（金融学专业论文）中国责任保险市场的现状与分析.pdf

i 摘 要 摘 要 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 其发展程度是衡量一个国家或地区财险市场成熟程度的重要指标， 也是衡量保险 公司成熟度的重要参照。随着我国社会主义市场经济的发展，责任保险作为一种 具有较强社会管理功能的险种，在国民经济和社会发展中所发挥的作用日益显 现。然而，保险业的发展受制于经济水平、社会环境的发展状况。目前我国责任 保险的发展正处在持续发展的态势之中， 但整体水平与国际保险市场相比仍处于 全面落后的状态， 与西方发达国家相比， 存在保险产品匮乏、 社会保险意识不强、 市场推广不力和法律环境不完善等诸多问题。本文从国内外责任保险发展沿革、 我国现阶段责任保险的发展现状入手，分析未来我国责任保险市场的发展思路。 根据我国现有经济体制及市场经济的特性， 我国责任保险的发展应从以下几方面 着手：加强产品开发，加大宣传力度，提高社会认知度，提升保险公司的管理水 平以及加强市场监管力度等。 当前我国经济发展的宏观趋势已为今后责任保险的 发展创造了良好的条件，国内各保险公司作为市场经营的主体，应当积极服从时 代的要求，抓住历史的机遇，大力发展各类责任保险，利用保险机制参与社会风 险管理，推进公共服务创新，协调各种利益关系，化解社会矛盾和纠纷，维护社 会稳定。 关键词：责任保险，社会管理功能，强制保险，市场监管 ii abstract liability insurance refers to an insurance the subject matter of the insurance of which is the insureds liability to indemnify a third party pursuant to laws. its level of development is an important target of evaluating the property insurances mature level of a country or a region. with the development of chinas socialist market economy, liability insurance as an insurance code with quite a strong social management function has gradually show its effect on national economy and social development. however, the development of insurance industry is subjected to the state of social economy and environment. currently, liability insurance in china is undergoing a stable development, but its level is generally in a backward state in the international insurance market. compared with western developed countries, there are various problems such as the lack of diverse insurance codes, week awareness of insurance, unsuccessful marketing promotion, incompleteness of legal environment, etc. starting from the developmental history of national and international insurance as well as the current situation of liability insurance in china, this thesis is going to analysis the developing thoughts of chinas liability insurance market in the future. based on the characteristics of chinas current economical system and of market economy, the development of liability insurance in china can take actions from the following prospective: exploiting diversified products, making publicity, raising social cognition, upgrading management of insurance companies, strengthening market supervision, etc. the general trend of economical development in china has provided favorite condition for liability insurances future development. various national insurance companies as marketing subjects should answer the call of the times and take the historical opportunity to develop diversified liability insurance. taking advantage of insurance mechanism, subjects can take part in social risk management, innovating public services, interrelating various interest relationships, and dispelling social disputes and conflicts, thus maintaining social stability. key words: liability insurance; social management function; compulsory insurance; market supervision iii 学位论文原创性声明学位论文原创性声明 本人郑重声明： 所呈交的学位论文， 是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。 对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体， 均已 在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 本人郑重声明： 所呈交的学位论文， 是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。 对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体， 均已 在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明特此声明 学位论文作者签名：学位论文作者签名： 年年 月月 日日 iv 学位论文版权使用授权书 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定， 同意如下各项内容： 按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务； 学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文； 学校可 以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。 保密的学位论 文在解密后遵守此规定。 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定， 同意如下各项内容： 按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务； 学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文； 学校可 以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。 保密的学位论 文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名：学位论文作者签名： 年年 月月 日日 导师签名：导师签名： 年年 月月 日日 1 第 1 章 引言 第 1 章 引言 责任保险的发展程度是衡量一个国家或地区财险市场成熟程度的重要指标， 也是衡量保险公司成熟度的重要参照。 我国的责任保险于新中国成立伊始便开始 出现，由于历史原因而中途停办，在 20 世纪 80 年代恢复国内保险业务后逐步发 展起来。目前，我国责任险保费规模在财产险市场中的占比不到 4%，而美国这 一比例则达到了 40%。由此可见，我国责任保险的发展水平与国际相差甚远，在 产品种类、保费收入、发展速度、经营环境等各方面还存在很大差距，大力发展 责任保险已经成为经济社会发展的客观需要。 责任保险不仅能够有效地促进国民 经济的有序运行、保障人民群众的合法利益、维护社会经济的稳定发展，它独特 的社会管理功能也随着社会的进步而日益凸显。因此，如何发展我国责任保险市 场已成为急待解决的问题。 随着我国法律法规体系的完善和公民维权意识的提高， 社会经济主体在进行 生产经营活动中所面临的经济赔偿责任越来越大。近年来，我国国民经济高速发 展，各类经济生产生活中的安全责任事故呈持续上升的势头。中石油大连港的漏 油事件，山西、河南等地各类地下矿井坍塌事故，烟花爆竹生产企业和销售点的 爆炸事故都呈现了人民群众面前。由于缺乏相应的责任保险保障制度，政府相关 部门往往需要为此类安全生产责任事故的善后处理投入巨额资金， 进行相应的赔 偿。随着我国加入世界贸易组织，国内金融领域的发展加快了与世界经济发达国 家和地区学习的步伐， 国际金融市场成熟的发展经验开始逐步影响着国内金融市 场的发展方向。通过大力发展责任保险，特别是安全生产类责任保险，将企业在 生产经营活动中面临的责任风险转嫁给商业保险公司， 逐步成为了政府管理者和 规范性企业经营者高度重视的重要环节。2006 年 6 月， 国务院关于保险业改革 发展的若干意见 （国十条，2006）将责任保险的重要性提升到了一个前所未有 的高度。国十条中用一整个章节专门提出了应大力发展责任保险，健全安全生产 保障和突发事件应急机制，要采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等 方式，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董 事责任、环境污染责任等保险业务，并要求保险业要充分发挥保险的经济“助推 器” 和社会 “稳定器” 作用， 为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会服务。 这之后，中国保险监督管理委员会先后与建设部、公安部、卫生部、教育部等多 个相关部委联合下发了多个在行业内开展责任保险业务的文件， 并在几个省市进 行了行业责任保险统保的试点工作， 为责任保险的发展提供了一定的政策支持和 经验积累。 但与此同时，由于我国社会主义市场经济的某些特殊性，保险业特别是责任 2 保险的发展还存在着各种各样的问题。无论从法律支持力度，政策引导方向，保 险市场主体经营能力还是社会整体认可度等方面都与国际发达保险市场存在较 大的差距，这也是影响着国内责任保险市场发展的重要因素。本文将以此为主旨 从国内外责任保险发展沿革、我国现阶段责任保险的发展现状入手，分析我国责 任保险市场存在的问题以及未来的发展思路。 第 2 章 责任保险的历史与发展 第 2 章 责任保险的历史与发展 2.1 责任保险的定义 责任保险( liability insurance)是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作 为保险对象的保险。 中华人民共和国保险法第六十五条规定：责任保险是指 以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 责任保险属于广义 的财产保险的范畴，与一般的财产保险具有相同的性质，即都属于补偿性质的保 险。但责任保险也有其独特的特点，责任保险承保的是法律风险，是被保险人在 社会活动中，由于疏忽、过失造成第三者利益受损，或尽管无过错但依据法律约 定应对受害人承担的民事赔偿责任时，由保险人对此承担赔偿责任的一种保险。 （保险法，2009） 2.2 责任保险的分类 责任保险的分类有很多种， 目前保险业内及各保险公司使用较多的分类方法 主要有两种：其一是按照业务内容及责任性质划分，其二是按照责任发生原因划 分。 2.2.1 按照业务内容及责任性质划分，责任保险可分为： 产品责任保险 承保产品因存在缺陷，造成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾 病、死亡或财产损失，依法应由被保险人（生产商或销售商）承担的经济赔偿责 任。 公众责任保险 公众责任保险承保被保险人在固定场所或地点从事生产、 经营或其他经济活 动中,因意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失，而引起的经济赔偿责任。 雇主责任保险 承保被保险人对其雇员在受雇期间的人身伤害依法或按雇佣合同规定应承 担的赔偿责任。 执业责任保险 承保的是被保险人（各种专业人员）在从事其专业技术性工作时，因疏忽或 3 过失造成第三者损失或损害，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。例如：工 程设计师责任险、保险业执业人员责任险（代理人、经纪人、公估人） 、医疗责 任险、董事高管责任险等等。 各类第三者责任保险 承保的是由于意外事故导致第三者的人身伤亡或财产损失， 依法应由被保险 人承担的经济赔偿责任。 通常人们所说的第三者责任保险是专指机动车辆第三者 责任保险，但实际上第三者责任保险的涵盖范围非常广泛。特别是在近些年保险 市场高速发展的形式下，更多种类的第三者责任保险逐渐被人们所认知。 除了机动车辆第三者责任保险和个人第三者责任保险外， 大部分的第三者责 任保险都是各种财产保险的组成部分或附加责任。例如，建筑工程类的一切险将 第三者责任列明为整体保险责任的一部分； 船舶保险中的碰撞责任也是船舶保险 的保险责任之一。而像雇员第三者责任，家庭第三者责任则分别为雇主责任险和 家庭财产保险的相关附加险。 这种按照业务内容及责任性质划分的方法， 是目前国内各保险公司统计业务 数据，进行业务大项分类的通用方法。这种方法能够直接反应责任险产品线中各 险种占比情况，并方便进行数据对比，制定业务发展侧重点和市场拓展计划。 2.2.2 按照责任发生原因划分，责任保险可分为： 过失责任保险 承保的是被保险人由于疏忽和过失导致第三者损害时依法应承担的赔偿责 任。通常的公众责任保险、执业责任保险、第三者责任保险等都属于过失责任保 险的范畴。 承保被保险人无论有无过失， 都要对造成损害的第三者依法承担相应的赔偿 责任。 雇主责任保险和产品责任保险以及机动车交通事故责任强制保险就是典型 的无过失责任保险。 2.3 责任保险的历史 责任保险起源于 19 世纪初的法国。 拿破仑法典中第一次出现了损害他人 财物或身体者需依法承担过错侵权责任的法律条文，为此，法国率先在国内建立 了责任保险制度，开始创办责任保险。到 19 世纪中后期，欧美等众多经济发展 较快的国家陆续开始建立本国的责任保险制度， 责任保险开始在在全球范围内发 展壮大。1855 年，世界上最早的船东互助组织在英国成立，承运人责任险在海 商领域率先应运而生， 同时， 铁路运输的承运人责任险也在英国开始了经营。 1880 年，英国成立专门经营雇主责任险的专业保险公司。1896 年，第一张汽车责任 保险保险单也在英国诞生。在整个 19 世纪，英国的责任保险走在了世界的最前 沿。而到了 20 世纪中叶之前，大部分的欧美国家都建立了比较完善的责任保险 4 体系，责任保险的险种也在不断摸索中越发细化，越发专业化。法定的强制责任 保险也在这种环境下开始出现。1928 年，新西兰率先在国内实行了机动车辆交 通事故第三者责任强制保险， 这也是世界上最早出现的全国性的法定强制责任保 险。 上世纪 70 年代后期，随着第二次世界大战的结束以及战后各国经济的飞速 发展，责任保险在欧美、日本等工业化国家迎来了发展的黄金时期。随着世界经 济的大发展，法律制度的不断健全，人们参与经济活动的机会越来越多，随之而 来的民事赔偿事故也在不断增加。以此为契机，责任保险逐渐渗透到各个经济领 域，险种覆盖的范围越来越广，服务的专业性越来越强，责任保险体系在世界经 济大发展中发挥了举足轻重的作用。 到了 19 世纪 90 年代， 欧美各发达国家责任保险的保费收入已经占到了其非 寿险业务收入的 30%-40%，起步较晚的日本责任保险保费收入也占到了本国非寿 险业务收入的 20%以上。众多的发展中国家也开始日益重视责任保险的发展和其 在本国经济发展中所起到的作用。 而我国的责任保险究竟又是怎么样的发展情况 呢？ 第 3 章 我国责任保险的发展现状 第 3 章 我国责任保险的发展现状 3.1 我国责任保险的历史与发展 新中国成立的同年，我国第一家保险公司-中国人民保险公司随之成立。在 成立的第二年，中国人民保险公司就推出了汽车保险和第三者责任保险，这也是 新中国最早的责任保险业务。 但由于当时的国人对于保险行业和保险理论的认知 存在一定的偏颇，受社会环境和舆论导向的影响，1955 年中国人民保险公司停 办了汽车保险，第三者责任险作为当时汽车保险的组成部分也随之逐渐停止。而 到了 1959 年，随着中国人民保险公司第七次全国保险工作会议的召开，国内保 险业正式进入全面停办的状态， 责任保险的发展也在这个时候进入了较长的停滞 期。直到 70 年代中期，为了满足在华领事馆外籍工作人员用车的需要，汽车第 三者责任保险才在小范围内重新开展起来。到了 70 年代后期，随着历史动荡期 的结束，为了满足商品出口的需要，中国人民保险公司在涉外业务上开始尝试产 品责任险的销售与探索， 这也是中国保险业的第二个进入实际操作阶段的责任险 险种。而这时的我国的责任险市场已经经过了 10 余年的停歇，发展状况与同样 受战争影响并在战后开始恢复生产的近邻日本相比已经处于远远落后的局面。 随着 1980 年恢复开办国内保险业务以来，汽车第三者责任保险作为当时相 对最成熟的保险产品之一扛起了责任保险领域的大旗。 而经过对国际保险市场发 5 展历史的学习和借鉴，到了 1981 年，中国人民保险公司陆续出台了公众责任保 险、雇主责任保险、产品责任保险、承运人责任保险、展览会责任保险等近 10 个责任险保险产品， 尽管这些产品和汽车第三者责任保险一样都是以附加险的形 式出现， 但能够在短时间内让责任保险涉及到如此众多的领域已经是国内责任保 险市场取得的巨大成功。当然，那时的责任保险涉及到的更多的还是涉外经济领 域，国内责任保险业务依旧处于相对较匮乏的阶段。 直到 80 年代末期，随着改革开放的成就愈发的显著，责任保险就作为国内 保险市场中的主要险种之一，走进了老百姓的生活之中。目前，在国内保险市场 中，各保险主体在中国保监会审批和备案的责任保险产品达到 1500 种以上。特 别是近年来，随着我国法制建设的不断完善，各类经济赔偿案件屡见不鲜。责任 保险在经济发展中的作用越来越被政府机关及全社会各类经济主体所认可。 在政策引导及市场刺激的双重作用下，近 10 年来，责任保险在国内的发展 呈现出了较快增长的势头。根据中国保险监督管理委员会的数据统计，新世纪以 来，责任保险全国年保险费从 2001 年的 27.59 亿元，增长至 2008 年的 81.75 亿元，年均增长率达到 28.04%，其中除了 2003 及 2004 年较上年度略有下降外， 其余年份均保持两位数以上的增长（中国保险年鉴，2009） 。可以看到，责任保 险作为保险市场中重要的一个组成部分，在近几年高速发展的经济环境下，已经 越来越多的被全社会所了解和接受，责任保险的业务规模也在逐年稳步的提升 中。 虽然进入新世纪以来，我国国内责任保险市场的发展呈较快的上升势头，但 不得不提的是，责任保险作为财产保险领域中相对冷门的保险种类，在整个财产 保险市场中所占的比例依然较小。2001 年，责任保险保费收入在财产险市场份 额中占比为 4.02%，而到了 2008 年，占比下降到 3.5%。这其中，固然有由于交 强险的出台，机动车辆保险在 2007 年后的大幅上涨的因素，但仍可看出，责任 保险的发展并未走在整体财产保险市场的前面。在保险市场相对发达的国家，责 任保险在财产保险中的占比通常在 30%左右，有的甚至将近 40%。即使是和我国 相邻的日本，虽然其保险市场的正式起步也在第二次世界大战之后，但日本的责 任保险在其整体财产险市场中也占到了 20%以上。 3.2 我国责任保险发展较慢的原因分析 国外保险发展的历史表明，责任保险不仅是保险业的重要分支，也是社会发 展进步的重要标志，是法制社会的重要成果。责任保险的发展程度是衡量一国或 地区财产保险业发达与否的重要指标， 也是反映财产保险市场险种结构是否良好 的主要参照。目前我国责任保险的发展正处在持续发展的态势之中，但整体水平 与国际保险市场相比仍处于全面落后的状态， 与西方发达国家相比， 在产品种类、 6 保费收入、发展速度、经营环境等各方面还存在差距。我国责任保险发展的现状 不仅与我国保险业发展的整体面貌不协调，也难以满足我国经济发展和社会需 要，究其原因，我认为有以下几点： 3.2.1 保险产品相对较少 前文提到，目前各保险公司在保监会审批和备案的责任保险险种有 1500 个 以上，但在责任保险市场上真正形成保险费的险种却极其有限。目前，国内的责 任保险市场中主要保险费来源仍然是传统的几个个险种：公众责任险，包括其衍 生出的物业责任险、火灾公众责任险；产品责任险；雇主责任险；医疗责任险； 旅行社责任险、承运人责任险；校方责任险等。近些年，虽然各保险公司在努力 发展责任保险市场，将更多的经历投放于拓展董事、高管责任险、律师执业责任 险等所谓的高端责任保险市场中，但从目前的结果来看收效甚微。社会中的经济 主体甚至都不知道各保险公司所经营的责任保险到底有多少种， 甚至一些保险公 司的绝对 vip 客户在谈到保险公司的责任保险险种时，也只知道公众责任、雇主 责任、产品责任等有限的险种。因此，开发出更多的适合在市场上拓展业务的责 任保险险种以及将现有责任保险险种投入到适合其发挥保险经济补偿作用的领 域中去，让更多的人知道责任保险、了解责任保险才是各保险公司应该投入更多 关注的地方。 3.2.2 社会对于责任保险的关心度不高、政府部门运用保险机制处理经济社 会事务的意识不强 目前，在整个国内保险市场中，最能让老百姓耳熟能详的是机动车辆保险， 最让法人客户关注的莫过于企业财产保险。因为这两个险种是开办时间最早，社 会普及最广泛的两个险种。而对于责任保险，前文提过，即使是对其有一定了解 的企业法人，通常关注的也只是公众责任、雇主责任和产品责任等有限的险种。 从目前国内最大的财产保险公司中国人保财险了解到， 大量的法人客户在为 其企业投保保险时都将责任保险当作可有可无的险种，效益好的投保一点，效益 不太好的甚至干脆就不投保。由此可见，国内大量的法人对于责任保险的重视程 度和投保程度都相当匮乏， 这也直接导致了一些在社会上引起较大关注的事件最 终只能由政府买单或干脆无人赔偿。像前些年在北京发生的蓝极速网吧事件、密 云彩虹桥迎春灯会踩踏事件、辽宁钢水包脱落事件等等。 在国内经济高速发展的浪潮中， 没有哪一家企业能够保证在经营过程中不发 生涉及第三者人身伤亡或财产损失的重大事件。 即使是像中国石油天然气集团公 司这样的中国顶尖、世界 500 强企业，也在近期发生了震惊国内的大连港输油管 线爆炸事件造成整个大连港海域严重的污染，给当地人民群众造成了巨大的损 失。尽管我们不能拿到中石油在国内的统括保险单详细资料，但相信不久后的将 7 来， 我们就能够得知此次事件最终的经济赔偿结果以及在赔偿中保险赔款所占到 的比例和起到的作用。 等到今年 5 月 5 日英国石油公司墨西哥湾漏油事件的赔偿 情况最终完成后，我们可以将两次事件的赔偿情况进行对比，我相信多少可以看 到国内顶级企业和国际顶级企业在责任保险投保情况上的对比。 3.2.3 经营成本较大，保险公司拓展无力 国内保险市场中，机动车辆保险占据绝对统治地位，一方面是因为随着近些 年国内经济的发展，人民生活水平逐渐提高，机动车保有量逐年快速递增，给保 险公司带来的可保资源越来越大，并且机动车辆保险已经深入人心，保险公司在 展业过程中只需要将重点放在业内竞争上， 而不必投入大量精力说服投保人进行 参保，省去大量的展业成本。另一方面，随着近几年来各地保险监管机构和行业 协会对保险公司进行的车险监督日益完善，行业自律逐渐形成，机动车辆保险的 中介业务手续费，理赔定价都逐步趋于统一，业务整体成本呈稳定的态势，并且 机动车辆保险的单车保费数额相对其他险种较大，容易形成保费规模。因此，为 了能够更稳定的完成每年上级公司下达的保费指标，稳定市场占有率，各保险公 司的经营机构也将机动车辆保险作为促进业务发展的首要险种。 而在业务规模和 利润指标的双重压力下，企业财产险这样的传统业务以及意外伤害险、货物运输 险这样的高利润险种自然占据了绝大多数剩余的展业资源。 与其他传统险种相比，常规的责任保险仍处于传统业务的从属地位。无论是 从保费规模还是保险费率上来说都难以引起保险公司的重视。以一个造价 10 亿 人民币的高档写字楼保险方案为例，财产险类的保险费基本可以达到 30 万元左 右，而责任保险受其险种及费率的限制，整单的保险费不过 1-3 万元，在整个保 险方案中占到的比例可想而知。甚至在一些大型企业的统括保险中，为了迎合投 保人节约成本的需求，类似公众责任险这样的收费较低的险种，保险公司存在变 相赠送的情形。 近年来，各保险公司也逐渐开始拓展一些新领域的责任保险业务。但这些新 责任保险业务在拓展时也同样遇到了很多的困难和阻碍。 首先是被拓展客户的认 知度较低， 保险公司在展业过程中需要将大量的精力和成本运用在说服参保人投 保上面，而行业性质的责任保险更是可能涉及到政府机关或行业协会的展业工 作，这些都在无形中加大了保险公司的展业成本；其次，新责任险业务的市场已 有经验相对较少，由于受到成本利润考核的制约，保险公司在展业时也不敢放开 手脚进行业务拓展，因此往往就会在业务收费上与客户之间存在较大差异，致使 业务形成比例较低； 再次， 新责任保险业务的拓展往往离不开保险中介渠道， 而 在机动车辆保险市场上中介收入日渐减少的情况下， 中介渠道往往会在这种新兴 业务的中介收入上狮子大开口，将保险公司的展业成本进一步提高。因此，高额 8 的展业成本和未知的业务质量往往使得保险公司在新责任保险的展业上望而却 步。 传统责任保险业务规模受限，新领域责任保险业务拓展困难重重，使得目前 国内责任保险业务的发展举步维艰，较大程度地制约了国内责任保险市场的发 展。 3.2.4 强制险种推广缓慢 目前， 我国保险市场上唯一一个全国强制性险种就是机动车交通事故责任强 制保险（简称交强险） ，而交强险虽然叫做责任保险，但是在保险市场的业务统 计中，将其归在机动车辆保险范畴内。在责任保险领域中，虽然也有部分地区将 某些险种规定为强制险种， 比如北京地区实施的医疗责任保险、 旅行社责任保险， 河北地区实施的公路客运承运人责任保险， 但这些强制保险都是地区行业内规定 的行业强制保险， 仅仅限于部分行业部分地区， 并未在全国范围内大面积的实施。 而在国际发达保险市场中，责任保险在强制保险中占据绝对多数，欧美等发达国 家责任保险保险费中将近半数为强制责任保险。像雇主责任、医疗责任、承运人 责任以及部分执业责任保险等都在欧美等发达国家强制保险的名单之上。 3.2.5 再保险等风险分散渠道成本过高 保险公司在承保了高风险的责任保险业务以后， 根据自身承保能力需要向再 保险公司进行风险分散。各保险公司为寻求充分的业务技术支持，通常选择国际 市场上知名的再保险公司办理责任保险等高风险业务的再保险。 但是“9.11”和 “安然事件”以后，国际再保险市场受到较大冲击，分保费率快速上涨，条件逐 步严格化。国内的保险公司只能相应提高承保费率和承保条件，否则高风险业务 就无法实现风险分散。这种情况使国内保险市场责任保险的供给进一步被压缩， 需求受到抑制。 3.2.6 法律环境仍不完善 责任保险发展的法律环境应从两方面来看： 首先， 前文提到的机动车辆保险目前国内大多数地区的市场状况是比较稳定 的，这应归功于各地保险监管机构和行业协会的监督和监管力度较大，使得行业 内部形成不成文的自律，各保险公司依靠品牌、营销和服务吸引客户。但这种监 督和监管目前仅限于机动车辆保险市场，对于责任保险市场，这种监督和监管仍 然较为薄弱。这也使得保险公司在拓展责任保险业务时，仍要面临中介机构索要 高额手续费的情况。而保险公司在经营中又不可能不计成本，高额手续费的风险 将会有很大一部分通过提高保险费率转移到责任保险客户身上。 客户对于过高的 保险费支出又有着较大的抵触，就有可能放弃投保这类的责任保险。客户资源的 减少必然会带来中介机构业务收入的减少， 于是就有可能进一笔提高索要手续费 9 比例，因此就很容易形成一种恶性的循环。 其次，责任保险的实施，特别是前文提到的强制责任保险的实施是需要相关 法律法规给予强烈支持的。在国际发达保险市场中，由国家立法明文规定强制的 险种就有很多。无论是普通法系的英美，还是大陆法系的欧洲发达国家，强制责 任保险通常都涵盖了机动车强制责任保险、医疗强制责任保险，雇主强制责任保 险等，我国台湾地区甚至连场所公众责任保险都纳入了强制责任保险范畴。2009 年 5 月 1 日实施的新消防法虽然在第三十三条中加入了火灾公众责任保险的 字样，但措辞却是“国家鼓励、引导” ，这样的结果使得许多保险业内人士和基 层安全监督管理部门有些失望，虽然聊胜于无，但对于火灾公众责任险的开展工 作并未起到太大的作用。而在今年 7 月 1 日实施的侵权责任法中，虽然明确 规定了七大类的侵权责任，并且对责任赔偿做了较为详细的规定，但依然未提出 任何关于强制责任保险的条文。 第 4 章 我国责任保险的发展方向及改进方法 第 4 章 我国责任保险的发展方向及改进方法 综上所述，现阶段我国责任保险市场仍然处于起步阶段，责任保险的发展面 临着诸多的困难和问题。但同时，由于我国正处于经济飞速发展的时代，与国际 发达国家的交流日益增多，责任保险的需求量必然会逐步加大，责任保险市场的 发展也同时面临着良好的机遇。在这种市场环境下，如何认清形势，把握机遇， 促进国内责任保险市场又快又好的发展是摆在每一个保险人面前的重大课题。 我 认为，应当在借鉴西方发达保险市场发展模式的基础上，调整现有责任保险市场 发展方向，加强法律法规建设，加强保险公司专业化经营，提升保险公司业务管 理水平，稳步推动国内责任保险市场的发展。 4.1 加强责任保险产品建设和开发 除了常规责任保险（公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险）以外， 大部分的责任保险都属于小众险种， 险种所适应的被保险人往往是经济社会中的 某个行业或某些特定企业或某些特定人群。 这就要求责任保险条款的开发上需要 进行详细的专业性划分，例如执业责任保险类，特定场所责任保险类，特定行业 责任保险类等。而目前国内责任保险险种虽多，但首先，并不能完全涵盖社会经 济发展的需要；其次，已有险种的社会认知度并不高。保险公司和保险监管部门 应加强在责任险产品建设上的投入和力度， 为具备责任保险需求的行业设计出最 能贴合被保险人需要的责任保险险种，为责任保险的发展提供最基础的保证。 4.2 加大责任保险宣传力度，提高社会认知度 随着近年来人民群众维权意识的提高以及媒体宣传力量的加大， 大量的民事 10 赔偿责任事故出现在老百姓的视线之中，涉及诉讼的案件也在逐年递增，包括个 人责任在内的责任风险以及其所带来的潜在损失被越来越多的人们所认知， 并且 日益受到重视。在这种社会形势下，保险监管部门、保险行业协会、保险公司和 保险中介机构应当抓住这个时机，加强责任保险的宣传力度。 我认为可以通过以下几个方面加强公众对于责任保险的认识： 4.2.1 和相关行业进行有针对性的交流沟通 针对某些具有责任保险需求的行业， 与其相关管理部门和行业协会进行交流 与合作，在整个行业进行责任保险的宣传和展业，扩大行业内部对于责任保险的 认知，加强行业内企业对于责任保险的重视程度。 4.2.2 改善媒体和人民群众对于保险的认知和理解 媒体是人民群众的眼睛和耳朵， 媒体的宣传和引导往往能够决定其对于某一 特定事物的喜好。保险监管部门、行业协会应当通过一些典型案例来改善媒体对 于保险的认知和理解， 并通过媒体的正确引导， 纠正全社会对于保险行业的偏见， 使人民群众能够正确认识保险的功能和作用。 为保险业的发展提供良好的社会舆 论环境。 4.2.3 引导行业领先企业率先正确认识和选择责任保险 用近在眼前的典型案例， 引导相关行业的龙头企业或领先企业加强对责任保 险的认识，协助其选择适当的责任保险方案。并通过这些龙头企业或领先企业影 响其行业内的其他企业，逐步扩大责任保险在该行业内的认知度和影响力。 4.3 保险公司提升经营管理水平 近年来，国内各保险公司已经逐步意识到发展责任保险的重要性，并且对于 国内责任保险市场的巨大发展空间有了统一的认识。 但受限于经营管理制度和水 平， 责任保险的市场拓展方式和盈利能力一直限制着保险公司对于责任保险市场 拓展的力度。因此，保险公司需要在责任保险发展的初始阶段制定较长时期的发 展规划，明确发展思路，加大前期投入。 4.3.1 需要在保险精算、法律、风险管理等方面引进更多的人才，为责任保 险的发展提供强有力的技术支持 目前的责任保险市场营销中，保险人和被保险人之间的矛盾，很大程度的集 中在保险费率与责任限额之间。由于责任保险市场相对较小，对于风险集中和风 险分散的概率计算尚不够精确。保险人为了保证每个自然年度的经营稳定，往往 会在小众险种的保险费率取舍上使用较高费率， 而被保险人对此的接受程度显然 就会有所降低。而专业性人才的引进和使用，能够将责任保险产品的制定趋于精 确合理，将责任保险的险种经营管理水平尽快提高，提升保险人在责任保险市场 中稳步发展的能力。 11 4.3.2 通过直接销售，中介渠道销售，行业协会销售，相关管理部门销售等 多途径进行责任保险市场的拓展 通过对不同责任保险险种销售方式的精确定位，降低展业成本，提升业务管 理水平，促进责任保险业务的快速发展。 4.3.3 加强对外交流与合作 我国保险业已经多外开放 6 年的时间， 很多保险业务都需要国际保险市场的 支持与协作， 国际保险市场也不时需要与国内保险公司进行合作。 在这种环境下， 国内保险公司应抓住时机向国外市场学习现今的技术和经营管理经验， 加强人才 的引进和学习，加大技术上的合作和交流，增强国内保险公司的风险防范和管控 能力。 4.4 扩大强制责任保险的范围 当前我国的国内经济处于高速发展的阶段，无论国内还是涉外的经济活动 中，经济主体所面临的经济赔偿责任日益加大，但相应的社会公众法制意识和保 险意识仍相对淡薄。因此，对于关乎国计民生的行业和与社会公众利益息息相关 的行业通过立法或由行业制定相应约束机制实施强制责任保险是当前国内责任 保险市场发展的必要举措。强制责任保险的实施不仅仅在于强制投保人进行投 保，同时也必须强制保险公司对于强制责任保险业务的赔偿范围和保障程度。本 人认为我国应在以下领域开展实施强制责任保险： 4.4.1 公众责任保险类 4.4.1.1 公共营业场所强制投保火灾公众责任险 从国际保险市场发展过程来看， 公众责任保险是作为关系公众利益的最基础 的责任保险出现并发展起来的。而我国人口众多，一些公众营业场所往往会聚集 大量的人流， 类似于餐饮、 娱乐、 会议等营业场所一旦发生火灾等重大意外事故， 就有可能造成重大的人员伤亡和财产损失。 而这种损失如果没有相应的赔付机制 作为保障的话，最终的结果必然是由政府出面赔偿解决。目前，国内部分省份已 经开始试点推行公共营业场所火灾公众责任保险，但由于未纳入法定范畴，目前 推行效果并不明显。从保障社会稳定，维护社会秩序，降低政府部门意外支出风 险的角度来看，火灾公众责任险应通过立法进行强制。 4.4.1.2 大型活动强制投保公众责任 大型活动往往会在短时间内集中大量的人流， 一旦因为管理疏通不善或硬件 条件准备不足，就容易出现拥挤、踩踏等恶性事故。同样，这种事故也需要由责 任保险来作为赔付机制的重要保障。 4.4.1.3 校园方责任保险的强制投保 校园方责任保险是公共责任保险的衍生产品，属于场所公众责任保险的一 12 种。目前全国大中小学数不胜数，国有、民办、合营等办学方式并存，校园内软 硬件条件参差不齐，学生在校园内遭受意外事故的案例近些年比比皆是。随着全 社会维权意识的逐步加强，校方所面临的民事赔偿风险越来越大。2008 年 4 月， 教育部、财政部和保监会三部委联合发文，要求由国家或社会力量举办的全日制 普通中小学校（含特殊教育学校） 、中等职业学校应购买校方责任保险，保险费 由学校公用经费中列支。但首先，该文件并不是法定强制，据我个人了解，目前 仅有北京、 上海等少数地区通过保险中介机构进行了中小学统一投保校园方责任 险的工作，全国大部分地区此项工作尚未开展。其次，该文件虽然带有一定强制 意义的要求学校购买校园方责任保险，但并未规定投保的范围和责任限额，这就 使得一些效益不太好或者不愿意多掏钱的学校仅仅购买最低保障以应付文件规 定，并未真正起到校园方责任保险应有的保障作用。再次，该文件对于投保校园 方责任险的学校范围规定并不能涵盖所有学校，特别是各大高校，由于大学生相 对具有更高的行为能力，同时具备更强的叛逆精神和冒险精神，导致近年来大学 校园发生的意外事故相对更多。 因此在我看来各大高校更高应该对校园方责任保 险进行法定强制。 4.4.2 行业责任强制保险 4.4.2.1 医疗责任强制保险 医疗损害责任赔偿是近些年来越来越受关注的话题。2007 年，卫生部、国 家中医药管理局和中国保监会联合下发了 关于推动医疗责任保险有关问题的通 知 ，对于医疗责任保险的普及做出了一些指导和要求。随后北京等地在当地卫 生部门和保险公司的配合下，对医院投保医疗责任保险提出了一些要求和建议， 并在国有大中型医院逐步开展医疗责任保险的投保工作。但就全国范围来看，医 疗责任险的普及率还处于较低的水平，尤其是一些私立医院，在医疗责任保险上 的投保率极低，这也就导致了近些年来医疗责任纠纷层出不穷，医患关系日趋紧 张。 今年 7 月 1 日起实施的侵权责任法中的第七章专门对医疗损害责任进行 了详细的界定，从法律环境上明确确定了医疗损害责任的发生和赔偿。但对于医 疗责任保险，无论是前面提到的通知 ，还是医疗事故处理条例以及侵 权责任法中都没有相关的强制投保规定。从国内医疗事业发展的角度来看，出 于对患者的保护，对医院正常经营的保障以及对于医患关系的缓和的目的，医疗 责任保险的强制都势在必行。以侵权责任法的实施为基础，尽快将医疗责任 保险纳入强制保险范畴， 为医疗责任保险在全国范围内的强制推广提供切实的法 律依据，为国内医疗事业的发展提供强有力的支持和保障。 4.4.2.2 承运人强制责任保险 13 承运人责任保险从 6 年前就已经应算做法律强制责任保险了。 2004 年 7 月 1 日， 中华人民共和国道路运输条例正式在国内施行，该条例第三十六条规定： “客运运营者、 危险货物运输经营者应当分别为旅客或者危险货物投保承运人责 任险” 。但据我本人了解，承运人强制责任保险在国内仅有河北、山西等少数省 份的部分地区在实行，远没有在全国范围内强制实施。并且在该险种强制实施的 部分地区，由于牵扯到的社会经济利益体过多，投保人的实际保费支出与保险公 司实际保费收入之间存在较大差异， 致使保险人和被保险人同时出现负利经营的 局面，这对保险双方的积极性都是重大的打击，被保险人不愿意投保，同时保险 公司也不愿意承保。出现如此局面，这个险种如何还能继续发展下去。 因此， 在承运人强制责任保险今后的实施中， 除了应该加强法律强制的力度， 同时应该在法律中明确规定，强制责任保险的实施除了正规保险公司，具备资质 的保险中介机构和承运人之外，其他社会经济利益体不得介入，并且应对保险中 介机构的中介费比例作出强制规定，就如同“交强险”的实施情况一样。这样就 可以最大程度上保证强制责任保险中保险人与被保险人的利益， 促进承运人强制 责任保险更好的发展下去。 4.4.3 高危行业强制责任保险 4.4.3.1 高危行业雇主责任强制保险 近年来，煤矿行业、危险化工用品行业、烟花爆竹制作销售行业等高风险行 业屡屡出现重特大事故，不光造成了巨大的社会经济损失，也在国内外造成了较 大的负面影响。随着政府部门对安全生产的重视，对于这些高危行业的行业规范 日趋严谨细致，高危行业的重特大事故相信会越来越少。但高危就是高危，即使 再严谨的流程规范仍然无法避免出现意外事故，而这些行业中一旦出现意外事 故，造成的经济损失和社会影响必然是巨大的。同时，由于高危行业企业规模和 效益参差不齐，一旦发生重特大事故造成了企业内部职工的人身伤亡，其赔偿能 力和结果往往不尽如人意。因此，在加大高危行业现有工伤保险赔偿力度之外， 应当由法律强制，政府和企业联合投保高危行业雇主责任强制保险，加大对于高 危行业职工的经济利益保障，促进高危行业健康有序的发展。 4.4.3.2 高危行业安全生产责任保险 2009 年 7 月，国家安全生产监督管理总局给各省、市、自治区安监局及煤 矿安全监察机构，总局和煤矿安监局机关各司局、应急指挥中心下发了国家安