（金融学专业论文）我国团体寿险经营的违规行为及治理对策.pdf

内容摘要 一、选题的目的和意义 本文以我国寿险公司经营的团体寿险业务为研究对象，全程考察 了我国寿险公司在团体寿险经营中的违规行为，进而通过对宏观角度 和微观角度违规行为的具体描述，分析了导致我国团体寿险市场主体 违规的深层次原因，并在此基础上提出了微观方面和宏观方面的治理 对策，为今后我国团体寿险市场的规范发展提出相关政策建议。 本文之所以选择这样一个题目，主要是因为我国团体寿险经过2 0 多年的发展，虽然已经初具规模，但在经营的过程中也暴露出了一系 列的问题，存在一些不遵守现行法律法规及相应市场规则的行为，这 些行为不仅破坏了公平竞争的市场环境，更制约了团体寿险业务的健 康发展。随着去年1 2 月我国履行入世承诺，放开对外资寿险公司经营 团体业务的限制，我国团体寿险市场又将面临前所未有的挑战。目前， 针对我国团体寿险经营中的违规行为的相关问题尚未有比较系统的论 述，对违规行为导致的危害也尚无比较深刻的认识，故本文拟在这一 方面做出一些有益思考和探索，不仅可以深化自己所学的保险专业理 论，而且具有重要的现实意义，希冀能够对我国这方面的研究工作做 一点贡献。 二、论文的主要内容及观点 全文共分五部分。 第一部分：团体寿险的经营及特征。 这一部分共分三节。第一节对团体寿险的定义，团体寿险具有哪 些与个人寿险不同的特征两方面进行了论述。第二节介绍了团体寿险 的分类，界定了本文所论述的团体寿险的具体险种，主要包括：团体 定期少寺保险、团体长期人寿保险、团体信用人寿保险和团体年金保 险，并且介绍了现阶段我国寿险公司开发的团体寿险主要险种的具体 条款。第三节首先以美国为例对国外团体寿险的发展历程及经营状况 进行了沦述；接着论述了我国团体寿险的发展历程，主要经历了起步 阶段( 中国恢复商业保险业务到上世纪8 0 年代中后期) 、过渡阶段( 2 0 世纪8 0 年代末到1 9 9 8 年) 、现阶段( 2 0 世纪9 0 年代中后期至今) 、入 世三年后( 2 0 0 5 年以后) 等四个阶段，分析了每一阶段团体寿险经营 呈现的特征；最后对我国团体寿险的经营现状进行论述，主要体现在 险种创新、渠道创新、重视细分市场和拓展大单业务几个方面。 第二部分：我国团体寿险经营的违规行为及根源。 这部分是本文重点关注的内容。团体寿险经营的违规行为是指， 保险市场主体在经营团体寿险业务的过程中出现的一系列不遵守现行 法律法规及相应市场规则的行为。违规行为的出现不仅破坏了公平竞 争的市场环境，更制约了团体寿险业务的健康发展。这部分主要从两 个方面来论述：一方面分析了微观角度出现的违规行为，体现在保险 机构严重的短期行为、团体寿险市场主体的不规范竞争行为等方面， 在分析这些违规行为的同时，阐述了违规行为带来的一系列危害，接 下来分析了导致违规行为出现的具体原因：保险公司经营指导思想偏 差、团体寿险产品不能满足市场需求、保险公司的内部控制制度不健 全、内部管理制度不完善等。另一方面，保险监管制度、相关法律规 定的不健全等一系列宏观政策方面的缺陷也是导致团体寿险经营过程 中违规操作出现的重要原因，主要体现在概念认定不统一、模糊，财 务制度规定有缺陷，法律地位不明确，税收优惠激励不足，政策运用 落实不够等方面。 第三部分：我国团体寿险经营的违规行为的微观治理对策。 这一部分是本文重点论述的内容，笔者对我国团体寿险经营的违 规行为提出了详细的微观方面的治理对策。第一节提出了营销策略方 面的治理对策，分别从产品开发、销售渠道和销售组织形式三方面进 行论述。在产品开发方面，首先要借鉴国外团体寿险产品开发的先进 经验，同时重点发展我国的团体年金保险；在销售渠道建设方面，应 当整合现有的营销渠道，激活团体业务专业展业机制，发挥兼业代理 人的优势；在销售组织形式创新方面，建议成立团体保险事业部。 第二节主要从加强寿险公司的内部控制制度建设方面来提出治理 对策。我国保险公司团体寿险业务的违规经营行为与当前我国保险公 司内控制度建设的滞后密切相关，比如保险公司经营中的短期行为和 误导行为，在承保、退保、理赔过程中的违规行为都可以归因子保险 公司内部控制制度的不健全。所以该节主要从如何建立健全内控制度 方面来提出合理的对策。对策如下：培养保险公司之间的良性竞争意 识、明确内部控制与团体寿险经营管理活动的关系、建立健全有效的 内部控制机制和约束机制、建立通畅的信息与沟通机制。 在第三节中主要分析了如何避免团体寿险经营过程中的信息不对 称，如何通过寿险公司的诚信建设来治理我国寿险公司经营团体寿险 过程中出现的违规行为，对策包括：规范保险公司的信息披露、倡导 诚信观念、培育诚信文化、推行诚信服务理念和建立有效的信用评级 体系等方面。 第四部分：我国团体寿险经营的违规行为的宏观治理对策。 这部分也是本文重点论述的部分。主要对我国团体寿险经营的违 觌行为提出宏观方面的治理对策，相应政策的缺失是导致违规行为出 现的重要原因，因此这章提出了怎样来改善团体寿险发展的政策环境。 第一节通过适当地借鉴美国和台湾地区关于团体寿险的监管法规和制 度，分析了我国如何制定关于团体寿险的监管法规。第二节分析了如 何制定关于团体寿险方面的税收优惠政策。第三节通过建议成立专业 的保险公司经营团体寿险业务，来促进团体寿险的健康发展。第四节 主要针对保监会的监管内容提出相应的政策建议。 第五部分：入世保护期后，我国团体寿险市场的发展趋势和经营 违规的治理前瞻。 这部分是本文的结束部分，主要对入世保护期过后，我国团体寿 险市场出现的新趋势和问题进行一些展望，对今后如何防范团体寿险 市场可i i i i 现的违规经营行为进行了筒要的前瞻性论述。 三、论文的主要特点和刨新之处 本文的选题具有较强的现实性、新颖性和前瞻性。针对团体寿险 市场的经营现状和存在的违规行为，笔者通过一年多的观察和思考， 在j r 。泛收集整理现有的研究文献的基础上，进行了更深层次地探索， 提出了对团体寿险经营的违规行为的治理对策，与其他关于这一方面 的研究相比，主要特点和创新之处表现在： 1 理论分析与实务分析相结合。本文注重实务分析，分析的层面 较广，比如在调查研究的基础上，系统地归纳了保险公司经营团体寿 险的违规行为，并将实务分析与理论分析密切结合，理论分析的同时 进行适当的实务举例，实务例证过后进行理论的归纳和验证，使整个 分析过程更加具体透彻。同时，笔者认为文中所提到的相关建议具有 应用和推广价值，相信其对如何治理我国团体寿险经营的违规行为具 有一定的借鉴作用。 2 逻辑分析框架清晰，选题新颖、明确。本文的逻辑条理比较清 晰，由浅入深，层层推进地进行论述，比如先分析微观角度和宏观角 度的违规行为，再提出相对应的治理对策。论文研究角度新颖，目前 理论界对团体寿险经营违规行为的相关论述还相当少，保险公司近年 来都把业务拓展的重点放在个人寿险业务上，对团体寿险的经营重视 度不够，希望本文能对今后我国团体寿险的规范发展尽一份绵薄之力。 3 内容充实、完整。无论是对现状的分析，还是提出解决问题的 建议，本文都试图从各个相关层面来全面地剖析观点，使论文在整体 上显得充实完整。 关键词：团体寿险违规行为微观治理宏观治理 a b s t r a c t i t h er e s e a r c hp u r p o s ea n d s i g n i f i c a n c e i nt h i sp a p e r t h et h e s i sf o c u s e so nt h e g r o u pl i f e i n s u r a n c e s o p e r a t i o n o fl i f e i n s u r a n c ec o m p a n yi no u rc o u n t r y ，a n dw h o l l yo b s e r v e st h ec o n d u c t so f v i o l a t i n gt h er u l e si nt h eg r o u p l i f ei n s u r a n c e so p e r a t i o n t h e nt h r o u g ht h e s p e c i f i cd e s c r i p t i o no f m i c r o c o s m i ca n g l ea n d m a c r o s c o p i ca n g l e a b o u tt h ( ， c o n d u c t so fv i o l a t i n gt h er u l e s ，i ta n a l y z e st h ed e e pr e a s o n st h a tr e s u l ti n t h e s e c o n d u c t s ，a n dp u t s f o r w a r dt h em i c r o c o s m i ca n d m a c r o s c o p i c s t r a t e g i e st oa d m i n i s t e rt h e s ec o n d u c t s o f v i o l a t i n gt h er u l e s a tl a s t ，f o rt h e p u r p o s eo f t h en o r m a l l y d e v e l o p i n go f t h ei n s u r a n c em a r k e t ，i tp u t sf o r w a r d t h er e l a t e dp o l i c ys u g g e s t i o n s i ti s t r u l y v i t a lt om a k ef u r t h e rr e s e a r c h e si nt h i s s u b j e c tm a i n l y b e c a u s et h r o u g ht h ed e v e l o p m e n to fm o r et h a n2 0y e a r s ，t h eo p e r a t i o no f t h e g r o u p l i f ei n s u r a n c ei no u rc o u n t r ye x p o s e sm a n yp r o b l e m s ，w h i c h i n c l u d el i f ei n s u r a n c e c o m p a n y sd i s o b e y i n g t h ec u r r e n tl a w sa n dt h e c o r r e s p o n d e n tm a n e t r u l e s t h e s eb e h a v i o r sn o to n l yb r e a ko u tt h em a r k e t e n v i r o n m e n to ft h ef a i r c o m p e t i t i o n ，b u t a l s or e s t r i c tt h e h e a l t h y d e v e l o p m e n to ft h eg r o u p l i f ei n s u r a n c eb u s i n e s s i nt h ed e c e m b e ro fl a s t y e a r ，w i t ht h ei m p l e m e n t a t i o n o ft h ew t o s p r o m i s e ，o u r i n s u r a n c em a r k e t r e l e a s e st h er e s t r a i n ta b o u tt h e g r o u p l i f eb u s i n e s st ot h e f o r e i g n l i f e i n s u r a n c e c o m p a n y ，a n d o u ri n s u r a n c e c o m p a n y w i l lf a c et h e u n p r e c e d e n t e dc h a l l e n g e s c u r r e n t l y , a i m i n ga t t h er e l a t e dp r o b l e ma b o u t t h e g m u pl i f e i n s u r a n c e s o p e r a t i o n o fl i f ei n s u r a n c e c o m p a n yi n o u r c o u n t r y ，t h e r ei s n ts y s t e m a t i cd i s c u s s i o na n du n d e r s t a n d i n g s o 1w a n tt o d os o f t i eb e n e f i c i a lt h i n k i n ga n dq u e s t si nt h i sa s p e c t t h r o u g ht h et h e s i s ， w h i c hc a nl e tm e ，n o to n l yd e e p l yu n d e r s t a n dt h ep r o f e s s i o n a lt h e o r i e so f i n s u r a n c e ，b u t a l s oc o n t r i b u t e t h er e s e a f c hw o r ko ft h i s a s p e c t i no u r c o u n t r y i i 。t h eo u t l i n ea n d l o g i cs t r u c t u r eo ft h er e s e a r c h t h es t u d yb e g i n sw i t ht h ed e f i n i t i o n ，c h a r a c t e r i s t i c s ，a n dv a r i e t i e so f g r o u pl i f ei n s u r a n c e t h e n ，i tc o m p a r e sa n dd i s c u s s e st h e d e v e l o p m e n t p r o c e s s i o n a n dt h e m a n a g e m e n tc o n d i t i o n s o ft h e g r o u pl i f e i n s u r a n c e t h r o u g ha n a l y z i n gt h ed o m e s t i ca n da b r o a ds i t u a t i o n s t h et h i r dp a r to ft h e t h e s i s a n a l y z e s t h e m a n i f e s t a t i o n ，h a r m l e s s ，s o u r c eo ft h ec o n d u c t so f v i o l a t i n g t h er u l e si nt h e g r o u pl i f e i n s u r a n c e s o p e r a t i o nt h r o u g h t h e s p e c i f i cd e s c r i p t i o no fm i c r o c o s m i ca n g l ea n dm a c r o s c o p i ca n g l e o nt h i s f o u n d a t i o n ，i tu s e st w oc h a p t e r sp u tf o r w a r dt h e m a n a g i n gc o u n t e rp l a n t o w a r d sv i o l a t i n gc o n d u c t s t h el a s tc h a p t e r ，t o w a r dg r o u pl i f ei n s u r a n c e m a r k e t ，w ea s s u m et h ep o s s i b l ec o m p e t i t i o n so rr i s k s ，a n d k e e p sl o o k o u t v i o l a t i n gc o n d u c t s a ta l l ，e v e r yc h a p t e ro ft h i st h e s i sh a sl o g i cr e l a t i o n w i t hi t sf o r m e rc h a p t e r w ec a ns e el o g i cm e t h o dt h r o u g h o u tt h ew h o l e t h e s i s m a i nc o n t e n ta n dv i e wo ft h et h e s i s t h et h e s i si sd i v i d e di n t of i v e c h a p t e ra l t o g e t h e r c h a p t e r o n ei sd i v i d e di n t ot h r e e s e g m e n t s t h e f i r s t s e g m e n t i n t r o d u c e st h ed e f i n i t i o no fg r o u pl i f ei n s u r a n c ea n dt h e c h a r a c t e r i s t i c s w h i c ha r ed i f f e r e n tf r o m p e r s o n a l l i f ei n s u r a n c e i nt h es e c o n d s e g m e n t , w e i n t r o d u c et h ec l a s s i f i c a t i o no ft h eg r o u pl i f ei n s u r a n c ea n dt h ec l a u s e so f t h em a i nk i n do f g r o u p l i f ei n s u r a n c ei 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h e rh a n d ，i t a n a l y z e st h e r e a s o n st h a tv i o l a t et h er u l e se m e r g e n c ef r o mt h em a c r o s c o p i c p o l i c ya n g l e 2 a g a i n c h a p t e rt h r e ei st h ep o i n tc h a p t e ro ft h et h e s i s t h ew r i t e rp u tf o r w a r d t h ed e t a i l e da n dm i c r o c o s m i c s u g g e s f i o a st om a n a g e t h ev i o l a t i n gc o n d u c t s s e c t i o n1p u t sf o r w a r dt h em a r k e t i n gs t r a t e g yt om a n a g et h ec o u n t e r p l a n ， a n ds e c t i o n2m a i n l yp r o p o s e st o s t r e n g t h e nt h ei n t e r n a l c o n t r o l s y s t e m c o n s t r u c t i o no ft h el i f ei n s u r a n c ec o m p a n y i ns e c t i o n3i tm a i n l ya n a l y z e d h o wt oa v o i dt h ei n f o r m a t i o nd i s s y m m e t r yw i t h i nt h eg r o u pl i f ei n s u r a n c e m a n a g e m e n tp r o c e s s t h ef o u r t hc h a p t e ri sa l s ot h ep o i n tc h a p t e r t h ew r i t e rp u t sf o r w a r d t h ed 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u m b e r o f o t h e rs c h o l a r s r e s e a r c hr e s u l t s c o m p a r i n gw i t ho t h e rs c h o l a r s r e s e a r c h a b o u tt h i s ，t h et h e s i sd i s p l a y st h ec o n s p i c u o u sc h a r a c t e r i s t i c s ： 1 t h et h e o r i e s a n a l y s i s a n dt h ea c t u a ls i t u a t i o n a n a l y s i s c o m b i n e t o g e t h e r t h i s t e x t p a y s a t t e n t i o nt ot h ea c t u a ls i t u a t i o na n a l y s i s ，a n d c o m b i n e st h ea n a l y s i so fa c t u a ls i t u a t i o nw i t ht h e o r i e sa n a l y s i sc l o s e l y 2 a d o p t i o n c o n t r a s tm e t h o do fa r g u m e n t m a n yp a r t si nt h et h e s i su s e c o n t r a s tm e t h o d f o re x a m p l e ，i ts h o w si na n a l y s i sa b o u tt h ep e r f o r m a n c e ， e n d a n g e ra n ds o u r c eo f t h ev i o l a t i n gc o n d u c t st h r o u g hm i c r o c o s m i ca n g l e a n d m a c r o s c o p i ca n g l e ，a n dp u t t i n g f o r w a r d m a n a g i n g m e a s u r e sa l s o t h r o u g ht h et w oa n g l e s i tm a k e st h i st h e s i sh a v el o g i c a la r r a n g e m e n ta n d c l e a ra n a l y s i s 3 a d o p t i o nh i s t o r i ca n dl o g i ca n a l y t i c a lm e t h o d i th o r i z o n t a l l y 1 i s t a n dc o n t r a s tt h ed e v e l o p m e n tc o n d i t i o n sa n dr e l a t e dl a wo ft h ea b r o a da n d o u rc o u n t r yo fg r o u pl i f ei n s u r a n c e i ta l s ov e r t i c a l l yc o n t r a s t st h ed i f f e r e n t p e r i o d so f o u r d e v e l o p m e n t o f g r o u p l i f ei n s u r a n c e ，w h i c hp r o v i d e sac l e a r f r a m eo ft h i st h e s i s 4 c l e a r l yl o g i c a la r r a n g e m e n ta n dc h o o s i n ga n o v e lt o p i c t h et h e s i s h a s l o g i ca r r a n g e m e n t ，w h i c h c a nb er e f l e c t e d b y f i r s t a n a l y z i n g t h e v i o l a t i n gc o n d u c t s ，t h e np u r i n g f o r w a r dt h er e l a t i v em i c r o c o s m i ca n d m a c r o s c o p i cs u g g e s t i o n st om a n a g et h ev i o l a t i n g c o n d u c t s a tt h es a m e t i m et h ea r t i c l ec h o o s e san o v e lt o p i c ，b e c a u s et h ec u r r e n td i s c u s s i o na b o u t t h ev i o l a t i n gc o n d u c t so fg r o u pl i f ei n s u r a n c e sm a n a g e m e n ti s s t i l l v e r y l i t t l e t h ei n s u r a n c e c o m p a n y a l l e m p h a s i z e sp e r s o n a l l i f ei n s u r a n c e b u s i n e s si nr e c e n ty e a r s ，a n dt h e yo v e r l o o kt h ed e v e l o p m e n to fg r o u p l i f e i n s u r a n c e t h i st h e s i sa t t e m p t st op r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fo u rg r o u p l i f ei n s u r a n c ei nt h ef o l l o w i n gy e a r s b e c a u s em y s c h o l a r s h i pa n dl e v e l s a r el i m i t e d ，t h eo m i s s i o ni nt h e t h e s i si su n a v o i d a b l e ；i p l e a dt e a c h e r sa n d c l a s s m a t e st op u ta d v i c e s k e y w o r d ：g r o u p l i f ei n s u r a n c e ； m i c r o c o s m i c a n g l e a n d m a c r o s c o p i c v i o l a t i n gc o n d u c t s 4 t h ec o n d u c t so fv i o l a t i n gt h er u l e s ； a n g l es u g g e s t i o n s t o m a n a g et h e 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立 进行研究工作所取得豹成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文可t 含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做 出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本学位论文 引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：张亚 2 0 0 5 年4 月2 0 日 l j - 月l j昌 一、选题的经济背景及思想形成 中国的人寿保险业是从团体寿险起步的。自2 0 世纪8 0 年代以来， 随着社会主义市场经济体制的逐步建立，中国的保险业有了长足的发 展，特别是寿险业务，近年来一直保持着快速增长的势头，其保费规 模于1 9 9 7 年首次超过财产保险保费收入。团体寿险直销、个人营销和 银行代理销售业务共同构成了人寿保险业务的三大主要来源。1 9 9 2 年 引入个人营销制度后，个人寿险营销业务飞速发展。2 0 0 0 年以来，银 行保险紧密合作，银行代理业务异军突起。相比之下，团体寿险业务 的发展却是相对滞后的，团体寿险保费收入占人寿保险保费收入的比 重从1 9 9 6 年的8 8 8 下降到2 0 0 2 年的2 0 5 ，在寿险业平稳增长的大 格局下，团体寿险却出现了大幅度的波动，其低成本和低风险的业务 优势远远没有得到充分挖掘。近年来，我国团体寿险市场的问题主要 表现为总量增长缓慢，占比逐步下降；产品较为单一，结构极不平衡； 管理、技术、销售、服务相对滞后；长险短做、团险个做等违规行为 较为严重。导致上述问题的原因很多，包括社会公众保险意识不强， 社会保障体制尚待建立完善，税收优惠政策仍未到位，保险公司经营 管理理念尚未转变等。 总的说来，导致团体寿险发展滞后的一个很重要的原因，是保险 公司在经营团体寿险业务的过程中出现的一系列不遵守现行法律法规 及相应市场规则的行为。违规行为的出现不仅破坏了公平竞争的市场 环境，更制约了团体寿险业务的健康发展。而且随着2 0 0 4 年1 2 月1 1 日我国团险市场正式向外资保险公司开放，我国的中资寿险公司面临 着更为严峻的竞争，因此有必要对如何规范中资寿险公司的经营行为， 使之合法合规的问题进行系统地研究。正是在这种经济背景和思想状 态下，我选择了我国团体寿险经营的违规行为及治理对策这一课 题作为自己的硕士学位论文题目。 二、本文的基本思路和逻辑结构 本文对我国团体寿险经营的违规行为的研究是先从解析团体寿险 的定义、特征和种类出发的，我觉得让大家对团体寿险的概念有一个 全面正确的了解是很有必要的。然后本文对团体寿险的发展历程及经 营现状分国内和国外两个层次比较和论述，分析国外的发展情况是为 了更清晰地看出我国与国外发展存在的差距，以此提供借鉴和指导。 接下来对我国团体寿险经营的违规行为进行了详细系统的论述，首先 分析了违规行为的表现，以及可能导致的危害，其次分析了导致违规 行为出现的根源。违规行为及根源分析分别在微观角度和宏观角度进 行比较论述。在此基础上，接着用两章的篇幅对违规行为提出治理对 策，首先提出微观治理的策略，再是宏观治理的策赂，分别在不周层 面上进行详细的分析和论述，提出相应的政策建议。最后一章，对入 世保护期后，我国团体寿险市场的发展趋势和问题进行前瞻性分析， 同时，对可能出现的经营违规行为提出治理对策。 在逻辑上，本文每一章与前一章都有着承前启后的逻辑关系，每 一章中的前后段落也都有着严密的承前启后的逻辑关系。文章的具体 细节中，又用到了分析与综合，从特殊到一般等逻辑方法。 三、本文的研究方法 1 借鉴与创新相结合的研究方法。借鉴国外团体寿险经营的先进 经验，结合我国国情和团体寿险经营的实际情况，进行创新性研究。 2 宏观与微观研究相结合的研究方法。在分析违规行为的表现、 危害以及根源时从微观和宏观两个角度进行比较论述，提出治理对策 时也从微观治理和宏观治理两个角度进行论述，宏观与微观的有机结 合有利于从不同层面洞察事物的本质，使文章条理更清晰，逻辑更严 密，分析更透彻。 3 历史和逻辑相结合的分析法。一是横向列举比较国外与我国团 体寿险的发展状况和相关的法律法规，借鉴国外的成功经验和实施成 果，为我国团体寿险相关政策、法律法规的制定、完善提供有益的启 示。二是纵向比较我国不同时期团体寿险的经营状况、发展历程，为 文章的论述提供一个清晰的脉络。 四、需要说明的问题 1 本文的团体寿险界定问题。目前我国对团体寿险种类的划分方 式很多，并无统一的规定，但通常意义上，团体年金保险不属于团体 寿险的范畴。本文的团体寿险包括：团体定期人寿保险，团体长期人 寿保险，团体信用人寿保险，团体年金保险。之所以这样界定，是因 为我国寿险公司在经营团体年金保险业务时存在比较多的违规行为， 为了论述的完整性和分析的全面性，故将团体年金保险也归类到本文 中一同进行论述。 2 文中出现的“我国”均是指不含“港澳台”在内的中国大陆地 区。 由于本人学识和水平有限，文章无论是在广度还是在深度上仍然 有较大的提升空间，文中的一些观点也难免不够成熟，这些都将留待 以后继续深入和提高，恳请各位老师同学不吝赐教、提出批评指正。 第一章团体寿险的经营及特征 第一节团体寿险及经营概述 一、团体寿险定义 团体寿险是与个人寿险相对，由保险公司用保险合同为团体内的 许多成员提供人寿保险保障的一种保险业务。保险费可以全部由投保 单位负担，或者由投保单位与被保险人共同负担。团体寿险中，符合 一定条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司 签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、死亡以及离职退休等提 供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。即团体寿险是指一个 集体或单位( 包括企业、公司、机关、学校、社会团体等) 作为投保人及 投保后的保单持有人，以统一支付保险费的形式，为本团体、单位全体 或部分( 团体的概念，一般是人数在1 0 人以上，而且不低于团体总人数 的8 0 ) 职员统一投保，保险人只用一张保单( 但要附被保险人清单) 为 其提供保险保障的一种保险形式或制度。 二、团体寿险特征 ( 一) 风险选择特殊 在团体寿险中，由于对团体的审查和对团体中投保人数比例的限 制，就可以保证投保人符合正常的健康水平，所以团体寿险不需要对 被保险人逐一验体或提供其他可保证明。