保险概述.ppt

第三章保险概述,第一节保险的性质第二节保险的分类第三节保险的职能第四节近代保险业的起源与发展第五节中国保险业发展概况,第一节保险的性质,一、保险的概念保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。,五个要点：第一、经济保障是保险的本质特征第二、经济保障的基础是数理预测和合同关系；第三、经济保障的费用来自于保费所形成的保险基金；第四、经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担第五、保险在实现经济保障作用中派生出金融中介的功能,二、保险商品使用价值的特殊性,1、保险商品的使用价值是无形服务商品2、保险商品消费由无形的确定的精神心理消费与有形的不确定的实物消费两部分组成3、保险商品在消费期间无论合同约定的风险事故发生与否，其使用价值都被消费了,二、保险的本质,1、保险的经济内涵（1）是一种经济行为，（2）是一种金融行为，（3）具有国民收人再分配的作用2保险的法律内涵是一种合同行为3、保险的社会功能是一种危险损失转移机制，是社会生产和社会生活的“精巧的稳定器”,三、保险与其他类似经济行为的比较,保险与赌博,保险与赌博,参与者对风险的态度不同,经济后不同,社会后果不同,保险与储蓄,保险与储蓄,对风险的管理手段不同,代价不同,需求动机不同,保险与救济,双向行为与单向行为,保障的对象和程度不同,保险与救济,第二节保险的分类,一、按照保险的性质分类商业保险：保险双方当事人自愿订立保险合同，投保人交纳保险费，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。社会保险是指国家通过立法，对国民在年老、疾病、残废、伤亡、生育失业等情况下给予物质帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。,商业保险与社会保险的区别,商业保险,目的-营利为目的实施方式-自愿性举办主体-企业经营保费-投保人缴纳保险金额-可保利益的价值决定,社会保险,目的-不以营利为目的实施方式-强制性举办主体-政府职能保费-国家、企业、个人共同承担保险金额-国家统一规定,二、按照保险标的分类,1、财产保险：财产及相关利益2、人身保险：人的身体或寿命3、责任保险：依法应负的民事损害赔偿责任4、信用保证保险：信用风险,三、按照风险转移层次分类,1、原保险与再保险原保险：投保人与保险人之间的保险关系再保险：保险人与保险人之间的保险关系2、复合保险与重复保险投保人在同一时间就同一保险标的向若干保险公司投保，并分别签订不同的保险合同。保险金额可保价值-重复保险保险金额可保价值-复合保险,3、共同保险几个保险人联合共同承保同一保险标的，并分别与投保人就同一标的签定合同，投保人与各保险公司之间只有一个保险合同。保险人与投保人共同分摊保险责任（不足额保险）。,共同保险与重复保险和复合保险的区别,甲公司,乙公司,丙公司,合同,合同,合同,甲公司,乙公司,丙公司,合同,共同保险,重复和复合保险,投保人,四、按照保险实施的方式分类,1、自愿保险：保险当事人双方自愿签订保险合同形成的保险关系2、强制保险：根据法律规定在保险当事人双方形成的保险关系,第三节保险的职能,一、基本职能1、分担风险的职能把参加保险的少数成员因风险事故所造成的损失，分摊给多数成员来承担。2、补偿职能把参加保险的全体成员建立起来的保险基金用于少数成因风险事故所受损失的补偿。分散风险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的基本反映。,1、投资职能指保险基金的暂时闲置部分，以直接或间接的方式重新投入再生产过程。（1）投资收益可以提高保险人赔付能力（2）投资于金融市场和其他基础设施可以促进社会生产和公共福利事业（3）扩大保险企业的社会影响,二、保险的派生职能,表：2012年末主要保险资金运用余额及占比情况表,资料:我国保险资金投资的主要渠道,保险法第105条规定保险资金投资渠道主要有“银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式”等四个。2008年8月，国务院原则通过了中华人民共和国保险法(修订草案)。草案增加了保险业可以对“不动产投资”等条款；,保险资金可间接投资基础设施,2006年3月，中国保监会颁布的保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法规定，5%的寿险资金和2%的产险资金可用于投资于基础设施项目。2007年7月20日，平安信托投资山西高速项目正式实施。该项目被称为保险资金间接投资基础设施第一单，也是中国平安获准保险资金投资基础设施试点后的首批执行项目。,保险资金可境外投资,根据2007年保险资金境外投资管理暂行办法保险资金境外投资限于下列品种：（一）商业票据、大额可转让存单、回购与逆回购协议、货币市场基金等货币市场产品；（二）银行存款、结构性存款、债券、可转债、债券型基金、证券化产品、信托型产品等固定收益产品；（三）股票、股票型基金、股权、股权型产品等权益类产品；,2、防灾防损职能,保险人参与防灾防损活动，提高社会的防灾防损能力。（1）出于自身利益考虑，（2）从自身条件来看有能力（3）保险人可以通过业务经营来敦促投保人重视防灾防损,四、近代保险业的起源与发展,1、近代保险起源于海上保险（13世纪）关于海上保险的起源，保险界有四种说法：共同海损、合伙经营、家族团体、海上借贷。例如：海上借贷船东（被保险人）在出发前，向金融业（保险人）融资。如果船货驳遭遇海难，依其损害程度，可免除部分债务或全部债务。如果船舶安全抵达目的地，船东则偿还本金和高额利息，一般收取的利息在25-30%以上。,2、火灾保险（16世纪）,火灾保险,财产保险,公营火灾保险1591，德国,民营火灾保险1667，英国,3、人身保险（18世纪）,1693年英国的天文学、数学家爱德华郝利利用数理统计的分析方法，设计出世界上第一个死亡表，为人身保险的发展奠定了科学的基础。1762年英国人章姆逊和多德森创造了公平人寿保险公司，该公司第一个采用根据生命表来计算人寿保险金，标志着现代人寿保险的开始。,4、责任保险（19世纪）,责任保险开始于19世纪，发达于20世纪70年代以后。责任保险起源于法国，拿破仑法典中开始出现的民事损害赔偿责任规定，奠定了责任保险产生的法律基础。,第五节中国保险业发展概况,一、历史变迁（1）改革开放前，独家保险公司垄断格局（2）改革开放后保险主体多元化1988-1991，平安保险公司与太平洋保险公司成立1992年，第一家外资保险公司进入美国友邦保险进入市场1994-1996年，五家股份制保险公司成立；第一家合资寿险公司成立，人保拆分，再保险公司成立。,（3）1998年保监会成立，分业监管格局形成（4）1999年-2000年保险市场进一步开放，保险合资、独资公司成立（5）2003年，民营资本进入保险市场（6）2004年，中国第一家相互制农业保险公司阳光农业相互保险公司成立（7）2007年中国人寿、平安、太平洋保险公司在A股市场上市（8）2012年12月人保集团H股整体在香港上市,二、中国保险立法1995年保险法，2009年11月1新保险法实施。1996年保险管理暂行规定，1997年保险代理人管理规定1998年保险经纪人管理条例，1999年保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定，2002年外资保险公司管理规定2004年保险公司管理规定2005年保险代理机构管理规定2005年保险经纪机构管理规定2001年保险公估机构管理规定,三、中国保险业现状,1、衡量保险业发展水平的三个重要指标保险总规模（保费总收入）保险深度:指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险密度:保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。,资料：（瑞士再保险公司sigma杂志的统计）,2009年全球保费收入40660亿美元，比上一年下降了1.1%；在保险密度方面，2009年全球人均保费为595.1美元，其中2009全球人均寿险保费为341.2美元，工业化国家的人均寿险保费达到了1425美元；而在新兴市场，2009年人均寿险保费为49美元，在保险深度方面，2009年总保费占GDP的比例为7.0%，,2、中国2009年数据保费收入：1980年4亿多，2009年全国保费收入首次突破万亿，达11137.3亿元，全球排第7位；保险密度：2009年中国的保险密度约为121.2美元，全球排第64位；保险深度：2009年中国的保险深度约为3.4%，全球排44位；保险公司数量，2009年保险公司120多家，总资产为4.1万亿元。,3、中国2011年的数据,全年保费收入：14339.3亿元产险保费收入：4779.1