（国际法学专业论文）海上货物运输保险中保险利益理论与实践研究.pdf

中文摘要 摘要 保险利益是保险合同法上所特有的概念，保险利益原则一般被认为是保险合 同法特有的基本原则之一，保险利益的有关理论是保险合同法理论的重要组成部 分，有关保险利益的理论不仅是保险合同法上的重大理论问题，在实务中也具有 独特的意义。 对于海上保险法而言，保险利益原则是当之无愧的最重要的原则之一，有句 古语叫做“无保险利益则无保险”。但是，我国海商法对于保险利益原则并未加 以规定，我国保险法虽然有所规定，但是规定得并不详尽，这样必将对其适 用及适用后果造成不良影响。 本文作者在大量阅读相关学者文献，总结前人研究成果的基础上，通过比较 大陆法系、英美法系以及一些国家及地区有关保险利益的理论观点、经典学说、 立法和司法实践，从理论上对保险利益的定义、理论发展状况进行了阐述和总结， 并提出了一些自己的看法，再结合相关案例以及我国保险立法和实践对有关保险 利益的界定等问题做出了一些探讨，并在此基础上，对我国关于保险利益的立法 的发展提出了自己的意见和建议。 本文共分为五部分。首先，在引言部分，作者结合保险利益的发展历史等， 提出了本文的研究目标；在本文的第1 章中，作者通过阐述保险利益的一些经典 学说的发展，提出支持实质风险负担说的观点，阐述了自己对“风险”这一概念 的认识、通过列举世界上一些国家和地区有关保险利益的立法情况、对比各个国 家和地区有关保险利益的定义等，总结出各个国家有关保险利益的立法不尽相同， 普遍认为，保险利益规则应仅适用于财产保险合同中，而人身保险合同则不适用； 而英国、美国等英美法系国家一般认为，保险利益规则不但应适用于财产保险合 同中，并且应同样适用于人身保险合同中；在第2 章中，作者通过阐述保险利益 界定的法律模式，论述了自己的观点，肯定了风险转移与货物所有权转移相分离 的观点、通过阐述海上货物运输保险中保险利益的构成要件等理论问题，为下文 的展开做好了铺垫；在第3 章中，作者通过典型案例来说明在实践中海上货物运 输保险有关保险利益方面出现的问题，在论述保险利益与保险损失的关系时，提 中文摘要 出保险利益与损失之间的正确的逻辑关系是：被保险人对保险标的存在法律上承 认的利益( 如承担了货物风险、取得了货物的所有权等) ，因此，被保险人具有 保险利益( 保险标的的灭失或损坏会给被保险人造成经济上的损失或者给被保险 人带来责任) ；在第4 章中，作者结合我国目前的立法状况，提出了对我国有关 保险利益立法的一些建议和意见。在文章最后，作者对本文的主要观点进行了总 结，同时对今后保险利益立法的发展进行了展望。 关键词：保险利益；海上货物运输保险利益；完善建议 英文摘要 r e s e a r c ho nt h et h e o r i e sa n dp r a c t i c e so ft h ei n s u r a b l ei n t e r e s t s o fm a r i n ec a r g oi n s u r a n c e c o n t r a c t a b s t r a o t i n s u r a b l ei m e r e s ti saf e a t u r e dc o n c e p to fi n s u r a n c ec o n t r a c tl a w g e n e r a l l yt h e d o c t r i n eo fi n s u r a b l ei n t e r e s ti sv i e w e da so n eo ft h eb a s i ca n du n i q u ep r i n c i p l eo f i n s u r a n c ec o n t r a c tl a wt h e o r y t h es i g n i f i c a n c ei sn o to n l yb e c a u s eo fi t st h e o r e t i c a l i m p o r t a n c e ，b u ta l s oc o m e sf r o mi t sp a r t i c u l a ri m p o r t a n c ei np r a c t i c e a st h eo l ds a y i n gg o e s ，2 4 0i n t e r e s t ，n oi n s u r a n c e ”t ot h em a r i n ei n s u r a n c el a w ， t h ep r i n c i p l eo fi n s u r a b l ei n t e r e s ta b s o l u t e l yi so n eo ft h em o s ti m p o r t a n tp r i n c i p l e s b u t o u rl a wo fa d m i r a l t yh a sn o tp r o v i d e da n yp r i n c i p l eo fi n s u r a b l ei n t e r e s t t h i sp r i n c i p l e i sf o r m u l a t e db yo u ri n s u r a n c el a w ，b u tn o td e t a i l e d ，w h i c hw i l lc a u s eu n p l e a s a n ti m p a c t t ot h e i ra p p l i c a t i o ni t s e l fa n dt h ee f f e c to ft h e i ra p p l i c a t i o n a f t e rr e a d i n gal o to fl i t e r a t u r e sa n ds u mu pe x p e r i e n c e so fs o m ee x p e r t st h a t r e l a t i v et ot h i si s s u e ，t h ea u t h o ra c q u i r e sh e rg e n e r a lv i e w p o i n t si nr e s p e c to fi n s u r a n c e i n t e r e s tt h r o u g hc o m p a r i n gt h e o r e t i c a lv i e w p o i n t s ，l a w sj u d i c i a lp r a c t i c e s ，c l a s s i c a l t h e o r i e sr e g a r d i n gi n s u r a b l ei n t e r e s ti nc o m m o nl a ws y s t e m ，c i v i ll a ws y s t e m ，a n d t h a tl a w si ns o m eo t h e rc o u n t r i e sa n dr e g i o n s ，t h e na d v a n c e sh e ro w no p i n i o n sa f t e r e x p o u n d st h ec i r c u m s c r i p t i o no fi n s u r a b l ei n t e r e s ta n dd e v e l o p m e n ts t a t u so fi n s u r a b l e i n t e r e s ti nt h e o r y a f t e rt h a tt h ea u t h o rd i s c u s s e st h ei s s u eo f 也ec i r c u m s c r i p t i o no f i n s u r a b l ei n t e r e s ti ni n s u r a n c el a wa n dj u d i c i a lp r a c t i c e si no u rc o u n t r yw i t hs o m ec a s e s a tl a s t ，t h ea u t h o ra d v a n c e sh e ra d v i c e so ft h el e g i s l a t i v ed e v e l o p m e n to fi n s u r a b l e i n t e r e s to fo u rc o u n t r y t h e r ea r ef i v ep a r t si nt h i sp a p e r ，f i r s t l y ，t h ea u t h o ra d v a n c e st h es t u d yo b j e c t s c o m b i n ew i t ht h ed e v e l o p m e n th i s t o r yo ft h ei n s u r a b l ei n t e r e s ti nt h ei n t r o d u c t i o n ；i n c h a p t e ro n e ，t h ea u t h o ra d v a n c e sh e ro w no p i n i o nt h a ts h es u s t a i n s t h et h e o r yo f e s s e n t i a ld a n g e rt h e ne x p a t i a t e sh e ro w nu n d e r s t a n da b o u tt h ew o r d “r i s k t h r o u g h e x p o u n d st h ed e v e l o p m e n to fs o m ec l a s s i c a lt h e o r i e sa b o u tt h ei n s u r a b l ei n t e r e s t , t h e n i l l u s t r a t e st h el e g i s l a t i v es t a t u so fs o m ec o u n t r i e sa n dr e g i o n sa b o u ti n s u r a b l ei n t e r e s t ， a n dc o m e st ot h ec o n c l u s i o nt h a te a c hc o u n t r yh a si t so w nl e g i s l a t i o na b o u ti n s u r a b l e 英文摘要 i n t e r e s t ，g e n e r a l l y ，t h er u l eo fi n s u r a b l ei n t e r e s to n l yc a nb eu s e di np r o p e r t yi n s u r a n c e c o n t r a c t ，b u ti nc i v i ll a ws y s t e mc o u n t r i e s ，i tc a nb ea l s ou s e di nl i f ei n s u r a n c ec o n t r a c t ， c o n t r a s t st h ed e f i n e so ft h ei n s u r a b l ei n t e r e s ti nd i f f e r e n tc o u n t r i e sa n dt h e na d v a n c e s h e ro w n n o t i o n s ；i nc h a p t e rt w o ，t h ea u t h o ra d v a n c e sh e ro p i n i o n st h a t t h et r a n s f e ro f d a n g e ra n dt h et r a n s f e ro fo w n e r s h i ps h o u l db es e p a r a t e db ye x p o u n d st h el e g a l l y p a _ 七t e mo ft h ec i r c u m s c r i p t i o no fi n s u r a b l ei n t e r e s ta n dt h ei m p o r t a n td o c u m e n to f i n s u r a b l ei n t e r e s to fm a r i n ec a r g ot r a n s p o r t a t i o ni n s u r a b l ei n t e r e s t ；i nc h a p t e rt h r e e ，t h e a u t h o ri l l u m i n a t e st h ei s s u et h a to c c u r si nt h ep r a c t i c eo fm a r i n ec a r g ot r a n s p o r t a t i o n i n s u r a b l ei n t e r e s tb ye n u m e r a t e st y p i c a lc a s e s ，w h e ns h ed i s c u s st h er e l a t i o n s h i p b e t w e e nt h ei n s u r a b l ei n t e r e s ta n dt h el o s i n gt h e a u t h o ra d v a n c e st h a tt h ec o r r e c t r e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h e mi st h ei n s u r a n th a sh i sf i g h t st ot h es u b j e c tm a t t e rt h a t a d m i t t e db yl a w ( a s s u m et h er i s ko ft h ec a r g oo rg e tt h eo w n e r s h i po ft h ec a r g o ) s ot h e i n s u r a b l eh a st h ei n s u r a b l ei n t e r e s t ( t h ed e s t r o yo rd a m a g eo ft h ec a r g ow i l lb r i n g e c o n o m i c a ll o s so rl i a b i l i t yt ot h ei n s u r a n t ) ；i nc h a p t e rf o u r ，t h ea u t h o ra d v a n c e s s o m en o t i o n sa n da d v i c e sa b o u tt h el a w m a k i n go fi n s u r a b l ei n t e r e s ti no u rc o u n t r y c o m b i n ew i mt h el e g i s l a t i v es t a t u so fo u rc o u n t r yt o d a y a tt h el a s to ft h i sp a p e r ，t h e a u t h o rs u m su pt h em a i np o i n t so fv i e wo ft h i sp a p e ra n dl a yh e re x p e c t a t i o no ft h e l e g i s l a t i o no fi n s u r a b l ei n t e r e s to fo u rc o u n t r y k e yw o r d s ：i n s u r a b l ei n t e r e s t ；m a r i n ec a r g ot r a n s p o r t a t i o ni n s u r a b l ei n t e r e s t ； s u g g e s t i o no fp e r f e c t i o n 大连海事大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：本论文是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果， 撰写成硕士学位论文：篷土堡物重逾堡险生速险型蕉理诠量塞践巫塞：。除论文中 已经注明引用的内容外，对论文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中 以明确方式标明。本论文中不包含任何未加明确注明的其他个人或集体已经公开 发表或未公开发表的成果。 本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名泛唾霉 功嬲年3 月之饵 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者及指导教师完全了解“大连海事大学研究生学位论文提交、版 权使用管理办法”，同意大连海事大学保留并向国家有关部门或机构送交学位论文 的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大连海事大学可以将本学 位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，也可采用影印、缩印或扫描 等复制手段保存和汇编学位论文。 保密口，在年解密后适用本授权书。 榉雠嫣记篡以榭删，不保密猷请在以上方框内打“”) 论文作者签名：荔孛掌导师签名：也坛 日期： 2 o og 年8 月幺r 日 海上货物运输保险中保险利益理论与实践研究 引言 保险最初起源于航运业，现代航运的发展又催化了保险业，亚洲地区的航运 业向来发达，中国香港、新加坡等国际大港口一直是贸易货物的重要中转站，而 近年来，随着中国经济的崛起，亚洲航运市场更加蓬勃发展，成为了世界瞩目的 中心。海洋运输是现今国际贸易的一个重要方式，全世界约8 0 的货物贸易是通 过海上运输的方式来进行的，而海上保险就是保障海上货物运输的发展以及国际 航运发展的有力武器。 保险利益原则源于海上保险，保险利益原则更是海上保险法的四大基本原则 之一。早在1 8 世纪早期，保险商在他们所签发的保单上即允许被保险人无须证明 他们对所投保的货物或船舶拥有保险利益。英国( 1 9 0 6 年海上保险法第5 条规 定：“除本法规定外，对海上冒险有利害关系的每一个人都具有保险利益。”“特别 是当一个人与海上冒险，或处于该冒险之相应危险中的财产，有法律上或衡平法 上的关系，致使被保险财产的安全或按期到达，他可能从中获益，或者被保险财 产的灭失、毁损、被留置，它将会遭受损害或产生责任，该人即与海上冒险有利 害关系。”该条规定所确定的保险利益原则影响深远，为许多国家海上保险立法所 仿效。 关于海上货物运输保险合同的保险利益，因其与国际货物买卖合同密切相关 而具有一些特殊性，使得海上货物运输保险在使用保险利益原则时产生了诸多的 法律问题。 本文将通过阐述保险理论以及列举相关案例，从理论上以及实践上对保险利 益的产生和发展、保险利益的概念等进行分析，并对实务中发生的与保险利益相 关的问题进行阐述，最后，对我国相关法律的修改提出一些自己的建议。 第1 章保险利益概述 第1 章保险利益概述 1 1 保险利益规则的产生和发展 保险被称为人类有史以来用于弥补各种损失的最完善的制度，海上保险则被 称为现代保险的始祖。自从保险开始之时，对于保险利益的讨论就一刻未停止过， 随着现代保险业的日益发展，保险利益的概念以及保险利益规则也逐渐发展和完 善，在这一过程中，各国关于保险利益的立法以及大陆法系关于保险利益学说的 发展对其起到了积极的推动作用。 1 1 1 大陆法系有关保险利益学说的发展 大陆法系保险利益学说的形成，经历了一般性保险利益学说、技术性保险利 益学说、经济性保险利益学说三个阶段。【l 】 ( 一) 一般性保险利益学说 保险利益这一概念产生，发源于1 3 世纪末北意大利的海上保险。当时保险的 运作方式是保险人( 借款人) 在文件上假装成已从被保险人处( 贷与人) 领取一 定金额的贷款，保证若船舶未安全抵达时，经此款返还被保险人。上述借款数额， 即今日的保险金额。当时学者已认为，只有损害才可获得赔偿。但损害仅指标的 物本身的毁损或灭失，这被认为是保险利益概念的起源。 1 6 世纪，以填补损害为功能的现代意义的保险才真正出现。结合对案例的分 析，学者们逐步建立了保险利益学说。某商人为某物投保，其对该物并无所有权 或只有一部分所有权，保险事故发生后应如何理赔，学者s a n t e r m a 提出，保险人 应支付全部保险金额，不能对投保人欠缺所有权提出抗辩。学者s t r a c c h a 持相反 观点，他认为投保人只能就属于他的所有权部分请求理赔，被保险人请领保险金 时，应证明其对保险标的具有保险利益。 学者d ec a s a r e g i s 对s t r a c e h a 的思想进行发扬，初步创立了保险利益学说，称 之一般性保险利益学说。 d ec a s a r e g i s 的观点主要是，保险行为和赌博行为的区别在于，保险行为中保 险人可抗辩被保险人无所有权而拒绝理赔，赌博行为中保险人应在事故发生后， 周玉华主编：保险合同法总论。中国检察出版社，2 0 0 0 年第l 版，第3 3 、3 4 页 海上货物运输保险中保险利益理论与实践研究 依照所约定的金额负给付责任。保险中决定赔偿的标准是保险利益，只有被保险 人能证明他的保险利益，对保险人才具有请求权。保险利益等同于所有权，即凡 是对保险标的具有所有权者必然具备保险利益，而凡是对保险标的没有所有权者 也就没有保险利益。【2 】 ( 二) 技术性保险利益学说 随着保险业的发展，事实上也出现了运费保险、信用保险、第三人利益保险、 责任保险等。一般性保险利益学说难以解释上述保险中的保险利益。德国学者 b e n e c k e 提出了技术性保险利益学说。其主要观点是，并不是只有物的所有权人在 物遭受损害或丧失时，才遭受损失，不动产抵押权人、动产质权人等对于物的完 好无损，也有相当的保险利益，人寿保险也需具有保险利益，对他人生命无金钱 上蒙受损失的可能性，则不可以他人的生命为保险的标的，保险金额不可超出保 险利益数额。 简言之，保险标的不是物的本身，而是投保人对该物存在的利益，一物因其 和投保人的关系不同，可具有多种不同的可保利益。这个就物和被保险人之间的 法律关系加以分析而提出的保险利益学说，称之为“技术性保险利益学说”。1 3 1 b e n e c k e 的学说中只区分了直接保险利益和间接保险利益，而且对间接保险利 益的种类未更进一步加以阐释，其“直接保险利益”和“间接保险利益”仍j 日附着于物 本身。例如，运费保险利益仍是物的保险利益，连接于船之上。依今日学者观点， 物灭失即应产生损害，但事实上，船灭失毁损并非当然引起运费被保险人的损害。 例如，航行中船受轻微损害，但仍旧照常运货；或相反，船本身虽未灭失，但违 背运输合同未准时到达指定港口，以致丧失运费请求权，可见，运费保险的标的 不是船而是运费请求权保险利益。 b e n e c k e 学说也认为人身保险必须有保险利益。 e h r e n b e r g 发展了b e n e c k e 的学说，他否认人身保险利益，将保险分为定额和 损害保险。定额保险只要所承担的危险事故发生，则保险人即须给付所保的金额； 反之在损害保险，则不但必须先确定所发生的事故，然后还须确定该损害的价值。 2 周玉华主编：保险合同法总论，中国检察出版社，2 0 0 0 年第l 版，第3 3 、3 4 页 周玉华主编：保险合同法总论，中国检察出版社，2 0 0 0 年第l 版，第3 3 、3 4 页 第1 章保险利益概述 e h r e n b e r g 将整个保险利益的相互关系加以分析，分为三种情况：( 1 ) 同时存 在保险利益，即事故发生时造成一人财产上的损失，和另一人财产上的耗费支出。 例如，铁路保险事故中，受害入及铁路局具有同时存在的保险利益。( 2 ) 互相竞 争性保险利益。即某人的保险利益存在减少了另一人的保险利益。例如，所有权 保险利益已经保险，则担保物权保险利益、用益物权保险利益也应包括在内。( 3 ) 个别性保险利益。即可以同时独立并排存在的保险利益。 e h r e n b e r g 强调保险的标的不是物本身而是保险利益，分析每一个别保险利益 时，未能找出保险利益的衔接对象，而混称其衔接对象都为物本身。实际上每一 保险利益的衔接对象并不限于有体物本身，运费请求权保险利益并不存在于船本 身，其关系连接的对象实为运费请求权。这是因为运费请求权不仅会因为船舶的 丧失受到侵害，并且可因货物的丧失，船舶停运而受到侵害。 ( 三) 经济性保险利益学说 2 0 世纪以后，保险利益的重要性随着时间的改变而多元化，任一保险利益都 可独立为保险的标的。判断保险利益持有人是谁，不是以其形式上是否为物权法 上的所有权人，而是以实质上对该保险标的具有经济关系，在保险事故发生时， 谁为实际受害者。 经济性保险利益学说的产生有代表性的实例如下：原告于1 9 2 1 年通过买卖合 同，将其建筑物卖与第三人，且在同年4 月1 日完成移转占有，但未进行登记， 同年8 月3 0 日发生火灾，建筑物全损，原告起诉，法院以下列理由判决原告胜诉： 未登记之前，物权并未转移，原告虽然只是物权法上形式的所有人，仍享有赔偿 请求权，而不管谁承受危险负担。 以上实例为形式学说，反对者是经济性学说，又称保险法学说。其核心是保 险法是- - l - j 独立的法律，保险法上的用语应就保险的本质而论，不可转移民法上 的规定为据。如果所有权的移转和保险利益的移转并不是同时，应注重后者而非 前者。保险事故发生时保险赔偿请求权应为何人，应以经济性的观点决定，即谁 是经济上的真正受害者，谁就享有保险利益，即应赔偿给谁。 如何判断谁是经济上的受害者存在三种学说：( 1 ) 利用说。该说以标的物的 支配利用决定所有权人保险利益的归属。即谁享有标的物使用收益的权利，谁即 海上货物运输保险中保险利益理论与实践研究 是保险利益的持有人。但何人于何时具有支配利用权，不易确定，容易造成法的 不确定性。( 2 ) 危险负担说。该说认为谁负担危险，谁就是保险利益享有者，同 时也是保险事故发生时的受害人，享有保险金赔偿请求权。( 3 ) 实质危险负担说。 该说认为危险负担说忽略了危险负担义务和实质危险负担的区别。例如，危险负 担移转至买方时，表示买方在买卖标的因不可归责于双方当事人的事由，以致发 生损毁、灭失时，仍应支付价款。但这仅是义务，实质上是否尽义务，则为另一 问题。笔者认为，这学说有其一定的说服力。如果按照危险负担说的标准，谁 负担危险，谁就是经济上的受害者，谁就享有保险利益，那么，在实务中，如在 f o b 合同中，买方自货物在装货港越过船舷之时承担了货物灭失、损害的风险， 货物在运输途中发生了货损，有部分货物受到了损失，此时，买方拒收遭受损失 的部分货物，并拒绝支付该部分货物的货款。在此种情况下，如果认为，买方已 经在货物越过船舷时承担了货物风险，按照危险负担说，那么买方就是保险利益 的享有者，同时也是保险事故发生时的受害人，享有保险金赔偿请求权，而卖方 已经将货物风险转移，卖方就不享有保险利益，就不能请求保险人赔偿损失。但 是，氇上述举例的情况下，买方拒收有损坏的货物，卖方得不到该部分货物的货 款，而卖方似乎只能期待通过诉讼程序，经过法院的裁判，他才可能得到这部分 货款，而这也是不可预料的，这样看来，卖方才是真正的承担危险的人，在这种 情况下，如果坚持危险负担说，对卖方来说显失公平。因此，危险负担说并不能 涵盖所有实务中发生的情况。反之，如果按照实质危险负担说的观点，谁真正承 担风险，谁才享有保险利益，那么，卖方就享有了遭到损失的那部分货物的保险 利益，此时，卖方的利益在一定程度上就受到了保护，这样就从根源上保护了真 正会因为保险标的灭失、损坏而遭受经济损失的人，这样才能彰现保险创立的初 衷。 1 1 2 各国及地区有关保险利益的立法【4 】 莆关保险利益的立法，各个国家都经历了从无到有，从不完善到完善的过程， 在这一过程中，尤其以英国的有关保险利益的立法最为缜密且最具代表性。 陈欣著保险法，北京大学出版社，2 0 0 0 年9 月第l 版，第3 4 - 3 5 页 第1 章保险利益概述 ( 一) 英国有关保险利益的立法 最早以法律形式规定保险利益的是( ( 1 7 4 6 年英国海上保险法，该法规定： 任何个人或公司均不能对英国船舶及其装载货物以有或没有利益，或者保单即证 明利益，或者，以赌博的方式，或者，对保险人无任何残值的方式进行保险。这 种保险无效并对各方不具有法律约束力。此法之前，保险人不要求被保险人证明 他们对投保的船舶或货物拥有所有权或其他合乎法律规定的利益关系。其结果就 导致许多人以被承保的船舶能否完成其航程作为赌博的对象，这同时诱使一些人 去破坏航程的顺利完成，海事欺诈大量存在。正是这种背景下，该法要求，被保 险人对承保财产具有保险利益是存在有法律约束力的海上保险合同的前提条件。【5 】 ( ( 1 7 7 4 年英国人身保险法规定了人身保险合同中投保人需对被保险人的生 存或死亡具有保险利益，该法规定： ( 1 ) 无保险利益者不得投保人身保险，自本法通过之日起，任何人或公司组 织对被投保生命的被保险人不具有任何利益或以赌博为目的时不得保险。这种保 险无效并对各方不具有法律约束力。 ( 2 ) 保单必须指明受益人的姓名；以人的生命为标的的保单在投保或承保时 不指明具有保险利益人的姓名或受益人的姓名将是违法的。 ( 3 ) 赔偿仅以所具利益为限；在被保险人( 受益人) 对投保的生命具有保险 利益的情况下，自保险人处可获得或收取的保险金额不得超过被保险人( 受益人) 在该生命上所具有的利益的价值。 ( 1 7 8 8 年英国海上保险法修改了( 1 7 4 6 年英国海上保险法允许出具无被 保险人姓名的保单的做法。改为船舶或货物保单至少要列明一个具有保险利益的 被保险人。 1 8 4 5 年英国禁止赌博法规定，各种形式的赌博合同都是无效的。 1 9 0 6 年英国海上保险法第4 条规定：( 1 ) 赌博为目的的海上保险合同无 效；( 2 ) 如果被保险人不具有本保险法所规定的保险利益，签订保险合同时无预 期取得这种利益；或者，保单是以“有或没有利益”、或“保单即证明利益”、或“对 陈欣著保险法，北京大学出版社。2 0 0 0 年9 月第1 版，第3 4 - 3 5 页 海上货物运输保险中保险利益理论与实践研究 保险人无任何残值利益”为基础出具的；则这种保险合同被视为赌博性合同，并在 第5 条规定了保险利益的定义，第6 条规定了保险利益的种类。 1 9 0 6 年英国海上保险法进一步规定，没有保险利益的海上保险合同双方 当事人负有刑事责任。并由法庭直接裁决，判处不超过六个月的监禁或相应罚款， 并没收这种非法保险合同项下所取得的保险金收入。 从英国与保险利益相关的立法的进程我们可以看出，在英国，保险利益规则 起源于海上保险，并且适用于人身保险和财产保险。 ( 二) 美国有关保险利益的立法 美国保险法由各个州独立规定，并没有全国性的保险法，而这其中，以纽约 州的保险法律最为完备。有关保险利益的规定适用于财产保险及人身保险，比如， 规定购买人寿保险的投保人必须对被保险人的生命具有保险利益。嘲 ( 三) 日本有关保险利益的立法 日本保险法中并不强调投保人或者被保险人对保险标的具有保险利益，与保 险利益有关的法律条文少之又少，其中如：日本商法典第6 3 0 条规定：“保险 契约韵标的，以能用金钱估算的为限”，第6 7 4 条规定，“订立因他人死亡而支付保 险金额的保险契约时应经该他人同意。但是被保险人为保险金额受领人时，不在 此限。”【7 】这些条文说明在日本法律中，不能用金钱衡量的人的生命不能成为财产 保险的保险标的，而在人身保险中，虽然规定“订立因他人死亡而支付保险金额的 保险契约时应经该他人同意”，这与保险利益有异曲同工之妙，但是在其法律条文 中似乎仍没有对人身保险的保险利益做出其他具体规定。 ( 四) 我国台湾地区有关保险利益的立法 台湾地区保险法第1 7 条规定，“要保人或被保险人，对于保险标的物无 保险利益者，保险契约失其效力。”i s 于该条被规定于总则部分，因此，台湾地 区保险法中，有关保险利益的规定既适用于财产保险，也适用于人身保险。 蠢( 五) 我国澳门地区有关保险利益的立法 唐运祥等译编：各国保险法规制度译编，中国金融出版社，2 0 0 0 年3 月1 版，第6 页 7 王书江、殷建平译： 日本商法典，中国法制出版社，2 0 0 0 年3 月第1 版，第1 7 4 页 。袁宗蔚著；保险学 ，台北三民书局，1 9 8 1 年第2 版，第2 0 3 页 第1 章保险利益概述 澳门商法典第9 9 5 条规定，“损害保险合同，如订立时被保险人对损害赔 偿无保险利益，则无效。”第1 0 3 2 条，“得订立保险合同人，如投保人非被保险入， 须获得被保险人之书面同意。”【9 】澳门商法典中，关于财产保险，明确做出了 关于保险利益的规定，而关于人身保险保险利益问题似乎没有作出明确规定。 综上所述，通过对各个国家和地区的保险法进行分析得出，各个国家有关保 险利益的立法不尽相同，普遍认为，保险利益规则应仅适用于财产保险合同中， 而人身保险合同则不适用；而英国、美国等英美法系国家一般认为，保险利益规 则不但应适用于财产保险合同中，并且应同样适用于人身保险合同中。 1 2 保险利益的定义 1 2 1 保险利益定义概述 什么是保险利益( i n s u r a b l ei n t e r e s t ) ? 这个问题自从保险法出现以来一直没有 个确切的答案，在成文法系国家和判例法系国家都有不同的规定方式，有的直 接用法律条文给出定义，有的用列举的方式来释义，有的国家甚至没有关于保险 利益定义的规定。比如，英美法系以成文法的形式创制了保险利益制度，但与此 同时，英美法中并没有关于保险利益的总括性的成文法的规定；同样的，德国、 法国、日本等国家的相关法律中也没有关于保险利益的定义出现；我国台湾地区 的保险法中，虽然把保险利益单独作为一节，但也没有给保险利益下一个实 质上的定义；英国1 9 0 6 年海上保险法第5 条规定了保险利益的定义“( 1 ) 除 本法规定外，对海上冒险有利害关系的每一个人都具有保险利益。( 2 ) 特别是当 一个人与海上冒险、或处于该冒险之相应危险中的财产，有法律上或衡平上的关 系致使被保险财产的安全或按期到达，他可能从中获利，或者被保险财产的灭失、 毁损、被留置，它将会遭受损害或产生责任，该人即与海上冒险有利害关系。”l l o 】 另外，美国许多有保险立法的州将财产保险利益和人身保险利益分别定义，如美 国m c k i n n e y 的纽约州保险法第1 4 6 条第一款和第二款规定：“本条所指保险利益， 意指( a ) 在血亲或姻亲中为爱与感情所生之重大利益，( b ) 其他人中为由于被 。赵秉志总编：澳门商法典，中国人民大学出版社，1 9 9 9 年1 1 月第l 版，第2 8 5 页，第2 9 5 2 9 6 页 ”英国( 1 9 0 6 年海上保险法 海上货物运输保险中保险利益理论与实践研究 保险人的生存、健康或身体的安全的持续而可得的合法和重大的经济利益，但仅 仅因以下情况的出现而产生的或价值因此而增加的利益显然除外，这些情况使之 被保险人的死亡、残疾或身体受伤害。”第1 4 8 条“只有合同的受益人在该财产之上 有保险利益，本州财产保险合同或保单才可被执行，本条所指的保险利益包括任 何避免财产的丢失、损毁或经济损害而于其安全或保全上具有的合法及重大的经 济利益。 1 2 2 各国学者对于保险利益的定义 ( 一) 英美学者对于保险利益的定义 英国学者约翰t 斯蒂尔认为，保险利益是产生于保险人与保险标的物之间的 经济联系，并为法律所承认的，可以投保的一种法定权利。【1 1 】美国学者约翰f 道 宾在他的美国法精要系列的保险法中给财产保险利益下了个形式上的定义： 保险利益是为避免保险合同因赌博或易于引起道德危险而无效法律要求保险利益 的获得者所应当具有的一种利益。【1 2 】理论界普遍认为，相对于人身保险的保险利 益，至少财产保险利益是被保险人存于保险客体之上的经济利益。 ( 二) 我国台湾地区学者对保险利益的定义 我国台湾地区学者普遍认同的对保险利益的解释主要有两种：利害关系说和 价值说，其中价值说在财产保险中能得到较好的适用。但因为价值说的主要观点 是认为保险利益为保险标的物上之一定利益或价值，认为保险的本质在于填补损 害，换言之，即在填补所灭失或所减损的价值( 利益) ，【1 3 】因此，这种观点在人 身保险中难以适用。与之相比，由于台湾地区保险法规定，保险利益的概念 同样适用于人身保险合同，因此，把保险利益理解为一种利害关系的利害关系学 说，在台湾学者中得到了普遍的肯定。如，台湾学者郑玉波先生认为：“保险利益 就是要保人或被保险人对于保险标的所有之利害关系。换句话说，要保人或被保 险人，因保险事故之发生，致保险标的不安全而受损；因保险事故之不发生，致 【英】约翰t 斯蒂尔著，盂兴国等译：保险的原则与实务，中国金融出版社，1 9 9 2 年版，第3 页 培美国法精要影印本( w e s tn u t s h e l ls e r i e s ) ，保险法( i n s u r a n c el a w ) ， 美 约翰f 道宾，法律 出版社w e s tg r o u p ，2 0 0 1 年6 月，第8 2 页 ”林剑保险利益若干问题研究，中国政法大学硕士研究生论文集，商法学，2 0 0 5 年4 月 第1 章保险利益概述 保险标的之安全而受益，此种损益关系，便是保险利益。”【1 4 】另外，一些学者对保 险利益的定义持一种不同的看法，如台湾学者江朝国所持的观点是：保险利益的 概念应仅适用于损害保险当中。他认为：保险利益的定义相对于整个损害保险而 言，应为“一种特定之关系，基于此种关系，某特定人于保险事故发生时将遭受财 产上之不利”，对于积极损害保险，其应为“某特定人对于某特定客体之价值关系， 此价值关系于保险事故发生时，遭受破坏，而引起被保险人财产上之损害”：而对 于消极损害保险，其定义应为“某特定人对于一种不利之关系，此关系因保险事故 之发生而产生，因而被保险人之财产将遭受负担。【1 5 】 ( 三) 我国大陆学者对保险利益的定义 我国大陆学者认为，保险利益的概念既适用于财产保险领域，也同样适用于 人身保险领域。我国保险法第1 1 条规定：“保险利益是指投保人对保险标的 具有的法律上承认的利益。”第5 2 条规定“投保人对下列人员具有保险利益：( 一) 本人；( 二) 配偶、子女、父母；( 三) 前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养 关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合 同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”我国多数学者根据保险法的规 定，将保险利益定义为“投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”，而非强调是 经济利益或金钱利益。 另外，有一部分学者认为，应将保险利益分为投保人或被保险人对保险标的 因保险事故的发生以致保险标的不安全而受到损害或者因保险事故的不发生而免 受损害的利害关系，即利害关系学说【1 6 】；也有较折衷的观点如认为保险利益利害 关系与经济利益两种表述并无本质区别，经济利益是对保险利益的客观观察，利 害关系为主观角度展开之观察。f i t 另一方面，通过对保险利益的定义的分析，我们同样可以推出海上货物运输 保险的保险利益的定义。海上货物运输保险的保险利益，是指被保险人对保险标 的所具有的法律上承认的利益，被保险人因该标的的出险而产生损失或产生责任， 1 4 郑玉波著：保险法论三民书局，1 9 9 7 年修订版，第6 l 页 1 5 江朝国：保险法基础理论，中国政法大学出版社2 0 0 2 年版，第7 3 页 ”覃有土主编： 保险法概论，北京大学出版社，2 0 0 1 年1 1 月第2 版，第2 9 3 页 1 7 尹田主编：中国保险市场的法律调控，社会科学文献出版社，2 0 0 0 年1 月出版，第1 5 7 页 海上货物运输保险中保险利益理论与实践研究 该损失或责任是受保险保障的经济利益。海上货物运输保险的保险利益包括货物 的所有权、对货物的留置权以及以提单设置的质权等【i8 】关于海上货物运输保险的 保险利益的定义，可以从下列五个方面进行把握： 第一，货物出险会对被保险人造成损失或者产生责任。保险合同是一种赔偿 性质的合同，保险合同的最终目的是转移风险、对由于保险人承保的范围内的风 险的发生而给被保险人造成的损失进行补偿。如果货物发生保险事故也不会给被 保险人造成损失或者产生责任，被保险人就无保险利益可言。 第二，被保险人对于货物具有合法的利益。“法律上承认的利益”也就是依附 在货物上的并被法律规范所认可的权利和承担的货物风险，这是获得保险保障的 基础。尽管被保险人对货物有利益关系，但非法利益和仅对货物具有某种经济利 益，是不能成为保险利益的，更不能得到保险保障。 第三，保险利益是现实的经济利益。保险利益不是没有根据的、主观臆断的 虚无的利益，保险利益是客观存在的利益。 第四，受保险保障的经济利益。具有保险利益是获得保险赔偿的先决条件， 没有保险利益就无法得到保险保障，只有能通过货币形式进行计量的利益，才能 获得保险保障。 第五，对国际海运货物具有保险利益的人包括：货物的买方、卖方、承运人、 保险人以及提单质权人等。 综上所述，对于保险利益的定义，主要有以下几种理论：适法利益说、实际 利益说、法定利益说以及利害关系说。适法利益说是中国大陆理论界比较流行的 观点，适法利益说是从合同的有效的最低要求的反面角度为其划定范围的，逻辑 上所指更广，但基于保险的目的实际上是