（金融学专业论文）高校金融产品的拓展与我国金融业的和谐发展.pdf

高投命耻产t 让的打l 联+ j 代刚融业的秆i i 坪丝蜒 负面影响。助学贷款的负面影响是通过4 i j 关数拆i 分衍，得：| 了翻前还存在部 分学生因诚信教育的缺乏还款意以淡薄，现了拖欠银行帐款的普遍现象， 两另一方面又有很多贫苦生因渚多原因拿不到贷款被拒之门外的矛盾现象， 经济利益的受损也直接造成了银行开疑此项业务的髟 极性严重受挫；对于大 学生办理信用卡，文中主要是采用的市场调查方法，通过对学生的分析了解 到现在主要存在的“睡眠卡”和不理性“透支一簇”两类群体。进一步论证 了在校大学生因没有稳定的收入来源，职业和资产，以及不理他的过度消费 等原因除了给自己的生活学习直接造成了影响，也对银行、学校和家庭部带来 了一定程度负面影响。让银行系统产生了许多呆账死账，也甚至给家庭都增 加了经济负担。这个带来了很多不和谐的社会影响的问题也因此上升到了一 个社会的高度。最后在这一部分，进步提出了“如何从正面健康地引导， 树立起新一代人j 下确的理财与消费观念”这一问题的重要性和迫切性。 第三部分针对上述提出的问题着重分析了出现不和谐现象的原因，即从 银行的发展思路；学生的信用意识和理财能力的欠缺；政府监管部门颁布和 实施法规的力度等方面进行了阐述。一是我国的个人信用体系还不够完善。 由于银行极力拓展业务，在给大学生签发信用卡时根本没有对大学生的支付 能力进行审查，大学生只要持相关证件的复印件即可办理信用芦。这为大学 生今后无力偿付埋下了隐患，而个人信用体系的不完善致使某些大学生拖逃 欠款有机可乘。二是银行只看到自身存在的风险而真正站在可持续发展角度 考虑问题，一方面由于助学贷款违约率高而“借贷”，导致这项业务“名存 实亡”；另一方面对大学生信用卡的发放和监管、体型制度不完善，只重短 期卡费、年费、违约利息等收益，而忽视了留住大学生这一群体的未来长期 收益这些回避风险的方式都并非长效发展机制；三是来自相关监管部门法 规不完善和执行力度不够强硬等方面的原因。 第四部分，在上述原因的分析基础上，结合大量数据和外国先进经验， 分别从银行方面、政府监管部门方面、推行产品创新三方面做出了可持续发 展战略的论述。一是从银行方面，要拓宽业务渠道必须加大与学校的合作， 建立并完善有关的法律环境、社会环境、支付基础环境、信用风险评估和征 信管理体系；让学校对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚 信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费，使更多需要吸取知识而又 2 摘要 一时缺乏资会的大学生能够利用贷款和信j j 忙进行学习，更夫程度上发挥其 积极作心。二是监管部门方面，加强组织领导和管理、健全相关法律制度、 参与制定建立大学生个人信用制度、政府助贷贴息等方法来调动银行的积极 性：三是新业务创新方面，结合相关的国外经验，提出了转变助学贷款的担 保方式、政府、银行与学校三者要共同监管大学生市场的开拓过程和监督过 程等思路。 最后一部分，结合政府宏观经济方针，提出了深化校园金融体制改革的 重要意义。十七大指出，要推进金融体制改革，发展备类金融市场，形成多 种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。 大学校园市场是一个充满巨大潜在发展力的市场，结合大学生知识结构高， 毕业之后可以迅速补充到社会的备个领域，成为社会的中坚力量，从这个意 义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风 险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者， 他们列新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强，他们将成 为未来银行卡持卡人的主力军。因此我们也坚信，从诚信角度与长远角度上 考虑，钊对高校大学生开发的金融市场前景相当巨大。 本文的两个重要特点是， 首先，把巾国当代的大学生群体作为一个独特的群体提出来进行专门研 究。这是因为大学生群体潜在的1 1 了场价值与它的独特性决定了进行专项研究 必要性。从1 9 9 8 到2 0 0 3 年，短短5 年，q ，国大学生仅人口总数就从1 0 8 万 激增到1 7 0 0 多万。处在一个世纪的起点，2 1 世纪最早的一批大学生已经打上 了明显的新世纪的烙印。同时，营销学中有相关“没有细分就没有市场”重 要理论，随着买方市场的形成与深入发展，随着人们价值观念与生活形态的 日益多元化，这一概念的真理性越来越得到普遍的认可。与市场细分相对应， 通常意义下的一般性大众研究，已经不能满足企业、社会、公众对消费者和 特定群体的认知需要，研究开始向分众化方向发展，具有典型市场价值的消 费者群体因此，笔者希望借此能够让社会各方面能对今天的大学生有更全 面、更完备的理解，这一点对仍旧需要发展的银行企业开展和拓宽业务也有 着重要意义。 盘k 参融产晶的托j j 芝! ，拽l 碣台触业的御讲技l 芝 第二点，在现代营销活动l | j 尝试看较以f j ：更深刎地理解i 仃场环境、消费 者及其心理和心灵是尤其重要的，从t f r 场营销的角度上考虑顾客：”你们在何 时何处消费? 消费什么? 为什么消费者这个而不是那个? 我要怎样做爿能够 把我的信息传递给你并打动你? ”把这种观念运用到这哩的讨论中。通过研 究我们发现，大学生消费存在不理性、品牌忠诚度、追求时尚等显著的特点。 因此，本文提出了银行应该把学生作为长期潜在力量予以重视，尤其在还款 方面是否可以少用传统的追债方式，而变为“高效追债系统十人性化还款”新 型方式。在短期内可采取人性化还款方式，沿着这种思路，我计j 还可以作如 下追问：还款方式是否可以更为灵活? 能否实行政府担保延期偿付或 j ：会服 务抵债? 能否针对贫困贷款群体安排公益性的西部基层服务就业计划? 等等 因为可以预计，在不远的未来，大学生这样的一群消费者，一旦他们的社会 地位和经济能力提升，他们所蕴涵的市场价值与商机将无可估量。 关键字：大学生金融产品人性化还款和谐 4 a b s t r c t 7 l h i si st h eo b j e c to fs t u d yi nc o l l e g es t u d e n t sa g a i n s tb a n k si nt h ef i n a n c i a l b u s i n e s s ，s n e l la sr e l a t i v e l yt y p i c a lo v e r d r a f tc a r d s ，s t u d e n tl o a n s ，o fc o u r s e ，b o t h o ft h e l nh a v eb r o u g h tp o s i t i v ea n dt h ep o s i t i v ei m p a c t a tt h es a m et i m e ，t h e a r t i c l ed e s c r i b e df i l em a i nc a m p u sb e c a u s eo ft h ei m m a t u r ef i n a n c i a lm a r k e t sa n d l e dt oas e r i e so fp r o b l e m si m p e r f e c t a n dt h em o r es e r i o u st h ep r o b l e mo ft h e d e v e l o p m e n to fc h i n a sf i n a n c i a li n d u s t r y w h i c ha l s os e r i o u s l yh u t h eb a n k s o p e r a t i n gp l o tp o l a r i t y t h e r e f o r et h eu s eo ft h eq u e s t i o n n a i r ed a t aa n da n a l y s i so f t h ew a yf i l em a i nr e a s o nf o rf i l ea b o v ep t ：o b l e m se x i s t , b u ta l s ot h e r i g h t ，i nv i e w o f c h i n a 。s p e c i f i cc o n d i t i o n sr e a l i s t i c a l l yp u tf o r w a r dr e l e v a n tp r o p o s a l s c h i n e s e u n i v e r s i t i e s d m gp r o m o t et h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to ff i n a n c i a lm a r k e t s ，w e n l u s tt o d e v e l o p m e n ta n dt h ep r o c e s so fi m p r o v e m e n t ，t of i n dam o r eb r o a d d e v e l o p m e n ti d e a si nc h i n e s es o c i e t ya n dm a r k e tc h a n g e s k e y w o r d s ：c o l l e g es t u d e n t ，f i n a n c i a lp r o d u c t s ，h u m a n er e p a y m e n t ， l t a r m o n y 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重j 缶明：所呈交的学位沦文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标 明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位申请人： 年月日 前者 前言 近年来，银行发现了高校学生群体这个大的金融市场蛋糕，推行了一些 专门针对在校大学生的金融业务，比较典型的如透支卡，助学贷款等。大学 生助学贷款和信j | 】透支卡的流通的确给学生们带来了许多正面，积极的影响。 然而，由丁我国高校金融市场一直仍处于变迁完善过程之中，仍存在一系列 问题困扰着金融业的发展：相关资料表明，在信用卡和助学贷款制度实施以 来，学生因为缺乏正确的理财理念而拖欠甚至不还银行贷款的现象屡有发生， 也严重挫伤了银行开展业务的积极性；而对于学生，原本该得到帮助的部分 评学兼优的学生也因此被拒于大学门外；还有些毕业生因无力还款，被学校 扣发毕业证，工作也陷入窘境。高校金融业的发展不但没有收到预期的效果， 还出现了一些问题，严重影响了金融业的正常发展，也对构建和谐社会产生 了巨大冲击。笔者针对此现象，结合问卷调查和数据采集，同时借鉴了国内 乡卜的一些先进管理经验和办法，提出一些建淡，希望能够借此促使银行能够 尽快适应消费结构和需求结构的变化，更好拓展业务，促进校园金融业的健 康发展 高饮台融j r 。品的“l 艟1 ，托i _ i j ；触4 l ，jn l i 竹j 立眨 1 大学生观念改变促进我国高校 金融市场发展 银行将高校大学生市场这一个充满潜力的市场锁定为e 1 标，并针对高校 大学生开展了诸如信用卡与助学贷款业务等新金融产品，充分说明我国高校 金融市场渐已完善，并取得了一定的成效。 1 1 现代大学生消费观念的改变及消费特点为高校金融市场的 拓宽打下了深厚的基础 1 1 1 现代大学生的整体情况及消费特点分析 从并轨到扩招，从公费到自费，在教育改革的大背景下，2 l i 垃纪的象牙 塔内正在变化。根据中华人民兆和国国家统计局官方网站发布的全国教育事 业发展统计公报显示，自1 9 9 8 年全国高校普通本专科招生1 0 8 3 6 万人，其后， 每年以5 0 万左右的增幅在快速增长。截止到2 0 0 3 年底，中国的高校普通本 专科生总人数已经超过1 7 0 0 万。即短短5 年，中国大学生仅人口总数就激增 了1 5 9 2 万。处在一个世纪的起点，2 1 世纪最早的批大学生已经打上了明显 的新世纪的烙印。 据专门针对中国大学生群体消费趋向、品牌观念、媒介接触、价值观念、 生活形态的“单一来源”年度连续性调查研究的“中国大学生消费与生活形态 研究”( c h i n au n d e r g r a d u a t e s c o n s u m p t i o na n dl i f e s t y l es t u d y ，c u s 2 1 ) 调查 研究表明：衡量大学生的消费力，首先参照的应该是全国居民的人均收入、 消费水平。根据国家统计局2 0 0 4 年8 月最新发布的数据，全国平均每人月可 支配收入为7 2 4 元，这意味着中国平均每人年度可支配收入在8 0 0 0 - - 9 0 0 0 2 j 、学生棚! j 2 改变促j 韭我国岛饺靠融巾场发糕 元之i 训。c u s 2 1 凋查显示当日“大学生每学删的；l 均收支为4 8 0 0 = 4 9 0 0 元左 右，如果将大学生在两个假期中的支出汁算进来的话，那么大学生每年的各 类消费支出i f 均至少应在1 0 0 0 0 元以上，而且从调查得到的结果来看，随着 年级递升，大学生的消费支出也逐年小幅上涨。 大学生每学期消费收支结构表( 单位：元) 收入构成：4 9 1 9吏u j 构成：4 8 1 9 收入来源金额比例支出方i - 3 金额比例 家庭供给2 1 6 54 4 0学费与学习用品支出 1 8 0 l3 7 4 叻学贷款 8 5 51 7 4 餐饮烟酒支出 1 1 6 5 2 4 2 他人或 t 会资助 5 6 31 1 4 生活_ l j 品支出 2 7 7 5 7 自筹( 家教校外扣j = 4 9 l【o ，o考试培训支出 2 6 85 6 等) 奖学金3 7 47 6 化妆品服装支出 2 3 44 9 国家补助1 9 64 0 数码亡盐支出 1 9 8 4 1 娱乐交际影视娱乐 其他收入 2 7 45 61 4 43 0 支出 交通支出 1 4 02 9 网络与通信支出 1 2 92 7 忙报购买支出 1 0 72 2 给同学朋友送礼支出 9 8z o 其他支出 2 5 95 4 综合起来可以看出大学生消费具有以下主要特点：例如强调个性化消费， 更容易接受新产品、新事物；更看重品牌，品牌忠诚度较高；重视各种教育、 培l i | ，重视对自身素质的不断提高；更容易接受产品信息，校园内受广告干扰 度小；很大程度上主导或者影响家庭相关产品购买，包括耐用品；学校期问 形成的品牌印记对参加工作后产生很大的消费驱动等等。而在这里我们得出， 从总体趋势看来，随着经济的发展和社会的进步，近年来在校大学生的整体 消费能力在不断提高，总体消费水平在急剧增长。 荔枝龟牌i ! 产品的枷艟i 我阁争触业n f i 肯发畦 1 1 2 大学生的消费生命周期决定了这是一个十分具有潜力和远景的市场 c u s 2 l 调查资科同时表明，从消费生命周期的全程来看，大学生消费耆 成长过程中以及大学生成为最终消费者的影响力是非同一般的，这种影响表 现在大学生自身未来的长期的消费时间、巨大的消费潜力和强大的消费引导 性。 大学生消费者相对于就业群体丽言，经济尚术独立，这决定了大学生在 高价值消费品类上必然呈现与其同龄人( 未经历大学教育而就业的群体) 相 似的特色。同时，大学生又足接受了高等教育，并站在了资讯前沿的一个群 体，青春、时尚与文化的特性，又使得大学生在消费中显露出与稍微年长一 些的已就业的新富群体共同的消费特点。 从消费生命周期的全程来看，大学生消费者成长过程中以及大学生成为 最终消费者的影响力是非同般的，这种影响表现在大学生自身未来的跃期 的消费时间、巨大的消费潜力和强大的消费引导性。据显示，在p c 、笔记本、 打印机、移动电话等高档消费品类。大学生与1 8 2 3 岁间的工薪者有着接近 的拥有比率，而在银行卡、速溶咖啡等融入着新资讯和新生活方式元素的快 速或低门槛消费品方面，大学生则与大学毕业新富有着更加接近的消费比例。 同时，由于中国目前经济和教育的发展状况，高学历与高收入的联系越 来越紧密，大学生走向社会后大部分将成为社会的中高消费阶层，大学生的 数量每年都在递增，如北京近三年大学生数量正在以每年“9 速度递增，大 学生无疑将会成为整个社会的主流建设群体和主流消费群体，他们的选择将 会主导整个主流消费群体的选择，尤其在中高档商品的消费上。因此，开拓 大学生市场并不仅仅是获得了目前这一个市场空间，对企业的长远发展及品 牌建设也具有重要的战略意义当然对于银行来讲也是如此。 1 1 3 大学生消费特点促成了了借贷意识的加强 我们来看看大学生借款的三大用途。经调查显示，目前大学生的借款用 途主要使用方向是生活费、学费和交际费用，因此大擎生的日常借贷更多地 还是属于满足基本消费需求，特别是对于部分来自农村贫困地区或城镇低收 4 j 。学生观念改变促进找国岛托台融市场发胜 r 入家庭的大学生，其支出和借贷更是如此从这个角度上看，教育部高层在 公开场合明确指出“今后我国高校教育的收费不能再提高了”是具有很强的 现实指导的。同时，随着大学生心理、生理年龄的成熟，日常交际的增加， ，用于交际应酬的花费也在上升，诸如谈恋爱、过节聚会、朋友聚餐，这些已 经成为了许多大学生日常生活中必须弼对的重要开支。 “借贷”、“信用”、“透支”，这些代表消费新思维的词汇在2 l 世纪的中 国，尤其是大城i i f 已经不再陌生。在大学生中，这种“负翁”消费的意识也 在增强。通过列被访学生的调查，我们相信这种消费意识的兴起是必然，其 推动力主要来自以一f j l 个方面： 第一，整个社会的透支消费意识增强，在许多城市，连普通市民都已经 接受了信用与借贷消费可以成为主要的消费方式，这种思想与消费方式必深 刻影响了大学生群体。调查中，不少大学生就认为，应该花明天的钱，实现 今天的愿望，这是一种符合时代的思想。 第二，透支“借贷”消费，半是保持群体归属意识，半是实际支出需要。 纵观大学生的消费状况，较高的城市生活水准和学习开支使得一部分学生必 须依赖助学贷款维持学业；也有人为了和群体中的其他同学保持一致，自愿 地或被迫地进行此类消费，以便购买i k i t 】认为够时尚、够前卫的产品与服务， 应付人际交往；但同样也有学生，将开支用于校外培训、购买i t 产品、购买 书籍等等。 第三，大学生接受超前消费的一个重要原因还在于，当代大学生普遍对 未来有比较理想的、高的预期，因此列于自己的还贷能力充满信心。 事实上，社会大环境的浸润、对未来的预期、需求与攀比的交织，加上 金融机构产品与服务的背景支持，使得大学生中的消费意识、行为和方式会 进一步与社会公众接近。 1 2 两类典型的校园金融业务及现实意义分析 近年来，银行推行了很多专f i e f 对学生的金融业务，比较典型的如透支 卡、助学贷款等等。这两类金融产品的出现和发展也给社会带来了积极的影 响意义。 矗技余触产乩的 f t 蜒0 我嘲缸触业的9 】野发蜒 1 2 1 助学贷款 首先、我们来看看助学贷款制度的出现和发展。应当看到，贫困大学生 的存在是一个不争的事实。面对贫困陔做怎样的选择? 为了解决贫阁学生就 学难问题，我国政府自1 9 9 8 年开始在一些省份试行助学贷款制度。国家助学 贷款实施9 年来取得了显著的成效，帮助了很多经济困难学生顺利完成学业。 2 0 0 5 年7 月国家财政部、教育部联合印发国家助学奖学金管理办法。把过 去的“国家奖学金”改为“国家助学奖学金”，同时增加了经费数量，扩大了资助 范围，修订了管理办法。新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃 眉之急，一方面令我们欢欣鼓舞的足，2 0 0 0 年以来，国家不断加大对家庭经 济困难学生资助力度，不断完善包括“奖、贷、助、补、减”在内的整套完 整的国家资助政策体系。今年3 月温家宝总理宣布今年将实施两项重大教育 政策，其中之一就是国家奖学金、助学金山过去的中央财政投入1 8 亿到今年 的9 5 亿，再到明年的1 8 0 亿。为此，一整套的细化政策i i 三在设计之中。无疑， 这将是国家层面对困难学生更大力度的支持，更好的政策保障。一个善行， 一项义举可以救治几个人、几十个人，丽一项好的政策，可以使成千上万的 人从中受益。另一方面，令我们同样欢欣鼓舞的是，中国高等教育进入大众 化阶段以后，成千上万的大学生凭借着国家资助困难学生政策体系成长成才。 “好风凭借力，送你上青云。”这力就足强大的国家政策。国家资助困难学生 政策体系好在什么地方? 好在这项政策充分体现了国家意志；好在充分体现 了对当代大学生树立责任意识、劳动意识、竞争意识、报恩意识等美好品行 的培养与锻造上。我们可以骄傲而自豪地说，在国家资助困难学生政策哺育 下成长成才的一大批学子，正以各种方式影响着当代中国，影响着世界，它 的意义十分明显。 同时我们也清楚地看到，收费也使经济困难和中低收入家庭不堪重负， 引起新的教育不公平现象。1 9 9 3 一1 9 9 7 年大学学费增氏率为2 7 6 7 ，1 9 9 9 年比1 9 9 8 年增长4 0 3 。1 9 9 9 年北京地区高校学费标准为3 2 0 0 - - - - 6 0 0 0 元 不等，2 0 0 0 年学费标准上调，最高上限上浮2 0 。据有关统计，1 9 9 9 年我国 城镇居民人均收入为5 8 5 4 元，而农村人均收入仅为2 2 1 0 元，也就是说，不 考虑学生在校期间的各种费用和我国居民收入水平差异等因素，一个城镇居 6 j ：学生观念改变【足逍我闽扁靛余融市场发键 民年收入只够个学生一年的学费，农村居民则要2 3 人的年收入才够一个 学生一年的学费。掘教育部w j 务司调查统计普通高等学校中经济困难学生 占学生总数的1 5 一3 0 ，其中经济特别困难学生占学生总数的8 一1 5 。 从以上数字不难看出许多家庭贫困的学生上不起学或不能安于求学。虽然已 有传统l 的奖学金、助学金、特困生补助、勤工助学等高校学生资助制度， 但因资助面太窄、资助金额少而不足以解决贫困生就学问题。为此，国家出 台了国家助学贷款的优惠政策，采取国家财政贴息的方法，不要经济担保， 由商业银行发放助学贷款。1 9 9 9 年，国务院办公厅转发中国人民银行、教育 部、则政部关于国家助学贷款管理规定( 试行) ，试行国家助学贷款计划， 贷款对象为除港澳台地区外的高等学校巾经济确实困难的全日制本、专科学 生，但学生申请国家助学贷款必须具有经办银行认可的担保。2 0 0 0 年国务院 办公厅转发了中国人民银行、教育部、则政部制定的关于助学贷款管理的 若干意见，将承办银行由中国工商银行扩大至四家国有商业银行，确定国家 助学贷款为无担保的信用贷款。2 0 0 0 年8 月国务院办公厅转发的关于助学 贷款管理的补充意见中将国家助学贷款的对象扩大至研究生。2 0 0 1 年，中 国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局联合发出通知，要求进一步落 实国务院关于助学贷款有关政策措施，推进国家助学贷款业务发展。2 0 0 2 年， r f i 国人民银行、教育部、则政部下发的关于切实推进国家助学贷款工作有 关问题的通知中又规定对积极发放国家助学贷款的经办银行和经办人员要 给予表彰，并决定建立风险防范机制，如利用高等院校毕业生学历查询系统 收集国家助学贷款借款学生的有关信息，接受经办银行对贷款学生个人情况 的查洵；在媒体上公布违约借款学生的姓名、入学前家庭地址、毕业学校、 毕业后就业单位、身份证号码和拖欠贷款本息金额。这些举措有助于增加银 行利润，降低银行发放助学贷款时的风险，调动银行开展此项业务的积极性。 + 基于上述现象，我们可以得出，无论是重大意义还是亟待解决我国存在 的农村城市教育不公平现象，发放国家助学贷款对银行长远发展来说是难得 的契机，国家又给予政策上的扶持，自然能得到经济困难的学生和社会各界 积极响应。 开办助学贷款业务有利于银行拓展个人金融业务领域，培育业务增长点， 改善银行的信贷结构，优化信贷资产质量，提高经济效益。发放助学贷款也 7 晶憧台触产品的| f i 艟，我国分触业的抖i l 竹毁艟 成为银行培育优质稳固客户、树立企业彤缘、推j “参融晶牌的一项一举多得 的措施。高校实行收缴学费制度对于弥补我国高等教育投入不足、扩大高 等教育规模、拉动内需、刺激经济增长确实发挥了很大的作用。 1 2 2 大学生信用卡的发展和积极意义 国外信用卡市场，对于发达国家来i 兑，学生信用乍足很热门。因为学生 普遍缺钱，信用卡可以透支加上而对学生利息收的也相对较低，所以很受学 生的欢迎i 而对于发展中国家，信用膏的使用也越来越多，但足学生的使用 率也呈上升趋势。正如我们国家，随着经济的快速发展，信用 的使用率也 在逐步频繁。 应该况，大学生信用卡的产生足市场发展的必然结果。从大学生信用 的供给方来看，银行为了拓宽自己的业务渠道，扩大自己的市场份额，提升 自己的竞争力，必然要不断开拓未开发的市场，而大学生市场正足银行开发 市场的目标之。从大学生信用卡的需求方面来说。大学生有着比较高的购 买力，市场潜力巨大，且大学生比较乐于接受新事物。因此，大学生信用卡 应运而生了。 第一张大学生信用卡于2 0 0 4 年0 9 月2 0 日，由金诚信用和广发银行联正 式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，q t 信银行 也在大部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也 分别走进了四川和上海的部分高校。 2 0 0 5 年l o 月，招商银行在包括北京在内的国内各大城市，同时推出了国 内酋张面向全国发行的双币学生信用卡“y o u n g 卡”。至此以后，大学生信用 卡就开始在各大高校中大范围地宣传开来。 信用卡在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经开始对大学生的 消费状况产生了影响，与传统消费理念相比，信用卡拥有的新型消费理念正 在逐渐被一些大学生所接受。越来越多的学生也逐渐开始使用信用卡的各项 功能进行消费。 总之，高校大学生信用卡市场将足一个十分具有前景的潜力市场。只有 三分之一的高校大学生持有信用卡，并且超过半数的已办理信用卡大学生也 s j 。学生观念改变促进我刚帛饮靠融- 盯场发牦 拥有一张信川卡，信用仁的发展空l 、玎j 是相当大的。信用卡在北京高校大学 生中的产生与流通是不可避免的，主要原因有以下几个方面。 从信用旨市场发展的宏观经济：环境来看，国内外研究都表明，中国宏 观经济一直处在一个持续高速增长的酬期，今后相当长的一段时间里，中国 经济增k 的持续性是能得到保证的。从发卡银行投入的角度来看，由于信用 卡业务可以高达2 0 自9 净资产回报率，我国商业银行对信用卡业务将会越来 越重视，投入也将逐渐j j l j 大。 在对经济发展的相关理论研究表明，人均个人信贷与人均g d p 的规模呈 高度j i 三相关性。高盛公司( 2 0 0 2 ) 有关信用卡贷款与人均g d p 的研究结果表 明人均g d p 与信用卡贷款额在g d p 叶l 的比重有较强的相关性，相关系数高 达o 9 7 ，回归分析的r 2 值也比较高，约为0 8 3 。人均个人信贷与人均g d p 的规模高度的正相关性正说明了人均g d p 的增长将能有效促进中国信用卡市 场的发展。 就现实条件来说，北京目前的人均收入已经达到了信用消费的收入临界 点，小国的信用卡市场已经具备了在北京大规模扩张的条件。根据国际银行 卡产业权威杂志尼尔森报告的相关研究，当一国或地区人均收入达到1 9 0 0 美元喇，居民就达到了信用消费的收入临界点。世界银行2 0 0 3 年的一项研究 报告认为，中国至少已经有1 6 个城市和1 个省份约1 5 6 亿人口的收入水平已 经达到2 0 0 0 美元，北京也是其中之一。这说明在北京，信用卡市场已经具备 了大规模发展的条件。 尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信 用鼬g 申请标准，但是大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的 各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡 市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远 意义上看，高校大学生是未来的中高收入者，他们对新鲜事物的接受能力比 较强，应用新产品的意愿也比较强，他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。 因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相 当巨大。 。大学生信用卡的流通的确给大学生带来了许多正面、积极的影响。首先， 大学生使用信用卡进行消费，可以使其尽快熟悉信用卡消费这一新型消费方 9 矗他和触产品的 i 胜i4 我闺毹龇、l i ：h i 舯冀艟 式有助于培养其喊信消费的观念，井uj 囱助于刨建火学生良好的个人信用 档案，为大学生毕业后贷款消赞打下良好的f 占用基础。其次，信用忙增l | i l 了 大学生的可支配资金数，在必要时可以为犬学生提供备用应急资金，发挥其 时阳j 价值与机会成本。再次，使用信用 进行消费可以锻炼大学生的理则能 力，有助于其今后更好地工作和生活。 以上诸多分析都给我们这么一个信息：高校金融业已经在悄然发展起来， 在这样一种大环境下，银行看到了巨人的商业契机，那就是学生消费者。银 行把高校大学生作为拓展市场，势在必行。 - o 2 睃同台融产品的把键过理i f l i 发i 】勺新问题 2 校园金融产品的拓展过程中引发的 新问题 校园金融业在如火如茶地发展同时，我们也看到了一些不如人意的地方。 伴随着校园金融产品的拓展也引发了新的问题，我们将深入研究分析我国高 校金融市场业务缺陷对学生、学校、银行乃至整个国家的金融秩序造成了一 定程度的负面影响。 2 1 助学贷款方面带来的不良影响 我们首先来看看助学贷款。助学贷款作为国家教育扶持的大举措，随着 实施范围的扩大和还款期限的到来，它存在的问题也日益暴露了出来，其中 以贷款的金融风险最为突出，它已经严重妨害了现行国家助学贷款政策的继 续实施。 近几年来，我国普通高校助学贷款的不良贷款率偏高问题一直困扰着教 育部门和银行，以至一些银行从几年前就已经放弃了助学贷款业务。银行应 对“小赖”现象的无力，导致至今仍有一些高校没能开办国家助学贷款业务。 由于我国缺少全社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险， 2 0 0 2 年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达3 3 左右。于是，2 0 0 4 年 春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷款业务。新的助学贷 款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，但却仍存在一些不尽如人意 的地方。 曲i 心金融产品的拓旌，找冈会融业的羁i l 阡段惟 2 1 1 助学贷款范围受限，力度严重不够，导致实际贷款人数占申请人数比 重偏低 几年来，从全国范围考察，国家助学贷款的发放与经济困难学生的需求 相比还有很大的差距。截至2 0 0 1 年5 月底，全国申请圉家助学贷款的学生共 5 3 4 万人，申请贷款金额3 3 4 亿元；已签订贷款合同的学生1 6 9 万人， 贷款合同金额1 2 6 亿元，累 r 发放贷款6 2 7 亿元。从这些数据可以看出， 申请国家助学贷款的人数只占到贫困生总数的一半，签订合同的学生占申请 者的3 1 ，贷款合同金额占申请贷款金额的3 7 ，而实际发放金额只占申请 贷款总额的1 9 。以国家助学贷款工作进展顺利的上海为例。截至2 0 0 1 年9 月开学止，上海全日制普通高校在校生符合国家助学贷款申请条件的学生有 6 4 万余人，占在校生总数的2 3 3 4 。助学贷款发放人数为2 1 万余人， 也只占申请学生总数的3 3 。截至2 0 0 2 年6 月底，全国累计申请贷款学生数 达1 1 2 5 万人，占全部霍校生的1 2 5 ；银行已审批贷款人数累计3 5 1 万人，审批贷款人数只占申请贷款学生人数的3 1 2 ；己审批贷款合同金额 累计3 0 亿元，发放1 8 6 亿元。从这些数字可以看出，国家助学贷款发放任 重道远。 2 1 2 学生缺乏还贷意识，高违约率造成银行高风险 如公布拖欠贷款学生名单和延长学生的毕业证发放时问。网络报纸上纷 纷出现“工行网上曝光千余欠贷大学生名单包括联系方式”的字样，据悉工 行北京分行在网上公开了1 2 0 0 余名拖欠国家助学贷款大学生名单，欠债人姓 名、身份证号码、联系方式等一应俱全，本息总计达3 7 0 0 余万元；据称欠贷 人中有国家公务员，他们认为这笔钱是国家应该给的，不用还；工行广州分 行也发布了催债名单，长度不亚于北京。已向个人征信系统提交违约记录 借款人再次贷款将遭拒绝。从中国高等教育学生信息网上看到中国工商银行 北京分行以“债务催收公告”的形式将1 2 0 0 余名拖欠助学贷款的违约借款人的 个人信息公布于众，本息总计3 7 1 5 1 8 9 0 9 6 元。最高欠款3 万违约超过1 年。 这次追讨的本息金额总计3 7 1 5 1 8 9 0 9 6 元。这些人中欠本息最高的达到3 万余 1 2 2 睑l 刊争鼬产5 拍i 托胜过程中引发的新f - 题 死最低的只有数百元，大多数欠款人拖欠了7 0 0 0 元以上的贷款。在公告的 玎头，工行注明被公知的人员都是已连续违约一年以上没有偿还贷款的欠债 火。工行在公告1 1 】表示，已经向中国人民银行个人征信系统提交下列借款人 的违约记录，同时提醒欠款人及时与工行联络。 与其他贷款业务相比，国家助学贷款是一项很好的业务，银行本应可以 放心去做。但实际情况却是各家银行对国家助学贷款都比较小心谨慎，不愿 做大规漠。据人民银行统计，国家助学贷款违约率高达2 8 4 ”由于这些负 面影响直接t l ：银行增加很多呆帐死账，业务开展的积极性也大打折扣，所以 也商接导致银行该项业务名存实亡的僵局。 2 2 大学生信用卡的不良影响分析： 从一定意义上讲，信媚卡在高校巾的流通与使用，确实给高校大学生的 消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩 大了总需求，刺激了经济的增长。而实际的情况是，学生因为缺乏还贷意识 和专业知识，导致不堪还款压力成为“负翁”，最后自身的信用记录不佳，对 以后的生活造成了极大的不便。针对信用卡，笔者在所在的学校对i 0 0 余名 学生进行了一次随机问卷调查： 关于对大学生信用卡使用情况的调查问卷 同学您好l 这是我们为您们准备一套调查问卷，请将你的答案认真填写在试卷上。谢谢 鲣数塞挂1 1 、请问你的性别是： 男女 2 、请问你现在就读： 大一大二大三 3 ，请问你的家庭每人平均月收入是； 5 0 0 以下5 0 0 1 0 0 01 0 0 0 2 0 0 02 0 0 0 - 3 0 0 03 0 0 0 - 4 0 0 04 0 0 0 以上 4 、请问你每月的生活费是： 3 0 0 以f3 0 0 5 0 05 0 0 1 0 0 01 0 0 0 以上 商传金融产品的 f t 键o 我饵分触业的稿i l 竹。垃畦 5 、请问你每月的消费来源是：【多项选忤题】 父母供给亲删资助校内勤：j ：俭学饺外兼i f 打i ：贷款奖 学金其他 6 、请问你每个月的日常开销除出在学校饭堂的日常餐费火部 分都用在了： 逛街买农服 人际交往费用( 如看电影、应酬请客吃饭等) 哭抟和学习用品 买电子产品设备 旅游 买零食 买护肤晶化妆品等日常洗化用品 通讯费交通费 其他 7 、请问每月生活费是否足够你用丁二日常开销： 非常不够，每月都要超支，而且超支情况严重 超支时候比较多，时常找朋友借 偶尔超支，但大多数时候都够 够，每个月还有一定节余 8 、你如何看待信用卡的“先消费后还钱 不理解，认为这是在透支未来，给自己未来增加压力和负担 很正常，提前消费是一种时尚，能让自己享受到最大优惠 可以理解，但最好消费完就能马上归还 信用卡应该作为理财省钱的手段存在 其他 9 、请问你是否曾经办理过信用卡： 有没有 如果使用过，你到目前为止总共使用过儿张信用卡? 一张两张三张三张以上 1 0 、你为什么办理信用卡? 图新鲜 看别人都办我就办 帮助同学完成任务 1 4 2 段阔金融，。c 品的i f l 展过程中引技的靳i j 糕 一，j 以纯p 享受一些仇惠 1 1 ，你一一般在以1 ；哪种情况。f 使川信 j ： 在没有尘活费没有现金的时候使用 只要能刷告都要使用信用号 在特约商家有特定优惠或者特约客户优惠措施的时候使埘 其他 1 2 、请n n 是否使用过信用 网上银行的功能： 有没有 1 3 ，你了解信用r 的使用细则吗? ( 如：还款额度、利息计算方式等) 了解不怎么了解，不了解 1 4 、你每月的刷 额度大概在： 0 2 0 0 2 0 0 _ 4 0 0 4 0 0 6 0 0 6 0 0 1 0 0 0 1 0 0 0 - 2 0 0 0 不定，有要买的东两就花得多，没有想买的东西就花得少 1 5 ，请问你每月平均刷 次数最多的地方是： 购物餐改娱乐旅游转帐网上支付其他 1 6 、你每月平均刷 金额最高的地方是： 购物餐饮娱乐旅游转帐网上支付其它 1 7 、如果你不想办理此卡，原因是：眵项选择题l 信刚仁给的信用额度太高，怕控制不住自己，不小心透支太多还不上 信用r 消费要收取利息不划算 现在巾面上办理信埘 的银行太多了，没什么个性，办了也意思 信h j 卡要收取年费 不想提前消费，还是自己有多少钱用多少钱比较好 对信用忙各方面细则不太清楚，不想办 办理信用乍很麻烦，每月去银行还款也很麻烦 信用 安全系数不高，怕被别人盗取密码，自己受损失 其他 1 8 、你觉得信用 的哪些方面会吸引你： 眵项选择题】 信用卡设计的外观样式 每月最低还款额较低，利息较低 壹堡垒丝堂苎塑塑坚! ! 墨堕主丝些塑盟! 塾墼 一一一一一 专业指导帮助你理财 信_ 【f j | 的消费积分免费获墩物品 信用i 的特约商户会员仁折扣功能 信, u d 卡所带来的身份地位的象征 世界各地通用 其他 1 9 、你比较愿意持有哪种银行的信用膏： 各地区商业银行。享受优惠比较多，最低还款额低，但利息比较高 全国性商业银行，如中国l i 商银行，农业银行之类，最低还款额高，但利息低 中外合资银行，银行实力比较雄厚，信用额度高 外资银行 其他 2 0 、如果您愿意拥有信用 ，您申办信用忙的原因： 刷卡方便，时尚 先消费后还款 增加诚信系数以及消费积分 年费优惠 促销活动多 广告吸引 2 1 、您期望信用 的透支额为多少? 1 0 0 0 - - 2 0 0 02 0 0 1 - - 3 0 0 03 0 0 1 - - 4 0 0 04 0 0 1 以上其他 2 2 、请问你觉得现在持有信用卡对你而言是什么感受? ( 已办理过信用卡的同学请回答) 没啥影响，因为基本上不用 压力大啊，整天为还款发愁 再也不办了，明天就去取消 不错，生活改变挺大的，方便了很多 2 3 、请问你不使用信用卡的原因? ( 没办理信用卡的同学请回答) 感觉没啥用 收支平衡，自己目前还不需要 延期还款利息太高 有申请价值，但不了解信用卡的利息计算方法 2 4 、你接到过银行的催款单吗，你是怎么做的? 1 6 2 陵问争触产品的拓瞒过程中引笈的新m 题 调查分析： 2 2 1 “信用卡教育”跟不上信用卡的发行速度 在没有申请信用卡的人中，有4 3 的人表示不申请信用卡的原因是“有申 请价值，但不了解信用卡的利息计算方法”；有部分申请了信用卡的人也表示 “不太了解信用 的利息计算方法”。可见银行和高校对学生的信用知识教育 有待进一步落实。 2 2 2 对银行方面的影响： 第一，大量透支案的出现，给银行带来了麻烦。已办过信用卡的部分学 生表示曾经接到过银行的催款单，但是其中5 6 有表示“想还但是没法还， 就只有拖了”，而2 6 同学表示“一般接到都不管他，反正以后也没啥大影响”， 可见列银行的一个重要影响还来自于学生的信用度不高，或者说是对拖欠银 行贷款的后果不重视和不了解。这也形成了银行对校园金融的呆账死账的直 接“祸种”。 第二，银行发卡增多但盈利变小，“办卡但不用卡”的现象导致银行的成 本增加。 据调查，在使用了信用卡的学生中有5 2 的选择了睡眠卡，即“办卡但 不用卡”。他们开卡却不用、注销率高，有位大学生这样解释办卡的原因：“银 行促销时表示，办卡就送名牌水杯，我觉得挺合算的，就办了卡。但是，我 至今从没有用过那张信用卡。”这样办理了卡以后长期不用，使之成为睡眠 卡，自然增n t 银行成本。调查中，我们发现，在已办理信用卡的大学生中， 商技台融产她的托i 畦4 我国套触业的御晰友艟 有5 2 的学生自从办理了信用卡后还没怎么使用过，3 9 的学生平均每月使 用信用卡的频率是低于3 次。可见，在国内外银行义无反颇地积饭制造新的 信用卡的同时，却出现了这高校大学生“办卡但不用卡”的一个怪现象。虽 然据有关方面预测，国内发一张信用卡能够使银行获取高达1 8 2 5 f 链j 年利率 ( 具体换算下来，每一天的利率就有万分之五。也就是如果你透支了1 0 0 0 0 元，那么每一天都要付给银行5 元钱的利息) ，这相比于5 到6 的普通贷款 利率是楣当诱人的。而且发卡银行还可以从客户刷一次卡的过程中得到1 6 的提成( 国际上有通用的8 ：l ：1 法则，就是说，商户在提9 , l 届t l 每的时候必 须扣除2 的手续费，其中的8 0 交给发卡行，1 0 交给收单银行，还有1 0 是给中介机构) 。但这诱人的猜想与预测却成为了各大发卡银行渴望而不可及 的一块泡沫蛋糕。如果单从数量方面来看，目前国内银行卡发卡速度确实很 快，而且各银行卡的发行基本上处于银行各自以“圈地运动”形式抢占高校 市场份额的状态，但是银行卡的实际使用率却相当低，大学生办理信用卡多 数是作为借记卡的一种补充，进行简单的现金支付与转账，在调杏中我们甚 至发现了拿到信用卡半年却还未开通的“睡眠卡”现象，这势必与银行发卡 的目的相背离。 第三，刷卡族透支后不及时偿还，直接导致