互联网及消费金融论文大纲.doc

互联网及消费金融论文大纲 xx年互联网消费金 融行业分析报告 xx年1月 目录 一、中国互联网消费金融市场概述.4 1、消费金融产业快速发展，潜力巨大.4 （1）xx年中国消费信贷规模达到15.4万亿，同比增长18.4%.4 （2）中国信贷市场发展不均衡，小微与个人消费为核心市场.4 2、消费金融是互联网金融创新焦点.5 （1）各方企业聚焦消费金融创新，面向主体多样化.5 大学生消费金融.5 电商支付系消费金融.6 传统消费金融互联网化.6 P2P小额消费金融.6 3、互联网消费金融发展现状及未来预期.6 （1）xx年互联网消费金融交易规模增速超过170%.6 4、互联网消费金融产业发展趋势.8 （1）主体多元化、数据价值提升、垂直化、O2O、资产证券化.8 二、中国互联网消费金融产业发展驱动力.9 1、消费对GDP贡献将显著提升.9 （1）xx年中国最终消费率达51.2%，消费对GDP占比有所提升.9 2、网民规模快速增长.10 （1）网民群体的扩大是互联网消费金融产业快速发展的基石.10 （2）互联网经济将向传统行业全面渗透.11 3、电子商务成为中国消费全新增长点.12 （1）xx年中国在线零售渗透率将超过18%.12 三、中国互联网消费金融典型案例-分期乐.13 1、分期乐介绍与背景简介.13 2、分期乐发展现状分析.14 3、分期乐的核心产品体系.18 4、分期乐市场拓展策略分析.18 5、不断完善的风险控制体系.19 四、校园分期核心发展趋势.20 一、中国互联网消费金融市场概述 1、消费金融产业快速发展，潜力巨大 （1）xx年中国消费信贷规模达到15.4万亿，同比增长18.4% 近年来，伴随着我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求，以及居民收入和消费能力的提升，我国消费金融市场取得了快速的发展。xx年中国消费信贷规模达到15.4万亿，同比增长18.4%，依然处于快速发展阶段。 预计，xx-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿，是xx年的5倍。 （2）中国信贷市场发展不均衡，小微与个人消费为核心市场 数据显示，截止xx年年底，中国整体信贷余额达到85.0万亿元人民币。其中，个人信贷占比26.5%，余额达到23.2万亿人民币。个人消费信贷占个人信贷比例为66.4%，余额为15.4 万亿，仅占中国整 【行业分析】大数据在互联网消费金融中的应用 到目前为止，国内的消费金融研究并未形成独立的体系，消费金融一般被简单认作是面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。互联网消费金融作为小额高频的金融产品，面对的是海量的消费者，相对风险可控，只要逾期率在可控范围之内，即可正常运转，并可通过产生规模效应、大数据征信、自动化审批等方式降低运营成本，因此正成为各机构纷纷涉足的领域。 消费金融成本与收益问题 互联网消费金融的成本和收益一直是业内非常关注的问题之一。针对海量的消费者客户的零售业务，其相关数据相对容易获得，而且其数据准确程度相对容易检查确认（例如，查一个人的学历比查一个企业的财务数据要简单得多）。同时，海量的账户、小额的损失也使这种业务在经济上（包括成本、收益）可行。 消费金融对风控与决策效率提出更高要求 当前，消费贷、工薪贷、学生贷其实都是消费驱动的新市场，他们的钱大多用于装修、买车、买数码产品、衣服、化妆品等等，件均借款额度甚至不过万元，更多的则是几百上千元的借款项目，现在京东白条、淘宝花呗等甚至几十块的东西都能分期。借款额度低，就算利率再高，还款的差别也不过百元、千元，用户的成本敏感度大大降低。而他们真正关注的，或许是能否尽快拿到这笔钱，把心爱的限量版鞋子买到手。 这样看来，金融终究是需求导向的，在多元细分的金融市场中，成本或许不能成为一概而论的决定性因素。尤其是对于小额的消费信贷，越低的借款额度，能承担的资金成本越高，但是，即时放款、审批程序简化、操作简单便捷、信息公开透明等需求也为消费金融的征信、审批系统、风控能力、决策速度等提出了更高的要求。 传统征信手段无法满足，消费金融引入第三方征信 消费金融服务的是传统银行目前“不能满足”以及传统征信手段“无法覆盖”的人群。因此，其征信手段也必将有创新之处，传统信审指标过于简单机械，只提供银行流水、房产证明等。信审工作都应该朝着简便化、快捷化的方向发展，然而简便不代表可以简陋，快捷不代表可以粗糙，目前的中国社会状况与十几年前已经完全不同，个人资产流转速度明显更快，个人金融体系明显有更大风险和更多不确定性因素，采取简单的静态财产审核的方法信审，无疑是不安全、不科学的。 目前国内征信体系还不完善，央行征信系统还未正式接入互联网金融行业，而基于社交网络信息、网购信息等集合而成的征信信息将越来越多地应用到征信进程中，依靠大数据多维度交叉验证便成为消费金融机构降低业务风险的有效方式。有研究人士认为，如果仅仅依靠机构自身力量积累数据，不仅过程漫长，而且获取的数据量也极为有限。一些金融平台的做法是一方面结合自身平台的大数据中心做各类数据分析，形成用户信用评级，同时和第三方征信机构完成合作，例如接入腾讯信用与芝麻信用，利用其基于网购和社交所产生的庞大数据库，为用户进行立体多维画像和用户信用评级。 即使消费金融公司花费大量的人力物力对接了足够的数据，如果不具备一流的算法及搭建风控模型的能力也一样无法实现真正的信用分析。为满足用户体验，风控决策的时效性也是非常关键的，通常需要在分钟级别的时间内实现对用户的信用分析。 消费金融公司只有依靠自身沉淀下来的用户历史信贷交易数据，采取合作方式取得的其他机构大量客户的逾期、违约数据（建模必需数据），用户授权的通讯、电商、学历、邮箱、央行征信数据，经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费等数据，以及其他个人基本资料、公共记录等信息，分析提炼风险评估及定价模型，并根据模型及数据从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像，为开展互联网消费金融业务提供坚实基础。 第三方大数据技术服务商火热，降低消费金融门槛 基于大数据的风控系统，能够让计算机自动甚至主动收集、分析、各类征信数据，可以将传统消费金融前端销售依靠大量地推、后台依赖人工作业的重模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据的线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务的高效性，能够快速（几秒钟至几分钟内）地进行风险决策，并给予用户更精准并匹配其需求的额度。 然而消费金融机构自建一套风控系统，无疑需要大量的人力与资金投入。资金实力不足、数据获取渠道有限等，都是探索之路上无法回避的困难和挑战。随着技术创新应用，目前出现了诸多专业第三方技术服务商提供各种利用大数据创新服 务的支持，如Experian、FICO这些机构提供的信贷风险管理咨询、八家征信机构提供的外部征信服务、神州融提供的信贷管理云平台及大数据自动决策服务等，大大降低了开展消费金融业务的门槛，为消费金融的发展带来无限便捷。 大数据与消费金融融合的未来物联网、智能手机、可穿戴、智能硬件等技术设备将让数据成几何倍数增长，而随着大数据的广泛使用与智能设备的迅速发展，大数据“入侵”消费金融业已经成为事实。“消费金融创新的本质就是在大数据对技术风控的精耕研究下，对用户体验的积极勇敢探索，在大数据技术和移动互联网支持下，发力创新、安全、快速、简单的消费金融。”马上金融CEO赵国庆认为。可以预见的是，随着消费金融公司试点扩大、个人征信牌照发放等政策因素的推动，大众消费观念的升级，以及大数据风控、移动互联网等技术的发展，消费金融的巨大潜力正在被快速释放，而依靠大数据自动授信的风控系统也将进一步减轻人工评判成本和压力。 互联网消费金融的布局方向 字数：2284 ：计算机世界xx年46期字体：大中小打印当页正文 庞大的人口基数及经济体量，是中国消费金融发展的最大支撑。此外，中国年轻群体消费观念的改变，以及互联网技术的快速普及，是促进中国消费金融发展的重要因素。 中国民众在“双十一”上演的疯狂一幕，让世界深深体会到了这个经济崛起的国家潜藏的巨大消费能量。在中国经济需要摆脱投资依赖症且出口低迷的情况下，促进民众消费以拉动经济增长，被政府寄予厚望。然而，受制于金融体制、财税体制以及收入分配和社会保障等宏观因素主导下的中国家庭，普遍存在着危机意识，因此中国家庭对消费金融接受程度远低于国外。央行调查统计局的数据显示，目前中国消费性贷款余额的占比只有总贷款余额的20%左右。银率网提供的数据显示，在xx年度中国银行业提供的个人贷款中，个人的消费信贷仅占14.5%，远低于房贷（43.2%）和车贷（28.6%）。 虽然中国的消费金融尚处于起步阶段，但消费金融却有着巨大的挖掘潜力。央行调查统计局的数据显示，xx年中国消费信贷的规模已达15.38万亿元，同比增长18.4%，处于快速发展的阶段。毫无疑问，庞大的人口基数及经济体量，是中国消费金融发展的最大支撑。此外，中国年轻群体消费观念的改变，以及互联网技术的快速普及，是促进中国消费金融发展的重要因素。相关调查显示，在中国2130岁的年轻群体中，愿意接受分期消费的比例高达97.27%。 消费金融的巨大潜力与中国百姓消费习惯的改变，使得互联网消费金融成为近年的热点话题。中国互联网消费金融市场的规模也水涨船高。艾瑞咨询的数据显示，xx年中国互联网消费金融市场规模达到60亿元，xx年交易规模突破150亿元，增速超过160%，预计xx年整体市场将突破千亿元。互联网消费金融这块蛋糕吸引了不少企业的关注。除商业银行这些传统的金融机构之外，以向民众提供消费信贷为目的的消费金融公司雨后春笋般出现，一些互联网企业也开始涉足消费金融市场。目前而言，企业对互联网消费金融市场的布局呈现出以下几个特征： 其一，在服务群体方面，重点布局1835岁的年轻群体，特别是即将步入社会的大学生群体。刚在11月初获得A轮融资的美利金融即将目标客户定为1835岁的群体。根据美利金融的数据，中国1835岁人群数量为4亿人，其信用卡覆盖率尚不足20%。由于传统征信数据的缺失，这批消费能力极强且总体负债水平较低的人群往往难以顺利从银行申请信用卡。因此，互联网消费金融产品可以通过较为完善的大数据分析手段将这一人群在互联网上进行各类行为所产生的非传统征信数据制作成信用足迹，在把握信贷整体风险的情况下快速切入这一市场，激发这一人群的消费潜力。这个年龄段的目标群体又可细分为：大学生消费群体，其核心消费品类为3C、轻奢及品牌产品，瞄准该群体的代表性企业有分期乐、人人分期、爱学贷;白领等固定收费阶层，其核心消费品类为汽车、装修等支出，代表企业有宜人贷、拍拍贷、人人贷等P2P平台。 其二，在业务方面，短期重点布局3C、旅行、装修，长远目标则瞄准汽车、教育、医疗、养老等消费领域。闪白条发布的信用消费报告显示，旅行和3C产品的信用消费占比较高，由于该类消费不仅是低频需求，涉及金额也较大，是信用分期的主力商品，也是目前信用消费企业发力的主要方向。随着国民收入水平的提高及国家宏观政策的支持，汽车、教育、医疗、养老、文化等将成为新的消费热点。根据国家养老服务发展有关规划，中国养老服务产业规模预计将在xx年超过4500亿元，是当今中国老龄化社会中名副其实的朝阳产业。而在汽车领域，二手车交易及租赁市场是目前消费金融的主要发力方向。另据世界租赁协会统计，欧美国家商品流通中有30%是通过租赁实现的，而中国仅为1%-3%。中国汽车租赁市场供租赁车接近15万辆，营业额超过100亿元。而在美国，以租赁形式销售的新汽车占该国汽车总销售量的36%以上。 其三，在核心竞争力方面，大数据和征信体系将是互联网消费金融布局的关键要素。一些互联网消费金融企业为了拓展市场，往往过于注重产品的用户体验却忽视了