（金融学专业论文）我国网络银行的现状及发展.pdf

一- 一 内容提要 y 3 9 8 3 9 8 随着信息技术的飞速发展，网络正日益深入到经济金融的各个领 域，1 回络化和全球化己成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争 和挑战，开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业 未来发展的方向。在我国，网络银行虽然处于刚刚起步阶段，但已对传 统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我 国银行业急待解决的问题。因此，研究我国网络银行发展状况和发展策 略无疑具有重要的现实意义本文通过对我国网络银行，特别是对招商 银行，中国银行和建设银行的网络银行进行调研，在此基础上全面阐述 我国网络银行的发展状况，分析存在的问题和制约因素，探讨发展我国 网络银行的策略。 7 体文一共分为四部分。 第一部分，网络银行的概述。 信息技术的飞速发展使社会信息化、银行客户科技化、机构趋同化、 银行非中介化，导致了银行经营环境的演变，使银行面临愈加激烈的竞 争。面对着新的环境，银行只有充分发挥其信息的优势和创新的动力， 才能求得发展正是在这种机遇和挑战中，网络银行业务应运而生。 网络银行，e - b a n k ，是指利用i n t e r n e t 技术，通过网络向客户提 供帐户查询、管理、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限 制享受银行的各项服务。即是在i n t e r n e t 上的虚拟银行柜台网络银 行分为完全依托网络发展的纯网络银行和传统银行业务网络化两种类 型。 网络银行是电子商务发展的前提和基础，有利于商业银行加强经营 管理，增强竞争力，具有较大的社会效益。现在国际上各知名银行都纷 纷开展网络银行业务与传统银行相比，网络银行具有成本低廉、服务 不受时空限制、提供“量体裁衣”式的金融服务等优势，给传统银行带 来强烈的冲击。我国银行参与国际竞争和银行发展的自身规律都要求商 - 、k 一。 【， y 业银行尽快开展网络银行业务，而即将加入w t 0 的现实情况也加剧了我 国发展网络银行的紧迫性。个人和公司客户实际需求是推动网络银行发 展的内在动力，网络基础设施的建立形成了网络银行发展的良好的外部 环境，金融电子化建设稳步发展提供了网络银行发展的物资保证。我国 网络银行发展的客观条件日臻成熟。 第二部分，我国网络银行发展的现状。 我国商业银行顺应历史潮流，竞相发展网络银行业务。1 9 9 6 年2 月，中国银行率先在互联网上建立了主页，发布信息。网络银行在我国 的发展经历了初级、中级和高级三个阶段。早期的网络银行往往仅限于 创建一个网站，树立银行形象，传播金融信息：到了中级阶段，银行除 了提供金融信息服务外，还提供帐户的查询功能：在高级阶段网络银行 将提供全方位的银行业务处理功能。招商银行、中国银行、建设银行的 网络银行实现了第三阶段的部分功能。 我国目前网络银行业务种类，主要包括信息服务、个人业务、对公 业务、网上支付等。招商银行“一网通”的信息服务、个人银行、网上 证券、企业银行、网上支付、网上商城等服务项目涵盖了以上各类功能， 形成了完善的网络银行体系。中国银行和建设银行网络银行也各具特 色，如中行长城国际卡用于境外网上支付，网上支付采用先进的s e t 协议，建行网络银行突出b 2 c 业务，提供网络银行和电话银行一体化服 务等。文章通过对招商银行、中国银行和建设银行网络银行业务的对比 阐明了各自的特点、优劣势。 第三部分，我国网络银行存在的问题和制约 我国网络银行发展还处于起步阶段，存在着一系列的问题。第一， 网上交易法律法规不健全，网络银行采用的都是类似会员守则之类的协 议，交易没有相应的法律依据，阻碍了网络银行的发展第二，金融监 管缺乏相应的监管规定，金融监管不到位、不合理，同时混业经营和跨 国经营又给我国中央银行的金融监管带来了新的课题。第三，网上交易 安全问题突出，我国网络银行采用的安全技术不成熟、不实用，无符合 。 国情的安全产品。第四业务品种欠缺，服务方式单一，无法提供个性 化的服务，网络银行缺乏应有的吸引力。 制约因素包括：1 、基础设施落后，互联网速度慢、质量差，银行 电子化规模小、技术水平低。2 、信息产业过度集中和垄断的管理、运 行机制制约了市场竞争，造成网络通讯资费过高，限制了网络银行的推 广和应用。3 、公众网络意识淡薄，网民数量少，结构不均衡，企业计 算机应用水平落后，银行本身对电子商务、网络银行认识程度低。 第四部分，我国发展网络银行的策略与前景。 针对我国网络银行存在的问题与制约因素，我国应采取以下策略， 加快网络银行的发展步伐：第一，完善与健全法律法规，营造一个良好 的外部环境，根据网络银行发展的需要，对现行法律法规进行修改和调 整，并在不断的探索中，逐步建立适合我国国情、适合网络经济的法律 制度。第二，加强金融监管，建立专门的网络银行准入制度，实现金融 监管方式由机构监管向功能监管转变，加强与国外金融监管机构的合 作。第三，借鉴国外成功的网络银行在安全保障方面的经验和技术，开 发先进的、无懈可击的保密安全系统，建立与安全电子交易( s e t ) 相 对应的国家金融认证中心，建立一套完整的网上交易的安全管理制度。 第四，积极创新，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务，打破传 统银行的部门局限，为客户提供极具个性化的高附加值优质理财服务， 吸引客户并发掘潜在客户。第五，加强网络基础设施和现代化系统的建 设，创造良好的电子商务支撑环境。第六，通过教育、培训等方式提高 国民素质，增强公众网络意识，提高银行体系网络化水平，加强网络银 行的营销力度。第七，培养和储备网络银行金融人才。 文章最后，对我国网络银行的发展前景进行展望。我国商业银行应 大力发展网络银行业务，形成完整的网络银行业务模式：建立完善的结 算体系，实现以客户为中心、全功能、个性化的服务模式；提供更多的 国际金融服务，加快我国银行业的国际化进程。厂、一 关键词：银行业网络银行电子商务 、 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fc o m p u t e rt e c h n o l o g ) ，n e t w o r ki sp e n e t r a t i n g i ne c o n o m i c a la n df i n a n c i a l f i e l d s d e e p l 3 ，a n d t h ew o r l de c o n o m yi s b e c o m i n gg l o b a l a n di n t e r n a t i o n a l t h eb a n ki s f a c i n g m o r ea n dm o r e c o m p e t i t i o n a n d c h a l l e n g e d e v e l o p i n g b u s i n e s so ni n t e r n e ti st h e n e c e s s a r yc h o i c ef o l t h eb a n k sa d j u s t i n gt h e i rb u s i n e s st om e e tt h en e w e n v i r o n m e n ti no u rc o u n t r y , t h ed e v e l o p m e n to fe b a n ki sj u s ts t a r t i n go n b u th a sm a d ei m m e n s ei m p a c to nt h et r a d i t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k st h e r e i sn ot i m et o d e l a y t ol e a r na n dt o d e v e l o p o u re b a n k b yr e a d i n g m a t e r i a l s ，v i s i t i n gh o m ep a g e sa n di n v e s t i g a t i n go nc u s t o m e r s ，t h ea u t h o r o ft h i sa r t i c l es t u d i e so nt h es i t u a t i o no fe b a n ki n c h i n a ，a n a l y z e si t s i s s u e sa n dr e s t r i c t i v e f a c t o r s ，p r o m p t s t h e d e v e l o p m e n ts t r a t e g i e s o f e - b a n k t h ea r t i c l ei sd i v i d e di n t of o u rc h a p t e r s t h ef i r s t c h a p t e ri s t h es u m m a r yo fe b a n k ，t h i sc h a p t e rs t a t e st h e c o n c e p to fe b a n k ，t h eb a c k g r o u n do f i t sa p p e a r a n c ea n dt h es i g n i f i c a n c e o f d e v e l o p i n ge - b a n k e - b a n ki s av i r t u a lc o u n t e ro ni n t e r n e t t h e r ea r e t w ot y p e so fe b a n k ：p u r en e t w o r ke b a n l a n dt r a d i t i o n a lb a n k r e l a t e d e - b a n k e - b a n ki st h e n e c e s s a r y c o n d i t i o no ft h e d e v e l o p m e n t o f e c o m m e r c e d e v e l o p i n g e b a n ki sn o t o n l yg o o d t o i m p r o v e t h e m a n a g e m e n to fc o m m e r c i a lb a n k s ，b u t a l s o g o o dt op r o m o t ee c o n o m i c p r o s p e r i t yt h r o u g ht h ei n t r o d u c t i o no ft h ea p p l i c a t i o no fe b a n ki n i t s c r a d l e ，t h ea r t i c l et r i e sh a r dt og i v er e a d e r st h ec o m p r e h e n s i v ev i e wo f t h e e b a n k t h e n ，b yc o n t r a s t i n gt h ec h a r a c t e r i s t i c so f e b a n kw i t ht h a to ft h e t r a d i t i o n a lb a n k ，t h ea r t i c l ea n a l y z e st h ep r o b a b i l i t ya n dt h ep r e s s u r eo ft h e d e v e l o p m e n to f e b a n k i nc h i n a t h es e c o n dc h a p t e rf o c u s e so n s e l l i n gf o r t ht h es i t u a t i o no f e b a n ki n c h i n a f i r s t l y , t h e a r t i c l e g i v e st h e b r i e fh i s t o r yo ft h e d e v e l o p m e n to f e b a n ki no u r c o u n t r y ，w h i c hi n c l u d e t h r e e s t a g e s ，t h a t i sh o m ep a g e s s e t t i n gu ps t a g e ，a c c o u n ti n q u i r ys t a g ea n do n l i n ef i n a n c i n gs t a g e n o w ， m o s te b a n k si no u rc o u n t r ya r e a tt h ei n i t i a l s t a g e t h e nt h e c h a p t e r i n t r o d u c e st h ev a r i e t yo fc h i n e s ee b a n k ，w h i c hi n c l u d e s i n f o r m a t i o n i s s u a n c e ，r e t a i l i n gb a n k i n g ，w h o l e s a l i n gb a n k i n g a n do n l i n ep a y m e n tt h i s c h a p t e re m p h a s i z e s o n p r e s e n t i n g “a l l i n - o n e n e t o fc h i n am e r c h a n t s b a n kt os h o wt h ec h a r a c t e r i s t i c so fe a c hf u n c t i o na n di n t r o d u c et h e p a r t i c u l a r i t i e s o ft h ee b a n ko fb a n ko fc h i n aa n dc h i n ac o n s t r u c t i o n b a n kt h e nb yc o m p a r i n gt h et h r e em a i ne b a n ka n do t h e rc o m m e r c i a l b a n k s ，t h e a r t i c l e g i v e s ac l e a r i m a g eo ft h ed e v e l o p m e n ts i t u a t i o n o f c h i n e s ee - b a n kc h i n am e r c h a n t sb a n ki sp r e d o m i n a n ti nt h ed o m a i no f e b a n v ，b a n ko fc h i n ad e v e l o p se - b a n kf r o mah i g h e rj u m p i n g - o f f p o i n t ， a n dc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ka t t a c h e sm o s t i m p o r t a n c et o e b a n ka n d o t h e rb a n k sl a gb e h i n dt h et h r e eb a n k sa tp r e s e n t t h e r ea r eas e r i e so fp r o b l e m si no u rc u r r e n te b a n k t h et h i r d c h a p t e ra n a l y z e st h ep r o b l e m sa n dr e s t r i c t i v ef a c t o r so f t h ed e v e l o p m e n to f o u re b a n k t h e r ea r en oa v a i l a b l el a w sa n ds t a t u t e so ne b a n k e b a n k b r i n g sc e n t r a lb a n kw i t hc h a l l e n g eo fs u p e r v i s i o n ，a n dt h ei n c o n s e q u e n t i a l f i n a n c i a l s u p e r v i s i o no ne b a n kr e s t r i c t si t sd e v e l o p m e n tt h es e c u r i t y p r o b l e mo f t h eo n l i n ed e a li ss e r i o u ss i n c ei n t e r n e ti sa no p e n i n gs y s t e m t h e r ea r en op o t e n tm e a s u r e so f t e c h n o l o g ya n dm a n a g e m e n tt oe n s u r et h e s a f e t yo f t h ed e a l t h es e c u r i t yp r o b l e mh a sb a d l ys t u n t e dt h ed e v e l o p m e n t o fe - b a n k m e a n w h i l et h em a i n p r o b l e m si n s i d et h ee b a n ka r et h e s c a r c i t yo fk i n d s ，s i n g l e n e s so fs e r v i c em o d ea n dl i t t l ea t t r a c t i o nt oc l i e n t s t h e r ea r ea n o t h e ro b s t r u c t i v ef a c t o r ss u c ha s ： 1t h eb a c k w a r df a c i l i t i e so fn e t w o r k ，e s p e c i a l l yt h el o ws p e e da n d i n f e r i o r q u a l i t y o fi n t e r n e t ，t h el o wa p p l i c a t i o nl e v e lo ft h e c o m p u t e r t e c h n o l o g yi nb a n k s 2 i r r a t i o n a l m a n a g e m e n t a n d o p e r a t i o n s y s t e m o f i n f o r m a t i o n i n d u s t r y ，w h i c hr e s u l t si nt h eh i g hr a t e so ft h en e t w o r kc o m m u n i c a t i o na n d 。 r e s t r i c t sa p p l i c a t i o na n dp o p u l a r i z a t i o no f e b a n k 。 3t h el o wc o g n i t i v el e v e l o fp u b l ：i c ；t h e r ea r ef e wp e o p l et h a tu s e i n t e r n e tt of u l f i l lt h e i rd e a l ，t h e l e v e lo f c o m p u t e ra p p l i c a t i o n i n c o r p o r a t i o n sa r el o wa n db a n k sh a v el i t t l el e a r n i n g o ne c o m m e r c ea n d e b a n k a i m i n ga t t h ep r o b l e m sp u tf o r w a r di n t h et h i r d c h a p t e r ，t h e l a s t c h a p t e rp r o b e s i n t ot h es t r a t e g i e so nd e v e l o p m e n to fo u re b a n k t h i s c h a p t e ra d v a n c e st h es c h e m e st o r e s o l v eo u re b a n ki s s u e s a tf i r s t ，w e s h o u l dp e r f e c tt h el a w sa n ds t a t u e sa d a p tt ot h es i t u a t i o no fo u rc o u n t r y t h el a w sa n ds t a t u e sm u s tb ee s t a b l i s h e do np u r p o s et of a c et ot h em a r k e t ， t op r o t e c tf a i rd e a la n df a i rc o m p e t i t i o n s e c o n d l y , s t r e n g t h e nt h ef i n a n c i a l s u p e r v i s i o n ；t h es u p e r v i s i o n m o d ew i l lc o n v e r tf r o m r e g u l a t i o nb y i n s t i t u t i o nt o r e g u l a t i o nb yf u n c t i o n t h i r d l y ，b yu s i n g t h ea d v a n c e d e x p e r i e n c e s o fo t h e rc o u n t r i e sf o rr e f e r e n c et or e s o l v et h e s e c u r i t y p r o b l e m s ，g o v e r n m e n ta n db a n k ss h o u l dw o r kt o g e t h e rt os e tu pa d v a n c e d a n du n i m p e a c h a b l es e c u r i t ys y s t e m ，b u i l dt h ec h i n af i n a n c i a lc e n t e ro f c u s t o m e ra u t h o r i t y ( c f c a ) ，e s t a b l i s has e to fs e c u r i t y m a n a g e m e n t s y s t e m f o u r t h l y ，d e v e l o pa l m i g h t ye b a n k ：w h i c ho f f e r sc u s t o m e r sw i t h i n d i v i d u a la n dh i g hq u a l i t ys e r v i c ei n c l u d i n gi n v e s t m e n ta n df i n a n c i n gt o a t t r a c tt h e m f i f t h l y , n e t w o r kf a c i l i t ya n dm o d e r n s y s t e mm u s tb es e tu pt o b u i l dt h e s u p p o r t e n v i r o n m e n to fe - c o m m e r c e t h e n ，b y t r a i n sa n d e d u c a t i o n ，w ew i l li m p r o v et h ea p t i t u d eo fp u b l i ca n dt h el e v e lo fn e t w o r k a p p l i c a t i o n a tl a s t ，w es h o u l dc u l t i v a t ep e r s o n sw i t hf i n a n c i a la b i l i t y a tt h ee n do ft h ea r t i c l e ，t h e p r o s p e c t o nt h ed e v e l o p m e n to fo u r e b a n ki sg i v e n w i t ht h ep r o g r e s so ft h ei n d e p e n d e n tf u n c t i o n so f e b a n k a n df o u n d a t i o no ft h ec o n s u m m a t es e t t l e m e n ts y s t e m ，o u rc o m m e r c i a lb a n k w i l lb e c o m em o r ei n t e r n a t i o n a la n dt h ee b a n kw i l lm a k em o r ea n dm o r e i m p o r t a n te f f e c t so nf i n a n c i a l i n n o v a t i o n 3 我国网络银行的现状及发展 前言 二十世纪九十年代以来，信息技术得到飞速的发展，网络化和全 球化已成为不可抗拒的世界潮流。信息技术的飞速发展导致了银行经 营环境的演变，使银行面临愈来愈多的竞争和挑战，网络银行成为银 行求得发展的必然选择。 目前，我国的网络银行发展处于起步阶段，网络银行的业务种类、 范围十分有限。随着银行业竞争的加剧，特别是中国加入w t o 步伐的 加快，我国商业银行要与国外银行一起争夺客户、市场，必须依靠现 代信息技术，充分发展创新的动力，大量发展网络银行业务，为客户 提供优质的服务。电子商务和银行自身发展的趋势都揭示了网络银行 是银行业未来发展的方向。因此，本文通过对我国网络银行发展现状 的研究，提出了网络银行发展的策略，具有现实意义。 全文共分四章，第一章是网络银行的概述，就其产生原因、概念、 类型进行简要论述，并阐述了开展网络银行业务的意义，介绍网络银 行在西方国家的发展状况以及我国发展网络银行的迫切性和可能性。 第二章介绍我国网络银行发展的现状。第三章分析我国网络银行存在 的问题及发展的制约因素，最后一章提出我国网络银行发展的策略和 前景展望。 我国网络银行的现状及发展 第一章网络银行的概述 一、网络银行的产生 信息技术的飞速发展，尤其是近几年兴起的i n t e r n e t 技术气势 如虹，加速了社会信息化、机构趋同化、银行非中介化、银行客户科 技化、银行业务“老化”从根本上改变了银行的经营环境，使银 行面临愈来愈激烈的竞争。面对新的环境，银行只有充分发挥其信息 的优势和创新的动力，寻求一种新型的成本低、自动化程度高的服务 方式与途径，才能求得发展。正是在这种机遇和挑战中，网络银行业 务应运而生。 二、网络银行的概念 网络银行，e - b a n k ( e 1 e c t r o n i cb a n k ) ，又称电子银行，网上银 行，是指银行利用i n t e r n e t 技术，通过网络向客户提供开户、销户、 查询、对帐、转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户 不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是 在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。网 络银行就是在i n t e r n e t 上的虚拟银行柜台。用户只要用一台p c ，一 根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。这里的网上金融服 务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还包括网 上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的 银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网上银行”。 一般说来，网络银行的服务项目可以大致分为三类：( 1 ) 基本服 务。包含一般性的信息和帐户查询服务，例如帐户交易明细与余额查 询、银行业务宣传、金融信息发布等；( 2 ) 中级服务，简单的转帐、 付款等理财服务；( 3 ) 高级服务，综合所有客户可能用到的财务服务， 例如投资理财顾问、家庭预算规划、保险业务、网上i 正券买卖下单等。 2 我国网络银行的现状及发展 e - b a n k 目前有两种形式：一种是完全依赖于i n t e r n e t 发展起来 的全新电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠i n t e r n e 进行，如世界第一家完全交易型网络银行一一美国安全第一网络银行 ( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ，简称s f n b ) 。另一种是在现有商业 银行基础上发展起来的，把传统银行业务运用到l n e r n e t ，开设新的 网络服务窗口，即所谓传统银行业务网络化。目前我国开办的网络银 行业务都属于后一种。网络银行的出现，改变了商业银行传统的经营 模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大变化。 三、开展网络银行业务的意义 网络银行是银行业发展的大势所趋，是促进电子商务发展的核心 要素，开展网络银行业务对商业银行乃至整个社会的发展都有重大的 意义。 首先，网络银行是电子商务发展的前提和基础。电子商务是指综 合运用现代信息技术和网络技术，依托i n t e r n e t ，按照一定的标准和 商务规则，以整个交易实现电子化这一高效率、低成本方式所进行的 各种商业贸易活动。银行是电子商务活动中买卖双方的信用中介，主 要完成交易资金的支付和清算，是连接买卖双方的纽带，是电子支付 和结算的最终执行者。离开网络银行，一切电子商务活动都无法实现， “网上购物”将变成“网上看物”了。因此，网络银行是电子商务发 展运转的核心，对电子商务的顺利进行和发展壮大起着至关重要的作 用，网络银行业务发展直接影响到电子商务的发展。 其次，开展网络银行业务有利于银行加强经营管理，增强竞争力。 ( 1 ) 有利于提高银行的综合服务水平。有利于银行更及时、便利地 向客户发布各种信息；有利于丰富传统产品的内容、形式；有利于银 行拓宽服务领域，为客户提供和创造个性化和高附加值的服务，满足 多层次客户的需求：( 2 ) 有利于降低银行经营成本，提供更具价格竞 争力的服务。根据b o o z a 1 l e nb a m i l o n 公司1 9 9 6 年8 月公布的一 3 我国网络银行的现状及发展 项调查报告表明，网络银行的平均交易成本只是传统银行服务的 1 1 0 ，是a t m 和电话银行服务的1 5 。所以，网络银行可以提供更具 价格竞争力的金融服务；( 3 ) 有利于银行改变内部组织结构和人员结 构。网络银行的组织层面少，有利于减少管理层次，加强内部管理， 提高工作效率；随着人员的精简和人员的专业化，网络银行将主要由 金融专家、网络技术专家、消费问题研究专家等组成。专业化人员结 构将带来整体服务水平的提高。 再次，开展网络银行业务对社会经济增长具有十分重要的促进作 用。网络银行业务中的电子货币作为一种全新的货币形态，有助于减 少现金的流通，加速资金周转，提高资金利用率，促进经济发展；网 络银行作为一种金融创新产品，推动着金融业的电子化、现代化和国 际化：网络银行采集的信息，能全面综合地反映出社会各行业、各部 门的经济发展情况，有效地反映出人们的市场消费行为、消费心理、 消费结构和消费趋势的隐含模式，可使相关部门通过调节商品生产和 分配，保持国民经济总需求和总供给的平衡，促进社会经济的增长。 四、网络银行对传统银行的冲击 目前金融业正进入一个自由竞争的新时代，竞争的日益加剧对传 统银行的发展造成很大的压力，迫使银行寻求一种新型的成本低、自 动化程度高的服务方式与途径。据专家估计，银行业未来的发展方向 是网络银行网络银行之所以让全球金融业一致看好，主要是由于网 络银行与传统银行相比有以下优势： l 、成本低廉( 这是网络银行的最大优势) 。 网上银行具有投资少、成本低的优势。根据国际管理顾问公司 b o o z a 1 l e l ih a m i l t o n 公司1 9 9 6 年8 月公布的一项调查报告表明，网 上银行的经营成本只相当于经营收入的15 2 0 ，而传统银行的经营 成本占经营收入的6 0 ；在美国，传统银行机构的单项交易成本为 1 0 7 美元，电话银行为0 5 4 美元，a t m 为0 2 7 美元，家庭银行为0 0 1 5 q 我国网络银行的现状及发展 美元，而网络银行为0 0 1 美元，网络银行服务的平均交易成本只及 传统银行服务的1 1 0 ，a t m 和电话银行服务的；5 。 网络银行无须开设分支机构建立一个完整的网络银行便可以让 全国甚至全球的网络使用者存取使用。与建设网点相比，网络银行提 供服务的投入相对较少，成本非常低廉。一般而言，在美国，开办一 家网上银行所需的成本只有2 0 0 万美元，而建立一家传统的银行分行， 需要成本5 0 0 万美元，外加每年的附加经营成本3 5 - 4 0 万美元。所以 说，开展网络银行业务可以大大降低银行的经营成本和服务成本，提 高银行的竞争能力。 2 、超越时空的连续服务。 网络银行的最大特色是一年3 6 5 天，一天2 4 小时连续运作，不 受地域、时间限制，为客户提供超越时空的“3 a ”式服务，即在任何 时候( a n y t i m e ) 、任何地点( a n y w h e r e ) 、以任何方式( a n y h o w ) 为 客户提供金融服务。它极大地延长了对客户的服务时间，方便各时段 的客户，打破了地域范围的限制，可吸纳本地区、本国乃至国夕 客户， 并提供范围广阔的服务。因而，网络银行特别有利于全国性、全球性 的网络销售、工贸一体企业和特大型企业的营销和财务管理。 3 、服务便捷、优质。 传统商业银行服务是通过广设网点来为客户提供服务的。但由于 时间、地域的限制或者因为服务品种的局限，银行仍无法避免客户奔 走于企业与银行之间的场面，有时还会存在需“排队”等候的现象， 这显然不符合现代人们追求快捷优质的服务的要求。网络银行解决了 这一问题。银行通过网络将服务送到客户面前，客户只需按动几下键 盘就能享受自助式的服务，既方便又快捷。借助i n t e r n e t ，银行既可 以满足客户方便，快捷，保密的要求，又能在不耗费更多财力、人力 的前提下为客户提供高效率的服务。 4 、简化银行繁杂的业务。 传统的商业银行主要用手工操作，工作量大，效率低。例如，每 我国网络银行的现状及发展 月营业额近1 0 亿美元的太平洋贝尔电话公司每天都需要运出几卡车 的付散单，工作任务相当繁重。但是银行实行网络化服务后，这一切 就变得十分简便。收款单位可以直接将电子付款单发入用户的电子信 箱。用户使用有关的财务软件填写电子支票，并通过网络发到银行。 银行按几下键盘即把款项转入收款单位的帐户，大大提高了效率。 5 、“量体裁农”式的金融服务与广泛快捷的信息服务。 网络银行可以通过互联网更广泛地收集分析最新金融资讯信息， 并以最快捷便利的方式传递给客户，以电子手段提供资金转帐、咨询 等服务，客户在任何地方都可以接受银行在线服务，非常灵活方便。 网络银行便于客户与银行之间的沟通，为客户提供更有针对性、个性 化的“量体裁衣”式的服务，以帮助银行建立长期稳定的客户群。另 外，由于网络资源的全球共享性，使银行与用户能相互全面了解对方 的信用及资产状况，从而能减少信用风险和道德风险。 总之，网络银行能突破传统银行的局限，提供一揽子高附加值的 综合金融服务。网络银行不仅对传统银行的存款、现金管理、资金结 算、投资等零售业务及部分批发银行业务构成竞争性威胁，而且在资 讯信息、综合金融服务及个性化金融服务方面给传统银行业务带来了 严重的挑战。 五、西方国家网络银行的发展 网络银行具有成本低、潜在利润高、可提供超越时空的服务等优 势，因此，网络银行在西方国家一经出现，便以其特有的魅力吸引了 各家商业银行，并得到了迅速的发展。网络银行的出现导致了商业银 行传统的业务和销售渠道发生了深刻变化。 1 9 9 5 年1 0 月花旗银行在i n t e r n e t 上设立站点，开展网络银行业 务。同年同月，第一家完全意义上的虚拟银行一美国“安全笫一网 络银行”( s o c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ，简称s f n b ) 开业，成为 当时最为成功的网络银行。它在刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层 6 我国网络银行的现状及发展 楼面，但其业务范围遍布美国各州，业务类别包括电子钞票兑付、在 线交易登记、支票转帐等，使其客户可以足不出，户地办理各种银行业 务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。它的股价在上市前2 个交易 日就由招股价2 0 美元股升至4 1 美元股，获得了投资者的高度认 同。 现在世界上各大银行都相继建立了网络银行，国际知名的银行如 汇丰、樱花、大通曼哈顿、美洲银行等大金融企业竞相推出包括网上 结算、网上证券交易以及网上借贷在内的网络服务项目。世界金融巨 人花旗银行早在1 9 9 7 年就开始实施一项依托网络银行将其客户群由l 亿扩大到l o 亿的宏伟计划。2 0 0 0 年7 月3 日，西班牙u n o b e 公司和 爱尔兰互联网银行f i r s tg r o u p 正式签约，组建业务范围覆盖全球的 第一家互联网金融服务企业u n o f i r s tg r o u p 。据预计，该集团在3 年 内将吸引北美、拉美、欧洲和亚洲数以亿计的客户，其网站每天的点 击次数可达3 0 0 至4 0 0 万次。芬兰银行联合会1 9 9 8 年4 月公布的一 项统计结果表明，芬兰人通过计算机网络的收付款业务，己占银行总 收付业务的7 8 8 ，与1 9 9 3 年相比，5 年内增加了近2 0 。另据美 国银行家协会预测，在未来1 5 年中，美国将有9 5 的家庭在i n t e r n e t 上办理银行业务。大型企业集团如s o n y 公司，也在酝酿组建自己的 网络银行。 网络银行两种模式共同发展是其一大特色。西方网络银行发展另 一特点是网上业务种类齐全，业务量发展迅猛。这与西方国家良好的 网络设施基础、较高的电子化认知程度等分不开。美国、欧洲和日本 是网络银行发展最为迅速的国家和地区。据统计，目前有7 0 的美国 家庭使用电子银行提供的服务，到2 0 0 5 年，网络银行的业务量将占 其银行总业务量的5 0 ，将大幅降低银行的经营成本。另据美国花旗 银行统计，该银行网上服务与传统服务相比，客户的忠诚度和满意度 分别提高了3 3 与2 7 。f o r e s t e r 预测，到2 0 0 2 年全球上网人数将 达到3 2 亿。对商业银行而言，网络银行无疑是一个潜在的巨大利润 7 我国网络银行的现状及发展 增长点，有着广阔的发展空间。 从美国第一安全网络银行的运作情况看，西方国家网络银行提供 的业务种类可分为三大类：( 1 ) 提供即时资讯，如查询余额、汇价、 利率与其他金融信息：( 2 ) 办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、 定期帐户间转帐：( 3 ) 为在线买卖双方办理交割手续，包括基本支票 业务、利息支票帐户、信用卡帐户，货币市场帐户服务，提供全面的 金融分析服务。 六、我国发展网络银行的迫切性和可能性 西方国家网络银行的蓬勃发展给我国的商业银行也带来了巨大 的冲击。网络银行改变了传统银行的经营理念，银行由经营金融产品 的中介机构向提供信息和投资理财的服务性机构转变，银行需要依靠 先进技术而不仅仅是依靠增加网点来扩大规模；改变了传统银行的经 营方式，提供全天候、优质高效、 行的业务空间，降低了经营成本； “量体裁衣”式的服务：拓展了银 更重要的是改变了竞争格局，把我 国商业银行与国外大型商业银行放到了同一起跑线上。我国商业银行 由于成立时间短，电子化程度低，在目前进行的电子化建设中，更有 利于直接引进先进的设备及管理手段。相比之下，国外一些大型商业 银行在八十年代中后期就完成了电子化建设，面对网络银行等技术要 求高的服务项目，现有设备难以支持，且管理手段相对滞后，同样面 临技术的更新与改造问题。它们与我国商业银行相比，并无太大优势 可言。因此网络银行业务的发展为我国商业银行扩大业务范围，进入 国际市场，开展国际竞争，并最终建立大型国际化商业银行提供了发 展的契机。尽快实现金融电子化，开发网络银行业务。借助现代科技 降低成本、控制风险，向客户提供更直接、更优质服务，开拓更广阔 的发展天地，这些已成为我国商业银行发展战略的重中之重。 微软公司总裁比尔盖茨曾预言：“传统商业银行将是2 l 世纪行 将灭绝的一群恐龙。”招商银行总行行长也指出，在2 0 0 5 年之前，传 8 我国网络银行的现状及发展 统商业银行如果不变革，将面临被淘汰出局的危险。因此，我国商业 银行应意识