（金融学专业论文）我国商业银行零售业务的发展研究.pdf

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加大金融产品创新力度，加强风险控制等措施来大力发展零售业务。 关键词：商业银行零售业务发展 首都经济贸易大学硕1 ：学位论文 我国商业银行零售业务的发展研究 a b s t r a c t r e t a i lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sh a sb e e nd e v e l o p i n gf o rh u n d r e d so fy e a r si n d e v e l o p e dc o u n t r i e s a n dr e t a i lb u s i n e s sp r o f i t a b i l i t ya l s or e a c h e d t oas i g n i f i c a n td e g r e e ， w h i c hb e c o m e sa ni m p o r t a n ta r e af o rp r o f i tg r o w t hi nc o m m e r c i a lb a n k s h o w e v e r ，t h e r e t a i lb u s i n e s s e sh a v eb e e ni g n o r e db yt h eb a n k i n gi n d u s t r yi no u rc o u n t r yf o ral o n g t i m e ，a n dr e t a i l b u s i n e s si su n d e v e l o p e d w i t ht h em a t u r i n go ft h ew h o l e s a l eo f c o m m e r c i a lb a n k i n gb u s i n e s s ，b o t ht h es c a l ea n dp r o f i tp o s s e s st h ed o w n w a r dt e n d e n c g e f f e c t i n gt h eo p e r a t i o no fd e v e l o p m e n to fc o m m e r c i a lb a n k s d i s i n t e r m e d i a t i o nm a d ea g r e a ta m o u n to fl a r g ec o m p a n i e sa n de n t e r p r i s e sr u mt os t o c ka n db o n dm a r k e tt or a i s e f u n d s ，s ot h a tt h ep r o f i t so fc o m m e r c i a lb a n k sd e c l i n e d c o n s i d e r i n go fi n t e r n a t i o n a l c o m p l e t i o na n ds e l f - d e v e l o p m e n t ，i t i sn e c e s s a r yt om a k ec o m m e r c i a lb a n k sc a r r yo n r e t a i lb u s i n e s st oe x p a n dt h ep r o f i ts p a c ea n dt oi n t e n s i f yt h ec o m p e t i t i v e n e s so f c o m m e r c i a lb a n k s t h er a p i de m e r g e n c yo ft h em i d d l e - c l a s sp r o v i d e se n o r m o u sm a r k e t d e m a n df o r t h er e t a i lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k s s o ，o no n eh a n d ，w em u s tf o r m u l a t e t h es t r a t e g i e st od e v e l o pt h er e t a i lb u s i n e s sa n dt h e no c c u p yt h em a r k e t ；o nt h eo t h e r h a n d ，t h ec h i n e s e - f u n d e db a n k sm u s to v e r c o m et h eb l i n d n e s sa n dr a n d o m n e s so nt h e d e v e l o p m e n to fr e t a i lb a n k i n g i nt h ep a p e r ，b a s e do na n a l y z i n gr e t a i l b u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n k s ，t h ep r o b l e m s e x i s t i n g a r er a i s e d a n db y l e a r n i n g f r o mt h e d e v e l o p m e n to fi n t e r n a t i o n a lr e t a i lb u s i n e s s ，s o m es u g g e s t i o n sa r eg i v e n a b o u tt h e d e v e l o p m e n to f r e t a i lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lc o u n t r i e si nc h i n a t h ep a p e rc o n s i s t so fs i xp a r t s t h ep a p e rb e g i n sw i t hi n t r o d u c t o r yc h a p t e r2 p r o v i d e sa l lo v e r v i e wo ft h em e a n i n g , c o n t e n ta n dc h a r a c t e r i s t i c so fr e t a i lb u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n k s t h ei m p o r t a n c et od e v e l o pr e t a i lb u s i n e s si sa l s om e n t i o n e d t h e d e v e l o p m e n to fr e t a i l b u s i n e s si nd e v e l o p e dc o u n t r i e sw a sr e v i e w e di nc h a p t e r3 ， i n c l u d i n gt h ep r e s e n ts t a t u s ，c a u s e a n dt r e n d so fd e v e l o p m e n t i nc h a p t e r4 ，t h e d e v e l o p i n gs t a t u so fr e t a i lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k si nc h i n aa n dt h ep r o b l e m sa r e d e s c r i b e d f i r s t ，r e t a i la s s e t s ，d e b t ，a n di n t e r m e d i a t eb u s i n e s so fr e t a i lb u s i n e s sw e r e a n a l y z e d ，a n dt h ec a s eo fs m a l la n d m e d i u m s i z e de q u a l i t yj o i n tc o m m e r c i a lb a n k sw a s t a k e n ，e s p e c i a l l y ( c h i n am e r c h a n t sb a n k ) i nc h a p t e r5 ，t h es o l u t i o n st o s o l v et h e p r o b l e m so fr e t a i l b u s i n e s sw e r er a i s e d c h a p t e r6c o n s i s t s o ft h ec o n c l u s i o na n d p r o s p e c to f t h es t u d y i ti s p r e s e n t e d t h a tt h ec o m m e r c i a lb a n k si nc h i n as h o u l dl e a r nf r o mt h e d e v e l o p m e n to fr e t a i l b u s i n e s si nd e v e l o p e dc o u n t r i e sa n dt h e nt a k e sa d v a n t a g eo f t r a d i t i o n a lc o m p e t i t i o nt om a k et h er e t a i lb u s i n e s sd e v e l o pr a p i d l y a l s o ，t h er e t a i l 1 1 首都经济贸易大学硕十学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 b u s i n e s ss h o u l db ed e v e l o p e db yf o r m i n gs t r o n g e rs e n s eo fs e r v i c e s ，i n c r e a s i n gt h e p r o d u c tc r e a t i v i t ya n de x e r c i s i n gb e t t e rr i s km a n a g e m e n t k e yw o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k s r e t a i lb u s i n e s s d e v e l o p m e n t i l i 首都经济贸易人学硕上学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 1 引言 目录 1 1 1 研究背景”1 1 2 研究目的与意义l 1 3 研究方法与思路“2 2 商业银行零售业务概述3 2 1 商业银行零售业务的概念与内容“3 2 1 1 零售业务的概念3 2 1 2 零售业务的内容一3 2 2 商业银行零售业务的特点4 2 2 1 零售业务与批发业务的区别”4 2 2 2 零售业务和私人业务的区别“5 2 3 发展商业银行零售业务的重要性”6 2 3 1 零售业务在银行利润来源中占重要地位6 2 3 2 零售业务的发展有利于商业银行降低经营风险7 2 3 3 零售业务的发展是商业银行同业竞争的重要战略选择7 2 3 4 零售业务的发展有利于中小企业的发展8 3 发达国家商业银行零售业务发展概况9 3 1 发达国家商业银行零售业务发展的现状”9 3 1 1 经营范围广、业务品种多9 3 1 2 服务观念强、重视风险控制”9 3 1 3 服务手段科技化程度较高1 0 3 2 发达国家零售业务发展的原因1 l 3 2 1 批发业务人量萎缩，利润比例不断下降1 1 3 2 2 零售业务市场需求日益增加1 1 3 2 3 各国放松金融管制1 1 3 2 4 科技的发展及在金融领域的广泛应用1 2 3 3 发达国家零售业务的发展趋势1 2 3 3 1 零售品种日益多样化，服务领域不断扩大1 2 3 3 2 零售业务的服务理念止从“产晶中心型”向“客户中心型”转变1 3 3 3 3中间业务迅速突起，成为零售业务拓展的主要领域”1 3 3 3 4“金融超市”、“百货店”和“专卖店”等多种业态并存”1 3 3 3 5电子银行将成为未来零售业务发展的主要渠道模式“1 4 4 我国商业银行零售业务发展的现状及存在的问题1 5 4 1我国商业银行零售业务的发展现状1 5 4 1 1 零售资产业务的发展1 5 4 1 2 零售负债业务的发展1 7 4 1 3 零售中间业务的发展”1 9 4 2 我国中小股份制商业银行零售业务发展现状2 1 4 2 1中小股份制商业银行零售业务基础薄弱，但发展较快“2 1 4 2 2网点建设落后，服务能力不足2 2 4 2 3 专业队伍建设薄弱2 3 4 2 4 对零售业务表现了不同程度的关注和投入2 3 i v 4 3 4 4 4 4 2 4 4 3 4 4 4 5 2 5 3 5 4 6 结论 6 1 6 2 6 3 5 4 2 5 4 3 5 4 4 参考文献 后记 在校期间发表的论 首都经济贸易人学硕上学位论文 我国商业银行零售业务的发展研究 1 1研究背景 1 引言 目前，伴随着金融市场改革发展的进行，中外资银行竞争的焦点日益转移到商 业银行的零售业务上。2 0 世纪9 0 年代以来，商业银行零售业务日益成为发达国家 商业银行中增长最快和收益最稳定的业务之一。随着我国经济的快速增长，富裕群 体已初步形成并呈稳步增长势头。据调查，预计到2 0 1 0 年，我国将有2 5 的城市家 庭步入中产阶层，这些都将成为商业银行零售业务的潜在客户，因此我国零售业务 的市场发展潜力巨大，发展前景非常广阔。与先进的外资银行和中小股份制银行相 比，我国商业银行零售网点改造滞后、营销效率较低，在网均存款、竞争力和效益 方面也有很大的差距，成为我国商行零售业务快速发展的障碍。国内中小股份制商 业银行如招商等，在借鉴外资银行先进经验的基础上，树立自己零售业务的发展战 略和实施策略，加快实施分支网点的经营转型，使分支机构在营销能力和创利能力 等方面大大增强。 在零售业务的发展方面，发达国家商业银行已经积累了丰富的经验，本文在展 望发达国家零售业务发展趋势的同时，对我国商业银行零售业务现状作了分析，并 且侧重分析了中小股份制商业银行零售业务的发展现状，在国内零售银行业务方面 招商银行是表现的最出色的，本文通过对招商银行的深入考察，并在结合西方国家 银行零售业务发展趋势的基础上，总结其发展经验，提出了自己的观点和建议，希 望对我国商业银行零售业务的发展有所裨益。 1 2 研究目的与意义 外资银行发展零售业务的先进经验，给国内商业银行发展零售业务带来了巨大 的挑战和竞争。零售业务也日益成为各家商业银行资产结构调整的方向和业务发展 的重点。但商业银行零售业务仍有很多问题：一方面零售业务的利润创造在商业银 行的利润占比中非常低；另一方面整个商业银行零售业务的发展仍处于市场的盲目 扩张阶段，重复建设相当严重。并且在高成本的投入下，零售业务的服务质量仍差 强人意等。正因为如此，本文研究的目的与意义就是在分析商业银行零售业务基本 现状的基础上，探索零售业务发展的思路和有效路径，从而使我国商行在市场竞争 中处于不败之地。 第1 页共4 1 页 首都经济贸易大学硕十学位论文 我国商业银行零售业务的发展研究 1 3 研究方法与思路 本文的研究方法主要有比较研究和定性分析，并辅之以图标、数据、案例的分 析。本文的研究思路主要有以下几个步骤：为引言。对本文进行必要的理论阐 述，简单介绍一下商业银行零售业务的概念、特点，并指出发展零售业务的重要性。 分析发达国家商业银行零售业务的发展现状及原因，并从业务品种、服务理念、中 间业务、电子银行等几个方面对其未来发展趋势进行论述。对我国商业银行零售 业务的发展现状及问题进行阐述。首先从零售资产、负债、中间业务三个方面对现 状进行分析，并以中小股份制商业银行( 尤其是招商银行) 的发展情况为例；随后 又提出了零售业务目前所存在问题。主要针对零售业务目前存在的问题提出一些 解决策略。为研究结论与展望。 第2 页共4 1 页 首都经济贸易大学硕：卜学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 2 商业银行零售业务概述 2 1商业银行零售业务的概念与内容 2 1 1 零售业务的概念 从营销学的角度、依据服务对象和业务规模的不同可将商业银行业务划分为零 售业务和批发业务。批发业务是指商业银行面向企业、事业单位和社会团体的金融 业务，其涉及的金额较大；而零售业务是指商业银行以个人、家庭、中小企业为服 务对象的金融业务，主要包括存取款、贷款、结算、汇兑等。严格来说，商业银行 的零售业务伴随着商业银行而诞生，是商业银行的基本业务。相对批发业务而言， 它具有数量庞大、业务分散、类型多样化等特点。 2 1 2 零售业务的内容 根据涉及银行资产负债的情况，可将商业银行零售业务可划分为零售资产业 务、零售负债业务和零售中间业务。具体如下图1 1 所示：零售资产业务主要是 指商业银行向消费者提供的金额相对较小贷款的金融业务，主要可以划分为消费贷 款、生产贷款、信用贷款和抵押贷款等。零售业务在我国起步较晚，所以零售资产 业务的主要形式是消费信贷类业务，其主要品种包括：住房贷款、汽车贷款、耐用 消费品贷款、信用卡融资或透支等。这些贷款一般比较灵活，可以从住房、汽车、 旅游、教育甚至急病、车祸等各种不同的生活所需而向银行申请贷款。现阶段我国 商业银行零售资产业务主要是个人住房按揭类的贷款业务。零售负债业务的重要 组成部分是存款。除定期储蓄、活期储蓄、高收益储蓄存款这三大类传统储蓄产品 外，还有大额可转让定期存款、信用卡、个人支票、金融债券等产品。其中人民币 及外汇理财产品也是各家商业银行力推的零售负债业务的一种。零售中间业务是 指银行的非利息收入的业务。主要包括代理类、结算类、交易类、担保类与承诺类 中间业务等。其中私人银行业务已经成为零售银行业务的重要组成部分。私人银行 业务主要是为特殊客户提供的服务，其服务对象主要是具有一定资金实力的“富裕 人士 。 第3 页共4 1 页 首都经济贸易大学硕上学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 图1 1商业银行零售业务品种分类 2 2 商业银行零售业务的特点 2 2 1 零售业务与批发业务的区别 商业银行零售业务相对于批发业务而言具有数量庞大、类型多样化、业务分散 等特点，从以下几个方面简要分析一下零售业务和批发业务的区别。 1 交易金额和服务对象不同 商业银行零售业务是直接对个人、中小企业提供的多元化的金融服务。其服务 对象主要是中小客户，尤其以个人消费为主。由于个人和中小企业所能支配的资源 较少，所以零售业务在交易中涉及的金额较小。而批发业务的对象主要是大中型企 业和其他机构，所以在交易中涉及的金额较大。 2 服务对象流动性不同 从总体上看，零售业务市场的流动性比批发业务要强。商业银行零售业务的服 务对象主要是居民个人和中小企业，相对批发业务而言，其服务对象一般比较分散， 流动性强。虽然零售业务的业务量同益增长，客户数量也稳步上升，但有时零售业 务市场也会面临各银行争夺客户的竞争，其竞争并不是取决于银行总体的竞争实力 的高低而是取决于顾客购买金融产品的服务质量的好坏。由于个人和中小企业是零 售业务的主要服务对象，银行一般对这些客户的开户条件要求不高，所以个人和中 小企业要撤消其在本行的账户也比较容易，这都会增加零售业务的流动性。 3 费用成本不同 商业银行零售业务的费用成本要比批发业务的费用成本高一些。由于个人和中 第4 页共4 1 页 首都经济贸易人学硕j ：学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 小企业是银行零售业务的主要服务对象，并且商业银行零售业务的特点是：对多个 自然人所做的贷款和对一个企业所做的贷款在手续基本是一样的。零售业务涉及的 笔数多、金额小、手续繁杂。据调查，银行对个人和中小企业的贷款管理成本差不 多是大型企业的5 倍。零售业务因为比较分散、交易频率高、单位交易额小、工作 量要比批发性贷款大很多，所以成本也要比批发业务高。 4 风险程度和利润贡献度不同 和批发业务相比，零售业务的风险明显两个极端化。个人零售业务由于比较分 散，故风险较低。中小企业的资产一般较少，资信也较差，因而风险比较大。据统 计，在所有中小企业中，大约有6 9 的企业在第一个5 年内就倒闭，1 8 的企业可以 坚持6 一l o 年，仅仅1 3 的企业可以维持1 0 年以上。因此看来，商业银行对中小企 业开展零售业务的风险比较大，而面向个人的零售业务风险比较小。从利润贡献度 方面来说，零售业务已经逐步超过了批发业务，成为银行利润的重要来源。由于采 取了各种措施降低成本，零售业务的利润还是比较稳定，因此，商业银行零售业务 己经成为银行至关重要的利润增长点。近年来，一些金融机构的零售业务收入占比 已达6 0 ，有的甚至占到了8 0 ，已经成为了真正的零售银行。 2 2 2 零售业务和私人业务的区别 近年来，发达国家的私人银行业务发展非常迅速，我国商业银行也开始逐渐重 视私人银行业务，但是在对私人银行业务的理解上，往往还存在一些混淆，以下从 两个方面来比较分析传统零售业务与私人银行业务，以更好的认识零售业务本身的 特点。 1 服务对象不同 私人银行一个独有的特征就是其客户主要是一些富有的私人。私人银行在评估 私人客户方面主要使用两个标准：收入和财富。私人银行采取的服务方式非常个人 化，产品也是根据个人的特别需要而定制。私人银行的从业人员，不论是客户经理 还是一般业务人员，都要比传统零售银行的业务人员更专业，为客户提供的服务更 优良。而传统零售银行的客户不仅有富有的个人，普通的个人和中小企业也包括在 内，在财富和收入方面，没有太高的要求。 2 服务内容不同 私人银行最基本的业务是投资咨询和资产管理，与其关联最密切的是银行资产 管理和客户交流技巧等方面。而零售业务不仅包括私人银行业务，而且几乎涉及到 资产、负债和中间业务等所有的银行业务范围。可以说零售业务是私人银行业务发 展的基础。私人银行业务发展起来以后，其产品已经超出原有的传统产品的范围 有了新的突破。私人银行的产品一般有两个发展方向：一是产品多样化、个性化； 第5 页共4 1 页 首都经济贸易人学硕上学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 二提供更多以投资为导向的投资建议。 2 3 发展商业银行零售业务的重要性 在电子信息革命的推动下，信用卡、自助柜员机、零售终端机( p o s ) 、电话银 行、网上银行等得到了大力推广，从而使银行改变了以增设分支机构为手段的高成 本的业务扩展方式，不仅使客户得到价格低廉、快捷、方便的新产品和服务，还使 银行零售业务的销售额和收入迅速增长。同时，金融自由化又促使金融管制不断放 松和银行之间进一步合并，银行与非银行金融机构之间的界限也越来越模糊，不断 涌现出一批集银行、保险、证券于一身的全能型银行，银行资源的配置和利用率进 一步提高，零售业务的成本进一步降低，零售金融的发展空间得以极大的拓展，从 而使银行主要的盈利业务逐步转向零售业务，发展商业银行零售业务的重要性可见 一斑。 2 3 1零售业务在银行利润来源中占重要地位 在西方发达国家中，商业银行的利润来源大都从过去的批发业务，转向了批发 业务和零售业务并重。商业银行的零售业务己成为利润来源的重要组成部分，为商 业银行可持续发展提供了动力。欧洲第一大银行一汇丰控股银行个金业务对整个银 行的利润贡献度达4 7 。花旗银行全球消费金融集团的利润贡献度达到了5 3 。美 国第四大银行一富国银行也重点开展了零售业务，创造的利润是摩根大通税前利润 的9 5 ，而富国银行规模仅为摩根大通的4 0 。由此可见，零售业务在银行中已占 有重要地位。 从国外银行的发展趋势来看，商业银行要发展，要追求利润，零售业务都势在 必行。国内银行批发业务的对象主要是大中型企业，而这些企业在目前金融危机的 环境下利润增长都受到了不同程度的影响，这必将增加商业银行信贷收入的风险。 并且随着我国资本市场的不断完善，企业的融资手段开始转向颇有潜力的直接融 资。通过发行股票或债券，企业获得了自身发展需要的资金，这种融资手段相比贷 款来说，更富有弹性，从而使得银行信贷进一步萎缩。这都说明了银行从批发业务 中获得的利润有可能会减少，而这一作为银行主要收入来源的存贷利差收入减少势 必影响银行总体收入。那么银行必然要寻找一个盈利空间更大更稳定的市场，这个 市场就是零售业务。同时就零售业务本身而言，其领域广、风险小、收入稳定，许 多国际大银行都极为重视它的发展，无论是花旗还是汇丰，其主要利润均来源于零 售业务。发达国家商业银行零售业务经过多年的发展己日益成熟，在银行中的地位 与作用也显著提高，零售业务的利润贡献度也达到相当的高度，是商业银行重要的 第6 页共4 1 页 首都经济贸易大学硕。 ：学位论文 我国商业银行零售业务的发展研究 利润增长领域，零售业务产生的利润占各大银行利润的3 0 7 0 ，有些国家零售业 务的利润贡献度甚至高达8 0 。从以上都可以看出银行盈利的重要来源之一是零售 业务，并且其具有很大的市场发展潜力。大力发展商业银行零售业务已是大势所趋， 同时也是追逐利润最大化、实现银行自身业务结构调整的必然选择。 2 3 2 零售业务的发展有利于商业银行降低经营风险 自2 0 世纪9 0 年代后期以来，信用风险管理已成为银行风险管理中的重要因素。 银行承担的信用风险也越来越多，其具体表现在：银行的贷款利差不断缩小；银行 间的业务竞争日益加剧；更多的机构投资者与资金不断涌入金融市场，进一步传导 和扩大了信用风险；新的金融工具不断出现，与传统工具相比更难管理；资产证券 化在全球的风行和新兴市场的发展也会进一步提高银行的信用风险。银行和居民之 间不对称的金融交易是信用风险产生的主要原因。而我国银行与资本市场角色的错 位就是传统融资体系的最大缺陷，从而带来企业的过度负债经营。一方面是改革开 放以后，随着居民收入和储蓄存款的增加，高达2 0 万亿的居民储蓄存款总额已经 形成了一项硬债务；商业银行通过开展以消费信贷为主，面向个人的零售业务，即 增大对居民的债权，又可减少批发业务在银行贷款中的比重，以此来增强银行抵御 企业经营风险的能力。另一方面，受“重批发轻零售”的经营思想的影响，对农业、 基础设施和工商企业的生产性贷款是我国商业银行的长期资产构成。同时给工 农中建四大国有银行分配的9 0 的贷款中，其中有7 5 一8 0 是分配给了国有企业， 分配给非国有企业的贷款和分配给居民的消费信贷都不足1 0 。占银行全部存款量 的3 5 的企业获得的贷款却能达到银行全部信贷的9 0 以上，这种不平衡的资产负债 结构必然会存在很大的结构性风险。并且国有企业巨额贷款形成的软债权，既加大 企业利息负担又造成信用链条的不稳定，给银行的经营带来风险和危机。由此可见， 我国商业银行大力发展零售业务既可以使资产负债结构逐步多元化，又有利于优化 和改善银行的资产负债结构，从而降低信贷资金的结构性风险。 2 3 3 零售业务的发展是商业银行同业竞争的重要战略选择 伴随着金融竞争的同益加剧，各家银行都通过增加服务项目，扩大服务范围， 创造和开发新的金融工具和业务品种，来为客户提供更广泛、多层次的服务。由于 商业银行批发业务的利差日益减小、风险不断增大、从而盈利能力下降；而零售业 务却具有收益不断提高、风险日益降低、易于稳定和联系客户等特点，因此发展零 1 根据中国人民银行2 0 0 8 年7 月数据 第7 页共4 1 页 首都经济贸易大学硕十学位论文 我国商业银行零售业务的发展研究 售业务不仅可以弥补批发业务的劣势，而且还能够增加商业银行的盈利能力、提高 综合竞争能力。 我国商业银行长期以来重批发轻零售，有些银行的收益完全依靠从给企业放贷 中获利即来自批发业务，并且商业银行在经营市场上的过分集中使批发市场的竞争 也同益激烈，增长空间极为有限；目前社会的融资结构仍然不合理，间接融资比例 过高；在金融危机影响下，许多大中型国有企业因激励机制缺乏和生产效率过低从 而引发大量亏损，导致银行不良贷款增加。以上的这些原因都会使商业银行从批发 市场上获得的利润下降，迫使商业银行寻求新的利润增长点，而商业银行零售业务 以其利润稳定、风险较小的特点逐渐成为银行新的增收渠道。其中零售中间业务以 其收益高、成本低、风险小的特点，逐渐成为增加利润来源、优化收入结构的有效 途径。因此商业银行应大力发展零售资产、中间业务，实行零售资产业务多元化， 努力发展消费信贷和个人投资理财业务等，以此来吸引客户、服务客户、稳定客户， 从而稳定商业银行的经营基础。大力发展商业银行零售业务，彻底改变传统经营理 念，在巩固发展传统储蓄业务的基础上，不断创造新的服务方式和金融产品，以此 来提高我国商业银行的综合竞争能力。 2 3 4 零售业务的发展有利于中小企业的发展 中小企业是我国经济发展的一个重要层面，在我国整体经济中占有重要地位。 与大中型国有企业相比中小企业对银行的利率敏感度较高，但在获得商业银行的贷 款方面却远远不如大中型企业，商业银行对中小企业发放贷款的条件较为苛刻也进 一步妨碍了自身效益的提高。一方面对企业而言，由于证券市场的长期低迷、创业 板市场也迟迟未推出，因此众多中小企业还不能通过资本市场进行融资。并且我国 商业银行又实行严格的规模管理，控制信贷资金的发行规模和限制对中小企业的贷 款发放额度等，这些都是造成中小企业融资难的原因。另一方面，一些商业银行对 中小企业的贷款营销观念比较弱，缺乏激励机制，并且在机构设置、贷款权限、信 用评级等方面也不能适应中小企业的金融需求。为追求效益和防范风险，各家商业 银行更偏向将信贷资金投向极少数的垄断行业、上市公司、大型国有企业等，从而 造成银行的信贷资金投向面越来越窄，信贷结构也变的同益不合理，同时信贷资金 的供需结构也发生严重偏差，使商业银行的信贷风险增加。中小企业对资金的需求 比较大，对银行的依赖程度比较高，这些都可以为银行选择合作伙伴提供广阔的发 展空间，使双方结成稳定的合作关系。扶持中小企业发展的需求，必然要求商业银 行大力拓展零售业务的发展。 第8 页共4 1 页 首都经济贸易大学顾十学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 3 发达国家商业银行零售业务发展概况 3 1发达国家商业银行零售业务发展的现状 自2 0 世纪9 0 年代中后期以来，零售业务的快速发展已经成为发达国家商业银 行发展的一个重要的趋势，零售业务的利润收入占商业银行的收入和盈利的比重越 来越高。一些发达国家商业银行，如j p 摩根等，特设私人银行部以此迎合富裕阶 层的金融需求。丰厚的利润回报使得许多发达国家商业银行都加入到零售业务的竞 争中来。到目前，伴随着金融产品创新和市场潜力的开发，零售业务在银行中的地 位日益提高，并成为许多商业银行利润的重要来源。零售业务在发达国家的发展主 要表现在以下几个方面： 3 1 1 经营范围广、业务品种多 发达国家商业银行在实行混业经营以来，为满足客户的各种需求，不断推出新 的零售金融产品，种类非常繁多。总体看来，发达国家商业银行经营的零售产品大 都由以下几种构成，如储蓄、股票、保险、信用卡、消费者贷款、基金等，基本上 涵盖了零售产品的各个领域的，这也是发达国家商业银行零售产品多样化与综合化 的体现。如目前开展零售金融业务规模最大的花旗银行，为全球一百多个国家的客 户提供从私人银行到信贷、投资以至经纪、资产管理、保险等方方面面的服务。同 时，由于信息技术在银行零售业务领域的广泛应用，从而给一些软件和通讯公司利 用已有的技术优势和便利参与零售业务的竞争提供了很好的机会。由于竞争的加剧 迫使许多银行大力开展零售业务，完善其服务功能，并通过为中小客户提供更全面、 周到、优质的服务来提高自身的竞争能力，以保持零售业务的市场份额。 3 1 2 服务观念强、重视风险控制 自二十世纪八十年代以来，随着西方金融业自由化浪潮的推进，各国商业银行 要求放松金融监管，打破对分业经营的限制。金融监管的放松使商业银行零售业务 的服务品种日益丰富，如代客买卖股票、基金、销售保险等多种零售业务品种以此 来满足不同客户多样化的金融产品需求。在拓展零售业务品种的同时也使这些业务 更加有利可赚，如银行可通过其分支机构的营业网点代客买卖股票，从而多收一笔 手续费。据欧洲中央银行的调查，银行业在经济衰退、股市大跌等众多不利因素的 冲击下，仍能保持稳定的盈利水平和较高的收入增长，很大程度上是得益于消费者 第9 页共4 1 页 首都经济贸易大学硕士学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 贷款等零售业务的持续稳步增长。美国各商业银行的利润和收入增长大都来源于零 售业务，j p 摩根大通、花旗集团、威尔斯法格、美洲银行、华盛顿互助等大型银行 集团零售业务收入在总收入中的占比都达到6 0 以上。并且从二十世纪七十年代中 期花旗银行就成立了消费者金融服务部，为消费者提供多样化的、富有特色的零售 业务。 零售业务所面临的风险主要有利率风险、信用风险和流动性风险等，由于各商 业银行都非常注重加强风险控制，所以零售贷款的不良率普遍比较低。如香港各商 业银行在住房贷款中执行有关金管局的各项按揭贷款指引的同时，还结合自己对楼 市前景的判断，通过放宽或收紧住房的估计值来确定自己的实际贷款额度。此外许 多银行还规定每月的按揭贷款还本付息额不超过家庭收入的5 0 ，这些措施都会使 零售业务的风险大大降低。 3 1 3 服务手段科技化程度较高 发达国家商业银行零售中间业务服务手段的科技化程度很高，先进的支付应用 系统、管理信息系统、软硬件设备等网络信息技术非常发达，如手机银行、自助银 行、电话银行、网上银行等服务也是应有尽有。尤其是发达国家的电话银行、网上 银行等服务可以在任何地点、时间向客户提供各种金融服务，即拓展了银行的服务 空间和时间，大大降低经营成本，又改变了银行传统的经营方式，逐渐使商业银行 从传统的实体经营向虚拟的网络经营模式转变。 以前，由于商业银行零售业务的单笔业务金额很小、客户非常分散，银行必须 具备一定的经营规模才能要开办零售业务并从中获利，这就需要银行建立数量庞大 的销售队伍和广泛的分支机构。同时商业银行在高工资、房租等成本的压力下发展 零售业务受到一定的阻碍。近年来，随着通讯网络技术和电子计算机等高科技的广 泛应用，电话银行、自动柜员机、网络银行等功能日趋完善的电子银行服务系统逐 渐推广，开展零售业务的商业银行已不再需要分布广泛的分支机构，机构和人员的 减少都会使商业银行经营零售业务的成本下降。据一家美国咨询公司调查，与银行 分支机构柜台服务的单位平均成本相比，使用电话银行的服务可降低成本的5 0 9 6 ； 使用银行本身的电脑联线服务可降低成本的7 6 ；使用互联网系统的服务可降低成 本的8 8 。经营成本的降低，会使一些原来微利或无利可图的零售业务变得有利可 图，许多商业银行在利益的趋动下积极拓展零售业务市场。与此同时，高科技的应 用也使一些以前难以推广的零售服务功能变得更方便简单。如通过电话、互联网等， 客户可以不出门、2 4 小时享受商业银行提供的转账、账户查询、商品推介、网上购 物、制定理财计划的、分析投资组合、等各种服务。因而，商业银行为使自己在银 行的竞争中取得优势，就必须广泛使用高新技术，以此来健全和完善零售银行的服 第1 0 页共4 】页 首都经济贸易人学硕十学位论文我国商业银行零售业务的发腱研究 务功能。 3 2 发达国家零售业务发展的原因 占 近年来零售业务在西方国家商业银行发展的很迅速，分析其原因主要有以下几 3 2 1 批发业务大量萎缩，利润比例不断下降 商业银行的批发业务大幅减少，商业银行为了生存和发展，不得不寻找新的利 润源。最近2 0 年来，在国际金融一体化和自由化的影响下，企业的融资方式不再 单调，趋向多样化。金融工具的创新，使大企业可以灵活从资本市场上筹集资金， 而不用单纯的依靠银行贷款。股票、债券、商业票据等多种融资工具的兴起，使得 商业银行信用媒介的作用被不断削弱，大量资金不需要媒介就可以在市场上通过供 需双方直接成交，也使传统的商业银行批发业务越走越艰难。在这种形势下，树立 良好形象，强化销售技巧，赢得广泛的客户，保持稳定的收益，比扩大信贷规模更 为重要。因此，银行开始致力于以稳固市场份额为目的的零售业务的发展，。 3 2 2 零售业务市场需求日益增加 西方发达国家经济的稳健发展，使中产阶级一个人财富占据社会重要位置的阶 层出现。中产阶级的出现奠定了商业银行零售业务发展的客户基础。中产阶级以较 高的收入和较强的消费力迅速成为西方发达国家零售银行业务发展中的中坚力量。 全球市场经济的快速发展，使得金融越来越贴近人们的生活，人们的金融意识也提 高到一个新的层次，各国的金融服务需求在不断上升，消费者对金融产品的使用欲 望在不断增强。同时，投资心理动机也随着生活水平的提高而增强，个人的投资行 为由于其时专业和时间的限制也需要金融中介提供服务。一些银行嗅觉到这些新的 动向，逐步调整经营战略，大力开展零售业务。 3 2 3 各国放松金融管制 随着资金国际化的加快，西方国家以各自利益为出发点，纷纷进行金融自由化 的改革：一是金融业务的自由化，取消对混业经营的限制，这极大的拓宽了商业银 行的经营范围，加速了金融产品的创新，反过来又促进商业银行零售业务的比重不 断上升；二是金融市场的自由化，各国通过放松外汇管制，开放国内市场，设立离 第1 1 页共4 1 页 首都经济贸易火学硕f ：学位论文我国商业银行零售业务的发展研究 岸金融市场，刺激了金融创新活动，新的金融产品不断涌出，也使商业银行零售业 务繁荣多样。三是利率的自由化，取消对各种金融机构利率的不同限制，使商业银 行在利率竞争上取得同其他金融机构一样的地位，从而使商业银行的经营环境得到 极大的改善