（金融学专业论文）我国网络银行风险监管问题及对策研究.pdf

我国网络银行风险监管问题及对策研究中文提要 我国网络银行风险监管问题及对策研究 中文提要 网络银行又称虚拟银行e b a n k ( e l e c t r i cb a n k ) ，即是在i n t e r n e t 上的电子银行。网 络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点显示了 强大的生命力，从而在国际金融界掀起了一股网络银行熟潮。网络银行正在成为金融 机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。但是 网络银行也因其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，它的发展也在传统银行业一 般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑 战。因此，在创建和发展网络银行的同时，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运 行的安全也是当务之急。 本论文在吸收前人的一些研究成果上，对网络银行的风险成因进行了深入剖 析，揭示了网络银行面临的传统风险以外的新的风险。并在研究国内外网络银行风险 监管现状和措施的基础上，提出了建立我国网络银行风险监管体系的框架设计及建立 我国网络银行风险监测预警系统的构想，对如何建立起国家、行业、企业、客户四层 次的网络银行监管系统的具体策略也进行了较为深入的研究。 关键词：网络银行；风险；风险监管；监管策略 作者：金洪梅 指导老师：乔桂明 我国网络银行风险监管问题及对策研究英文提要 t h e s t u d yo nr i s km o n i t o r i n ga n dc o u n t e r m e a s u r e so f c h i n a so n l i n eb a n k a b s t r a c t o n l i n eb a n k sa r ek n o w na se b a n k s ( e l e c t r i cb a n k ) ，o re l e c t r o n i cb a n k so nt h ei n t e r a c t o n l i n eb a n k st h r o u g hm o d e r ni n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y ，w i t hl o wc o s t ，h i g he f f i c i e n c y ， c o n v e n i e n c ea n dw i d e s p r e a du s es h o wt h es t r o n gv i t a l i t ya n dr i s et oa l lu p s u r g eo ft h e o n l i n eb a n k si nt h ef i e l do fi n t e r n a t i o n a lf i n a n c e o n l i n eb a n k sa r eb e c o m i n ga ni m p o r t a n t m e a n so ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n si nb r o a d e n i n gt h e i rs e r v i c ea r e a s ，a c h i e v i n gb u s i n e s s g r o w t h ，a d j u s t i n gm a n a g i n gs t r a t e g y a n dp r o m o t i n gt h ed e v e l o p m e n to ff i n a n c e b u t b e c a u s eo fh a v i n gt h ed o u b l ef e a t u r e so fm o d e mi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ya n dt h eb a n k i n g i n d u s t r y ，as e r i e so fn e wr i s k sa l ec a u s e do nt h eb a s i so ft h et r a d i t i o n a lb a n k i n gg e n e r a l r i s k sa n dg r e a t e rc h a l l e n g ei sb r o u g h tt ot h eb a n k i n gs u p e r v i s i o na n dr i s kp r e v e n t i o n t h e r e f o r e ，w h i l et h eo n l i n eb a n k sa r e c r e a t e da n dd e v e l o p e d ，p r e v e n t i n ga n dr e s o l v i n g n e t w o r kr i s k sf o rt h eb a n k st oe n s u r et h es e c u r i t yo ft h eo p e r a t i o no ft h ec o u n t r y sf i n a n c e i sa nu r g e n tt a s k t h i sp a p e ra b s o r b ss o m eo ft h er e s e a r c hr e s u l t so ft h ep r e d e c e s s o r s ，g i v e sa l li n - d e p t h a n a l y s i so nt h ec a u s e so ft h er i s k so fo n l i n eb a n k s ，a n dr e v e a l sn e wr i s k so fo n l i n eb a n k s b e s i d e st h et r a d i t i o n a lr i s k s o nt h eb a s i so fs t u d y i n gt h er e c e n tr i s km o n i t o r i n ga n d m e a s u r e so fo n l i n eb a n k sa th o m ea n da b r o a d ，t h ee s t a b l i s h m e n to ft h er i s kc o n t r o l f r a m e w o r kd e s i g no fc h i n a so n l i n e b a n k i n gs y s t e ma n dt h eb u i l d i n g o fr i s k m o n i t o r i n ga n dw a r n i n gs y s t e mo fc h i n a so n l i n eb a n k sa r cr a i s e d ，t h ec o n c e p to fh o wt o e s t a b l i s hs p e c i f i cs t r a t e g i e so ns u p e r v i s i n gs y s t e mo fo n l i n eb a n k i n gi nf o u rt i e r s ：n a t i o n a l ， i n d u s t r y ，b u s i n e s s ，c u s t o m e rh a sb e e nd e e p l ys t u d i e d k e y w o r d s ：o n l i n eb a n k ；r i s k ；r i s kc o n t r o l ；t h es u p e r v i s i n gs t r a t e g i e s w r i t t e n b y ：j i n h o n g m e i s u p e r v i s e db y ：q i a o g u i m i n g 苏州大学学位论文独创性声明及使用授权声明 学位论文独创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立 进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文 不含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果，也不含为获得苏 州大学或其它教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作 出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本 声明的法律责任。 研究生签名：金边幽日期：趔z ! 里! 至矿 学位论文使用授权声明 苏9 、i l 大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆、清华大学论 文合作部、中国社科院文献信息情报中心有权保留本人所送交学位论 文的复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论 文。本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在保密期内的 保密论文外，允许论文被查阅和借阅，可以公布( 包括刊登) 论文的 全部或部分内容。论文的公布( 包括刊登) 授权苏州大学学位办办理。 研究生签名：盆芭幽日 翮签名锄日期：哆夕夕8 我国网络银行风险监管问题及对策研究引言 引言 一网络银行风险监管背景及其研究意义 1 9 9 5 年1 0 月美国“安全第一网络银行”诞生以来，网络银行借助现代信息技术， 以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力。随着经济 全球化和全球金融一体化的迅速发展，面对竞争，网上银行顺应了信息时代创新发展 的要求，代表着未来银行业的发展方向，成为各国银行业角逐的战略制高点，国际金 融界掀起了一股网络银行热潮。有专家预言，2 1 世纪的银行将是建立在计算机通信 技术基础上的网络银行。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、 调整经营战略、促进金融发展的重要手段。 网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网 或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产 物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。这种全新的为客户服务的方式，可以 使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快 捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。近年来，我国网络银 行的发展较为迅速，随着国内消费者对网络银行的认知程度越来越高，网络银行已不 知不觉地影响着普通百姓的生活。在上海地区往日排队去银行缴纳各种费用的现象正 在逐渐减少，这其中虽然有银行网点增加、管理水平提高的因素，但不可否认，网上 银行、电话银行等支付渠道不断发展成熟更加功不可没。除了缴费外，购物、理财等 事务在信息发达的现代社会也不必事必躬亲，在家中点击鼠标就能够轻松完成。 然而，与此新技术所带来的制度收益相对应的是网络银行所带来的新风险。对于 网络银行而言，基于其全球化的信息网络、全天候运作、产销和网上的虚拟金融活动 等特点，其风险除了传统银行所具有的信用风险、流动性风险、市场风险等以外，更 多的还有大量的基于其自身特点的业务风险，如操作风险、市场信号风险、法律风险 等。这些风险不仅威胁着网络银行的健康发展，同时对于一国金融体系的安全稳定、 广大金融服务消费者的利益安全都构成极大的威胁。 我国网络银行风险监管问题及对策研究 引言 我国目前网络银行的发展还处于初级阶段，这使得银行对网络银行的经营，以及 公众对网络银行产品和服务的消费，暴露在大量新生的和旧有的风险之中，为保护公 众的利益，保证网络银行的健康发展，对网络银行风险的监管是时下网络银行发展的 突出问题。由于网络银行正处于发展中，对于网络银行的监管及其研究尚处于探索阶 段，国际上还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。在这种情况下，我国银 行系统必须结合我国自己的国情，借鉴国外的经验，不断地完善我国的网络银行监管 体制。 二文献综述 ( 一) 国外研究状况 网络银行的出现与发展是一个很现实的经济金融问题。其实从第一家网络银行在 美国诞生以来，不少学者和从事网络银行工作的专业人士就对其进行了大量的理论研 究和实证分析，如美国阳伦一h 一利普斯、托马斯一r 一马瑟查尔、简一h 林克合 著的l ：电子银行，经济科学出版社翻译出版的美国玛丽一j 一克洛宁所著互联网 上的银行与金融这些著作对网络银行的业务特点、竞争优势、发展现状、风险问题 等作了比较全面的介绍，但对网络银行风险防范及控制问题的研究不够深入细致。 随着网络银行的进一步发展，各种风险问题不断出现，各国网络银行及金融监管 机构对网络银行风险问题也越来越关注，一些法律法规相继出台。1 9 9 8 年8 月美国 货币监理署发布了网上银行业务技术风险管理指引，1 9 9 9 年1 0 月编制了网上 银行业务检查手册，2 0 0 1 年5 月巴塞尔委员会发表了电子银行风险管理原则， 2 0 0 2 年1 0 月巴塞尔银行监管委员会发布了跨境电子银行业务的管理和监管。 ( 二) 国内研究状况 就目前研究现状看，关于网络银行监管的理论研究还很有限，还没有形成系统的 分析研究框架。徐静( 2 0 0 6 ) 认为网络银行以其独特的优势，赢得广大客户和商业银 行的青睐。近年来，网络银行在我国迅猛发展，但是网络银行的发展不可避免要带来 一定风险。监管部门应该看到这一点，采取相应措施加以防范和化解。建立健全我国 的网络银行监管制度，有效途径是借鉴国外网络银行监管经验，改变传统的银行组织 框架和监管方式，同时积极培养适应网络银行发展要求的复合型人才。孙杰，尹珂 2 我国网络银行风险监管问题及对策研究 引言 ( 2 0 0 5 ) 认为网络银行面临着技术风险与业务风险。应建立国家、行业、企业三层次 网络银行管理系统，确立网络银行经营新理念和新规则，明确网络银行的发展模式，对 国家层面的网络银行风险与行业层面的网络进行监管，使其走多渠道并存的道路，以 便更好地预测、控制和化解风险。王云红( 2 0 0 5 ) 认为随着i n t e r n e t 在全球范围内 的迅猛拓展，电子商务风起云涌。银行作为电子贸易不可缺少的服务机构，担负着完 成电子货币的支付和清算的重任。世界银行业正进入一个新的黄金发展期，网络银行 ( i n t e r n e tb a n k ) 正蓬勃发展，与其优势俱来的风险同样引起人们的思考。开发先进 的、无懈可击的保密安全系统，以保障网上客户的交易及资金安全，是当务之急。尹 龙( 2 0 0 1 ) 和张强( 2 0 0 1 ) 对网络银行风险监管做出了理论尝试，提出了新的学术见 解。尹龙提出“我国在实施网络银行监管时，必须考虑本国网络银行发展现状、互联 网使用状况、发展速度等客观条件。就网络银行的不同方面制定不同的规则或条例。一 “在网络银行的日常监管中，一般强调交易数据的安全性检查和统计分析、消费者保 护措施和风险管理制度等。对于我国网络银行技术水平参差不齐的状况，对与技 术相关风险的监管，应成为日常检查的主要内容一张强认为“把网络银行业务正式 列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行业务准入制度，完善现行法律、补充适 用于网络银行业务的相关法律条文，加强网络银行的信息披露制度，制定网络银行的 安全标准、建立安全认证体系，结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管”。 三文章的研究框架及内容 本论文在吸收前人的一些研究成果上，对网络银行的风险成因进行了深入剖析， 分析了网络银行面临的新旧风险。在界定我国网络银行风险监管的主要框架和内容， 研究国外网络银行风险监管现状和措施的基础上，提出了建立我国网络银行风险监管 体系的框架设计及建立我国网络银行风险监测预警系统的构想，提出建立起国家、行 业、企业，客户四层次的网络银行监管系统的具体策略研究。 本文引言部分简要介绍了文章的选题背景与选题意义，并对选题做文章综述，最 后总结出文章的研究框架结构内容及本文的创新和不足之处。第一章主要研究了网络 银行的竞争优势，业务范围，形式特点及发展前景，分析了我国网络银行发展中存在 的问题。第二章通过分析网络银行的传统风险和新风险，提出网络银行风险管理的必 3 我国网络银行风险监管问题及对策研究 引言 要性。第三章首先介绍我国网络银行的监管方式和网络银行制度对传统监管体制的 挑战，接着综述了国外网络银行风险监管的现状及经验，最后分析我国网络银行的风 险监管现状及所碰到的难点，总结了网络银行风险监管的经验。第四章是文章的重点， 提出了建立我国网络银行风险监管体系的框架设计及建立我国网络银行风险监测预 警系统的构想，提出建立起国家、行业、企业，客户四层次的网络银行监管系统的具 体策略研究。 四本文的研究方法 本论文以我国网络银行发展和监管中存在的问题为切入点，运用点面结合的研究 方法，借鉴汲取以尹龙、张强等为代表的各位学者的有益成果，从政府监管的角度， 全面、系统、深入地研究了我国网络银行的监管问题。然后通过借鉴国外网络银行监 管的成功经验，提出了建立我国网络银行风险监管体系的框架设计及建立我国网络银 行风险监测预警系统的构想，提出建立起国家、行业、企业，客户四层次的网络银行 监管系统的具体策略研究。 五本文的创新和不足之处 本文的创新之处在于较全面、系统、深入地从理论上研究了我国网络银行的监管问题。然后 通过借鉴国外网络银行监管的成功经验，提出了建立我国网络银行风险监管体系的框架设计及建 立我国网络银行风险监测预警系统的构想，提出建立起国家、行业、企业，客户四层次的网络银 行监管系统的具体策略研究。不足之处在于缺少实际案例分析，对如何建立我国网络银行风 险预警系统有待进一步研究。 4 我国网络银行风险监管问题及对策研究第一章网络银行及其在我国的发展 第一章网络银行及其在我国的发展 一网络银行的一般概念、业务范围和形式特点 ( 一) 网络银行 网络银行，是指利用i n t e r n e t 及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上 支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客 户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财 以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在i n t e m e t 上的虚 拟银行柜台。 ( 二) 网络银行的业务范围 ( 1 ) 传统商业银行服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型 商业银行服务。 ( 2 ) 在线支付。包括商户对商户商务模式下的网上采购或批发交易，金融机构 间的资金融通与清算。 ( 3 ) 新的业务领域。比如集团客户通过网络银行查询子公司的帐户余额和交易 信息，在签定多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨，提供财务信息 咨询、帐户管理等理财服务，还可以进行中际收支早报、发放电子信用证、开展数据 统计等。 ( 三) 网络银行的形式特点 ( 1 ) 业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于 物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没 有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智 能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转 账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服 务。 ( 2 ) 服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服 5 我国网络银行风险监管问题及对策研究第一章网络银行及其在我国的发展 务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提 供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络 银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特 色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。 ( 3 ) 金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业 银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银 行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对 金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完 善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 二网络银行的竞争优势及发展现状 ( 一) 网络银行的竞争优势 互联网技术的迅速发展，使人类社会的信息传播方式发生了根本的变化，伴随着 这种发展，传统银行已不能满足社会发展的需要，网上银行将越来越承担起重要的角 色。与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域等诸 多方面具有显著的优势。这些优势无疑是网上银行应用得以迅速发展的根本。首先， 网上银行拥有低成本和价格优势。这种优势具体体现在组建成本低、业务成本低和运 营成本低等几个方面。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小 分支机构的费用；就银行一笔业务成本来看，网上交易成本仅有手工交易成本的1 ； 而网上银行较低的运营成本更是使其可以通过提供高存款利率、低收费等方式来提升 自身竞争力；其次，网上银行在服务质量方面能有更大的突破。网上银行系统与客户 之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径，实现网络在线实 时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行 业务不受时空限制：再次，是业务全球化的优势。网上银行是一个开放的体系，是全 球化的银行。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因 特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落。 ( 二) 我国网络银行的发展现状 随着互联网产业蓬勃发展，金融全球化趋势加速，2 0 0 6 年中国金融市场对外全 6 我国网络银行风险监管问题及对策研究第一章网络银行及其在我国的发展 面开放，作为中国新经济核心的金融业正面临前所未有的新机遇与新挑战，以电子银 行为代表的新金融已成为中国金融业发展的必然趋势，并呈快速增长态势。目前，国 内各商业银行均以网上银行业务作为发展电子银行的主攻方向，网上银行整体呈快速 发展态势，市场规模继续高速增长、技术水平不断提高、业务范围逐步扩大、专业化 服务开始呈现，处处彰显中国网上银行市场稳步发展之势。我国网上银行发展迅速， 网上银行的交易额和交易笔数大幅增长，企业网上银行仍然占据市场主体，个人网上 银行市场潜力巨大。2 0 0 5 年企业网上银行的交易额占了总交易额的9 6 7 ，达7 0 2 万亿元，较2 0 0 4 年增长2 1 3 万亿元。2 0 0 5 年中国个人网上银行发展非常迅速，尤其 是招商银行、工商银行和农业银行个人用户增长率都超过5 0 。个人网上银行市场规 模增长速度很快，增长率已达到3 0 0 。个人网上银行用户增长速度更快，截至到2 0 0 5 年底个人网上银行用户已达3 4 6 0 万户，较2 0 0 4 年增长1 0 3 5 ，占互联网用户的 3 8 7 ，交易额也从2 0 0 4 年6 0 0 0 亿元增长到2 4 万亿，增长率在3 0 0 。据统计，未 来四年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增 长，在2 0 0 7 年一2 0 0 8 年之间，市场交易额将接近成倍地增长，之后有所平缓，到2 0 1 0 年个人网上银行交易额预计有望超3 0 万亿。此外，各家网上银行还积极与电子商务 企业结成合作伙伴，以“结盟”的形式开拓网上银行市场，如工行牵手搜狐、阿里巴巴， 农业银行联姻盛大网络等。网上银行业务正在实实在在地转变为一项能够带来实际利 益的业务运作，甚至成为了商业银行的形象品牌和市场竞争的利器。 然而，与成熟的国外网上银行市场相比，中国网上银行仍然处于发展阶段，存 在诸多问题，由于国内信用体系建设的不完善，网上交易的安全体系不健全，银行网 上产品与服务功能的薄弱，影响着中国网上银行市场的整体发展水平。 随着2 0 0 6 年中国加入w t o 后过渡期的结束，人民币业务的对外开放，外资金 融机构的渗入，中国网上银行市场将面临前所未有的激烈竞争。国外成熟的专业化服 务与技术，将首先通过网上银行对国内的商业银行带来严峻的考验。 三我国网络银行发展中存在的问题 作为一种新的银行组织形式，我国网络银行近年来发展迅速，并得到国际认可。 但是由于我国网络银行起步较晚，受外部环境的制约，发展水平参差不齐，存在很多 7 我国网络银行风险监管问题及对策研究第一章网络银行及其在我国的发展 问题。 ( 一) 法规不完善 网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电子化结算服 务，因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方 当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂难以界定，必须 通过法制的手段来解决。这一问题已引起世界各国的关注，如美国于1 9 7 8 年就制定了 以保护消费者利益为主要目的的联邦电子资金移动法，即联邦e f t 法；法国于1 9 8 5 年 对使用信用卡支付进行了立法；日本于1 9 9 4 年6 月专门制定了有关电子银行资金移动 的各项规定；澳大利亚、新加坡等国也都相继出台了电子交易法。而我国在这方面的 政策法规建设上明显滞后，目前我国在网络银行方面采用的规则多是协议方式，而无 专门的政策法律法规，特别是在公平电子交易、交易操作规程、银行与客户的关系、 网上交易权利与义务的规定等方面目前均无法可依，而且缺乏相应的网络消费者权益 保护管理规则，这些都直接影响着网络银行业务的发展。因此，建立健全有关网络银 行业务发展，特别是电子资金结算等方面的政策法规已势在必行。在立法中，应借鉴 国外的一些先进经验，针对我国的具体情况，既要保持相对的先进性和前瞻性，也要 具有相当的可操作性。在立法的价值取向上，应重点体现出法律对公平竞争及效率的 追求，尤其是注重对消费者权益的保护，这既有助于提高网络银行的服务效益，同时 也有助于降低电子交易的风险。 ( 二) 战略规划差 当前一方面要积极鼓励网络银行业务在我国的发展，另一方面也要站在促进整 个金融业发展的高度，加强对网络银行发展的统一规划和管理，在市场准入、安全技 术、产品开发、业务创新、经营管理等各个方面都要进行总体规划，统一规范和完善。 当务之急是要有计划、有组织地加强对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现 以及硬件和软件系统的应用进行研究，统一制定一套网络银行业务结算、电子设备使 用等规划标准，建立全国统一的认证体系。 ( 三) 安全风险问题 尽管目前各家网站均采取了多种安全措施，但技术和操作上风险的存在，使用 户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度 8 我国网络银行风险监管问题及对策研究 第一章 网络银行及其在我国的发展 网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于 实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广 大客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电 子通讯的安全、交易和其它记录的保存和管理，特别是未经授权的中途拦截和篡改等， 以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效的解决好，必然会造 成损失，影响信用。另外，网络银行的安全状况堪忧。当前信息安全保障的技术难题 还未得到根本解决，管理人员缺乏安全观念等问题都严重威胁着网上支付的安全性。 电子形式的金融产品和信息，在保密措施不当或失密的情况下，极易被伪造、篡改和 复制并且真假难辨。计算机网络犯罪是网上银行面临的主要安全风险。网上银行对非 法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家网上银行_ s f n b 开业仅两个月，就有l 万 名黑客企图入侵。据报道，美国金融界每年由于计算机犯罪造成的损失近百亿美元， 而近年来在我国金融系统发生的计算机犯罪也呈上升趋势。 ( 四) 业务监管难 目前我国对传统银行业务的监管，主要实行的分业经营基础上的多元化分业监 管体制，但对网络银行业务的监管缺乏有效的制度。虽然我国在网上银行的监管方面 有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。各地自行建立认证中心，各认 证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，这给金融监管和网上银行的标准化建设 增加了困难。虽然合同法明确了电子合同的法律地位，但电子票据的有效性、数 字签章的合法性等诸多问题还没有明确的法律依据。目前，许多发达国家和地区大都 针对网络银行业务制定了系统的监管法规和条例，如美国在1 9 9 7 年1 2 月发布了网络 信息安全最佳实务指引等。我国目前对网络银行业务的监管，仅停留在审批环节， 因此有必要完善现有监管法规的基础上，制定网络银行业务的监管条例，从而降低网 络银行的经营风险。 ( 五) 产品创新少 随着我国网络银行业务的发展，金融产品更有必要不断创新，向全能型、组合 化发展，这也是网络银行的发展方向。 ( 六) 信用体系尚不完善 我国正处于从计划经济向市场经济的过渡阶段，信用体系建设刚刚开始，企业和 9 我国网络银行风险监管问题及对策研究第一章网络银行及其在我国的发展 个人的信用程度较低，贷款的呆坏账比例远高于西方发达国家。全民的信用意识比较 淡薄，违约、毁约甚至欺诈等现象屡见不鲜，更不用说是在完全虚拟的网络环境中了。 四网络银行风险监管及其意义 ( 一) 网络银行风险监管 按照经济学的基本原理，所谓风险监管就是指依据一定的规则对构成特定社会的 个人和经济主体的具有风险的活动进行限制的行为。相应地，网上银行风险监管就是 指通过立法、管理条例和先进的技术手段对网上银行的业务风险和技术风险实施限制 和加以控制的行为。网上银行作为银行业的新生事物，它的风险除了由于一般性的技 术原因和业务疏忽所导致以外，同时还有一些特有的原因，这些特殊的成因与一个国 家的金融监管体制、科学技术水平、法制建设等都有着密不可分的联系，使它更易于 受到攻击，受攻击的范围更大，受攻击的方法也更加隐蔽。因此进行网上银行风险监 管不能只从银行内部进行片面的风险控制，应该建立一套完整的监管体系，从引发网 上银行风险的不同角度进行有效的立体防御。 ( 二) 网上银行风险监管的重要意义 对于网络银行而言，基于其全球化的信息网络、全天候运作、产销和网上的虚拟 金融活动等特点，其风险除了传统银行所具有的信用风险、流动性风险、市场风险等 以外，更多的还有大量的基于其自身特点的业务风险，如操作风险、市场信号风险、 法律风险等。这些风险不仅威胁着网络银行的健康发展，同时对于一国金融体系的安 全稳定、广大金融服务消费者的利益安全都构成极大的威胁。网上银行的风险和安全 问题已经成为阻碍其自身发展的重要因素，进行必要的风险监管具有十分重要的现实 意义。网上银行风险监管在整体上确保了网上银行电子金融体系的安全和网上金融秩 序的稳定。由于各国历史、经济，文化背景和发展的情况不同，因而具体体现在各国 中央银行法或银行法中的监管意义也不尽相同，笼统来说网上银行风险监管的重要意 义有以下几个方面： ( 1 ) 维护网上银行和电子金融体系的安全 金融业本身就是高风险行业，网上银行又融合进了网络高科技的元素，风险系 数更为加大。一家网上银行如因经营管理不善或竞争失败，往往会引发一系列的负面 1 0 我国网络银行风险监管问题及对策研究第一章网络银行及其在我国的发展 效应，使网上电子金融体系的安全受到危险，甚至会破坏国民经济的发展。因此，只 有采取行之有效的监管措施，防范和化解网上金融风险，才能维护网上银行电子金融 体系的安全。 ( 2 ) 保护客户的利益 网上银行虽不直接吸收存款，但是作为网上金融机构，有大量用于转帐和电子交 易的资金流向，是货币信用的中介机构。如果客户的利益得不到保护，则会使广大社 会公众丧失对网上银行的信心，一旦出现信用危机，有可能影响社会金融秩序的稳定。 因此，加强网上银行的风险监管，保护客户利益，是网上银行得以稳健发展的重要前 提。 ( 3 ) 维护并促进网上电子金融业的公平竞争 公平竞争是市场经济条件下保持网上电子金融业健康发展和金融秩序稳定的关 键。为此，金融监管机构一方面要通过监管手段保护网上金融机构的机会均等和平等 地位，制止各种不正当竞争行为：另一方面又要制止和打破金融垄断，保证网上银行 电子金融市场的效率。 五我国网络银行发展前景展望 随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，网络银行对国民经济增长的贡献会 不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜 力很大，市场前景广阔。 1 、产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的 更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页， 居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的 网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传 统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企 业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发 展，网络银行的经济效益会显著提高。 2 、网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受 了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力， 我国网络银行风险监管问题及对策研究第一章网络银行及其在我国的发展 不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户 多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业 务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、 账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠 道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高 级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。 3 、网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。 随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、 保险市场及金融衍生产品市场网络化长远发展；反过来，这些市场网络化的发展也能 提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金 融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融市场，模糊网络金融市场和 非金融市场之间界限，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。 4 、网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展 步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请 进来刀等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支 机构多达6 0 0 多家，引进外资金融机构2 0 0 多家，估计今后我国海外机构数量扩张的 步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的 发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲 与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉、技术装备水平及服务质量 的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。 1 2 我国网络银行风险监管问题及对策研究 第二章网络银行风险分析 第二章网络银行风险分析 国际电子银行业务规则的权威制定机构巴塞尔银行监管委员会电子银行小组 ( e b g ) 于2 0 0 0 年1 0 月发布了银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题的白皮 书。e b g 将电子银行的基本风险划分为两大类：一类是电子银行发展带来的新风险，另 一类是电子银行本身具有的传统性银行风险。作为电子银行的重要组成部分j 网络银 行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的 重要手段。但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，网络银行的 发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风 险防范提出了更大的挑战。 一、网络银行面临的新风险 传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险，在网络银行的经 营中依然存在。另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可 避免地带来更多的风险种类。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度 分析，网络银行面临的这些新的风险可分为：基于网络信息技术导致的技术风险和基 于网络金融业务特征导致的业务风险及法律风险等。 ( 一) 网络银行面临的系统风险 网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融形态，因此，全球电子信息 系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。这些技术方面的原因 包括： 1 技术选择风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性 差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术 方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。 2 系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件 系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重 要的技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的，安全性的技 1 3 我国网络银行风险监管问题及对策研究第二章网络银行风险分析 术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银 行服务业务中最为薄弱的环节。系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务，给 银行带来直接的经济损失，而且影响网络银行的形象和客户对网络银行的信任水平。 3 外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运 成本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难 题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网 络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。 ( 二) 网络银行面临的业务风险 网络银行的业务风险主要涉及网络银行帐户的授权使用、网络银行的风险管理系 统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。 1 操作风险。操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的 潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操 作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作，也可 能导致网络银行严重的业务风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络 银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。 2 网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支 付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性，数字签名的可靠性完全取决于银 行安全控制系统的严密与否。 3 网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，银行又缺少 足够的客户资信评估数据，对借款人信用评价格外困难。而传统商业银行业务中的抵 押、担保等保证方式又难以适用于快捷的网络金融交易。如果贷款人违反贷款协议， 拒不清偿贷款，或丧失清偿能力无力履行还款义务，则使银行面临损失的风险。 4 由于网络银行的内控系统和内部信息系统出现问题而使银行遭受损失的风险。 从内部控制角度看，网络银行内部人员熟知网络密码和认证方式，网上操作使内部犯 罪更易发生，居心不良或在交易中求胜心切的员工都可能超越权限 进行违法交易。 5 市场信号风险。信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险， 这一风险被称为市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于 1 4 我国网络银行风险监管闯题及对策研究第二章网络银行风险分析 不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损 害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提 供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来 确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网 上市场。 ( 三) 网络银行面临的法律风险 网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有 关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条 例。网络银行在许多国家还处于起步阶段，政府尚未有配套的法律、法规与之相适应， 使银行在开展业务时无法可依。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的， 各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免 产生国与国之间法律问题上的冲突。目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成 共同协议，也没有一个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。因此， 利用网络签定的经济合同中存在着相当大的法律风险。 二网络银行面临的传统风险和其他风险 传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经 营中依然存在。 1 流动性风险_ 一在网络银行中，货币层次的划分界限正在淡化。通过网络银行 的支付，客户可以十分方便地实现现金与储蓄的转换。尽管我国实行分业经营，银行 帐户与证券保证金帐户相分离，但客户可以通过网络银行瞬间完成银行储蓄与用于购 买证券基金的资金转换，从资金的流动性和资金性质上看，两者截然不同。网络银行 货币层次划分上的模糊性，无疑对监管货币的流动性带来困难。 2 交易风险由于网络银行的间接服务性，使网络交易过程带有欺诈风险和 操作风险。网络银行的间接性和虚拟性和疆界延展性，使网络银行的欺诈性更为隐蔽， 也会成为国际毒资交易和洗钱所利用的工具。 3 其他风险一一一是网络银行的投资战略风险。建立网络银行的初期投入是巨大 的，如果对市场的判断失误使投资的时机、规模不当，都有可能成为潜在的经营风险。 我国网络银行风险监管问题及对策研究第二章网络银行风险分析 二是来自于客户自身的信心风险，即一旦网络银行发生问题而被暴光，容易引起客户 群对整个网络银行的恐慌，使网络银行在挤兑风潮中倒闭，甚至引发整个金融业的危 机和社会的动荡。三是经营风险。任何重大决策失误、对金融衍生新品的经营失败或 重大管理纰漏都可能给网络银行带来风险。 三网络银行风险监管的必要性和复杂性 1 网上银行风险监管的必要性分析 根据西方微观经济学的公共利益理论，导致市场失灵有三个方面的原因，即不完 全竞争、外部性和信息不对称性。网上银行不会因为通过因特网提供服务而改变了其 作为银行的性质，仍然要充当社会经济生活的金融中介，另外网上银行又具有自身的 特性，并不只是传统银行向网络的简单平移，这些特征会对市场失灵的原因产生负面 影响。 ( 1 ) 竞争不完全性更加突出 网上银行成本的降低、经营效益的提高，使银行经营利差大大缩小，银行业务经 营已不依赖于传统银行，需要靠网点规模和资产规