥，采用新的生 产资料，还是农业集体进行产业规模扩大，这些都需要邮政储蓄银行对其进行 贷款支持。因此，把邮政储蓄银行的目标定位于支持“三农”是符合我国新形 势发展的。 3 1 2 根据中央文件明确邮政储蓄银行定位 我国是一个拥有1 4 亿人口，9 亿多农民的发展中农业大国，农业、农村、 农民问题始终是党中央、国务院关注的首要问题。为了保证我国经济持续稳定 的增长，迫切需要我们改变我国农业生产力发展水平低、产业结构不合理、竞 争力弱，农村经济比较落后和广大农民生活水平较低的现状。可以说，农业丰 收、农村稳定、农民富裕是我国国民经济和社会发展的基础和前提。2 0 0 5 年中 央一号文件要求，坚持“多予少取放活”的方针，稳定、完善和强化各项支农 政策，促进农村经济社会全面发展。文件尤其指出，要求抓紧研究制定农村金 融总体改革方案。抓紧制定县域内金融机构承担支持“三农”义务的政策措施， 明确金融机构在县及县以下机构、网点新增存款用于支持当地农业和农村经济 发展的比例。采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村。 2 0 0 7 年一号文件把发展现代农业作为社会主义新农村建设的首要任务。文件特 别指出，关于农村金融体制改革，需要加快构建分工合理，投资多元，功能完 善，服务高效的农村金融体制，发挥合作性金融和其他金融组织的作用。在文 1 4 第三章我国邮政储蓄银行的定位分析 中特意强调了引导邮政储蓄等资金返还农村，大力发展农村小额贷款。另外在 文件中8 处提到了保险，除了继续重点“关注”农业保险以外，还首次出现了 “探索建立多种形式的农村养老保险制度”等表述。 以上的内容我们可以看出，党中央、国务院非常重视农村问题，明确指出 要引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村。这就给新成立的邮政储蓄银 行提出了一定的要求。即，配合文件要求，不遗余力地促进农村经济社会全面 发展。在邮政储蓄银行成立之后，其业务开展及资金运用都有了很大的经营自 主权，为了将资金回流农村，也为了更好的满足农村信贷需求，发展农村经济， 邮政储蓄银行应该在保持自有的商业性，即追求利润的同时，将工作重心放在 支持农村金融上面来。 邮政储蓄银行作为有着2 0 多年经营经验的金融机构，由于在农村有数量众 多的网点，因此长时间以来对农村金融的基本情况十分的了解。比起其他的商 业银行都有更好的经营优势。在邮政储蓄银行成立之际，应该首先把邮政储蓄 银行定位于服务“三农”。 第二节基于邮政储蓄银行功能的定位分析 按照不同功能地位，西方发达国家一般将银行机构分为中央银行、商业银 行、专业银行三大类。商业银行与专业银行的区别是，商业银行的业务更综合， 功能更全面，经营一切金融“零售”业务( 门市服务) 和“批发”业务( 大额 信贷业务) ，为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营制定范围内的 业务和提供专门服务，如投资银行、储蓄银行、抵押银行等等。随着西方各国 金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但仍与商业银行相 差甚远，商业银行在业务经营上具有一定优势。 结合我国目前情况以及邮政储蓄银行自身的特点，本文认为，邮政储蓄银 行应该定位于专业性的商业银行。具体来讲，是应该以农村金融业务为主体的 专业性商业银行。 3 2 1 作为商业性银行的需求 自从1 9 8 6 年邮政储蓄得到恢复以来，其制度变迁经历了存款缴存制、存款 第三章我国邮政储蓄银行的定位分析 转存制以及存款自主运用制这三个阶段。邮政储蓄自主运用资金是从2 0 0 3 年9 月开始的，人民银行推出的关于邮政储蓄体制改革的初步方案采取了新老资金 划段的方式，以2 0 0 3 年8 月1 日为界，以后新增加的邮政储蓄转存人民银行的 部分，执行金融机构在人民银行的准备金存款利率，这部分存款还可以由邮政 储汇局自主进行运用，比如参与银行间债券市场的买卖等等。 在1 9 8 6 年以来的2 0 多年间，邮政储蓄的制度不断发生变化，结合了当时 国情，为经济发展做出了一定贡献。但是，中国入世以后，我国金融环境得到 了很大的交化，而原来的邮政储蓄已经不能适应经济发展需求。而将自s 政储蓄 银行定位于商业银行，主要有以下几个原因。第一，从改善治理、提高效率的 角度来看，邮政储蓄银行成为商业银行是有其必然性的。邮政储蓄银行的内控 难度非常巨大，只有成为商业银行，才能够有效的提高邮政储蓄银行的效率。 第二，邮政储蓄网点大多数在农村，为了与农村信用社进行公平