（金融学专业论文）新农村建设中农村金融体系的构建——基于系统论的分析.pdf

ab s tr a c t ab s t r a c t t h e i n n o v a t i o n o f f i n a n c i a l s y s t e m d e v e l o p s w i t h t h e e c o n o m y . a s f i n a n c i a l s y s t e m v a r i e s f r o m c o u n try t o c o u n t ry , it s t e n d e n c y o f i n n o v a t i o n a l s o v a r i e s . h o w e v e r , i t i s c o m m o n t e n d e n c e t h a t t h e re i s g r o w i n g i m p o r t a n c e o f f i n a n c i a l s y s t e m i n e c o n o m i c d e v e l o p m e n t . a s t h e c o r e o f m o d e m e c o n o m y , fi n a n c i a l s y s t e m h a s a g r e a t in fl u e n c e o n t h e p r o c e s s o f d e v e l o p m e n t o f t h e w o r l d e c o n o m y . a s t a b l e a n d e f f i c i e n t r u r a l fi n a n c i a l s y s t e m i s n o t o n l y p r e c o n d it i o n o f r u r a l e c o n o m i c d e v e l o p m e n t , b u t a l s o a n e c e s s a ry s t e p o f n e w s o c i a l i s t r u r a l c o n s t r u c t i o n . t h e r u r a l f in a n c i a l s y s t e m , w h i c h i s m a d e u p o f r u r a l c o m m e r c i a l i n s t i t u t i o n s , p o l ic y i n s t it u t i o n s , c o o p e r a t i v e i n s t i tu t i o n s a n d p r i v a t e i n s t i t u t i o n s , h a s c o m e t o f o r m a l o n g w it h t h e re f o r m a n d o p e n - u p p o l i c y a n d g i v e a v i t a l i m p e t u s t o t h e s u s t a i n a b l e e c o n o m i c d e v e lo p m e n t i n t h e r u r a l re g i o n . h o w e v e r , w i t h t h e a b s e n c e o f r e a s o n a b l e m a n a g e m e n t a n d o p e r a t i o n m e c h a n i s m , t h e r u r a l f in a n c i a l s y s t e m s t i l l c a n n o t m e e t t h e d e m a n d o f r u r a l e c o n o m i c d e v e l o p m e 成 w h i c h l e a d s t o t h e m a s s i v e o u t fl o w o f r u r a l f u n d a n d r e d u c i n g f in a n c i a l s u p p l y i n t h e r u r a l r e g i o n , c o m p a r e d w i th t h e f a s t e c o n o m i c g r o w t h o f r u r a l e c o n o m y . t h i s p a p e r i n w h i c h s y s t e m a t o l o g y i s a p p l i e d f a s t a n a ly z e s t h e i n fl u e n c e o n th e r u r a l fi n a n c i a l s y s t e m i m p o s e d b y b o t h t h e o u t s i d e e c o n o m y a n d t h e i n t e rn a l f a c t o r s , a n d t h e n g i v e s a s e r i e s o f a d v ic e s , c o v e r in g t h e o u t s i d e e c o n o m y a n d t h e i n t e r n a l s t r u c t u r e , t o i m p r o v e t h e r u r a l f i n a n c i a l s y s t e m . t h i s p a p e r i s d i v i d e d i n t o f o u r p a r t s : t h e f a s t p a rt in tr o d u c e s t h e p u r p o s e , d o c u m e n t a l re v i e w a n d m e t h o d o l o g y , a n d t h e n p o in t s o u t t h e i n n o v a t i o n a n d w e a k n e s s o f t h i s p a p e r . t h e s e c o n d p a rt e x p l a i n s t h e d e f i n it i o n o f t h e ru r a l f i n a n c i a l s y s t e m , i ts f u n c t i o n s a n d s t a t u s a n d t h e c r i t e r i a t o j u d g e w h e t h e r it i s h e a lt h y . a n d t h e n i t s h o w s t h a t t h e n e w s o c i a l i s t r u r a l c o n s t r u c t i o n m u s t b e s u p p o rt e d b y t h e h e a l t h y r u r a l f in a n c i a l s y s t e m. i n t h e t h i r d p a r t, s y s t e m a t i c o p e n n e s s p r i n c ip l e i s a p p l i e d t o a n a l y z e t h e p r o b l e m s b e t w e e n t h e r u r a l f i n a n c i a l s y s t e m a n d t h e o u t s i d e e c o n o m y , a n d t h e n s y s t e m a t i c i n t e g r a t i o n re q u i re m e n t s , a n d c o r r e l a t i o n s a n d s e q u e n c e re q u i r e m e n t s o f ab s t r a c t i n t e rn a l f a c t o r s i n t h e s y s t e m a r e a p p l i e d t o a n a l y z e t h e p r o b l e m s o f t h e i n t e rn al s t r u c t u r e o f t h e r u r a l fi n a n c i al s y s t e m . f i n al l y , d i s s i p a t i o n s t r u c t u re t h e o ry o f t h e s y s t e m a t i c d y n a m i c t h e o ry i s a p p l i e d t o a n a l y z e t h e i n t e rn a l p r o b l e m s o f t h e r u r al f i n a n c i al s y s t e m . t h r o u g h t h e s e a n al y s e s , i t s h o w s t h a t t h e r u r al f i n a n c i a l s y s t e m h a s n o t m e e t t h e re q u i r e m e n t s o f a d j u s t a b i l i t y , e ff ic i e n c y a n d s t a b i l i t y . t h e f o u r th p a r t g i v e s c o n c re t e a d v i c e s o n t h e i m p r o v e m e n t o f t h e o u t s i d e e n v i r o n m e n t o f t h e r u r a l f i n a n c i al s y s t e m , t h e a d j u s t m e n t o f i n t e rn a l s t r u c t u re a n d t h e re f o r m o f g o v e rn a n c e o f r u r a l f i n a n c i al i n s t i t u t i o n s fr o m t h e p e r s p e c t i v e o f s y s t e m a t i c o p t i m i z a t i o n a n d s y s t e m a t ic i n t e g r a t e d f u n c t i o n , w h i c h w i l l l e a d t o t h e e s ta b l i s h m e n t o f t h e fl e x i b l e , e ffic i e n t a n d s t a b l e r u r a l f i n a n c i al s y s t e m . k e y w o r d s : r u r a l f i n a n c i a l s y s t e m a t o l o g y 南 开. 大 学 学 位 论 文 电 于 版 授 权 使 用 协 议 ( 请将此协议书装订于论文首页) 论 文 粼4 y1 0 0 . 恕黔 记 渺 系本人在 南开大学工作和学习期间创作完成的 本人系本作品的唯一作者 ( 第一作者) 录于 “ 南开大学博硕士学位论文全文数据库 即著作权人。 现本人同 意将本作品收 。本人承诺:已提交的学位论文电子 版与印 刷版论文的内 容一致，如因不同 而引 起学术声誉上的 损失由 本人自 负。 本人完全了解 同意 南开大学图书馆在下述范围内 免费使用本人作品的电 子版: 本作品呈交当年，在校园网上提供论文目 录检索、 文摘浏览以 及论文全文部分 浏览服务 ( 论文前1 6 页) . 公开级学位论文全文电子版于提交1 年后， 在校园网 上允 许读者浏览并下载全文. 注:本协议书对于 “ 非公开学位论文” 在保密期限 过后同 样适用. 院 系 所 名 称 : 1 , 1 t ,0 1承 作者签名: 立 学号: 日期: ， 。 。 子 年1 1 月2 l 日 南开大学学位论文版权使用授权书 本人完全了解南开大学关于收集、保存、使用学位论文的规定， 同意如下各项内容:按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版 本;学校有权保存学位论文的印刷本和电 子版，并采用影印、 缩印、 扫描、 数字化或其它手段保存论文; 学校有权提供目 录检索以及提供 本学位论文全文或者部分的阅览服务; 学校有权按有关规定向国家有 关部门或者机构送交论文的复印件和电子版; 在不以赢利为目的的前 提下，学校可以 适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。 学 位 论 “ ” 者 签 “ : 布 研 j - 2, - 石年i i 月2 + 日 经指导教师同意，本学位论文属于保密，在年解密后适用 本授权书。 指导教师签名:学位论文作者签名: 解密时间:年月日 各密级的最长保密年限及书写格式规定如下: 内部 5 年 ( 最长5 年，可少于5 年) 秘密*1 0 年 ( 最长1 0 年， 可少于1 0 年) 机密2 0 年 ( 最长2 0 年， 可少 于2 0 年) 飞 压 、_ _清 南开大学学位论文原创性声明 本人郑重声明: 所呈交的学位论文， 是本人在导师指导下， 进行 研究工作所取得的成果。 除文中己经注明引用的内容外， 本学位论文 的研究 成果不包含任何他人创作的、 己 公开发 表或者没有公开发表的 作品的内 容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集 体， 均已 在文中以明确方式标明。 本学位论文原创性声明的法律责任 由本人承担。 学 位 论 “ 作 者 签 “ :希衡 k 2 ,码 年 八 月z ( 日 第一章绪论 第一章绪论 第一节 选题的意义 现代经济的发展离不开金融的支持。 金融担负着定位稀缺资源投向的重任， 是我国 深化经济体制改革的 助推器和引致经济增长的放大器。同样，我国农村 经济的发展也离不开强有力的金融服务做支撑。 舒尔茨认定传统农业普遍存在的资金、技术和制度的短缺， 在中国也是客 观现实。罗德一多马模型也说明，在假定不存在技术进步的 前提下，资本是经 济增长的关键因素。因此，改造传统农业，就是要通过增加资金、技术、制度 等方面的 供给，推进农业的 产业化和现代化。 农村金融现状是农村资金大量流出、金融 “ 失血” 严重， 政策性银行职能 不全， 作用极其有限;国 有商业银行在农村悄然收缩阵线，是农村资金外流的 一条重要渠道:农业保险严重萎缩，许多地方现在己经成为农业保险的真空地 带，从而牵制了商业性金融在农村的活动。而作为农村金融主力军的农村信用 合作社，因其历史和自 身原因，合作性质遭到严重置疑，在改革的过程中仍然 困难重重。经营目 标的多元化导致其功能 严重异化，根本无法承担起新农村建 设中农村金融供给的主导作用。目 前农业在整个金融机构中占用的贷款余额不 到6 % 。 对农业农村和农民的金融供给不足与当前农村经济的快速发展极不协调， 农村金融的滞后己经成为牵制我国农村经济发展的一大体制障碍。 当前建设社会主义新农村的号角己 经吹响，它对于我国社会主义现代化的 建设和农村经济社会发展的重要性不言而喻.到底应建立什么样的金融服务体 系从而能够长期有效解决 “ 三农”的资金供给问 题，是一个必须弄清和解决的 重大问题。增加我国农村的金融供给， 促进我国农业的产业化和现代化，支持 社会主义新农村建设， 现在来看己 经不是通过改革几个金融机构或者增加财政 资金投入所能解决的问题，它需要我们进行整体性的规划，建立一整套适应我 国农 村经济社会发展的高效稳定的农村金融体系。 第二节 文献回 顾与研究的思路 发展中国 家的农村金融问 题早已引 起国内 外专家学者和金融当局的重视， 第一章绪论 在这个方面进行了 众多深入的 研究。 随着穆罕默德一 尤努斯和孟加拉乡村银行被 授予2 0 0 6 年度诺贝 尔和平奖， 发展中国 家的农村金融问 题更是引 起了 全球性的 关注。处于经济转型时期的新兴市场经济国家，由于历史上的金融结构不合理， 金融机构不健全，金融制度设计不适应经济发展的需要，农村经济主体的融资 难问题较为突出，引 起很多国 外学者的特别关注，比 如麦金农和肖1 9 7 3 年提出 发展中国 家 “ 金融抑制”的问 题， 迈因特1 9 7 8 年提出发展中国家农村金融体系 的“ 金融二元性”问题，这些都己 成了农村金融研究领域的经典论题。近年这 个方面的 研究也不少， 如b a r k e m a , a l a n d . a n d m a r k d r a b e n s t o t , i n t e r - a m e r i c a d e v e l o p m e n g t b a n k , g o l d s m i t h 等。 他 们认为 发 展中 国 家 应该 采 取金 融 约束 政 策，即政府部门通过控制利率、市场准入和竞争等政策，激烈和诱导民间部门 为社会提高更多更好的商品和服务，推动金融深化和经济发展。 我国国内学者对中国金融体制和监管体制的改革研究较多。如谢平等考察 了农村金融体制改革的历史和现状，提出了一系列突出问题的政策建议;何广 文、杨军等在考察农村金融市场特征的基础上提出规范农村金融市场;杜晓山 等研究了我国农村金融组织及其行为;史清华等对我国农户的储蓄及借贷行为 进行了分析;王家传和曹力群等则分别从农村信用社的发展模式和运行机制、 民间金融的引导和规范做了系统的研究:胡必亮、蔡则样、李忠义、张金亮、 黄燕君等在重构农村金融体系进行组织创新方面作了有益探索;戴根有、崔砺 金、 刘健等则对邮政储蓄给予了充分的关注;熊大方、 夏斌、楚尔鸣、谢平、 曾 康霖等对农村信用社的发展模式提出了各自 看法和建议。 可以说，前人的研究为 研究农村金融问题的后来者提供了 宝贵的资 料和较 为科学的 分析方法。 对许多问 题的认识和见解也已 经成为经典. 他们中的很多 人甚至身体力行，拿出自 己的 财产并极力奔走呼号，筹集资金在边远农村创立 农村金融组织进行试验，在改善民生的同时获得第一手研究资料。这种以天下 苍生为己任的博大人文情怀和严谨治学态度令笔者深感自己的卑微。 在学习这些文章的时候，笔者深感农村金融的问题是个复杂的系统工程， 从不同 角度， 用各种方法研究的 应有尽有， 让人感觉点多面广， 难以 全面综合 把握。有没有一种研究方法能统领这些问题呢?有，这就是系统论的方法。系 b a r k e m a , a l a n d , a n d m a r k d t a b e n s t o t , r ur a l c r e d it m a r k e t s o f t h e f u t u re : o b s ta c le s a n d o p p o rt u n it i e s 产动c u lt u ra l o u t lo o k f o r u m 2 0 0 0 i n t e r - a m e r i c a n d e v e l o p m e n t b a n k , r u r a l f i n a n ce s t r a t a 扩 ， 2 0 0 1 . g o ld s i m i t h : 金融结构与金融发展 ，上海人民出版社，1 9 9 4 年。 第一章绪论 统论的方法作为一种科学的方法现在己经被广泛的运用到各个领域，但在农村 金融研究领域的运用却还没有展开。笔者试图把农村金融体系作为一个系统， 运用系统论的原理，深入考察这个系统与其所在的外部经济社会环境的关系， 探讨系统内部要素结构如何优化等问题，从而找到最大限度发挥农村金融体系 整体功能的思路，为我国社会主义新农村建设中的新型农村金融体系的构造献 计献策。 第三节 研究方法、创新点和不足之处 为了系统的分析农村金融体系这样一个点多面广的复杂问题，理出 千头万 绪问题的来龙去脉，本文主要采用了系统论的方法。 其中运用了系统论中的系 统开放性原理、系统整体性原理、系统要素相关性原理、系统要素结构有序性 原理和系统动态性原理中的耗散结构理论。 其次，由于农村金融领域的相关研究比较多，本文采用了归纳法。在文章 的写作过程中，尽可能多的占有材料，从中归纳出已 经研究了哪些问题和有了 哪些结论，然后将这些问 题和结论放入到系统中去考察和检验它们的性质、来 源和真伪，对其进行系统观视角下的再认识。 再次，本文还采用了 演绎法。文中也利用了一些前人的一般理论成果，在 前人的基础上，结合系统论的方法加以 演绎，以 期从中推导出一些新的认识和 一些有用的结果。 此外，本文还采用了简单的线性回归分析。文中运用了简单的 o l s法，对 农村信贷与农民收入增长的关系进行了分析。同时，本文还利用中部农业大市 安徽省阜阳市和农业大县阜阳 市临泉县的 案例， 用最新的数据对相关理论观点 进行了印证。 本文的创新之处在于第一次全面的运用系统理论，对我国当前的农村金融 体系进行了 系统的 考察和分析，理清了 众多问题在农村金融体系这样一个复杂 系统中的 位置，从系统优化的角度由 系统环境到系统结构再到系统的要素结构 提出了 解决问 题的一系列建议。 用系统论的方法规划新农村建设中农村金融体系的构建问题，是一个科学 和有效的方法。但由于笔者学识和水平有限，在行文的过程中总感觉对农村金 融这样一个庞大的 系统把握的 还是不够全面和深刻， 对系统论方法的运用也稍 第一章绪论 欠火候， 这些都是在今后进一步的学习中要谨惕和提高的。同时也希望能够抛 砖引玉，引起学术界对这一方法在农村金融领域运用的重视， 运用该方法更好 的为我国 新型农村金融体系的构建服务。 第二章 新农村建设必须有健全的农村金融体系的支撑 第二章新农村建设必须有健全的农村金融体系的支撑 第一节金融体系的概念及功能 2 . 1 . 1 金融体系的概念 金融体系是一个极其庞大的复杂系统，它有广义和狭义之分。狭义的金融 体系，指一个国家的金融机构体系，即存在哪些金融机构，它们在经济社会中 各自 发挥什么样的职能和作用。广义的金融体系，除了金融机构体系，还包括 由 货币 制度所规范的货币流通体系、金融市场体系、金融工具体系、金融监管 调控体系。 美国哈佛大学教授曼昆( n . g r e g o r y m a n k i w ) 在 亥 经济学原理一书 中对金融体系及其运行进行了 通俗而精辟的总结，他指出:从最广义的 层次上， 金融体系使经济的稀缺资源从储蓄者( 支出小于收入的人和单位) 流动到借款者 ( 支出大于收入的人和单位) 手中。储蓄者由于各种原因而储蓄，借款人由于各 种原因而借款。储蓄者向金融体系提供他们储蓄的货币时预期在某个时候能收 回这笔有利息的储蓄。借款人需要金融体系的钱时知道他们被要求在以后某个 时候偿还这笔钱的本金和利息。 金融体系由促进协调储蓄者与借款人的各种金 融机构所组成，其最基本的功能就在于便利资源在一个不确定的环境中 进行跨 越时空的配置。 2 . 1 . 2 金融体系的功能 金融体系最基本的功能是进行资源的高效配置，具体可以 概括为创造金融 工具、组织货币流通、充当信用中介和支付中介、把货币转化为资本、提供风 险管理的方法及解决激励问 题的方法等。 1 . 创造金融工具。 随着商品经济的发展， 银行等金融机构为了 适应经济发展的 要求， 利用其 创造金融工具的功能， 在存款账户基础上，又创造了 支票、 银行本票、 银行汇 票等金融工具，满足流通过程对流通手段和支付手段的需要，有效地促进了各 国和各地区经济的发展。 2 . 组织货币流通 金融体系中的各个金融机构，经营的都是货币资金，由此决定了金融体系 第二章 新农村建设必须有健全的农村金融体系的 支撑 具有组织货币流通的功能，即通过对货币流通的管理和调节，促使货币供应量 适应经济发展的需要，确保货币 流通稳定。中央银行的主要任务是运用再贴现 利率、存款准备金率和公开市场业务等手段调节货币 供应量; 商业银行和其他 金融机构则按照中 央银行的 货币 政策要求，直接或间接地贯 彻和执行中央银行 的货币 政策，实现对货币 流通的组织和管理。 3 . 充当信用中 介 这是指金融体系通过其自 身的信用活动， 充当企业之间货币 借贷的中间人。 它一方面以 吸收存款等形式， 动员和集中 再生产过程中一切闲散的货币 资本， 把企业和个人手中闲散的货币资本转化为银行信贷资金，形成其重要的资金来 源;另一方面则把这些集中 起来的货币资本，以 贷款和投资的 方式， 提供给暂 时需要补充货币资本的企业和个人使用， 充当着贷款人和借款人之间的信用中 介， 其实质是在资金盈余与资 金短缺的企业和个人之间融通资 金。 金融体系的信用中介功能对社会经济发展具有重要意义，它虽然没有增加 社会资本总量，但通过信用中介功能对资本进行了不同时间、不同地点的再分 配，把闲置货币资本集中起来并转化为现实的职能资本，使资本得到最充分有 效的运用，使闲置货币资本在社会总资本中所占的份额大量减少，从而促进生 产发展。 4 . 充当支付中介 这是指银行通过办理转账结算和现金收付业务。由于银行等金融机构的信 誉高，拥有大量的分支机构和代理行关系，企业一般都在银行等金融机构开立 账户，委托银行办理转账结算和现金收付，从而使银行等金融机构成为企业和 个人之间的支付中介人。金融体系充当支付中介的功能有利于加速资本周转， 使经济单位不必为了 购买资源而耗费时间，促进生产和流通的 顺利进行。 5 . 把货币 转化为资本 这是指银行等金融机构通过开展储蓄业务，以 储蓄存款形式把社会各阶层 居民个人和企业手中闲散的货币收入集中起来，贷放给需要资金的企业和个人 使用。 居民 个人收入主要是用于个人消费， 它们本来不是资本， 只是作为交换 媒介的 货币 发挥流通手段和支付手段的 作用. 如果没有金融机构， 这些暂时不 用的货币 收入就将转化为闲散的货币 积蓄。 但是， 在存在金融体系和金融机构 的 情况下， 这些闲散的货币 则可通过银行等金融机构吸收、 汇集起来， 并贷放 给需要资金的企业或个人，参与企业的资本循环和周转，非资本的货币 就转化 第二章 新农村建设必须有健全的农村金融体系的支撑 为货币 资 本， 从而可以 扩大整个社会的资本总额， 有利于加速生产和流通的发 展。 6 . 提供风险管理的方法 正如资金通过金融系统转移一样， 风险也在转移。 保险公司就是一个主要 进行风险转移的金融中介。他们从希望转移风险的客户那里取得保费，然后将 其转移给那些愿意承担风险并获得权益的投资者，从中 取得收益。资金和风险 经常捆绑在一起， 但他们也可以 被松绑，从而使风险得以 转移。金融领域中的 很多 金融合约是关于风险转移的，而不是关于资金转移的，如保险合约和担保， 其它的如期货、互换和期权等衍生金融产品。 7 . 提供解决激励问 题的方法 当交易中的一方拥有另一方没有的信息，或一方作为另一方的代理人为其 决策时，金融体系可以提供解决激励问题的方法。 如前所述，金融市场和中介 机构执行了几项功能，可以 提高资源的配置效率，防范风险等。 但是，激励问 题限制了他们行使以 上职能的能力。因为合约的各方通常无法方便地监督和控 制其他人，所以就出现了激励问题。激励问题有多种形式，如道德风险、 逆向 选择和委托一代理问题等。一个健全的金融体系有助于克服这些激励问 题，从 而使金融系统的其他职能得以实现。如贷款的抵押，可以 减少与贷款有关的激 励问题; 通过使管理者利益与股东利益更一致的规定，可以 解决委托一 代理问 题等等。 可 见， _ 一个健全的、高效率的金融体系， 能有效动员储蓄， 汇集社会资金， 并通过信用创造功能将资金尽可能分配到效益最高的部门和行业中去，从而促 进经济的发展;另一方面，蓬勃的经济发展也通过国民收入的提高和经济活动 对金融服务需求的 增长而刺激金融的扩展，加深经济货币 化的程度，加快金融 对经济发展的作用向先导性阶段过渡。但是，如果金融与经济不相适应，金融 体系和经济发展也可能陷入恶性循环。一方面由于金融体系落后和缺乏效率， 不能积极推动经济增长，另一方面经济呆滞也使金融无法真正扩展。 第二节 金融体系健全与否的标准 金融体系是否健全，可以 用以下三个标准来衡量，即适应性标准、效率性 标准和稳定性标准。 第二章 适应性标准 新农村建设必须有健全的农村金融体系的支撑 2 . 2 . 1 金融体系只有适应一定历史条件下的 经济社会环境， 才是一个成功的金融 体系， 才会促进本国和本地区 经济的 长期稳定发展，其自 身也才会在不断的波 动和变化中 演进和发展。 金融体系的适应性主 要体现在四 个方面: 1 . 金融体系的结构能否适应经济发展水平或阶段。 在不同的国家、 不同的 历史发展阶段，经济发展水平不同，且存在不同的政治、经济、文化背景，因 此，会存在不同的分工程度、交易方式和市场规模，要求金融体系有不同的结 构特征和复杂程度与实体经济相适应。根据经济成长阶段理论， 经济增长的重 要方式是增加国民 收入中的储蓄比 例， 储蓄率增加能推动经济增长率的 提高。 因此，金融组织体系要适应经济发展和经济增长的需要，就必须拥有一个与国 民经济运行体系相适应的金融组织结构。 2 . 金融体系能否适应居民和企业对金融资产的需要。随着国民收入中个人 收入所占比例和份额的不断扩大，为了保证个人和家庭财富安全性、收益性及 流动性的需要，居民会产生多种资产选择的需要，这就要求金融机构不断推出 收益和风险各异的多样化的金融资产，使不同收入的家庭根据自己的效用函数 进行资产配置。 3 ， 金融体系能否适应经济运行机制。 不同的经济运行机制要求以不同的金 融制度结构为基础。 在计划经济管理体制下，经济运行机制是计划机制，要求 单一计划金融制度结构与之相适应;而在市场经济条件下，经济运行机制是市 场机制，必然要求现代市场金融制度结构。 4 . 金融体系能否适应经济运行结构。经济运行结构是经济运行过程中各个 不同领域和不同地区商品经济发展的 有机组合。 一个国家不同领域和不同地区 的商品经济发展总有一定的差距。不同领域或区域内的微观经济组织，其经济 活动存在着不同层次的融资需要，为了促进经济有效运行和增长，金融组织体 系应根据不同区域商品经济的发展程度，实行分层次的 组织运行结构，并通过 不同的管理方式来调节资金的 运行，以实 现不同区域的资金配置和有效运用。 在一个国家经济发展水平极不平衡， 行业、 地区差别较大的 情况下， 金融组织 体系的结构特征更应体现出经济运行结构要求，以 保证经济运行结构的 不断 优 化和经济运行机制的正常运转，否则就将产生摩擦和扭曲。 第二章 效率性标准 新农村建设必须有健全的农村金融体系的支撑 2 . 2 . 2 金融体系的效率是指特定的金融体系保证金融交易活动低成本进行和储蓄 向 投资顺利转化的程度。在这一转化过程中，金融体系要能够将资金配置到一 个国家或地区最有活力、最有比较优势的行业和部门中去，以 促进实体经济的 快速发展。一个高效率的金融体系体现在它能通过有效的组织安排以及业务规 划， 降 低金融交易费 用， 保护债权债务关系和契约的实 施， 激励金融主体的“ 金 融努力” 程度和创新热情，从而最大程度地动员社会储蓄资金转化到高效益投 资领域和部门中去。而一个低效率的金融组织体系结构只能增加金融交易行为 的扭曲和交易费用，压制金融交易主体的 金融参与和创新热情，从而阻滞储蓄 向投资的 有效转化。 金融组织体系的效率性标准主要包括三个方面: 1 ，储蓄向投资转化渠道的多样性。由于金融活动主体偏好的多样性和利益 差异性，将会导致不同的经济主体对储蓄一投资过程具有不同的要求和选择， 如在期限、收益、风险程度、流动性方面的不同偏好等。 所以， 要最大程度地 动员储蓄资金向投资转化，就必须有多样化的金融机构、金融工具和投资渠道， 以引导人们参与金融活动。金融组织体系是否有效率首先看其组织安排中是否 具有多元化、合理的储蓄一投资转化渠道. 2 . 储蓄向投资转化价格的竞争性。科学合理的储蓄一投资转化价格是通过 市场竞争形成的。一个有效率的金融组织体系能够尽可能地体现出 鼓励竞争和 限制垄断的原则。只有通过较充分的市场竞争， 才会激发金融交易和创新，才 能使社会得到 “ 质优价廉”的金融服务，从而降低交易成本和资金价格，提高 储蓄一投资转化效率。 3 .储蓄一投资转化过程的有效性。 金融行为主体都是作为追求利益最大化 的理性人参与金融活动的。金融组织体系必须有足够的激励机制，从基本规则 上保证金融交易过程中努力与报酬、风险与收益的对称性，才能保证人们积极 地参与储蓄向投资转化的过程，保证这一过程的连续性和有效性。 2 . 2 . 3 稳定性标准 金融组织体系的 稳定性是指金融组织体系在保证金融稳定、 均衡、协调和 有序运行方面的能力和状态。 从总体来看，金融组织体系的稳定性是指在拥有 一个完整健全的金融市场体系的基础上，金融组织机构具有较强的生存能力， 货币当 局始终能够强有力地控制货币， 并保持金融组织机构的 稳定。金融组织 体系的稳定性体现在三个方面: 第二章 新农村建设必须有健全的农村金融体系的支撑 1 . 金融组织机构的健全性。这包括两个方面的内 容:一是金融组织种类的 多样性和完整性。健全的金融组织体系必须由中央银行、商业银行、政策性银 行和非银行金融机构组成，以提供多方面的金融服务，满足社会经济发展对金 融服务的需要。二是金融组织机构具有较强的生存能力。 特别表现在公众预期 对金融机构带来相当大的压力时 ( 如公众对金融机构支付能力产生不信任时) ， 能保持金融机构正常营运，不致产生金融恐慌和金融机构倒闭的连锁反应。 2 . 货币 控制的稳定性。 货币监管当局在金融市场运行状况趋于恶化的状态 下，甚至在经济衰退和通货膨胀来临之际，能够通过各种有效措施调控货币， 以 抹平经济周期，保证金融秩序的正常运行和经济稳定。 3 . 防范风险的可靠性。各类金融组织机构要能通过外部监管、内部控制和 存款保险等措施有效地降低和分散系统风险，从而使金融行为主体对未来金融 活动产生稳定的预期， 把金融风险控制在有限范围内。 金融组织体系的适应性标准、效率性标准和稳定性标准共同构成了评价金 融组织体系完善与否的标准。 其中，效率性标准是最为关键的评价标准，适应 性标准是对效率性标准的补充，稳定性标准是基础。 一个健全的农村金融体系， 应该是符合上述标准的体系。 第三节我国农村金融的现状 2 . 3 . 1 我国农村金融体系的构成 1 . 改革开放以来我国农村金融改革历程的简要回顾 改革开放以前，我国农村金融机构主要是农村信用合作社和时断时续存在 的中国 农业银行. 1 9 7 8年从农村开始的 改 革极大地调动了 农民 从事农业生产的 积极性， 对金融服务的需求增加。为了 发展农业生产，繁荣农村经济，1 9 7 9年 恢复了中国农业银行。恢复后的中国农业银行是一家专业银行，专门从事农业 和农村经济发展相关的金融服务。 1 9 8 4年， 我国 确定了建立社会主义有计划的商品经济的改革目 标。在这一 目 标的 指导下， 农业银行开始追求自 身的 经济效益， 提出了企业化经营管理的 改革方向。 但由 于农业银行承担着支持农业生产和粮棉油收 购贷款等政策性业 务，职能的多元化导致农业银行道德风险加大，为了 追求自 身的利益，农业银 行不断挪用政策性资金发放商业性贷款， 经营管理人员缺乏自 我约束的激励， 发放了大量的 人情贷款和关系贷款， 导 致农行出 现了 大量的呆坏帐. 第二章 新农村建设 必须有健全的农村金融体系的支撑 1 9 9 4年， 我国 确定了 建立社会主义市 场经济体制的改革目 标。 在这一改革 目 标的指导下， 国务院关于金融体制改革的决定指出，农业银行改革的目 标 是国 有商业银行。为了 配合农业银行商业化改革， 解决农业银行一身二任的问 题，国务院决定成立中国农业发展银行， 专门承担农业银行原来所承担的政策 性职能 包括农副产品收购贷款、 农业综合开发贷款和农业基础设施建设贷款 等，以 使农业银行能够轻装上阵， 实现向国 有商 业银行的转化。 1 9 9 6年， 在认识到我国 农村经济发展的多层次 性对农村金融要求的多 元化 基础上，国家又对我国农村金融体系进行了一次全局性、整体性的规划和设计。 9 6方案对农村经济发展所出现的贸工农综合经营格局做了充分的肯定，提出了 要建立一个能够提供及时有效金融服务的农村金融体系，并提出了 “ 建立和完 善以 合作金融为基础，商业性金融和政策性金融分工合作的农村金融体系” ，甚 至还提出了 建立 “ 各类农业保险机构”的前瞻性构想， ，可以说是到目 前为止我 国 农村金融体制改革最完整的 方案。但是，1 9 9 6年以 后的农村金融制度供给似 乎朝着与这一既定方针相反的方向发展，农村金融机构网点不断收缩，县域金 融服务出现真空状态，农村资金大量外流，农业和农村经济发展受到制约。这 其中既有1 9 9 7 年亚洲金融危机爆发后中央加大了整顿金融秩序、 防范金融风险， 从而使各商业银行增强了风险意识，纷纷撤并基层网点、上收贷款权限等因素， 也受各商业银行加强内 控制度建设，不愿进入低收益地区的影响。据有关资料， 从 1 9 9 9 年开始，国 有四大商业银行大规模撤并县及县以下机构，四年达 3 1 0 0 0 家。 1 9 9 8年， 为配合粮食流通体制改革， 保证粮食收购资金封闭运行， 农发行 承担的农业综合开发贷款及农业基础设施建设贷款等职责又划归农业银行，农 发行仅仅承担起粮食收购贷款的 职责， 对农业和农村经济发展的贡献非常微弱。 1 9 9 9年国 家下决心关闭了 农村合作基金会， 农业保险也由 于农业生 产面临 的巨 大风险及其它原因而停办，导致农村金融市 场上出现了 农村信用社一枝独 秀，业务以存贷款为单一内容的局面。不仅如此，农村信用社恢复 “ 三性”的 改革也仅仅停留在中央的文件上和理论界的呼吁上，信用社本身商业化倾向严 重，离农倾向 严重。 2 ， 我国 农村金融体系的构成 改革开放以来，经过2 0 多 年的农村金融体制改革，我国己 经形成了 包括商 业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、非正规金融 参见谢平， “ 中国农村信用合作社体制改革的争论气 金融研究) ， 2 0 0 1 年第一期 第二章新农村建设必须有健全的农村金融体系的支撑 机构为补充的农村金融体系。这一金融体系的组织结构如表1 所示: 表2 . 1 我国 农村金融体系的 组织结构 农村金融体系组织结构 正规金融机构非正规金融机构 中国农业银行农村合作基金会 ( 1 9 9 9 年解散) 中国农村信用合作社小部分当铺 中国农业发展银行 其 他 合会 其他农村商业银行私人钱庄 农村邮政储蓄机构高 利贷、私人借贷 2 . 3 . 2 我国农村金融现状的特征 1 . 我国 农村金融在整个金融体系中占 有重要地位 对中国金融体系来说，农村金融是一个非常重要的组成部分。目 前，我国 金融体系中一半以上的从业人员和一半以上的机构在农村金融领域;大约 1 / 3 信贷资金在农村金融领域中循环; 全国有将近4 0 % 左右的现金收支在农村金融领 域内 进行。农村金融的运转状况不仅对农村经济的发展有重要影响，而且对整 个中国金融体系的运转乃至国民经济的稳定运行都具有重要的作用。 2 . 农民 贷款难问题仍没有有效解决，民间借贷活跃 当前我国农民贷款难问 题具体表现在以下四个方面:一是农户扩大生产经 营规模贷款难:二是农户生活消费性贷款难;三是贫困家庭贷款难:四是经济 金融环境差的地区和偏远山区的农民 贷款难。农民贷款难直接导致了农业生产 投入的不足以及农民生活保障资金的缺乏，严重制约着我国农村经济稳定发展。 根据国家统计局农调队抽样调查， 2 0 0 0 年到2 0 0 3 年， 农民平均每人每年从金融 机构借入资金6 5 元，通过民间借贷借入1 9 0 元，分别占借入资金总量的2 5 % 和 7 5 % 。 在江苏和浙江等经济发达地区，民间金融更加活跃。江苏和浙江两地农民 借贷资 金中， 来自 银行和信用社的 仅占2 2 . 9 % 和1 6 . 8 % ，向 银行和信用社贷款的 农户占 总农户数的2 . 9 % 和2 . 5 % 。根据安徽省阜阳市中 心支行和临泉支行课题组 的调查， 临泉县由于金融部门收缩贷款权限，且偏重于短期农业项目 投入，使 农民、 特色产业、农业产业化龙头企业多 样化的资金需求难以得到满足. 从调 查的情况看，除粮棉油政策性资金能得到较大满足外，其他各类资金需求满足 率普遍较低。 就小额农户信用贷款来说， 满足率仅在8 0 % 左右， 涉农优质企业资 第二章 新农村建设必须有健全的农村金融体系的支撑 以上都是进城打工得来的，故而，我们在采集农村劳动力数据的时候，也将这 一部分人员排除在外，本文中的纯收人部分指除去此部分人员带来的纯收人增 加额.农村信贷总额包括农业贷款和乡镇企业贷款两项。 表2 . 3 1 9 8 0 - 2 0 0 3 农户家庭人均纯收入、农村信贷投资总额 年份 农户人均 纯收入 ( 元/ 人) 农村信 贷总额 亿元/ 年 年份 农户人均 纯收入 ( 元/ 人) 农村信 贷总额 亿元/ 年 年