（金融学专业论文）浅析我国农村小额信贷发展现状及对策.pdf

独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得函弘其他教育机构 的学位或证书面使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名 狐 签字日期：渺7 年牛月2 o 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解鲁 勰贡学有关保留、使用学位论文的规定 有权保留并向国冢有关部r 或机构送交论叉的复印件和磁盘，允许论文被查i 剐和 借阔。本人授权玉 ；，起崎以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行 检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 、7 学位论文作者签名：办l 酃导师张沼气， 签字日期：渺 年岫月矿日签字日期：1 妒7 毕月日 翥塞篡貂峨通讯地址：房箭叩。两平# 渖 ， 电话：叼。沙拶 邮编：p ，7 摘要 浅析我国农村小额信贷发展现状及对策 o ns t a t u sq u oo fm i c r o f l n a n c ei nr u r a l a r e a so fc h i n aa n d c o r r e s p o n d i n gs u g g e s t i o n s 摘要 近年来，随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广，我国政府也 对小额信贷给予了更多的关注。经过十多年的发展，我国农村小额信贷在缓解农 村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方 面已取得了显著的经济效应。但截至目前，小额信贷的发展状况仍然难以满足社 会经济发展的要求。为了促进中西部落后地区和广大农村的经济增长，并将这些 地区的低收入人口纳入经济整体发展的轨道，使他们能够分享到经济增长带来的 好处，中国的小额信贷还需要发挥更多的作用。我们面临的挑战是多方面的，所 以，为推进小额信贷的健康发展，我们应为之创造更好的社会环境。本文将从我 国“三农”问题提出的政策背景出发，介绍国内外有关小额信贷的理论解释，明 确阐述小额信贷定义、作用、发展历程、发展模式等概念性问题，盘点我国农村 小额信贷支农发展现状，归纳分析小额农贷在我国发展缓慢的深层次原因，提出 相对应的政策建议。 本文的主要结论：在我国，农村小额信贷发展起步较迟，目前主要是引入国 际模式一孟加拉乡村银行模式，由于资金供给渠道狭窄和资金大量外流并存，自 身抗风险能力差、政策环境等多种原因，造成我国农村小额信贷发展与现阶段农 村经济发展不相适应。为了能更好地服务于社会主义新农村的经济发展，缓解农 业金融贷款需求，补充替代非正规金融，补充正规金融，改善信贷分配不平，本 文提出要建立多层次的小额信贷载体，将很可能是农村信用社和邮政储蓄银行， 以及少量中大型的民营小额信贷机构为主体。倡导主要以商业运作的小额信贷机 浅析我国农村小额信贷发展现状及对策 构为主体，政府扶贫性机构为辅。小额信贷机构自身也要完善其经营管理机制， 健全风险监控制度，规范农户信用等级评定程序。同时外部环境方面，要加大改 革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境。 本文的主要创新点：第一，从风险分析视角出发，对小额信贷在我国农村存 在的具体风险进行较为详细的分析；第二，对市场培育和宏观调控纳入一个相容 的体系中进行分析，在小额信贷发展对策中提出首先要培育竞争性的商业化机构 运作为主，同时也加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境。 关键词：农村金融小额信贷现状对策 a b st r a c t a l o n gw i t ht h e i rs u c c e s s f u lp r o m o t i o ni nd e v e l o p i n gc o u n t r i e si n r e c e n ty e a r s ，o u rg o v e r n m e n ts h o wm o r ec o n c e r nt om i c r o f i n a n c e a f t e rm o r e t h a nt e ny e a r so fd e v e l o p m e n t s m a l l a m o u n tc r e d i tl o a n si nt h e c o u n t r y s i d eo fo u rc o u n t r yh a v ea c h i e v e dr e m a r k a b l ee c o n o m i c a le f f e c t s i n a ll e v i a t i n gt h ec o n t r a d i c t i o nb e t w e e nc u r r e n c ys u p p l ya n dd e m a n do f t h er u r a lf i n a n c i a lm a r k e t ，w i d e n i n gt h ec a p i t a lu t i l i z a t i o nc h a n n e lo f t h ec r e d i ta s s o c i a t i o n ，a n do p t i m i z i n gr u r a lf i n a n c i a ls t r u c t u r e b u tu p t on o w ，t h es t a t u sq u oo fm i c r o f i n a n c ec a nn o ts t i l lm e e tt h ed e m a n d so f t h eq u i c kd e v e l o p m e n to fs o c i a le c o n o m y i no r d e rt op r o m o t et h e e c o n o m i c a ld e v e l o p m e n ti nt h ew e s t e r nb a c k w a r da r e a sa n dc o u n t r y s i d eo f c h i n a ，a n dt op u l lt h el o wi n c o m ep o p u l a t i o ni nt h e s ea r e a si n t ot h et r a c k o fn a ti o n a le c o n o m i c a ld e v e l o p m e n ts ot h a tt h e yc a ns h a r et h ej o y so f e c o n o m ic a lg r o w t h ，w en e e db r i n gi n t of u l lp l a yo fm i c r o f i n a n c e t h ec h a l l e n g e sw ea r ef a c i n gn o wa r ev a r i o u sa n di no r d e rt op r o m o t e t h es o u n dd e v e l o p m e n to fm i c r o f i n a n c ew es h o u l dc r e a t eah e a l t h i e rs o c i a l e n v i r o n m e n t t h et h e s i s ，b a s e do i lt h es i t u a t i o i lf o rw h i c bt h ei s s u e c o n c e r n i n ga g r i c u l t u r e ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r sa r ep r o p o s e d ，w i l lg i v e a ne x p li c i te l a b o r a t i o no nt h ed e f i n i t i o n ，f u n c t i o n ，d e v e l o p m e n ta n d d e v e l o p i n gp a t t e r no fm i c r o f i n a n c e f u r t h e r m o r e ，t h es t a t u sq u oo f m i c r o f i n a n c ea n dt h er e a s o nw h ym i c r o f i n a n c ea r ed e v e l o p i n gs l o w l ya r e a n a ly z e d a n dl a s t l y ，c o r r e s p o n d i n gs u g g e s t i o n sw i l lb e g i v e n m a i nc o n c l u s i o n so ft h i st h e s i s ：i no u rc o u n t r y ，m i c r o f i n a n c e d e v e l o p ss l o w l y n o w a d a y s ，t h eg r a m e e n b a n k sp a t t e r n sa r eu s e dw i d e l y b u t ，i th a s h tc o p e dw i t ho u rr u r a le c o n o m y sd e v e l o p m e n t i no r d e rt o p r o m o t et h ee c o n o m i c a ld e v e l o p m e n ti nt h ec o u n t r y s i d eo fc h i n a ，a n dt o p u l lt h el o wi n c o m ep o p u l a t i o ni nt h e s ea r e a si n t ot h et r a c ko fn a t i o n a l e c o n o m i c a ld e v e l o p m e n ts ot h a tt h e yc a ns h a r et h ej o y so fe c o n o m i c a l g r o w t h ，t h i st h e s i ss u g g e s t st h a ti t i sn e c e s s a r yt ob u i l d m a n y a r r a n g e m e n t so fm i c r o f i n a n c e sc a r r i e s t h er c c sa n dp o s t a ls e r v i c e s b a n k sw i l lb e c o m ei t sp r i n c i p a lp a r t s e c o n d l y ，t h em a r k e t i n go p e r a t i o n w “lb et h et r e n do fm i c r o f i n a n c e sd e v e l o p m e n t a l s oi t i s i m p o s s i b l e t op r o m o t ei t ss e l f c o n t r o l ，i n t e g r i t yi t sr i s km o n i t o rs y s t e m ， s t r e n g t h e nt h ec r e d i tc o n t r o lp r o c e s s a tl a s t ，t h eg o v e r n m e n t s p o s i t iv es u p p o r ta n dag o o de x t e r n a lc i r c u m s t a n c ec a na l s oa d v a n c ei t s g r o w t h t h i st h e s i s sn e wo p i n i o n ：1m u c hr e s e a r c hh a sb e e nm a d et oa n a l y z e t h er i s k so fm i c r o f i n a n c ei nc h i n a ，a st h er i s kc a nb eu s e dar e s e a r c h a s p e c t 2i ta n a l y s e sb o t ht h er o l eo fg o v e r n m e n ti nr u r a lf i n a n c ea n dt h e r o l eo fm a r k e ti nf i n a n c e i ti sn e c e s s a r yf o rg o v e r n m e n tt op l a ya n i m p o r t a n tr o l ei nr u r a lf i n a n c e i nt h em e c h a n i s mo fm i c r o f i n a n c e t h e c o o p e r a t i o na m o n gg o v e r n m e n ta n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n sw i l lp r o m o t ei t s d e v e lo p m e n t k e yw o r d s ：r u r a lf i n a n c e ：m i c r o f i n a n c e ：s t a t u sq u o ：s u g g e s t i o n s 3 浅析我国农村小额信贷发展现状及对策 第一章引言 小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新，在我国的扶贫领域发挥着越来 越重要的作用，经过我国和国外小额信贷的近2 0 年的实践证明，小额信贷主要 在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融 结构等方面已取得了显著的经济效应。 目前，我国在金融支持农业和农村经济发展，促进农民增收取得了一定成效。 一是银行业金融机构农村地区信贷投入不断增加。截至2 0 0 6 年1 1 月末，农村信 用社、农业银行、农业发展银行的涉农贷款余额达到4 5 万亿元( 农村信用社及 农村商业银行、农村合作银行贷款余额2 6 5 2 4 亿元、农业银行贷款余额1 0 0 0 0 亿 元左右、农业发展银行贷款余额8 7 6 0 亿元) ，占银行业金融机构贷款总量的2 0 。 二是农村信用社农业贷款大幅增加，农户贷款覆盖面逐步扩大。儿月末，农村 合作金融机构农业贷款余额1 2 5 9 3 亿元，比年初增加2 0 9 8 亿元，其中农户贷款 余额9 5 3 2 亿元，获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数为7 0 7 2 万 户，占到全国农户总数的3 1 2 ，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的5 7 6 ， 受惠乡村人口在3 亿左右。三是其他银行业金融机构也正在农村地区积极开展小 额贷款业务，农业发展银行经银监会批准在部分省份的分支机构进行小企业贷款 试点，邮政储蓄机构的一些网点也开始了小额质押贷款试点工作。 第一章引言 图1 ：2 0 0 6 年1 1 月金融机构农村地区信赞投入表( 单位：亿元) 图2 ：2 0 0 6 年1 1 月末农户小额信用贷款和农户联保贷款服务占农村合作金融机 构贷款户数的比重 但也因为社会、经济、制度大环境的限制和自身的某些不足，也使得它的发 展面临着众多的困难和挑战。虽然这几年农村金融服务正在发生积极变化但总 体看农村金融改革发展和服务比较滞后，与城市地区金融业的快速发展相比不协 调，与农民和农村经济发展不断增长的需求相比不适应，与新农村建设和构建和 谐社会的要求相比有差距。农村信贷资金供应与新农村建设形势不适应，除农村 信用社外的其他银行业金融机构在农村地区的信贷投入过少。由于这些银行业金 浅析我国农村小额信贷发展现状及对策 融机构在商业利益的驱动下，投放在农村地区信贷资金基本维持原有的存量，新 增投放大量向城市地区和非农产业转移，没有切实承担农村信贷投入的社会责 任；农民贷款难和农村中小企业贷款难等问题依然存在。由于农村各类产业的赢 利性低，农民和农民小企业的经营风险高，抵押担保手段少，不少农户和企业的 贷款需求还难以满足：财政资金和信贷资金，政策性金融和商业金融没有形成合 力，在农村地区进行信贷资金投放小额信贷缺乏宽松的政策环境和信用基础。 在今年全国金融工作会议上，国务院总理温家宝对农村金融改革发展提出了 更高的要求。据国家统计局初步测算，到2 0 2 0 年，新农村建设新增资金需求总 量为1 5 万亿元左右，今年金融工作要从多方面采取有效措施，加强对农村的金 融服务，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持。加快建立健全适应“三农” 特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，充分发挥商业性金融、政策性 金融、合作性金融和其他金融组织的作用。 本文将着重分析小额信贷在我国发展的现状和出现的问题，探讨小额信贷的 可持续发展的相应对策。 第二章农村小额信贷溯源 一、小额信贷概念： 关于小额信贷，国际社会普遍认为这是一种成功的扶贫方式，是一种关注中 低收入群体发展的信贷手段。围绕这个基本的认识，对于小额信贷的概念有不同 的界定。 在美国普林斯顿大学教授乔纳森莫多克1 9 9 9 年发表论文小额信贷承诺 的中，小额信贷被认为是一种向贫困农户直接提供较高利率的无资产担保的小额 贷款并保持了高还贷率的扶贫到户方式。吴国宝认为，小额信贷是一种组织化、 制度化的按照商业化原则经营的为穷人提供信贷服务的信贷方式。姚先斌、程恩 江认为，小额信贷往往与微型企业的发展联系在一起，是为其提供的小规模的金 融服务。杜晓山、孙若海( 2 0 0 0 ) 认为小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度 第二章农村小额信贷的溯源 的持续的信贷服务活动，认为各种模式均包含两个基本层次的含义：一是为大量 低收入( 包括贫苦) 人口提供金融服务，即一定规模的展开和服务于目标群体层 的含义；二是保证机构自身的生存与发展，即机构持续性的含义。这两者。缺一 都不能称为完善或规范的小额信贷”，从本质上说，。小额信贷”是将组织制度创 新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机的结合成一体。国务院扶贫办小额 信贷调研小组( 1 9 9 8 ) 将其概念描绘为：通过特定的小额信贷机构为具有一定潜 在负债能力的穷人提供信贷服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。乔安娜 雷格伍德( 2 0 0 0 ) 认为，“小额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入妇女和 男人受益。它包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务。通常包括储蓄和信 贷。小额信贷的定义就包含了金融含义和社会含义。它不仅指银行，还指一种发 展途径”。 综上，小额信贷的概念基本上可以归纳为一种由扶贫小额信贷制度发展而来 的针对中低收入群体金融需要的信贷机制及其金融产品。 表1 ：小额信贷的特殊性 特殊点 传统信贷小额信贷 追求利润最大化的机构和正在缩减规模的银行或转变后的 所有权及管理 个人股东 n g o 低收入企业、拥有处于初级阶段的 客户特点各类正规企业和个人客户 家庭企业和个人客户 数额相对较大、期限较长、 产品特点数额较小、期限较短、利率较高 利率较低 通过现场调查、进行人品和现金流 贷款方法抵押和担保等 量分析 资料来源：托杰尼逊：小额信贷：从乡村到华尔街，小额信贷研究2 0 0 3 年第4 期 二、小额信贷的基本假设前提： 小额信贷既是一种信贷机制，同时又是一揽子金融产品。小额信贷的相关理 论体现了现代金融市场理论的新发展，小额信贷的特殊运行机制也为农村金融服 务模式的转变注入了新的元素。小额信贷的基本假设前提是：( 1 ) 加速农村经济 发展需要加强商品竞争和完善金融市场，如实行灵活的价格政策；( 2 ) 农户和农 浅析我国农村小额信贷发展现状及对策 村经营者能支付商业的市场利率；( 3 ) 农户和农村经营者能够且愿意储蓄；( 4 ) 得到非补贴的金融服务是增长和摆脱贫困的必要条件( 杜晓山、刘文璞，2 0 0 1 ， p 2 4 ) 。因此，小额信贷强调政府对农业部门和农业贷款的直接干预和控制应该最 小化。小额信贷的机制主要体现在它通过特殊的放贷模式设计克服了传统的小额 信贷的信息不对称及道德风险问题。小额信贷的机制具有如下四个特点：( 1 ) 有 效的利用了市场机制的作用。采用市场化的利率、相当的规模、资金快速周转、 有效的成本核算等手段，成功地向农村人口提供短期、小额的信贷资金服务，入 户率高、还贷率高、资金周转率高，使农户和金融机构利益共享。( 2 ) 吸收民间 非正式信贷的优点，外化机构成本，充分利用社会压力替代抵押担保。( 3 ) 小组 联保在一定程度上自动的筛选并排除了高风险贷款者，并且通过独特的对拖欠贷 款成员的惩罚措施，有效地提高还贷率。( 4 ) 小额信贷中贷款的连续发放对贷款 农户与放款机构来说形成了一种连续博弈，对农户形成了激励约束机制，降低了 信贷风险。 小额信贷不仅向农村人口提供了有效的金融服务，而且针对贴息贷款在机构 财务上和国家财政上的不可持续性，选择了机构可持续发展的经营战略：( 1 ) 商 业利率战略，通过向客户收取可以覆盖资金成本和管理成本的利息，加快资金周 转速度，使机构逐渐收支平衡。( 2 ) 贷款用户规模战略，通过扩大贷款用户规模 以降低管理成本。( 3 ) 风险最小化战略，充分利用农村地区的社会资本，采用替 代抵押担保的非正式信贷保证方式降低风险发生的可能性。( 4 ) 参与性战略，通 过让信贷客户参与贷款的监督和实施过程改善贷款质量，降低管理成本和交易费 用。 三、农村小额信贷的相关理论：从补贴走向市场 农村金融理论作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在农村 经济发展中的作用至关重要。从2 0 世纪7 0 年代中期麦金农和肖提出了著名的“金 融抑制”和“金融深化”理论以来，对于农村金融发展的关注越来越深入，相应 地农村金融相关的理论也得到了极大的发展，从传统的农村融资理论到现代农村 金融市场理论，进而基于信息不对称的不完全竞争市场理论，不同的理论对农村 金融发展产生了不同的政策影响。 传统农业融资理论：作为2 0 世纪8 0 年代前农村金融理论的主流观点，该 第二章农村小额信贷的溯源 理论认为：农村居民，特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是资金不足问 题，同时由于农业收入不确定性、投资长期性、低收益性的产业特性，它也难以 成为以利润为目标的商业银行的融资对象。因此增加农业生产和缓解农村贫困， 有必要认为从农村外部注入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构来进行 资金分配。基于这种理论，广大的发展中国家政府将大量低利的政策性资金注入 农村，通过各种渠道发放了大量的针对农村发展的贴息贷款。然而，国内外的实 践和大量的研究却表明以政府贴息方式向农村人口提供金融服务的政策并不成 功，其成本昂贵且在农户层面的收效甚微，而且这种政策最终使得利率补贴的利 益主要由富人攫取，穷人很难从中受益。因此，政府补贴信贷被认为是解决农村 发展资金约束问题的一种不太理想的尝试。 农村金融市场理论：随着各国经济向市场经济体制转轨的发生，2 0 世纪8 0 年代以来，农村金融市场理论逐渐占据了主导地位。该理论重视市场机制的作用， 认为农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的，没有必要由外部向农村注入资金， 低利率不仅妨碍了人民向金融机构存款，抑制了金融的发展，而且农村金融机构 资金的高度依赖政府是导致其贷款回收率低的重要原因。根据农村金融市场理 论，对农村金融进行市场化改革成为农村金融发展的关键，减少贴息贷款的发放 和加强对贴息贷款的管理，在农村金融领域实行市场化的利率，改革现有高度依 赖政府的农村金融机构，引入诸如小额信贷产品等金融与制度的创新等等，其政 府影响广泛而深远。 “不完全竞争性”理论：进入了2 0 世纪9 0 年代，前东欧国家在经济转制 中出现了许多的问题，拉美与东南亚进入危机频发，这些都昭示了市场机制并非 万能的，而在培育有效率的市场的过程中，仍需要一些社会性的、非市场的要素 去支持。斯蒂格里茨的不完全竞争市场理论为这种认识提供了一定的理论支持。 尤其在农村金融领域，农业的产业弱质性及其正的外部性更加显著，农村金融市 场的“不完全竞争性”尤其突出。斯蒂格里茨的理论框架为：农村金融市场不是 一个完全竞争的市场，尤其是放款一方( 金融机构) 对于借款人的情况根本无法 充分掌握，如果完全依靠市场机制就无法培育出一个社会所需要的金融市场。因 此，政府应当在农村金融市场中承担一定的作用。 四、小额信贷的基本模式： 浅析我国农村小额信贷发展现状及对策 目前世界上存在小额信贷机构多种多样，分别以非政府组织、社区合作金融 组织、非银行金融中介、商业银行等形式存在。类型各异的小额信贷广泛存在， 包括银行担保贷款模式、合作社模式、社区银行模式、信用联盟模式、盂加拉乡 村银行模式、小组贷款模式、个人贷款模式会( r o s c a s ) 、村银行模式等等。 ( 一) 孟加拉乡村银行( g r a m e e n b a n k ) 模式 在2 0 世纪7 0 年代中后期的孟加拉，默罕默德尤诺斯( m u h a m m a d y u n u s ) 教授开始小额信贷扶贫试验。1 9 7 6 年，乡村银行( 6 r a m e e n b a n k ，g b ) 首先在孟 加拉的j o b r a 村创办，1 9 8 3 年当局允许其注册为银行。乡村银行模式被许多国 家关注和效仿，已经成为国际上小额信贷的主要模式之一。乡村银行模式的基本 特征包括如下几个方面。 第一，g b 具有层级组织结构。借款小组和乡村中心是g b 运行的基础。村庄 中每5 个人自愿组成一个借款小组，每6 个小组组成一个乡村中心。设在首都的 g b 总行之下，各地的分行构成第二个层次。一个分行之下有1 0 1 5 个支行，支 行是g b 的基层组织。每个支行有6 7 名工作人员、2 3 个培训人员、一个会计 和一个经理。每个支行管理1 2 0 1 5 0 个乡村中心，支行在财务上自负盈亏。 第二，乡村银行以妇女为主要对象，实行小组贷款制度。典型的小组由5 人 自发组成，其中1 人为组长。在传统模式中，小组成员之间具有连带担保责任。 g b 仅提供期限为一年，分期等额还款的小组贷款；小组贷款采用“2 + 2 + 1 ” 的贷款次序，即优先贷款给5 人小组中最贫穷的两人，然后贷给另外两人，最后 贷给小组长；并且借款人也不被允许一次性提前还清贷款：对借款额上限进行控 制。 第三，g b 通过中心会议保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议， 进行集中放款和还贷，集体进行培训，便于成员之间互相监督，并营造团队精神。 第四，g b 的分期还款制度，即。整借零还”。改革以后的g b 模式中，借款 人可以采用分期不等额的还款计划，并可以提前还款。 ( 二) f i n c a 的村银行( v i l l a g eb a n k i n g ) 模式 乌干达的f i n c a ( 国际社会资助基金会) 是成立于1 9 8 4 年，致力于为低收 入家庭提供小额信贷的非盈利机构，其创始人j o h nh a t c h 首创的“村银行 ( v i l l a g eb a n k i n g ) 模式”。 第二章农村小额信贷的溯源 村银行一般建立在某一个自然村庄的基础上，其运行的基础和核心是村银行 的互助小组。小组由互相了解、愿意互相帮助与合作的1 0 5 0 名邻居组成，通常 是由这些家庭中的主妇构成的。这些小组由成员自治，小组内部实行民主集中制。 小组领导由成员选出，小组自主设计规章制度，负责记账和贷款的监督并对违约 情况予以处罚。村银行的资金可以来自外部，比如最初的资金由f i n c a 提供，但 这些资金由村银行小组管理，小组对诸如资金贷放给谁、贷给多少之类的问题， 具有最终决策权。 村银行最鲜明的特征是高度参与和经济民主化。村银行致力于帮助建立由社 区集中运行的信贷和储蓄协会。它将信贷决策权交予小组，小组成员以高度的主 人翁精神参与村银行自身的发展。小组成员共同学习和进步，互相提供支持和建 议，通过互助网络共同发展。在f i n c a 的村银行中，贷款的利息收入可以覆盖大 部分运作成本，基本上可以实现可持续性发展目标。 ( 三) 印度尼西亚人民银行( b r i ) 模式 印度尼西亚人民银行( b r i ) 是印尼主要的国有商业银行之一，从1 9 9 6 年开 始在全国建立3 6 0 0 个村行( u n i t ) ，8 0 年代以后，b r i 的村行由过去以发放贴息 贷款为主，逐步被改造成按照商业规则运行的小额信贷机构。 b r i 的村行系统按照商业化运行其小额信贷业务，员工激励计划不以贷款户 的增加为基数，而是以盈利为基础。 b r i 的存款和贷款产品都围绕客户需要，其显著的特征是实行标准化管理， 业务操作高度透明。 b r i 的村行建立在乡镇并高度自治，村行经理拥有贷款决定权。村行对自然 村派出工作站，工作站负责吸收储蓄和回收贷款，但是不发放贷款。村行要向支 行提交报告，支行负有监督和监测职能，并帮助村行处理问题，支行经理对村行 提供的报告负责。这体现了b r i 权利下放的制度特征。b r i 的分行除了对支行具 有领导检查权力外，也充当支行和总部之间的信息中介。而b r i 总部的村行发展 部负责开发、运行和控制村行系统。村行的业务特征如下： 第一，村行最主要的业务是普通农业贷款，贷款金额从最初的2 6 美元到1 0 0 0 美元不等，主要用于满足小农贷款者的需要。 第二，村银行还为农户提供储蓄服务。这些储蓄是自愿的，并随时可以提取。 浅析我国农村小额信贷发展现状及对镱 第三，b r i 专门为低收入农民设计了小额信贷产品。与普通农贷不同，小额 信贷服务以小组而非个人为对象。 由于小额信贷的客户不能提供担保和抵押，村行建立了特殊的安全保障和激 励机制。比如冻结借款小组部分存款作为保证金，如果呆账率超过5 便中止项 目，而那些能够按期还款的农户则可以贷到更多款项，等等。 ( 四) 批发机构模式 在小额信贷迅速发展的浪潮中，许多国家成立了专门的小额信贷批发机构。 这些批发机构并不直接发放小额贷款，而是通过资助和扶植已有的小额信贷机构 来实现其社会发展目标。 具有合法非盈利公司身份的孟加拉农村就业支持基金会( p k s f ) 成立于1 9 9 0 年，以扶贫为目标，但并不直接发放贷款。p k s f 以各种现存的小额信贷机构为 合作伙伴，为他们提供各种资金和技术支持，协助伙伴加强机构建设，改善经营 水平，帮助这些机构的发展。通过这些机构的小额信贷活动间接的实现其扶贫的 社会目标。在扶植现有机构的过程中，p k s f 并不特别偏好于某一种模式的小额 信贷机构，而是给予他们共同发展的机会。截至目前，p k s f 具有高达9 8 的贷款 回收率。 第三章我国农村小额信贷的发展概况 一、我国农村小额信贷机构和项目情况 1 9 9 3 年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉 。乡村银行”模式的小额信贷引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”，首先在 河北省的易县，河南省的虞城县和南召县和陕西省的丹凤县建立了以孟加拉乡村 银行的小额信贷为贷款模式的小额信贷扶贫社。1 9 9 5 年开始，联合国开发计划 署( u n d p ) 和中国国际经济技术交流中心在全国1 7 个省的4 8 个县( 市) 推行以 扶贫等为目标的小额信贷项目。开发计划署后来在天津和河南的部分城市开展了 针对下岗职工的城市小额信贷项目。随后，还有一些国际组织相继在我国开展了 一些小额信贷项目。我国非政府小额信贷的机构和项目发展的情况见表二。 第三章我国农村小额信贷的发展概况 表2 中国小额信贷发展情况一览表 小额信贷项目或机构开始年项目数项目 项目 项目资金小额信贷每县小额 省数 县数 总量瓷金总量信贷_ 资金 总量 日力宪兀 百万美元兀 多边捐赠项目 联台国开发计划署 1 9 9 5 3 24 8 1 1 “82 1 1 3 6 8 3 3 3 u n d p 联台国儿基会 1 9 9 6醴醇 儿基会s p p a 项目1 9 9 6 2 51 32 56 j 2 ，0 9 0 ，0 0 0 儿基会l p a c 项目2 0 0 1 舶 联台国人口基金组织 1 9 9 91 51 3l j5 d 52 乃 1 2 0 0 ，0 0 0 世界银行1 9 9 7 32 3 国际表发基金( f 占m 1 9 8 01 99 54 7 3 鸣3 彤7 2 9 ，1 1 2 6 1 5 欧盟林业项目 双：边捐赠项目 加发暑1 9 9 7 澳发暑青海1 9 9 61l3420 5 4 ，1 1 4 j 3 3 荷兰社区发展瓷金 新发暑社区基金加町1l2 其他捐赠者的项目 凰酶非蝗府组识 香港乐施会 宣明会 国际鹤类资金 1 9 9 41ll 机会国际 国眵卜母牛项目 氇内菲馥府维簪 硬g 社科院挟贫社 1 9 9 4424l8 7 3 7 5 0 ，0 0 0 中国挟贫基金会 1 9 9 61 li l2 ， j ，0 0 0 ，0 四川省乡村发展协 1 9 9 6l 会 山西陵县小额信贷 1 9 9 3l1l1 ，5 0 0 ，0 0 0 从表二中可以看出，在中国国内较早开展和资助小额信贷项目和机构的包括 多边捐赠机构，如联合国的机构，世界银行、国际农发基金、欧盟等；双边援 助机构，如加拿大发展援助署、澳大利亚发展援助署、荷兰政府等；国际非政府 组织和国内的非政府组织，如中国扶贫基金会和社科院在县级成立的扶贫社。需 要说明的是，扶贫社和中国扶贫基金会也是收到国内外捐赠者资助的。以上的项 浅析我国农村小额信贷发展现状及对策 目和机构，都或多或少的采用了国际上成功的小额信贷所采用的一些贷款方式， 如小组担保、分期还款、贷给妇女、动态激励等。从项目覆盖的县数和资金投入 总量来看，在国际多边和双边捐赠机构中，国际农发基金、联合国开发计划署 ( u n d p ) 、联合国儿基会、联合国人口基金组织和澳发署是最重要的捐赠机构。 需要说明的是，我们一般把国际农发基金在中国的项目看做是农业发展项目，而 非小额信贷项目。主要原因是国际农发基金的项目由县级政府机构执行和负责偿 还，一般是通过县、乡、村级政府机构发放与回收，对农户贷款的利率低、期限 长，和一般的小额信贷不一样。 中国的小额信贷以国际机构资助的项目为主，基本是属于引进的，而非本 土成长起来的。以联合国发展署、联合国儿基会所占项目的比例最高，对至今 中国小额信贷项目机构整体的影响也很大。即使是列入国内项目的，其中部分 资金也是外来的。 经过十多年的发展，中国目前最主要的非政府的小额信贷机构包括商务部 交流中心管理的由u n d p 资助的小额信贷机构、社科院的扶贫经济合作社、中国 扶贫基金会的小额信贷和四川省乡村发展协会。 程恩江和徐忠对中国的非政府小额信贷机构和项目进行了一次全国性的调 查，调查的抽样情况见表三。这次调查基本上能反映中国非政府小额信贷机构和 项目的现状。对主要的非政府小额信贷机构的抽样比例，u n d p 资助的小额信贷 机构达6 4 ，社科院的扶贫社1 0 0 ，中国扶贫基金会8 3 ，全部样本数达到6 7 个。 从表三还可以看出，已经注册成非政府小额信贷机构的有：u n d p 资助的1 6 家机构，中国扶贫基金会六家机构，社科院扶贫社4 家机构，世行资助的二家 机构，当地政府一家机构( 四川省乡村发展协会) ，和儿基会一家机构。这些机 构或者注册成社会团体，或者注册成民办非企业单位，都是非赢利性的机构。一 般而言，从项目转变为机构后，其财务和机构可持续的目标更加明确。样本包括 了绝大多数的已成立的小额信贷机构。样本中小额信贷机构的执行和资助机构的 情况见表三，样本的地区分布见表四。调查样本基本能反映中m 4 , 额信贷的地区 分布：西南最多，其次西北，再次华中，华北，体现了小额信贷机构和项目的 扶贫目标。 第三章我国农村小额信贷的发展概况 表3 2 0 0 5 年小额信贷调查小额信贷机构抽样情况报告 项圈执捣 全部的机构样率数样本项目数独立的非螋聍小颧信 和项目数比例单位数 赞执杓数 聪苗国开发计划署 3 22，64631 6 ，交流中心 儿攀安鹋1 82 6l l6i 熘篾髫221 0 0200 缆行327 5o02 葛1 岜匿搿嘏贻者22 0 o 国际菲艘府组织 2o02 香。售藤妇基金 2200 吐私玩 # 疆硅44l 0oj 中国捷贫摹盘垒6s8 3o06 当地骖秆项目53ll 粤计 6 72 6 i o3 l 表4 样本中主要小额信贷机构( 项目) 的项目执行和捐助机构 项目机构 全部的机构 样本数样本 项目数独立的非政府小额信 和项目数比例单位数贷机构数 联台国开发计划暑 3 22 55 4631 6 度流中心 儿基台 6 81 82 61 16l 加发署221 0 0200 世行 327 5002 其他国际捐赠者 2200 国际非政府组织5 2002 香港回归基金 2 200 社科院扶贫社 441 0 0004 中国扶贫基金会65 8 3006 当地政府项目 531l 总计 6 72 61 03 1 通过对调查数据的分析，中国的小额信贷项目和机构主要以扶贫，妇女，儿 浅析我国农村小额信贷发展现状及对簧 童发展为目标。8 0 以上的项目位于国定贫困县，不少在交通不便的山沟里。选 择的项目乡镇：在4 4 个县中，2 1 个县选择最贫困的乡镇，1 6 个县选择出经济 水平较差，七个县选择出经济水平一般的乡镇。也就是说，几乎所有的项目都 没有通常意义上的基于可持续发展的市场调查，大多数项目在设计时只考虑扶 贫，没有考虑可持续发展。也没有考虑项目能持续多少年。在项目开始时，4 2 个项目县要求借款户必须是贫困户，2 个项目县未明确要求借款户必须是贫困户。 到调查时( 2 0 0 5 年) ，未明确要求借款户必须是贫困户的县增加到8 个，其中， 6 个县明确要求借款户不要贫困户。除个别县外，项目都要求借款户必须有劳动 能力。每个贷款户的平均贷款额度小也说明项目明确的扶贫目标。 从中可以发现，中国运行比较好的非政府的小额信贷机构大多采取了如下的 小额信贷模式： i 、贷款条件：最基层的单位是小组和中心，一般五人自愿组成一小组， 五到六个小组成为一个中心。小组长和中心主任由民主选举产生。参加小组、 出席中心会及小组贷款联保是获得贷款的条件，贷款不需抵押、担保。 2 、贷款的发放：一般按2 2 1 顺序，先贷给两个组员，两周后再贷给另 外两名组员，最后贷给小组长。在发放贷款时，扣除应收利息的一半。 3 、小组基金和强制存款：在发放贷款时，农户需将5 的贷款作为小组基金 交由项目保管，另外，借款人每周须向项目存一元钱，借款人将本息还清后，可 以要回小组基金。 4 、贷款的期限，金额及利息率：贷款期一般为一年。每周或每两周还一次 款。第一次贷款的上限不超过1 ，0 0 0 元人民币。归还后再借，并增至1 ，5 0 0 元， 2 ，0 0 0 元等。名义利息率8 ，实际利息率达到1 6 左右。 以上的做法与孟加拉乡村银行不完全相同。首先，孟加拉乡村银行贷款是贷 给小组，而我们是贷给小组内的单个农户。其次，乡村银行的小组基金年底不 归还给贷款户。再次，乡村银行每周一次中心会，而我们有些项目已延长至1 0 天至二周开一次中心会，也有的实际上很少开中心会。 从控制信贷风险和瞄准贫困户来讲，主要起作用的机制首先是小组联保，小 组成员之间有互相担保的责任，形成自身内部的约束机制。其次是正向动态激励， 即连续贷款的方式。小组全体成员在按时还清所有借款本金和利息之后，可以获 第三章我国农村小额信贷的发展概况 得更大额度的后续贷款。再次是小组基金和强制存款的风险金作用，如果一个贷 款户不能还款，小额信贷机构可以扣下她的小组基金和强制存款。最后是分期还 款，即每周，或每二周还一次款。中心会议的主要作用是保证放款和还款的透明 度，使贷款户之间，使贷款户对信贷员能够有效地发挥监督作用。 总的来讲，中国非政府的小额信贷机构主要是摹仿乡村银行模式的小额信 贷，在金融产品的创新上还有待努力。 二、我国农村小额信贷的发展阶段 我国小额信贷发展已有十多年的历史，到目前为止，我国小额信贷大体上可 以分为三个阶段： ( 一) 初期试点阶段( 1 9 9 3 年至1 9 9 6 年1 0 月) 1 9 9 3 年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉 “乡村银行( g b ) ”小额信贷模式引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”，先后 在6 个县开展了小额信贷。1 9 9 5 年，u n d p 中国国际经济技术交流中心小额信贷 扶贫项目在我国1 7 个省的4 8 个县( 市) 执行，后来推广到天津和河南的部分城 市，开展了针对下岗职工的城市小额信贷。随后，还有一些国际组织相继在我国 开展了一些小额信贷项目。 这一时期小额信贷的特点是，在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款， 基本上没有政府资金介入。 ( 二) 项目扩展阶段( 1 9 9 6 年1 0 月至2 0 0 0 年) 1 9 9 9 年以前，主要是由政府扶贫办下设的扶贫社代理农业发展银行发放扶 贫贴息贷款( 中央财政给予贴息补助资金) ，开始在较大范围内推广政府主导型 小额信贷。1 9 9 9 年改由农业银行发放小额扶贫贴息贷款并直接发放到户。 这一阶段小额信贷发展的显著特点是，在继续借助国际援助资金的同时，中 国政府利用小额信贷服务这一金融工具，以实现2 0 0 0 年扶贫攻坚和新世纪扶贫 任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机 构( 农业发展银行农业银行) 为运作机构实施政策性小额贷款扶贫项目。 ( 三) 农村正规金融机构全面介入和各类项目进k $ , j 度化建设阶段(