（金融学专业论文）论我国保险中介人制度的构建与监管.pdf

内容摘要 近年米，随着我国保险业的迅猛发展和保险市场的完善，保险中 介人得到了长足发展。保险中介人在保险市场一k 乃至社会经济生活中 起到越来越重要的作用，保险中介制度的建立和完善也因此而引起保 险业及社会各界的广泛关注。本文从我国保险中介的现状出发，借鉴 国外这方面的先进经验，结合我国保险市场的具体情况，探讨建立一 个以保险代理人为主，保险经纪人为辅，保险公估人适宜发展的保险 中介体系，并对建立规范的保险中介人的监管体系提出自己的观点和 看法。全文由四部分内容构成。 第一部分我国保险中介人的现状分析 这一部分为概述部份，主要起导入作用。这部分从保险中介人的 基本概念出发，简要介绍了我国保险代理人、保险经纪人、保险公估 人的发展概况，指出我国现阶段保险中介活动中存在的一些问题，并 分析了在我围建立规范化的保险中介人制度的必要性。 第二部分各国保险中介制度及监管的比较研究 国外的保险业已经十分发达，保险中介人制度也相对比较完善。 因此，为了完善我国保险中介入制度，有必要了解、学习和借鉴国外 的先进经验和思想，并结合我国的实际，探索出适合我国国情的保险 中介人制度。这一部分分别就英国、美国和日本的保险中介人制度作 以简单的介绍，并考察了各有特色的保险中介人制度与各国的历史、 经济、文化传统的联系。最后总结了国外对保险中介人的监督和管理。 希望通过对国外保险中介业的研究能够对建立和完善我国保险中介人 制度有所裨益。 第三部分我国保险中介人制度的构建 由第二部分的介绍可知，在不同国家保险中介人依存的市场和社 会经济基础不同，其在社会经济生活中，在保险市场上的地位，以及 发挥的作用也不尽相同。因此，在构建我国的保险中介入制度时，应 当清醒地认识我国保险业的现状和问题；认清我国保险人组织的现状 和问题；认识我国的传统文化。在这个基础上，再根据我因保险市场 的发育情况，分阶段地进行保险代理人建设、保险经纪人的构建及保 险公估人的培育。本部分先从整体。卜论述分析了目前我国理想的保险 中介人制度的发展模式。再分别探讨了如何构建保险代理人制度，保 险经纪人制度及保险公估人制度。共分为四节： 一、我国保险中介人体系的理想模式 尊重我国的历史文化传统和我国保险市场的现状，这是我国保险 中介制度的基础和前提。首先，从历史文化传统来看，我国的社会文 化传统异于西方的有：其一，我国的传统文化是以家庭为中心的，在 个人的人身保障上更多依靠家庭而不是象西方社会一样向社会寻求， 冈而保险意识薄弱。其二，我国的传统社会是强调“人治”的社会，在 我国法律体系不健全和社会上“人治”对“法治”的干扰下，保险中介人的 发展受到阻碍。因此，提高国民的保险意识，增加社会公众对保险中 介人的理解和信任，是我国选择保险中介模式应当注意的问题。 其次，随着国民经济的发展，我国的保险需求，无论是个人的或 是企业的都呈不断增长的趋势，这无疑给保险中介人的发展提供了契 机。而我国保险市场日前的格局即保险市场上保险公司数量不多，竞 争十分激烈又限制了各类保险中介人的不同发展。 本节的最后一部分在考虑前两个因素的前提下，提出了建立我国 理想保险中介人体系的框架设想( 这也是本文作者的主要观点和看 法) ：保险代理人是我i 虱保险中介市场。 二的主要角色，町以活跃j ：产、 寿领域；保险经纪人的业务应集中于对风险鉴别和评估要求较高的产 险品种上，并可开展一些风险管理和咨询服务：保险公估人则主要侧 重于保险理赔业务上。 二、我国保险代理业的发展目标和模式的选择 保险代理人在我国的发展已呈一定的规模，在目前构建保险代理 人制度就是在已有的基础。i 二加以完善。本节首先论述了我国保险代理 模式的选择：寿险代理模式主要采取个人代理与专业代理相结合，同 时兼顾员工直销制而兼业代理则在小范围内适当开展，这是寿险产 品分布的广泛性和分散性所决定的。产险代理模式则主要采取兼业代 理和专业代理的模式，限制发展个人代理人，这主要是由产险产品的 技术要求高、市场相对集中所决定的。其次，本节对保险代理制的具 体构建及运作作了一个详细的论述，主要包括以下几个方面：1 、保险 代理人的种类及其业务范围；2 、保险代理人的活动原则：3 、保险代 理制度的运行中应注意的几个问题。最后，对完善我国现有的保险代 理制度的战略措施发表了自己的意见。 三、我国保险经纪人制度的发展目标和构建 严格地说，保险经纪人制度在我国并没有建立起来，但在保险经 纪人业务方而已有了些尝试性进展。我国建立保险经纪人制度是必 然的，一方面可以解决我国保险经纪人现状问题，另一方面可以使保 险经纪人制度一经发展便步入规范的渠道。 本文认为在未来保险经纪人模式的选择上，应以法人化的保险经 纪公司为主流，主要从事一些专业性较强的产险品种的中介服务，并 可提供风险咨询服务，在发展初期不允许个人经纪人的存在。在保险 经纪人制度的具体构建上，本节从保险经纪人的组织形式、保险经纪 人的主体制度、保险经纪人的经营原则几个方面进行了详细论述。最 后，在考察我国的具体国情的基础上提出了培育我国保险经纪人制度 的战略措施，即适当引进外资保险经纪公司；增加保险市场经营主体： 进行设立中资保险经纪公司的试点；培育保险经纪人才等等。 四、我围保险公竹人制度的构建及运作 随着保险业的进一步发展，保险公司越来越多地借助保险公估行， 以减少理赔纠纷，降低理赔成本。因此，保险公估制度的建立也是适 时而出。本节首先从保险公估人的主体地位、市场功能及市场资格三 个方面确定了保险公估人的市场地位。在保险公估人的市场运作上， 本节主要从保险公估人的组织形式、业务种类、经营服务上对我国保 险公估人的具体构建提出了自己的看法。在最后，本节同样对如何发 展保险公估人制度提出了几点建议：1 、制定保险公估人的长远规划， 确定发展的具体目标；2 、加大政府机构的改革力度；3 、深化保险企 业建议体制改革，为保险公估人提供发展空间。 第四部分我国保险中介人的监督和管理 保险叶i 介人制度在我国可说是幼稚行业，因此有必要建立一个规 范面完善的监督管理体系，使其一开始就能规范的发展，更好地发挥 其作用。本部分在借鉴国外先进经验的基础上，提出了我国建立保险 中介人监管体系的构想。这部分共分三节： 一、保险中介人的监管体系的构建及监管原则 本文认为，对保险中介人的监管可分为四个层次：其一，国家对 保险中介人的管理即政府监管：其二，保险行业组织对保险中介人的 管理；其三，保险人对保险中介人的管理，其四，保险中介人的自我 管理。 对保险中介业进行监管时应掌握以下几个原则：其一，有利于发 展保险业的原则：其二，维护各方当事人利益的原则：其三，管理适 当的原则：其四，优化市场机制的原则。 二、保险中介人的国家监管 在对保险代理人的国家监管上，本文认为应包括对代理人和保险 人的监管：对保险人的监管主要从授权对象、业务活动服务、代理费 用水平、保险费率的浮动服务等方面进行：对保险代理人的监管主要 包括对保险代理机构的设立、从业人员资格、保险代理人执业及对保 险代人公司清算的监管。 国家对保险经纪人实施监管是以保险法和保险经纪人管理 规定( 试行) 为主要依据，采取实体监管形式对保险经纪人的设立、 经营、财务乃至破产倒闭等全过程实行有效监管。 国家对保险公估人的监管在现阶段必须采用严格监管的方式，主 要对保险公估市场主体资格、市场准入条件和公估行为进行监管，同 时还应在公估机构的注册资本金、公估从业人员任职资格等方面建立 制度化、公开化和规范化的审核制度，形成高效的机构机制。 三、政府监管的辅助监管 本节分析了三种政府监管的辅助力量监管：保险行业公会对保险 中介人的管理、保险人对保险中介人的管理和保险中介人的自我管理 及各自管理的方式和内容，认为这几种监管是对困家盟管的有益补充， 共同发挥监管的作用，以促进保险中介业的规范发展。 关键词：保险中介入制度保险代理人制度 保险经纪人制度保险公估人制度 a b s t r a c t i nc h i n a ，i n s u r a n c e i n t e r m e d i a r yh a sm a d ear a p i dd e v e l o d m e n ti n r e c e n ty e a r sa n dp l a y e dam o r ea n dm o r ei m p o r t a n tr o l ei ni n s u r a n c em a r k e t a n dp e r f e c t i n gt h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e mh a sb e c o m et h ef o c u s o f t h e s o c i e t y g e n e r a l l ys p e a k i n g ，t h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r y i n c l u d e s i n s u r a n c ea g e n t ，i n s u r a n c eb r o k e ra n di n s u r a n c ea d j u s t e r i nt h i sd i s s e r t a t i o n t h ea u t h o rw i l ld i s c u s so nt h e s e t t i n gu po fs y s t e mf o rt h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r ya c c o r d i n gt ot h es i t u a t i o no fo u rc o u n t r y t h i sd i s s e r t a t i o n c o n s i s t so ff o u rc h a p t e r s ： c h a p t e ro n e ：t h es t a t u sq u oo ft h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r yo fo u r c o u n t r y t h i sc h a p t e ri sa s u m m a r y , m o s t l yf o ri n t r o d u c t i o n t h i sp a r ti n t r o d u c e s t h e g e n e r a l s i t u a t i o no fd e v e l o p m e n to fi n s u r a n c e i n t e r m e d i a r yi n o u r c o u n t r ya tf i r s t ，i n d i c a t e ss o m ep r o b l e m se x i s t e di nt h i sf i e l d a n dw i t hv i e w t ot h en e c e s s i t yo f e s t a b l i s h i n gan o r ms y s t e mo f i n s u r a n c e i n t e r m e d i a r y c h a p t e rt w o ：t h es y s t e ma n ds u p e r v i s i o no fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n f o r e i g nc o u n t r i e s t h i ss e c t i o ni n t r o d u c e st h e s y s t e mo fi n s u r a n c e i n t e r m e d i a r y i n a m e r i c a ，e n g l a n da n dj a p a n c o m p a r et h ed i f f e r e n c e sa m o n gt h e m , w ec a n k n o wt h e s ed i f f e r e n c e sh a v es o m e t h i n gw i t ht h e i ro w nc u l t u r e e c o n o m i c a n dd e v e l o p i n gh i s t o r y o f c o u r s e ，t h i ss e c t i o na l s os t u d i e st h es u p e r v i s i o no f t h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi na b r o a d s ow ec a na b s o r bt h eq u i n t e s s e n c ea n d c o n s i d e ro u ro w na c t u a ls i t u a t i o n c h a p t e rt h r e e ：s t r u c t u r et h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e mi no u r c o u n t r y t h i sc h a p t e rw i l le m p h a s i z et h ec o n c r e t ec o n s t r u c t i o no ft h ei n s u n m c e i n t e r m e d i a r ys y s t e mi nc h i n a i h e r ea r ef o u rs e c t i o n s s e c t i o no n e t h ea u t h o ra n a l y s e sa l lk i n d so ff a c t o r s ，s u c ha sp r e s e n t p o l i t i c a la n de c o n o m i ce n v i r o n m e n t si nc h i n e s ei n s u r a n c em a r k e t ，a n dt h e c h i n e s ec u l t u r ea n dc u s t o m s ，t h a ta f f e c t i n gt h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c e i n t e r m e d i a r ya n dg i v e st h ep e r f e c tm o d e lo fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ys y s t e m s e c t i o nt w o ：t h ed e t a i l e dd e v e l o p i n gm o d e lo fi n s u r a n c ea g e n t t h i ss e c t i o nf i r s td i s c u s s e st h ed e v e l o p i n gm o d e l f o rl i f ei n s u r a n c e ， t h ei n d i v i d u a la g e n ta n ds p e c i a la g e n ta r et h em a i nr o l e s ，w h i l et h ep a r t t i m e a g e n ti si nl i m i t e dd e v e l o p m e n t f o rg e n e r a li n s u r a n c e ，t h es p e c i a la g e n ta n d t h ep a r t - t i m ea g e n ta r et h ep r i m a r yp o w e r ，w h i l et h ee f f e c to fi n d i v i d u a l a g e n ti sv e r ys m a l l s e c o n d l y ，t h es e c t i o nt a l k sa b o u tt h ep r a c t i c a ls e t u pa n d o p e r a t i o no ft h ei n s u r a n c ea g e n ts y s t e mf r o mt h ef o l l o w i n gf a c t o r s ：1 , t h e t y p ea n dt h eb u s i n e s ss c o p eo fi n s u r a n c ea g e n t ；2 , t h ea c t i v ep r i n c i p l e so f a g e n t ；3 ，s o m ep r o b l e m st h a tc o n s i d e ri nt h ea c t i v i t yo f a g e n t l a s t l y , t h i ss e c t i o ng i v e ss o m es u g g e s t i o n sa b o u th o wt op e r f e c tt h e p r e s e n ti n s u r a n c ea g e n ts y s t e m s e c t i o nt h r e e ：h o wt oe s t a b l i s ht h ei n s u r a n c eb r o k e rs y s t e m s t r i c t l ys p e a k i n g ，t h eb r o k e rs y s t e mh a s n ts e tu pi nc h i n a ，b u ts e t t i n g u pan o r mi n s u r a n c eb r o k e rs y s t e mi sn e c e s s a r y i nt h i ss e c t i o n ，t h ea u t h o r t h i n kt h ed e v e l o p i n gm o d e ls h o u l db et h ei n s u r a n c eb r o k e r a g ef i r m ，a n di n t h ei n i t i a l s t a g e ，t h e i n d i v i d u a lb r o k e r sc a n n o tb ee x i s t e d ，o fc o u r s et h e b u s i n e s so fb r o k e rs h o u l df o c u so nt h eg e n e r a li n s u r a n c e s e c o n d i y t h e s e c t i o nd i s c u s s e sh o wt oe s t a b l i s ht h eb r o k e rs y s t e m , i n c l u d et h e s ea s p e c t s ： t h eo r g a n i z a t i o n , t h ep r i n c i p a lp a r ts y s t e m , a n dt h eo p e r a t i n gp r i n c i p l e so f t h ei n s u r a n c eb r o k e r l a s t l y , c o n s i d e r i n gt h es t a t u sq u oo fc h i n a ，t h es e c t i o n a l s op u tf o r w a r ds o m es t r a t e g i cp l a n sa b o u td e v e l o p i n gt h eb r o k e rs y s t e m s e c t i o nf o u r ：s e t t i n gu pt h ei n s u r a n c ea d j u s t e rs y s t e m f i r s t l y , t h i ss e c t i o n sc e r t a i nt h em a r k e tp o s i t i o no fi n s u r a n c ea d j u s t e r 2 t h r o u g hv i e w i n g t h e m a i n p a r tp o s i t i o n ，m a r k e tf u n c t i o na n dm a r k e t q u a l i f i c a t i o no fa d ju s t e r s e c o n d l 5i nt h ed e t a i l e de s t a b l i s h i n gt h ei n s u r a n c e a d j u s t e rs y s t e m ，t h i ss e c t i o nm a i n l yd i s c u s s e st h eo r g a n i z a t i o n ，b u s i n e s so f i n s u r a n c ea d j u s t e ra n ds oo n l a s t l y , t h ea u t h o rg i v e ss o m eo p i n i o n sa b o u t h o wt od e v e l o pt h ei n s u r a n c ea d j u s t e rs y s t e m c h a p t e rf o u r ：s u p e r v i s i o no ni n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y s e r i n gu po fas y s t e mf o rt h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r ym a n a g e m e n tc a n r e g u l a t ea n dp r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y t h i s c h a p t e ra d v a n c e st h ef r a m ei m a g i n a t i o ns y s t e mo fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y m a n a g e m e n ti no u rc o u n t r y t h e r ea r et h r e es e c t i o n sa l t o g e t h e r s e c t i o no n e ：t h es y s t e ma n dt h ep r i n c i p l ef o rt h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y s u p e r v i s i o n t h ea u t h o rt h i n k st h es u p e r v i s i o ns y s t e ms h o u l db ed i v i d e di n t of o u r l e v e l s ：t h eg o v e r n m e n t ss u p e r v i s i o n ，t h em a n a g e m e n to fi n s u r a n c ei n d u s t r y a s s o c i a t i o n , t h ei n s u r e r ss u p e r v i s i o n ，a n dt h es e l f - d i s c i p l i n eo fi n s u r a n c e i m e i t n e d i a r y ， t h e s u p e r v i s i o nd e p a r t m e n tm u s tp a ya r e n t i o n t ot h e f o l l o w i n g p r i n c i p l e sw h e ni tp l a y si t sf u n c t i o n ：1 ，f a v o rt h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c e i n d u s t r y ；2 ，m a i n t a i nt h e i n t e r e s to fe a c hp a r t y ；3 , a d m i n i s t e r p r o p e r l y ； 4 ，o p t i m i z em a r k e tm e c h a n i s m s e c t i o nt w o ：s u p e r v i s i o no ni n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yb yg o v e r n m e n t f o rt h ei n s u r a n c ea g e n t ，t h es u p e r v i s i o nc o n t e n t si n c l u d et w oa s i d e s t h a ta r em a n a g i n gt h ei n s u r a n c ea g e n t sa n di n s u r e r s a sf a ra st h ei n s u r a n c e i sc o n c e r n e d ，t h ep r o p r i e t yo fi t sa u t h o r i z a t i o nm u s tb es u p e r v i s e d a sf o r t h ei n s u r a n c ea g e n t ，t h es u p e r v i s i o nc o n t e n t si n c l u d e ：t h ei n s t a u r a t i o no f i n s t i t u t i o n s ，q u a l i f i c a t i o n , o p e r a t i o na n dl i q u i d a t i o n f o rt h ei n s u r a n c eb r o k e r t h eg o v e r n m e n ta d o p t st h ew a y so fe n t i t y m a n a g e m e n ta c c o r d i n g t ot h e a n d t h ec o n t e n t si n c l u d e ：f o u n do fi n s u r a n c e b r o k e r a g ef i r m ，o p e r a t i o n ，f i n a n c i a la f f a i r sa n db a n k r u p ta n ds oo n a st ot h ei n s u r a n c ea d j u s t e r , t h eg o v e r n m e n tm u s ta d o p tt h es t r i c t s u p e r v i s i o nf a s h i o na tp r e s e n t ，t h em a i na s i d e si n c l u d et h eq u a l i f i c a t i o no f t h ei n s u r a n c ea d j u s t e r , t h ec o n d i t i o n so fg e t t i n gi n t ot h ei n s u r a n c em a r k e t ， a n dt h ea c t i o no fi n s u r a n c ea d j u s t e ra n ds oo n s e c t i o nt h r e e ：t h eo t h e rs u p e r v i s i o no ni n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y t h i ss e c t i o na n a l y z e st h eo t h e rt h r e es u p e r v i s i o nw a y st h a tc o m ef r o m t h ei n s u r a n c ei n d u s t r ya s s o c i a t i o n , i n s u r e r sa n dt h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y t h e m s e l v e sr e s p e c t i v e l y t h e yc a nc o o r d i n a t et h eg o v e r n m e n t ss u p e r v i s i o n a n da l s op l a yai m p o r t a n tr o l ei np r o m o t i n gt h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c e i n t e r m e d i a r yi n d u s t r y 4 刖吾 随着我国保险市场的日益成熟，社会对保险中介服务需求的逐 步增长，保险中介人在我国建立并发展起来，成为保险市场结构中必 不可少的组成部分，并发挥着越来越重要的作用，因此，保险中介行 为的规范，对于处理好保险市场各利益主体的关系，建立良好的市场 秩序，促进保险市场的健康发展意义重火。但令人遗憾的是，由于保 险中介在我国还属于起步阶段，存在着种种偏差：一是发展不规范， 具有很大的盲目性，扰乱了中介市场；二是管理体制和经营机制还没 有建立和完善，既缺少政策规范，又缺乏必要的约束条件，长期处于 无序状态；三是发展方向不明确，既没有长远发展规划，也没有具体 的发展思路；四是市场化程度低，因为我国保险市场还不完全，使保 险中介产业的发展也受到严格的限制。随着我困即将加入w t o ，我国 的保险市场即将全面开放，大批外资保险公司进入中国必将带来先进 的管理经验和保险技术，其中一条就是利用中介机构发展业务。为保 证保险业可持续发展，当务之急是积极培育保险中介市场。为此，加 强这些方面的研究，尽快构建出规范化的保险中介体系已刻不容缓。 本文主要采取比较研究和规范分析相结合的方法，从我国保险 中介人的发展现状入手，通过分析我国保险中介人现存的问题，说明 建立保险中介制度及其监管体系的必要性；通过对英、美、日三国各 有特色的保险中介体系的考察和评价，结合我国的历史、文化特点及 保险市场的具体情况，得出了我国保险中介体系发展的理想模式；通 过借鉴国外成熟的保险中介入制度的发展经验，对我国保险中介人制 度的具体构建和监管提出了自己的研究和构想。 保险中介人体系的设i 十涉及而广，资料收集难度较大，加之笔 者的学识、阅历所限，文章中的些论述难免有片面、不妥之处。笔 者愿不揣浅陋，抛砖引玉，还望各位不吝赐教。 第一章我国保险中介人的现状研究 第一节我国保险中介人的简况 随着我国从计划经济向市场经济的过渡，保险作为市场经济的 产物，发挥着越来越重要的作用。随着保险市场的日益成熟，社会对 保险中介服务需求的逐步增长，保险中介人开始在我国建立并发展起 来，成为保险市场结构中必不可少的重要组成部分。到1 9 9 9 年6 月 为止，全国共有各类保险中介服务网点2 3 万多家，各类保险中介从 业人员逾9 0 万人，其中，农村保险代办站( 所) 7 万多个，从业人 员2 0 万人；兼业保险代理网点1 5 万多个，从业人员近3 0 万人；个 人寿险营销员近5 0 万人；中资、中外合资保险中介机构2 家。 在我国保险市场上，保险中介人起步较早、规模较大、较为规范 的要数保险代理人。依据我国保险法规定，保险代理人是根据保 险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人的授权范围内代 为办理保险业务的单位或个人。自1 9 9 6 年底开始，保险代理人资格 考试已经举行过5 次，约5 7 万人通过考试并取得了保险代理人资 格证书。我国保险市场的基本现状是个人代理制度发展迅猛；兼业 代理具有行约性、复杂性、广泛性，是同前保险业务的重要来源之一； 农村代办站( 所) 在满足广大农村保险下去、拓展农村保险市场方面 仍将发挥重要的作用；专业代理机构也应运而生，并且终将成为未来 保险市场的一种不可缺少的组织形式。 自1 9 9 8 年我国恢复国内保险业务以来，保险经纪人制度一直没 有建立。1 9 9 5 年保险法对经纪人作了规定，即保险经纪人是指代 表投保人在保险市场上选择保险入，同保险方洽谈保险合同并代办保 险手续以及提供相关服务的中间人，这实际上已经宣布采用保险经纪 人制度，1 9 9 8 年2 月，中国人民银行又公布了保险经纪人管理规定 ( 试行) ，这为我国建立保险经纪人制度进一步提供了法律基础。目 前我国只有三家保险经纪公司被批准筹建，但在保险经纪业务方面已 0 马永伟加强管理改革创新持续发腱，栽于保险研究2 0 0 0 年2 期 2 有了一些尝试性进展。在经济较发达的沿海地区曾开设过一些保险经 纪公司、咨询公司和类似性质的商务公司，从这些经纪公司的性质来 看，有股份制公司、民营公司，还有私人公司。但这些公司大多未经 人民银行批准，亟待进一步规范和管理。此外有多家境外知名保险经 纪公司，蓟i 威达信、怡安等纷纷在华开设代表处或办事处等机构，争 取早日获得经营保险经纪业务。 关于“保险公估人”，我国保监会刚颁布的保险公估人管理规 定( 试行) 中认为，保险公估人是指经中国保险且在督管理委员会批 准依照本法设立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理 算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。 目前，我国保险主管机关还未批准保险公估公司经营保险公估业 务，但与市场经济发展相适应的保险公估活动在我国保险经纪生活中 已成为不争的事实。截止目前，在我国保险市场开展保险公估业务的 保险公估机构已达到一卜几家，主要形式有：l 、保险公司的派生组织： 2 、保险公司与商检部f - 1 ( 或其他专业机构) 联办的组织：3 、商检部 门的派生组织( 一般由保险公司委托或提供业务) 。 第二节我国保险中介人体系存在的主要问题 目前，我国保险中介人正处在从起步到快速发展的转折时期，在 此过程中难免存在这样或那样的问题。为了使我国的保险中介人尽早 走向快速、健康发展的轨道，有必要对日前存在的问题进行归纳，主 要有以下几类： 一、保险中介的法律规范和制度欠缺，管理乏力，经营业务较乱 虽然对目前设立的保险中介机构加强了经营手续的批准，开始注 重“许可证”，“资格条件”等内容，但对保险中介实施管理的法律、 法规体系没有完全建立，目前仅有较笼统的保险法、保险代理人 管理规定( 试行) 、保险经纪人规律规定( 试行) 和保险公估人 规律规定( 试行) ，而缺乏对保险中介人行为、道德等方面的法律法 规，同时，这些法律法规的可操作性不强，亟需配套的管理秽i a t i 0 。 二、保险中介机构的发展不平衡 保险中介人的兴起往往取决于当地的经济状况、业务状况以及诸 多社会行业的关系，这必然会造成程度上的差异，因而在沿海及保险 业较发达的城市保险中介人发展较快，因而形成地域发展不平衡；在 保险产业结构上，失衡的问题也非常突出，目前，保险个人代理人近 8 0 万，兼业代理机构近8 万家，但专业化的保险代理公司、经纪公司 及公估公司却总量太少，保险中介机构主体地位的缺位，势必导致保 险中介人市场秩序的混乱。此外，在代理行业上也存在着不平衡发展， 寿险营销员队伍发展过猛；财险兼业代理垄断着众多险种的大量保 费，成为代理行业重要的组成部分；而寿险兼业代理则相对发展不足， 银行代理模式还处于摸索尝试阶段；在国际上处于主导地位的专业代 理公司也迟迟没有发展起来。我国保险中介机构的这些发展的不平 衡，制约着我国保险市场的健康发展，厦待加以解决。 三、保险行业组织还未发挥应有的作用 目前，我国多数城市尚未成立保险行业协会，即使已成立的保险 行业自律组织也因为成立时问短，经验不足等原因而未能真正发挥监 督、协调、自律等作用，未能发挥规范市场行为、遏制恶性竞争，维 护市场公平秩序的作用。 四、保险中介从业人员业务木熟，素质参差不齐，纠纷较多 由于长期以来缺乏对中介人的正规培养体系，使得中介机构从业 人员的来源渠道多样。主要表现在：1 、在代理业中，兼职的单位代 理人大多缺乏保险业务知识的正规训练，致使保险纠纷不断；而代理 公司、个人代理人则受短期利益的驱动，在保险代理中，放佣、错价、 诱使换保屡见不鲜，有的代理人甚至直接争抢已在被代理公司投保的 客户，并向被保险人索要大量手续费；2 、在已有的保险经纪公司中， 也存在“重利蔬，轻质量”的现象，加剧了保险市场的不正当竞争， 并损害了投保人的利益；3 、在保险公估业中，由于受自身专业技术 水平的限制或工作效率和服务质量不高，使得有关案件的处理难以达 到保险公司对外公布的理赔承诺，损害了保险公估行的信誉。 五、保险中介人的合法权益得不到应有的保护 一些保险中介机构对于业务员的待遇，不符合劳动法的有关 规定，没有向业务员提供必婴的社会保障，损害了业务员的合法权益， 也不利于调动业务员的工作积极性和保持保险中介队伍的稳定性。 以上这些问题，有的虽未充分暴露，但随着中介人队伍的扩大， 必将越来越严重，在一定程度上会制约我国保险业的发展和保险市场 的完善。为此，应适时建立规范化的保险中介人体系，加强对保险中 介人的监督管理。 第三节建立我国保险中介人规范化体系的必萎性分析 保险是市场潜力巨大的行业，保险业务的拓宽是保险公司自身难 以完成的，同时，随着保险业的发展，展业竞争日趋尖锐化，承保技 术日趋复杂化，保险业务日趋全球化，保险中介入也成为一个完善成 熟的保险市场的重要组成部分。因此，为保证我国保险事业健康有序 发展，应该适时建立保险中介人制度。 一、是完善保险市场机制的需妻 保险中介人作为保险市场中联结买卖双方的中介，它的活动对双 方都有利。第一，可以扩大市场范围，方便群众投保；第二，可以扩 大保险公司的影响，介绍业务并指导客户投保；第三，有利于克服保 险合同制订及保险理赔中的倾向性和片面性，更好地保护被保险人的 利益。保险中介人的参与有利于保护保险各方的利益，反过来又刺激 保险业的公平有序竞争，这种良性循环又可促成良性的保险市场运行 机制。 二、是保险公司规范化经营和发展的需要 从理沦上讲，保险公司的经营应该是一种“两头在外”的模式， 即保险人只负责保险企业内部资金往来及业务经营的核算管理，而展 业推销和验损查勘前后两大环节是由专业代理公司和损失估测理算机 构来完成的。代理公司和公估机构都不隶属于保险公司，独立经营， 按劳取酬，这就为保险公司节省了大量的管理经营成本，在竞争中轻 装i ：阵。而保险经纪人维护投保人的权益，对保险人及代理人的行为 起到约束规范作j 1 j ，促进保险公司和保险代理人不断改进经营管理和 服务水平，推动保险市场健康有序地发展，同时，保险经纪人为履行 风险管理职能防灾防损，而主动寻求保险公司的保险保障，为保险公 司的保费收入扩大了来源，使保险公司获得了更多利润。 由此可见，发展保险中介人是为了有效配置保险资源，实现供需 双方的融合，是保险市场健康发展的必然需要，而建立保险中介入制 度，使保险代理人制度、保险经纪人制度、保险公估人制度齐步发展， 协调一致，刁+ 能达到完善保险市场的f i 的。 三、是我国保险市场与国际接轨的翥娄 我国保险市场在不远的将来会发展成为世界保险市场的重要组成 部分，而随着我国即将加入世贸组织，我国的保险市场也将全面对外 开放，大批外资保险公司进入中国会将先进的保险技术和管理经验带 进国内，其中一条就是利用保险中介机构开展业务，因此，我国保险 业要加快与国际接轨的步伐，适应新的竞争环境，当务之急是积极培 育保险中介市场，完善国内的保险市场体系。 第二章各国保险中介人制度及监管的比较研究 如上所述，保险中介人是发达保险市场不可或缺的组成部分，是 保险市场的桥梁，也是推动保险市场繁荣、发展的生力军。发展保险 中介人，就是要利用其特有的专业知识、技术、广泛的社会联系、先 进的信息网络及善于开拓市场的优势，开拓保险市场的潜力，沟通保 险供需双方，使保险经济关系双方顺利地实现各自合理的目的。从世 界各国保险业发展的经验看，保险中介人制度对保险业的发展起着非 常重要的作用，他们为保险业带来了巨额的利润，对保证保险市场的 健康有序发展功不可没。 我国的保险业在过去的十几年中取得了长足的发展，保险市场体 系已初步建成。然而保险市场的发展不仅需要保险公司，同样也需要 保险中介机构，只有这样，保险市场体系才算完善、发达。因此，我 国保险业在向商业化、市场化转变的过程中，发展保险中介人制度， 应当充分借攀外国同行的先进经验，促使国内保险市场早曰成熟。 一般地说，在不同国家保险中介人依存的市场环境和社会经济基 础不同，其在社会经济生活中，在保险市场，l 的地位、以及其发挥的 作用也不尽相同。因此，同为保险业发达的亚洲国家和欧美国家的保 险中介人制度的模式是不一样的，不仅如此，既使是处于同一洲的国 家也因各国的情况而有所不同。本章着重予介绍各国发展保险中介人 的先进经验，以期对我国建立和发展保险中介人制度有所借鉴。