（金融学专业论文）城市商业银行中小企业融资服务存在的问题及对策研究.pdf

摘要 中文摘要 本论文是关于城市商业银行中小企业融资服务存在的问题及对策研究本文首先交待了城 市商业银行中小企业融资服务问题研究的背景、研究的基本思路和研究的具体方法，然后对 中小企业信贷融资现状进行分析，介绍了国内外中小银行解决中小企业融资问题的先进经验， 运用规范与实证分析相结合，定性分析与定量分析相结合的办法，思考城市商业银行对中小 企业融资服务存在的问题、原因，以及对中小企业融资有哪些优势，并提出这一问题的对策。 研究的基本结论和政策建议如下： 1 、研究结论 ( 1 ) 造成我国中小企业银行信贷融资困难的原因有以下几个方面。信息不对称是造成中小 企业融资匿难基本的原因之一。此外，中小企业贷款的特殊性，“小、急、频”，自身经营的 特点，以及我国金融体制的原因共同造成了其融资困难 ( 2 ) 城市商业银行对中小企业融资服务的优势表现在以下凡个方面。成本优势，包括信息 成本优势，代理成本优势。人缘地缘优势，灵活便捷优势，集中经营优势，体制优势，经营 效率优势，金融共生阻力小等。 ( 3 ) 城市商业银行对中小企业融资服务支持不足的原因是多方面的。一是地方股“一股独 大”，地方政府干预较多。不能进行市场化经营；二是经营管理水平低，竞争主要是靠拼人力、 拼关系、拼费用：三是人员整体素质不高。缺乏金融创新型人才，同时也缺乏将金融产品运 用于实践的专门人才。 ( 4 ) 城市商业银行加大中小企业融资服务的结果会是双赢的，是一次帕累托最优。一直以 来困饶我国的中小企业融资困境有望得到缓解，与此同时，城市商业银行得到生存和发展， 有助于我国形成相对稳定且均衡的一个大、中、小银行共生体系，有助于填补大型银行的战 略调整所出现的金融服务真空，防范地下金融，有助于推动金融服务的差异化，加速我国银 行业的竞争。 2 、政策建议 ( 1 ) 优化股权结构。形成不同股份之间的相互制约。地方政府“一股独大”严重了影响了 城市商业银行的经营。优化股权结构包括引入民营资本或者国际战略投资者。无论是引入民 营资本还是国际战略投资者，都可以完善公司治理结构。它们的参股可以使地方政府逐步实 现金融退出，有利于强化股权约束，降低代理成本，减少内部人控制，城市商业银行的经营 抉择会市场化，而非行政命令的指挥。此外，随着海外战略投资者的引入，有利于引进外国 的先进技术和经验，提高经营管理水平。 ( 2 ) 提高经营管理水平，针对中小企业开发新的贷款产品和服务方式。开展公司治理建设， 加强内控机制建设，持续强化一级法人体制，确立所有者与经营者之间独立运作、有效制衡 西南大学硕士学位论文 的制度安排；健全董事会管理机构，规范董事会、监事会议事规则，充分发挥董事会，监事 会的作用，形成股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间各司其职、各负其责i 相互支 持、相互制衡的运行机制；积极改进信息披露。提高信息披露质量，逐步建立市场化运作的 基础。在借鉴国内外中小银行在对中小企业融资服务时是如何进行产品开发和风险防范的基 础上，根据自身实践，不断进行金融创新，针对中小企业开发新的贷款产品和服务方式。其 中，台州市商业银行的经验值得借鉴。这些经验包括：打造一支适合中小企业贷款操作的客 户经理队伍；建立一项适合小企业贷款操作的客户关系管理规范；完善一套适合小企业贷款 操作的信息拨露制度；再造小企业小额信贷业务流程，实施对信贷人员和客户的双向激励与 约束。由于不同的中小企业所处的行业不同，经营思路不同等原因，而具有不同的资金需求 特点。不同的资金需求特点就会造成不同的信贷风险特征。因此，需要银行开发面向中小企 业，适合中小企业特点的金融工具。现阶段应考虑以下几个方面：一是加快城市商业银行现 有信贷业务品种的整合。通过合作协议、理财方案等，开发法人账户透支等业务品种，提高 对地方中小企业的资金营运效率：二是加快贷款方式的创新，由于中小企业大多没有作抵押 的房地产，为解决中小企业短期融资问题，国外银行通常普遍将中小企业最常见的资产 存货和应收账款作为可接受的抵押品。包括：存货抵押贷款、应收账款抵押贷款和应收账款 买断或应收账款代理融资；三是加快城市商业银行融资性中间业务的开发，尤其要充分发挥 银行信用中介功能，为地方中小企业的直接融资和间接融资提供信用支撑。 ( 3 ) 提高人力资源管理水平。人才是银行的无形资产，是竞争的关键。城市商业银行必须 树立人才为本的意识，广招贤士。包括：招聘高学历的应届毕业生；招聘高水平的业务骨干； 招聘高层次的管理人员。进行薪酬改革，减少人为因素，体现薪酬制度的公平性；体现劳动 价值的差异性；考虑岗位绩效，提高薪酬的激励作用。建立学习型组织，以银行战略为导向 构建有效培训体系；以银行核心需求出发构建有效培训体系；结合员工自我发展的需要来构 建有效培训体系。在实践中培养、造就复合型金融人才 ( 4 ) 需要政府的支持，需要完善的法律信用体系。当代经济是诚信经济。政府要推行“失 信成本”高于“守信成本”的惩治制度；为企业建立信用记录；建立对信用记录与评估机构 的监督与管理机制，保证信用信息的真实性和全面性；建立健全个人信用、企业信用与政府 信用有机结合的国民信用体系。可以为城市商业银行的中小企业融资服务提供安全经营的环 境。此外，美国政府有反托拉斯法、小企业法、社区再投资法，为社区银行的生存定 位提供了法律保障，值得我国政府借鉴 关键词：城市商业银行中小企业融资服务 a b s t r a c t t h es t u d yo nf i n a n c i n gs e r v i c eo fs m a l la n dm e d i u m s i z e d e n t e r p r i s e so fc i t yc o m m e r c i a lb a n k b y c h e n k e c o l l e g eo fe c o n o m ya n dm a n a g e m e n t ， s o u t h w e s tu n i v e r s i t y , c h o n g q i n g ，4 0 0 7 1 6 ，c h i n a a b s t r a c t t h et h e s i sf o c u s e so nt h ei s s u eo fc i t yc o m m e r c i a lb a n k s f i n a n c i n ga ts m a l la n d m e d i u m s i z e de n t e r p d s e s f i r s t ，t h i st h e s i st a l k sa b o u tt h eb a c k g r o u n do f c i t y c o m m e r c i a lb a n kf i n a n c i n ga ts m a l la n dm e d i u m s i z e de n t e r p r i s e sa n dt h eb a s i ct r a i n i n g o ft h o u g h to ft h i sr e s e a r c ha n dt h eb a s i cm e t h o do ft h i sr e s e a r c h t h e ni ta n a l y s e st h e f i n a n c i n gs i t u a t i o no fs m a l la n dm e d i u m s i z e de n t e r p r i s e s 。a n dt h ea d v a n c ee x p e r i e n c e s w h i c ha r eu s e dt os o l v et h ep r o b l e m so fc i t yc o m m e r c i a lb a n k sf i n a n c i n gi na n do u to f o u rc o u n t r y t h i st h e s i sh a sf o u ra n a l y z i n gm e t h o d s t h e ya r en o l mm e t h o d s ，西v i n g e x a m p l e s ，d e f i n i t i n g t h ep r o p e r t ya n dq u a n t i t y i ta l s on o t o n l yr e f e r st ot h e d i s a d v a n t a g e so fp e r f o r m a n c ea n dr e a s o n so ft h ec i t yc o m m e r c i a lb a n kf i n a n c i n g ，b u t a l s or e f e r st ot h ea d v a n t a g e so fc i t yc o l n n e r c i a lb a n kf i n a n c i n g r e s e a r c hc o n c i u s i o n a n d p o l i c ys u g g e s t i o na r ea sf o l l o w s ： 1 、r e s e a r c hc o n c l u s i o n s ( 1 ) r e a s o n sc a u s et h ed i f f i c a l t i e si ns m a l la n dm e d i u m s i z e de n t e r p r i s e so fb a n k f i n a n c i n ga r ea sf o l l o w s a s y m m e t r i ci n f o r m a t i o ni so l l eo ft h em a i nr e a s o n st h a t r e s u l t si ne n t e r p r i s e sf i n a n c i n gd i f f i c u l t i e s i na d d i t i o n , 1 0 a nt oe n t e r p r i s e sh a si t s o w ns p e c i a l i t y 一一”s m a l l 。u r g e n t , f r e q u e n t ”， s e l f - m a n a g e m e n tf e a t o r e s a n d c b i u a t sf i n a n c i a ls y s t e ma n dm a r k e te n v i r o n m e n t ，a l lt h ef a c t o r st o g e t h e rc a u s et h e f i n a n c i n gd i f f i c u l t i e s ( 2 ) c i t y c o m m e r c i a lb a n ks h o wt h e i ra d v a n t a g e so fs m a l la n dm e d i u m - s i z e d e n t e r p r i s e sf i n a n c i n gs e r v i c e si nt h ef o l l o w i n ga r e a s ：a d v a n t a g e si nc o s t ，i n c l u s i v e o fi n t o r m a t i o nc o s t s ，a n d a g e n c yc o s t ；a d v a n t a g e s mr e l a t i o n s ，g e o g r a p h y ， f l e x i b i l i t y a n d c o n v e n i e n c e ，i nc e n t r a l i z e dm a n a g e m e n t ，i n s t i t u t i o n a l a n d o p e r a t i o n a le f f i c i e n c y ，i ns m a l lf i n a n c i a ls y m b i o t i cr e s i s t a n c e ( 3 ) 弧e r ea r ev a r i o u sr e a s o n sr e s u l t i n gi nl a c ko ff i n a n c i n gs e r v i c es u p p o r tt os m a l l a n dm e d i u m - s i z e de n t e r p r i s e so fc i t yc o m m e r c i a lb a n k f i r s t ，t h el o c a l g o v e r n m e n th a st o om a n ys t o c k sa n di n t e r v e n e sm o r eo f t e n ，t h em a r k e t i z a t i o n c a n tb ed e v e l o p e d ；s e c o n d ，t h ea b i l i t yo fm a n a g e m e n ti sp o o r ，t h u sc o m p e t i t i o n m a i n l yd e p e n d so nh u m a n s ，r e l a t i o n s ，a n do u t l a y s ；删，t h eo v e r a l im a k i n g so f s t a f fs h o u l db ei m p r o v e d , t h ef i n a n c i a l l yi n n o v a t i v et a l e n t sa r ea b s e n t ，m o r e o v e r , t h ee x p e r t sw h oc a n a p p l yf i n a n c i a lp r o d u c t st op r a c t i c ea r ed e v o i d ( 4 ) o n c et h ec i t yc o m m e r c i a lb a n ki n c r e a s ee n t e r p r i s e sf i n a n c i n gs e r v i c e s ，t h er e s u l t w o u l db eb o t had o u b l e w i na n dap a r e t oo p t i m u m i fs o ，t h ep l i g h to ft h e e n t e r p r i s e sf i n a n c i n gl o n ga t t a c h e dt oc h i n aw i l lb er e l a x e d ，m e a n w h i l e ，c i t y c o m m e r c i a lb a n kg e tt ot h r i v e ，t h u sh e l pc h i n af o r mar e l a t i v e l yb a l a n c e d ， s y m b i o t i cb a n ks y s t e mw i t ht r i g r a d es c a l e s h e l pf i ut h ef m a n c i a ls e r v i c e sv a c u u m a tt h ep e r i o dw h e nl a r g eb a n k ss t r a t e g i c a l l ya d i u s t ，a n da v o i du n d e r g r o u n df i n a n c e ， a n dd i v e r s i f yf i n a n c i a ls e r v i c e s ，e v e n t u a l l yh a s t e nc h i n a sb a n k i n gc o m p e t i t i o n i h 西南大学硕士学位论文 2 、p o l i c ys u g g e s t i o n s ： ( 1 ) o p t i m i z i n gt h es t r u c t u r eo ft h es t o c kr i g h t s ，t of o r mt h er e s t r i c t i n gb e t w e e n t h ed i f f e r e n ts t o c k s ( 2 ) d e v e l o p i n gt h en e w - c r e d i tp r o d u c t sa n ds e r v i c em e t h o d sf o rt h ee n t e r p r i s e st o i m p r o v et h es t a n d a r do ft h em a n a g e m e n t ( 3 1i m p r o v et h ea b i l i t yo ft h eh u m a n r e s o u r c em a n a g e m e n t ( 4 ) r e q u e s t i n gt h es u p p o r t o ft h eg o v e r n m e n ta n dt h ep e r f e c tl a wc r e d i ts y s t e m k e yw o r d s ：c i t yc o m m e r c i a lb a n k s m a l la n dm e d i u m - s i z e de n t e r p r i s e f i n a n c i n gs e r v i c e i v 独创性声明 学位论文题目：缝立直些堡盈生尘全些融盗腿鑫盔查鲍问题丞盟筮盈 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地 方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含 为获得西南大学或其他教育机构的学位或证书面使用过的材料。与我 一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的 说明并表示谢意。 学位论文作者： 倦玎签字日期：矽椤年严月2 o 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解西南大学有关保留、使用学位论文的规 定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允 许论文被查阅和借阅。本人授权西南大学研究生院可以将学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书，本论文：口不保密， 口保密期限至年月止) 。 学位论文作者签名：嚆- 可 签字日期：文卿年争月2 0 日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位：一 通讯地址： 导师签名：召嬉及 签字日期：2 硎7 年年月巧妇 电话：f2 邮编 文献综述 文献综述 金融是现代经济的核心完善的金融服务体系是促进区域经济持续健康发展的重要保障。 一位经济学家曾经说过，人类历史上有两项改变命运的重大发明：一是火，一是银行这句 话可能有些夸张，但是银行在现代经济发展中的重要作用却是无庸置疑的。从经济金融发展 的历史看，经济发展的多元化及其对金融服务的多层次需求，是多种成分和组织形式的金融 体系客观并存的必然。但是与发达国家相比，中国银行体系不尽完善，进一步发展中小金融 企业，尤其是中小银行，解决中小企业融资难，是完善银行体系的关键本文针对城市商业 银行如何根据自身资源禀赋，保持起草根性，加大中小企业融资服务进行研究，在结合国外 先进经验和我国国情的基础上，提出了解决问题的对策建议在研究过程中，作者参阅了大 量相关文献资料，这些文献资料为本文提供了理论及思想基础主要包括以下几个方面： 一、国外研究现状1 、美国关于大银行、小银行孰优熟劣的争论。持大银行优势论者， 认为： ( 1 ) 大银行产出大，单位成本低，还可以通过资产多元化分散风险，并通过资产的重 新组合获得更多利润：( 2 ) 大银行业务规模大，范围广，专业分工更精细，更有效率；( 3 ) 由于规模大，采用新技术和金融创新的单位成本较小，大银行具有更强的创新能力和技术改 造能力； ( 4 ) “大则不倒”( t o o - b g - t o - f a i l ) ，即由于大银行倒闭对社会影响太大，民众一 般认为，当大银行出问题时政府会全力救助而不会让其倒闭。所以大银行的顾客忠诚度较高。 市场营销成本较小：5 、在经济金融全球化时代，只有大银行才具备国际竞争力 对小银行的论证。产业组织理论认为，市场集中度越高，大企业的市场支配力就越强， 形成市场垄断的可能性就越大，整个市场的竞争程度就越低，从而使效率下降，对社会经济 体系产生不良影响。因此，防止大银行的过度兼并，保持相当数量的中小银行，对于维持银 行业市场的竞争性结构是必要的 从效率的角度分析，虽然大银行比小银行具有规模经济的优势，但另一方面，大银行内 部组织机构复杂、管理层次多，由此造成的x 效率低下抵消了规模经济的优势许多学者通 过实证分析得出。银行的经营效率随银行规模的扩大而下降”的结论( e d w a r d s ) 。b a s s e t t 等 ( 2 0 0 1 ) 和a k h i g b e 等( 2 0 0 3 ) 对美国小银行经营效率的实证分析表明，小银行比大银行具有更 高的效率。 相关的国外文献主要集中在银行规模对中小企业融资的影响，关系型借贷在降低信贷风 险和成本中的作用等方面，代表的文献有：b e r g e ra n d d e l l ( 1 9 9 6 ) 讨论全能银行发展对中小 企业融资的影响；p e e k a n d r o n g r e n ( 1 9 9 6 ) 对银行规模与中小企业信贷可得性的讨论；j o u r n a l o f b a n k i n g a n d f m a n e e2 2 ( 1 9 9 8 ) 讨论中小企业融资问题的专题系列文章；h o l a n d ( 1 9 9 8 ) 关 于中小银行与金融体系稳定性关系的研究；j o u r n a l o f f i n a n c i a l i n t e t m e d i a t i o n2 0 0 0 年第9 期对 关系信贷( l e a d i n gr c l a t i o n s h i p ) 进行专题讨论的系列文章。 1 西南大学硕士学位论文 ! 目| 置e 自自t | ! 目e | e 皇一ii 城市商业银行、社区银行属于中小银行。为中小企业和居民提供信贷服务和其他个性化 的金融服务，是社区银行相对于大银行所具有的优势，也是社区银行未来生存和发展的基础。 一般而言，大银行倾向于向大企业贷款。相反，小银行的优势在于向中小企业发放贷款。从 实际情况看，过去2 0 年，美国在大量社区银行被兼并和倒闭的同时，仍有近4 0 0 0 家新成立 的社区银行进入市场，说明其强大的生命力。 2 、关于中小企业资金短缺问题的研究。s t r a h a n a n d w e s t o n ( 1 9 9 8 ) 提出了规模匹配理论， 该理论认为银行对中小企业贷款与银行的规模之间存在很强的负相关性，即大金融机构通常 更愿意为大企业提供融资服务。而不愿意为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。m a r k a n ds i m o ng i l c h r i s t ( 1 9 9 4 ) 信息不对称角度出发，认为银行为其信息劣势寻求高额风险补偿。 增加了中小企业的外部融资成本，造成了中小企业的融资困难。 二、国内研究现状。1 、关于银行业结构。一般说来，金融体系的模式选择一定服从于实 体经济中优势产业部门发展的需要；合适的银行业结构必须能够满足不同产业和企业融资需 求。原因在于，金融发展和金融结构内生于产业结构和资源( 要素) 禀赋结构( 2 0 0 0 、2 0 0 4 、 2 0 0 5 ，林毅夫、李永军) 。而伴随着要素禀赋结构的升级和资金供求均衡的演化，银行业结 构所发生的相应改变就构成了不同经济发展阶段最优银行结构的动态路径；一旦政府为不恰 当的发展战略而实施错误的外部干预的话，银行业可能会偏离晟优路径( 2 0 0 4 ，北大中国经 济研究中心) 而且，几乎所有的研究成果都一致认定，大、中、小银行由于各自所处的位 置和重要程度不同，其在整个金融体系中融资分工呈现显著的对称性，即：大银行在资金能 力、交易成本和维持长期客户关系上明显优于中小银行；中小银行在对应小额分散贷款、信 息不对称的中小企业融资需求上更具有比较优势。于是，沿着这逻辑，整个银行业就有了 “大银行占有硬消息而标准化、小银行拥有软消息而客户化，社区小银行有机会盈利并与大 银行长期共存”( 彭恩泽，2 0 0 4 ) 的基本结论。2 、对银行竞争力的研究在2 0 世纪9 0 年代 后期以来的银行业并购浪潮中，我国部分学者针对主流的研究国有大型银行的倾向提出“规 模并不能决定一切”( 如姜瑶英，2 0 0 0 ) ，主张银行能否生存取决于能否盈利，而能否盈利则 取决于银行能否适应和满足客户的需要的新型银行经营理念，发展中小银行将提升我国银行 业的整体绩效( 秦宛顺。2 0 0 1 ；赵旭。2 0 0 1 ) 。3 、对中小银行在宏观经济中的作用的研究 林毅夫( 2 0 0 2 ) 从中小银行在宏观经济发展中的作用出发，提出“在特定时期应当发展中小 银行”。 2 、关于中小企业融资途径选择。针对中小企业融资环境差、融资难问题，林毅夫( 2 0 0 0 ) ， 江其务( 2 0 0 1 ) 提出组建民营银行，即增量改革，专门为中小企业服务；刘佩( 2 0 0 0 ) 提议 国有银行民营化，即存量改革。建立中小企业服务体系，加大对中小企业的金融支持；巴曙 松( 2 0 0 4 ) 、王爱俭( 2 0 0 4 ) 、钟伟( 2 0 0 4 ) 则提出了建立社区银行，缓解中小企业融资困 境；邱华炳( 2 0 0 0 ) 主张通过企业债券市场、股票市场，尤其是二扳市场( 王国刚。2 0 0 1 ；陈 2 文献综述 晓红，2 0 0 1 ) 为中小企业筹集资金。另外，樊纲( 2 0 0 0 ) 、张杰( 2 0 0 1 ) 等转轨经济学家主要 从体制冲突的层面上讨论了( 非国有) 中小企业的银行融资问题。 3 、关于城市商业银行定位问题的研究。张吉光( 2 0 0 5 ) 在中国城市商业银行十大发展 特征指出，市场定位的摇摆不定，正使一些城市商业银行在市场竞争中面临被淘汰的风险 颜伟( 2 0 0 5 ) 在试论城市商业银行的差异化发展战略中指出，城市商业银行应采取差异 化发展战略。突出地方特色，立足中小企业。邱兆祥、赵丽( 2 0 0 5 ) 通过对美国社区银行的 比较优势。以及城市商业银行发展社区银行可行性进行分析的基础上，认为城市商业银行的 发展应定位于社区银行邢晓青( 2 0 0 5 ) 提出城市商业银行应做“市民银行”。选择求异性 为主，跟随性为辅的市场定位战略，利用自身的特点，发挥小、快、灵的优势，打造中小企 业。伙伴银行”，服务与社会，实现银企共同发展，是其生存之道、经营之道、发展之道 施道明( 2 0 0 3 ) 在其硕士论文我国城市商业银行市场定位的研究中通过对城市商业银行 市场定位概念、理论的研究，充分分析了影响我国城市商业银行市场定位的金融环境和金融 政策的因素，借鉴了世界上主要国家中小商业银行市场定位的现状及经验，认为我国城市商 业银行的市场定位应确定在为中小企业服务之上，在支持中小企业发展的同时，自身也得到 发展和壮大我国学者袁纯清在多年研究中小企业改革和发展的基础上，借鉴西方金融经济 理论，以生物学中的共生理论为起点，应用生物共生理论的理论框架和分析方法，对我国城 市商业银行的存在和发展进行了深入的研究，写成金融共生理论与城市商业银行改革) 一 书书中作者阐述了全球背景下城市商业银行的金融地位，描述了我国城市商业银行的制度 变迁，深入剖析了我国城市商业银行的形成与发展及其存在的主要问题，指出城市商业银行 的发展应立足于中小企业客户群体，寻找立足空间，创新银行业务 3 引言 引言 1 9 9 5 年，为了化解各个中心城市信用社的金融风险，国务院决定将城市信用社组建成地 方性股份制商业银行，从此拉开了城市商业银行发展的序幕。经过十二年的发展，城市商业 银行逐步壮大，同时为地方经济发展提供了金融服务，被称为四大国有银行和1 2 家股份制商 业银行之后的“第三梯队”但是因其规模小，而且在经营上有严格的地域限制，长期以来未受 太大关注。进入新世纪以后，全球经济金融一体化、银行业兼并重组的浪潮不断加剧随着 中国加入f r o ，中国金融市场将更为自由化，这些在给中国的银行业提供一个国际竞争的大舞 台的同时，也使城市商业银行处于更加不利的境地用较为悲观的眼光来看，前有四大国有 银行的垄断及股份制银行的堵截，后有轰轰烈烈改革中的农信社作追兵”，加上外资银行又在 虎视眈眈，城商行可谓处境堪忧。城市商业银行在成立之初就确立了服务地方经济、服务中 小企业和服务城市居民”的市场定位。但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不 定的现象。这突出表现在：很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客 户，大项目如何发挥自身的比较优势，在激烈的市场竞争中生存和发展，是迫切需要解决 的问题。 另一方面，中小企业在我国国民经济中的作用越来越重要。无论是在促进经济发展，还 是增加就业机会，创造税收，增加财政从我国情况看，目前在工商注册登记的中小企业已 经超过1 0 0 0 万家，占全国注册企业总数的9 9 ，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口 总额已分别占全国的、5 7 、4 0 和左右；流通领域中小企业占全国零售网点的 以上，中小企业还提供了大约7 5 的城镇就业机会然而，中小企业却面临着融资困难问 题。 对于城市商业银行来说，其优势领域就是中小企业融资，这也是我国银行业和经济中的 一个薄弱环节本文在借鉴前人的理论和研究基础上，运用规范研究和实证研究相结合的方 法，在分析城市商业银行对中小企业融资服务中存在的问题及城市商业银行所具有的优势基 础上，提出了对策建议，指出了城市商业银行加强对中小企业融资服务是双赢的结果，是中 国经济的一次帕累托最优 5 第1 章总论 1 i 量蔓曼曼量曼皇曼曼曼曼曼曼曼曼曼量曼皇皇! 曼皇舅皇曼暑詈鼍舅詈量量舅曾蔓量量曾皇置曼曼曼曼! 量量置皇皇量_ 第1 章总论 1 1 研究的问题和背景 随着2 0 0 6 年底中国银行业的全面开放，我国银行业将全面融入经济全球化的大潮，面临 着来自全球的竞争和挑战；与国际性大银行相比，我国银行在业务规模、质量、人员素质、 金融创新动力和能力方面的差距也将会更加突出地显露出来，将面临着更加严峻的生存和发 展压力。而作为我国银行业第三梯队的城市商业银行，将面临更大的挑战。 其实，城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居 民”的市场定位。从目前的情况来看，国有银行基本上形成了网络广泛、与大型企业尤其是 国有企业关系良好的竞争优势；股份制商业银行则形成了科技领先、产品创新能力强的后发 竞争优势；而城市商业银行在中小企业服务中，具有信息、服务本地化的比较优势，大多数 城商行显然没有意识到这一点，而是与大银行拼机构、拼大客户、拼网络。与之形成鲜明对 比的是，去年来四大国有商业银行衔枚疾进，大举向小企业贷款进军，仅工行小企业贷款2 0 0 5 年就突破1 8 0 0 亿。从某种程度上讲，市场定位的摇摆不定，正使一些城市商业银行在市场竞 争中面临被淘汰的风险。笔者认为，城市商业银行现阶段生存问题大于发展问题。不宜盲目 追求“做大”，而应先明确自己的市场定位。目前，国内一些城市商业银行谋求通过多家银 行联合实现“跨区经营”来“傲大做强”。但是，如果没有资本股权的重组，仅仅通过单纯 的业务合作是很难实现跨区域发展的。 无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。亚太经 合组织2 1 个国家和地区的中小企业户数占各自企业总量的9 7 9 9 7 就业占5 5 7 8 ，g d p 比重占5 0 以上，出口总量占4 0 6 0 我国中小企业作为推动地方经济发展的 重要力量，在稳定经济、吸纳就业、扩大出口、提供社会服务等方面发挥着越来越重要的作 用。但中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，融资瓶颈始终存在。 与发达国家相比，中国银行体系不尽完善。进一步发展中小金融企业，解决中小企业融 资难，是完善银行体系的关键。中国目前不缺全国性银行，也不缺大机构性的分支机构银行， 缺的是为非公服务的小银行中国经济特别是处于融资劣势的非公经济，迫切需要专门以中 小企业为主体的非公经济为社区服务的单一制银行，特别是地市级的城市商业银行应该填补 这个空白2 0 0 5 年6 月，中国银行业监督管理委员会副主席唐双宁在寄语城市商业银行十周 年的讲话中，就曾指出要继续巩固“三个服务”的市场定位，坚持特色经营，培养稳定的中 小企业客户群，不断创新业务品种，提高服务质量，拓展发展空间2 0 0 6 年6 月，刘明康在 全国城市商业银行工作会议暨城市商业银行发展论坛第七次会议上，指出城市商业银行应大 力开展小企业贷款，及时调整和完善经营策略和方法，为小企业融资提供宽松的环境，促进 小企业贷款业务稳健发展。 ， 西南大学硕士学位论文 在这样的背景下，研究城市商业银行应该何去何从，是否要有所为，有所不为，继续保 持其草根性，具有较为重要的现实意义。 1 2 研究的目标及思路 本文研究的目标是：在中国银行业全面开放，市场竞争越来越激烈的今天，以金融共生 理论、金融中介理论及银行规模经济理论为理论基础，运用规范研究与实证研究相结合的方 法。在分析中小企业从大银行进行信贷融资困难，而城市商业银行对中小企业服务有自己独 特的优势的基础上。结合我国国情及借鉴国外成功经验。积极探索城市商业银行改进中小企 业融资服务的有效对策。为此，本文拟解决以下几个问题：( 1 ) 城市商业银行对中小企业进 行融资服务存在的问题是什么；( 2 ) 城市商业银行在中小企业融资方面存在哪些优势；( 3 ) 为什么说两者的合作是双赢的结果；( 4 ) 城市商业银行需要改进的地方。 本文研究的思路是：从金融共生理论，金融中介理论及银行规模经济理论等的理论借鉴 与回顾出发。在广泛查阅国内外相关的资料，掌握研究前沿和最新动态的基础上，运用相关 年鉴资料和前人研究成果，描述中小企业从大银行进行信贷融资困难的成因、影响，再分析 城市商业银行对中小企业服务有自己独特的优势的基础，同时借鉴国内外经验，指出二者的 合作是一次帕累托最优。最后，对城市商业银行如何解决中小企业融资服务中存在的问题提 出了一些建议 1 3 研究的方法及结构 本文主要采用规范研究和实证研究相结合的方法，用比较分析法、历史的和逻辑的分析 方法和手段研究城市商业银行对中小企业服务的现状、存在的主要问题与原因，分析城市商 业银行服务中小企业是双赢结果。综合运用包括投资经济学、营销学、信息经济学、制度经 济学、搏弈论等理论，来研究城市商业银行如何加强中小企业服务 本论文的基本结构：第一章总论，交代研究背景、思路、研究目标、方法等；第二章理 论回顾与借鉴，主要阐述金融共生理论、金融中介理论及银行规模经济理论，提供理论体系 参考；第三章中小企业信贷融资现状分析，同时指出了其问题及原因；第四章城市商业银行 对中小企业融资服务存在的问题及原因；第五章国内外中小银行的中小企业融资服务比较与 借鉴，选取国内外典型案例来论证中小银行服务中小企业是双赢结果：第六章城市商业银行 加大本地中小企业融资服务的内外部条件分析；第七章对策及措施，提出了解决问题的建议， 总结前面的研究并提出了需要进一步解决的问题。 1 4 研究的数据来源 本文所用的数据主要来自中国统计年鉴、中国金融统计年鉴，以及中国统计局、中 国银行业监督管理委员会的相关网站：部分数据参考了他人的研究成果，并进行了必要的说 明。有关金融共生理论，金融中介理论及银行规模经济理论等方面的资料，主要参考了公开 8 第1 章总论 出版的教材、专著和权威性期刊杂志。 9 第2 章相关概念界定与理论借鉴 第2 章相关概念界定与理论借鉴 2 1 相关概念的界定 2 1 1 城市商业银行 银行业在我国金融业中处于主体地位。2 0 0 5 年我国共有各类银行业金融机构3 万多家， 包括1 1 3 家城市商业银行，中国城市商业银行被称为中国银行业的“第三梯队”。( 表2 - i ) 我 国的城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作杜的基础上，由 地方政府，城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并 形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行1 9 9 5 年7 月，以深圳城市合作 银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。这期间，城 市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担。暴露出诸多问题。 从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般 特点同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中 国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行 襄2 - 1 中国银行业2 0 0 3 - 2 0 0 6 市场分额状况单位：亿元； 2 0 0 32 0 0 42 52 0 0 6 总资产总负债总资产总负债总资产总负债总资产总负债 金金 2 7 6 5 8 3 82 6 5 9 “73 1 5 9 83 0 3 2 5 2 53 7 4 嘶93 5 8 0 7 0 44 3 9 4 9 9 74 1 7 1 0 5 9 融额 机 构 增 长 1 4 01 3 81 8 61 8 11 7 31 6 5 占 l o1 0 0 01 0 0 o1 0 0 o1 0 0 o1 0 0 01 0 0 o1 0 0 o 比 固金 1 5 1 9 4 0 61 4 5 7 6 2 01 6 9 3 2 0 51 6 2 1 4 6 21 9 6 5 7 9 71 8 7 7 2 8 62 2 5 3 9 0 42 1 2 6 9 8 t 有额 商 业 增 银 长 1 1 31 1 11 6 11 5 81 4 71 3 3 西南大学硕士学位论文 行 占 5 4 95 4 85 3 65 3 55 2 55 2 45 1 35 1 0 比 股金 3 8 6 1 8 33 6 8 6 14 6 9 7 2 24 5 3 6 6 25 8 1 2 5 25 6 0 “37 1 4 1 9 o6 8 6 6 7 3 份额 制 镊 增 2 2 22 2 22 3 72 3 52 2 92 2 5 行 长 占 1 3 8 1 3 91 4 9 1 5 01 5 51 5 71 6 21 6 5 比 城金 1 4 6 2 1 71 4 1 2 2 61 7 0 5 6 31 6 4 7 2 72 0 3 6 6 91 9 5 4 0 22 5 9 3 7 92 4 7 2 2 6 市额 商 业 增 银 长 1 6 31 6 31 9 41 8 62 7 42 6 5 行 占 5 35 35 45 46 45 55 95 9 比 行- 城市信用杜- 农村信用社，邮政储汇局，外资银行和非银行金融机构股份制商业银行包括交通银行、中信银行，光大银行 华夏银行、广东发展银行，深圳发展艇行、招商银行，上海浦东发展银行、* 业银行，民生银行、恒丰银行，浙商韫行教据来 源：中目银行业监督管理委员舍同站h n p ：w w w c b r c g o v c a 至2 0 0 5 年1 2 月末，中国城市商业银行资产总额2 0 4 万亿元，增长1 9 4 。城市商业银 行负债总额1 9 5 万亿元，增长1 8 6 ( 图2 1 ) 。2 0 0 5 年城市商业银行围绕资产状况、消化历史 包袱，在置换方式、操作方法等多方面进行探索和创新，取得明显成效。2 0 0 5 年末全国城市 商业银行平均资本充足率达到5 1 3 ，比上年提高3 8 2 个百分点，资本充足率达到8 的监管 要求的城商行从2 0 0 5 年初的1 8 家增到3 6 家；平均拨备覆盖率达到2 3 7 ，同比提高8 9 个 百分点，其中宁波、苏州等1 0 家城商行的拨备覆盖率超过1 0 0 截至2 0 0 5 年年末，中国城 市商业银行不良贷款余额为8 4 2 亿元，比上年减少2 1 7 亿元；平均不良贷款率为7 7 3 ，较 2 0 0 4 年年末下降3 9 6 个百分点。比5 年前降 氐了近3 0 个百分点，表明银行资产质量得到明 显改善( 表玉2 ) 。 第2 章相关概念界定与理论借鉴 图2 - 12 0 0 1 - 2 0 0 5 年中国城市商业银行总资产 表2 吨中国城市商业银行2 0 0 1 - 2 0 0 6 主要指标单位。亿元： 指标 2 0 0 l 2 0 0 2 2 0 0 32 0 0 42 嘶 2 0 总资产8 8 1 71 1 6 6 l 1 4 6 2 21