（劳动经济学专业论文）我国劳动力市场分割对消费信贷需求的影响研究.pdf

摘要 目前，国内外学者关于劳动力市场分割及消费信贷方面的理论研 究已经很多，但将二者结合起来，从劳动力市场分割的视角来研究消 费信贷需求制约因素的文献还没有检索到。本文通过文献综述和理论 探讨，总结了我国劳动力市场分割的现状及成因，并在此基础分析劳 动力市场分割对我国目前消费信贷规模难以扩大的制约。 我国劳动力市场分割主要表现为一种制度性分割，主要包括城乡 二元分割和城市内部二元分割两种特征，而劳动力市场分割又通过收 入和社会保障这两个路径来制约着消费信贷需求。城乡劳动力市场分 割的存在，造成了城乡居民的收入水平和消费水平的差距越来越大， 农村居民消费信贷的能力受到了制约，农村居民被排除在消费信贷的 门槛之外。在城市内部由于劳动力市场分割带来的居民收入水平、社 会保障体系健全程度。影响着人们的心理预期，制约着人们消费信贷 需求的满足。通过实证分析，表明在我国存在着以职业分割为代表的 劳动力市场分割，并且职业分割影响消费者的还贷能力。 针对我国劳动力市场分割的现状提出相应政策，打破劳动力市场 分割，构建统一劳动力市场的同时也构建统一消费信贷市场。 关键词：劳动力市场分割；消费信贷；收入；社会保障 a b s t r a c t t h et h e o r yo fl a b o rm a r k e ts e g m e n t a t i o no rn s u m p t i o nc r e d i tn o w r e c e i v e sb r o a da t t e n t i o nf r o mt h es c h o l a r sa th o m ea n da b r o a d b u t tt h e r e i sn om u c hr e s e a r c ho nt h et h e o r yo ft h er e l a t i o nb e t w e e n t h el a b o r m a r k e ts e g m e n t a t i o na n dt h ec o n s u m p t i o nc r e d i t b yt h el i t e r a t u r e r e v i e wa n dt h e o r ys t u d y ，t h e p a p e rs u m m a r i z et h e l a b o rm a r k e t s e g m e n t a t i o n sr e s e n t s i t u a t i o na n dc a u s e si n c h i n a ，t h e no nt h i s f o u n d a t i o na n a l y s i sw h yc o n s u m p t i o nc r e d i t ss c a l ei sd i f f i c u l tt oe n l a r g e c h i n a sl a b o rm a r k e ts e g m e n t a t i o ni si n s t i t u t i o n a ls e g m e n t a t i o n o u r c o u n t r y s l a b o rm a r k e t s e g m e n t a t i o n c o n t m n st w o c h a r a c t e r i s t i c s ， i n c l u d i n gt h er u r a l - u r b a n d u a l s e g m e n t a t i o na n du r b a ni n s i d ed u a l s e g m e n t a t i o n t h e r ee x i s t ss e r i o u sr u r a l - u r b a nd u a ls e g m e n t a t i o nf o rt h e t r a d i t i o n a l s y s t e m o fp l a n n e d e c o n o m y t o d a y b e c a u s eo f t h e r u r a l u r b a nd u a ls e g m e n t a t i o n ，t h eg a po fi n c o m ea n dc o n s u m p t i o ni s i n c r e a s i n gy e a ra f t e ry e a r ，b e t w e e nu r b a na n dr u r a la r e a s ，a n dt h er u r a l r e s i d e n t s c o n s u m e rc r e d i tc a p a c i t yg e tc o n s t r a i n t i nt h eu r b a n ，b e c a u s e t h e s e g m e n t a t i o nb r i n g st h ed i f f e r e n c ei ni n c o m el e v e l ，t h es o c i a l s e c u r i t ys y s t e m w h i c hc o n s t r a i n t st h e r e s i d e n t s d e m a n d i n g o f c o n s u m p t i o nc r e d i t b ye m p i r i c a la n a l y s i s ，w eg e tt h ev e r if i c a t i o nt h a t t h e r ei sv o c a t i o ns e g m e n t a t i o ni nc h i n a ，w h i c ha f f e c t c o n s u m p t i o n c r e d i t i nc o n c l u s i o n ，i ti st h a tw es h o u l db r e a ks e g m e n t a t i o na n ds e tu pa u n i f i e dl a b o rm a r k e ta n dau n i f i e dc o n s u m p t i o nc r e d i tm a r k e t k e yw o r d s ：l a b o rm a r k e ts e g m e n t a t i o n ；c o n s u m p t i o nc r e d i t ；i n c o m e ； s o c i a ls e c u r i t y ； 原创性声明 本人声明，所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了论文中特别加以标注和致谢 的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不 包含为获得中南大学或其他单位的学位或证书而使用过的材料。与我 共同工作的同志对本研究所作的贡献均已在论文中作了明确的说明。 作者签名： 学位论文版权使用授权书 本人了解中南大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留学位论文并根据国家或湖南省有关部门规定送交学位论文， 允许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内 容，可以采用复印、缩印或其它手段保存学位论文。同时授权中国科 学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库， 并通过网络向社会公众提供信息服务。 名：彰新签螺吼进胁 硕士学位论文第一章导论 1 1 问题的提出 第一章导论 劳动力市场分割是目前我国劳动力市场运行中一个突出的现象，也是经济学 中一个重要并且很有前景的研究领域。我国经济体制改革的目标是建立社会主义 市场经济体制，它是以市场作为配置社会资源的基础性手段，其建立与完善，首 先必须依赖于统一、竞争、开放、有序的市场体系的建立。尤其现代市场经济， 是建立在由劳动力市场、资本市场和商品市场这三大基本市场有机联系、有效运 行基础之上的，而劳动力市场又在其中起着基础性、决定性的作用。因此，打破 劳动力市场分割，建立统一、竞争、开放的劳动力市场直接关系着劳动力资源的 有效配置，也是其它生产要素市场保持有效运行的一个前提和基础。 当前，由于历史的、制度的、经济的各方面因素，我国劳动力市场机制尚未 形成，而且劳动力市场的分割十分严重。传统计划体制下，劳动力严格由计划配 置，劳动力市场分为城市和农村两块。改革开放后，劳动力市场发生了重大变化， 但旧体制的影响依然存在，劳动力市场的体制性分割现象未能消除，而且随着新 旧体制的交替，这种分割现象更趋复杂性和多样化。劳动力市场分割带来了贫穷 的持续存在、结构性失业、收入的不平等、劳动力市场歧视等许多问题，而这些 问题也在制约着我国消费信贷的需求规模扩大。 2 0 0 3 年，中国人均国民生产总值达到1 0 9 0 美元，首次越过1 0 0 0 美元大关， 标志着我国已经进入中低收入国家水平。随着居民收入的持续增长，国民消费结 构开始升级，由衣食消费为主进入到住行消费为主，汽车、住房等高价值消费品 需求的扩张成为新一轮经济上升周期的前端，但占社会主导地位的中低收入阶层 的消费能力仍处于“买上不足，买下有余 的特殊阶段，如果单靠居民自身的积 累需要较长时间的储蓄，这必然会限制即期消费【l 】。国际经验表明，信用消费是 这个经济发展阶段消费需求实现的主要形式，消费信贷的助推作用是任何政策工 具难以替代的。在经济发达国家，居民购车的6 卜7 0 来自贷款。然而，我国 消费信贷开办至今不足二十年且发展速度缓慢。在八十年代中期，中国才有住房 按揭贷款。在九十年代末期，全国才有比较规范的汽车消费信贷。消费信贷比重 不大，且品种单一。据统计，2 0 0 1 - - 2 0 0 5 年我国消费贷款余额分别为7 0 0 0 亿元、 1 0 7 0 0 亿元、1 5 7 0 0 亿元、2 0 0 0 0 亿元和2 2 0 0 0 亿元，消费贷款占全部贷款比重 分别为6 2 、7 6 、9 3 、1 0 6 和1 0 6 1 2 】。而截止2 0 0 0 年六月末，世界 平均水平为3 0 ，美国为5 7 【3 】。可见，在我国消费信贷的发展规模与世界其 硕上学位论文 第一章导论 他国家还存在很大的差距，本文将从我国劳动力市场分割的现状来分析消费信贷 发展缓慢的制约因素同时提出解决对策。 1 2 研究的目的和意义 1 2 1 研究的目的 改革开放以来，我国劳动力市场从无到有，相应的市场主体、组织形式、价 格形成、社会保障、宏观调控等构成要素已基本具备。但是由于我国劳动力市场 建立的时间较短，劳动力市场在观念、制度、政策等方面都远非完善，因此，我 国的劳动力市场是一个具有明显阶段性特征的不成熟的市场。这个阶段性的基本 特征就是市场的分割。同时作为我国的新兴资本市场之一的消费信贷市场在二十 多年的发展过程中，也存有许多不足和缺陷。因此，本文从劳动力市场分割的独 特视角，以期运用劳动力市场分割理论这把钥匙打开制约消费信贷需求之锁。 本文旨在通过对我国劳动力市场分割现状的研究，来解析其对我国目前消费 信贷不足的影响，以期劳动力市场得到很好的规范，而消费信贷需求问题也可以 得到相应的关注。 1 2 2 研究的意义 本文对我国劳动力市场的制度性分割进行了总结性的研究，比较全面的分析 了导致我国劳动力市场分割及其对目前消费信贷的影响，从而丰富了我国劳动力 市场分割的理论。 通过针对我国劳动力市场分割的特点和具体形成因素分析，提出促进城乡消 费信贷政策建议，具有现实指导意义。 1 3 研究方法和主要内容 1 3 1 研究方法 本文以辩证唯物主义、历史唯物主义的哲学方法为指导，借鉴消费函数学等 理论的成果，利用劳动力市场分割理论的理论框架来剖析制约我国消费信贷发展 的原因。最后利用实证与规范相结合的论证方式阐述了我国目前明显的制度性分 割对消费信贷不足的影响，提出建立竞争性的、统一的劳动力市场的若干政策建 议。 2 硕j ：学位论文第一章导论 1 3 2 研究的主要内容 1 、研究的主要内容 在主要内容方面，本文具体分四部分对劳动力市场分割与消费信贷的内在关 系进行分析。 ( 1 ) 分析国内外劳动力市场分割、消费信贷的研究现状和理论基础。 ( 2 ) 研究我国劳动力市场分割的现状及、原因及后果影响。 ( 3 ) 分别分析我国劳动力力市场分割影响消费信贷的一般路径，并具体分 析城乡劳动力市场分割对农村消费信贷需求的影响，和城市内部劳动力市场分割 对城镇居民消费信贷需求的影响。 ( 4 ) 统计分析调查问卷，了解我国个人消费信贷的情况，旨在说明以职业 分割为代表的劳动力市场分割对消费信贷需求的制约。 ( 5 ) 建立一个统一的劳动力市场，从而改善消费信贷需求不足的状况，促 进经济的发展。 2 、研究的论证框架 硕士学位论文第一章导论 1 4 本文的创新之处 1 视角创新。国内外学者多从微观理论上研究消费信贷的问题，而本文从 劳动力市场分割的角度来分析我国的特殊劳动力市场现状对消费信贷的制约。国 内外有许多学者研究了劳动力市场分割对失业，人力资本投资等社会现象的影 响，但是劳动力市场分割对消费信贷的影响还是一个全新的视角，至今还没有检 索到同类研究。 2 实证研究内容、观点创新。在借鉴其他学者对国内外劳动力市场分割实 证分析的基础上，对我国劳动力市场分割与消费信贷的相互关系和影响程度的研 究和实证分析，至今还没有检索到国内的同类研究。 3 基于劳动力市场分割对消费信贷需求的影响，提出在打破市场分割的基 础上来扩大二级劳动力市场消费者的消费信贷能力。 4 硕士学位论文 第二章国内外相关理论研究 第二章国内外相关理论研究 2 1 劳动力市场分割方面的理论研究 2 1 1 国外劳动力市场分割的理论研究 在过去2 0 多年里，由于传统理论对一些现象，如：贫穷的持续存在；教育 与培训的失效；收入不平等；劳动力市场歧视等无法很好的解释，一些经济学家 放弃了居于主流地位的竞争式分析方法，转而强调劳动力市场的分割属性、强调 制度和社会因素对劳动报酬和就业的重要影响，这种理论被称之为劳动力市场分 割( 1 a b o rm a r k e ts e g m e n t a t i o n , l m s ) 学派【4 j 。 劳动力市场分割理论的渊源可以追溯到约翰穆勒和凯恩斯时代。穆勒和凯 恩斯曾公开反对亚当斯密关于劳动力市场具有竞争性质的学说，而倾向于具有 非竞争性质的其他学派( m i l l ，18 8 5 ；c a i r n e s ，1 8 7 4 ) 。穆勒认为，社会的、职业的 以及空间的转移障碍，使工人们在劳动力市场间的流动非常困难，甚至是完全不 可能的。特别是技能低下的手工劳动者及其子女，由于缺乏提高工作技能的机会， 只能长期“蜷曲在低收入的就业领域( m i l l 1 8 8 5 ) 。现代分割理论的起源可以 分为两个方面：一是对城市劳工和贫困问题的研究【5 】。传统人力资本理论认为通 过教育等手段来提高劳动者的人力资本，从而消灭贫穷和收入不平等的愿望并未 实现。二是激进的分割理论强调阶级冲突，认为工人的人力资本既包括技术生产 能力也包括抽象的劳动生产能力，其中抽象的劳动生产能力包括种族、性别、年 龄、民族等。激进经济学家们认为，这些抽象因素虽然不直接参与生产过程，但 常常被资本家当作分化工人同盟、分裂工人阵营的工具。 劳动力市场分割理论在非完全竞争的条件下提出了很多与传统劳动力市场 理论截然不同的观点，包括对工资收入的决定、劳动力自身的素质和偏好、人力 资本投资的作用等方面。 传统劳动力市场理论认为工资是由边际劳动生产力决定。二级市场的就业者 之所以会低收入是因为其自身素质低和工作效率低下所导致的。劳动力市场分割 理论认为一级劳动力市场就业者的高工资并不仅仅是由于其较高素质决定的，而 是由其职位所决定的【6 1 。在一级市场之中，雇主主要是一些大企业，生产资本密 集型的产品，容易形成内部劳动力市场。而在二级市场中，雇主大多是一些中小 企业，生产劳动密集型产品，工资主要由劳动力市场的供求关系决定的，是一种 完全竞争的劳动力市场，工资会趋向于一个比较固定的水平。很多二级市场的就 业者能够胜任一级市场的工作，但由于制度、歧视等因素无法进入一级市场。传 硕七学位论文第二章国内外相关理论研究 统劳动力市场理论强调了就业者本身的素质，认为在一级市场就业的劳动力之所 以在一级市场是由其自身素质和劳动效率所决定的。而劳动力市场分割理论在强 调劳动力自身素质和偏好的重要性的同时，认为其是由劳动力市场运行的结果。 分割理论认为，劳动者一旦在二级市场就业，要摆脱贫困，就要进入一级市场工 作。而一级市场与二级市场，无论在就业观念，工作态度等完全不同。劳动者在 二级市场容易养成工作懒散、没有时间观念、态度不明确等坏习惯。另外，由于 歧视政策、制度因素等因素的存在，加深了这些坏习惯。这些特征加深了劳动者 的利地位，这样就很难摆脱贫卧7 1 。 传统劳动力市场理论用受教育程度来决定工资的高低，用来解释工资的差 异。传统理论认为，劳动者的受育程度越高，那么其边际生产力越高，得到的工 资就会越高。由此认为，教育的平等化和普及化会使劳动者之间的收入差距不断 缩小。而实际情况并不是理想的那样，分割理论由此对教育在劳动力市场中的作 用做出了另外的解释。它认为教育只是一种信号作用，受教育程度高的劳动者被 认为培训潜力大，培训成本低，因此占据较好的工作机会；受教育程度较低的劳 动者与之相反j 。 现代劳动力市场分割理论经历了一个不断发展的过程，按研究兴趣的关注点 ( 报酬或流动) ，市场分割的界限( 如按工作划分、按性别划分、按人种或年龄 划分等) ，所采用的方法是定量还是定性等，划分为不同的流派，包括工作竞争 理论、二元劳动力市场分割理论和激进的劳动力市场分割理论。 工作竞争理论是劳动力市场分割理论的前身。工作竞争理论认为工人的收入 与其技术无关，而与其工作的类型密切相关；雇主招收工人的标准是其是否具有 可以被培训的潜力；工作竞争模型强调公司内部的培训和晋升机制。 二元劳动力市场分割理论是劳动力市场分割理论成熟的标志，也是主流分割 理论。k e r rc l a r k 在劳动力市场的分割中首次提出了内部劳动力市场和外部 劳动力市场的概念。d o e r i n g e r 和p i o r e 在其基础上提出了二元劳动力市场分割 理论，将劳动力市场划分为主要劳动力市场和次要劳动力市场，也即一级劳动力 市场和二级劳动力市场【9 】。一级劳动力市场和二级劳动力市场具有各自的特点。 一级市场：工资较高，工作条件优越，就业稳定，安全性好，作业的管理过程规 范，升迁机会多；但相比较而言，二级劳动力市场：工资较低，工作条件较差， 就业不稳定，管理武断且粗暴，毫无个人升迁机会。二级市场的就业者多为穷人 ( p i o r e ，1 9 7 0 ) 。 在制度和工会势力的作用方面，认为在某些行业即便产品市场是高度竞争 的，如果行业或企业内部能够抵挡来自劳动力市场外部的竞争，那么也能创造出 一级劳动力市场( l e v i n s o n ，1 9 6 7 ) 。如在煤炭、卡车、建筑等行业，大多都建立 6 硕士学位论文 第二章国内外相关理论研究 了统一的行业工会。工会可以通过集体合同的条款，要求雇主必须雇佣会员劳动 力，从而提高工资水平【l0 1 。除了工会的影响，一些企业内部的工人还能借助自己 的谈判力量刺激内部劳动力市场的扩张，限制外部劳动力的进入，通过内部机制 维护自身的优势。 激进的劳动力市场分割理论强调阶级冲突。w i l l a mt a b b 将分割的两个劳动 力市场之间的关系看作是帝国主义与殖民地之间的剥削关系。激进的分割理论认 为，劳动力市场的分割是资产阶级分化工人的结果。随着资本主义进入垄断时期， 大型股份公司逐渐主宰了整个经济，这是厂商创造一级劳动力市场的原动力。由 于大规模生产活动的进行依赖工人间的相互配合，并且单个工人的产量难以测 度，以前简单的行政控制手段不能发挥作用，因此就采用内部劳动力市场中一系 列的制度来控制和激励工人。其中的工作等级制能给雇主带来明显的好处，一是 工人一种垂直向上的一是，可激励工人更努力工作；二是为雇主提供了一种管理 的手段，使每个工人与所有要求晋升的对手相对立，削弱工人之间的统一。 分割理论自出现之日起就受到正统理论的批判，认为“它对新古典理论的批 判能力远远强于理论本身的完整性和逻辑性”( c a i n ，1 9 7 6 ) ，并缺乏实证检验【】。 8 0 年代以后，劳动经济学有了长足的进止【1 2 】，劳伦斯萨默( s u m m e r sl 1 9 8 6 ) 和罗伯特索洛( s o l o wr ，1 9 8 5 ) 等都劳动力市场分割做过深入研究，他们分 别运用效率工资模型和议价模型对一级劳动力市场的运作较早做出了模型化的 分析。 劳动力市场分割理论的最新进展是，在此基础上对二元劳动力市场解释。认 为一级劳动力市场的工资是非竞争的，由议价机制( b a r g a i n i n g ) 或效率工资 ( e f f i c i e n c yw a g e ) 决定；二级劳动力市场竞争性很强，企业不必支付高工资， 因而拥有成本优势可以生产那些需求波动较大的产品，所以二级劳动力市场上劳 动力的需求波动一般比较频繁，劳动者较易受到需求冲击和摩擦性失业的影响， 部分经济学家认为，二元劳动力市场是“内生 的( s m i t h 和z e n o u ，1 9 9 7 ) ，并 且与劳动力市场的大规模失业密切相判1 3 】。g o t t f i r c s 和m c c o r m i c kr 1 9 9 5 ) 建立 新的数学模型解释了分割市场中的歧视和失业现象【1 4 1 。经济学家们运用新的分析 模式和工具研究劳动力市场的分割，其研究的重点主要集中在以下三个方面： 效率工资理论对劳动力市场分割的解释。最具有代表性的效率工资模型是 s h a p i r o 和s t i g l i t s ( 1 9 8 4 ) 提出的怠工模型，它深刻地阐述了效率工资地原理【1 5 】。 以该模型为基础，b u l o wa n ds u m m e r s ( 1 9 8 6 ) 提出了一个二元劳动力市场模型。该 模型区分了一级和二级劳动力市场，假定二级市场的劳动能完美监督，而一级市 场则不能，根据效率工资理论，一级市场的工人获得高于市场出清水平的效率工 资，而二级市场工人则只能获得边际生产率工资。k a z u h i r oa r a l ( 1 9 9 7 ) 认为，效 7 硕士学位论文 第二章国内外相关理论研究 率工资模型只考虑了部门间工资的差异，而忽略了职业保障的差异。而后者的差 异是区分部门最重要的标准。他认为分割的两个基本原因是产品需求稳定状况和 在同一企业工作的员工是否形成了合作关系。他认为合作的形成是劳动力市场分 割的一个重要原因，企业内部员工的合作使得生产率提高，提高的收益能使企业 提供高的工作保障，而高的职业保障又促使合作。 内部人一外部人模型( i n s i d e r - o u t s i d e rm o d e l ) 对劳动力流动障碍的分析。 该模型最早是由l i n d e r b e c k 和s n o w e r ( 1 9 8 6 ) 提出来的【阍。该模型的前提之一是 把已经在企业就业的工人称为“内部人 ，把劳动力市场上的失业者称为“外部 人一，内部人在工资决定上有着重要的讨价还价能力，因此对企业来说，替换已 经就业的内部人和雇佣外部人就业要花费昂贵的替代成本。工会代表已经就业的 内部人与雇主进行谈判和签订劳动合同时是不考虑外部人利益的，工会只代表内 部人的要求。在这两个前提下，企业要雇佣外部人来替代内部人存在三个方面的 成本：企业解除合同需要支付给内部人补偿工资，在外部人当中寻找合适的替代 者需要支付搜寻成本和考核成本【1 7 1 ；企业解雇内部人和外部人的进入决策会引起 内部人的强烈不满，内部人之间会团结起来采取一些联合行动降低外部人的劳动 效率，最终迫使企业对外部人支付的工资远远低于内部人的工资和福利水平，这 不仅会损害外部人的利益，而且会导致内外部人群不同的劳动效率；由于企业会 形成对内部人可能产生敌视态度及其后果的预期，因此他们如果想提高效率和降 低成本而需雇佣外部人时，就不得不对外部人提出不同于内部人的工资。 传统分割理论认为，高技能劳动者不能由二级市场向一级市场流动的原因是 一级市场企业认为二级市场工人平均技能较低，因此不从二级市场雇佣工人。现 代分割理论认为，高技能者一旦在一级市场失业，他宁愿保持失业状态等待在一 级市场就业，只有那些低技能劳动者才会去二级市场就业。企业有理由相信，宁 愿留在一级市场失业而不去二级市场就业的是那些生产率较高的劳动者，而选择 去二级劳动力市场就业的则普遍劳动生产率较低。这样，在二级市场业就会被视 为低生产率的信号。这一机制可以解释高技能劳动者的自愿失业与岗位并存的现 象【1 8 l 。从上述分析可以看出，这种类型的失业既是自愿性的又是非自愿性的。 在d o c r i n g c r 和p i o r e 提出二元分割理论之后，经济学家们通过相关数据分 析，对各国劳动力市场分割的现状进行了实证检验。例如，b o s a n q u c t 和 d o e a i n g e r 通过对比英国和美国的劳动力市场状况，发现英国和美国都存在主要 劳动力市场和次要劳动力市场的分割( b o s a n q u e ta n dd o e r i n g e r , 1 9 7 3 ) 1 9 】： p s a c h a r o p o u l o s1 9 8 1 年利用英国入户调查数据对英国劳动力市场、z i d e r m a r 利用 以色列劳动力流动调查的数据进行了实证研究。这些实证研究都验证了西方发达 国家劳动力市场的分割情况【2 0 】【2 l 】【2 2 1 。同时分割理论的研究者们分析了劳动力市 硕士学位论文第二章国内外相关理论研究 场分割的原因，归纳为：种族( r o b e r te h a l l ，1 9 6 6 ) 、性别( r b o r e r te h a l l ， 1 9 7 0 ；b o s a n q u e ta n dd o e f i n g e r , 1 9 7 3 ) 、职业( b o s t o n ，1 9 9 0 ) 、国籍( c a i n ，1 9 7 6 ) 、 教育( b o w l e s ；g i n t i s ) 、家庭出身、资本家有意识的分化、信息不完全、特殊领 ( r o s e n b l u m ；r o s e n b l u m ，19 9 0 ) 等。 2 1 2 国内劳动力市场分割的理论研究 我国劳动力市场同样不是竞争和统一的，而是处于严重的分割之中，这种分 割既有经济因素也有制度因素。国内学者也对我国分割劳动力市场进行了分析 【2 3 】【2 4 1 。我国劳动力市场不同阶段表现为不同的形式，从传统的二元分割形式到 转型期的多元分割形式，同时城市内部劳动力市场由于体制的原因也存在分割。 许经勇和曾芬钰认为：我国劳动力市场分割表现为三个方面：城乡分割、行业之 间同工不同酬的差别、地区间居民个人收入差别( 许经勇、曾芬钰，2 0 0 0 ) 【2 5 1 。 汪洋认为：随着新经济的到来，企业规模对两主次劳动力市场划分的影响在逐渐 降低；而企业的资本结构( 人力资本与物质资本) 的结构比例对主次劳动力市场 划分的影响日益明显。人力资本短缺的企业( 即劳动密集型企业) 通常选择次要 劳动力市场；而人力资本积累比较丰富的企业( 资本、技术密集型企业) 通常选 择主要劳动力市场( 汪洋，2 0 0 2 ) 【8 】。赖德胜对大学生就业和劳动力市场分割进 行了研究，认为由于我国劳动力流动性差，城乡收入差距明显，因此大学生不愿 意到农村工作，从而在一定程度上造成了失业( 赖德胜，2 0 0 1 ) 【2 6 】。谭友林通 过对国有经济部门和非国有经济部门的比较分析，认为由于体制的原因，我国国 有经济部门与非国有经济部门之间存在分割( 谭友林，2 0 0 0 ) 2 7 】。有的学者则将 中国劳动力市场定义为三元劳动力市场：完全竞争的农村劳动力市场、完全竞争 的城镇劳动力市场和不完全竞争的城镇劳动力市场( 朱镜德，2 0 0 1 ) 【2 8 】。目前最 细的一种分法是将中国的劳动力市场分为与四元( 农业、农村、非农业、城市正 规行业和城市非正规行业) 经济部门相对应的四元劳动力市场( 朱农，2 0 0 1 ) 【2 9 1 。 张展新认为在城乡分割、部门分割弱化的同时，城市劳动力市场出现了产业分割 ( 张展新，2 0 0 4 ) p 。 2 2 消费信贷方面的研究 2 2 1 国外消费信贷的理论研究 消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性服务。个人消费信贷在国外已经 有悠久的历史，甚至可以说与银行等金融机构的历史一样长久。但是，个人消费 信贷的大规模普及和商业银行标准化运作模式的建立是在第二次世界大战以后， 9 硕士学位论文第二章国内外相关理论研究 尤其是在2 0 世纪7 0 年代期间及以后。 对消费信贷需求的分析最初来源于费雪的利息理论。1 9 3 0 年，费雪在其出 版的名著利息论( t h et h e o r yo f i n t e r e s t ) 中，首次分析了消费者对于现在消费 和未来消费的时间偏好，并对消费者将全部财富在现在和未来消费中进行消费的 分配进行了初步的探讨【3 l 】。1 9 5 8 年西斯勒弗( h i r s h l e i f e r ，j ) ，1 9 6 4 年加斯勒 ( j u s t e r ，f t ) 和夏( s h a y ，r p ) 分别对费雪的模型进行了扩展。根据这一扩 展后的模型，耐用消费品被假定能够为消费者提供一系列的服务，与租用这些消 费品相比，购买这些消费品能够使消费者在使用期内节约一定的时间和租金。在 给定消费者目前与将来消费偏好的情况下，消费者会愿意购买耐用消费品。当前 的收入不够时，消费者就会申请贷款来满足购买欲望，以提高效用水平【3 2 1 。可见， 消费者是在选择一种跨时期消费的最佳模式时而产生了对消费信贷的需求。 西方经济学中的消费函数理论将消费需求与收入水平联系起来，这从另一个 角度为我们提供了解释消费信贷需求的启示。这方面最著名的理论要数弗兰 科莫迪格利安尼( f r a n c om o d i g l i a n i ) 的“生命周期假说”【3 3 l 和米尔顿弗里 德曼( m i l t o nf r i e d m a n ) 的“持久性收入假说 【3 4 1 。“生命周期假说”的核心 思想是：每个家庭都根据其一生的预期收入来做出消费决策，其消费水平取决于 消费者在整个生命周期内的收入水平和他们所拥有的财产。而“持久性收入假说” 则把持久性收入和暂时性收入区分开来，它认为：为了实现效用最大化，理性的 消费者会根据长期中可获得的持久性收入水平来安排他们的消费支出，收入的暂 时变动在不影响持久性收入的情况下，是不会影响消费支出的。这两个消费函数 理论都持有一个共同的观点，即消费者是根据他们一生中所预期获得的长期收入 水平和所积累的财产来安排一生的消费支出的，他们一般更愿意在一生中保持平 稳的消费水平，而不愿意消费出现大起大落。消费者在高收入的预期下，消费支 出也必然会比较高，如果他们当前的收入不能满足全部消费需求，他们就会申请 贷款来维持应有的消费水平；如果消费者的收入出现暂时的下降，他们也会使用 贷款，以保证正常的消费支出不因收入的暂时下降而减少。由此看来，消费者对 消费信贷的需求是为了保持正常的消费水平而解决暂时性的资金不足。 最近二十年来国外学者对消费信贷理论的研究有： 1 对影响消费信贷因素的研究。 r a j a n ( 1 9 9 4 ) 3 5 】对银行的信贷政策何以会发生改变作了研究，认为银行的 信贷政策呈现周期性的特点，银行倾向于在经济形势好的时候放松对消费者标准 以获取较高的收益，在经济形势坏时收紧标准( 尽管会使短期收益大幅度下降) 。 a l e s i e ，h o c h g u e r t e la n dw e b e r ( 2 0 0 1 ) 3 6 】分析了利率与消费信贷之间的关系 后，指出在利率水平受到限制的情况下，不同类型贷款的构成会发生变化。 1 0 硕士学位论文第二章国内外相关理论研究 2 消费信贷对宏观经济的影响。 个人信贷所形成的购买力构成了消费的一部分，国内外学者对信用与消费的 关系进行了研究。j a p e l l ia n dp a g a n o ( 1 9 8 9 ) 【3 1 7 】指出，信贷和消费可能会因 为信用约束而联系在一起。个人信贷占消费的比例在各个国家之间显著不同。他 们发现，在收入低的国家，消费对收入呈现出“过度敏感”。消费信贷的存在放 松了信用约束，使消费不再完全依赖于收入的变化。o l n e y ( 1 9 9 9 ) 1 3 8 对消费信 贷对宏观经济的影响作了历史研究。他发现，消费信贷在美国大萧条中发挥了重 要作用。1 9 3 0 年高水平的消费者负债和对违约者的严惩措施可以解释消费为什 么大幅度下降。m a k i ( 2 0 0 0 ) 【3 9 j 对消费信贷和未来的消费的关系作了细致探讨。 虽然一般认为消费信贷是经济中的负面力量，因为高负债会使家庭消费对收入 ( 或预期收入) 的下降非常敏感。但是他的研究表明，消费信贷的增长和未来消费 是正相关的。他同时指出，消费信贷的本意并不是作为家庭跨期消费的桥梁，而 在于为耐用消费品提供融资。 3 对信用评价体系及信息共享的研究。 信息不对称所带来的逆向选择、道德风险问题使消费信贷面临很多的风险。 那么，如何搜集、使用、评价信息的作用，成为研究的一个重点。p a g a n oa n d j a p p e ll i ( 1 9 9 3 ) 4 0 l 认为，银行间的竞争会使信息共享对贷款的积极影响增大： 当信贷市场竞争激烈时，信息共享会降低信息成本并进一步促进竞争，这反过来 会导致更大的贷款量，并会使平均利率下降。j e n z s c h ，s a na n dr i e s t r a ( 2 0 0 3 ) 【4 1 】对欧洲和美国的信贷信息体系进行考察后指出，虽然欧盟和美国的信贷报告体 系存在着差异，但是，都出现了过度负债不断增加的现象。认为，信息共享机制 是导致出现这种现象的重要原因，因为它会增大信贷的可获得性，这样就和不断 增加的过度负债相联系。同时，他们又指出，只允许负面信息存在也会降低效率。 4 法律制度对消费信贷的影响。 f a b b r ia n dp a d u l a ( 2 0 0 3 ) 1 4 2 】从理论和实证两方面分析了贷款合同强制法 律执行的质量与家庭信贷分配之间的关系。他们得出以下结论：法律体系的公正 运行对消费者受到信用约束的可能性以及贷款数量都会产生正面影响，生活在法 律公正执行成本很高地区的人们，获得信贷的可能性会下降，并且这对穷人的影 响要大于对富人的影响，但判决案件的增加会减少贫困家庭的信贷可获得性，而 对富人来说却相反。 2 2 2 国内消费信贷的理论研究 国内学者对消费信贷的研究始于2 0 世纪8 0 年代初，是在以扩大内需、促进 经济增长为目标的宏观经济政策背景下相继展开的，研究的专著并不多见，而且 硕士学位论文第一二章国内外相关理论研究 研究成果多散见于报刊杂志上，众多文献是从消费信贷对扩大内需的作用和意义 展开讨论的。 贾良定和陈秋霖( 2 0 0 1 ) 【4 3 】建立无信贷和有信贷条件下消费者的消费行为模 型，阐述了个人信贷的作用机理，认为人们消费行为表现出收入、信贷、文化三 效应，并提出了发展个人信贷业务的政策建议。 孙从海( 2 0 0 3 ) m 】在其博士论文中，结合基本经济理论和国内外学者有关消 费信贷的理论成果，全面考察了消费信贷，包括消费信用的产生基础( 包括经济、 思想和制度) 、消费信用的运作机制、对宏观经济的影响。 张婷( 2 0 0 4 ) 4 5 】从博弈论的角度提出用重复博弈来减少消费信贷中的信息不 对称，因为：首先，重复博弈使博弈双方可以在更大程度上了解对方的信息，使 得更多的私人信息转化为博弈双方的公用信息；其次，重复博弈使得“以牙还牙 的报复方式得以实现，即增加了威胁的可信性。据此，她主张用“主银行”模式 来解决消费信贷中的信息不对称，即银行与客户建立长期的合作关系。 巴曙松( 2 0 0 4 ) 4 6 】就快速扩张的消费信贷对于当前的中国金融体系的影响提 出了框架性的思路，他从个人金融资产结构和金融行为的影响、金融机构的资经 营结构和组织结构、中央银行的货币调控机制和监管等几个方面初步考察了消费 信贷对金融体系的影响。 孙立坚( 2 0 0 4 ) 4 7 】对消费信贷的研究是近年来中国消费信贷研究中比较重要 的成果。他从比较金融体系的角度考察了两类金融体系国家的消费信贷的规模差 别，并从信息生产机制的差异的角度探讨了消费信贷的内在机制，从而解释了两 类金融体系国家的消费信贷的规模差别，并对此进行了实证研究。在此基础上， 对发展中国消费信贷提出了政策建议。 涂永红等( 2 0 0 4 ) 4 8 】分别从以下几个方面论证我国目前消费信贷发展缓慢的 制约因素：我国的社会保障体系不健全；中高档房偏多，住房价格偏高；居民收 入差距拉大，消费倾向下降；信息不对称，信用体系建设落后；消费信贷产品单 一，交易成本比较高。 张君施( 2 0 0 5 ) 4 9 】以生命周期理论为依据，利用消费函数的数学模型及我国 居民收入与消费数据模拟出我国居民一生的消费、收入、资产路径，从而解释我 国居民信贷消费的可能性，并分析制约我国消费信贷发展的因素。 杨尚波( 2 0 0 7 ) 5 0 】分析我国商业银行、消费者以及开展这一业务的宏观环境 存在的问题对消费信贷发展的限制因素。得出要使商业银行个人消费信贷得到较 快增长，必须改变消费者消费观念，加强银行个人消费贷款业务创新以及尽快建 立健全个人信用制度、个人资信评估体系。 梁媛( 2 0 0 7 ) s t 】研究收入对消费信贷的影响，主要从收入确定性和不确定的 1 2 硕士学位论文第一二章国内外相关理论研究 状况下对居民消费信贷行为的分析，得出在对不同消费者的信贷需求进行加总 时，收入分配也是决定总体消费信贷需求的重要因素，同样，这种影响也是不确 定的。 硕士学位论文 第三章我国劳动力市场分割的现状分析 第三章我国劳动力市场分割的现状分析 劳动力市场分割是指由于政治、经济等外在制度因素或经济内生因素的制 约，使劳动力市场划分为两个或多个具有不同经济特征和不同运行规则的领域。 不同的领域在工资决定机制、工资稳定性、劳动者获得提升的机会等方面有明显 的区别，使得劳动力市场出现分块现象，而且劳动者很难在不同块的市场之间流 动。在不同的劳动力市场之中，供求双方，尤其是劳动力供给方的选择自由度并 不相同，也就是说他可能自由的进出某块劳动力市场并享受与这个市场其他大部 分人相似的待遇，但是可能会在进入其它块劳动力市场中受到诸多限制或遭受不 公平待遇。这种现象我们称为劳动力市场分割【5 2 】。 劳动力市场分割是世界劳动力市场的一个普遍现象。无论在西方发达国家还 是像我国这样的发展中国家，以及不同所有制国家的劳动力市场都存在一定程度 上的分割现象。只是由于各个国家历史背景、经济环境的差异，相应的每个国家 所呈现出劳动力市场的分割状态各不相同，具有各自的特点。对于我国而言，制 度性因素居于主导地位【5 3 1 ，其中城乡二元分割和城市内部二元分割最为明显。 3 1 我国劳动力市场的城乡分割 3 1 1 城乡二元劳动力市场分割的现状 我国的劳动力市场城乡分割是传统体制的产物【5 4 】改革开放前片面发展重工 业，改革开放后城市利益集团的阻碍使之维持。我国的劳动力市场城乡分割是传 统体制的产物。改革开放前片面发展重工业，改革开放后城市利益集团的阻碍使 之维持。 在改革开放前，由于片面发展重工业而忽视轻工业及第三产业的发展，使得 我国国民经济的发展显得极不平衡从而影响了后来国民经济的发展。这种政策一 方面造成人民生活水平长期低下，另一方面由于重工业对劳动力的吸收能力远远 低于轻工业和服务业，为了让城镇居民实现就业便不得不将超量的城市劳动力安 置在企事业单位。这样不仅仅造成企业效益低下，而且为了不让农村劳动力流入 城镇挤占就业机会，便实行了严格的控制人口流动措施。这种产业政策的实施可 以说是我国长期以来乃至以后相当长时期的城乡二元经济结构以及城乡分割的 劳动力市场的根本原因。改革开放后，虽然国家向轻工业和第三产业倾斜，但农 村剩余劳动力向城市正规产业部门流动仍然存在重重困难。由于城市利益集团的 1 4 硕士学位论文第三章我国劳动力市场分割的现状分析 限制以及农民工自身的原因，劳动力资源的自由流动在短期内仍然很难实现。由 于城乡劳动力市场实行不同的户籍管理制度、劳动力就业和保障制度等，使得城 乡劳动力市场认为的割裂开来，其差异主要表现为以下三个方面。 ( 一) 城乡劳动力在社会保障方面存在巨大差异 城市居民在就业过程之中签订了正规的劳动合同，其中包括养老、医疗保险 等社会保障。其工作的劳动力场处于社会的保障范围之内，受到法律的保护。而 农民工并未纳入社会保障体系，虽然也签订劳动合同，但并不包括社会保障性条 款。农民工失业或拖欠城市居民在就业过程之中签订了正规的劳动合同工资问题 发生时，往往没有任何社会机构能够解决问题【5 5 】。因此农民工处于弱势地位，相 应的权利得不到保护。 ( 二) 城乡劳动力就业领域不同 农民工在我国城乡分割的二元社会结构中，不仅没有社会福利和社会保障待 遇，而且在就业方面一直被限制在农业生产领域。在改革开放前，劳动力市场实 行统包统配的资源分配制度，劳动力市场被制度性的分割开来，城市体制内部建 立起了排斥农村居民的就业制度1 5 6 j 。改革开放后，由于对于农民