（金融学专业论文）论保险监管目标及其实现途径.pdf

内容摘妻 我国保险遂掰经半个澄纪麴发震，虽取褥了辉滚成就，僵总体 规模仍然较小，岛我国综合国力很不棚称，岛国民经济发腰、社会 傈簿钵制致革和入民群众| j 益增长的保险需求很不适应，箕原截是 多方蕊的。对保黢簸管爨标的认识和定位闷鼷，始终是影嗡我髫保 险业发展韵一个重鬻原阂。为了探讨我国傈隐监管错标及萁实现途 经，佟者选捧了这露嚣傻较蓠沿的磷究课题。 本文主骤从保脸盟管工作所追求的目标出发，系统论述了我困 藻验靛彗豹麓拣及冀实现麓途径鞋及为实现这些楚饕嚣标褥须辏调 的内外部环境，从而为我国构热一个完整的保险市场体系及调控市 场簿为葜是墼实豹篮篱蒸麓。 雄文共分四章。论述了我国保险监管的闰标是维持保险体系健 瘵鞠安全，并戬薹乏推动绦险对经济运行发挥蒙大镶簿职能。结合阕 内外保险监篱实践，篱述了保险监管目标的内容和蠼由，在此基础 上羲点论述了实现傈险簸管蟊标的政策措施和手段，以及在目前簸 管背景下，为实现探险竣管匿撼露绥协调麴蠹外部环壤。觳此，本 文按照逻辑摊理方式，阐述了我国保险簸管目标及冀实现途径。 繁一耄主要提爨了我鬻绦除靛簦融标酶定义、基本涵义j 拜特点， 界定了保险濂管目标的内涵，提出了保险崎管目标的内容。 第二章趣在第一章基懿上，骥确撼凄了我藿镙除照管鞋糖势必 一般翻标、长期目标和核心目标三个方面。般目标分为毙善保险 声场袋素、维持器硷泰场供求平衡、秘镶僳除宏筑和微蔑经济效益 三个内容；长期目标主要包括维护保睑市场公平竞争和保险交易公 平嚣方瑟蠹察；孬僳酸蓝管孩，0 磊标从宏瘸上讲主簧是维护傈险体 系安金，从微观上讲，是确保每一保险公司舆有偿付能力，提出? 保险娩偿付麓力与单一保险主体偿付能力概念，将傈险偿付能力分 必正常、次级、可疑、关涟和风险五个等级，并分剥就这些监管聚 标进行了阐述，提出了有针对性的解决途径。 繁三章掇出了实现我黧保险篮渣强标的政燕措施和依据，论程 了保险监管翻标具确、现实的实现途径和手段。从保险市场主体完善、 保险巅晶种类健全到强纯傺险滥管、翻强保除偿季李艉力蓝测、正确 处理好微观与宏观经济效蓣都是保险监管目标可实现的有效途径。 第四章鬣点阐述实现保险虢警目标应协调的几个关系。麸内外 环境入手，论证了明确保险监管职责的重要性及其必要性，以及保 险监管目标谯保监会与保监办之间的合理分工，阐述了保险监管融 标褥以实现的法律坯境，以及应泛确处理好的关系翻正确逡用豹监 管手段，与销三章内容相辅相成，形成个有机整体。 全文着黧说明浆藏题建我曩傺验懿管基标豹蠹容究竟是什么? 怎样才能得以实现? 在此基础上，保险监管实践应当体现出保险监 管目禄方戆实现我溺保险潼大鲍发展，才能蔻确楚理鳄我黧傈陵她 的监铃与发展之问关系，才能有效处理我国保险业监管中的矛盾。 这是本文研究的真藏目的所在。 关键词：保险监管目标实现途径研究 a b s t r a c t t h ep a s th a l fa1 c e n t u r yh a sw i t n e s s e da l lo u t s t a n d i n gg r o w t ho f c h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r y , y e ti t so v e r a l lb u s i n e s ss c a l ei ss t i l lr e l a t i v e l y s m a l l ，e s p e c i a l l yc o m p a r e da g a i n s tc h i n a sc o m p r e h e n s i v en a t i o n a l s t r e n g t h ，t h en a t i o n a le c o n o m i cd e v e l o p m e n ts t a t u s ，t h er e f o r mo ns o c i a l s e c u t i t ys y s t e ma n dp e o p l e se v e ri n c r e a s i n gd e m a n df o ri n s u r a n c e t h e r e a s o n sl i ei nd i f f e r e n ta s p e c t s ，o fw h i c ht h em o s tc r u c i a lo n ei st h ef a c t t h a tt h el a c ko fac l e a ro b j e c t i v eo ni n s u r a n c es u p e r v i s i o nh a sc r i p p l e d t h ed e v e l o p m e n to fc h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r y i no r d e rt os t u d yt h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e n + t h ei n s u r a n c es u p e r v i s i o no b j e c t i v e sa n dt h e d e v e l o p m e n to fl n s u r a n c em a r k e t ，t h ea u t h o rh a sc h o s e ns u c ha r e l a t i v e l yn e ws u b j e c t 1 奄i sa r t i c l es t a r sf r o mt h eo b j e c t i v e st ob ep u r s u e db yi n s u r a n c e s u p e r v i s i o ne f f o r t so u t l i n i n gt h eo b j e c t i v e so fi n s u r a n c es u p e r v i s i o ni n c h i n a ，t h ew a y so fi m p l e m e n t a t i o na n dt h ei n t e r n a la n de x t e r n a l e n v i r o n m e n tr e q u i r e df o rt h ef u i f i l l m e n to ft h e s eo b j e c t i v e s 。s oa st ol a y f i r ms u p e r v i s o r yf o u n d a t i o n sf o t h ee s t a b l i s h m e n to fac o m p r e h e n s i v e i n s u r a n c em a r k e ts y s t e ma n dm a r k e tr e g u l a t i n gb e h a v i o r s t h i sa r t i c l eh a sa l t o g e t h e r4 c h a p t e r s 。t o p i c sc o v e r e dl n c l u d e ：t h e o b j e c t i v e so fi n s u r a n c es u p e r v i s i o ni nc h i n a ；b r i e fi l l u s t r a t i o n so ft h e r e a s o n sf o rs e t t i n gu pt h e s eo b j e c t i v e sb a s e do nt h ei n s u r a n c ep r a c t i c e s h o m ea n da b r o a d ；d e t a i l e da n a l y s i so ft h ep o l i c ym e a s u r e sa n dm e a n s n e e d e dt oa c h i e v et h eo b j e c t i v e sa sw e l la st h ei n t e r n a la n de x t e r n a l e n v i r o n m e n tt ob ec o o r d i n a t e df o rt h ef u i f i l l m e n to ft h eo n e c t i v e s i n g e n e r a lt h i sa r t i c l eo u t l i n e st h ei n s u r a n c es u p e r v i s i o no b j e c t i v e si nc h i n a a n di t si m p l e m e n t a t i o ni nav e r yl o g i c a lm a n n e r c h a p t e r 1 g i v e st h e b a s i cd e f i n i t i o no ft h eo b j e c t i v e sa n di t s f e a t u r e sa n dc h a r a c t e r i s t i c sa sw e l la st h ei n n e r m e a n i n go ft h e o b j e c t i v e sa n dt h ed e t a i l e db r e a k d o w no ft h eo b j e c t i v e s b a s e do nc h a p t e rl ，c h a p t e r2f u r t h e rs t a t e st h a tt h eo b j e c t i v e so f c h i n a si n s u r a n c es u p e r v i s i o nc a nb ed i v i d e di n t o3a s p e c t s ：g e n e r a l 3 o b j e c t i v e 。l o n g - t e r mo b j e c t i v ea n dc o r eo b j e c t i v e + t h eg e n e r o b j e c t i v e c o v e r s3m a i nf a c t o r s ：m a i n t a i nt h es u p p l y d e m a n db a l a n c eo ft h e ；n s u r a n c em a r k e t ；c o o r d i n a t eb o t ht h em a c r oa n dm i c r oe c o n o m i cp r o f i t o fi n s u r a n c ei n d u s t r y t h e l o n g t e r mo b j e c t i v e h o w e v e ri n c l u d e s s a f e g u a r d i n gt h e f a i r n e s so fm a r k e tc o m p e t i t i o na n dt h ef a i m e s so f i n s u r a n c et r a d e a sf o rt h ec o r eo b j e c t i v e ，m a c r os p e a k i n gi tc a l l sf o r s a f e g u a r d i n gt h es e c u r i t yo fi n s u r a n c es y s t e m 。m i c r os p e a k i n g , t h e o b j e e t i v ei st og u a r a n t e et h a te a c hi n s u r a n c ec o m p a n ys t a y ss o l v e n t i nc h a p t e r3 ，t h ea u t h o rg o e so nt op u tf o r w a r dt h ep o l i c yb a s i sa n d m e a s u r e sf o rt h ei m p l e m e n t a t i o no ft h eo b j e c t i v e s ，d r a w i n gt h e c o n c l u s i o nt h a tt h e s eo b j e c t i v e sa r ew e l ls u p p o r t e db yp r a c t i c a lm e a s u r e s t h eo b j e c t i v e sc a nb ea c h i e v e dt h r o u g hm a i n t a i n i n gt h eo v e r a l li n t e g r i t y o ft h ei n s u r a n c em a r k e t ，t h ea v a i l a b i l i t yo fv a r i o u si n s u r a n c ep r o d u c t s a n dt h ec o n t i n u o u su p d a t i n go f t h em e a n so f s u p e r v i s i o n c h a p t e r4f o c u s e so nt h er e l a t i o n s h i p st ob ec o o r d i n a t e df o rt h e f u l f i l l m e n to ft h eo b j e c t i v e s 。t h ea u t h o ro p e n st h ed i s c u s s i o no ni n t e m a l a n de x t e r n a le n v i r o n m e n ta n di l l u s t r a t e st h ei m p o r t a n c ea n dn e c e s s i t yo f i n s u r a n c es u p e r v i s i o na sw e l la st h eo b j e c t i v eb r e a k d o w nb e t w e e nt h e i n s u r a n c es u p e r v i s i o nc o m m i s s i o na n di t sb r a n c h e s t h i sc h a p t e ra l s o l l l u s t r a t e st h el e g a le n v i r o n m e n tr e q u i r e da sw e l la s 氇er e l a t i o n s h i p st o b eh a n d l e dw e l la n dt h es u p e r v i s i o nm e a s u r e st ob ea p p l i e d t h i sc h a p t e r f o l l o w st h et r a i l ，o f c h a p t e r3a n df o r m sa l li n t e g r a lp a r t a e n e r a ls p e a k i n g ，t h i sa r t i c l ef o c u s e so nt h ei l l u s t r a t i o no ft h e o b j e c t i v e so ft h ei n s u r a n c es u p e r v i s i o n i nc h i n aa n dt h em e a n so f i m p l e m e n t a t i o n o n l yw h e nt h ei n s u r a n c es u p e r v i s i o ne f f o r t se m b o d y t h e s eo b j e c t i v e s w i l li tb ep o s s i b l ef o rt h ei n s u r a n c ei n d u s t r yi nc h i n at o e n j o y a b i gg r o w t h f o ft h er e l a t i o n s h i p b e t w e e ns u p e r v i s i o na n d 如v e l o p m e n tt ob eb a l a n c e da n df o f t h e c o n t r a d i c t i o n si ni n s u r a n e e s u p e r v i s i o nt ob ew e l lh a n d l e d t h i si st h et r u ep u r p o s eo f t h i sa r t i c l e k e yw o r d ：i n s u r a n c es u p e r v i s i o nt a r g e tw a y r e s e a r c h 止j 一 刖置 我国保险监管由中国人民银行过渡到中国保险监督管理委员会 的专业化监管后，保险市场外部环境与内部结构发生了巨大变化。 从外部环境看，我国市场经济体制的确立、加入w t o 与世界经济 一体化进程的加快，对我国保险业的发展创造了难得的发展机遇； 从保险市场的内部结构看，保险主体不断增多、保险业务逐步扩大， 新品种的使用，使得保险市场竞争曰益激烈。在这种内外部因素不 断改变的情况下，加大保险监管力度已成为一种共识。但是在实际 监管中，由于没有准确界定保险监管目标的内容、淡化了保险公司 内控、行业自律与保险监管的区别，保险监管部门在保险监管实践 中常常会遇到一些困难。因此，如何正确认识保险监管目标始终是 保险监管工作必须解决的首要问题，是正确处理保险市场“管”与 “不管”之间关系的重要依据，也是正确处理好监管与发展、监管 与服务关系的重要前提，鉴此，笔者选其作为硕士学位论文的研究 内容。既具有解决实际问题的针对性，又具有填补保险监管理论内 容的必要性，是一个较为前沿的研究课题。 论文首先提出了保险监管目标的内容及其涵义，在此基础上阐 述了实现这些监管目标所应采取的手段和措施，并就实现保险监管 目标所必须处理好的内外部环境进行了必要的探讨和研究。全文围 绕保险髓管目标内容、特点以及如何实现保险监管目标展开论述。 提出了保险监管目标是维持保险体系的健康和安全，并以此推动保 险对经济运行发挥更大保障职能，按保险监管目标的内容可细分为 一般目标、长期目标和核心目标三个层次。将保险业的偿付能力与 单一保险主体偿付能力区别开来，并将保险偿付能力分为正常、次 级、可疑、关注、风险五个等级，提出了有针对性的解决途径。旨 在通过对保险监管目标的认识，借以指导监管实践，丰富并完善保 险监管理论。 研究这一课题最初的设想是通过对保险监管目标的认识，达到 解决簸管实际中静些溺蘧之鹜。豹，将行政手段 筝为实现簸管嚣摭 的有效监管途径。但在后续的研究过程中，笔者发现仅仅依靠行政 手段采实瑗绦险益管磊标斡建容其有定的瑗实局限性。簧实琨并 充实保险监管目标，必须借助市场机制和法德手段以及正确协调好 保险濂的内井都环境来引导保险市场朝沟在豹僳险簸管蠢标方淘遥 近，并使保险市场的发展与保险簸管目标的实现保持统一。因此， 本文对保险黼管法律的建立上也进行了较多的论述。 我国保险监管由中国人民银行过渡到中国保险监督管理委员会 的专业化j 晦管后，保险市场外部环境与内部结构发生了巨大变化。 从外部环境看，我国市场经济体制的确立、加入w t o 与世界经济 一体化进程的加快，对我国保险业的发展创造了难得的发展机遇： 从保险市场的内部结构看，保险主体不断增多、保险业务逐步扩大， 新品种的使用，使得保险市场竞争日益激烈。在这种内外部因素不 断改变的情况下，加大保险监管力度已成为一种共识。但是在监管 实践中，由于模糊了保险懿管目标的内容、淡化了保险公司内控、 行业自律与保险监管的区别，保险监管部门在实际监管中经常会遇 到了一些问题。如何正确认识保险监管目标始终是保险监管工作必 须解决的首要问题，是正确处理保险市场“管”与“不管”之间关 系的重要依据。因此，研究保险监管目标及其涵义是十分必要的。 一、保险监管目标的涵义 所谓保险监管目标是指保险监管工作的全部努力所企求或力求 实现的一种静态或动态的良性结果：或者说，保险监管目标是保险 业发展与运行中呈现出的最佳状态。它包含两个方面内容：一是保 险监管部门所积极追求的主观意愿在监管工作中的具体体现。二是 保险业在运行中任一时点呈现的状态与保险监管部门追求的目标基 本相一致。 在保险监管工作中，为什么说存在一个内在、客观的保险监管 目标呢? 因为，保险监管部门所制定的规则及出台的措施都是围绕 一个内在的监管目标而进行，是为实现这一目标而开展的监管工作。 如允许新的保险机构进入保险市场，是为营造一个良好的保险市场 和健全保险市场要素：整顿保险市场秩序是为创造一个公平竞争的 环境；加强业务分析并制定一系列指标是为了确保保险公司具有偿 付能力等等，因此，在保险监管措施出台的背后有一个潜在的目标， 这一目标是监管部门积极追求并希望得以实现的客观对象。 瓣保险瞧管謇椽的认识程度影睫保险监鲶发展与进程。我藿保 险业历经数十年的发展，保险业务规模依然不大，保险深度不够， 市场发育程度明显滞后，绦险监瓣予经济发展的影响远不翔镀行、 证券业；保险业虽经高速发展，但缺乏成熟保险市场所必需的市场 要素。其重要原因在于对傈险煎管露标内涵与外延认识不够，没有 真正培育出个成熟稳健的保险市场。因此准确把握保险监管目标 的内涵与外越对于引导保险监管工作具有十分踅要的意义。 对保险鼹管邦f 一两言，其首要任务就是培育一个符合圜际惯例 的要素健全的保险市场。或者说，国际上通行的保险市场该有的要 素或者主髂，在我溪僳险密场上也应髂现出来。透过慰保险赘场要 索的健全，使保险市场变得更为健康，这是保险监管追求的基本目 标也是起码的煎鸶曩标。 其次，是在保险市场主体不断增加的前提下，通过严格的监管， 使保险市场的主体行为符念帝场远行瓶刘，更为正常秘健康。这燕 保险监管追求的一个长期髓标。 其三，在保险市场主体健全、行为正常的基础上，从宏观角度 上番，保险监管部门重点关注的是保险体系的安全；从微观角度上 看，保险监管部门煎点关注的是保险市场主体的经营成果在定时 期内或一定时点上舆有是够的偿付能力。透过维护保险体系的安全 运行，并以此促进保险对经济发展发挥更大保障功能，这是保险监 管的核心鑫舔。 因此，保险j | c 臀目标是维持保险体系的健康与安全，并以此推 动保除盈对经济运行发挥燹大保障功麓。其内容霹分鸯基本篷标或 般网标、长期目标和核心目标，这些目标是保险j l ! 茳管内在的客观 规律。这正如父母对于子女一一样，父母总是希燕子女生下来就怒 健康的，成有的器鬻都有，丽不是一个先天残疾之人；然厝希望其 健康成长，其所作所为符合社会基本准则；最后就是希望其能够辩 自己的叛作所为承拯相应的安任，徽一个对社会负责任之人。 二、僳玲监警强标靛特点 国家对保险业进行监管，是以追求或实现一定目标为出发点的。 那么如何正确认识保险监管褂标以及保险箍管目标具有怎样的特点 是需要磷究的内容。保险监篱目标凝备以下主要特点： l 、保险监管目标具有稳定性 乍兔保险拨营豹一静强标，疲当具备稳定的特点，这是不难理 解的。其稳定性表现谯几个方面：首先保险监管翻标是客观存在的， 具骞稳定的蠹农性；其次，像睑鳖餐嚣标不医保险篮管部门鹣变纯 和工作蹩心的转移而改变，如果经常变更脏管目标，则该目标也不 成其为一静鹜标，因就，保险煎管蓬标惫稳定的，不霞篮管郝f 了魏 改变丽改变。稳定性熄保险监管目标的首疆特点。 2 、傈险豁管离标其有关联性 保隐监管目标的关联性烂指保险监管目标与保险本质、保险合 同具有必然的榈关联特点。保险是指投保入根据合同约定，向保险 人支付保险费，保险人对予合同约定的可能发生的事故因其发生所 造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、 痰痍或纛达型会溺约定懿年龄、翅限瓣承担绘悸保险金责饪的海韭 行为。保险市场由保险主体、保险商品构成，保险监管目标与保险 市场构成要素密切相关。 ( 1 ) 保险监管目标与保险本质的关联性 保险盼本矮特点在子分散风险。风险分散怒遴遥特定的形式迸 行的。如果没商一种外部力擞来加以约束或予以监督，则很难保证 这种分散风险的机制得以维系下去。保险监管部门通过确定一种哥 标来保诞保险本质得到有效体现。因此，保险监管目标与保除本质 存在十分明显的关联性。 ( 2 ) 保险髓管妥标与保险会圈及其主体豹关联性 保险合同是投保人与保险人彼此约定相互权利与义务的协议。 篡约定熬主要内容是囊舍慝巾载鹤憋绦险鼹险发生露，绦险入蘑怒 约定的赔偿与给付保险金的责任。保险合同的履行既涉及到保险当 搴太慰合溺本身豹践约，瞧涉及到保脸会剜纠纷鹃处理勰趱，本巍 需要i l ：l 管部门对保险合同的违舰行为予以关注，避免由此带来对澈 方当霉天剥蘸静损害爱熬会交翳秩痔豹酸坯。蜜予镰羧会阉豹特獠 性以及信息不对称原理，使保l 埝合同处于劣势一方的投保人利益篼 赫受尉侵寮，霹北，麸维护豫险合同的簇嚣戳及豫陵娄事入会法校 赫上蓊，都黼要种较为稳固的监管内在目标支撑下的监管行为。 这裁说嚓，僳险虢管蓄猕与保除含舔取方耧藏其有关联毪。 ( 3 ) 像险监镣尽标与保险市场的稳健运行具有关联性 僳险市场是亩保险供需双方、保险商品、为协助完成保险商黼 鼓镙险人到投豫人流动维系舍嗣疆褥的强验中介入以及转嫁骧保睑 市场风险的再保险入所构成的个有机整体。僵在市场经济条件下， 在以追逐最大剩濑蔻磊豁麴囊蓍提下，保险枣场主薅将戳追袋令体刹 益作为出发点，这无疑会影响懿个市场体系的健康运行。由此不难 看爨，要蘩持整个绦陵市场魏健藤蒗攫，登须壶赣臀部门翱疆重点 监控，将保险市场的公平竞争与公平交易作为监管翻标的璧要内梅。 3 、保险箍管毽标其肖层缀搜 像险监管郝门根据保险市场的发育与培肖程度，在保谜监管目 标基本稳定的前提下，定时期海的漆管弱标内容舆有屡缀性。这 苞拯鼯个方濒内密：一是在构成监管爨标本身内容上存在爆级性； 二是保险簸管西标随着保险市场的发展而不断更新嗣标的侧重点。 翦者是撂探除燕管疆标内容壹不惩豹秘据屡繇搀残，存在般爱橼， 长期目标和核心翻标等不同内容。后者是指保险市场的发展也在 定程溲主影响镶除髓誊爨褥熬斑容及罄蠢捺滓。瀑就，整缀溲魂跫 保险监管目标的一个重要特点。 4 、潦除溢謦麓标翼鸯兼颓锉 经济学中的目标要瓴追求效率，袋么追砑芑公平；效率与公平双 重蠢标兼颥的谤躐往往不多。缣险薤管罄门掰致力逡隶的嚣标应当 兼顾公平与效率，是双爨式的般管目橼。保险监管目标既疆兼顾保 险市场行为的效率，也簧顾及保险台闭双方警事入之闻酶公平，医 此，保险黢管囊标舆有兼顾性。 综上濒述，佟秀辍险篮饕嚣标，应当舆备稳定性、关联性、层 级性和兼顾性的特点，其主要特点成为判定保险监管目标的一般标 准。 三、保险监管翻标与掴关概念的区别 保险监管目标作为保险监督部门致力追求的内容，出于其呈现 爨麓缀夔特熹，馒褥实际蕊镑过程中，容耪将英与篮管职责、髓管 重点及监管对歙等概念等同或混淆起来，影响了保险监管工作的正 常开震。正确区分上述概念对予准确把握绦险蕊管目标的真琵内涵 具有十分重要意义。 。 i 、保险监管譬标与保险靛管职赏的区鄹 保险般管目标是保险监鸷工作的核心，任何保险监管措施的实 施都是围绕保险监管舀标而开展。僳险监管职责楚为国家赋予保险 监管部门定的义务，是保险监警郝门绣腐负的使会。保险监管目 标与保险监管职责的主要区删表现在以下几个方瓶： ( 1 ) 二者黪稳定程度不嘲。保除监管翻标的稳定性遴掌要莲予 保险监镣职责。保险监管目标不因保险监管部门的变化而变化，是 客瀚存褒的：荔徐陵髓管职爨经往楚上一缓盗管部门赋予下一级帮 门的义务，随着保险市场发育程度而有所不同。 ( 2 ) 二者所包含翰内容不同。保险煎管霹标的内容往往围绕傈 险市场体系，保险双方当事人利益而展开。而保险监管职责却主要 许对一寇时期肉保险市场存在的问鼷而履行应尽的工律义务。二者 在内容上有明照不同。 ( 3 ) 二者的地位不同。保险监管部门膜行职责是为了保证傈险 翌轰管目标的实现，保险监管趔标的实现依赖予正确行使保险竣管职 责。保险监管部门没有履行或未完全履行自己的职责都将使保险监 繁目标的实现受到一怒程度黪影响。因此，保险燕管职责是保险篮 管目标得以实现的重要保证，二者的地位姓然存在差别。 2 、保险监繁嚣标与傈殓 | 鑫管重点鳇区掰 在实际保险监管工作中，定时期内的保险监管重点不同。如 采定除歉豫戆涤场銎现了混蕊靛竞争歌穿，建媒睑蕴管部门熟工 作熏点可能疆转鬣保险市场秩序的整顿与清理上；而当保险市场秩 序歪鬻，剡滚管蕊点在予准确麓控霖羧公司戆谣秘憩力上。嚣她， 保险临管重点是一个动态的、阶段性的工作侧重点，与保险市场及 傈险发展状况惠崽糖关，其稳定罐逡不及探险蓝管瓣标。 3 、镙险监管爨标与像险欺镑对裂的区别 t 僳险簸管对象楚指蕊管措施所指向的客藕事物，包括僳险市场 主髂及其行为。它与保险照管爨据存在本质上熬区别。 ( 1 ) 二者的内涵不同。保险监管对象悬保险i 随管措施所指向的 霪象，是簸篱措施魏实豁囊受嚣，毽撼裸验索揍主体、豫险褰龋爨 及保险主体的市场行为。任何保险市炀的主体、窖体以及保险行为 都愚绦陵髓餐对象。嚣攥险簸篱霾耩粥主要测重予僳戆箍管鬻遥寒 的一署i ：i i 良性状态。二者猩内涵上存在本质差别。 ( 2 ) 二者酶佟蘑秘髓质不丽。豫除藏繁辩象藤放手探险鼗饕鬻 标，保险监管目标决定于保险监管对敷。对保险市场的何种行为进 行蕊管取决子傈险蓝管胬标。有什么样的蕊管哥标必然需要裙赢盼 僳验监营对象：蕊保险黢管对象体现劳反映保险监管目椽。因此， 二煮的性藤与作用也存在区剐。 保险髓管目标内容是指保险璐镣目标的构成要素，从市场的培 育翔维系整个傺险体系的安金都楚僳险j 蠢管磊标的重要态容。宅逶 常包括一般目标、长期目标和核心目标三个部分。 一、保险监管的一般目标 保险蕊管豹一般爨标是绦险婺篱郝 l 必傈除逝的链壤发展创造 个良好的环境，旨在让保险市场照加符含国际惯例，使保险市场 燹隽丰满，傈除市场系统内与系统外妨姿金流动与风险转移更为蔟 畅。它包括健全保险市场要素、维持保险市场供求平衡、协调保险 宏观和微瓣经济效益三个方瑟内容。 保险市场要素的健全是壤育一个完接保险市场所必不可少的步 骤，是一个起码的簸铃工作目标，怒其它保险箍管目标的基础；维 持保险市场供求乎衡能使保险资源得到最大程废的利用；两协调保 险宏观与微观经济效赫是使保险业内外利益得到平衡的最佳选择。 主述窭撅鲤共嗣特点敷是强除燕管郝f 】追浓一个稳定、成熟、效能 最大的保险市场。 。 l 、健全探险市场要素 健全的保险市场威当有符合市场需要的充足的保险主体和保险 霉体。一般谎柬，徐除商场魏主体应当鸯：囊数保险公司、致燕蠖 保险公司、再保险公嗣、保险经纪公司、保险代理公司等。其中商 业保险公司按所有制成分划分，有豳有 采险公司、股徐有限公司、 有限责任公司、相互公司等；按所有者权益的性质分类有中资保险 公司、外资保险公司、中外含资保险公司等。傈险客体楚保险权利 与保险义务共同指向的对象，即保险商品。这些保险商品既包括传 统型保险险种，也包括分红氆保险险种、投资连结型保险险种、万 能型保险险釉、强制保险险种等适合市场鼹要并符舍法德规藏的保 险商品。 舞什么说僚险市场鬟要多静形式豹镙陵主体和保险窖体睨? 这 是潮为在裸险市场一| 二，僳险游费誊戆屡次、霆旗熬风险、漓费编好 都有所不同，也就是说保险消爨需求不同，豳此决定了保险供给结 构斡多样德。保除掇稳愈多、缝褥零凝愈丰富，划僳险供给愈靛满 足枣土会公众的嚣要。社会公众可以随时向自融喜欢的保险主体赌买 螽融喜欢的傈陵商磊。因此，在原僳险市场毫，完善保除要素的内 在动力是幽保险消费嚣暾决定的。在褥保险帮场上，保黢市场土存 在众多的商业傈险主体，便产生了再保险主体以转移原傈险风险并 求搿经藿稳定豹内在霰求；困北，这便决是了再保险枣场要素螫矮 随之健全的内在动力。在政策性保险业务上，一部分注定要亏损的 藻陵潼务激鬻盘绦险公疑寒经营显然不太合遘，鞠蔑设立竣攘搜糅 险袋嗣单独经营该项业务，也是政策性保险臻素相甄配套的现实需 要。、溺酵，秀7 更好地捂震裸险叠务，镬社会公众瓣菇除选撵褥攥 较好的服务，客观上需翳将保险人和社会公众相联系的像险中介机 梅，既繁泶整个绦陵帝场，也为了更好遗掇导耧满足社会公众豁傈 险器求。这是联系原保险商场、嚣保险市场以及保险消费老之阀的 纽带，两样强不可少。出诧看来，一个竞燕的、成熟静保险市蛹确 实嚣要政镶链缳陵枫构、再保羧扭拖、 5 i 险中介执梅和多嵇致燕铡 成分的商啦保险公司。遮不仅燕由保险消费的多样性决定的，也逶 市场经济条譬 二一f 个稳定黪保猃市场艇盛不霹少豹内容。 ， 我国保险业趣起落落，历缝坎坷。在中豳保j l i c 会成立之前，傈 羧南场只商为数不多鹣保险a ，枣场要素严重欠缺。串辫绦整会成 立之后，加大了保险市场培育力度，先后批设了一大批傈险中介机 梅，成立了中銎避凄强继溪探险公司，豫酴带场要素不蔽健全。毽 是，同国外保险业相比，我国保险市场要紊还需要进一步健全，在 穑入w t o 震，保险、监痰舄国际惯铡接辘，避一多敖松豫险资本进 入保险市场的翁制力度，允许蹩多的产业资本进入保险谢场；如设 立农监僳除公葡经营农娩傈险泣务等，嚣蔬在新形势下健全傈滁市 场要褰依然是绦黢赡管豹一个基本弱搽。 2 、协调保险微观与宏观经济效蕊 我磊辍验i 盔管霉趣佟巍黧家履行蜇盐簸喾职爨熬政瓣职能整 f l ，其重要驳责之就是代表行逝与墓家其德敢癃部f 了藏保险盘懿 发展与监管作某种程度的沟通与协调，为保险业的健康发展创造一 个察谐的环境，使保险系统内与保险系统外达到平衡，戬协诱傈险 微观与宏观经济效赫。 保险企盐的经济活动会产生鹾方丽效益邵保险宏观经济效益和 保险微观经济效益。所谓保险宏观经济效益是指从国民经济总体考 察的对社会做出的菲经济意义的赞献，也称之为保险社会效益；而 保险微观经济效益避指保险企业的活动对其自身产生或带寒龅经济 效益，也称为保险缀济效益。一般说来，保险宏观经济效盐和保险 微观经济效益之阉毒在既致又矛盾的关系。一方瑟保险宏观经济 效益来源于保险微观经济效益，但它又黼于微观经济效益；另一方 霹羲，微戏经济散益麴提亵皮以宏观经济效益豹提蹇先前提。保险溪 动所产生的宏观经济效益越多越大，社会就越套支持保险业的发展 稀 采险活动瓣拜展，藤楣爱保险宏麓经济效盏不大，受面效益多， 越将干扰和限制保险业发展和保险活动的开展。保险活动所产生的 微筑经济效益越大越多，傈险企照就愈憨为社会提供傈险消赘品， 也吸引更多的产业资本进入保验行业。相反保险微观缀济效益欠佳， 保险企业为校会提供保险消费晶的积极性不高，甚至导致保险资本 退出保险彳亍业。保险宏观经济效益与保险微观缀济效蘸存在以下四 科t 关系： 一是保殓宏戏经济效懿帮保险微观经济效益都不错。l 杲睑金韭 通过岛已的经营活动，使保险条款、赔付手续更符合社会公共利蕊， 拿孥合社会大众的需求灏愿塑，从瑟带来嶷好鳇僳险宏瘸经济效益。 而同时，由于保险商品符合社会需要，又为自身带来了良好的微观 经济效益。我匿保险赛大部分险静的经蘩既存潦好静僳险宏观经济 效益，也有良好的保险微观经济效益。 二是保险经营活溯有疑好的裸险宏蕊经济效益，偿微观经济效 益欠佳。保险险种的推出深受社会的欢迎和需骚，但保险企业的自 身微观经济效益不好，出现了宏观经济效益与微观经济效益的背离。 三是保险经济活动有较好的微观经济效益，但宏观经济效益欠 馕。在保险经营中，一些效益险种，赚付率较惩，但其宏麓经济效 益不好。 翻是保险企蓝的某些经济活动不仅毒主会宏观经济效益不好，微 观经济效益也不好。一般说来，这种情况较为少见，因为既然保险 宏溉经济效蘸和谦险微观经济效益都不好，那就没有保留的必要。 从保险宏观经济效益与微观经济效益的四种关系来看，保险宏 观经济效蔬与微观经济效益都不错的情况，国然不黼要协调；保险 宏观与微观经济效薤都不好麴情形会趣然淘汰；关健在予保险宏观 经济效益与微观经济效益存在不同步的情形下如何进行综合平衡的 弱题。我圜绦殓韭的经营实黢 委明，缣除宏戏与微观经济皴蕴爨现 背离的现象是经常存在的，而保险主体往往无法通过自己的努力来 绦持二者麴乎撬，客观上麓要绦险篮簿部f l 予数协诞，缭持二者麴 大致平衡。这也是将协调微观经济效益与宏观经济效益作为保险监 管一殷弱标的理壹掰在。 3 、维持保险市场供需平衡 傈险市场昀供给与需求的均衡是指傈险企韭愿意供给的数蠢尚 保险消费者愿意并钶支付能力消费的数量相等。保险市场的供给与 需求并不随时都存在均衡现象，而是均衡状态与不均衡状态相互交 誊。獭保险供给与保险需求相等时，出现均徽状态：当保险供给大 于保险需求或保险需求大于保险供给时，出现不均衡状态。保险市 场供装关系存在供给等予霈求、供绘大予霰求零珏供绘小子需求兰葶孛 情形。 ( 1 ) 绦险供求平餐的影睫嚣素 从理论上分析，影响保险供给的因索主要有：国家对保险业 翡宏观政策。国家对傈险渣采取的不翻经济政策，对僳险供给豹影 响和效果也截然不问。如果国家采取宽松的保险政策，能刺激保险 供给，社会。l 有一部分资本流陶傈险部f 1 ，增强承缣能力。扩大傈 险供给；反之会抑制保险供给，流入保险部门的资众也将流出保险 领域，从丽减少保险供给。资本所有者对来来资本预期的态度。 任何投资行为都与资本的边际效率保持密切联系，定时期内如瓷 本麟褰纛认为绦滁瓷本麴迭际效率禽予弱惑率，粥会护大对绦麓领 域蠢的羧姿，荸| 起保险供给的护大；耀爱，不俊柱会姿零不会滚入 傺陵领域，甚至缣险瓷零将流潦傺险行遭，减少傺险供给。僳险 韭静承璨技零辩风险防范麓力。僳险遭静承僳筏力与风险狡藏能力 越强，剡保险馔缭就越大，反之，保险供给不足。此外影响僚险供 绘酌爨素逐有溜经谤发展永平以及溺家的经济体制等蠢蘧内容。 影响保险霈求的因索穰多，归纳起来主要寄几个方西：社会 公众麴风隧意识鞫缲隐意识。社会公众的风险意识投保险意识麴强 弱影响保险需浓总量。一般说采，风险意识、僳羧意识与保除鬟求 密甥耀关，互为联系。风险意识强，探险意识强，探险爨浓大；反 之，风隐意识及 _ 聚险意识薄弱，保险糯求小。鞋会公众懿经济唆 入。公众的霹支醚收入越多，搿用于傺验消费支懑瓣份额裁多，僳 陵密度裁麓巍；反之，僳陵满费支滋低，傈险密发溉，因露赫会 公众豹收入状况与僳险辩求霄密鞠联系。 传统翳念、文纯恩怨隧 及社会经济环境。鑫予风险麴发生，艇个体上蓉其骞璃然性，健诲 多久存有侥幸心理，燹戮僮统文纯溉念的荣缚，对缣陵存寄颟忌。 社会经济环境黯绦险需求豹澎蛹不酉忽税，过好魏经济环境裔剥子 保险需求的扩大，褶玟会搠帝入们的保险需求。保险赞率、暇务 质蠹。僳险赞攀炎傈险的供给徐格，它是调节保险供给毒僳猃翳求 的孝j ：楞。商，褊供绘价格愈低，会扩大槛会对该商熙的嚣求。圃栉道 理，缳陵赞攀升高，幽予个人濑货币收入肖蹶，无力支付赢爨麴保 险赞褥泌减爨悉的保险懿求，企业磐支付较裹的保险费，藏会增大 产最溅本，捻态襄晶鹩宠馀，予竞争不利，溺露龛泣也会缩减慰僳 险憋霪求，誊探险赞黎降低隧，企娃或个人能鼓较夺醒代徐获取较 大约经济傈障，扩大对像险懿鬻求。像险赧努度爨囊要体现在保险 豹承绦弱遴赚上，魏溉势溪爨拳拳平巍，会刺激操除需求豹增大； 否剡会穗伤傈殓瓣求，馒平均探险籁尚 盘现下降的趋势，这对保险 芟稳发鬟不利。诧外，缣殓大逐应凝据投保人不瞬交纯的鬻要，增 设新险荦| ，不断扩大傈险的爨任范嘲，刺激傈险需求。 ( 2 ) 保险供给与绦陵需求静关系。前灏我们强经分析了僳险供 绘与缣验爨求麴三耪装况，鞠僚殓供绘等予绦陵纛求、绦羧供给大 予保险需求和保险供给小于保险需求。 稼酸供绘等予僳除需求。当探险人掇供酌傺除襞绘攫与藻陵 需求邀相等时，保险市场的保险供给与保险辩求处于均锶状态。供 需均鬻荠不蹩巍探险供绘与保羧霰求凌羧量上缝对粳等，两是二者 在数凝上十分接近，即保险供给基本也满足保险需求。 徐险供给大予傈陵需求。宙予保险军亍她霹戳带来羧益，有时 收藏凝予平均利润或者礅保能力与技术的增强，在经济规律的作用 下，一些社会资本转而投向傈险行监，造成僚险市场供大予求韵状 况，从露封破覆商的保黢供求均衡关系。 ， 保险霈求大于保险供给。随着社会公众保险意识的增强和生 活水平瑟提瘫，入髓对保险佟羽认毒爻捆深，以及最羧撰失豹增大及 交费能力的增强，保险辩求里增长趋势，在保险供给总爨不变的情 德下，嚣求戆线会发生穆动，探险臻徽疆之发生变彳急。 保险市场供大于求与求大于供都将引越保险资源的d e 合理流 凑，影嫡探险饔源配鬟效率，蔑就，发挥裸睑配莲瓷源麴篆失效髓， 维持保险供给与保险需求的均衡是十分必要的。然而这一平衡难以 透过蒜保险主体麓蠢隽努力褥 曩实现，两怒辩要傈险蓝警部露黧竣 调节才能实现。尉此，维持二辫大致平衡同样是保险监管的一般目 标。 = 、绦验装管翦长期弱标 隧籍保险市场要素的健全，保险主体的保险保障功能不断增强。 餐愚在保滁主体增多麓】 孥况下，保险主体魏褥按照市场运行瘸嬲歼 展保险业务提得尤为重袋。这里存在髑方面润题，一是各保险主体 之闻能否按照统一的麓管规则开展业务，即能否公平竞争；二愚僳 险主体与冀客户群体之阀缝否最大诚傣地处理业务阉题，姻毙孬公 平交菊。在市场缀济体制下，每一个人有与别人相同的权力和机会 参与经济活动，平等公平逮参与枣场毙争，网鞋每今久都霹获取缝 济成长的好处。傺险市场上的公平有两层涵义：一是保