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怎样根据人生目标设计理财方案 我为自己理财单身工薪青年理财规划方案 一、个人背景 徐先生，23岁，内蒙古通辽人，知名本科毕业，现在呼市工行新城东街支行工作，普通工作员工，享受基本养老和基本医疗保障，有住房公积金，单位提供补充商业医疗保险并建立了企业年金计划。税后月薪4000元左右，工作3年。 1、资产情况银行存款：20000元， 股票：市值40000元，其中盈利10000元左右住房暂无，目前租房 小徐的最大资产是股票占66%，市值波动大，已经盈利10000元即收益情况33%，流动性好；储蓄存款占总资产33，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。 2、收入情况年收入6万。3、支出情况 年支出4.16万元，日常生活支出2.12万元，交际等其他支出1.34万元，探亲或旅游支出0.7万元。 （图）4、现有计划 （1）调整投资组合，实现更高收益（2）3年内购买一套两居室住房（3）希望在5年内结婚5、其他信息 (1)父母都有退休金医保，短期不需要照顾； (2)单位有基本养老和基本医疗保障，有住房公积金，单位提供补充商业医疗保险并建立了企业年金计划。 二、财务状况分析 （一）资产结构分析 小徐原有的银行存款占总资产的比例为33%，股票为66%，投资品单一，抗风险能力弱，投资比例不合理。 （二）收支情况分析 生活费支出2600元/月，占总支出38.20，房屋租金1000元/月，家庭购房后可以做其他用途；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。 （图） 从收入情况来看，年度收入中等，收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于小徐从事的工作年限短，年度支出较高，房租生活费及交际支出占总支出52.9,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了她虽然收入稳定，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对小徐造成了一定的压力。 （三）财务比率分析 资产负债率：总负债/总资产0%,说明小徐的综合偿债能力强。储蓄比率：盈余/收入（60000-41600）/60000100%=31% 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将31%的收入用于增加储蓄或投资。 流动性比率：流动性资产/每月支出=60000/4000=15反映该家庭流动性资产可以满足其15个月的开支，流动性好。 通过上述分析我们可以看出小徐偿债能力很强，资金流动性好，资产稳固性很高，而且有31的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了小徐具备一定的理财空间。 （四）目前理财状况分析 1、由于小徐还是单身，没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的财富积累状况程度较低。 2、资产配置存在不合理： （1）无任何商业保障保险产品投资，对发生财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。 （2）股票投资比重过大，占总资产66，风险较大（3）投资产品单一，储蓄仍占总资产33，收益率偏低 三、小徐风险偏好分析及理财目标设定 （一）小徐偏好分析 根据小徐资产的情况，股票占总资产66而存款只占总资产33，无任何商业保险产品，同时通过我行风险评估测试，可知小徐属风险偏好型投资者，评估等级为进取型，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。 （二）小徐理财现状分析 （1）合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。（2）为加强承担人身意外风险的能力，有购买人身意外险需求。（3）计划3年内买一套2室一厅的住房，约90平方米。以目前房价6000元/平米，则总价约54万元，以现在的存款情况购买力不足。因此，2年后才有购买住房需求，在此期间积累首付款，然后使用公积金贷款。 （4）目前单身，但需要考虑未来恋爱、结婚储备资金。（三）理财目标设定 在分析小徐现有资产和需求的基础上，结合分析其生活、职业特点及风险偏好，我为小徐拟定了一份未来5年的理财计划，帮助其更好地规划人生，基本上满足小徐的各个目标。具体理财目标如下： 1、短期内合理配置财产，增加保险支出（年均支出4000元），使个人保障全面合理。 2、根据不同需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益至少达到约10）。 3、准备3年内购买住房（房价约54万，一次性付出约10.8万）。4、为自己预留每年旅游和探亲基金7000元，储蓄恋爱、结婚资金10万元。 四、理财组合设计 （一）基本思路 作为工薪青年日常的吃穿交际等是支出的一个大头，所以将收入50%（3万元/年）用做日常支出，5作为保险计划，其余收入的35%用做投资，将余下的10%（6000元/年）用来储蓄（作为临时备用金,可以参加进修继续深造，或者突发事件应急） 图3规划前后收支比较图 （二）保障计划 人是家庭的基础，发生意外时，以小徐现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，小徐购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。建议购买泰康人身意外伤害综合两全型保险，该险种保障全面且具有一定的储蓄功能。小徐选择基本保障投保较为适合，最高保障额达80万，可以选择保费分期，按月缴纳保费方式，月缴258元，缴费压力小，涵盖多种可能意外，经常出差旅行也可以不必再购买其他交通意外险种，缴费10年，保障30年，30年后没有大额理赔，可取回全部保费以及取得一定利息。 （三）投资组合1、基金投资建议 理财是一个长期的过程，如果单纯地从短线来考虑投资机会的话，时间一长就不会有很好的表现。今年以来股票投资市场活跃，一季度以来大盘和基金累计增长67%以上，小徐就是在这个过程中通过股票投资取得了超额收益。但是，随 着慢牛行情的打开，股市多次回调，投资风险加大。考虑小徐日常开支较多，需要旅游资金和学习进修资金，要求更高的流动性，建议小徐把主要的投资资金（约50%）投资于开放式基金。 可以选择的开放式基金目前很多，货币市场基金、债券型基金、平衡型基金，风险和收益也随之不断增加。建议小徐在选择的时候主要考虑基金公司的实力背景和选择基金的过往业绩，建议购买偏股型基金，并搭配混合型基金，选择有较好经营业绩的基金公司，在目前市场回调阶段一次性建仓，并中长期持有。 推荐：工银瑞信高端制造股票基金，属于成长型股票基金，属于风险水平较高的基金，该基金最大的特点就是工业2025计划。富国新兴产业股票基金。嘉实医疗保健股票基金，搭配新发行混合基金，投资成本低，认购期手续费低，逐步减仓，目前大盘指数标签:tupian价格安全。 同时，做一些基金定投，目前牛市阶段并不是很有利，但是一个强制储蓄和长期收益高有复利效应的有效投资手段，建议目前每月只定投300元，以后股市稳定后随着收入增加，增大定投金额。 2、股票投资建议 近期国企改革板块、新能源板块、次新股等都是拉动大盘的主力，建议小徐多关注此类股票。考虑到小徐没有太多的时间放在股市上，而且现在慢牛格局开启，股市刚刚回调，可以继续观察并跟进主力资金动作，预计近2-3年收益率20%。 3、贵金属投资建议 去年以来贵金属行情表现低迷，国际金价在低位徘徊，但是仍具备投资机会。我行的账户黄金、账户白银产品投资门槛低，同时可双向交易，可进行杠杆交易，小徐可密切关注贵金属市场动向，出现上行趋势和国际利好消息，可以短线操作跟进，若贵金属开启牛市阶段后，可入场跟进，我行会及时发送贵金属投资建议信息。 4、债券投资 工银瑞信的债券型基金收益稳定，选择一款纯债型基金可以有效分散投资风险，同时起点金额1000元，年化收益4%以上，可媲美保本理财产品，流动性很好。推荐工银60天理财。 表1：小徐年度各类追加投资资金（单位：元/年） 个人理财规划方案 随着社会进步和经济的发展，出现在我们面前的新生事物越来越多，作为生活在新时代的人，除了学习、工作和生活方式与过去相比发生了重大变化以外，每一个人对自己未来的前景也都提前进行了相应的规划，而实现这一规划的途径理财也逐渐成为人们关注的焦点。“个人理财规划”虽然称不上是一个新生名词，但是能够对它深入了解或是已经为自己订制了相关方案的人却少之又少。尽管目前白领及以上阶层的人越来越关注这项服务，但是不可否认的是普通百姓依然占了国民总数的绝大部分，对于这一群体能否深入了解个人理财规划（据了解，目前这项服务只面向高端用户）是在他们中间开展这项服务并取得成功的关键。根据我们最近的一份调查报告摘要显示：在总共名被访者中，知道有专门的个人理财规划服务者为人，占总数的；深入了解理财规划服务中具体包含的措施或方案者为人，占总数的；已经接受专门机构提供的个人理财规划服务者仅为人，占所有被访者的（注：以上数据仅是针对某一地区的特定居民的调查结果）。从以上数据我们不难看出：人们通过日常频繁接触的媒体宣传中已经对个人理财规划服务的概念有所耳闻了，但是能够具体了解什么是个人理财规划、怎样制定和实施个人理财规划方案者可谓寥寥无几。那么什么是个人理财规划服务以及什么是专业化的个人理财方案呢，下面笔者将就这些问题逐一进行说明。 关于个人理财规划服务的概念 到目前为止国内还并没有一个完全条文化了的个人理财规划服 务的概念性说明，我们认为：现阶段的个人（企业）理财规划服务实际上是指在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值，同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。对于个人理财规划来说，其服务内容除了基本上满足以上各款之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等进行量身打造。这里需要注意的是：对于不同人之间是不可以将理财方案进行盲目套用的。另外，个人理财规划与单一品种的个人理财服务（如投资咨询、个人消费信贷等）之间是存在着根本性差别的，前者是一种基于现实、面向未来的统筹规划行为，而后者仅在单一领域为客户提供服务。笔者所在的部门就曾为不少的个人客户制定了专业化的个人理财方案，这些方案的最终成功除了是由于我们的工作人员在实施过程中不断监控和修正之外，关键还得意于在制定初期要对方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多专业理财公司网站提供的在线方案制定也是基于一些事先设计好的模型，要求使用者输入相关的基本数据，如收入、人口数量、对投资品种的了解程度、住房条件等，进而按照数据库模型为使用者构造出一份基本的理财计划，在这里笔者强调的是“基本”二字，因为从目前相关方面的发展水平来看，一个完善的理财方案从制定到实施都是需要专业人员为之付出努力的，即使在国外能够通过计算机实现人工智能化拟订方案，其方案的解释和说明也需要专业人员和客户之间面对面的沟通，才能保证方案的最终成功。 个人理财方案的制定与实施 应当说这一部分是本文的重点所在，个人理财规划服务如何能够让每一个人点亮未来人生，关键是要看方案的制定是否科学和适用，同时还要对方案的整个实施过程进行全程跟踪并在必要的时候对方案加以修订。在笔者所在机构的个人客户中，有一部分以前曾是其他一些理财服务机构的客户，从他们的反应中，我们发现某些公司在资产增值方面过多的依赖于金融产品投资，但却不能够有效地防范风险。更有甚者竟然将定期推荐股票和提供有偿咨询服务称之为“完美个人理财方案”，我们认为这只能称为单一品种的个人理财咨询服务。对于金融产品是资产增值的重要途径，我们并不予以否认，但是在方案实施过程中如何能够保证高效率、低风险和可操作性相结合，这是问题的关键，也是引导广大居民了解、认可和接受人理财服务的重要环节。 关于个人理财方案中要涉及到的资产保值、增值的方式，经过我们的分析总结发现比较可行的主要有以下几种：存款、证券投资（包括股票、债券、基金等）、外汇投资、期货投资、收藏品投资、特许加盟（这是一种新兴模式，实际上应当算做实业性投资）、保险、教育基金（包含各种面向教育的储蓄和其他服务品种）、个人消费贷款（主要是一些固定资产消费贷款的合理规划）等。对于以上的证券、外汇、期货投资可以归纳为金融产品投资，笔者之所以要将其分开主要是因为这些金融产品对投资者的资金、盈利风险承受能力、专业知识等方面的要求还存在一定的差异，在实际操作中应当明确加以划分更能够保证理财方案的可操作性。对于制定个人理财方案来说，根据每个人现有资产状况、年龄和预期目标 等因素，往往不需要将各种理财方式盲目叠加，一般来说只要选择其中一些高效、简易、稳健的方式并加以合理运用都能够产生很好的效果。此外，理财方案的制定除了要面向具体的个人，还应该积极关注当时的经济和金融市场状况，同时也应该对未来一定时期内可能发生的变化加以预测。事实表明，任何不适用于当前国家、当前经济形势下的理财方案，哪怕是再具有理论依据或者曾在世界上其他地区取得过辉煌成功的理财方案都不算是好的方案，这也是现代专业理财规划概念所要强调的一个重要特点。 在理财方案的实施方面，应当重点做到全程跟踪、阶段评估。所谓全程跟踪是指在方案征得客户同意并加以实施之后，作为服务提供商其职责仅仅是刚刚开始，而并不是已经结束。真正意义上的个人理财服务同其他服务行业具有某些明显的区别，对服务的跟踪就是其中之一，准确而连续的服务跟踪能够有利于理财方案的修正，从而使其高效性得到保证。据了解，目前有部分小规模的咨询公司开展的理财服务，多数是将所谓的“理财专家”为客户制定一套完整的理财方案规划书作为服务的主要内容，据此作为收费的标准而忽略了理财所要达到的真正目的。如果每个人拿着一张“专家开出的理财方案书”就算作是接受个人理财服务了，那么又如何能够说服百姓去相信个人理财规划服务确有其价值呢？至于阶段评估，其根本目的是对全程跟踪提供不同时间的具体数据，假如一份两年期的理财计划在实施后的首个季度的跟踪报告中出现不理想的结果，那么我们就有理由对它做出改进而不必等到一年以后才发现它是不适用的（或是低效的）。可见，衡量一个公司能否提供专业化的理财规划服务，除了资质以外还要看它能不能为相关的方案提供全程跟踪和阶段评估。 理财方案的修正和其他相关问题 社会是在不断进步的，经济也是在不断发展的，这就决定了任何与之相关的东西都面临着由时间而带来的考验，个人理财规划也是如此。理财方案的修正（包括定期与不定期的）是建立在原有方案基础上，以阶段评估数据为参考的一种改进行为。方案的修正除了要以阶段评估数据做为参考以外，还要根据修正之时的经济和金融市场状况（以及对未来的预测）等因素作为依据。例如，去年月份笔者所在机构曾成功预测出股票市场趋势的反转，在经过全体研发部工作人员反复确定之后，我们提示客户根据自身的操作水平自行调整股票投资比例（当然了，我们的目的只是对理财规划书中的内容负责并加以修正，却不能强迫任何人去做他不愿意做的事，），同时关注债券市场，即重新调整原规划书中的股票债券投资比例。此举曾成功地使客户资产的安全得到最大限度的保障，并有部分客户通过自己的操作在债券市场上获得可观的收益。由此可见，理财方案的修正将直接影响到其未来的效果，合理的修正与准确的制定工作同样重要，两者的结合才能塑造出成功的个人理财规划案例。 对于个人理财规划中应该注意的其他问题依然很多，典型的例如：子女教育基金的储备、消费信贷额度的把握、相关投资知识的掌握、新兴投资方式的探索等。对于子女教育基金这个问题，我们和许多理财专家持相同的看法，即提前规划、适量累积。所谓提前规划是指在子女出生之后就应当制定出未来的教育基金储备计划，只有这样才能在以后做到适量储备、有条不紊。目前一些保险公司推出的教育类型的险种以及部分银行的教育储蓄等应当受到年轻父母的重点关注。即使是一个目前处在高收入阶 内容大纲 一、致客户.3 二、一、方案摘要.4 三、二、当前财务状况. 四、三、理财目标. 五、四、基本假设. 六、五、策略与建议. 七、六、理财效果预测. 八、七、附录. 尊敬的张红女士： 6911121518 首先感谢您到招商银行财富管理中心进行咨询并进行理财规划。理财规划是招商银行财富管理中心为我行金葵花客户提供的服务。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。如因您隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成的损失我行及我本人将不承担任何责任。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、创建企业等等。对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行