（国际法学专业论文）海上保险最大诚信原则之研究.pdf

中文摘要 摘要 诚实信用原则是民商法最重要的基本原则之一，是正义理念在民商法中的具 体化。其含义是指在遵循交易道德的基础上，公正衡量当事人利益及当事人利益 与社会利益，以及取得这些利益的平衡。在海上保险法中，该原则的地位更加重 要，被称之为所谓“最大诚信原则”。最大诚信原则实际上是法律对保险合同当事 人具体诚信义务的概括，而保险人与被保险人的最大诚信义务则具体体现在有关 法律规定与合同约定中因此，只有对有关具体义务进行详细研究，才有可能准 确把握最大诚信原则的具体内涵。本文对英国以及我国的相关法律现状进行具体 研究和探讨，并对各自法律制度的优缺点加以分析。本文的研究对我国海上保险 业和法律界人员了解我国和英国相关法律的现状，以及对我国海上保险法的立法 和司法的不断完善具有一定指导意义。 关键词：海上保险、最大诚信 英文摘要 r e s e a r c ho uu t m o s tg o o df a i t h p r i n c i p l eo fm a r i n ei n s u r a n c e a b s t r a c t p r i n c i p l eo fg o o d 缸t hi s o n eo ft h em o s ti m p o r t a n tb a s i so ft h ec i v i la n d c o m m e r c i a ll a wa n dt h er e f l e c t i o no fn o f i o no f j u s t i c e t h ef u n c t i o no fp r i n c i p l eo ft h e g o o df 甑l hi st of a i r l yw e i g ht h ei n t e r e s t so f p a r t i e sa n dt ob a l a n c et h ei n t e r e s t so f p a r t i e s a n ds o c i e t y i nm a r i n ei n s u r a n c el a w , t h es t a t u so fp r i n c i p l eo fg o o df a i t hg e t sm o r e i m p o r t a n ta n di sr e f e r r e dt oa s u t m o s tg o o df a i t h i ne s s e n c e ，t h eu t m o s tg o o df a i t hi s ar e c a p i t u l a t i o no f p a r t i c u l a ro b l i g a t i o n so f r e l e v a n tp a r t i e su n d e rl a ww h i l et h ed e t a i l e d o b l i g a t i o n so fp a r t i e ss h o u l db ef o u n di nr e l e v a n tl e g a lp r o v i s i o n sa n dc o n t r a c t u a l c l a u s e s t h u s ，t h em e a n i n go ft h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o d 蹦t hc a no n l yb ee x a c t l y d c s c t i b e do nt h eb a s i so fd e t a i l e dr e s e a r c ho nt h el e g a lp r o v i s i o n s p e r t a i n i n g t o p a r t i c u l a rr e l e v a n to b l i g a t i o n s t h i st h e s i sh a sm a d eac o n c r e t er e s e a r c h i n ga n d i n t r o d u c t i o nt or e l e v a n tp r o v i s i o n su n d e rb o t hc h i n e s ea n de n g l i s hl a w , a n dm e a n w h i l e a n a l y z e dt h ep r o sa n dc o 嬲o fr e l e v a n tl e g a ls y s t e m t h er e s e a r c hi nt h i st h e s i sm a yb e h e l p f u lf o rt h es t a 侬o f m a r i n ei n s u r a n c ei n d u s t r ya n dl e g a lp r o f e s s i o nt ou n d e r s t a n dt h e s t a t u s q u oo fb o t hc h i n e s ea n de n g l i s hm a r i n ei n s u r a n c el a wa n du s e f u lf o rt h e i m p r o v e m e n t o f t h el e 西s l a t i o na n de x e c u t i o no f c h i n e s en l r r i n ei n s u r a n c el a w o k e yw o r d s ：m a r i n ei n s u r a n c e ，u t m o s tg o o df a i t h 大连海事大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：本论文是在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果， 撰写成博士硕士学位论文二堕土堡险量太遮值愿型查婴究：。除论文中已经注 明引用的内容外，对论文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确 方式标明。本论文中不包含任何未加明确注明的其他个人或集体已经公开发表或 未公开发表的成果。 本声明的法律责任由本人承担。、 论文作者签名小0 0 即占年号月工腑 | 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者及指导教师完全了解“大连海事大学研究生学位论文提交、 版权使用管理办法”，同意大连海事大学保留并向国家有关部门或机构送交学位 论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大连海事大学可以将 本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，也可采用影印、缩印或 扫描等复制手段保存和汇编学位论文。 保密口，在年解密后适用本授权书。 本学位论文属于：保密口， 不保密d ( 请在以上方框内打“，) 论文作者签名。订3 心导师签名：签各一 日期： 口年，口月眵日 海上保险最大诚信原则之研究 引言 诚实信用原则是民商法最重要的基本原则之一，是正义理念在民商法中的具 体化。其含义是指在遵循交易道德的基础上，公正衡量当事人利益及当事人利益 与社会利益，以及取得这些利益的平衡。 在海上保险法中，其被称之为所谓“最大诚信原则”最大诚信原则实际上 是法律对保险合同当事人具体诚信义务的概括，而保险人与被保险人的最大诚信 义务则具体体现在有关法律规定与合同约定中。因此，只有对有关具体义务进行 详细研究，才有可能准确把握最大诚信原则的具体内涵。 海上保险法是一门具有很强涉外性的法律制度，同时海上保险需要国际再保 险市场的支持，故我国海上保险法在可能的情况下有必要与占国际海上保险市场 统治地位的英国海上保险法保持协调甚至一致。因此，对以英国为代表的英美法 系海上保险法关于最大诚信的研究和借鉴对于完善发展我国的相应法律制度具有 十分重要的意义。事实上，关于最大诚信的法律问题直是国际海上保险法学者 研究讨论的热点问题，其主要目的之一是通过相关研究寻求各国海上保险法在这 一领域的协调统一。 本文试图主要通过对英国关于最大诚信原则的法律规定的研究，对英国以及 我国的相关法律现状进行具体研究和探讨，并对各自法律制度的优缺点加以分析。 本文的研究对我国海上保险业和法律界人员了解我国和英国相关法律的现状。以 及对我国海上保险法的立法和司法的不断完善具有一定指导意义。 第l 章海上保险最大诚信原则概述 第1 章海上保险最大诚信原则概述 1 1 一般合同中的诚实信用原则 民法通则确立了诚实信用原则，而这也是一切民事活动的基本原则之一， 包括保险合同也要适用这一规则。很多人认为保险领域的最大诚信原则和一般民 法中的诚实信用原则是样的。事实上，这两个原则是密切相关但是又是相互区 别的。 ( 1 ) 民法通则 民法通则第4 条规定了一切民事活动都应当遵循的诚实信用原则，自此， 诚实信用原则成为了民法的基本原则之一。甚至，很多学者都将诚实信用原则称 之为民法领域的“帝王条款”【”。该法第4 条规定：“民事活动应当遵循自愿、公 平、等价有偿、诚实信用的原则。”对于“诚实信用”这一措辞，一般都将其理 解为诚实信用原则。 民法通则没有为这个重要的原则明确制定一个定义，所以学者以及法官 们对其有很多的看法。彭万林先生在论及诚实信用原则时提到，诚实信用原则是 为了维护当事人之间的利益平衡以及当事人与社会之间的利益平衡之时所必须遵 循的【2 】。梁慧星先生提及，诚实信用原则需要市场主体严格遵守承诺，为使良好信 誉，诚实地追求利益而不要有损其他主体和社会的利益。【3 1 艮多人也总结出类似的、 宽泛的定义。在很多案例的判决中，有关该原则的定义是很模糊的。对此，有必 要来界定该原则的含义。在所有情形中，诚实信用都被用在两种含义之中。在财 产权利领域，诚实信用原则意味着诚实地履行，不要因其行为损害他人利益。这 意味着“主观善意”，更加强调行为人的主观心理状态。在债权债务关系领域， 诚实信用意味着一个人行为的合理性，即“客观善意”的标准，需要从一个人的 外在行为判断，看其是否已经如同一个合理谨慎的人，考虑了特定情形的需要而 进行行为，立法者将这两者视为整个民事法律的基础。 【l 】王泽鉴著民法学说与判例研究) 第一册，我国政法大学出版社1 9 9 8 年版第3 0 3 页：郑玉波：民法债编 总论 ，台湾三民书局1 9 7 8 年版，第2 6 2 页：史尚宽：民法总论，台湾正大印书馆1 9 8 0 年版，第3 0 0 页 魏振瀛民法2 0 0 0 年9 月第一版，北京大学出版社高等教育出版社联合出版，第2 6 页 【2 】彭万林。民法学，第63 64 页，我国政法大学出版社1999 年版 研粱慧星，诚实信用与漏洞补充) ，转自民商法律评论) 第2 卷。法律出版社1999 年版 2 海上保险最大诚信原则之研究 ( 2 ) 1 9 9 9 年合同法 合同法完善并且限制了民法通则中关于诚实信用原则的规定，体现 在以下四个方面：( 1 ) 诚实信用义务在合同法中得以限制和明确，依照客观善意标 准。( 2 ) 除了诚实信用义务成为法定义务之外，诚实信用原则也成为了合同解释的 途径之一。( 3 ) 诚实信用原则是最终的救济手段。这意味着它不能直接适用于具体 案件之中更多情形下该原则体现成为各种具体的规定，隐含于具体规定之后。 只有当法官法官们确信没有具体规定可以适用，或是具体规定在某些特定案件中 产生了不公平的后果之时，这一基本原则才有可能适用。( 4 ) 诚实信用原则的一般 含义就是公平合理，这是双方当事人的利益平衡以及当事人和社会利益的平衡。 1 2 海上保险最大诚信原则的含义和在我国立法中的体现 1 2 1 普通法下的最大诚信原则 在英国，合同法不承认欺诈，因而诚信原则适用于所有合同。但是，绝大多 数商业合同适用“自行承担缔约风险”( c a v e a te m p t o r ) 的普通法原则。和一般商业 合同不同，保险合同建立在保险人和被保险人的相互信任的基础之上。 对于“诚信原则”，布莱克法律大辞典将其定义为：“最大程度的诚信；绝 对的、完全的坦白或公开和诚实：没有任何隐瞒或欺骗，无论其程度多么轻微”【4 】。 意指诚实和公平。【5 】合同双方均有义务披露任何影响到对方签订合同以及履行合 同的信息，并且任何一方均应公平地处理对方违约行为的后果，例如互相配合以 实现合同目的，确保不滥用合同权利和救济权等。 在c a r t e rvb o e h m 一案中曼斯菲尔德勋爵认为，“如果保险人隐瞒，保险单 同样无效；若保险人在已知船舶到达情况下承保船舶航次保险，保险人可能被起 诉要求返还保险费诚信原则禁止各方通过隐瞒自己已知的情况、利用对方不 知情或对相反情况的信赖，来提高自己对合同的评估能力。”【6 】曼斯菲尔德大法 官的判词成为英国( 1 9 0 6 年海上保险法第1 7 条的基础，该条规定，“海上保险 合同是建立上最大诚信基础之上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方 4 1 布莱克法律大辞典，s w e e t m a x w e l l 出版社，1 9 9 0 年第6 版，p 1 5 2 0 吼诚信原剐与保险合葡) p e t e r m a c d o n a l d e g g e r s p a t r i c k f o s s 著，l l o y d s o f l o n d o n 出版社，1 9 9 8 年 版，第1 1 3 节 1 6 】c a r t e r v b o e h m ( 1 7 6 6 ) 3b u r r1 9 0 5 ，p 1 9 0 9 - 1 9 1 0 第1 章海上保险最大诚信原则概述 可以解除合同。”不过，尽管诚信义务具有相互性，但涉及保险人该项义务的案 例极少出现，二百多年以来，除b a n q l l cf i n a n c i e r ed el ac i t es av w e s t g a t e i n s u r a n c ec o ，l t d f l 一案外，其他案例均涉及被保险人对保险人的义务。 1 2 2 最大诚信原则的含义和内容 1 、我国的法律规定 虽然保险法和 海商法没有规定最大诚信原则的具体含义，并且二者 也都没有使用这一法律概念，但是我国一般认为该原则在保险法律中是存在的【8 3 。 可是几乎没有学者给这一原则下一个清楚的定义，而且现在也缺乏对这一原则适 用范围的一个合理的限制。很多人认为最大诚信原则的内容是非常广泛的，除了 告知义务之外，该原则还包括：( 1 ) 严格遵守保证( 2 ) 在订立合同之后，保险 标的危险增加之时被保险人的通知义务( 3 ) 被保险人积极预防风险的义务( 4 ) 出险时的及时告知义务( 5 ) 保险人及时支付保险赔偿的义务。 首先，最大诚信原贝f j 不是一个基于合同产生的义务，而是一个法律规定的义 务，这在普通法国家中已经非常明确了。而上文中的( 1 ) 一( 5 ) 都是基于合同 产生的义务( 1 ) 保证是合同条款之一。此外，不同于普通法，就保险法以 及海商法现有规定而言，我国目前没有法律规定的默示义务。( 2 ) 危险增加 之时被保险人的通知义务是保险法第3 7 条明文规定的。即：“在合同有效期 内，保险标的危险程度增加的，被保险人撞塑金回约定应当及时通知保险人，保 险人有权要求增加保险费或者解除合同。”所以 保险法实际上是将该义务规 定作一项合同义务而非是法定义务。( 3 ) 预防风险的义务明显在保险法中被 规定为是一项合同义务，如保险法第3 6 条规定：“投保人、被保险人塞撞题 组蛊履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除 合同。”( 4 ) 保险法第2 2 条规定的出险之时的通知义务没有使用保险法 第3 7 条一样的措辞，没有说明“撞盟金回约定”。而在海上保险中，相关规定可 见海商法第2 3 6 条，该条在该章第3 节“被保险人的义务”，而告知义务规 定在该章第2 节，第2 节规定的义务一般都是法定义务，但是第3 节规定的义务 “【1 9 9 1 】2 a c2 4 9 ，h l ”海上保险合同法详论 第40 页汪鹏南著，大连海事大学出版社1996 年版 4 海上保险最大诚信原则之研究 却一般都是合同义务。所以，出险之时被保险人的通知义务更可能是一项合同义 务。( 5 ) 及时支付保险赔偿的义务更应当被认为是一项合同义务。因此，上文中 的五项义务都不应划入最大诚信原则的适用。只有告知义务才是该原则的适用情 形。 其次根据英国1 9 0 6 年海上保险法，第四章“告知与陈述”规定告知义 务，而该章的第1 7 条规定：“海上保险合同是以最大诚信原则作为基础的。”这 表明了立法者的倾向，即严格遵守保证的义务等都不应当被列入最大诚信原则。 此外，违反最大诚信义务的后果是受侵害的一方当事人只有衡平法的救济而没有 索取损害赔偿金的权利( 尽管很多人主张索取损害赔偿金的权利应当存在) 最后，多数学者们认为严格遵守保证的义务是最大诚信原则的要求，原因是 他们认为保险合同是以对于可能发生的风险进行计算而作为基础的，而严格遵守 保证和告知义务一样，都是保险人进行风险估算的重要基础。应当肯定，保证和 告知义务都是保险人控制风险的手段，除此= 者之外，还有很多风险防控的方法， 比如对保险标的的价值进行的估算等，并没有将其看作是最大诚信原则的适用， 原因在于把遵守保证的义务归入最大诚信原则对于保险实务并没有益处。 英国1 9 0 6 年海上保险法分别在第1 8 条以及第2 0 条规定了误述以及未告 知，很多经典的保险法教科书都将这两者放入不同章节去探讨【9 】。而且j 0 l i l lb i r d s 先生认为两者是不同的概念【嘲。 二者的差别很小。首先，误述就意味着告知了错误的情况，也是一种隐瞒真 相，在此意义上，所有误述都可能被视为是未告知真实情况。其次，一般实务中 保险人在抗辩之时都会同时主张未告知与误述。此外，二者的要件，比如“重要 性”、“谨慎保险人”以及二者的后果都非常相似。区别是，误述指的是告知了 错误的信息，未告知则是没有告知信息。 我国保险法和海商法都没有区分误述和未告知。海商法第22 2 条提及：“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道 “h a r d y v a m y “g e n e r a l p r i n c i p l e s o f i n s u r a n c e l a w ( 5 “e d i t i o n ) ，l o n d o n ，b u t t e t w o r t h s ，1 9 8 6 ，j o s e p h a r n o o 吐 a m o u l d s l a w o f m a r i n e i n s u r a n c e a n d a v e n g e ( i 萨e & t i o n ) ，l o n d o n ，s t e v e n s s o n s 1 9 9 7 ；m a l c o l m a c l a r k e , t h el a wo f l n s u r s u c ec o n t r a c t s ”( 2 ”e d l t i o n ) ，l l o y d so f l o n d o np r e s s i ”jj o h nb e r d s , b i r d s m o d e mi n 眦r a i c l a w , 5 吧p9 7 第1 章海上保险最大诚信原则概述 的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情，翅塞壹翅 保险人”保险法第17 条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说 明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问， 投保人应当垫塞鲞筮。”按此，告知义务的主体不但应当告知，而且应当告知真 实情况，他既不可以隐瞒事实也不可以错误陈述。此外，不同于普通法，在合同 法的一般规定中也没有专门针对误述的规定，误述以及未告知的法律概念一般出 现在保险法律之中，所以我国法律一般也不去区分这二者的不同。 如上所述，在我国现行法律中，只有告知义务才应当被视为是最大诚信原则 的适用。虽然当前法律在这个问题上没有规定，而这也产生了相关的问题，但是 将众多内容纳入该原则其中也是没有益处的，不但会产生实务的问题也会带来概 念上的理解偏差。 1 2 3 我国立法中的最大诚信原则 ( 1 ) 经济合同法和财产保险合同条例1 1 1 1 在1 9 8 1 年，经济合同法在第4 0 条第二款第一次提到了告知义务【1 2 1 。1 9 8 3 年该法第4 0 条被补充完善入财产保险合同条例之中，成为现在使用的保险 法中的最大诚信原则。财产保险合同条例第7 条规定：“在订立保险合同 时，保险方应当将办理保险的有关事项告知投保方；投保方应当按照保险方的要 求，将保险方在决定其是否接受承保或者据以确定保险费率所需了解的有关主要 危险情况告知保险方。保险合同成立后，如果发现投保方对本条上款所述的主要 危险情况不申报或者有隐瞒或者作错误的申报，保险方有权解除保险合同或者不 负赔偿责任。” 作为一个倾向于大陆法系的国家，我国在告知义务方面接受了大陆法系的立 法模式。虽然财产保险合同条例仅仅是一个粗略的规定并且已经失效，但是 该条例仍然包含了我国非海上保险中最大诚信原则所具有的一切要素：( 1 ) 确立 了告知义务的法定地位。在该法之前，保险人是单方承担着告知义务，只有证明 【1 i 】这两部法律都已被废止 i t 2 11 9 8 1 年经济合同洼，第4 0 条第二款规定；“投俣方的责任；投保方如隐瞒被保险财产的真实椿况，爆 险方有权解除合同或不负赔偿责任投保方对被保险的财产发现有危险情况，不采取措施消除。由此发生事 故造成的损失由自己负责，保险方不负赔偿责任” 6 海上保险最大诚信原则之研究 投保人存在欺诈之时保险人才有权解除合同。( 2 ) 确立了保险人的最大诚信义务， 比如应当告知投保人“办理保险的有关事项”但它没有阐踞保险人告知义务的 范卧“，也没有阐明违反该义务的后果。所以，如果保险人没有向被保险人告知 与保险合同相关的一切事项，保险人将处于非常危险的境地。( 3 ) 使用了“投保 人”这一概念，并且规定了投保人应当承担告知义务。但是它却没有区分投保人 和被保险人。比如第3 条规定：“财产保险的投保人( 保险单或是其他保险凭证 中的“被保险人”) 承担支付保费的义务。”( 4 ) 规定了被保险入应保险人要求 之时才具有告知义务我们称之为“经问询告知原则”而不是“主动告知原则” 或“无限告知原则”，而这也是被普通法系国家所广为接受的它也包含了普通 法的部分观点，例如“重要”，投保人可以拒绝向保险人告知非重要的信息，即 使保险人已经做了询问。所以，在某些程度上，这是两个原则的复合体，而在随 后的海商法以及保险法中人们会看到这两个原则的区别的。 ( 2 ) 海商法 海商法没有使用“最大诚信”一词，但是该法第2 2 2 条以及第2 2 3 条都 规定了告知义务，是最大诚信原则的重要体现。 笫2 2 2 条规定：“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中 应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情 况，如实告知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没 有询问的，被保险入无需告知。”第2 2 3 条规定：“由于被保险入的故意，未将 本法第二百二十二条第一款规定的重要情况如实告知保险人的，保险人有权解除 合同，并不退还保险费。合同解除前发生保险事故造成损失的，保险人不负赔偿 责任。不是由于被保险人的敌意，未将本法第二百二十二条第一款规定的重要情 况如实告知保险人的，保险人有权解除合同或者要求相应增加保险费。保险人解 除合同的，对于合同解除前发生保险事故造成的损失，保险人应当负赔偿责任； 但是，未告知或者错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响的除外。” 【i 川“办理保险的有关事项一这一用语太过宽泛，无法明确告知的范围 7 第1 章海上保险最大诚信原则概述 海商法没有依照财产保险合同条例的规定而是采用了“主动告知原 则”其诸多规定都是英国1 9 0 6 年海上保险法第1 2 章的翻版。因此， 海 商法同财产合同保险法有着很大的不同。 首先，海商法废除了“询问告知义务原则”。被保险人必须主动告知他 知道的或是他应当知道的信息，即使保险人没有作此问询。告知义务的范围也和 1 9 0 6 年 海上保险法的规定非常相近。很多概念就是来源于1 9 0 6 年海上保险 法，比如说推定知道以及重要性。但是海商法仍然没有规定很多重要的概 念，例如怎么验证重要性? 是按照谨慎保险人的一般标准还是订立合同的保险人 的标准? 都不明确。 第二，海商法没有规定保险人的最大诚信义务。因财产合同保险法 第7 条太含糊，以致实务之中其很少被应用，所以立法者没有采纳财产合同保 险法第7 条的规定另外，很难对于保险人的告知义务的范围进行界定，在普 通法系国家以及1 9 0 6 年英国海上保险法中也没有可供参考的规定。 第三，海商法明确了保险合同的当事人是保险人和被保险人。根据第2 1 6 条，被保险人是有权索取保险标的灭失损坏赔偿的当事人，并且其有义务支付保 费，并且根据第2 2 1 条，被保险人的概念包含了投保人。尽管如此， 海商法 没有规定被保险人的准确定义，虽然被保险人这一概念被从第2 1 6 条至2 2 1 条的 诸多条文所使用。 第四，当被保险人因疏忽违反告知义务之时，海商法给与保险入的救济 不同于被保险人故意违反告知义务时的救济。 第五，海上保险与非海上保险的区别自此被确立，而保险法更是加强了 这一点。 ( 3 ) 保险法 保险法遵循了原财产保险合同条例的有关规定，并且在很多方面不 同于海商法：( 1 ) 保险法强调了投保人是合同当事入，并且投保入有诚 实告知的义务。与财产保险合同条例不同的是，保险法规定投保人和被 保险人是两个不同的法律概念，尽管很多时候二者是同一人。( 2 ) 保险法强 调的是“经询问告知原则”，而非海商法规定的“自愿告知原则”。保险人 8 海上保险最大诚信原则之研究 必须询问有关事项，否则被保险人无告知义务。面。重要情况”这一闯题的有关 规定也不存在了( 3 ) 给予最大诚信原则产生的保险人的告知义务，是为了防止 保险人滥用其了解保险业务这一优势，防止保险人试图和被保险人达成一个不公 平的合同或是购买一个被保险人不需要的保险。保险人的最大诚信的义务要求保 险人告知其所知道的信息保险法修改了保险人的告知义务，并且新规定更 有可操作性。没有采用“办理保险的有关事项”p 4 1 这类措辞，保险法明确了 保险人的告知义务就是要肉投保人讲解保险合同的条款，尤其是合同中的免责条 款。因此，该义务的适用更加清楚，但仍有一切为解决的问题，比如：保险人怎 样证明其已解释了合同条款? 若未解释清楚，有什么救济手段? ( 4 ) 保险法 仍然保留了海上保险与非海上保险的区别。 ( 4 ) 保险法与海商法的关系 保险法第1 5 3 条规定：“海上保险适用海商法的有关规定；海商法未作 规定的，适用本法的有关规定。”由此海商法应当适用于海上保险。保险 法应当适用于非海上保险。但如果海商法没有规定，保险法仍然适用 于海上保险。例如，海商法没有规定保险人的告知义务，但是这不意味着在 海上保险中保险入没有此义务。对于海上保险，保险法与海商法都适甩， 而且当有不同规定之时，海商法的规定优先适用。 对于如何海上保险合同与非海上保险合同，根据海商法第2 1 6 条的规定， 如果承保风险是海上风险，该保险就是海上保险。当一个复杂的保险合同同时包 含了海上风险与非海上风险之时，适用的规则是，通过密切考虑合同的性质，决 定被保险人的告知义务是需要经问讯告知还是需要主动告知。例如，涉及海上风 险的需要尽主动告知的义务，涉及非海上保险的只需要尽问讯告知义务即可。 1 3 最大诚信原则和诚实信用原则的关系 诚实信用的本质，是在市场经济活动中形成的道德规则，它要求人们在市场 活动中讲究信用、恪守诺言、诚实不欺，在不损害他人利益和社会利益的前提下 【1 4 1 财产保险合同条例) 第7 条 9 第1 章海上保险最大诚信原则概述 追求自己的利益。但在被立法者规定为民法典的一个法律条文之后，诚信信用已 经不再是单纯的道德规则，而成为一项法律规范。 诚实信用原则，是将道德规则与法律规则合为一体，是道德的法律化，也是 法律的道德化，因而同时具有法律调节和道德调节的双重功能，使法律获碍更大 的弹性，法官因而享有较大的公平裁量权。其内涵可以从三个方面来揭示：第一， 诚实信用原则是一种价值形态。它表现为当事人、法官、立法者以及特定社会的 善意真诚、守信不欺、公平合理的心理状态和价值准则。第二，诚实信用原则是 一种规范形态。它一方面表现为当事人、法官、立法者以及特定社会为确保善意 真诚，守信不欺、公平合理地进行民事行为而确立的外在行为规范，以国家强制 力为后盾发挥其规范作用；另一方面表现为当事人自觉认同善意真诚、守信不欺、 公平合理地进行民事行为的外在行为规范，它内在与当事人的心理，以道德力量 为后盾发挥其规范作用。第三。诚实信用原则是一种行为事实形态。它表现为当 事人、法官、立法者以及特定社会为维护善意真诚、守信不欺、公平合理的价值 评判而实施的一切行为。诚实信用原则只有表现为客观的行为事实，才具有真正 的社会意义。 保险是保险双方当事人之间的民事活动，保险合同关系属于民商事法律关 系，自然也必须遵循诚实信用原则。但是，在保险活动中对当事人诚信的要求要比 一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信( u t m o s tg o o df a i t h ) ”。这主 要体现在以下几个方面：( 1 ) 保险事故的发生具有偶然性，保险人的赔偿或给付 被偶然性所支配；( 2 ) 保险人在承保时，对保险标的的危险状况一无所知，也 不可能全部都去调查。因此，保险人只能根据投保人或被保险人对保险标的危险 状况的说明来决定是否承保：( 3 ) 保险标的在投保后一般仍由被保险人控制，因 此要求被保险人应与未投保时一样尽到妥善管理的义务，以避免或减少危险事故 发生的可能性；( 4 ) 保险合同的条款、费率由保险人单方面制定的，技术性很强， 投保人难以了解。因此，保险人有必要如实向授保人说明保险主要条款和责任免 除条款。当发生保险事故时，保险人应及时、准确、合理地向被保险人履行经济 补偿或保险金给付的义务。 1 0 海上保险最大诚信原则之研究 综上所述，诚实信用与最大诚信两个原则存在很多不同：( 1 ) 诚实信用原 则是在一切民事领域都可以适用的原则，适用于一切类型的合同。而最大诚信原 则仅仅适用于保险合同。( 2 ) 诚实信用原则的含义是模糊的和宽泛的，很多时 候都不能首先进行应用。但是最大诚信原则的含义和适用范囝更加狭窄，主要内 容就是告知义务( 3 ) 诚实信用原则体现了般的道德标准，而最大诚信原则 超越了道德的要求，因为该原则极为严厉并且不考虑主观恶意的有无。( 4 ) 诚 实信用原则体现了交易安全和效率的要求，追求双方当事入的彼此信任，而最大 诚信原则更多体现了减少保险成本的要求，因为与保险人亲自调查相比，被保险 人可以更加方便，经济地查明与保险标的有关的重要情况。 这两个原则又是紧密联系的。最大诚信原则是诚能够实信用原则的一个具体 体现。最大诚信原则也可以被看作是合同法第四十二条先合同义务的一个具 体体现。可见，在民法中和保险法中有两个不同的原则，我国法律应当通过立法 明确这两个原则的不同，避免将二者混淆。保险法和海商法应当进行完 普，加入告知义务，说明该义务是根据最大诚信原则而得来的。 现行保险法使用了“诚实信用”而不是“最大诚信”。这就可能产生两 种理解：一是在保险法中又重新阐述了民法中的诚实信用原则。但是，既然民 法通则与合同法都提及了该原则，保险法已经没有必要再次阐述了。 另一种解释是，虽然使用的是“诚实信用”，但是在告知义务之中适用的其实应 是“最大诚信”。如果后一种理解是正确的，那么有必要修正法条的表述，不要 将不同含义的两个概念用相同的表述方式。建议将保险法的相关规定可以仿 照英国1 9 0 6 年海上保险法第1 7 条，规定为：“保险合同是以最大诚信原则 为基础的的合同”。 第2 章被保险人的告知义务 第2 章被保险人的告知义务 2 1告知义务的义务主体 普通法下“告知义务是谁的责任”从来就不是一个问题，既简单又明确。同 保险人订立合同的人是被保险人。在保险合同订立前，被保险人也叫做申请人或 投保人告知义务由被保险人承担。事实上，告知义务由被保险人承担还是由投 保人承担都是一样的，因为他们是一个人。 我国 保险法分别定义了“投保人”和“被保险人”，并且将告知义务仅 规定为投保人的义务。保险法第l o 条保险合同是投保人与保险人约定保险 权利义务关系的协议。投保人指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支 付保险费义务的人。第2 2 条( 2 ) 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障， 享有保险金请求权的人，投保人可以是被保险人。 因此，在我国非海上保险合同中，合同的双方当事人是投保人和保险人。这 意味着我国保险法下的“投保人”相当于普通法下的“被保险人”。因此， 根据第1 7 条“投保人应该履行告知义务”，对告知义务的承担者这个问题没 有疑惑。根据我国保险法，被保险人不一定是合同的当事人【1 5 1 。解释和实 践指南这样细化定义被保险人：“首先，被保险人是对保险标的有保险利益的 人第二，被保险人是保险赔偿金的受款人投保人不一定是被保险人，因 为投保人可能订立了一个为第三人利益合同。在这种情况下，投保人就不是受款 人；他只有权要求保险人向被保险人支付赔偿金投保人和被保险人有不同的 法律地位：虽然投保人可以是被保险人，但投保人是合同的一方当事人，而被保 险人是有利害关系的人。6 】 我国的海上保险法同普通法的立场是一样的。海商法在第十二章海上 保险合同中用了“被保险人”一词，第2 2 2 和2 2 3 条【1 7 1 也将告知义务赋予被保 1 1 5 1 例如，一位母亲为她的孩子的健康投保，这位母亲可能是投保人( 合同的一方当事人) ，而孩子是被保险 人，因为孩子韵健康是保险合同所承保的标的另一个例子是：一个承租人为他承租的船舶投保它是投保 人而船舶所有人是被保险人 【l q 胡济华编辑，中华人民共和国保险法释义及使用指南) ，( 北京：我田民主和法律出舨杜，2 0 0 2 ) ，第 1 1 0 页 i ”1 第2 2 2 和2 2 3 条 1 2 海上保险最大诚信原则之研究 险人。虽然我国海商法未明确定义被保险人是保险合同的当事人，但从该章 的内容上可以推断出这个结论。例如，第2 1 6 条将海上保险合同定义为“保险人 按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险标的的损失和产生的责任负责赔偿， 而由被保险人支付保险费的合同。”这里被保险人被定义为应支付保费的入。此 外，第2 1 7 称“保险合同的内容，主要包括：( 1 ) 保险人的名称；( 2 ) 被保险 人的名称”而投保人的名称根本就没包括在内。因此推断出被保险人是我国 海商法中的合同当事人这一结论的证据足够充分。 有人根据保险法第1 5 3 条提出了相反意见，认为对我国海商法未特 别规定的事项，应适用保险法的规定，所以保险法对被保险人的规定应 适用于我国海商法t 1 8 1 笔者不同意这个观点。对法律的解释应该合理。如果 认为保险法中定义的被保险人适用于我国海商法，那么就相当于认同与 保险人签订海上保险合同的对方当事人不需要承担任何责任【1 9 1 因此，唯一合理 的解释就是我国海商法与保险法中的“被保险入”有不同的含义，海上 保险中的“被保险人”指与保险人订立海上保险合同的对方当事人。 保险法和海商法都是自成一体的( 如果海商法中的被保险人作 上述解释的话) ，但国家立法应该有一个统一协调的定义系统，一个重要的词组 在不同法律中不应该有不同含义。因此，保险法对投保人和被保险人的区分 不过具有理论价值。而且，被保险人不是合同当事人这种提法对普通法来说是一 种很奇怪的提法。将来保险法的修改时，最好使用与海商法相同的词以 避免有不符之处。 2 2 告知义务的履行期间 2 2 1 基本原则 考虑到被保险人履行告知义务是为了使保险人更好的预测风险，告知义务贯 穿予合同谈判阶段，直到谈判结束才停止。因此，被保险入在谈判阶段知道的任 何重要事项，包括将带来重要后果的情况的变化，或之前不重要但后来变重要的 【1 。j 见邵长城，对( 海商法) 及( 保险法) 有关如实告知义务规定的思考，c j l an e ，sl e t t e r 2 0 0 0 年4 胃，第1 7 - 2 0 页争论在第1 9 页 1 州即使是相反观点的倡导者邵长城，也不同意这样的解释。他的建议是修改法律而不是以合理的方式解释法 律这种建议似乎是走了弯路，因为它首先以不合理的方式解释了法律，然后说法律有缺陷，应该修改 第2 章被保险人的告知义务 事情，都必须告知保险人。刚另外，被保险人在谈判阶段陈述的某些事情，在发 生变化后就不准确了，所以应向保险人修正或取消f 2 l 】在合同谈判结束后，被保 险人就没有义务向保险人告知他知道的之后发生的，或变得重要的重要事实了。 c h a n n e l lj 在r ey a n g e ra n dg u a r d i a na s s u r a n c ec o 中说：旧“告知义务必 须履行的截止时间是合同订立。” 显然合同订立时间是一个很重要的问题。1 9 0 6 年m i a 第2 1 条做了如下明 确规定：“海上保险合同于保险人接受被保险人的申请时成立，无论保险单签发 与否，；为明确申请是何时被接受的，可以参考承保条或暂保单或其他合同习惯 的备忘录。”申请就是被保险人的要约，接受申请标志着合同的订立。 我国的海上保险和非海上保险法对告知义务何时结束这个皿题的规定没有区 别。对这个问题的规定同普通法的规定也基本相同，即当合同成立时告知义务结 束但是，我国法律和普通法还是有一些区别。 我国保险法第1 3 条规定；“投保人提出保险要求，经保险人同意承保， 并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保单或 其它保险凭证，并在保险单或者其它保险凭证中载明当事人双方约定的内容。经 投保人和保险人同意，也可以采取前款规定以外的其它书面协议形式订立保险合 同。”海商法第2 2 1 条规定：“被保险人提出保险要求，经保险人同意承保， 并就海上保险合同的条款达成协议后，合同成立。保险人应当及时向被保险人签 发保险单或其它保险单证，并在保险单或其它保险单证中载明当事入双方约定的 合同内容。”因此，保险要求是要约，当保险人接受要求时合同成立。保险人签 发保险单和其它保险凭证的时间不是合同成立的时间， 保险法和海商法 都将签发保险单和其它保险凭证作为保险人在合同成立后应履行的义务。如果保 刚见q u i nvn a t i o n a la 删r a n c ec o 1 8 3 9 j o c a r 3 1 6 ，a tp 3 9 3 ( e xc h ) ；b r i t i s he q u i t a b l ei n s u r a n c evc h e a t w e s t e r n r a i l w a y c o 【1 8 6 9 2 0 l r4 2 2 ；c a n n i n g v h o a r e 【1 8 8 5 】l t l r5 2 6 ，c a n n i n g v f a r q u h a r 【1 8 8 6 】1 6 q b d 7 2 7 ；r e y a g c ra n d g u a r d i a n 【1 9 1 2 】1 0 8 l t 3 8 ；h a r r i n g t o n v p e a r l l i f e a s s u r a n c e ：c o 1 9 1 4 】3 0 t l r 6 1 3 ；a l l i s - c h a l m e r sc o v m a r y l a n d f i d e l i t y d d e p o s i t c o 【1 9 1 6 】1 1 4 l t 4 3 3 ；l o o k e r v l a w u n i o n a n dr 0 c k i n s u r m l c cc o 【1 9 2 8 1 lk 1 3 5 5 4 1 * t lt r a i lvb m a n g 【1 8 6 4 4d e 剑s m 3 1 8 ；r em a r s h a l l 赫ds c o t t i s he m p l o y e r s l i a b i l 酶a n dg e n e r a li r , s a r a n c e c o 【1 9 0 1 】8 5l t 7 5 7 卅【1 9 1 2 11 0 8 l t3 8 ，a t p 4 4 1 4 海上保险最大诚信原则之研究 险人是以邮寄的方式接受保险要求，与普通法不同，直到同意承保的通知至4 达被 保险人时，该承诺才生效。鲫 2 2 2 例外 告知义务结束的时间可以通过保单中一条明确的条款予以改变。尤其是在人 身保险中，合同用一专门条款约定保险人的责任延迟至收到首期保费之日开始， 这是一种普遍的实践做法。l o c k e rvl a wu n i o n & r o c ki b b q 】r a n c ec o l t d1 2 4 1 就是 这样一个典型的案例。 被保险人的告知义务也可以通过保单中的明确条款予以延伸：保险人的责