（金融学专业论文）电子银行的发展对国内银行业的影响及发展策略研究.pdf

t h e i m p a c t o f e - b a n k i n gd e v e l o p m e n t o n t h ed o m e s t i cb a n k i n ga n dt h ed e v e l o p m e n t s t r a t e g y 2 学位论文作者签名： 南海 p i 口年x - 月南e l 学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；在以不 以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名： 导师签名： 品牿 ld舀、 月 月 厂j 1 年年 秒 d 矽 摘要 电子银行起源于上世纪7 0 年代，至今已走过3 0 多年的道路。由于其方便、 易用、成本低廉，日益成为国外商业银行产品创新和竞争的热点所在。近l o 余 年来，电子银行也成为国内各商业银行重点研究发展的新业务领域。 本文通过实证分析，阐述电子银行业务的特点、优势，开展电子银行业务对 于国内银行业的重要意义，同时也分析了电子银行存在的各类安全风险及其控制 手段，从而为我国电子银行的发展指明具体方向和实施策略。 本文主要分别从四部分进行论述。 第一部分，详细介绍电子银行定义、形式、功能、该业务区别于传统银行业 务的特征，以及开展此项业务存在的风险。 第二部分，论述电子银行业务在国内外的发展现状。通过具体的量化数据， 分析开展电子银行业务对商业银行的影响，说明电子银行业务对国内银行业的重 要意义。 第三部分，结合具体案例，从安全、服务、营销、产品等方面，全面阐述我 国电子银行业务的发展模式、发展目标和实现路径。同时指出目前我国电子银行 发展中存在的风险监管、经营管理等问题，并提出解决问题的对策建议。 第四部分，本论文对国内商业银行开展电子银行业务的指导意义。 目前大部分同类论文仅从理论上分析了电子银行发展对银行业的影响，案例 分析多取材于国外银行。本文将理论与实践密切结合，运用实证分析方法，综合 权威部门的统计数据和国内一家有代表性的股份制商业银行的具体案例进行剖 析，使得本论文有更强的针对性和更为现实的指导意义。 关键词：电子银行、发展、风险 a b s t r a c t e b a n k i n g i n gb u s i n e s so r i g i n a t e di n19 7 0 sa n dh a sg a i n e dr a p i dd e v e l o p m e n ti nt h e l a s t3 0y e a r s b e c a u s eo fi t sf e a t u r eo fc o n v e n i e n c e ，e a s e - u s a g ea n dl o wc o s t ，i ti s i n c r e a s i n g l yb e c o m i n gt h ec o r ec o m p e t e n c eo fc o m m e r c i a lb a n k s o v e rt h ep a s t 10 y e a r s ，d o m e s t i cb a n k sa l eg i v i n gm o r ea n dm o r ee m p h a s i so nt h er e s e a r c h o f e - b a n k i n g i n gb u s i n e s s i nt h i sp a p e r , w ee x p l a i nt h ec h a r a c t e r i s t i c so fe l e c t r o n i cb a n k i n g , i t sa d v a n t a g e s ，a n d t h ei m p o r t a n c eo fi tt od o m e s t i cb a n k i n gs e c t o re m p i r i c a la n a l y s i s w ea l s oa n a l y z e v a r i o u st y p e so fe - b a n k i n g i n gs e c u r i t yr i s k sa n dt h e i rc o n t r o l sm e c h a n i s m s t h ep a p e r g i v e st h ed i r e c t i o n sa n di m p l e m e n t a t i o ns t r a t e g i e sf o rt h ed e v e l o p m e n to fe l e c t r o n i c b a n k i n gi nc h i n a t h ep a p e ri n c l u d e sf o u rp a r t s t h ef i r s tp a r ti n t r o d u c e se - b a n k i n g i n gb u s i n e s s ：i t sd e f i n i t i o n ，f o r m ，f i a n c t i o na n d c h a r a c t e r i s t i c st h a ta r ed i f f e r e n tf r o mt r a d i t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s s t h es e c o n dp a r td i s c u s s e st h es t a t u sq u oo fd o m e s t i ca n do v e r s e ae - b a n k i n g i n g b u s i n e s sd e v e l o p m e n t t h r o u g hs p e c i f i cq u a n t i t a t i v ed a t a , i ta n a l y z e se l e c t r o n i c b a n k i n gs e r v i c e sa n ds h o w st h ei m p a c to nc o m m e r c i a lb a n k s t h et h i r dp a r tg i v e st h eo b j e c t i v e ，s t r a t e g i e s ，a n dp a t ht ot h ea c h i e v e m e n to fe - b a n k i n g b u s i n e s si nc h i n af r o mt h ep e r s p e c t i v eo fs a f e t y , s e r v i c e ，m a r k e t i n g ，p r o d u c t ，e t c i t a l s op o i n t e do u tt h er i s k sa n dt h e i rr e s p o n s e s p a r ti vo ft h i sp a p e rg i v e st h eg u i d e l i n et oe - b a n k i n gb u s i n e s sd e v e l o p m e n ti nc h i n a m o s ts i m i l a rp a p e r sb a s et h e i rr e s e a r c h e so nt h et h e o r e t i c a la n a l y s i so fe - b a n k i n g i n g d e v e l o p m e n tw i t hc a s es t u d i e sf r o mt h ef o r e i 印b a n k s t h i sp a p e ri n t e g r a t e st h e o r y a n dp r a c t i c e ，a n a l y z e st h ee - b a n k i n gb u s i n e s su s i n ge m p i r i c a la n a l y t i c a lm e t h o d sv i a c o m p r e h e n s i v ea n da u t h o r i t a t i v es t a t i s t i c sd a t u ma n dc a s ef r o mar e p r e s e n t a t i v eh o m e b a n k ，w h i c hm a k e st h i sp a p e ras t r o n g e ra n dm o r er e a l i s t i cg u i d et od o m e s t i cb a n k s e c t o rw i t ht a r g e t e ds i g n i f i c a n c e k e y w o r d s ：e - b a n k i n g ，d e v e l o p m e n t ，r i s k s 6 目录 第1 章引言8 1 1概述8 1 i 1背景分析8 1 2电子银行业务概述9 1 2 i定义9 1 2 2业务特点9 1 2 3业务范围1 0 1 2 4业务优势1 1 1 2 5业务风险1 2 第2 章业务发展现状分析1 4 2 1国外电子银行发展现状1 4 2 2国内电子银行发展现状1 6 2 3总结i 1 9 第3 章未来发展模式初探2 0 3 1业务特点分析2 0 3 2国内外业务发展差异2 l 3 3业务发展趋势2 2 第4 章案例分析2 4 4 1背景说明2 4 4 2突出存在的问题2 5 4 2 1缺少统一的客户体验2 5 4 2 2缺少统一的客户信息中心2 5 4 2 3缺少统一的管理平台2 6 4 3解决方案2 6 4 4发展战略规划3 4 第5 章结论和展望3 6 5 1结论3 6 5 2进一步工作的方向3 6 致谢 参考文献3 8 个人简历在读期间发表的学术论文与研究成果3 9 7 1 1 概述 1 1 1 背景分析 第1 章引言 从上世纪7 0 年代至今仅仅经过3 0 多年，电子银行业务业已成为国外商业银 行产品创新和竞争的热点所在，同时电是近1 0 余年来国内各类商业银行共同着 力研究和扩展的新领域：而任何一项新事物的诞生，一定有其发展的基础和先决 条件，电子银行业务同样也不例外。首先，商业银行电子化建设的迅猛发展为电 子银行业务的产生奠定了业务基础。电子指令逐渐取代传统纸质凭证，客户通过 网络、手机等渠道即可向银行传递电子指令，而银行也无须人工干预即可完成业 务的实时处理，从而实现了银行业务处理的全过程电子化、自动化，也即产生了 真正意义上的电子银行；其次，电子货币的产生和发展为电子银行业务奠定了应 用基础。电子货币是高度发展的现代商品经济要求资金加快流动的产物，通过银 行专有计算机网络和公用信息网，以电子数据形式存储于计算机系统，并通过丌 放的网络以电子信息传递形式实现货币流通和支付结算，从而有效地解决了电子 银行业务产生和发展过程中的货币流通和结算问题：再次，互联网的出现和电子 商务的异军突起也为电子银行的发展起到了推波助澜的显著作用。信息网络技术 与金融全球化的高度结合使金融服务业进入了网络经济时代，特别是互联网的出 现、发展以及电子商务的兴起，直接促进了电子银行业务的蓬勃发展，全球银行 业由此进入了一个以大力发展电子银行业务、重新获取竞争优势的全新时代；最 后，全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行产生和发展的内在因 素。2 0 世纪9 0 年代以来，经济金融的全球化趋势以前所未有的速度发展，极大 地改变了世界经济和金融的运行状况，各国经济相互依赖程度加深，跨国公司发 展迅猛，金融和信息全球化影响更加深远，而全球银行业也呈现出了综合化经营、 信息化生存、资本化运作和国际化发展四大趋势，这四大趋势决定了商业银行必 须加快金融业务的转型，加速多元化电子服务模式的建立，以适应全球经济金融 一体化、不断提升的客户需求以及r 趋激烈的市场竞争。 8 1 2 电子银行业务概述 1 2 1 定义 根据中国银行业监督管理委员会( 以下简称“银监会) 2 0 0 6 年3 月1 日施 行的电子银行业务管理办法中的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银 行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为 特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。 电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话 等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手 机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成 金融交易的业务，如自助终端、a t m 、p o s 等，是金融创新与科技创新相结合 的产物。 1 2 2 业务特点 电子银行业务具有以下特点： 1 、计算机技术为基础，网络为媒介 一 这是电子银行业务与传统银行业务的根本区别所在。虽然传统意义上的银行 也利用计算机和网络技术，但是通常情况下都是封闭的，只是在商业银行内部网 络之间传输数据、处理业务。而电子银行则是通过计算机以及开放连通的通讯网 络技术为基础开展业务，如网上银行通过互联网，电话银行通过电信的公共电话 网络，手机银行通过移动通信网络，银企直连( 企业银行) 则通过数据专线与银 行的网络相连接，因此电子银行是一个相对开放的业务处理系统。 2 、客户自助服务 传统商业银行服务主要是通过账户、密码、凭证、专用设备和实体机构网点 等要素，由银行柜员为客户提供面对面服务，并完成各项业务操作；而电子银行 业务主要通过账户和密码两个要素，辅以动态口令、手机短信或者数字证书作为 第二因素认证，由客户通过通讯网络远距离自助办理业务，如查询账户余额、转 账汇款等操作，银行至此不再需要大量的分支机构，部分营业机构将逐渐被网络、 计算机等其他自助设备所取代，客户可以随时随地访问电子银行系统，主动发起 交易，改变了原来被动接受柜台服务的传统模式。 3 、提供全方位离柜金融服务 所谓全方位，是指除现金业务以外的所有银行业务，包括资产业务、负债业 务和中间业务在内的多种产品和服务，电子银行业务都可以处理；此外，全方位 9 还体现在可以为客户提供无时空、地域限制的“3 a ”式服务，即在多种安全机 制的保护下，电子银行系统可在任何时间( a n y t i m e ) ，任何地点( a n y w h e r e ) ， 任何方式( a n y h o w ) 为客户提供全天候金融服务。电子银行业务的出现彻底改 变了银行原来在服务时间上的限制，可以做到7 x 2 4 小时为客户提供服务，使银 行无所不在。 1 2 3 业务范围 电子银行业务的各项产品以及具体功能是实现电子银行服务、体现电子银行 价值的根本手段，也是客户使用电子银行服务的核心内容。这些产品，可以根据 不同的属性进行分类，如按照产品适用对象的不同可以分为企业电子银行产品和 个人电子银行产品；按照产品使用方式和服务渠道不同，又可以分为网上银行、 电话银行、手机银行、自助银行、家居银行等。 网上银行又可以称为网络银行，是利用互联网技术实现银行与客户之间安 全、便捷、友好的连接，并通过网络为客户提供各种金融服务的电子银行产品。 上世纪9 0 年代以来，随着互联网的迅猛发展，网上银行逐渐成为电子银行产品 家族中的“领军人物”，越来越多地受到商业银行及客户的青睐。作为电子银行 中最重要的一类产品，网上银行具有非常明显的特征：从使用方式来说，只要客 户具备上网条件就可以获得网上银行服务；从服务的内容看，网上银行作为一种 服务渠道，一个银行业务创新平台，基本涵盖了账户管理、转账汇款、投资理财 等几乎所有金融业务品种。 电话银行是利用电话网络与计算机集成技术实现银行与客户之问安全、便捷 的连接，并通过电话网络提供语音和人工方式服务的电子银行业务产品，其由于 使用的便捷性也已成为几乎所有提供交易和客户服务必不可少的渠道。客户只需 1 2 4 业务优势 电子银行业务相比银行传统业务具有以下优势i l 、业务运营成本低 电子银行业务虽然在初始硬件设备购置、软件开发、中后期的系统维护以及 人员培训和市场推广方面需要较大的投入，但是电子银行业务主要是由客户自助 操作、计算机系统自动处理，不需要银行柜员介入操作，可以为银行节省大量人 力成本。电子银行业务与传统业务相比，规模经济特点显著。银行柜员和客户经 理单位时间内处理的业务量十分有限，银行网点机构服务所能覆盖的区域也相对 固定，因而- 一定时期内摊薄每笔业务和每个客户的成本非常困难，反观电子银行 办理的业务越多，服务的客户群体越大，分摊在单笔交易和单个客户上的成本就 越小，长期运营成本极低，从而可以获得集约化经营管理的规模效应。 国外多年电子银行经营统计数据表明，电子银行业务经营成本相当于经营收 入的2 0 左右，而传统银行的经营成本则至少占据经营收入的6 0 以上。同时， 通过不同的服务渠道进行交易的成本也大相径庭。美国银行业调查指出，同样一 笔交易，在传统柜面网点进行交易的单笔成本约为l 美元，电话银行交易成本约 下降5 0 ，达到o 5 美元，a t m 交易成本约为o 3 美元，网上银行渠道成本最低， 仅为传统网点的1 1 0 ，约为o 1 美元( 见下图1 ) 。由此可见，电子银行，特别是 网上银行的交易成本远低子传统柜面网点的成本。 银行业不同分销渠道的业务单位成本比较 彩，惴粥秽缈努4 俐粥懈孳渺v 搿移y 妒俐”护哆学7 矽：秒矿y 。垮嚣鬈槲7 鬈纲 蕾业机构 眩彩，彩矗积。麓。藏氨磊巍簇虢磊施雅；锄。二褫# 么撅锄荔玉铹叛幺一1 影伊7 j 拶”哪帮矽”彬膨荆声荆糊 电话银行 、 。45 4 锄自j ? 锄j 一气，籼：口? i 氛t 取，。i 沌i 锄。l 锄靛钯指j 瀛 a t m箩绷i 。“拶+ ? 溺2 7 褫。7 * m ? 。| 。锄x 网匕银 亍 圈，3 o9 01 圜单位成本( 美分) s o u r c e ：e m a r k e t e r 2 0 0 6 12 2 0 0 7 1i r e s e a r c hi n c w w w i r e s e a r c h c o r n c n 图1 目前，在国内银行业，也常用另一项数据来衡量电子银行发展水平，即柜面 替代率，所谓柜面替代率，顾名思义，是指电子银行业务替代原有业务的比率， 柜面替代率越高，说明该行电子银行业务发展的越好，可以更多的通过电子银行 业务取代柜面服务，从理论上讲，如果某商业银行的电子银行柜面替代率能够达 到5 0 ，则意味着银行5 0 的服务网点可以关闭，可为银行节省大量人力、物 力、财力。 2 、业务处理效率和服务质量高 由于电子银行业务消除了柜员和客户之间的物理距离，实现了数据资源的集 中和共享，因此业务处理效率更高。与此同时，电子银行采用无纸化银行服务和 电子化票据，实现了资金汇划的实时处理，从而使银行业务操作速度和操作水平 得到不断的提升，减少甚至可以杜绝人为差错，服务的准确性和精确度得以加强， 进而使服务质量得到大幅度提升。由此可见，及时、准确、快捷、方便的高质量 服务成为了电子银行的突出特点。 3 、产品创新能力强 通过电子银行服务渠道，银行不仅可以提供传统金融服务，如存贷款、投资 理财等业务品种，代理各种公用事业及其他行业的缴费服务。此外，还可以在整 合各类渠道销售产品的基础上，不断进行金融创新，提供原有网点资源下无法完 成的服务。 4 、便于完善客户行为分析 电子银行提供了统一平台，为商业银行建立客户信息系统及客户关系管理系 统创造了必要的条件。客户不再被动接受业务服务，可以在选择多元化服务中提 出更广泛的需求。而商业银行在激烈的竞争中必须充分了解客户在各个层面上的 诉求，只有通过完善的客户关系管理体系才能与客户建立高效的沟通渠道，不断 挖掘客户潜在需求，为他们提供更到位的服务，从而获得更高的回报。电子银行 的特点在于高度集约化经营，全部客户数据和信息都集中在一起，准确而完整， 很容易对客户行为进行统计和分析，这些信息不仅反映了客户金融信息资料，还 汇集了客户消费活动的各类信息，从而构成了完整的客户轮廓，有很高的利用价 值。商业银行此时可以通过这些信息，加强对客户消费习惯和交易行为的分析力 度，进一步了解客户需求，不断推出适合客户的新产品，为客户提供一对一的专 属金融服务，充分体现以客户为中心的经营理念，这种服务在同趋激烈的竞争环 境中是极具吸引力的手段。 1 2 5 业务风险 电子银行业务风险主要指商业银行因开办电子银行 1 2 行业务在经营和经营过程中由于主观或客观因素诱发的，可能给银行带来资金、 业务、声誉和法律损害的事件。而电子银行业务风险主要来源于两方面。第一， 通过电子银行平台和渠道办理的银行业务本身的风险，这类风险与渠道无关，是 银行业务的传统风险，不会因为交易渠道的改变而消失。第二，电子银行自身存 在的风险，由于电子银行业务的开放性特点，交易都是通过社会化网络完成的， 终端也不再是银行提供的终端设备，所有交易均是客户自助操作完成，这些特征 会带来一系列风险点，人民银行和银监会多次发出业务风险警示，绝大多数都是 由于上述电子银行自身特点所产生的，因此电子银行业务风险管理的重点就是电 子银行自身存在的风险。 电子银行业务发展的历程就是不断发现、防范、抵御和化解风险的过程。一 般来说，电子银行业务风险主要包括战略风险、安全风险、操作风险、法律风险 以及声誉风险。而这几种风险中，尤其以安全风险最为突出。安全风险是指因商 业银行电子银行业务安全体系的缺陷，或受到攻击可能引发的风险。电子银行业 务计算机系统故障、黑客攻击造成的服务中断、数据外泄、应用系统差错、客户 身份认证和数字签名被破解等引发的风险均属于安全风险的范畴。近年来，社会 上出现了众多由于安全问题引发的客户账户被盗、资金遗失的电子银行案件，引 起了公众对电子银行安全性的担忧，经凋查显示，超过8 0 没有使用电子银行业 务的客户都将安全问题视为不使用电子银行服务的最大原因。电子银行业务的安 全不仅涉及计算机技术、网络技术和银行业务，还涵盖了银行内外部环境等诸多 因素，因此需要进行全方位、多层次的设计和规划，以形成行之有效的安全防范 体系。安全体系主要由以下六方面构成：一、依据商业银行发展电子银行业务的 风险偏好制定安全方针、策略、措施、实施方案和工作流程、工作机制；二、电 子银行业务计算机系统的安全机制，包括机房与计算机系统、网络、应用系统、 数据、攻击检测与防范等；三、客户认证机制，包括客户信息管理与认证策略， 密码、证书与数字签名等认证产品和技术的选择与运用等；四、数据信息安全机 制，包括数据信息的存储和传输安全、重要数据的备份、数据访问和使用授权机 制等；五、重大和突出事件的应急处理机制；六、对安全体系同常性的监测、报 告和应对的工作流程和机制，周期性的评估、修j 下和优化机制。 电子银行的业务安全问题一直是舆论和媒体关注的焦点。计算机系统的技术 故障、较长时间的服务中断、安全漏洞和重大安全事件、产品和服务的重大差错 都可能引起媒体的关注和较大范围内的负面公众影响。商业银行对于这些负面公 众舆论和媒体言论要引起足够的重视，及时进行相应的处理。一旦银行的声誉受 到损害，会影响社会公众对银行的信任，更为严重的还会造成存款挤兑，甚至引 起流动性风险。 第2 章业务发展现状分析 2 1 国外电子银行发展现状 国外电子银行的起源可以追溯到上世纪7 0 年代末，随着电话通信技术的发 展，电话银行作为一种新型金融服务产品就已经在北欧国家兴起，并于8 0 年代 中后期在西方各国得到了迅速的发展。与此同时，银行将网络延伸到商业公司内 部的财务部门和其他场所，a t m ( 自动柜员机系统) 、p o s ( 销售终端系统) 也 开始普及使用。伴随着1 9 9 5 年l o 月美国在互联网上开通了全国第一家真正意义 上的网上银行安全第一网络银行，全球银行业的发展进入了崭新的经营模式 和发展形态网上银行服务阶段。随后，世界各大商业银行纷纷推出了各式电 子银行业务产品，电子银行也逐渐成为了商业银行之间竞争的重要手段。 2 0 0 9 年度a m e r i c a nb a n k m sa s s o c i a t i o n ( a b a ) 对全美银行业各项服务统 计数据表明( 见下图2 ) ，2 0 0 9 年美国1 8 岁及以上的消费者最喜欢使用的银行服 务方式中，网上银行的比重高达2 5 ，位居第一。数据显示，2 0 0 9 年美国消费 者中，2 5 的被调查者最喜欢网j 二银行的服务方式，其次是银行分理处，用户比 重为2 1 ，a t m 位居第三；最喜欢手机方式银行服务的用户比重最低，仅为l ， 据分析，美国消费者偏爱网上银行服务方式的重要原因在于网上银行的便捷性。 同时上述现象表明美国消费者对网上银行准确性、安全性的顾虑程度正在下降。 1 4 图2 由此可见国外用户对电子银行的安全性担忧较少，但这并不意味着国外电子 银行在安全方面的措施比国内同类电子银行产品更完备，相反地，如果对比国内 外电子银行，尤其是网上银行，从安全手段上分析，国外网上银行几乎没有采用 数字证书作为用户身份认证方式，客户在网上进行大额账户资金调拨也不需要采 用数字签名以保证交易一致性，而在国内，超过4 0 的个人网上银行用户和几乎 1 0 0 的企业网上银行用户都采用了数字证书作为双因素身份认证手段。因此从 理论上说国外网上银行安全强度远不如国内网上银行，这里似乎出现了一个矛 盾，即安全性较低的网上银行反而获得了客户的较高信赖。如果对国外电子银行 经营理念进行深入的剖析，这个悖论便可以迎刃而解。首先，虽然西方的网上银 行系统也存在安全漏洞，甚至比国内网上银行的漏洞更多，更严重，但是其透明 度往往也更高，类似某些开源软件，尽管起初也有着种种不足和缺陷，但是在公 众和使用者的不断关注和鞭策下，这些问题会很快被发现和修正；此外，西方银 行极为重视企业形象和客户关系，一旦电子银行系统发生了安全事故，无论程度 严重与否，银行都会在第一时间与客户取得联系，并本着“大事化小、小事化了 的原则给予客户损失资金的赔付，反应极为迅速。 国外的电子银行较好地实现了以客户为中心的理念，能够为不同的客户提供 个性化和差异化服务；电子银行的不同渠道均可以设置不同的存贷款利率，为客 户提供足够强大的吸引力，鼓励客户采用电子渠道完成交易；此外，电子银行提 供了完善的客户关系管理系统，可以充分利用客户信息展开数据营销，主动营销； 最后，电子银行产品电子化程度高，由于业务监管相对宽松，完全可以不依赖于 传统网点，真正实现了“虚拟银行”。 国外金融机构更多的是以金融控股公司的形式兼营银行、证券、保险等金融 业务，因此在电子银行也就有了更为广阔的“驰骋 空间，虽然他们提供的业务 功能远没有国内银行庞杂，但是却更加注重实用性，也更加偏重于在电子渠道开 展各类投资理财服务。 最后，国外的电子银行最大的特点是基本都已实现了“账户聚集( a c c o u n t a g g r e g a t i o n ) ，所谓账户聚集，是将客户在本国各个商业银行所开立的存贷款账 户信息集中在一起提供客户进行查询，客户只需要拥有某个银行的电子银行系统 就可以对自己全部账户的资产负债情况一览无余，此外客户也可以聚集其他金融 机构，如个人贷款、保险、基金、证券等信息，这也是以客户为中心服务理念的 重要体现。而在国内，去年人民银行才出台网银互联平台的建设方案征求意见稿， 预计将在今年六月份完成上线，届时，目前网上银行系统存在的“互联互不通” 的现象将得到根本解决。 2 2 国内电子银行发展现状 中国电子银行业务从九十年代开始发展，始终离不开外部环境的有力支持和 监管部门的大力推动。1 9 9 9 年国家金融认证中心的建立，为电子商务在线支付 服务提供了强有力的安全支持；中国互联网用户数量的快速增长为网上银行的发 展提供了良好的客户基础；中国银监会发布实施的电子银行业务管理办法和 电子银行安全评估指引以及相关要求，有力推动了电子银行业务的规范健康 发展。 从电子银行发展历史看，1 9 9 7 年到2 0 0 0 年是国内电子银行发展的起步阶段， 银行逐步建立起自己的网站，但主要是作为信息发布的渠道；2 0 0 0 年到2 0 0 5 年 银行逐步把一些柜台业务搬到网上进行，并发展网上银行用户；从2 0 0 5 年开始 银行 理财 营销 了基 基于 业金 速达 增长 增长2 9 9 7 ；电子银行2 0 0 8 年度交易金额为3 0 1 8 0 万亿元，包括年费收入、手 续费收入在内的业务收入达到2 2 9 l 万亿元。中国金融认证中心( c f c a ) 日前 在京发布的 2 0 0 9 年度中国网上银行调查报告显示，在刚刚过去的2 0 0 9 年， 在全球金融危机的冲击下，中国网上银行依然保持着向上发展的态势。其中，个 人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。数据显示：2 0 0 9 年，全国城镇 人口中，个人网银用户的比例为2 0 9 ，比2 0 0 8 年增长了2 ，其中活动用户占 7 6 7 ，呆滞用户占2 3 3 ：未来一年的潜在用户比例为1 3 9 调查报告同时分 析指出，3 5 4 4 岁的“社会核心 人群和女性市场网银用户增幅较大。调查还发 现，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升。而 2 0 0 9 年使用各项网银功能的个人用户比例均比2 0 0 8 年增加，特别是网上支付、 转账汇款、信用卡还款和个人贷款4 项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账 户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。 电子银行业务高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显 示，2 0 0 9 年，个人用户对于电子银行安全的信心已经提升，3 4 以上潜在用户认 为网银是安全的。 前文提到，目前衡量电子银行发展程度的一大指标是“柜面替代率”，而电 子银行渠道交易量和交易金额则是对该项指标的重要体现。随着每年电子银行渠 道交易额的不断攀升，进一步为商业银行的未来发展指明了方向，即坚定不移地 继续大力发展电子银行业务。 某专业咨询机构统计数据表明( 如下图3 ) ，2 0 0 6 年以来，电子银行业务产 品的代表网上银行交易规模始终处于稳中有升的增长状态，特别是2 0 0 7 年，网 上银行市场取得了超速的增长，同比增长率高达1 6 3 1 ，这也属于网上银行发 展的特殊时期，随后则回归稳定，每年均保持4 0 左右的增幅。该机构还预测在 未来的3 5 年，网上银行发展将继续迎来稳定的增长，这种预测主要基于以下几 方面的因素考虑： l 、网络的迅速普及，网民渗透率的加速提升； 2 、网银的便捷性可充分满足生活及工作节奏逐步加快的人群； 3 、银行大力推广网银业务提高柜台替代率( 网银成本低) 、渠道结构优化的 必然选择； 4 、银行自身信息技术水平提升，带来网银产品功能的逐渐完善及安全性保 障的加强： 5 、多数商家在经济危机时期对成本节约、现会管理等的需求会更明显，网 上银行在现金管理、网上支付、集团理财等方面的诸多优势可充分满足商家的需 求，因此网银业务也会从中受益。 1 7 图3 对于很多商业银行，电子银行已经成为重要的业务服务渠道和形象宣传平 台，并且是业务创新的重要领域；对于广大客户来说，电子银行方便、快捷、全 天候的服务为客户创造了更多的价值。当前，中国银行业电子银行业务功能同趋 完善，针对市场需求的产品创新更加活跃，总体表现在三方面特征：一是基础功 能进一步巩固完善。随着商业银行经营模式的同益多元化和经营成本核算的精细 化，加之一段时期以来营业网点业务处理压力的显著增大，商业银行更加重视电 子银行渠道分流客户功能和成本节约功能，着力推进基础性的业务品种向电子渠 道的转移。目f j 各家商业银行电子银行业务基本上都提供了账户管理、转账汇款、 网上缴费三类基本产品。这类业务往往具有单笔金额小、处理流程简单、操作重 复性高且利润附加值低的特点，成为商业银行实现网点功能替代和优化的主要领 域；二是投资交易功能发展迅速。受居民投资意识显著增强因素影响，电子银行 投资交易类产品投放力度加大以满足投资者即时交易的需求。代理股票交易、基 金交易、外汇交易和黄金交易四种类型正在成为电子银行服务的重要领域；三是 电子银行安全防护手段应用多样化。随着电子银行用户规模的迅速增加，银行客 户在互联网的丌放领域的风险暴露程度也有所加深，各商业银行进一步增强了电 子银行安全防护手段的丌发和应用，综合化、多样化的保护手段得到进一步推广。 除密码和预留身份信息等传统方式外，数字证书、手机动态密码、动态令牌等双 因素身份认证机制正在得到普及。 2 3 总结 从国内外发展情况看，电子银行已经成为现代商业银行新的战略性业务和利 润增长点，它不只是传统银行业务在电子渠道上的简单移植，更多是银行业务与 信息技术紧密结合，满足客户各种金融服务需求的创新型业务。飞速发展的网络 经济、电子支付环境的改善、新兴渠道的建立，将为电子银行发展带来大量的业 务需求和价值增长机会。未来的电子银行，是国内外银行竞争的一个主要战场， 也是争夺客户的一个重要武器。电子银行的发展将赋予现代商业银行新的生命 力，是电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，是提高银行的整体竞争力、 加快国际化进程不可或缺的关键业务。 3 1 业务特点分析 第3 章未来发展模式初探 自从1 9 9 6 年我国首家网上银行开通至今，短短十余年时间，我国的电子银 行业务已经迅速发展起来，形成了初具规模的网上银行、电话银行、手机银行和 自助银行的电子银行体系。我国的电子银行也已经经历了孕育、起步和发展阶段， 目i i 正在向着成熟阶段不断努力。在这个过程中，我国的电子银行业务主要呈现 出以下特点： 1 、业务规模增长迅猛 这一点从上一章所引用的大量数据已经可见一斑，随着四大国有银行、股份 制银行以及如雨后春笋一般的区域性商业银行和农村商业银行对电子银行业务 的积极推进，目前国内已有超过1 2 0 家商业银行不同程度的打造了属于自己的电 子银行系统，另外对于规模较小、投资有限的商业银行，中国城市商业银行资金 清算中心和中国农村商业银行资金清算中心两大清算组织也陆续推出了电子银 行托管系统，使这些银行也有机会向他们的客户提供电子银行服务。 2 、业务多样化发展，产品缺乏创新 随着客户需求的多样化、个性化，电子银行业务不断推出各种新业务，如网 络公益捐款、各类代缴费业务等。虽然业务品种增长较快，但是不难发现这些业 务品种还都是一些基于传统银行的业务，只是将这些传统业务稍加调整移植到了 电子银行渠道，真正基于互联网、手机、电话或银行卡特征开展的银行新业务品 种相对有限或还都处于浅尝辄止的阶段，没有真正形成规模，也就是说电子银行 金融产品尚没有完全摆脱传统业务的束缚，反观国外发达银行的电子银行业务产 品创新主要集中在了新型电子金融产品领域。 3 、产品同质化现象较严重 前面提到，目前国内已有超过1 2 0 家商业银行推出了电子银行，但是仔细研 究后容易看出，国内电子银行，尤其是网上银行的业务功能同质化程度很高，很 多地方商业银行的网上银行，除了页面风格有少许差异外，所提供的产品内容， 甚至是菜单布局都如出一辙。这除了各家商业银行普遍存在的产品缺乏创新外， 主要是部分商业银行对于电子银行建设鲜有经验，更多的是模仿，加之对于起步 较晚的商业银行，动辄要求承建商在三个月内实施完毕，向公众推出，在这种情 况下，首先银行没有时间对产品进行认真的梳理，另外在短时间内承建商也很难 为银行度身定做适合的业务产品，最终只有将以前的成功案例经过页面布局的简 2 0 单设计后移植过来，长此以往，也就形成了现在的局面。 4 、渠道发展趋向孤立化 目前国内电子银行建设比较缺乏整体性，没有统一规划，往往是各个系统如 散兵游勇一般各自为政，这也与电子银行各业务主体在国内的发展不均衡有很大 关系，大多数银行都本着头痛医头，脚痛医脚的原则建设电子银行，在建设某项 业务系统时并没有考虑到日后的整合，导致当系统越建越多时才发现各个电子银 行渠道系统都是独立的，互相之间很难实现资源共享，对于相同的业务模块，重 复建设现象严重，根本无法实现统一的身份认证、业务管理以及风险管理等。对 于前文提及的国外银行十分注重的以客户为中心的理念，在现有建设模式下，各 渠道用户数据均无法复用，形成了客户信息孤岛，客户行为分析也就成了镜花水 月。此外各个系统可能采用不同厂商的不同产品，无论是开发抑或是同常的维护 成本都很可观，最终导致恶性循环。 3 。2 国内外业务发展差异 从目前互联网及信息技术的发展方向可以看出，发展电子银行业务已是2 1 世纪金融业的大势所趋。但是由于我国和西方国家银行业的经营模式、软硬件基 础都有所差别，从而电子银行的发展特点和发展趋势也不尽相同。 综合分析中外电子银行的发展背景和特点，其业务差异主要表现在服务组织 方式、业务电子化程度、产品与服务创新、服务渠道以及风险管理等五个方面。 1 、服务组织方式的差异 参照网上银行的分类，国外电子银行服务的提供者可以分为以下三类：纯电 子银行、从传统银行中分离出的电子银行、传统银行开展的电子银行。纯电子银 行就是没有实体网点的支撑，不设分支机构，几乎全部业务都是通过互联网、公 共通信网络等载体完成；从传统银行中分离出的电子银行，其特征是拥有独立的 品牌和资产，实际上可以看作是传统银行的一个独立子公司；而第三类则最为常 见，在我国，由于监管的限制目前只有这种形式的电子银行存在，所有电子银行 业务都是由传统银行推出的。 2 、业务电子化程度的差异 尽管我国电子银行业务发展很快，但其业务量仍然只占到银行整个业务量的 小部分，不过这方面的差异随着近年来国内电子银行的迅速发展已经不断缩 小，预计今年国内网上银行总体交易额将突破4 5 0 万亿，在某些银行，如中国光 大银行，预期今年电子银行交易量将占到全部交易量的半以上。 3 、产品与服务创新的差异 目前我国电子银行业务大多集中在信息服务、账务查询、代收代付等初级和 2 1 低附加值的领域，相关产品的开发基本上还沿用传统业务的开发流程，许多商业 银行采用的是高度借鉴的开发策略，存在经营特色不足、业务覆盖面不广、产品 功能不强、注册手续复杂、操作不便等问题。另外电子银行业务的收益来源主要 依赖手续费和电子银行年费等方面，而利润较高的中间业务发展还有欠缺。而利 用混业经营和电子化程度较高的优势，国外电子银行已经发展得比较成熟，在产 品、服务渠道、经验地域的覆盖面上都在不断努力迎合市场需求，呈现出高度整 合的服务特点，其产品的附加值相对较高。 4 、服务渠道的差异 我国电子银行在服务渠道上尚缺乏统一的策略和规划，大多数银行的网上银 行、电话银行、手机银行等业务渠道都有各自的接入系统，数据的接入处理是孤 立的，各种服务渠道之间严重缺乏信息交互，业务数据和客户信息也得不到充分 利用，久而久之，也就使得这个问题越来越突出，进而成为电子银行业务发展和 创新的“瓶颈 。反观国外电子银行则在很早以前就意识到了服务渠道整合的重 要性，截至2 0 0 8 年底，美国存款余额在8 亿美元以上的商业银行已有超过一半 实现了传统渠道和电子银行渠道的高度整合，保障了不同渠道之间信息的实时交 互，这会很有利于商业银行深层次挖掘客户信息，不断提升客户忠诚度。 5 、风险管理的差异 目前我国商业银行对电子银行的风险管理主要集中在网络和数据安全等系 统的风险防范方面，但是对于电子银行战略、运营、信誉以及法律风险则没有作 深入的研究和提出具体的防范手段，而国外电子银行在这方面则有较全面的解决 方案，如在法律风险管理方面比较注重电子银行产品的知识产权保护，由于电子 银行产品具有公开化的特点，很容易很模仿和复制，因此先取得专利的商业银行 就获得了竞争优势。 3 3 业务发展趋势 结合目前国内外电子银行发展差异分析以及我国具体国情，我国电子银行业 务发展趋势将包括以下几个方面： l 、数据实现大集中，多种服务渠道交叉融合 大集中是全球银行信息化发展的必然趋势，主要包括数据集中和应用集中。 随着银行业务的不断增多，银行系统的r 益复杂，给银行的管理和经营带来了很 大的挑战。现代电子银行业越来越推崇“集中管理，分散经营”的理念：“集中 管理”就是将银行的账务数据集中存放，设备集中管理，建立全行或者是区域的 数据中心，并开发针对大集中的新一代综合业务系统，以实现全辖核心业务集中 处理，从而达到统一规范业务经