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_金融法试题一、简答题1、简述票据行为的无因性答:票据行为的无因性，是指票据行为与作为其发生前提的实质性原因关系相分离，从而使票据行为的效力，不再受原因关系的存废或其效力有无的影响。票据行为的这种无因性，也称为票据行为的抽象性或无色性。票据无因性之含义包括以下几个方面：（1）票据的无因性实际上是指票据行为的无因性, 即票据行为所产生的法律效果。其与所产生的票据法律关系和所由产生的基础关系(特别是原因关系) 之间的关系。所以, 对票据无因性涵义的理解实际上就是对这些关系的解释。（2）票据行为的外在无因性正如上所述, 是指票据行为的效力独立存在, 其效力如何, 完全取决于该行为在形式上是否符合票据法的要求, 而不受由基础关系(特别是实质原因关系) 引起的法律行为的效力的影响。持票人不负证明给付原因的责任, 只要依票据法的规定, 能够证明票据债权的真实成立和存续,就当然可以行使票据权利。（3）票据行为的内在无因性是指引起票据行为、产生票据关系的实质原因从票据行为中抽离, 不构成票据行为的自身内容。所以, 当形成票据债权债务关系时, 原则上票据债务人不得以基础关系所生的抗辩事由对抗票据债权的行使。2、 简述货币政策目标及其实现工具货币政策的目标是物价稳定、充分就业、经济增长、国际收支平衡。货币政策工具是中央银行为实现货币政策目标所采用的政策手段。其实现工具：1.一般性的货币政策工具(存款准备金政策，再贴现政策、公开市场业务）；2.选择性的货币政策工具（证券市场信用控制、不动产信用控制、消费者信用控制）；3.其他的货币政策工具（直接信用控制、间接信用控制）。3、 简述国务院银行业监督管理机构对商业银行的接管制度1、接管是当金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，由监管机构派遣人员进驻并在一定期限内行使其经营管理权的制度。2、接管的前提是商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响到存款人的利益。接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款的利益，恢复商业银行的正常经营能力。3、接管是国务院银行业监督管理机构对特定商业银行采取的一种短期的额、强制性的监管补救措施。4、接管由国务院银行业监督管理机构决定并组织实施。接管自接管决定实施之日起开始。自接管之日起，有接管组织行使商业银行的经营管理权。5、接管终止的情形：（1）接管决定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满（2）接管期限届满前，被接管的商业银行已恢复正常经营能力；（3）接管期限届满前，被接管的商业银行被合并或者被依法宣告破产。4、 简述证券公司的基本类型对证券公司实行分类管理是国际通行做法。按照证券的承销、经纪和自营三大业务，相应地将证券公司分为三种类别，即证券承销商、证券经纪商和证券自营商。证券承销商的基本职能是专门从事证券的代理发行业务，帮助证券发行人筹集资金；证券经纪商的基本职能是接受投资者的委托，代理证券的买卖，并收取佣金；证券自营商的基本职能是自行从事证券的买卖业务，从中寻求差价回报。各国对证券公司的管理，都是按照上述三种主要业务进行核准或者注册，其中对规模比较大、信誉比较好的证券公司，允许同时从事证券承销、证券经纪和证券自营业务。但是，要求该类证券公司从事证券经纪和证券自营业务的人员、资金、账目加以分开，不得混和操作。5、 简述票据的基本特征票据是指出票人依法签发的由自己或指示他人无条件支付一定金额给收款人或持票人的有价证券，即某些可以代替现金流通的有价证券。票据具有其独特的法律属性：（1）票据是设权证券，证券权利因作成证券而创设。（2）票据是债权证券。票据权利人对票据义务人可行使付款请求权和追索权。（3）票据是金钱证券。票据以一定的金钱为交付标的。（4）票据是流通证券。票据通过背书或交付而转让，在市场上自由流通。（5）票据是无因证券。票据权利的成立，不必以债权人与债务人的原因关系的成立为前提。（6）票据是文义证券。票据上所创设的权利和义务，均依票据上记载的文字内容来确定。（7）票据是要式证券。票据必须依法定形式制作才能具有法律效力。（8）票据是占有证券。任何人欲主张票据权利，就必须实际占有票据。（9）票据是提示证券。票据权利人请求付款或行使追索权时，必须向义务人提示票据。（10）票据是返还证券。票据权利人在实现票据权利后，必须将票据返还给义务人。6、 简述证券市场的禁止性行为答：根据证券法的规定，禁止的交易行为包括内幕交易行为、操纵证券市场行为、制造虚假信息行为、欺诈客户行为和其他禁止行为。（一）内幕交易行为，内幕交易行为又称内线交易或知情交易，是指知悉证券交易内幕信息的知情人员，利用内幕信息自己买卖证券，建议他人买卖证券，或者泄露内幕信息使他人利用该信息买卖证券，从中牟利或者避免损失的行为。内幕交易行为必然会损害证券市场的秩序，因此证券法明文规定禁止这种行为。（二）操纵市场行为，操纵市场是指操纵人利用掌握的资金、信息等优势，采用不正当手段，人为的制造证券行情，操纵或影响证券市场价格，以诱导证券投资者盲目进行证券买卖，从而为自己谋取利益或者转嫁风险的行为。操纵市场行为必然会扭曲证券的供求关系，导致市场机制失灵，并会形成垄断，妨碍竞争，同时还会诱发过渡投机，损害投资者的利益，因此证券法严格禁止这种行为。 （三）制造虚假信息行为，是指证券市场主体及其工作人员以及其他相关人员，作出虚假陈述、信息误导，或者编造并传播虚假信息，以影响证券交易的行为。为了使证券交易能够有序进行，证券法规定：“禁止国家工作人员、新闻传播媒介从业人员和有关人员编造并传播虚假信息；各种传播媒介传播证券交易信息必须真实、客观，禁止误导；禁止证券交易所、证券公司、证券登记结算机构、证券交易服务机构、社会中介机构及其上述人员、证券业协会、证券监督管理机构及其工作人员，在证券交易活动中做出虚假陈述或者信息误导。” （四）欺诈客户，是指在证券交易中，证券公司及其工作人员利用受托人的地位，进行损害投资者利益或者诱使投资者进行证券买卖而从中获利的行为。欺诈客户必然造成投资者利益的损害，最终将损害证券市场的健康发展。 （五）其他禁止行为，在证券交易中，除了不得有上述行为外，证券法还规定了其他禁止从事的行为，其中有：禁止法人以个人名义开立账户买卖证券；禁止任何人挪用公款买卖证券；国有企业和国有资产控股的企业买卖上市交易的股票，必须遵守国家有关规定。证券交易所、证券公司、证券登记结算机构、证券服务机构及其从业人员对证券交易中发现的禁止的交易行为，应当及时向证券监督管理机构报告。7、 简述信托财产的独立性所谓信托财产的独立性，是指信托财产有一种独立于其他财产的性质，主要表现在：(1)信托财产与受托人的固有财产相互独立。若受托机构(信托公司)解散、被撤销或破产，信托财产不属于其清算或破产的财产。(2)委托人的信托财产与委托人的其他财产相互独立。这是一种特殊的破产隔离制度，它能保障受益人不因委托人破产或发生债务而失去享有其对该信托财产的权利。(3)不同委托人的信托财产或同一委托人的不同类别的信托财产相互独立。这是为了保障每一个委托人的利益，保障同一委托人的不同类别的信托财产的利益，不因一种信托财产受损失而危及其他项信托财产。8、 简述金融企业破产的特殊法律规定我国企业破产法关于金融机构破产的特殊规定：金融机构破产总体上属于企业破产，要适用企业破产法规定的原则与程序，但金融机构有自己的特点，也不能完全依照该法的所有条文来执行。针对金融机构破产的特点，借鉴国外经验，我国企业破产法第一百三十四条第一款规定，商业银行、证券公司、保险公司等金融机构有本法第二条规定情形的，国务院金融监督管理机构可以向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请。国务院金融监督管理机构依法对出现重大经营风险的金融机构采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申请中止以该金融机构为被告或者被执行人的民事诉讼程序或者执行程序。9、 简述我国金融法的基本原则金融法基本原则，使金融立法的自导思想，是调整整个金融关系、从事金融调控、监管活动和金融业务活动必须遵循的行为准则。我国金融法基本原则有：1）依法统一管理金融，实行管理和经营分离，规范和完善国家金融调控、监管行为的原则；2）在稳定币值的基础上促进经济增长的原则；3）以社会整体经济利益和金融持续稳定为依归，依法规范和完善金融机构组织体系和金融市场体系，促进金融业公平、公开、有序竞争，提高金融资源配置效率，维护金融资源配置效率，维护金融市场个利益主体合法权益的原则；4）防范和化解金融风险的原则；5）在立足于中国国情上，借鉴国外通行立法做法和国际惯例的原则。10、 简述中国人民银行的禁止业务为确保人民银行宏观调控职能的实现，中国人民银行法第二十六条至第三十条规定了人民银行不得进行的业务。主要包括：（1）中国人民银行组织银行间的清算，但不得对银行业金融机构存款账户透支。（2）中国人民银行根据履行货币政策的需要，可以对商业贷款，但贷款期限不得超过一年。（3）中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。（4）中国人民银行不得向地方政府、各级政府部门提供贷款，不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，（5）中国人民银行不得向任何单位和个人提供担保。11、 简述汇票的特征和种类汇票是支付工具中最重要的一种。我国票据法第19条规定，汇票是由出票人签发的，委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 汇票的特征： （1）汇票是一种金钱证券，也是一种支付工具，为了保证使用可靠，在该票据上必须表明“汇票”的字样，以利使用者和其他利害关系人了解这种支付工具。 （2）汇票须有无条件支付一定金额的委托的字样，以使这种支付工具在经济活动中有较高信用。 （3）汇票是确定一定的日期才履行支付义务的票据，汇票有见票即付和指定日期支付两种。汇票种类:1、按付款人的不同银行汇票、商业汇票。银行汇票（bankers draft）是签发人为银行，付款人为其他银行的汇票。商业汇票（commercial draft）是签发人为商号或者个人，付款人为其它商号、个人或银行的汇票。2、按有无附属单据光票汇票、跟单汇票。光票（clean bill）汇票本身不附带货运单据，银行汇票多为光票。跟单汇票（documentary bill）又称信用汇票、押汇汇票，是需要附带提单、仓单、保险单、装箱单、商业发票等单据，才能进行付款的汇票。商业汇票多为跟单汇票。3、按付款时间即期汇票、远期汇票。即期汇票（sight bill,demand bill, sight draft ）指持票人向付款人提示后对方立即付款的汇票，又称见票或即付汇票。远期汇票（time bill,usance bill）是在出票一定期限后或特定日期付款的汇票。在远期汇票中，记载一定的日期为到期日，于到期日付款的，为定期汇票；记载于出票日后一定期间付款的，为计期汇票；记载于见票后一定期间付款的，为注期汇票；将票面金额划为几份，并分别指定到期日的，为分期付款汇票。远期汇票按承兑人分为商业承兑汇票、银行承兑汇票。商业承兑汇票（commercial acceptance bill）是以银行以外的任何商号或个人为承兑人的远期汇票。银行承兑汇票（bankers acceptance bill）承兑人是银行的远期汇票。4、 按流通地域国内汇票、国际汇票。12、 简述存款业务基本规则1. 储蓄存款利率计息、结息规则；2.存款支取规则；3.挂失规则；4.协助查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则；5.存款人死亡后存款的过户与支取规则；6.储蓄业务禁止规则。13、 简述票据的概念与特征同题514、 简述证券法的特征及调整对象证券法的调整对象为特定的社会经济关系，即证券市场主体在证券活动中相互间发生的各种关系。证券法作为调整证券法律关系的规范，具有以下特征：1、证券法规范主要是强制性规范。证券法的规范既有强制性的，也有任意性的，但以强制性为主。如强制发行人公开披露消息，禁止从事内幕交易、操纵市场、欺诈客户、虚假陈述等欺诈行为。证券法的强制性还体现在严格的法律责任上。违反证券法的法律责任，不仅有民事责任，还有行政责任、刑事责任。我国证券法设专门一章规定法律责任，共36条，其中涉及追究刑事责任的就有17条。2、证券法具有较强的技术性。证券的发行和交易必须遵守一定的规则，才能保证证券发行和交易的公平、安全、快捷、有效。证券法中包含了大量的技术性操作规则，如证券交易集合竞价规则，持股信息披露规则，上市公司要约收购规则等，均具有较强的技术性。3、证券法是公法与私法的结合。一般认为，公法规定的是国家或其他公共团体间的相互关系，以及国家或其他公共团体与私人之间的相互关系，公法保护的是公共利益。私法则是规定私人间或私人团体之间的相互关系，保护的是私人或私人团体利益。私法与公法本是水火不融，但随着社会的发展，二者出现相容之势。证券法既调整证券发行人、证券承销商、证券交易所、投资者之间的平等主体关系，又调整国家证券管理机构与证券市场参与者之间隶属性质的监督管理关系。4、证券法是实体法与程序法的结合。有关证券发行人、证券商、投资者及其他主体的权利和义务，法律责任等规范属于证券法的实体法规范;而证券的发行、上市、交易、收购等程序均属于程序法规范。5、证券法是具有一定国际性的法律规范。金融国际化促进了国际证券业的相互合作，证券法的诸多基本概念和基本模式世界各国大体相同，各国的证券法亦开始兼顾国际上的通行做法。我国的证券立法也在逐步与国际惯例接轨。所以证券法呈现出一定的国际性，如各国证券法规定的证券交易规则趋向一致，公开原则为大多数国家的证券立法采纳等。15、 简述商业银行贷款的基本规则基本原则：1.商业银行在国家产业政策指导下开展贷款业务；2. 严格审查、审贷分离、分级审批；3. 依法、正当、资源发放贷款；4. 担保贷款为主，信用贷款为辅。商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。借款人应当按期归还贷款的本金和利息；5. 遵守资产负债比例的规定。16、 简述中央银行的法律地位中央银行的法律地位通常要通过中央银行与国家权力机关的关系、中央银行与政府及其部门的关系、中央银行与普通银行的关系三个方面加以体现。中国人民银行法对我国中央银行的性质及法律地位作了明确规定：1.中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院的领导下，制定和实施货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。2.中国人民银行应当向全国人民代表大会常务委员会提出有关货币政策情况和金融监管情况的工作报告。3.中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行。中国人民银行就其他有关货币政策事项作出决定后，即予执行，并报国务院备案。4.中国人民银行在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉，具有相对的独立性。5.中国人民银行实行行长负责制。行长的人选，根据国务院总理的提名，由全国人民代表大会决定;全国人民代表大会闭会期间，由全国人民代表大会常务委员会决定，由中华人民共和国主席任免;副行长由国务院总理任免。6.中国人民银行实行独立的财务预算管理制度。但应当执行法律、行政法规和国家统一的财务会计制度，并接受国务院审计机关和财政部门依法分别进行的审计和监督。17、 简述证券法的“三公原则”证券法基本原则是证券法的立法精神的体现，是证券发行，证券交易和证券管理活动必须遵循的最基本的准则，他贯穿证券立法，执法和司法活动的始终。三公原则是指公开，公平，公正原则。公开原则是证券法的核心和精髓所在，正如布兰迪斯所言：“阳光是最好的防腐剂，灯泡是最好的警察”，形象说明了公开原则的重要性。公开原则是指有关证券发行，家里的信息要依法如实披露，充分披露，持续披露，让投资者在公分了解真实情况的基础上自行做出投资判断。公开原则的基本要求：公开的信息必须真实，准确，完整，不得有虚假记载，误导性陈述或者重大遗漏。信息公开要及时，要有使用价值。除了信息公开外，办事程序办事规则都要公开。公平原则是指在证券发行和交易中双方当事人的法律地位平等，法律待遇平等，法律保护平等以及所有市场参与者的机会平等。首先，机会平等重要，体现为公平市场准入和市场规则，每个当事人的机会和条件都应当是相同的。其次，平等的主体地位和平等待遇。即在法律上平等享有权利承担义务，权利与义务一致性。最后，同等地受法律保护。任何主体权利受到侵害，都有权采取相应的法律救济措施。公正原则是指证券发行，交易活动中，应制定和遵守公正的规则，证券监管机关和司法机关应公正地使用法律规范，对当事人应公平平等地对待，不偏袒任何一方。公正原则是实现公开公平的保障。公平的核心是平等，公正的核心是中立，根据公正原则，首先要求立法者制定公正的规则，以实现市场各主体之间的利益平衡。其次要求执法者和司法者在法律范围内，公正地执行法律，解决利益冲突和纠纷。18、 简述金融监管的措施 1公告监管公告监管是指政府对金融业的经营不作直接监督，只规定各金融企业必须依照政府规定的格式及内容定期将营业结果呈报政府的主管机关并予以公告，至于金融业的组织形式、金融企业的规范、金融资金的运用，都由金融企业自我管理，政府不对其多加干预。公告监管的内容包括：公告财务报表、最低资本金与保证金规定、偿付能力标准规定。在公告监管下金融企业经营的好坏由其自身及一般大众自行判断，这种将政府和大众结合起来的监管方式，有利于金融机构在较为宽松的市场环境中自由发展。但是由于信息不对称，作为金融企业和公众很难评判金融企业经营的优劣，对金融企业的不正当经营也无能为力。因此公告监管是金融监管中最宽松的监管方式。2规范监管规范监管又称准则监管，是指国家对金融业的经营制定一定的准则，要求其遵守的一种监管方式。在规范监管下，政府对金融企业经营的若干重大事项，如金融企业最低资本金、资产负债表的审核、资本金的运用，违反法律的处罚等，都有明确的规范，但对金融企业的业务经营、财务管理、人事等方面不加干预。这种监管方式强调金融企业经营形式上的合法性，比公告监管方式具有较大的可操作性，但由于未触及金融企业经营的实体，仅一些基本准则，故难以起到严格有效的监管作用。3实体监管实体监管是指国家订立有完善的金融监督管理规则，金融监管机构根据法律赋予的权力，对金融市场，尤其是金融企业进行全方位、全过程有效的监督和管理。实体监管过程分为三个阶段：第一阶段是金融业设立时的监管，即金融许可证监管；第二阶段是金融业经营期问的监管，这是实体监管的核心；第三阶段是金融企业破产和清算的监管。实体监管是国家在立法的基础上通过行政手段对金融企业进行强有力的管理，比公告监管和规范监管更为严格、具体和有效。19、 简述我国证券市场的信息披露制度信息披露制度，也称公示制度、公开披露制度，是上市公司为保障投资者利益、接受社会公众的监督而依照法律规定必须将其自身的财务变化、经营状况等信息和资料向证券管理部门和证券交易报告，并向社会公开或公告，以便使投资者充分了解情况的制度、它既包括发行前的披露，也包括上市后的持续信息公开，它主要由招股说明书、定期报告制度和临时报告制度。信息披露的基本原则主要包括以下几个方面：真实、准确、完整原则、及时原则、风险揭示原则、保护商业秘密原则。20、简述上市公司收购规则上市公司收购制度是旨在保护公众投资者利益，规范大股东买卖上市公司股票的特殊规则体系。大股东买卖上市股票行为无论是否构成对上市公司的控制权，均受到这一规则体系的限制和规范。1.权益公开原则；2.“台阶规则”；3.强制邀约规则；4.终止上市规则。二、论述题1、结合我国金融法律规范，简论我国金融业经营及监管体制。(1)现阶段中国金融监管体制2003年10月，经修订的中国人民银行法保留了中国人民银行为履行其央行职责所必要的金融监管权力。至此，形成了我国目前的金融监管体制。目前，我国实行金融分业经营体制，并依据人民银行法、商业银行法、证券法、保险法和银行业监管法的规定实施具体的金融监管。从体制上看，我国的金融监管体制应属于“一元多头”，即金融监管权力集中于中央政府，由中央政府设立的金融主管机关和相关机关分别履行金融监管职能，即银监会、证监会、保监会分别监管银行、证券、保险机构及市场，中国人民银行、审计机关、税务机关等分别履行部分国家职能。在这种分业监管体制中，中国人民银行处于核心地位，是全国金融业的最高主管机关，它不仅负责银行业和信托业的监管，还要从宏观上对证券业和保险业的监管予以指导，以保证整个金融业的健康发展；银监会负责对银行业的监管，证监会作为国务院证券监督机构对全国证券市场实行集中统一的监督管理；保监会负责对全国保险业和保险市场的统一监管。同时，我国法律还规定有有金融业的自律监管和社会监管作为辅助监管。自律监管包括金融机构自我监管和行业自律监管，社会监管主要是指中介机构的监管。(2)中国现行金融监管体制的合理性现阶段的金融监管体制是符合我国国情的，主要原因有：一是分业经营和分业监管的实践证明了这种监管体制对于规范我国的金融秩序、降低和化解金融风险，促进整个金融业的持续、稳定发展发挥了重要作用。且从金融体制改革的任务看，继续实行“一元多头”的分业监管体制有利于加快金融体制改革，有利于金融业尽快做大做强。 二是“一元多头”的分业监管体制成立的时间不长，目前正是步入正轨的时候，从监管的连续性和专业性出发，继续实行分业监管有利于进一步发挥这种体制的作用，更好的提高监管的效率。三是分业监管体制既有利于相关行业做深、做细，又有利于保持部门稳定，针对目前金融行业发展任务艰巨，需要解决的问题多的特点，现有的监管体制仍然比较适应当前发展的需要。四是尽管我国的金融业已经不断朝着综合经营的模式发展，但是在现阶段金融综合经营和混业经营都还只是处于初级阶段，具有局部性、小规模和试点性的特点，因此“一元多头”的分业监管体制仍然适合我国金融业目前的发展情况。(3)中国现行金融体制面临的挑战首先，金融监管体制存在障碍，监管力量分散。银监会、证监会、保监会“三足鼎立”的监管格局，往往使监管出现真空，造成中央银行货币政策作用的空间缩小。其次，有效银行监管的基础没有建立起来，缺乏社会联合防范机制。金融机构上级行对下级行缺乏科学有效的激励和约束机制，导致下级行经营者强化内部控制的激励不足。同时，作为商业银行内部控制重要内容的稽核监督体系，隶属于各级行经营者，没有有效独立出来，其监督职能也容易流于形式。第三，缺乏一整套系统性的风险预警、处置、缓冲、补救机制。金融监管没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系，缺乏早期预警和早期控制，监管信息没有有效利用，风险防范工作忙于事后“救火”，不利于有效防范化解金融风险。第四，基层中央银行缺乏一套科学严密的监管制度和监管方法，监管工作中信息不对称，由于商业银行报送数据可用性较差，中央银行的非现场监管体系不能发挥应有的作用，监管效率有待于进一步加强。第五，监督措施的效能未得到充分发挥。突出表现在：对金融机构违规行为的处罚成本过低，违规处罚执行中缺乏严厉性，且当前监管部门对违规行为的处理缺乏有效性。2、 试论述投保人的资格与所应承担的基本义务。所谓投保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一，它既可以是自然人也可以是法人。投保人应当具备以下三个条件：第一，投保人必须具有相应的权利能力和行为能力，否则所订立的保险合同不发生法律效力；第二，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标的具有法律上承认的利益，否则投保人不能与保险人订立保险合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同，该保险合同无效；第三，投保人应承担支付保险费的义务，不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的义务。根据我国保险法的规定，投保人主要有以下几种义务：一、按约定交付保险费的义务。保险费是投保人向保险人交纳的费用，作为保险人依照合同承担赔偿和给付责任的代价。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按约定的期间承担保险责任。财产保险的保险费，一般应在合同成立后一次缴清，经双方特别约定，也可以分期支付，若投保人未按约定交付保险费的，保险人可诉请交付，也可通知被保险人终止合同，人身保险费法商交，也可分期支付。保险人对人身保险的保险费不得以诉讼方式请求投保人支付。二、如实告知的义务。订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。（1）危险增加的通知义务危险增加的通知义务是指在保险合同的有效期内，保险标的危险程度增加的，投保人或被保险人应依照合同规定及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。投保人或被保险人未履行该通知义务的，保险标的因危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。（2）出险通知义务出险通知义务即保险事故发生的通知义务，是指投保人被投保人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。其意义在于能使保险人迅速调查、取证，采取适当的方法，防止损失扩大，并为赔偿和给付保险金作准备。3、 论述票据行为的要件。法律行为构成要件，是指法律行为有效成立的必要条件。票据行为属于民事法律行为，但又是票据法中的要式行为，除须具备一般民事法律行为构成要件外，又须具备票据法特别规定的要件。票据理论中通常将票据行为构成要件分为实质要件和形式要件。票据行为的实质要件，是指票据行为有效成立的实质要求。票据行为作为一种特殊的民事法律行为，通常适用民法的相关规定。票据行为的形式要件，是指票据行为有效成立的形式要求。票据行为是要式法律行为，票据行为的形式和外观，是他人识别和判断票据行为人的意思和票据权利的依据，因此票据行为的有效成立，除具备实质要件外，还必须具备形式要件。（一）、票据行为的实质要件1. 票据能力票据行为是设定票据权利义务的法律行为，行为人之行为后果，是为自己设定票据债务而给对方设定票据债权，自然人的票据权利能力和行为能力，法人的票据权利能力和行为能力。2. 意思表示真实票据行为之意思表示，原则上适用民法上关于意思表示的一般规定，然而，为促进票据的使用和流通，保护善意第三人，票据法重在外观形式，实行“外观解释原则”，也叫“表示主义”，其意为，行为如果具备票据法所要求的形式要件，票据记载事项与真正事实二者是否相符，对于票据行为的效力不生影响。从意思表示角度讲，就是以票据上记载的事项为行为人的真实意思，除票据授受直接当事人外，不得以票据记载事项之外的文字，证明其票据意思，纵然因事实上的意思表示有暇疵在直接当事人发生无效票据行为，也只对直接当事人有法律约束力，对善意第三人的票据权利没有影响。（二）、票据行为的形式要件1、票据记载：票据记载事项是指依法在票据上记载票据相关内容的行为。票据记载事项一般分为绝对记载事项、相对记载事项、任意记载事项和不产生票据法上效力的记载事项。2、票据签章：票据签章是指票据有关当事人在票据上签名、盖章或签名加盖章的行为。自然人的签章，法人及非法人团体和组织的签章。3、票据交付：是指票据行为人将记载完毕的票据交给持票人持有的行为要件。4、 试论述经济补偿原则与财产补偿原则在保险法中的体现。损失补偿原则是指被保险人在保险合同约定的保险事故发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行充分的补偿。补偿原则只适用财产保险及人身保险合同中带有费用报销型的保险，其具体内容有： (1) 保险赔偿金额应当公平合理，充分补偿，协商一致。所谓公平合理，充分补偿，就是说保险人在保险事故发生后的具体赔偿数额应当有利于保险人和被保险人的双方利益。一方面，要充分补偿被保险人的实际损失，达到保险保障的目的。另一方面，不能使赔偿数额超过实际损失，使被保险人获取额外收益而损害保险人的合法权益。至于协商一致，则是说海上保险合同的保险金额作为保险赔偿的最高限额，应由保险人和被保险人根据保险标的的实际价值，协商确定。而赔偿数额的计算方法也须双方协商一致才予适用。 (2) 保险金额是计算赔偿数额的依据，一般不允许超值保险。 (3) 防止道德危险的发生。海上保险合同是对被保险人的保险保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危险的发生。 (4) 保险人的赔偿责任依法律和海上保险合同予以限制。财产保险的赔偿应遵循五项基本原则：一是以实际损失为限的原则。当被保险人的财产遭受损失后，保险人应按实际损失予以赔偿，使被保险人在经济上恰好能够恢复到保险事故刚发生以前的状态。赔偿过少，不能充分补偿受到的损失;赔偿过多，则会引起不当得利，违反保险的本意。确定财产实际损失多少，京戏以市价为准，因为财产的价值是通过该项财产的市价来表示的，按实际损失赔偿，决不能超过该项财产损失当时的市价(定值保险和重要价值保险除外)。二是以保险金额为限的原则。保险金额是保险赔偿金额的最高限度，赔偿金额只能低于、等于，不能高于保险金额。三是以被保险人对保险标的的可保利益为限的原则。被保险人在索赔时，对遭受损失的财产必须具有可保利益。保险人的赔偿以被保险人对该项财产在出险时的可保利益为限。四是保险人可以选择货币支付或修复、换置方法的原则。只要达到被保险人在财产遭受损失后，经过保险补偿能恢复到他在财产发生损失前的经济状态的目的，保险人可以根据不同的出险受损情况，分别选择货币支付或修复原状或换置的办法来进行赔偿。被保险人不能因小损而放弃保险标的，要求保险人按全损赔偿。五是被保险人不能通过保险赔偿而得到额外利益的原则。财产保险的赔偿是对损失进行经济补偿，使被保险人的不受影响，不能通过赔偿获得额外利益，否则将导致道德危险，增加欺诈行为。为此，应掌握保险事故如由第三者责任引起，被保险人从保险人处获得全部赔偿以后，必须将追偿权转让给保险人，不能再从第三者那里得到额外的赔偿;被保险人将同一财产多处或多张保单投保，出险后不能获得超过其保险财产总价值的赔偿数额;保险财产遭受损失以后的残余部分，应赔款中扣回;保险人发现被保险人少损多赔，或弄虚作假，或有欺诈行为，有树立拒绝赔偿，多赔部分可以追回，必要时可诉诸法律。5、试述保险合同的成立、生效要件及合同无效的原因、认定和后果。（一）、保险合同的成立要件保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。我国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。”我国保险法第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二 ，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。（二）、保险合同的生效要件有哪些1、缔约人在订立合同时应有相应的缔约能力对于保险人而言，其缔约能力表现为是否具有法律所赋予的经营保险业务的资格。目前，除少数国家允许个人经营保险业务外，绝大多数国家的保险人为法人。各国法律一般规定，保险人须具备法律规定的各项条件，依法定程序取得经营保险业务的资格，而且对其经营的范围亦有严格的规定。此外，还对保险企业应具备的条件及经营范围作出了具体规定。由于保险人不具有法定资格或超出其经营范围，则订立的保险合同无效。对于投保人而言，自然人和法人均可与保险人订立保险合同。自然人的缔约能力以其民事行为能力为基础，无行为能力或限制行为能力之人，无保险合同的缔约能力，而应由其法定代理人为其订立保险合同。此外，由保险代理人所签订的保险合同，保险代理人必须具有代理权，否则亦会使合同生效受到影响。但法律为保护善意投保人的利益，一般对保险代理人所为行为的效果有特殊规定。2、当事人意思表示真实意思表示真实是指意思表示的行为人的表示行为与内心的效果意思相一致，民法理论称之为意思表示无瑕疵。与其他合同一样，当事人意思表示真实是保险合同的另一个生效要件，意思表示真实与意思表示一致不同，后者是合同的成立要件，即合同当事人就合同的主要内容达成合意。造成意思表示不真实的原因有两种，一是基于表意人的原因，如真意保留、通谋、伪装错误、误解等；二是基于表意人以外的因素的影响，如欺诈、胁迫、乘人之危等。意思表示不真实可导致合同无效或可撤销的后果。3、保险合同的内容不违反法律和社会公共利益我们所说的保险合同不违反法律和社会公共利益，是针对订立保险合同的目的及保险合同的内容而言。不具备此项要件，则合同当然无效。（1）投保人对保险标的具有保险利益，这是保险合同重要生效要件之一。为防止道德危险及赌博行为的发生，各国的保险立法均规定投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。（2）保险标的本身必须合法。即投保人或被保险人对保险标的所享有的权利或利益是合法的。（3）保险合同条款不得违反法律的强制性规范。保险法的强制性是保险法的一大特色，对于保险法中的有关强制规定，保险合同当事人不得以协议变更，否则保险合同无效，也有些保险立法同时以但书规定，以利于被保险利益的除外。（4）保险的目的在于分散危险，消化损失，以稳定社会的经济生活，如果保险当事人为非法目的而订立保险合同，保险合同当然无效，而且该当事人还应承担相应的法律责任。此外，保险合同为要式合同，以保险单、暂保单、保险凭证等为其法定形式。但如欠缺这种形式要求，并非导致保险合同绝对无效，而是影响证据法上的效力，导制合同不可强制执行。（三）、保险合同无效的原因及认定保险合同的无效分为两个层次，与前述生效要件(可分为一般要件及特别要件)相对应，保险合同的无效的判断也应当分为两个层次，即一般原因和特别原因。一般原因包括当事人没有完全行为能力、标的(合同内容)不适当、意思表示不健全;特别原因则规定在保险法中。1、保险合同无效的一般原因 (1)当事人不具备完全民事行为能力。我国合同法第9条规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。”民事权利能力是法律赋予主体享有民事权利承担民事义务的资格或者法律地位。如果当事人不具备完全民事行为能力时，其订立的保险合同无效。投保人为自然人或者单位。自然人要求具备完全民事行为能力和权利能力。限制行为能力人订立的合同，如果得到其法定代理人的追认或认可，也可以视为有效合同。如果投保人是单位，则要求单位是法人、社会团体和其他组织。法人包括企业、机关和事业单位。其他组织应当符合我国民事诉讼法关于其他组织的定义。保险合同的另一方当然是保险公司。由于保险市场尚不健全，所以出现许多保险机构主体资格不合格导致保险合同无效的情形。根据保险实践，归纳有如下几种情形：未经保险监督管理部门批准，经营者在中国境内变相经营保险业务活动的;保险人自取得经营保险业务许可证6个月内无正当理由未办理公司设立登记，逾期后办理公司登记的保险业务活动的;外国保险公司设立的代表处，未经批准从事保险业务活动的;保险公司的清算组织以保险公司或者清算组织名义进行的清算以外的民事行为的;保险公司在依法解散或破产后，依据未经保险监督管理部门批准的转让方案而订立保险合同转让协议;等等。 (2)标的(合同内容)不适当。标的(保险合同内容)合法有两方面的含义：一是不违反法律;二是不违反社会公共利益。所谓“不违反法律”是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强行规定相抵触，也不能滥用法律的授权性或任意性规定达到规避法律规范的目的。根据合同法第52、54条的规定，一方以欺诈、胁迫的手段订立的合同，恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的合同，以合法形式掩盖非法目的的合同、损害社会公共利益的合同，违反法律、行政法规的强制性规定的合同是无效合同或可撤销合同。目前我国的保险经营还不规范，存在着许多无效合同，对有关当事人应当追究行政责任或刑事责任。以下是保险实务中几种常见的可以认定为保险合同无效的情形：投保人故意多交保险费，保险人故意多收保险费，签发保险单后保险公司以各种名义将多收的保险费退还给投保人指定的收款人、协助投保人实现非法转移资金的目的;投保人的经办人员故意多交保险费，保险公司不按照保险费率收取保险费，故意多收保险费，签发保险单后，保险公司将多收的保险费以各种名义支付给投保人的经办人或者经办人指定的收款人，保险公司与投保人的经办人员恶意串通，损害投保人的利益;保险公司与投保人在保险合同以外另订协议，保险公司将一部分保险费以预付赔款或定额赔款的名义返还给投保人，投保人承诺不再向保险人提出保险索赔;保险公司以保险的形式变相吸收公众存款，等等。 (3)当事人意思表示不真实。合同的订立如果不是出于当事人的自愿，而是受到威胁或欺骗，那么这样的保险合同属无效合同。例如，投保人与保险公司双方订立保险合同时，任意一方隐瞒了其订立合同的真实目的或虚构事实，构成欺诈。民法通则第58条将欺诈和胁迫行为规定为绝对无效的行为。但合同法中，则根据损害后果的不同，将欺诈、胁迫合同分别规定为可撤销和无效的合同。例如，如果以欺诈、胁迫和乘人之危为手段，使对方当事人在意思表示不真实的情况下签订合同，应当赋予受害人撤销权，选择合同的效力。如果这种合同同时侵害了国家利益，则一律无效。但是保险法第16条规定的未履行如实告知义务虽然是投保人隐瞒了有关身体健康等方面的真实情况，符合欺诈的构成要件，但因为保险法有特别规定不适用合同法第52、54条的规定，当然也不适用合同撤销权的规定。2、保险合同无效的特别原因 (1)保险合同订立时，保险标的的危险已发生或已消灭，除当事人双方不知情外，其合同无效。换言之，保险合同签发时保险事故必须未发生或被保险人未死亡，否则保险合同无效。 (2)第三人订立的死亡保险合同，未经被保险人书面承认，并约定保险金额，其合同无效。 (3)以无民事行为能力人为被保险人订立的死亡保险合同无效，但父母为其未成年子女投保的除外。 (4)无保险利益。投保人或被保险人对保险标的无保险利益的合同无效。（四）、保险合同无效的效果根据合同法第56条的规定保险合同不论属于法定无效，还是属于约定无效，如其为全部无效，该项合同自始即不发生效力。对合同无效而言，尚未履行的不得履行，正在履行的停止履行。这时当事人已为的给付，如保险费、保险金等，依民法不当得利的规定，领取人负返还的责任，或按过错原则负损害赔偿的责任。如果合同的无效是由于一方过错导致的，那么有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失;如果双方均有过错，则双方按照过错的大小、责任的主次及轻重，分别承担经济损失中与责任相适应的份额。但保险合同一部分无效，仅这一部分不发生效力;其余部分，仍然有效。在保险合同无效的处理过程中要将合同不成立与合同无效区别开来。区别主要表现为两者法律后果不同，合同不成立，有过失一方承担缔约过错责任，赔偿另一方所遭受的信赖利益损失，当事人还可以对尚未成立的合同关系进行补救，促其成立。但对于无效合同而言，属自始无效，无补救的可能。6、试述商业银行法立法宗旨与基本原则和适用范围。立法宗旨：为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济发展。基本原则：1，安全性 流动性 效益性原则；2，自主经营 自担风险 自负盈亏 自我约束；3，业务往来遵循平等 自愿 公平和诚实信用的原则；4，保障存款人利益不受侵犯；5，严格贷款的信贷担保，依法按期收回贷款本息的原则；6，依法营业，不得损害社会公共利益；7，公平竞争；8，依法接受中国银监会等监督管理机构的监督管理。适用范围：指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。7、 论中国加入WTO对中国金融立法的影响以及我国现行金融立法的修改（主要从中央银行法、商业银行法和证券法入手分析）。答：（1）影响：1997年，在wto主持下，达成了关于金融服务贸易的协议，从而使得各国历来保护性最强的服务贸易领域受到巨大冲击。新的金融服务协议涉及全球95%的金融服务贸易领域，有102个成员作出开放金融服务市场的承诺。金融服务贸易协议也是金融自由化的转折点，参加协定的70个签字国包揽了全球95%的金融服务业。中国金融机构面临巨大挑战。1998年底颁布证券法，标志着中国初步形成一个以中国人民银行法等为代表的金融法律体系。但与西方发达国家的市场发育过程相比，中国金融法律体系尚不全面、不完善、不成熟，金融法律法规过于笼统，操作性不强。有些法律条文过于原则，抽象而缺乏可操作性，没有与之配套的实施细则，金融执法部门遇到问题界定不清。比如中国对外国投资银行准入和监管的法律制度、租赁、票据、证券、期货等相关法律制度都存在这样那样的问题。总的来看，加入wto，中国金融立法任务更加艰巨、繁重。由于国际金融是一个急剧变化的市场，连传统国家权力对之都无能为力，因而中国如何适应不断变化的国际金融市场，不断加强金融立法，建立和完善现代金融法律体系更是一项重大课题，是一个刻不容缓的重大任务。（2）修改：1993年底，我国确立了建立社会主义市场经济体制的目标模式。相比之下，我国的金融法律体制仍存在不少弊端。主要表现为中国人民银行还没有成为真正的中央银行，缺乏有效的间接调控手段，货币政策工具的运用还不够灵活；商业银行政企不分，缺乏市场经济基础上的自我约束和风险的约束