（金融学专业论文）商业银行业务经营网络化问题探讨.pdf

内容提要 本文在引入商业银行业务经营网络化的概念时，首先界定了几个 重要的概念：关于商业银行；关于商业银行的业务；关于商业银行业 务经营的网络化和网络银行，论文认为，商业银行业务经营网络化， 是指金融机构利用i n t e r n e t 网络技术，以银行的计算机为主体，以 银行自建的通信网络或公共互联网络为传输媒介，以单位或个人计算 机为入网终端的“三位一体”的银行服务网，在i n t e r n e t 上开设的 新型银行业务的过程。网络银行则是基于因特网或其他电子通讯网络 手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。关于网络银行与传统 商业银行的区别，论文认为，主要在九个方面，一是网络银行是虚拟 化的、全天候的金融服务机构，客户处理金融服务业务不会再受到时 间地点的限制。二是网络银行不再需要大量的分支机构和营业网点。 三是网络银行业务的营销观念、营销方法、理财技能与传统银行业务 不同，快速、灵活、简便是竞争的法宝，因此，小鱼可以吃掉大鱼， 快鱼可以吃掉慢鱼。四是网络银行业务的范围会得到拓展，大量的非 金融机构将会涌入金融行业。五传统银行业务发展的动力来自获取资 金利差的盈利，而网络银行将为商业银行通过信息服务拓展赢利机会 提供了一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的信息既是 为客户带来盈利的重要资源，同时也是商业银行自身赢利的重要资 源。六是网络银行注重利用社会公共网络和数据库进行推广宣传、市 场调研、客户追踪、特种业务服务和资产管理等。七是传统的以现金 和支票为主的货币形式变成了网络银行中流通的电子货币，电子货币 的广泛使用对传统的金融制度产生了强烈的冲击。八是网络银行使商 业银行的经营理念从以物( 资金) 为中心逐渐走向以人为中心，更强 调“以人为本”的经营宗旨。九是网络银行在强调人性化服务的同时， 使商业银行自身的人力资源管理战略和培训重点发生改变。 在以上概念界定的基础上，本文深入分析了商业银行业务经营网 络化的主要特征。以现代信息技术和互联网为基础发展起来的网络经 济，不仅改变着宏观经济运行的模式、规则和传统经济理论，而且影 响着微观经济主体的思维理念、行为模式、行为准则和相互联系方式。 作为现代经济核一t l , 的金融业和社会资金运动中枢的银行业在网络经 济发展中所受到的冲击和影响是至为显著和程度最深的。商业银行的 网络化业务正是建立在网络技术发展基础上的新型银行业务，由于信 息技术的发展，商业银行的职能边界越来越模糊，多种非银行金融中 介机构闯入了这一传统上是高进入壁垒的行业，为了提高效率，传统 银行业务的某些方面可能会独立出来，如信用卡业务处理、a t m 处理、 储蓄账户处理、银行数据库的管理等等，均可由外部的信息技术公司 来做，在银行主动让出这些领域的同时，实际上表示银行不得不承认 许多传统领域面临的强大竞争。商业银行本身开始发生悄然的变化， 从性质上越来越具有信息产业的特征。借助于信息技术和互联网，商 业银行的网络化业务能快捷提供高附加值的综合理财服务，传统的现 金、支票、本票、汇票等有形货币也逐步淡出，电子货币成为日常交 易业务的载体。网络银行无固定场所、业务操作人员，只要有上网条 件，可由客户在有关安全设施保护下，主动以计算机终端在任何时间 ( a n y t i m e ) 、任何地方( a n y w h e r e ) 和以任何方式( a n y h o w ) 上网申 请和办理，方便、快捷，超越时空，“三a ”服务开始深入渗透经济 生活的方方方面。互联网经济是信息经济，信息流动加快，会加大市 场的波动幅度，现代金融业已成为一个高度专业化智力化的行业，技 术风险与操作风险的管理将是银行管理的侧重点。 论文在探究商业银行业务经营网络化的原因时，从八个方面作了 分析，主要内容为：互联网技术把信息技术革命带入了一个新阶段， 也从效率和方式这两个方面对金融服务和资金运行产生了深远的影 响，过去简单的业务处理模式已经升华为精确定位现代银行业的经营 模式、决策管理、市场拓展和客户服务等各个层面，资讯服务的高效 便捷提升了服务效率和资金的运行效率，因此银行业务网络化兴起的 物质基础就是计算机技术和网络技术的飞速发展。当然，商业银行为 了最终降低经营成本，追逐长期利润最大化则是其不懈的动力，尽管 目前是不是已能取得盈利还是个扑朔迷离的答案。对我国商业银行来 说，业务经营网络化还具有特别迫切的战略意义，即为了迎接加入 w t o 的挑战，为了与外资银行一争高下，对内保住国内市场，对外参 与国际竞争。新技术带来了新产业，目前我国的高新技术产业蓬勃发 展，商业银行必须适应高科技企业快节奏经营的特点，积极开展商业 银行传统结算支付业务的网络化创新，做好结算、融资、信息服务的 配套改革。业务经营网络化得以广受好评、深入人心的另一个原因是 互联网安全性的提高，人们对网络的担忧已显著下降。在我国，严格 “分业经营”的局面正逐步被“混业经营”所打破，因为随着信息产 业的发展，特别是新经济所引致的金融综合化、全能化经营趋势的凸 现，商业银行的经营范围必须大大拓展，商业银行可以也必须实现资 源共享，发挥资金、信息、人力资源优势，不仅要经营所有传统的银 行业务，而且要涉及证券、保险等原来禁入的业务，还可以提供公共 信息服务、投资理财服务，甚至非金融的综合性服务。网络银行业务 依赖于高科技的信息手段，通过分析，网络银行可以锁定、细分那些 年轻、有知识、收入较高的黄金客户，从而四两拨千斤，获得最优质 的客户，赢得最丰厚的利润。 论文阐述了网络银行业务在全球的发展及其对传统金融制度的 冲击，文章认为，由于网络技术的发展，传统银行业务的发展空间变 得狭小了。传统银行经营理念改变了。业务经营网络化挑战了传统的 银行支付制度，使商业银行的组织制度发生变化。商业银行的管理重 点发生变化。传统的银行营销方式也将改变。网络化经营还对传统金 融监管制度产生了冲击。论文认为，网络银行业务是新经济时代银行 拓展业务最有力的支撑点。 在本文的第三章，介绍了我国网络化金融创新的发展状况，分析 了我国商业银行业务网络化存在的问题，阐述了我个人提出的相关措 施。 我国的网络银行正在迅速发展。目前招商银行、中国银行、工商 银行、建设银行、光大银行、华夏银行先后都己在总行建立了数据库， 实现了全行数据联网，把数据通讯和共享技术用于资产风险监控、市 场细分、客户管理、帐户查询、交易转帐和内部管理方面来。我国商 业银行推出的网络银行，主要业务组合有两个方面，一是网上基本业 务，包括帐户查询、转帐、在线支付，二是电子商务业务，包括网上 证券、网上购物、网上企业银行、手机银行等。其中，招商银行在提 供网络银行业务方面达到了同期的国际水平，也取得了骄人的业绩。 截止2 0 0 0 年止，招商银行已开立企业银行帐号近2 万6 干多户，交 易笔数3 6 万多笔，交易额近6 0 0 0 多亿元，柜台业务的替代率达9 7 ， 仅2 0 0 1 年一季度，又开立企业银行帐号1 万6 千多户，交易笔数7 万多笔，交易额达1 6 0 0 多亿元，预计到2 0 0 1 年止，柜台业务的替代 率可达1 5 左右。但是，在分析为什么我国的网络银行仅仅是一支独 秀而不是百花齐放时，论文认为，我国网络银行发展存在的主要问题 表现在： 1 我国没有与网络银行业务相配套的社会信用体系。 2 我国网络银行发展层次不高，网上业务的亲和力有待加强。 3 我国网络银行业务仍存在技术风险，安全性、稳定性方面的缺 陷制约着网络银行业的发展。 4 我国网络银行自身的品牌、商誉建立需要一定时间，网络银行 面临着高投资、低收益的风险。 5 我国网络银行亟待解决法律配套体系 6 我国中央银行对不同金融主体的网络银行业务的监管政策尚 欠统一和公平。 因此，要推进我国商业银行业务经营网络化的发展，迫切需要采 取相关的措施，主要包括建立我国的社会信用体系；明确我国网络银 行现阶段的发展战略目标；深化金融改革，为网络银行的发展营造一 个良好的金融制度基础；重塑商业银行网络化经营的模式，以适应 网络经济发展的要求；重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知 识和金融知识的人才培养；做好网络技术和银行传统业务的创新的嫁 接和过渡，两者不可偏废，既抓技术开发，有抓管理创新；中央银行 要适应金融制度变革和金融创新的要求，重新检讨监管的原则和方 法，既公平统一，又因势利导，提高监管水平，使金融监管跟上新经 济和网络金融发展的步伐；最后，金融机构要通过战略联盟，提高市 场竞争能力。未来的金融竞争不仅仅限于金融机构之间的竞争，一些 非金融机构如网络服务商将可能大面积地介入金融服务业，面对如此 发展趋势，传统金融业欲赢得未来竞争，就必须在更大范围内开展动 态战略联盟，采取相当灵活的组织结构和经营方式，不断调整与之联 盟的信息技术机构或者其它类型的金融机构，在更大范围内实现规模 经济，降低成本，提高竞争能力。 关键词：商业银行业务网络化 a b s t r a c t b e f o r et h ei l l u s t r a t i o no ft h en e t w o r k i n go ft h ec o m m e r c i a l b a n k ，t h ep a p e rh a sd e f i n e ds e v e r a li m p o r t a n tc o n c e p t s ，i n c l u d i n g c o m m e r c i a l b a n k ，b u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k ，n e t w o r k i n go f c o m m e r c i a lb a n ka n dn e t w o r kb a n k a c c o r d i n gt ot h ep a p e r , b yt h e n e t w o r k i n g o fc o m m e r c i a lb a n k ，w em e a nt h a tt h ef i n a n c i a l i n s t i t u t i o ne s t a b l i s h e san e wt y p eo f b a n k i n gb u s i n e s so nt h eb a n k i n g s e r v i c en e t w o r ki n t e g r a t e dw i t ht h eb a n k sc o m p u t e ra st h em a i n b o d nt h e b a n k ss e l f - b u i l tn e t w o r ko r p u b l i c n e t w o r ka st h e t r a n s m i s s i o nm e d i aa n dt h ec o m p u t e ro ft h ee n t e r p r i s eo fi n d i v i d u a l a st h et e r m i n a l t h en e t w o r kb a n ki st h eb a n ko rv i r t u a lw e bs i t et h a t p r o v i d e sv a r i o u sk i n d so ff i n a n c i a ls e r v i c e sw i t ht h eh e l po fi n t e m e t o ro t h e rn e t w o r k s w i t h r e g a r dt o t h ed i f i e r e n c e sb e t w e e nt h e n e t w o r kb a n ka n dt r a d i t i o n a le o m m e r c i a lb a n k , t h ep a p e rh o l d st h e p o i n t si n c l u d i n g t h ed i f f e r e n c eo nb r a n c h s e t t i n ga n d m a r k e t i n g c o n c e p t s ，t h eb u s i n e s ss c o p e ，t h ep r o f i tc h a n n e la n dt h ed i f f e r e n c e c a u s e db ye l e c t r o n i cc u r r e n c y e t c b a s e do nt h ea f o r e s a i dt e r m i n o l o g y , t h ep a p e ra n a l y z e st h e m a j o rc h a r a c t e r i s t i c s o ft h en e t w o r k e de o m m e r e i a lb a n k t h e n e t w o r k e c o n o m y , d e v e l o p e d f r o mt h em o d e mi n f o r m a t i o n t e c h n o l o g ya n di n t e r a c t ，w i l ln o to n l yc h a n g et h em o d e sa n dr u l e so f t h em a c r o e c o n o m ya n dt h et r a d i t i o n a le c o n o m i ct h e o r i e s ，b u ta l s o w i l lp o s ei n f l u e n c e so nt h es u b j e c t so ft h em i c r o e c o n o m yi nt e r m s o f c o n c e p t s ，b e h a v i o rm o d e s ，b e h a v i o rp r i n c i p l e sa n dc o m m u n i c a t i o n m e t h o d sa m o n gi n d i v i d u a l s n l ef i n a n c i a ls e c t o r , t h ec o r eo fm o d e m e c o n o m y , a n dt h eb a n k i n gi n d u s t r y , t h eh u bo ft h es o c i a lc a p i t a l m o v e m e n t ，w i l lb em o s t l ya n dd e e p l yi n f l u e n c e db yt h en e t w o r k e c o n o m y t h en e t w o r k e db u s i n e s so ft h ec o m m e r c i a lb a n ki san e w t y p eo fb a n k i n gb u s i n e s sb a s e do nt h en e t w o r kt e c h n o l o g y t h a n k s l f o rt h ed e v e l o p m e n to fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y ，t h eb o u n d a r yo ft h e c o m m e r c i a lb a n kw i l lb l u ra n dq u i t eal o to fn o n b a n kf i n a n c i a l i n t e r m e d i a t e o r g a n i z a t i o n s w i l lt a k eo nt h eb u s i n e s st h a ti s t r a d i t i o n a l l yo fh i g hb a r r i e r i no r d e rt ob em o r ee f f i c i e n t ，s o m eo f t h et r a d i t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s sw i l lp r o b a b l yb ei n d e p e n d e n t ，s u c h a st h em a n a g e m e n to ft h ec r e d i tc a r d ，a t m ，s a v i n g sa c c o u n t ，b a n k d a t a b a s e ，e t c t h e b a n k m a y c o n t r a c tw i t ht h ei n f o r m a t i o n t e c h n o l o g yc o m p a n yt of i n i s ht h ef o r e g o i n gt a s k s t h eb a n kh a st o g i v eo u tt h ef o r e g o i n gt r a d i t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s sb e c a u s ei th a sn o c h o i c eb u tt oa c k n o w l e d g et h a ti tf a c e ss t r o n gc o m p e t i t i o ni nm a n y t r a d i t i o n a l b a n k i n g b u s i n e s s t h ec o m m e r c i a lb a n ki t s e l fi s u n d e r g o i n g s o m ec h a n g e s u n n o t i c e a b l y , f e a t u r i n g m o r eo ft h e i n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y w i t i lt h ei n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y a n d i n t e r a c t ，t h en e t w o r k e dc o m m e r c i a lb a n km a yp r o v i d ev a l u e a d d e d c o m p r e h e n s i v ef i n a n c i a ls e r v i c e a sar e s u l t ，t h et a n g i b l ec u r r e n c y ， s u c ha st h et r a d i t i o n a lb a n kn o t e ，c h e c k ，p r o m i s s o r yn o t e ，d r a f t ，e t c ， w i l lf a d ea w a yf r o mt h er e a l i t ya n dt h ee l e c t r o n i cc u r r e n c yw i l l b e c o m et h ec a r r i e rt of a c i l i t a t et h ed a i l yt r a n s a c t i o n i nt h en e t w o r k b a n k ，t h e r ea r en of i x e dp l a c ea n ds t a f fm e m b e r s ，i ft h ec l i e n th a s a c c e s sc o n d i t i o nt ot h ei n t e r n e t ，h em a y , u n d e rt h es e c u r i t yp r o t e c t i o n ， a c c e s st h eb a n ka n yt i m e ，a n y w h e r ea n da n y h o w , c o n v e n i e n t l y , i n s t a n t l ya n dw i t h o u tt h el i m i to ft i m ea n ds p a c e a tt h a tt i m e ，t h e a b o v e m e n t i o n e d3 “a ”w i l lb e g i nt op e n e t r a t ee v e r yf a c t o ro fl i f e t h ei n t e r n e t e c o n o m y i st h ei n f o r m a t i o n e c o n o m y a s t h e i n f o r m a t i o nf l o ws p e e d su p ，t h em a r k e tw i l lb em o r ev a r i a b l e a st h e m o d e mf i n a n c i a ls e c t o rh a sb e c o m eh i g h l y p r o f e s s i o n a l a n d i n t e l l i g e n t ，t h eb a n kh a st o f o c u so nt h er i s k m a n a g e m e n to f t e c h n o l o g ya n do p e r a t i o n w i t hr e g a r dt ot h en e t w o r k i n go ft h ec o m m e r c i a lb a n k t h e p a p e rh a sa n a l y z e dt h ec a u s e sf r o m8f a c t o r sa sf o l l o w s ：t h ei n t e m e t h a sn o to n l yb r o u g h tt h ei n f o r m a t i o nt e c h n o l o g yr e v o l u t i o ni n t oa 2 n e we r a ，b u ta l s og r e a t l yi n f l u e n c e dt h ee f f i c i e n c ya n dm e t h o do ft h e f i n a n c i a ls e r v i c ea n dc a p i t a lm o v e m e n t t h es i m p l eb u s i n e s sm o d e h a se v o l v e si n t ot h eo p e r a t i o nm o d e ，d e c i s i o n m a k i n gm a n a g e m e n t ， m a r k e td e v e l o p m e n ta n dc l i e n ts e r v i c eo fm o d e r nb a n k i n gi n d u s t r y a n dt h ee f f i c i e n c yo ft h ei n f o r m a t i o ns e r v i c eh a si n c r e a s e dt h a to f s e r v i c ea n dc a p i t a lm o v e m e n t t h e r e f o r e ，t h en e t w o r k i n go ft h e c o m m e r c i a lb a n ko r i g i n a t e sf r o mt h er a p i dd e v e l o p m e n to fc o m p u t e r a n dn e t w o r kt e c h n o l o g y o fc o u r s e ，t h ef i n a la n du n r e m i t t i n g o b i e c t i v eo ft h ec o m m e r c i a lb a n ki s t om a x i m i z et h ep r o f i ta n d r e d u c et h eo p e r a t i o nc o s t a l t h o u g hi ti sn o tc e r t a i nw h e t h e rt h eb a n k w i l la c h i e v et h i so b j e c t i v ea tl a s t f o rt h ec o m m e r c i a ib a n k so ft h i s c o u n t r y , t h en e t w o r k i n go fb u s i n e s si su r g e n ta n ds t r a t e g i cb e c a u s e t h e yh a v et oc o m p e t ew i t hf o r e i g nc o u n t e r p a r t s ，r e t a i nt h es h a r ei n t h ed o m e s t i cm a r k e ta n d p a r t i c i p a t e i n t ot 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ft h ed e v e l o p m e n to ft h en e t w o r k t e c h n o l o g ya n dt h em a n a g e m e n tc o n c e p to ft h et r a d i t i o n a lb a n kh a s t h u sc h a n g e d a st h en e t w o r k e db u s i n e s sc h a l l e n g e st h et r a d i t i o n a l b a n k i n g s e t t l e m e n t s y s t e m ，t h eo r g a n i z a t i o ns y s t e m o ft h e c o m m e r c i a lb a n kh a sc h a n g e da c c o r d i n g l y t h em a n a g e m e n t e m p h a s i so ft h ec o m m e r c i a lb a n kw i l lc h a n g ea n dt h et r a d i t i o n a l b a n k i n gm a r k e t i n g m e t h o dw i l l a l s o c h a n g e f u r t h e r m o r e ，t h e n e t w o r k e do p e r a t i o np o s e si m p a c t so nt h et r a d i t i o n a ls y s t e mo f f i n a n c i a ls u p e r v i s i o n t h ep a p e rh o l d st h a tt h en e t w o r k e db a n k i n g b u s i n e s si st h em o s tp r o s p e c t i v eb u s i n e s sf o rt h eb a n ki nt h ee r ao f n e we c o n o m y i nc h a p t e r3o ft h i sp a p 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t s r i s k s ，m a r k e td i v e r s i f i c a f t o n ， c l i e n t m a n a g e m e n t ，a c c o u n ti n q u i r y , a c c o u n t t r a n s f e ra n di n t e r n a l m a n a g e m e n t t h en e t w o r kb a n ko ft h ec o m m e r c i a lb a n ki n t h i s c o u n t r yi sc a t e g o r i z e di nt w op a r t s o n ei st h eb a s i cb u s i n e s so nt h e n e t w o r k ，i n c l u d i n ga c c o u n ti n q u i r y , a c c o u n tt r a n s f e ra n do n - l i n e p a y m e n t t h eo t h e ri se - c o m m e r c e ，i n c l u d i n gn e t w o r ks e c u r i t i e s ， n e t w o r ks h o p p i n g ，n e t w o r ke n t e r p r i s eb a n k ，m o b i l eb a n k ，a t e t a k e c h i n am e r c h a n t s b a n ka sa ne x a m p l e ，i th a sa c h i e v e di n t e r n a t i o n a l s t a n d a r di np r o v i d i n gt h en e t w o r kb a n kb u s i n e s sa n da sar e s u l t ，i t h a sg a i n e dp r o u de c o n o m i ca c h i e v e m e n t s b yt h ee n do f2 0 0 0 ，t h e b a n kh a so p e n e dm o r et h a n2 6 0 0 0e n t e r p r i s eb a n ka c c o u n t s ，r e a l i z e d m o r et h a n3 6 0 0 0 0t r a n s a c t i o n sw i t ht h et o t a la m o u n to fm o r et h a n r m b6 0 0b i l l i o na n dt h es u b s t i t u t i o nr a t ef o rt h ec o u n t e rb u s i n e s s h a sr e a c h e d9 7 i nt h ef i r s tq u a r t e ro f 2 0 0 1 t h eb a n ko p e n e dm o r e t h a n16 0 0 0e n t e r p r i s ea c c o u n t sw i t hm o r et h a n7 0 0 0 0t r a n s a c t i o n s a n dt o t a la m o u n to fm o r et h a nr m bl6 0b i l l i o n a c c o r d i n gt o e s t i m a t e s ，t h es u b s t i t u t i o nr a t ef o rc o u n t e rb u s i n e s sb yt h ee n do f 2 0 01w i l lr e a c ha r o u n d15 h o w e v e r ，w h e nt oe x p l a i nw h yt h e r ei s o n l vo n eb a n ki ss u c c e s s f u li nt h en e t w o r kb a n k ，t h ea u t h o rh o l d s t h a ti nt h i sc o u n t r y , t h e r ea r em a j o rp r o b l e m si nt h en e t w o r kb a n k i n c l u d i n gt h el a c ko fs o c i a lc r e d i ts y s t e m ，t h eu n d e r d e v e l o p m e n to f p u b l i cc o n c e p ta n dr e l e v a n tl e g a ls y s t e m ，t h ed e f e c t si nt e r m so f t e c h n o l o g i c a lr i s k sa n dt h er i s ko fh e a v yi n v e s t m e n ta nl o wy i e l d e t c t h e r e f o r e ，i n o r d e rt o p r o m o t e t h e n e t w o r k i n g o ft h e c o m m e r c i a lb a n ki nt h i sc o u n t r y , i ti su r g e n tt ot a k et h ef o l l o w i n g m e a s u r e s ：e s t a b l i s ht h es o c i a l c r e d i ts y s t e m ；c l a r i f yt h es t r a t e g i c o b j e c t i v eo ft h en e t w o r kb a n ki nt h ep r e s e n ts t a g e ；f u r t h e ri m p l e m e n t t h e f i n a n c i a lr e f o r ma st ob u i l du pas o u n df i n a n c i a l s y s t e m i n f r a s t r u c t u r ef o rt h ed e v e l o p m e n to ft h en e t w o r kb a n k ；r e m o l dt h e n e t w o r k e db u s i n e s so ft h ec o m m e r c i a lb a n ki no r d e rt om e e tt h e r e q u i r e m e n t s o ft h 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