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保險商品特色(不可說的秘密),保險能解決什麼問題?,喪葬費用責任生活費醫療費用退休金資產規劃,風險規劃,投資理財,六大險種,人VS牛誰比較有價值？,根據保險法第13條規定,人身保險的分類,1、人壽保險：101被保險人在契約規定年限內死亡，或屆契約規定年限而仍生存時，依照契約負給付保險金額之責。死亡保險生死合險生存保險,2、傷害保險,3、健康保險,4、年金保險,何謂“死亡保險”？,被保險人死亡時，由保險公司依保險契約所約定之金額，給付保險金的保險。,死的太早,何謂“生存保險”？,被保險人於約定期間屆滿時仍生存，由保險公司依保險契約所約定之金額，給付保險金的保險。,活的太長,何謂“生死合險”？,1、一魚兩吃的保險2、活著可以領錢3、身故可以領錢,人身保險的分類,人身保險之種類,依保險年期分,依保險額度分,終身型：保障終身,定期型：保障時間僅為特定時間,增值型：保額會逐年遞增,平準型：保額維持固定不變,遞減型：保額會逐年遞減,人身保險種類(依保險期間分),終身型,保單年度為終身,額度,資產保全，終身0煩惱,定期型,保單年度為特定期間,額度,為特定期間的風險提供保障,增值型,保單年度,額度,人身保險種類(額度變化),抗通膨,平準型,保單年度,額度,提供定額保障給家人,遞減型,保單年度,額度,滿足特殊期間需求,目前壽險商品種類一覽表,阿明現年25歲，投保富邦新終身壽險甲型50萬&20年期定期險100萬，若阿明50歲欠地下錢莊賭債無力償還，選擇跳樓自殺；請問保險公司須給付多少理賠金？,50萬,小測驗,分紅保單紅利計算方式,分紅保單商品特質,專家投資理財將資金交由專業的投資團隊操盤，不用煩惱利率上漲或下跌，多了分紅機會，卻少了投資風險，是為真正懶人投資術。會計帳戶獨立採取專設帳簿，讓分紅保單盈虧與保險公司過去盈虧脫勾。經濟規模及分散投資風險集結大規模的資金，藉由全方位、全球化的投資創造獲利。,股東的利益！,盈餘分享乃股東的期待利益，以一家公司為例，盈餘不外乎下表的結合,想要分享公司盈餘先買股票再說吧！,LAWInsuranceBrokerCo.,Ltd.CopyRightsReserved,保險有錠嵂人生無憂慮,保戶的利益！,買“分紅保單”，作“特別股東”獨享的分紅機制，讓保戶不僅享有保單約定的保險利益外，年年還享有紅利回饋。,不用買股票，保戶也可以分享公司盈餘！,LAWInsuranceBrokerCo.,Ltd.CopyRightsReserved,保險有錠嵂人生無憂慮,分紅保單會計作業方式,分離帳戶,一般帳戶,年金險/傷害險醫療險/不分紅保單,專設帳簿,分紅保單,分離帳簿,投資型保單,經營績效由保險公司承擔,經營績效由保戶承擔(盈虧自負),紅利領取方式,您怎麼有利，就怎麼選！現金給付購買增額繳清保險抵繳應繳保費儲存生息,LAWInsuranceBrokerCo.,Ltd.CopyRightsReserved,保險有錠嵂人生無憂慮,分紅保單監管機制,分紅保單重要資訊揭露依財政部台財保字第0920192416號令規定：分紅保單連續二年未能達到精算人員於合理推估下之可能紅利金額之累積值時，保險公司應向主管機關說明理由及改善指施。其有變更前述合理的精算假設下推估之可能紅利金額時，保險公司並應書面向要保人解釋原因。,工商時報-94.01.01,分紅保單vs.不分紅保單,保險有錠嵂人生無憂慮,投資型保單與傳統壽險之比較,保險有錠嵂人生無憂慮,變額萬能壽險商品,是一種結合基金與傳統型壽險的優點所發展出來，能兼顧保障與創富需求的保險商品。,風險分擔不同分離帳戶費用透明繳費彈性、保額彈性、隨時可領可創造財富節稅功能,保險有錠嵂人生無憂慮,投資型商品的特色,保險有錠嵂人生無憂慮,運作流程,來自投資及利息之資本增長,理財帳戶(每天計算保單價值總額),扣除契約附加費用,保費,每月扣取危險保費及行政管理費,保單成本=附加費用+危險保費+行政管理費,1.壽險身故、全殘才可以領的錢,(1)走得太早所衍生之責任問題萬一家庭經濟支柱無法再提供經濟來源，須準備多少年的生活費用，還有房貸、車貸怎麼辦?這些錢誰來負責?(2)全殘廢的照顧費用不但收入沒了，家庭的責任依然存在，還要多出醫療與心理負擔(3)最後基金人生最後一筆喪葬費用，簡單隆重至少需要30-50萬元。(4)遺產稅辛苦大半輩子的財富，打算留給誰？,人生每個階段責任都會一樣嗎?Ex：透過不同的險種搭配，拿走您最擔憂的事！,壽險,定期終身,解決階段責任問題,解決喪葬費的問題,定期、終身、投資型保險比較表,種類,項目,上表以30歲男性，20年期繳費為基準，分別購買,全球人壽20年期定期保險遠雄人壽20年期新終身壽險安聯人壽吉利長紅變額萬能壽險(乙型),有天，A先生過馬路時，”意外”的心臟病發走了，聽到這件事時，我也覺得很”意外”,意外之定義為：1.外來的2.突發性的3.非由疾病原因所引致者符合上述條件者即可稱為”意外事故”。,深感意外意外事故,想想看，意外傷害險有賠嗎？,剁豬腳時把手剁斷？騎車跌倒，斷了一隻腳？瘋狗浪捲走溺斃？心臟病發昏倒跌入水中溺斃？跳樓自殺？拉肚子？全公司食物中毒？吃太多噎到喉嚨，噎死？吃太多反胃吐出來噎死毒蛇咬死？,意外傷害之定義、範圍,依照職業等級(危險程度)，收取保費被保險人於契約有效期間內遭遇意外事故致殘廢或死亡時，保險公司依照契約約定金額給付保險金事故發生日一百八十日內，但能證明與該意外事故有因果關係者，不在此限。(95.10.01修訂)除外責任要、被保人故意行為被保險人犯罪行為(酒後駕車)戰爭、內亂等；核能污染不保事項被保險人從事角、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等的競賽或表演。被保險人從事汽、機及自由等的競賽或表演。依各保險公司商品條款為主,意外傷害險,1.意外傷害傷殘身故：身故保險金殘廢：殘廢保險金，按殘廢等級表給付一定比例2.意外傷害住院意外住院日額給付、意外轉住加護病房骨折未住院補償3.意外傷害醫療意外醫療醫藥費，實支實付意外傷害的突發，通常較為嚴重、劇烈，故可加強醫療項目,傷害住院日額,意外傷害的發生，通常較為嚴重、劇烈，故可加強住院日額給付但有些意外傷害很嚴重，卻不一定要住在醫院的？骨折骨折未住院依條款按項目倍數給付，申請理賠附X光片。注意事項:國華傷害日額住院不包含骨折未住院,傷害醫療(實支實付),投保身份有社保、無社保國華附加傷害醫療保險若勾選無社保，申請給付時含健保明細給付,旅行平安傷害險(TA)國內旅遊國外旅遊尚須注意海外突發疾病醫療保險金旅遊不便險-(產險特有)注意事項：投保傳真報備要保人簽名,真實案件,環島旅遊購買旅行平安險。88.03.03在中山高路三義路段撞車，導致火燒車全身灼傷。被保險人：蕭馨投保險種：瑞泰及國華旅行平安保險（內含意醫療5%）,意外大不同,一樣的保險，二種不同的結果，買了就有保障嗎？,附件,11,重大燒燙傷三級(50%),意外門診給付,遲延利息給付,新傷害險殘廢程度與保險金給付表,1.神經-神經障害-4項2.眼-視力障害-6項3.耳-聽覺障害-2項4.鼻-缺損及機能障害-1項5.口-咀嚼吞嚥及言語機能障害-3項6.胸腹部臟器-胸腹部臟器機能障害-4項-臟器切除-1項-膀胱機能障害-1項7.軀幹-脊柱運動障害-1項8.上肢-上肢缺損障害-3項手指缺損障害-8項上肢機能障害-13項手指機能障害-7項9.下肢-下肢缺損障害-3項縮短障害-1項足趾缺損障害-2項下肢機能障害-13項足趾機能障害-2項,新表依部位分11級75項：,殘廢程度與保險金給付表新舊差異,項次、比例不同,給付項次、表列方式不同,2.意外險非因疾病引起之外來突發事故,額度必需足夠解決局部殘廢問題發生意外一定會身故嗎?Ex：常見車禍常造成截肢（斷一隻手或腳）職業災害工地跌落意外的殘廢等級分11級75項(斷手斷腳、機能障害),50萬,200萬,意外殘廢等級表,案例一：員林廖先生身體一向健朗，鮮少生病。民國89年9月在騎機車前往果園途中突然急性心肌梗塞而跌倒，頭部撞擊路邊石牆，在送往醫院途中不治，這樣的意外讓廖太太很難接受，更憂心自己和二個孩子的未來；還好廖先生生前投保意外險300萬。會理賠嗎？,近因原則,案例二：嘉義梅山張先生（職業為水泥工，平時偶而會上山抓蛇泡酒販賣），民國91年6月被毒蛇咬傷，送醫後仍然不治；張先生生前投保國內某大型保險公司意外險100萬，會理賠嗎？,案例,一名老翁.住家下樓不慎摔了下去.竟當場昏迷.送醫宣告死亡經法醫證實死於心臟病!騎機車上班時突然被狗追導致小華因加速而發生機車滑倒的意外事件小華膝蓋的骨頭因此有分裂現象及手腳擦傷。有一位駕駛訓練教練跟一名實習生進行道路訓練半路因停紅綠燈而息火被後面車猛按喇叭駕駛訓練教練當場驚嚇過度暴斃死亡。,定義：非疾病引起之外來、突發事件，於180天內造成身故或殘廢,意外險,想看有賠嗎？,剁豬腳時把手剁斷？心臟病發昏倒跌入水中溺斃？騎車跌倒，斷了一隻腳？毒蛇咬死？被蚊子叮得日本腦炎死亡？吃太多噎到喉嚨噎死？,燒燙傷,被火燒到，算意外嗎?燒燙傷的殘廢與意外險的殘廢不同燒燙傷殘廢等級5級11項各家保險條款，0%、25%、40%、100%,條款比較,人物:蕭x馨時間:2019年3月3日4月7日地點:高速公路事故:火燒車結果:頭臉前胸兩側上肢兩側大腿背部第2度及第3度燒傷佔體表面積54%合併吸入性灼傷,案例,醫療花費,醫療總費用$780,989,健保局負擔$776,822,自負額$4,167,是誰偷走你的500萬,意外險架構,意外險：身故、殘廢Ex：小明出車禍死亡、殘廢意外醫療：副本理賠Ex：小明出車禍受傷門診擦藥意外住院日額：骨折未住院津貼Ex：小明出車禍住院,癱瘓案例,3.重大疾病,7項心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術隨明文病愈來愈多14項16項21項26項應急金(終身只給付一次)分為定期型與終身型定期型與終身型的比較表有家族病史、生活習慣不良者特別需要投保,條款參考,條款參考,休息一下,更精彩在後面,4.防癌險,Why防癌險會獨立出來?1.罹患率高(3個人中就一個人，平均15分鐘一人身故)2.醫療費用龐大(已經有健保、住院醫療也還不夠)併發症(參考資訊：周大觀防癌基金會，93年底統計有6成小朋友無法獲得理賠)住院日額(參考資訊：衛生署網站),60008000元,80%,併發症條款比較,手術癌症手術1次會好嗎?不幸手術5次，保險公司該賠幾次呢?目前台灣的防癌險類型：,第一種類型：1.初次罹患賠很多2.治療、身故賠很少,第二種類型：1.初次罹患、身故賠很少2.治療賠很多,第三種類型：1.初次罹患、治療賠很少2.身故賠很多,手術、其他條款比較,案例一：陳小姐現年35歲，早在25歲時便向保險公司投保2個單位的防癌險，不料在5月份發現罹患子宮頸癌第3期，90年11月因癌細胞的轉移及放射線治療併發腎衰竭而住院二十天，總共花費醫療費用15萬元；在治療完成後向保險公司申請理賠卻遭拒賠？,條款,癌症住院醫療保險金之給付第十三條：被保險人於本附約生效日或復效日後第三十一日起經醫院診斷初次罹患癌症者，並以此為直接原因於醫院住院治療者，本公司按實際住院日數，每日按其投保單位數，依附表二有關約定給付癌症住院醫療保險金,A公司條款,癌症住院醫療保險金的給付被保險人於本契約保險責任開始後，經診斷確定罹患癌症，並於有效期間內以癌症為直接原因或癌症所引起之併發症，經醫師或醫院診斷必須接受住院治療者，本公司按其實際住院日數，每一保險單位每日參仟元給付癌症住院醫療保險金。,並不是所有防癌險都賠癌症導致的,併發症！,案例二：林先生三年前發現罹患鼻咽癌，一直都在林口長庚醫院接受治療，病況穩定。不料92年3月因鼻咽癌復發轉移而昏倒在家中，經緊急送往綜合醫院住院五天出院。出院後向保險公司申請理賠卻遭拒賠？,林先生的保險公司,本契約所稱醫院，係指依醫療法規定，領有開業執照並具有住院診療及治療癌症設備之公、私立醫院；但不包括專供護理、休養、靜養、戒毒等或類似的醫療處所。,D保險公司,醫院係指依醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人之公、私立及財團法人醫院。但不包括專供休養、戒毒、戒酒、護理、養老等非以直接診治病人為目的之醫療機構。,休息一下,更精彩在後面,為什麼要買醫療險？,5.住院醫療,住院會有什麼損失？醫療費用的支出看護費用的支出收入的損失我們有什麼損失，保險就解決什麼問題？醫療險分兩種1.實支實付醫療2.日額型收入、看護金,實支實付解決龐大醫療費用問題(補健保不足、醫療雜項費用)一年一約收據正本保證續保至75歲依住院醫療品質(單人房、雙人房),醫療險,全民健康保險法第39條,下列項目之費用不在本保險給付範圍：一依其他法令應由政府負擔費用之醫療服務項目。二預防接種及其他由政府負擔費用之醫療服務項目。三藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協助生殖技術、變性手術。四成藥、醫師指示用藥。五指定醫師、特別護士及護理師。六血液。但因緊急傷病經醫師診斷認為必要之輸血，不在此限。七人體試驗。八日間住院。但精神病照護，不在此限。九管灌飲食以外之膳食、病房費差額。一病人交通、掛號、證明文件。一一義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、拐杖及其他非具積極治療性之裝具。一二其他經主管機關公告不給付之診療服務及藥品。,醫療險一般日額、終身醫療,倍數型,倍數、帳戶型、無上限終身醫療，哪個比較貴?,醫療險把關三部曲,住院天數限制手術重大手術例表的重大手術。特定手術例表的特定手術。普通手術無限定。門診手術同一手術部位，開刀n次該賠幾次?ex：骨折植入鋼釘、腦水腫,90天、120天、180天、365天,條款比較,除外責任_保險公司,第二十條：被保險人直接因下列事由致成疾病或傷害時，本公司不負給付保險金的責任。一、要保人、被保險人之故意行為(包括自殺及自殺未遂)。二、被保險人心神喪失所致事故。三、被保險人的犯罪行為。四、戰爭（不論宣戰與否）、內亂及其他類似的武裝變亂。五、精神病、精神分裂、酒精中毒、使用毒品或迷幻劑。六、因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、幅射或污染。七、被保險人罹患後天免疫缺乏症候群疾病（AIDS）。,除外責任_保險公司,被保險人因下列事故的住院醫療，本公司不負給付保險金的責任。一、法定傳染病。二、美容手術、外科整型或天生畸形。三、懷孕、流產或分娩。但以下併發症：治療性或先兆性流產、子宮外孕、葡萄胎、前置胎盤、胎盤早期剝離、產後大出血、子間前兆症、子間症、紝唇毒血症或遭受意外傷害事故所致之流產，不在此限。四、一般牙齒治療，但由意外傷害事故所致之牙齒治療不在此限五、裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品。六、一般健康檢查、療養或靜養。七、以捐贈身體器官為目的的醫療行為。八、先天性疾病，但疝氣不在此限。九、不孕症、人工受孕或非以治療為目的之避孕及絕育手術。十、屈光矯正治療。,真實案例,蔡小弟，因腸病毒住進彰化基督教醫院加護病房，醫師診斷為急性心肌炎，並發出病危通知，此時救他的唯一辨法就是必需打免役球蛋白。但免役球蛋白10cc要價1.8萬，需打100cc才會有效。,6.失能險,失能險：保障工作能力定義(1)按殘廢等級表(2)永久無法從事任何工作無法從事原來工作、無法從事原來部份工作,案例：台中市賴老師長期患有糖尿病，病情一直都在控制中；不料91年3月份因車禍而導致左腳傷口潰爛，為避免引發敗血症，決定膝蓋以下截肢。事後向保險公司申請“失能保險”理賠（每個月一萬）卻遭拒賠？,失能險條款,失能定義：被保人因意外傷害或疾病造成喪失從事原來工作能力的狀態，被保人因前情形受領意外失能保險金達2年後，失能定義變更為被保人致成喪失從事任何可獲取報酬的工作能力狀態。,1、失能險殘廢生活扶助金的給付,被保險人於本契約有效期間內致成附表一所列全殘廢等級或附表二所列二、三級的殘廢之一者，本公司自被保險人診斷確定殘廢日的翌年起至保險期間屆滿日止，每年於該診斷確定殘廢的周年日且被保險人仍生存時，按殘廢程度依下表所列給付金額給付殘廢生活扶助保險金。,2、喪失工作能力保險金,1.不能繼續從事原來之任何工作,定額/週賠付保險金額7.52.不能繼續從事原來之一部份工作,定額/週賠付保險金額1.253.永久不能從事任何工作，無法恢復工作能力,定額/月賠付保險金額1/120,豁免,豁免保費：保險的保險依殘廢等級認定1-3級殘廢,法律層面,案例：高雄苓雅區陳先生長年在大陸經商，跟家人分隔兩岸；89年6月陳太太在凹不過泰業務人員的百般糾纏而投保了500萬的意外險。但因陳先生在大陸，所以由陳太太代為在要保書簽名；89年12月陳先生在大陸住處洗澡時不慎跌倒，腦部重創死亡，陳太太傷心之餘向泰保險公司要求理賠，沒想到卻遭到保險公司拒賠！？,保險法105條,105：由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。,案例：被保險人本身就是人壽的業務員，保單是自行設計後投保；84年6月26日被保人因右下肢丹毒而且高燒不退而入院治療；84年7月7日痊癒出院