（金融学专业论文）我国典当行业发展问题研究.pdf

我国典当行业发展问题研究o 文提要 我国典当行业发展问题研究 中文提要 典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式， 是介于金融业与流通业之间的一种边缘业种和业态。典当的基本特点是放款额小，经 营灵活，分布广泛，服务性强，安全性高。典当是一种历史悠久的融资方式，它孕育 了近代金融业，是人类文明的重要组成部分之一。 中国典当业的发展历史久远，绵亘古今，其跨度历经阶级社会的多种社会形态。 典当行为在中国封建社会初期就有，而典当行业萌芽于两汉，形成始于南北朝时期， 唐宋时期形成成熟的行业，明清时期达到繁荣昌盛，民国到新中国成立后一度衰退消 亡，改革开放以后重新复出振兴。今天的中国更需要典当行业的存在，它对拓宽融资 渠道，提高资产效率，稳定社会秩序，发展社会主义市场经济，具有很重要的作用。 在我国，自典当行业复出以来，随着整个经济环境和社会环境的巨大变化，对典 当行业的生存和发展提出了严峻的挑战。本文总结了我国典当行业发展的历程，对比 了国内外典当行业的发展现状，分析了我国典当行业存在的问题，探讨了解决我国典 当行业发展问题的一些对策，如社会观念的更新，政策法规的支持，管理体制的完善， 业务体系的创新，人力资源的建设等，以期能够在总结经验、把握现实、面对未来的 基础上进一步转变发展观念，完善发展环境和促进自身改革，以此推动我国典当业的 健康、持续发展，进而促进整个社会经济的发展。 关键词：典当、发展、问题、对策 作者：涂晔 指导老师：万解秋 t h er e s e a r c ho fp a w nd e v e l o p m e n ti nc h i n a t h er e s e a r c ho fp a w n d e v e l o p m e n ti nc h i n a a b s t r a c t t h e p a w n i n g i saf o r mb yw h i c hp a r t i c u l a ra r t i c l e so rp r o p e r t yr i g h ta 1 e h y p o t h e c a t e d a n das p e c i a lf i n a n c i n gw a y o fb o n v w i n gm o n e yf r o mm o r t g a g eo r g a n i z a t i o n i t sas p e c i a lf i n a n c i n gw a ya n da ne d g ei n d u s t r yo ff i n a n c i a la n dc u r r e n tc i r c l e s i t s c o n v e n i e n ta n dq u i c kf o re x c h a n g eo fm o n e ya n di si np r a c t i c eu n t i ln o w p a w ni saw a y f o rg a t h e r i n gf u n d s 丽mal o n gh i s t o r y i tg i v e sb i r t ht ot h em o d e r nf i n a n c e a n di t sa n i m p o r t a n tp a r to fc i v i l i z a t i o no fm a n k i n d t h ep a w np r o f e s s i o no fc h i n ah a sav e r yl o n gh i s t o r yf r o mt h ea n c i e n tt on o w a d a y s i t p a s s e dm a n yk i n d so fs o c i a lf o r m a t i o no fc l a s ss o c i e t yo fm a n k i n d t h ea c t i o no fp a w n a p p e a r e di nt h ee a r l yd a y so ft h ef e u d a ls o c i e t yo fc h i n aa n ds h a p e du pi nn o r t h e r na n d s o u t h e r nd y n a s t i e s t h ep r a c t i c eo fp a w no n c ed i s a p p e a r e ds i n c et h ef o u n d a t i o no ft h e p r c ，b u tr e v i v e di nt h er e f o r ma n do p e nt i d ea tt h ee n do f1 9 8 0sa n dd e v e l o pq u i c k l y d e s p i t eo fi t se x i s t e n c ea n dd e v e l o p m e n tf o ro v e l 2 0y e a r s ，p a w ni ss t i l lo u to ft h ec o n t r o l o fc i v i ls t a t o t e sc h i n at o d a yi si nm o r en c c do ft h ei n s t a n c eo ft h ep a w np r o f e s s i o nf o ri t h a sv e r yi m p o r t a n tr o l ei nt h ed e v e l o p m e n to ft h em a r k e t - o r i e n t e de c o n o m y t h i sa r t i c l eh a sp r o p o s e dp r o b l e me x i s t i n gi nt h ep a w nb r o k i n gi si no u rc o u n t r ya n d p u tf o r w a r ds o m es e t t l e m e n tc o u n t e r m e a s u r e s ，s u c ha st h ec o m p l e t i o no ft h ep o l i c i e sa n d r e g u l a t i o n s ，i n n o v a t i o no ft h eb u s i n e s ss y s t e m , c o n s t r u c t i o no ft h eh u m a nr e s o u l c 爆w e a l s om u s tt a k es o m en e we f f e c t i v em e a s u r e dt op r o m o t ef u r t h e rd e v e l o p m e n to ft h ep a w n p r o f e s s i o na n dt h ew h o l ee c o n o m y k e yw o r d s ：p a w nd e v e l o p m e n t p r o b l e mc o u n t e r m e a s u r e w r i t t e nb y死括 s u p e r v i s e db y w a n j i e q i u 苏州大学学位论文独创性声明及使用授权声明 学位论文独创性声明 本人郑重声明i 所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立 进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文 不含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果，也不含为获得苏 州大学或其它教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作 出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本 声明的法律责任。 研究生签名： 日期：犁 学位论文使用授权声明 苏州大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆、清华大学论 文合作部、中国社科院文献信息情报中心有权保留本人所送交学位论 文的复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论 文。本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在保密期内的 保密论文外，允许论文被查阅和借阅，可以公布( 包括刊登) 论文的 全部或部分内容。论文的公布( 包括刊登) 授权苏州大学学位办办理。 e t 期：立! 三：f 。 砌7 岁、 我国典当行业发展问题研究引言 引言 典当作为一种灵活便捷的融资方式，历史悠久，绵亘古今中外，在人类历史上起 到了方便人民生活，促进商品经济发展的作用。中国典当业源远流长，据史料推测我 国典当业已有千余年的历史进程。其历史轨迹可简要概括为：“初见萌芽于两汉，肇 始于南朝寺库，入俗于唐五代市井，立行于南北两宋，兴盛于明清两季，衰落于清末 民初，复兴于当代改革。新中国成立后，典当在我国曾一度销声匿迹，1 9 8 7 年成都 华茂典当行的设立标志着典当行业在我国的重新复苏。在大陆中断了三十多年的典当 行业重新进入了经济生活领域后，先后有数千家典当行在全国各地开设，形成了一支 不可忽视的融资力量。 随着社会主义市场经济的不断发展完善，人民群众对融资的要求逐渐提高，国内 外市场竞争日趋激烈，我国典当行业在传承古老行业底蕴的基础上经历着一个从突破 传统到开拓创新的发展历程。同时也积累并日益体现出社会观念、政策法律、管理体 系、风险防范、行业自身建设、理论研究等多方面的急需解决的发展问题。 本文主要从我国典当行业产生发展、运作流程、功能发挥以及国外相关行业发展 的态势等方面入手，结合当前我国典当行业的发展现状，分析我国典当行业在高速发 展中目前所面临的主要问题，并做出相应的对策分析，提出建议，以期能对我国典当 行业的发展起到一定的参考作用。 基于以上目的，本文正文共分六部分：第一部分是本文的理论基础，通过该部分 的论述明晰典当的内涵，并对典当的性质、特点进行阐述和论证，以形成关于典当较 为完整的理论认识；第二部分是在第一部分的基础上对我国典当行业的历史发展过程 进行回顾梳理，并对我国典当行业的传统运作流程进行描述说明；第三部分是对典当 这一特殊融资方式的社会功能和作用进行论证，特别分析了典当融资对于中小企业的 功能优势，明确典当行业发展对经济社会发展的现实意义；第四部分是分析对比国内 外典当行业发展的现状和态势，为我国典当行业发展查找自身不足、取长补短，提供 参考依据；第五部分是综合分析并总结归纳我国典当行业发展到目前阶段所面临的主 要问题，以及进一步发展所面临的有利条件；第六部分是全文的结论性部分，它在前 面描述分析整理的基础上提出解决我国典当行业发展问题、促进进一步发展的对策和 建议。 我国典当行业发展问题研究一、典当的概念分析 ( 一) 典当的概念 1 、典当的两种解释 典当的概念分析 “典当一一词，在现代汉语中有两种解释：一是指典当行，即典当机构，俗称当 铺，是指专门收取质押品而放贷的特殊金融机构。辞海对“典当 一词解释为： “典当，亦称当铺或押店，旧社会收取衣物等动产作为质押，向劳动人民进 行放贷的高利贷机构 。典当行机构是一种以金融活动为本的金融经营机构。就其经 营性质而言，属以牟取利润为目的的商业性设施。但典当与现代银行在经营方式上是 有区别的。现代银行以信用贷款为主，并以担保来减少风险；典当行直接以质押作为 放贷的前提，赖以最大限度地降低风险。典当行业的性质决定了它的基本功能在于： 以财物作为临时质押融通资金，以解决急需资金的窘困。现在的典当机构也蓬勃发展， 其经营主体、经营目的、经营范围、经营方式、服务对象等方面与旧式典当业有着本 质的区别，时代赋予其新的含义。二是指一种民事行为，即以特定物品或财产权利质 押的方式，向典当机构借贷的特殊融资方式。典当是一种经济行为，一种以互利为目 的的具有商业属性的金融活动。 2 、典当的定义 理论上，“典刀和“当 是两个不同的概念。典，又称。典权，指出典人将自己 所有的、闲置不用或无力经营管理的房屋、宅地或田产等不动产交与承典人，后者向 出典人支付商定的典金，并占有出典人的不动产进行使用、经营、转租或转典，进而 取得收益。当，又称“质 或“质押一，是指过去当铺行业的经营行为。出当人由于 生活所迫和资金急需，将自己的珠宝、首饰或其他一些动产向当铺出当，当铺经估价 和同出当人议定当价后向后者支付当金，并占有当物，出当人到期还本付息赎回当物， 如到期不赎回也不续当，当物即归当铺所有。 我国法学理论界对典当的定义主要有以下几种：( 1 ) 当，就是以财物作抵押向当 2 我国典当行业发展问题研究一、典当的概念分析 铺支取现金，议定押期，到期还款，并支付一定的手续费和保管费，收回实物；( 2 ) 所谓“当，具体而言是指出当人将自己所有的财产，主要是动产，交付与典当行， 从后者借得短期资金，在约定的期限届满时，典当人还本付息而赎回当物的制度；( 3 ) 营业质权，是指当铺营业人出借款项，以占有借款人移交的动产标的而设定的质权。 上述关于典当的种种概念表明，典当是属于质押的范围，本质属性是以钱换物， 核心标志是动产标的物占有权转移。现阶段，我国典当业的实践对传统的典当概念提 出了挑战，主要表现在各地典当行为求生存和发展，扩大了典当经营范围，当物的类 型从动产向不动产。财产权利延伸，典当方式从质押向抵押拓展。2 0 0 5 年国家经贸 委典当管理办法第3 条明确规定，本办法所称典当，是指当户将其动产、财产权 利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例的费用，取得 当金，并在约定期限内支付当金利息，偿还当金，赎回当物的行为。这个概念界定既 保持了典当的基本属性，又将典当的业务范围扩大，符合典当市场的实际情况，具有 一定的科学性。 ( 二) 典当的行业属性和特点 1 、典当行业属性分析 ( 1 ) 金融中介是典当的最根本属性 典当行为作为一种特殊的间接融资方式，是在人们早期借贷活动的基础上产生和 发展起来的，属于内生金融的范畴。金融的本质功能是实现资源在时间和空间上的重 新配置；时间性是指金融资源可以在现在和未来进行交换，可以在现在进行未来的交 易；空间性是指所有权在不同主体之间的转化，风险的收益随之转移，从而提供流动 性、套期保值、财务杠杆等功能。典当行为中出典人贷款的目的不是以物折钱，而是 临时借贷，在回赎期内赎回当物；承典人也不是以最终获得当物为目的，而是以收取 抵押贷款利息为目的，这正体现了金融在时间和空间配置资金的特性。 典当行为是一种金融行为，经营典当业务的典当行同样也应该是一种金融机构。 作为专门发放质押贷款的金融中介，典当行可以满足人们的短期融资需求，将资金从 富余闲置者( 由于不能吸收存款，这里的富余资金只是典当行的自有资金) 手中转移 我国典当行业发展问题研究一、典当的概念分析 到需求者手中，实现金融资源的有效配置。只不过相比正规金融机构，典当业的资金 来源不包括吸收存款，只能是典当业主的股金和( 有限制的) 贷款；而且，其以取得 所当物品的占有权为前提条件的融资只能算作一种特定的融资方式。因此典当实际上 是一种非正规的、专门的金融机构。 ( 2 ) 商业销售是典当的重要辅助属性 典当的金融性质体现在典当双方的债权债务关系上，但典当的债权债务关系与一 般的债权债务关系不同，债权人( 典当行) 在典当合约上订立了一个附加条款，即当 物到期不赎回，债权人有权处理质押物。因此该债权债务关系是一个附加了质押担保 的关系，具有二元性。而在典当物绝当之后，典当行的金融性质就转化为商业性质， 对绝当物品进行变卖、拍卖处理，直接参与商业活动。在这个过程中，典当行完全以 一般企业的身份进行运作，变现当品，收回本息。国外典当的商业性还体现在典当行 可以进行寄售和零售等业务。典当行的商品销售对象虽以绝当物品为主，但同时也开 展其他商品的零售和寄售业务。如零售可以批发或购进新旧货物赚取商品差价为目 的；而寄售则以为客户代理销售旧货为主，典当行赚取的是服务费。 ( 3 ) 典当还具有资产置换和商品保管属性 典当业通过以物抵押来缓解企业、家庭暂时的货币收支的困难。产生这种困境的 原因一般不是因为企业家庭资产负债结构产生赤字，而是资产缺乏流动性。为了解决 资产流动性问题，将一定的资产质押于典当行取得现金，实际上是一种资产置换，即 将实物资产置换为货币资产。商品保管性质是进行典当行为的又一附加性质。典当行 从事动产和财产权利质押，客观上必须对各类当物包括各类权利证书进行短期妥善保 管。这使得国内外有许多客户利用典当行的当物保管功能，专门在典当行内存放贵重 物品。其目的不为融资，只为保管。 典当业的多种属性表明典当业作为金融业的特殊性。这种特殊性表明它的活动既 有别于银行借贷又有别于一般工商企业的拆借，更有别于民间信用。也即是说，它是 金融业和商业中的边缘业种，是主流金融业和商业的补充。 2 、典当的特点 ( 1 ) 融资性：这是典当首要的特点，即典当的功能性特点。典当是一种融资手 4 我国典当行业发展问题研究一、典当的概念分析 段，它是以借贷为基础，以质押为条件，将当物转移到典当行占有，从而换取当金， 达到融通资金的目的。 ( 2 ) 商业性t 这是典当十分显著的特点，即典当的经营性特点。典当行作为典 当的经营主体，作为反复运用典当方式的独立的企业，营利必然是它所追求的目标。 同时，典当过程中在对当物鉴定、评估、作价、保管、保险和绝当变价、处理等诸多 环节上，亦包含着明显的商业内容。 ( 3 ) 小额性t 这是典当区别于其他金融借贷行为的特点，即典当放款方面的业 务性特点。典当行向当户发放当金的数额往往较小，通常远远小于银行等其他金融机 构的贷款数额。 ( 4 ) 短期性：这是典当区别于其他金融借贷行为的特点，即典当时间方面的业 务性特点。典当行向当户发放当金的期限往往较短，一般不超过6 个月，通常大大短 于银行等金融机构的贷款期限。 ( 5 ) 便捷性：这是典当十分突出的特点，即典当一个重要的行业特点。与其他 融资方式相比，典当融资周期短，手续办理灵活、简单，在融资过程中具有许多服务 上的优势。 ( 6 ) 安全性t 这是典当区别于其他金融借贷行为的特点，即典当风险方面的业 务性特点。由于典当采取质押担保的方式，借贷风险通常大大低于银行等金融机构的 贷款风险。 ( 7 ) 高利性：这是典当区别于其他金融借贷行为的特点，即典当收益方面的业 务性特点。典当借贷的费率较高，也就是说其融资成本较高，通常大大高于银行等金 融机构的贷款利率。 ( 8 ) 单一性：这是典当最重要的特点，即典当的专有性和排他性特点。它表现 为典当作为一种特殊质押，在实践中只担保货币之债，不担保实物之债。典当机构与 当户之间形成典当这种特殊的质押担保关系，目的在于制约典当双方之间以金钱为标 的的债权债务关系，而不是其他。 ( 9 ) 不等价性：这是典当最有争议和最招人非议的特点，也是典当另一个重要 的行业性特点。它表现为在典当机构向当户发放当金时，通常都照一定的拆当比率确 定当价，即使当金的实数额低于当物的实际价值。 5 我国典当行业发展问题研究 二、我国典当行业的历史发展和运作流程 二、我国典当行业的历史发展和运作流程 ( 一) 我国典当行业的历史发展 我国典当业的发展历史大致可划分为以下四个阶段： 1 、汉代及南北朝的初兴萌芽 “典当 在我国古代文献较早记载，是在南朝宋人范烨撰写的后汉书刘虞传 中：“虞所赉赏，典当胡夷，瓒数抄夺之一。关于我国典当业的起源与发展问题，学术 界历来见解不一通说认为典当业源于南北朝时期的寺库质贷。“所谓的寺库，本系 佛寺储有钱财之所，南朝以来因其存钱财对外质押放贷而别称质库 。 ， 2 、唐宋至明清的繁荣昌盛 典当活动的频繁，孕育了典当行业的兴起。唐代典当活跃在市民的日常经济生活 中，当物有动产也有不动产，甚至还有人质。“质库 是唐代典当机构的名称之一。 “质库，是创始于寺院的一种高利贷事业，在唐代已是一般富贵人家投资的普遍事业 了，向寺院施舍本钱以创立质库的事情，也很常见的。家具衣服的质以外，奴婢，牲 畜，庄田的质，在当时很是流行。力杜甫曲江诗中“朝回日日典春衣，每日江头 尽醉归”，以及吕岩七言诗中“一领裘权且当，九天回日即归还 ，就是当时典当 活跃在人们日常生活中的写照。宋元时期，官当、民当和寺院典当并行于世。宋朝还 出现了典当行业组织，典当物品亦有所限制。如宋刑统典卖质当论竞物业中规 定：“准，杂令，主家长在，而子孙弟侄等不得辄以奴婢、六蓄、田宅及余财物私自 质举。刀与南宋对峙的金国典当业亦颇有特色，不但广设官办典当行，而且颁布了迄 今最早的典当法规。元末明初，寺院典当退出历史的舞台，代之而起的是民办典当行。 明清时期是典当业发展的鼎盛时期，典当业成为关系民生大计的“钱、粮、金、当 四大行业之一，并被i ：大清律例户律所规范。此时期的典当业在综合经营的同时 出现了针对不同当物对象范围的专业性经营分工。 6 我国典当行业发展问题研究二、我国典当行业的历史发展和运作流程 3 、民国至新中国的衰退消亡 民国时期，由于时局混乱，典当业已不如明清两代兴旺。但典当法规最为发达， 各省典当法规纷纷出台，在此基础上，民国中央政府拟制了一部内政部管理典当规 则草案抗战时期以典当业管理规则的名称施行。新中国成立后，由于典当业是 一种高利贷行业，与新民主主义革命的主张相悖，典当业在5 0 年代的社会主义改造 大潮中被取缔。 4 、改革开放至今的复出振兴 改革开放使我国的经济体制发生了巨大的变化，顺应时代的召唤，作为一种传 统灵活的融资行业，典当业在现今我国的社会主义市场经济中终于找到了复活发展 的土壤。 ( 二) 我国典当行业的运作流程 典当是一种以互利为目的的具有较强商业性质的金融活动，它以质押为基本运作 特征，以融通资金为根本目的。典当的基本运作流程如下： 偿还当金本息 1 、当户：是指为向典当行借款，而将自己所有的动产物品交付典当行占有为债 务担保的人。也称交当人、出当人、出质人、质人、典当人或借款人。 7 我国典当行业发展问题研究二、我国典当行业的历史发展和运作流程 2 、典当行：是指占有当户所交的担保物而发放相应借款，当金的专门机构。也 称收当人、承当人、当铺、典铺、质权人或贷款人。 3 、当物：是指当户移转典当行占有而担保所借钱款的信物。也称当品质物、担 保物。 4 、审当：是指典当行查验当户的身份证明以及鉴定当物的行为。 5 、收当：是指典当行审当后，接受当户交付的担保物的行为。 6 、当金：也称当价，是指典当行对当物实际估价后按照一定的折扣支付给当户 一定数额的金钱。 7 、当票：又称典当合同或当契，是指典当行收当的同时签发给当户的书面凭证。 当票有固定的格式，通常记载典当双方当事人的名称、住址、当物及有关质量状况、 当金、当期、利息等。当票是当户赎当时的唯一有效凭证。 8 、赎当：是指当户在典当期限内向典当行清偿当金本息后，从典当行换回原物 的行为。 9 、续当：是指当户在约定的典当期限届满后不赎当，而以原物再次进行典当的 行为。 1 0 、绝当：又称死当或满当，是指当户在典当期限届满，既未赎当，也未续当的 情况。 按照交易时间的先后顺序，狭义的典当运作流程为：当户出具有效证件交付当物 典当行受理当物进行审当双方约定当金数额、利息及其他相关费用、典当期 限双方共同清点封存当物由典当行保管典当行向当户出具当票发放当金。可 简单归纳为交当、收当、保管当物三个环节。 广义的典当过程如上图所示可划分为：典当、赎当、续当和绝当四个各自独立的 阶段。其中赎当、续当和绝当并不是典当过程必然发生的阶段，只是可能发生的情况。 我国典当行业发展问题研究三、典当的社会功能和主要作用 三、典当的社会功能和主要作用 ( 一) 典当的社会功能 典当的社会功能主要表现在三个方面，称为三大功能。其_ 是它的资金融通功能， 其二是它的当物保管功能，其三是它的商品销售功能。这是典当作为一种既有金融性 质又有商业性质的、独特的社会经济现象的本质所在，亦是千百年来典当得以生存和 发展的客观基础。 1 、资金融通功能 这是典当最主要的、首要的社会功能，是典当的货币交易功能。在典当过程中， 该功能总是独立发挥或是先于典当的其他功能而发挥出来。简言之，当户借助典当融 资，无论是否出现赎当，典当的融资服务功能都显而易见。 然而，典当的融资服务成本往往较高，通常高于其他金融机构如银行、信用社的 融资成本，这使人们一方面享受着典当融资的方便、快捷，一方面又以典当的“高利 息一、“高价格一对典当进行抨击，从而掩盖了典当融资功能的长处和光辉，似乎典当 等于高利贷，乘人之危，一无是处。事实上，典当行从事的是贷款“零售 ，其交易 成本、融资服务成本自然要高于从事贷款“批发一的银行和信用社等金融机构。而且， 银行等金融机构以票据业务为主，发放信用贷款居多，交易过程是单一的金融行为； 但典当行则以非票据业务为主，主要发放质押贷款，交易过程是复杂的商业性金融行 为，故当户接受典当的融资服务付出较高的代价，应说无可非议。 2 、当物保管功能 这是典当附加的、居于第二位的社会功能，。是典当的商业服务功能。在典当过程 中，该功能或者与典当的其他功能同时发挥或者先于典当的其他功能而发挥出来。简 言之，当户借助典当融资，在赎当情况下，典当的当物保管功能便随着典当的资金融 通功能同时发挥；而在死当情况下，典当的当物保管功能则将在典当的资金融通功能 消失后继续发挥。 9 我国典当行业发展问题研究三、典当的社会功能和主要作用 由此可见，典当的当物保管功能的存在，来自两方面的客观要求。 从赎当方面看，它是典当双方当事人维护自身权利义务的需要。作为典当行，收 取当物发放当金、享有占管当物的权利，但同时须承担在当期内妥善保管当物的义务。 只有积极发挥当物保管功能，充分保证当物的安全性，才能为当户赎当时顺利返还当 物创造条件。相对而言，当户要承担偿还当金本息的义务，同时亦享有回赎完好当物 的权利。 从死当方面看，它是典当行弥补自身损失或变现盈利的需要。作为典当行，积极 发挥当物保管功能，不仅是为了赎当时向当户返还完好当物，而且是为了死当时能够 利用自己占管的死当，物品迅速合理地变现，从而达到最大限度地化解风险、并追求 利益最大化的目的。 事实上，典当的当物保管功能具有承上启下的作用。赎当发生，它终结于当户偿 债之时；死当发生，它则终结于死当变现之时。 3 、商品销售功能 这是典当次要的、居于第三位的社会功能，是典当的商品交易功能。在典当过程 中，该功能总是不独立发挥或是晚于典当的其他功能而发挥出来；简言之，当户借助 典当融资，只要出现死当，典当的商品销售功能便会随着典当的资金融通功能的消失 而充分发挥。 然而，典当的商品销售利润有时较高，通常高于其他商业机构如商店、1 日货店的 销售利润，这使人们长期以来习惯于以典当死当物品变价后的“高价差”对典当进行 抨击，认为典当收当时压低当物估价并按估价打折发放贷款，而在处分死当物品时则 会赚取高于当金本息及其他费用之上很多的利润，似乎典当等于奸商，敲诈盘剥，巧 取豪夺。 事实上，典当行向当户发放当金数额的尺度，是其对本身贷款安全的考虑和对当 物死当后市场行情的判断。当物估价过高、当金折当率过高，当户有可能会变借钱为 卖货，即趁机制造死当，陷典当行于死当物品销售时无价差空间或价差空间过小的不 利境地；而当物估价过低、当金折当率过低的现象，在剥削阶级社会的确大量存在， 但即便如此，也并不能保证每笔死当物变价都有高额利润可赚，商品销售成功与否， 最终还取决于变化多端的市场。况且，当户有权拒绝明显不公平的典当交易。 1 0 我国典当行业发展问题研究 三、典当的社会功能和主要作用 典当除了上述三大功能之外，还有其他一些功能，诸如对当物的鉴定、评估、作 价等服务功能。而且，相对于一次典当交易来说，典当的三大功能也许不会全部发挥 出来，或者有先有后相继发挥出来。 ( 二) 典当的主要作用 典当业在历史上是一个时间跨度很长的融资行业。它作为一种特殊的融资方式和 金融业、流通业中的一种边缘业种、业态，在一个国家、一定的社会经济制度下所处 的经济地位和所发生的社会影响力，其历史作用有些已经退化，而其现实作用却正在 发挥和加强。 1 、典当对拓宽融资渠道即在与银行业的关系上，起到拾：遗补缺、调余济需的作用 作为特殊的融资渠道和融资方式，典当在金融领域的作用特别突出，这是典当最 本质，最主要的作用。现代金融业的兴起，使得典当的融资空间变得越来越小，尤其 当信用贷款逐渐成为信息社会的选择时，就更是如此。但在目前我国尚未建立完整的 个人和企业信用记录的前提下，以物担保型的融资大有用武之地，一个原因是没有建 立完备的信用登记，致使大量的新设中小企业无法登记；二是广大平民融资渠道极为 有限，这些都为典当融资留下了生存的空间。 作用 2 、典当对发展社会经济即在与企业的关系上，起着支持生产、活跃流通的促进 从使用资金的途径上看，当代金融机构主要是银行，它的融资对象主要是大企业， 资金额度大，以信用贷款为主，对于中小企业和公民的放款则较小、较少，这主要是 基于银行的成本收益的考虑。而典当行在当代则主要为中小企业进行以物为信用的融 资，放款数额小，以生产性资金为主。 作用 3 、典当对方便人民生活即在与公民个人的关系上，起着扶危济困、救急解难的 银行一般不轻易向个人贷款，或者发放贷款的限制很多，手续烦琐，导致了公民 我国典当行业发展问题研究三、典当的社会功能和主要作用 个人融资的极大困难。而典当以物的信用为必要，救急不救贫，对于平民消费性金融 也属于其业务范围内的事。 4 、典当对稳定社会秩序即在民间借贷的关系上，起着抑制民间高利贷、维护社 会安定团结的作用 由于中小企业和个人融资困难，促使许多中小企业和个人在急需现金时不得不求 助于民间高利贷，以违反国家法律规定的高额利率，非法借贷融资。而到典当行以物 质钱，是破解高利贷的一种很现实的方法。尽管典当的利率也较高，但在当前的情况 下，一般与银行利率相比在5 0 上下浮动，属于国家法律允许范围内，并不会造成借 贷者沉重的还贷负担。而且从制度设计上也应加以改进，以有利于借贷人能有充足的 时间还贷取物。 5 、典当作为特殊的商品流通渠道和流通方式，其在流通领域内的作用亦很突出 首先是仓储作用，这是典当所具有的当物保管功能的具体体现。其次是营销作用， 这是典当所具有的商品销售功能的具体体现。从当前世界各国和地区的典当实践来 看，典当行发挥自身特有的市场营销作用，通过变卖、拍卖、寄售等方式体现了典当 行的多元化市场营销作用。 ( 三) 典当行业对中小企业融资的功能优势 1 、中小企业融资难的现状 近年来，中小企业在我国发展迅猛，已经成为促进我国国民经济持续、稳定增长 的重要力量。据统计资料显示，截至2 0 0 1 年底，我国中小企业创造的最终产品和服 务的价值占我国g d p 的5 0 5 ，解决就业占我国城镇总就业量的7 5 以上，提供的产 品、技术和服务出口约占我国出口总值的6 0 ，完成的税收占我国全部税收的4 3 2 。 然而长久以来，中小企业融资难就一直是制约中小企业发展的瓶颈。为了解决中小企 业融资难的问题，中央相继出台了多项优惠政策，央行也呼吁各商业银行在坚持信贷 原则的前提下，加大支持中小企业发展的力度、目前中小企业融资的办法主要有：( 1 ) 1 2 我国典当行业发展问题研究三、典当的社会功能和主要作用 在国有商业银行中设立专门的中小企业贷款部门，督促它们增加对中小企业的贷款： 或者允许国有银行在向中小企业贷款时收取更高的利率，引导银行更多地向中小企业 放款：( 2 ) 发展面向中小企业的资本市场中小企业风险投资基金：( 3 ) 在政府的参与 下设立中小企业贷款担保机构，并由它们为中小企业贷款提供担保：( 4 ) 由政府或其 它组织建立专门的中小企业融资机构等等。在实践中，中小企业的融资的具体措施还 有：应收帐款质押贷款、保理融资、无形资产抵质押、买方信贷等方式。这些办法和 措施的运用实施都在一定程度上缓解了中小企业的融资困难，但还远远满足不了中小 企业对资金的需求，因而还需要积极探索更多的融资办法。 2 、中小企业通过典当融资的优势 作为新兴的非主流融资渠道，典当融资瞄准的服务对象是那此在生产经营中对季 节性、应急性的资金有强烈需求的中小企业，而这此企业在融资时往往对资金的时效 性有较高要求，但自身的融资能力又十分有限。典当融资在解决这些企业的融资需求 时具有其它融资方式不能比拟的优势。 首先，融资方式相当灵活。典当行“认物不认人一，没有过多繁琐的程序和死板 的条件。银行贷款条件复杂，要求对贷款人的信用和效益进行贷前调查，贷中审查、 贷后检查严格。典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产 抵押，典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。只要是有价值的实物，如黄金饰品、 古董、硬木家具、房产、汽车、艺术品、机器设备等，都可以典当。典当融资手续十 分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。以房产典当为例， 银行业一般需要与房产评估部门、保险公司、律师事务所等部门合作，加之银行采取 的是审慎放贷的原则，还必须对借贷人进行资信调查，因而手续繁琐，审批周期较长。 而房产典当则只需客户把有关资料和证明文件提供给典当行，由典当行专业人员对房 产进行评估后，就可以签订协议获得现金了手续十分简便。 其次，典当融资设置的门槛较低，对象更广泛。到典当行典当物品的起点低，千 元、百元的物品都可以当。大到几百万元，小到几百元的业务都欢迎，一切只取决于 典当物品的真假优劣。市场价格及来源是否合法、权属是否明确。典当行还可根据融 资者的质( 抵) 押资产规模和资金途径。典当贷款对象是中小企业及个人，银行贷款 我国典当行业发展问题研究三、典当的社会功能和主要作用 对象是大中型企业及个人。 再次，对中小企业的信用要求几乎为零。作为一种以实物所有权转移的形式取得 临时性贷款的触资方式。典当融资只注重典当物品是否货真价实，而且不问贷款的用 途，融资者可自由使用资金。 第四，客户使用资金的自由度更高。典当不问贷款的流向和用途，银行监督贷款 的用途和流向。客户向银行借款时，用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问 用途，可以自由使用。 典当融资这种“短、快、灵的特点，弥补了其它融资方式存在的审批严格、手 续冗长、费时费力的不足，可以在较短时间内为急需资金的企业提供融资服务，从而 帮助这些企业抢先抓住稍纵即逝的商机。 3 、中小企业典当融资案例 案例一：2 0 0 6 年1 0 月，北京市某空调厂张厂长来到某典当公司，他说他们工厂 运作得很好，产品供不应求，但是有一些经销商拖欠货款，而此时正赶上今年冬天供 暖期马上就要到了，工厂准备大规模投产。资金暂时周转不灵，用来购买原材料的款 项还未落实，希望得到我们的帮助。经过进一步了解，该工厂有完全产权的厂房2 万多平方米，该典当公司建议其用厂房作为抵押物取得贷款。经过评估，在短短的一 周时间里，工厂就获得了3 0 0 万元的贷款，解决了他们的燃眉之急。张厂长激动地说： “太感谢了，帮了我们大忙，要是没有你们，我们就没办法投产，也就赶不上产品市 场投放了。你们可谓雪中送炭呀，我代表全厂职工谢谢你们。典当是我们融资的好去 处呀。 案例- - ：2 0 0 6 年1 1 月，北京市某房地产公司最近开发的房地产项目已经封顶， 开始向社会销售了，一方面，房屋精装修需要资金，同时，马上就到年底了，民工的 工资还未发放，政府三令五申严禁拖欠民工工资，但苦于房子还在销售中，资金不能 马上回笼，为此公司的王总很是头痛11 这时他听说典当行可以贷款，就找到予一家典 当公司，愿意用他们公司的两套公寓作押，经过评估，该典当公司第三天就放款1 2 0 万，解决了王总的难题。事后王总惊喜地说：“以前听到典当行总以为很可怕，可是 现在我们应该改变观念了，它是一种新的融资手段，而且方便快捷。以后我们要是有 什么困难还来找典当行。 1 4 我国典当行业发展问题研究四、国内外典当行业发展态势分析 四、国内外典当行业发展态势分析 ( 一) 国外典当行业发展态势分析 典当作为世界各国和地区普遍存在与运用的有效融资方式，在大多数国家里都有 着比银行业长得多的发展历史。各国典当业的发展主要有以下四个特点： 1 、从总体上看，一国典当业的发展与国家市场经济发达程度密切相关 美国是全球典当业最发达的因家，而且最近十几年呈现出越来越红火的发展趋 势。不仅低收入家庭需要利用典当融资解决临时性资金需求，一些富裕的中产阶层也 成为典当行的常客。当物从衣服、金银饰品、艺术收藏品到高级轿车、直升飞机、奥 斯卡金像奖奖杯等，无所不有。英国、法国、日本、新加坡、马来西亚、我国台湾、 香港地区也是全球典当业发达的国家和地区，无论是典当行的数量、市场容量、发展 战略，还是管理方式、营销手段、经济效益，都处于相对领先的水平。以几个亚洲近 邻国家为例，日本：1 9 9 9 年全国共有典当行4 6 4 3 家；新加坡：1 9 9 8 年全国共有2 5 0 万人次上典当行，直逼全国人口3 1 0 万大关，约合平均每1 2 4 人即典当一次；马来 西亚：现有典当行4 0 0 家，按人口比例计算，平均不到5 万人就有一家。 2 、从各国的情况看，典当业的兴衰与该国特定的社会经济发展条件相联系 典当业有其独特的生存和发展环境，它的兴衰与一定时期特定的政策法律、经济 结构和社会历史文化紧密相连。当主流融资渠道不能满足普遍的融资需求时，典当作 为融资补充的重要性就显现出来，典当业便达到其发展的繁荣期，表现为数量扩张、 成交额增加等。反之，当主流融资渠道畅通，社会保障体系完善时，典当融资需求就 弱化，典当业便步入衰退期。如日本在1 9 5 8 年全国典当行多达2 1 5 3 9 家，而在1 9 9 9 年仅有4 6 4 3 家，减少了7 8 4 5 。主要原因在于国家及企业的福利状况改善，社会 贫困化程度逐步降低，加之社会保障体系逐步健全，国民遇到意外情况时，一般都能 从保险公司得到补偿，典当的救急功能削弱，此外，面向普通民众提供个人贷款的机 构日益增多，造成当户分流，典当市场萎缩。 1 s 我国典当行业发展问题研究 四、国内外典当行业发展态势分析 3 、从典当管理制度看，都视本国实际情况而各不相同 ( 1 ) 在典当业监管体制上，各国通常从两个角度入手：一是金融角度，即实行 典当经营许可证制度，赋予典当行贷款经营权：二是治安角度，即实行特种行业许可 证制度j 加强对典当业的治安防范。美国没有统一的典当法规，各州都将典当机构作 为消费信贷组织，即金融类组织进行监督和管理，典当业监管职能由各州政府消费信 贷部门和治安管理部门分别行使。英国则将典当业作为特殊的消费信贷机构，由政府 贸易和工业部中的公平交易处负责监管。日本典当业监管部门是各地公安委员会。新 加坡的典当业则由政府律政部负责监管。 ( 2 ) 在典当业经营理念上，正随着市场经济的发展日趋成熟。 美国在经营理论上对典当行如何经营有过两种截然不同的观点：一种观点认为典 当行当金发放应低于当物价值；另一种观点认为当金发放可高于当物价值。两种不同 观点的焦点是典当行应不应该或可不可以发放信用贷款。美国典当行发展的历史说 明，对典当行而言，典当行发放信用贷款虽然因发放的当金数额较大，表面上扩大了 典当行的业务量和客户的需求能力，但典当行冒的风险加大，最终不利于典当行稳健 经营；对当户而言，属“竭泽而渔刀，在一定程度上也加重了当户利息负担，不利于 典当行长期发展。典当行发放信用贷款实践证明效果不好。发放当金数额低于当物的 价值，获得小于当物价值的贷款，当户就有积极性将当物赎回，待需要再到典当行融 资时还可以再作当物获得典当行的融资服务，这既有利于保护当户的利益，也有利于 稳定典当行客户的来源。 ( 3 ) 在典当企业的所有制性质上，也各不相同。在美国，典当行都是私营性质， 并且绝大多数是个人独资。在英国典当业也仅限于私营，而法国的典当业一般属各级 地方政府经营，即公立当铺占统治地位。日本、泰国、瑞士及我国台湾地区则是公、 私典当业混合经营。 ( 4 ) 在典当经营范围上，世界各国和地区的差剐很大。有的很宽泛，像在美国 和加拿大，其典当行的经营范围非常广、综合性很强，典当行不仅经营典当业务，还 做一些商品零售业务，包括旧货出售和卖新商品，一家典当行可拥有多个许可证，因 为多种经营可以降低经营风险增加其盈利点有利于典当行经营稳定，也更加便民，但 对经营规则有一定限制，一般仅限于动产质押，少数国家允许通过不动产质押来融资。 1 6 我国典当行业发展问题研究 四、国内外典当行业发展态势分析 英国典当业经营以民品为主，如珠宝、首饰等，允许汽车等动产类典当，在财产权利 方面，则包括了股票等有价证券典当，新加坡只允许动产典当，我国台湾地区则明令 “禁止有价证券典当。 ( 5 ) 在典当企业注册资本金上，各国都有一些最低要求。美国南卡罗来纳州 典当法规定3 5 万美元是经营典当行的最低要求：印第安那州典当法则规定开 设典当行净资产应不少于7 5 万美元，且流动资产至少应为5 万美元。英国要求典当 企业须具备“适当的财力一，开设典当行通常需5 万至1 0 万英镑作启动资金。新加坡 典当商法则规定典当企业注册资本下限为2 0 0 万新元。 4 、从典当行业经营模式看，连锁经营是一种行业主导和发展趋势 连锁方式经营和管理典当业，能够较快地提高整体实力，占领典当市场的较大份 额。许多典当企业特别是大中型典当行，纷纷采取连锁式经营战略，以扩大市场规模， 保持优胜地位。连锁的方式主要有单元，两元和三元连锁三种。 ( 1 ) 单元连锁结构，是一种地区连锁。英国许多当铺都是单元连锁形式，规模 较大的有位于柴郡的莱昂斯芒福典当行，共有6 家连锁当铺。 ( 2 ) 二元连锁结构，即典当企业实行地区和全国连锁。如英国最大的典当企业 哈维汤普森典当公司就是二元连锁，共有4 0 家异地连锁当铺，遍布全英。 ( 3 ) 三元连锁结构，即典当企业同时实行地区、全国和国际连锁。如美国最大 的典当上市公司“美国国际典当有限公司”就是三元连锁，该公司建于1 9 8 4 年，1 9 9 0 年成为纽约证交所上市公司，连锁典当行遍布美国国内，在英国、瑞典也有分支机构， 该公司共有4 7 0 家连锁分行，其中有5 3 家是海外的。 总之，典当连锁经营是当代典当业兴旺发达的助推剂，也是当今世界上最流行