（金融学专业论文）我国典当行业的发展现状及对策研究.pdf

致谢 衷心感谢恩师温晓芳副教授在我两年的学习和生活中所给予的长辈般的无微不至 的关怀和谆谆教诲，他踏实严谨的工作态度、开拓创新的科研精神以及一丝不苟的作风 将使我受益终生，在此谨向温老师表达我最诚挚的谢意。 感谢我的爸爸妈妈多年来对我始终如一的支持与鼓励。 感谢刘婷、曹卿、谭禧、蹇张璋、赵文靖等同学在学习、生活及论文写作过程中所 给予的关心与帮助。 感谢郑州大学研究生处各位老师三年来的关怀与培养。 在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，还 有很多可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意! 。 摘要 典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。其 本质特征是以物换钱。典当行业作为一种特殊的融资方式和金融业与流通业中的一种边 缘业种和业念，历史悠久，然而发展过程却并不顺利。在我国，自典当行业复出以来， 整个经济环境和社会环境都发生了巨大的变化，对典当行业的生存和发展提出了严峻的 挑战。本文对比了国内外典当行业的发展现状，提出了典当业在我国存在的问题，通过 对比发达国家典当行业成熟的发展提出一些解决对策，如政策法规的完善，业务体系的 创新，人力资源的建设，能够在总结经验，面对现实的基础上构建完善的发展环境和具 有竞争力的经营理念，以此推动我国典当业的发展，满足中小企业的日益增多的融资需 求，促进整个社会经济的发展。 关键词：典当宏观环境分析发展对策 a b s t r a c t p a w ni sas p e c i a 】f i n a n c i n gm e a n st o1 0 a nf r o mp a w n s h o pb ym o r 瞎a g i n g s p e c i f i cg o o d so rp r o p e n yr i g h t ，t h ee s s e n c eo fw h i c hi s t og e tm o n e yw i t h g o o d s a - sas p e c i a lf i n a n c i n gm e a n sa n dam a 培i n a lb u s i n e s sb e t w e e nf i n a n c e a n dc i r c m a t i o nb u s i n e s s ，m eo l d - l i n ep a w nb r o k i n gh a sp l a y e dau n i q u er o l ei n c a p i t a lc i r c u l a t i o n ，g o o d ss a f b k e e p i i l g a n dc o m m o d i t ys a l e h o w e v e r ，p a w n b r o l 【i n g d o e s n t d e v e l o ps m o o t h l y ；e s p e c i a h ya f t e r i t sr e n a i s s a n c ei nc 鼽i n a ， w h e nt h eg r e a tc h a n g e so fe c o n o m i c a la n ds o c i a le n v i m n m e n tc h a l l e n 萨i t s e x i s t e n c ea n dd e v e l o p m e n t b yc o m p a r i n gp a w nb r o k i n gi nc h i n aw i t hw h i c h i n s o m ed e v e l o p e dc o u n i r i e s ，t h i sa r t i c l ep o i n t so u tt h ee x i s t i i 培p r o b l e mo fp a w n b r o k m gm c h i n a ，t h e nt r i e st 0s u g g e s ts o m ec o u n t e r m e a s u r e ss u c ha si m p r o v i n g p o l i t i c a la n dl e g a le n v i r o n m e n t ，i n n a v a t i n gt h eo p e r a t i n gs y s t e ma n db u i l d i i l g h u m a nr e s o u r c ea n ds oo n 0 nt h eb a s i so fs u m i n i n gu pe x p e r i e n c e ，p u s h i n gm e d e v e l o p m e n to fp a w nb r o k i n gi nc h i n ai sb e n e f i tt oi m p f o v e m e n t o fo u rs o c i e t y a n de c o n o m y 。 k e yw o r d s ：p a w nb f o k i n g ，p e s t ，c o u n t e r m e a s u r e s 3 我国典当行业的发展现状及对策研究 一、绪论 所谓典当，就是以实物作抵押，为人们提供临时性贷款的一种既具有服务功能，又 带有盈利性质的经营服务型产业。 典当业是世界历史上最为古老的非银行性质的金融行业，也是现代银行业的雏型和 源头。典当业的产生有着极其深刻的社会历史原因。人类早期的借贷行为是典当行业产 生的初级经济形式，城乡下层人民的贫困状态是典当行业产生的广泛社会基础，包括寺 院经济在内的商品经济的有力发展是典当行业产生的客观物质条件。典当业是商品经济 发展定历史阶段的必然产物，并随商品经济的发展变化决定自身的盛衰枯荣。 典当是世界文明组成部分，古往今来在全球各地广泛传播。中国典当历史悠久，但 在相当的时期内却被人为消除，直到改革开放后才又重新崛起。就像一位久病难愈的患 者，中国典当业经历了太多的波折，其未来发展前景尚存在许多变数，典当业如何健康 快速地发展仍是社会关注的问题。1 9 8 7 年1 2 月3 0 日，成都市华茂典当服务商行的开业， 宣告了新中国第一家当铺的诞生，标志着在中国大陆沉寂几p 年的典当业从中华大地复 出。经过1 0 余年的发展，我国典当已实实在在地形成了一个行业。2 0 0 0 年6 月2 0r ， 是中国典当发展史上一个重要的时刻。这一天，中国人民银行和国家经贸委联合下发了 关于典当行业监管职责的通知。通知指出：“取消典当行金融机构的资格，将原由人 民银行监管的典当行业作为一类特殊的工商企业，交由国家经贸委统一管理。”央行与 国家经贸委于“7 月2 0f 1 至8 月2 0 日丁f 式办理交接手续”。至此，中国典当行不再是金 融机构，而成为特殊的t 商企业。从总体上看，新巾国典当业在其十多年的发展过程中， 走过了一条十分曲折坎坷的道路，今后依然会碰到这样或那样的困难，加之创业本身的 特点。经营风险、政策风险、法律风险更会如影相随。 围绕典当业的发展，人们绞尽脑汁，仁者见仁，智者见智，多种思想不断交锋。比 如在典! 补l k 到底应由谁来监管的问题上双方各执一词。在典当行看来，从央行改为 国家经贸委监管，被停用“金字招牌”，是件很跌份的事，过去能咀享有非银行金融机 构的地位出入生意场，今后却不会有这样的优势了。不过另方面，典当行对换婆婆也 感到高兴，这就是国家经贸委要为典当业提供比央行更加宽松的政策法律环境，不会像 央行监管金融机构那样把典当行这样的工商企业管死。从政府方面来看，对央行而言， 央行监管金融机构那样把典当行这样的工商企业管死。从政府方面来看，对央行而言， 把典当行交出去是甩掉了一个包袱，从此可以集中精力监管宏观会融大局：对国家经贸 委来说，它侧重工商，把典当行接过来是拾起了一个金娃娃，从此可以发挥典当业的作 用为市场经济服务。正如国家经贸委负责交接工作之一的中小企业司官员说，典当业也 是中小企业，经贸委一方面要支持典当业的发展，另一方面又要指导典当行为其他中小 企业提供融资服务，利用典当的特殊手段参与解决当前中小企业融资难的问题。 一方面，研究典当行业发展有助于稳定社会秩序。作为特殊的融资渠道和融资方式， 典当在金融领域的作用特别突出，是典当最本质，最主要的作用。它对拓宽融资渠道即 在与银行业的关系上，起到拾遗补缺、调余济需的作用。对发展社会经济即在与企业的 关系上，起着支持生产、活跃流通的促进作用。对方便民生活即在与公民个人的关系上， 起着扶危济困、救急解难的作用。对稳定社会秩序即在民间借贷的关系上，起着抑制民 间高利贷、维护社会安定团结的 乍用。另一方面，研究典当行业发展有助于发展流通领 域的作用。典当作为特殊的商品流通渠道和流通方式，其在流通领域内的作用亦很突出。 首先是仓储作用。这是典当所具有的当物保管功能的具体体现。其次是营销作用。这是 典当所具有的商品销售功能的具体体现。从当前世界各国和地区的典当实践来看，典当 行发挥自身特有的市场营销作用，通过变卖、拍卖、寄售等方式体现了典当行的多元化 市场营销作用。 在金融业及资本市场同新月异的今天，典当业到底是不是一道美丽的夕阳? 它会从 人们的视线中消失吗? 如果它前景依然光明，那又该如何经营和发展? 如何完善典当行 业的发展环境? 由于典当行业的健康快速的发展起到抑制民间高利贷、维护社会安定团 结。繁荣市场经济的作用，医此我选择了典当行业在我国的发展现状和对策研究。 二、国内外典当行业的发展现状及分析 中国虽然是典当行业起源最早的国家，但是经过上世纪中典当行在中国大陆坎坷的 发展历程，发展规模及其管理规范已经远远落后于很多发达国家。作为一种非主流的非 金融机构的从事金融业务的企业来说，典当行的发展将会积极带动市场经济的发展，满 足广大中小型企业和个人的融资需要。因此，调查研究先进国家的典当行业发展，对于 发现我国典当行的发展中存在的问题及提出解决措施具有很强的借鉴意义。 ( 一) 国外典当行业的发展现状 1 美国、加拿大的典当行业 ( 1 ) 美国、加拿大典当行业的发展的基本情况 美国、加拿大两国典当行近年来发展迅速。美、加两国经济、金融都很发达，作 为金融业鼻祖的典当业随着现代银行业的快速发展，有越来越加强的趋势。1 1 9 8 8 年美国 有6 9 0 0 家典当行，相当于大小银行数量的2 倍。而如今，美国有1 5 万多家典当行，十 多年来增加了一倍多，远远超过了银行的数量。加拿大现有5 0 0 0 多家典当行，相当于 每6 万人就有一家典当行。 美、加典当行经营范围广，经营品种多，综合性很强。美国洛杉矶、纽约、华 盛顿和加拿大多伦多、温哥华等城市的典当行，给人们最突出的印象是，这些典当行个 个像琳琅满目的综合性商店。典当行不仅做典当业务，还做一些商品零售业务，包括经 营旧货和出售新商品。因此，一家典当行可拥有多个经营许可证。这充分显示了典当行业 是具有金融业、商品流通业、仓储业属性的边缘性行业的特点。据美国加州典当协会会 长介绍，允许典当行多种经营有很多好处，主要有三个方面：一是多种经营可使典当行为 当户提供一个较为适宜的服务环境，使那些因生活一时困顿来典当借钱的人不会怕被入 看见而感到尴尬，有利于扩大典当行的业务。二是典当行多种经营可以降低经营风险， 增加其盈利点，有利于典当行经营稳定。三是使典当服务更加便民。美、加典当行经营 综合业务的特点，要求职员具备多方面的知识和技能，丰富的经验和接受经常性的培训。 此外，美国典当行在典当业务上有向特色经营和专业化经营方向发展的趋势。 典当行经营效益普遍较好。美国加州典当协会会长说，从美国典当行发展历史 来看，每当经济不太景气的时候，居民到典当行融资的需求就有明显的上升，典当行发 展反而加快。因此，当美国经济动荡下滑，对典当行的经营也没有构成很大影响。 典当行经营理念较为成熟。美国在理论上对典当行如何经营有过两种截然不同 的观点：一种观点认为典当行当金发放应低于当物价值；另一种观点认为当金发放可高 于当物价值。两种不同观点的焦点是典当行应不应该或可不可以发放信用贷款。美2 国 典当行发展的历史说，对典当行而言，典当行发放信用贷款虽然因发放的当金数额较大， 表面上扩大了典当幸亍的业务量和客户的需求能力，但典当行冒的风险加大，最终不利于 典当行稳健经营；对当户而言，属“竭泽而渔”，在一定程度上也加重了当户利息负担， 不利于典当行长期发展。典当行发放信用贷款实践证明效果不好。发放当金数额低于当 物的价值，获得小于当物价值的贷款，当户就有积极性将当物赎回，待需要再到典当行 1 赴美国、加拿人典当行考察撤告2 0 0 3 年 2 谢莉，市场经济需要典当笫4 8 页 融资时还可以再作当物获得典当行的融资服务，这既有利于保护当户的利益，也有利于 稳定典当行客户的来源。 ( 2 ) 美国、加拿大典当行业发展的监督和管理情况 对典当行实行许可证准入管理。美国是通过发放许可证对典当行实行准入管理 的。其目的是加强典当行准入前的审查，确保典当行成立后有一个较健全的风险防范系 统，并能够规范经营。在典当法里对发放许可证的收费和调查收费都有明确、具体的规 定。美国大多数有关典当行的法规都是由典当行经纪人发起、倡议和制定的。美国每个 州都有典当法规。对特殊的典当业务，如枪支典当，通过核发单项许可证来管理。 对典当行的治安管理比较严格。警察局设有专门处室和专门人员负责对辖区内 典当行进行治安管理。典当行当天发生的业务都要进行登记并在当日传送到警察局以备 查询，警察有权查处典当行违规者，并根据典当业主违法性质和程度，给与罚款或刑事 处罚等。 美、加在法律上对典当行的业务规则如费率、贷款期限、绝当物处理和典当行 接收盗窃财产的处置等方面都有详细的规定。 此外，在美国，全国有典当行业联合会，各州、地区有典当行业协会，对典当行业 进行自我约束。 2 其它代表性国家的当铺 ( 1 ) 墨西哥的当铺 在墨西哥城的市中心，有个著名的宪法广场，它的一侧雄踞着国家宫，另一侧耸立 着大教堂，在它们近旁，还有一座古老而宏伟的建筑物，叫“冷悯山”。它是当今世界 上最大的一家当铺一一墨西哥国营怜悯山典当铺。星期一到星期六，每天一清早，“怜 悯山”前便有人站上了队。有的身旁放着电视机、吸尘器；有的拿着收录机、打字机； 也有“轻装”前来的，只带个小钱包，里面装着金银首饰。1 0 点钟一到，一字长蛇阵便 逶迤入楼内“怜悯山”已有两百多年历史。大楼建筑精美，别具一格。楼内厅堂 套室，布局复杂，廊道曲折迂回，宛如迷宫。1 、2 层为营业区，分典押、信托和销售3 大部。典押部又分收当和赎当两部分。收当部设有金银珠宝、首饰古玩，艺术品、钟表、 家具、电器、仪表等专柜或专室；除衣物服装外，几乎一切值钱的东西都可以典当。求 当者先带着典当物到相应柜台前排队等候估值，然后凭收据再到领款处排队等候付款， 并领取正式当票。从头到尾至少要花上1 个多小时。古玩、珠宝、首饰和钟表的月当利 息4 ，其他物品3 。当期一律为5 个月，到期后还可续当2 期，每期3 个月，利息 逐期加倍；自典当那天起算，满1 5 个月不赎者，则为死当。这里生意兴隆，在每天4 个小时的营业时间内，前来求“怜悯”者通常有8 0 0 到1 0 0 0 人之多，常年应接不暇。 当户中准期赎取者平均约4 0 至5 0 ，续延者约2 0 ，死当率一般为3 0 。死当物品 或作价出售，或每2 个月进行一次公开拍卖。 “怜悯山”字号大得可观，这罩只是总店，市内另有1 4 家支店，全国分布有1 7 家 分号。总店雇员1 3 0 0 多人当铺每年从其巨额盈利中拨出一部分用于社会福利和救济事 业，包括开办养老院和施粥厂等。 ( 2 ) 英国的当铺 和中国当铺起源于僧寺一样，典当在欧洲，最早也是一项教会活动，以无息贷款， 借与穷人，帮助渡过难关，所以又称作“教会银行”。后来，有人加以商业化，从中牟 利，逐渐变成了典当。 英国的银行组织与管理向来有名，近两百年来英国的经济发展，与银行有不可分的 关系。英人会以航海经商，称霸世界，他们作战的先头部队是银行；作战的主力部队， 也是银行。以香港来说，汇丰银行就是一个最好的例子，不但政府依赖银行；在世界各 地进行经济发展；一般商人也习惯于与银行往来，从事业务发展。可是英国大多数的小 市民碰上手头不方便时，他们所光顾的并不是银行而是当铺。 因此，英国是欧洲最多当铺的国家。远在1 9 3 0 年时英格兰、威尔斯两地就有3 0 0 0 家。据近十年来的统计，全英当铺共有六百家，其中一百五十家在伦敦。最大的一家设 在白金汉宫转角，招牌叫作“赛顿”，门口悬有两个铜球。规模雄伟j 是绅士们和贵族 常到的地方。这些主顾，有时是坐着劳斯莱斯汽车而来。3 ( 3 ) 维也纳的当铺 世界最大的当铺应推奥地利国王约瑟夫一世于1 7 0 7 年拨资在奥京维也纳开的那家 “鲁菲馆”。这间当铺业权威，近3 0 0 年来，一直在政府赞助下，经营典当业务，不论 物件价值高下，体积大小，来者不拒，一律接受。该店除维也纳总店外，在其他城市还 有分店多家。断当货物，则公开拍卖，无形中也成为了一间极具规模的拍卖行。1 9 7 0 年间，总支各店会举行公开拍卖数百次，拍出物品达五十二月件，总值七百余万美元。 规模之大，可见一斑。总店经常备有巨额现款，从一副太阳眼睛到王冠珠宝一律欢迎。 欧洲术代王孙和破落巨户，不少是鲁菲馆有面子的主顾。 ( 4 ) 日本的当铺 3 曲颜斌，中国典当学，第6 2 页 8 在东方，早年由日本僧侣从中国引人的佛寺质贷发展起来的日本典当业，至今仍很 繁荣。掘了解，现代r 本典当业的基本经营诀窍是：改头换面，顺应民心，广集货源， 推陈出新。为改变人们的传统观念，在竞争中生存，他们把店堂装饰得富丽堂皇符合新 潮。收当估价时，使用现代技术对商品价格、折旧等项作出综合对比，提供当户参考。 他们广觅当户兼营委托代售，并不失时机地推销名牌，时新的抡手商品。一些出国归来 的人往往把那些藏储不便的商品、礼品送进典当，转手再就地在当铺中选购所需物品， 实际上，适应潮流，多种经营，是其基本经验。 ( 二) 典当行业在中国的发展及现状 1 我国典当行业历史进程 典当业在中国有着1 8 0 0 多年的历史，其起源和发展的基本历史轨迹可以表述为： “初见萌芽于两汉，肇始于南朝寺库，入俗于唐五代市井，立行于南北两宋，兴盛于明 清两季，衰落于清末民初，复兴于当代。”4 新中国成立以后，典当行业在大陆虽然屡次被政府抑制或取缔，但还是得到了复兴 和发展。1 9 5 6 年随着国家对资本主义工商业进行社会主义改造完成后，典当行被有效地 清除，在中国大陆销声匿迹。改革开放以后，新中国第一家典当行( 成都市华茂典当服 务商行) 于1 9 8 7 年在四川成都设立，从此，典当行全面复兴发展。据统计，截止到1 9 9 3 年，全国经登记的典当行有3 0 1 3 家，5 其中大多数由政府机构经营的，包括国有银行、 政策执行部门、税务局、海关、已经财务和保险公司等等。 然而，由于没有完备的法律规范监督和管理，新成立的许多典当行非法从公众以高 息吸纳资金，再以更高的利率贷款，1 9 9 6 年，一次以人民银行牵头的治理非法金融机构 的行动关闭了超过一半的经登记的典当行，只保留具有人民银行许可经营的1 3 0 4 家典 当行。为了进一步限制，2 0 0 1 年，原国家经贸委颁布了典当行管理办法，典当行从 原来的人民银行监管下的“金融机构”重新定位于由原国家经贸委直接管理的一种“特 殊形式的工商企业”，典当被定义为：当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其 房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当 金利息、偿还当金、赎回当物的行为。6 典当行管理办法的颁布实施，从法律上有效地对典当行成为目前我国唯一存在 4 徐海燕，中国典当业的历史流程及社会作用 5j 司上，第4 8 页 6 照当行管理办法第一章第三条 的公开营业的民间金融机构。典当行作为一种从事金融业务的非金融企业，为社会开辟 了一条新的融资渠道，面且其在社会融资领域中的优势和特色，受到了社会各界的认同。 2 我国典当行业的现状及新特征 改革开放以后，获得复兴和发展的中国典当行，实在不断满足市场主体的各种需求 的竞争环境中生存的。 与以往的典当行相比较，典当行业的特点依然存在：( 1 ) 融资性，典当是一种融资 手段，它是以借贷为基础，以质押为条件，将当物转移到典当行占有，从而换取当金， 达到融通资金的目的。( 2 ) 商业性，这体现了典当的经营性特点，典当行作为典当的经 营主体，营剥必然是它所追求的目标。同时，典当过程中在对当物鉴定、评估、作价、 保管、保险和绝当处理等诸多环节上，亦包含着明显的商业内容。( 3 ) 小额性，典当行 向当户发放当金的数额往往较小，通常远远小于银行等其他金融机构的贷款数额。( 4 ) 短 期性，典当行向当户发放当金的期限往往较短，一般不超过6 个月。( 5 ) 便捷性，这是 典当十分突出的特点，与其他融资方式相比，典当融资周期短，手续办理灵活、简单。 ( 6 ) 安全性，由于典当采取质押担保的方式，借贷风险通常大大低于银行等金融机构的 贷款风险。( 7 ) 高利性，典当借贷的费率较高，也就是说其融资成本较高。( 8 ) 不等价性， 这是典当最有争议和最招人非议的特点。它表现为在典当机构向当户发放当金时，通常 都按照一定的拆当比率确定当价，即使当金的实际数额低于当物的实际价值。典当具有 的这些特点决定了典当行与中小企业之间可以建立起密切的联系，典当行在为中小企业 融资方面必定能发挥巨大的作用。 但作为一种以财务作为临时质押融通资金以解决急需资金窘困的特殊的融资方式 和具有金融业、商品流通业、仓储业属性的边缘性行业，改革开放后发展起来的典当行 具有与旧式当铺完全不同的运行特征。 首先，典当行业不再是以穷人为专门的服务对象，其服务对象既有低收入的平民阶 层，也有高收入的富裕阶层；既有个人，也有企业法人。现在最主要的服务对象则是个 体工商户、民营和集体中小型企业。现实生活中，那些急于还贷和急需资金周转的私营 企业主，遭遇急事需要大笔现金的个人都可能成为典当行的服务对象。 其次，当今典当行的交易价格一般都是由交易双方本着市场行情，遵循公平交易， 自愿互利的原则商定，银行贷款利率是参照基础。典当行管理办法规定质押当物的 估计金额和当金数额以及典当期限都由交易双方协定。典当行的交易价格包括当金利率 和综合费用，办法规定前者按照中国人民银行公布的银行机构同档次法定贷款利率及浮 动范围执行，且当金利息不得预扣；后者包括各种服务及管理费用，办法规定质押典当 时，月综合费率不得超过当金的4 5 ，房地产抵押典当时，月综合费率不得超过当金 的3 。 最后，就是典当行经营的收当范围，以衣物家具等同用品和金银珠宝贵重物品为主。 而今典当行的当品范围大大扩展，除了金银珠宝、存单、证券外、还有交通工具、机器 设备、生产原料及房屋等。这是因为典当行融资速度快，手续简便，对于急需资金而在 正规金融机构难以获得融资的人或企业来说，典当借款是一种适应需求的融资选择。 纵览了世界各地具有代表性国家的当铺，以及美国加拿大的典当行业的发展现状， 相比而言，我国的典当业存在行业规模偏小；监管制度和监管体系还有待于进一步完善； 在对典当行功能的认识和经营理念上，我国与美国、加拿大有着明显的不同：我国全国 性典当协会还未成立，各地区协会对本行业的自律作用也参差不齐，国家管理部门和行业 协会的职能划分还不清晰等问题。因此，我国典当业需要多学习国外的发展模式，如r 本的典当业与时俱进，融入古老与时尚的撞击之中。 三、我国典当行业的环境分析及存在问题 我国的典当行业发展至今，仍然处在低水平、小规模阶段，因此存在着不少的问题。 要解决这些问题，应该从根源着手，从中国社会和经济基本现状的大环境出发，寻找突 破点，找到解决问题的方法。 ( 一) 我国典当行业开展业务的宏观环境分析( p e s t ) p e s t 分析法是一个常用的分析工具，它通过四个方面的因素分析从总体上把握宏 观环境，并评价这些因素对企业战略目标和战略制定的影响。本文试从p e s t 分析方法 着手研究我国典当行业的宏观环境分析。 1 p 即p o l i t i c s ，政治要素，是指对组织经营活动具有实际与潜在影响的政治力量 和有关的法律、法规等因素。自1 9 8 8 年现代典当行在成都获得新生后，国家对典当行 业的发展一直采取扶植的态度。 首先典当行业的监管权仅由公安部门管理，让典当业在全国范围内得到充分的发 展。这中间，典当业自身也逐步有了要求国家打击非法典当业务的需求。 其次国家根据典当业所具有的金融特色，商务部与公安部联合发布典当管理办 法，于2 0 0 5 年4 月1 曰j 下式开始实施，在典当业最为关心的负债经营、房地产典当业 务、注册资本金限制等方面作了突破，为典当行的发展提供了机会。该办法还规定，典 当行不得收当未取得预售许可证的商品房及外省房地产。该办法为提高行业抗风险能 力，提高了典当行的准入门槛，降低了综合费率。 国家希望通过典当业的发展来扶持中小企业、满足广大典当消费者的需求，国家对 典当行业的扶持念度是明确的。但是由于缺乏经验，国家管理部门对于典当职能划分还 不清晰。 2 e 即e c o n o m i c ，经济要素，是指一个国家的经济制度、经济结构、产业布局、 资源状况、经济发展水平以及未来的经济走势等。由于我国尚处在社会主义的初级阶段， 人口众多，人均资源相对紧缺，地区发展很不平衡，经济技术文化水平还比较低。因此， 我国典当行业的发展也呈现出了与现实经济状况相同的特点，地区分布和发展水平不均 衡。 地区分布的不均衡主要表现在以下两个方面：一是从大区域角度来说与区域经济发 展水平不相称。如截至到2 0 0 4 年，经济较发达的上海、浙江、江苏三省的典当行1 0 4 家，占全国的1 0 4 ，但是经济总量很小的海南省却有6 7 家，占到全国总量的7 ；二 是现有的典当行多数集中在省会城市，全国9 5 0 户典当行中，4 5 7 户分布省会城市，占 到4 8 7 。全国目前有县城以上的城市( 镇) 约2 0 0 0 座，也就是说，典当行在相当一部 分城市中还是空白。这样就导致集中的城市竞争激烈，而那些典当行业不发达的地区就 会出现垄断的现象。 典当行的发展水平也不均衡。2 0 0 1 年，利润达到千万元的仅有2 个省，达到5 0 0 万的有6 个省，基本持平的1 0 个省。全行业亏损的有8 个省。根据调查，亏损的原因 主要是少数典当行市场定位不准，自身经营和管理不善，以及存在的历史遗留债券债务 纠纷，当然也包括为了避税，而低报利润和营业额的问题。 3 s 即s o c i e t y ，社会要素，是指组织所在社会中成员的民族特征、文化传统、价 值观念、宗教信仰、教育水平以及风俗习惯等因素。现代人的观念正在改变，对于典当 行的理解也逐渐由过去的“鸡脚杆上刮油”的重利盘剥转变为现如今一种健康积极有效 的融资渠道。典当行业作为中小企业以及个人对于急需资金的“第二银行”，成为金融 市场机构的重要辅助部门。 4 t 即t e c h n o l o g y ，技术要素。技术要素不仅仅包括那些引起革命性变化的发明， 7 刘永忠，典当业的历史发展，第】5 页 1 2 还包括与企业生产有关的新技术、新工艺、新材料的出现和发展趋势以及应用前景。在 过去的二十年蚓，典当行业的发展有目共睹，但是或多或少都残映着昔日的阴影，技术 落后，业务单一。从业人员服务素质不高，尤其在对当物进行估价的时候，难免会有失 公平。在充满挑战、变革和机遇的二十一世纪，为适应新的环境，适应瞬息万变的市场 及激烈的行内业外的竞争，必须创新。典当行业的创新包括制度创新、经营战略创新、 服务创新、队伍创新、业务创新、技术创新等等。在创新中提高竞争力，彰显典当行业 活力与生机。 ( 二) 我国典当行业存在的问题 因为新兴的典当业适应了社会的需要，受到大众的欢迎，所以有着广阔的发展前景。 目前不仅在北京、上海、武汉、广州、重庆、成都等大中城市纷纷开办了典当行，就是 许多中小城市和集镇也竞相开办。各地开办典当行均大有方兴未艾之势。不过在这典当 业红火的背后，也存在着许多问题。 通过对比国内外典当行业的发展，运用宏观环境分析的方法，目前，我国典当行发 展面临的困难和存在的问题主要体现在以下方面： 1 人们思想中对典当行业的偏见依然存在。中国典当行业在其1 0 0 0 多年的发展中，大 多时候都是穷人迫于生计去典当行。致使人们对典当行存在错误地认识，把它始终和敲 诈与剥削联系在一起。在市场经济发展的今天，这种思想依然存在。人们对典当的融资 功能没有充分的认识，许多人宁愿走非法的融资渠道，也不去典当行进行融资。人们思 想认识中的偏见，严重影响了典当行业的正常发展。 2 典当行发展的不均衡性。典当作为一种融资的方式，也应该按照消费者划分不同的 群，从而确立不同规模和不同服务对象。但是目前中小城市大多没有或者有少数的几家 典当行，在大城市中，典当行则设立较多。究其原因，由于中小城市的当户大多为市民， 企业的贷款的减少使典当行没有太多的利润。而国家对设立典当行的注册资本最少为 5 0 0 万元的规定也减少了典当行在中小城市生存的可能性。而在大城市中又由于竞争雨 出现了不规范的行为。同时，有些典当行在设立的过程中，在注册资本上存在着水分， 开取虚假证明来骗取审批部门。 3 违规经营和不法竞争现象的存在。在经营中，为了追逐利润，有些典当行至国家的 法律法规于不顾。在费率的收取上，只执行一个费率，没有将人民银行规定的利率由典 当行的综合服务费分开计量。加之有些典当行为了牟取暴利，其执行的利率水平高于商 业银行的同期贷款利率，当户不能详尽了解到典当业的费率计量标准，从而扭曲了典当 的功能，诱发放高利贷的倾向。有些典当行置金融风险于不顾，发放担保，信用贷款， 加剧了经营风险。在竞争中，有些典当行为了争取客户，在典当的过程中不论当品的来 源以及证件的齐全，致使典当业成了犯罪分子销赃的场所。 4 生当品二级市场的不健全。在绝当品的处理中，二级市场发挥着重要的作用，二级 市场的健全与否，直接决定了绝当品能否迅速的变现，从而决定了典当行下一步的经营 与发展。由于典当行业发展的不平衡，很多地方没有完整有效的二级市场，尤其在不动 产抵押贷款中，典当行大量的资金如果不能迅速的变现，将直接导致典当行无法进行下 一步的经营。从而使典当行在以后的经营过程中会对不动产的抵押贷款过于的谨慎，不 利于整个行业的健康发展。 5 缺乏相应的人才。人才的缺乏，是制约典当行业发展的又一个重要因素。在典当行 业中，急需大量的民品包括贵金属、珠宝、古董1 鉴别方伯 的人才，同时还需要鉴别人 员懂得一定的贷款理论知识，能够正确评价当品的市场风险。在对企业的贷款中，要求 工作人员既要能够正确评价企业的资产负债表，评估企业的抵押资产的价值，又要对企 业的所投资项目有一定的认识。这样才能使典当行在发展中不断的壮大，避免不必要的 亏损。日前，国内没有为典当行业专门培养人才的机构，因此人才的缺乏，使典当行业 的发展后劲不足。 6 典当行业协会的作用没有发挥出来。地方性典当行业协会是本地典当行业的自律性 组织。很多现有的典当协会没有发挥他们应有的作用。在信息的互通，人才的培养上发 挥的作用不够。由于费用的巨大，整个典当行业的宣传应该由典当协会来完成。使人们 对典当行业有一个较为正确的认识。目前的典当协会组织机构不健全，没有全国统一的 管理，各地的情况不一，差别也较大。在实际的操作过程中，会费的征集，会员的审批 等方面都有较大的漏洞。健全发展典当协会，使典当业发展的一个有力的补充。 总结起来，我国典当行业在发展过程中存在的问题来源于两个方面：一方面来自从 宏观层面的制约和束缚，即现行的经济及金融管理体制的束缚，如资金不足，抗风险能 力不足，机构分布不平衡，法律法规的不完善等，另方面，来自微观层面的不足，即 典当行作为一个非金融机构的企业来说，在其经验过程中面临的问题，如业务创新，管 理不足，及员工培训和教育问题等等。总的来说，我国典当行业处在初级的不发达的水 平。 四、我国典当行业发展对策 根据对美国、加拿大典当行业发展和管理情况的考察和了解，结合我国的实际情况， 提出以下建议：( 一) 从宏观的角度出发，完善我国在典当业的法律法规，改善束缚典 当行业发展的现行的经济和金融管理体制，健全风险管理的机制。( 二) 从微观的角度 出发，与时俱进，促进业务创新，刺激经营理念的发展，提高员工素质。 ( 一) 我国典当行业宏观措施的构建 为了解决我国典当行业所存在的许多问题，我们需要从典当行业的外部环境来构建 一个完整规范的体系，使得典当行业能够健康快速的发展。 1 完善我国典当行业的法律法规 典当业是人类最古老的行业之一，典当业务在我国至少起源于南朝齐，在国外则至 少起源于中世纪前期，由于其经营灵活、服务性强、放款额伸缩性大、安全性高的特点， 已成为现代资本市场不可或缺的因子，发挥着其他金融机构所没有或不完善的功能，从 而成功地为行业经济的发展提供服务。而我国从成都1 9 8 8 年率先开办新中国第一家典 当行以来，至1 9 9 8 年底全国各地典当行已逾1 3 5 0 家，分布在全国3 0 个省( 市、区) 的 2 6 2 个市和1 3 0 个县。关于典当行的法律规制也由开始的各地出台自己的管理办法，到 1 9 9 6 年由中国人民银行出台1 9 9 6 办法，再到2 0 0 5 年由商务部出台2 0 0 5 办法，对 该行业的法律规制已经实现了全国范围内的统一，其发展因而有了更为明确、具体的依 据。尽管如此，目前的典当立法仍然存在不尽如人意的地方。结合2 0 0 5 办法本身存 在的问题和相关方面的考虑，至少应当在以下方面对典当业进一步予以完善。 ( 1 ) 应设立专门的监管机构，加强典当业的监督管理 典当，从民法的角度观之，属于物权法之动产质押和不动产抵押，具有担保物权的 性质；然而从金融法的角度观察，典当合同则属于借款合同的担保合同，是为保证借款 按期偿还而设定的担保，当业公司具有明显的金融机构性质。我国一直对金融机构实行 严格的监管，并推行“分业经营、分业管理”的模式，银行业、证券业、保险业分别由 银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会和保险业监督管理委员会监管。在2 0 0 0 年7 月以前，典当业是由中国人民银行进行监管的，2 0 0 0 年7 月以后，典当业的监管转 由国家经济贸易委员会承担，而随着2 0 0 3 年3 月国务院机构改革政策的出台，国家经 济贸易委员会被取消，成立了商务部，典当业的监管也随之转移到商务部。由于商务部 是在合并原来几个部委的基础上设立的，其管理的范围必然较宽，为了更好的实施对典 当业的监管，促进该行业的良好运营，应在商务部内设立典当业监管司之类性质的机构， 专司对典当业的监督管理，并与银监会、证监会、保监会共同构成我国完善的金融监管 体系。 ( 2 ) 典当立法应与民法规定相协调 如前所述，典当属于动产质押和不动产抵押，具有担保物权的性质，根据物权法定 原则，应当在民法典物权法中对典当作出明确规定，但1 9 9 5 年颁布的担保法已经 分别对动产质押和不动产抵押进行了规定，而多部物权法草案和民法草案也都在担 保物权中规定了动产质押和不动产抵押，因此，现行的物权立法及各草案所规定的物权 形式已经涵盖了典当这一物权形式的基本内容，如果再在民法典和物权立法中对典当作 出单独规定，必然导致立法的重复，因此在民法典中对典当作出准用动产质押和不动产 抵押的规定即可。但由于在典当营业中存在流质契约，这与普通担保物权中禁止流质契 约的规定是不同的，因此根据物权法定原理，应在民法典的担保物权部分对营业质权中 的流质契约作出规定，这样既可以使典当营业完全符合物权法定的基本原理，又不会导 致立法上的重复。 ( 3 ) 应提高现行立法的层次 典当业作为特许经营企业，由于其设立、经营、监管的特殊性，法律规制必然严格、 细致、具体，相关的条文数量必然较多，因此在民法对典当作出原则规定，使其具有基 本法许可的存在基础以后，还必须制定单行的管理和经营性规定。综观我国典当业的立 法进程，其规范层次经历了一个逐渐提升的过程，从最早的无法可依，到各地制定地方 性的法规，各自为政，规定之间存在很大的差异，到1 9 9 6 年中国人民银行颁布典当 行管理暂行办法，再到2 0 0 1 办法和2 0 0 5 办法的出台，典当业已经有了统一的 规范，但通过2 0 0 5 办法这一部门规章来规范典当业，还存在下面一些具体的问题有 待解决： 立法层次低，与其他金融机构的法规层次不协调。2 0 0 5 办法本身属于部门规 章，其效力低于法律和行政法规，这与其他金融机构的法律层次是严重不协调的，如商 业银行是由中华人民共和国商业银行法进行规范的，保险业是由中华人民共和国 保险法进行规范的，证券业是由中华人民芙和国证券法进行规范的，其立法层次 都属于“法律”。尽管典当业不再由中国人民银行监管，但“由于典当行业的特殊经营 形式和在民间融资中的历史地位，移交经贸委后的典当行不可能改变其主体业务的金融 特性”，同样，由商务部接管典当业也不会改变典当公司的金融机构性质，因此典当业 也应由“法律”来规范。 部门规章的规范层次不利于规范典当行为和减少纠纷。目前，一些当业公司存在 不规范甚至违法的营业活动，成为旧货店或者销赃的渠道，而根据1 9 9 9 年颁布的中 华人民共和国合同法( 以下简称合同法) 的有关规定，只有法律、行政法规才能作 为认定合同效力的依据，部门规章不能作为认定合同无效的根据，因此部门规章层次的 规范在制止违法行为时存在一定的局限。即如果只是单纯的对违法经营者采取没收、罚 款的行政制裁，而不认定相关典当合同无效，就容易引起当业公司和出当人之间的纠纷， 详言之，如果在出当期间，相关行政监管部门发现当物属于赃物、禁止流通的物品时， 可以依据相关行政法律、法规而处以没收等行政处罚，但不能依据2 0 0 5 办法这一部 门规章来认定典当合同无效，在当期届满时，出当入依据典当合同要求当业公司返还当 物，而当业公司则依据同一合同要求借款人返还借款的本息，双方往往因为由谁来承担 违法行为的后果而出现争议。如果将典当业的规范提升为“法律”层次，使行政机关和 监管部门在查处违法行为和业务监管的过程中，在作出行政处罚的同时能够依法认定典 当合同无效，这对于减少当事人之间的合同纠纷、妥善处理违法出当物品和借贷款项提 供了充分的法律依据。基于上述分析，笔者认为，应当对典当的相关立法进行提升和完 善，可考虑由全国人大常委会制定一部当业公司法，以便更好地规范该行业的发展， 同时也能与商业银行法、保险法、证券法等相互协调，构成一套完整的金融法律体系。 2 改善束缚典当行业发展的经济和金融管理体制 为了解决我国典当行业所存在的许多问题，我们需要从典当行业的外部环境来构建 一个完整规范的体系，使得典当行业能够健康快速的发展。 ( 1 ) 健全法律法规的同时，完善外部环境 在典当行的设立审批中，实行差别的审批制度，针对不同地区，不同的注册资本， 在审批的过程中确定相应的经营范围，实现典当业的多层次、全方位的发展格局，鼓励 典当业在中小城市中的发展。同时工商，会计审核部门加强对典当行业的监管，对于不 正当的经营进行坚决的制止和处罚。规范典当行业内的竞争的同时，加强对寄卖行，闲 嚣物品收购行的管理，取缔它们中不法经营的部分，为典当行的发展创造良好的外部环 境。在对房产抵押的法律诉讼中，健全完善迅速及时的诉讼机制。减少诉讼的时间，使 典当行的资金能够迅速的回笼，为以后的经营活动创造良好的条件。 加强宣传工作，树立典当行的新形象 典当行现已成为社会主义市场经济的一部分，成为一个特殊的融资机构，必须对其 在社会主义市场经济生活中的作用广。加宣传，让更多的人了解典当的真正内涵，摒除传 统的错误观念的束缚，使之能更好地为国民经济服务。 充分发挥行业协会的作用 行业协会应该在典当行业的发展中发挥重要的作用。主要表现在以下几个方面：( 1 ) 对整个行业的宣传上，行业协会要发挥主导作用。单个企业无法实现对整个行业的宣传， 而行业协会恰好可以发挥联合的优势，在这上面大有可为。( 2 ) 建立全国性的典当行业总 会。一方面可以制定典当协会的章程，完善行业协会的工作。还可以互通信息，达到信 息共享的效果。( 3 ) 加强对人才的培养和交流。针对现有的人才缺乏的状况，典当行业协 会可以整体组织进行人才的培训，同时可以对现有的人才合理的配置使用，达到人才的 共享。 建立完整有效的当品拍卖市场 在绝当品的处理上，建立有效的拍卖市场，使典当的民品能够迅速的变现。在拍卖 市场的建立过程中，可以根据各地情况，在建立地方性的拍卖市场基础上，定期举行全 国性的拍卖活动。在房地产的当品市场上，可以与二手房的中介机构联合，在最短的时 间内将绝当品变现。 3 健全风险管理的机制 典当融资业务具有较大的风险，如果缺乏防范风险的意识，不采取防范风险的有力 措旌，很容易出现经营上的失误，给典当行的生存和发展带来不利影响。应根据典当融 资风险的种类，分别采取相应的风险防范和控制手段。 ( 1 ) 鉴定风险的控制 当物的鉴定，即审当，是典当业务操作的第一道环节，直接关系到典当行的经营成 果。防范鉴定风险，主要是正确鉴别当户的身份和当物的真假优劣。以机动车辆典当为 例：需要认真审查当户身份证，发现疑点则停止典当；审查车辆证照是否正确、真实等， 要求当户车辆证照合法有效；当户车辆户名、发票与证照一致；车辆及执照、车船税证、 附加费证、养路费证、保险等齐全合法有效；进口车辆应交验海关进口证明书；如是私 人出租车典当，应出具车辆挂靠单位、证明，证实该车属私人所有。 ( 2 ) 估价风险的控制 防范和控制估价风险的关键取决于验当环节。验当的目的是f 确评价当物的价值， 验当不慎就会造成估价风险。仍以机动车辆典当业务为例，验当程序包括：核对车证： 1 8 检验车辆表面有无损伤，行驶公里数和动力情况：根据成新率及当时的市场行情确定评 估价格：按评估价格的5 0 7 0 折算典当当金。当物的估价不仅要求按规范程序操作， 还要求接当人员有较深阅历，懂得市场行情，会鉴别物品价值，对普通商品、金银珠宝、 古玩字画、家用电器、机动车辆等有较深研究，能核定较为适宜的当价，这才是估价风 险控制的